信贷业务操作流程图解

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，依据《中华人民共和国商业银行法民村镇银行贷款治理根本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料请人申请人向我行贷款时，依据申请人所申请贷款的类别供给相应的贷款资料。具体资料要求依据各类贷款治理方法中要求执行。受理审查理客户经理依据材料清单的要求收集贷款信息；进展具体的贷款真实、有效。是否受理客户经理推断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。1页任务名称岗位流程描述理贷前调查收到借款申请资料后，由两名客户经理进展调查。调查应实行理现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，客户经理应对其内容的真实性、完整性和有效性负责。1、借款人根本状况：借款人主体资格、历史沿革、地理位置〔包括注册地〕、组织形式、职工人数、在其他银行的开户、借款状况、实际掌握人、其关联企业等；2、经营者素养和股东背景：包括法定代表人〔或负责人〕和其他高级治理层成员的学历、从业经受、业绩、品德以及资信状况、经营治理力量等；3、生产经营状况：借款人的生产经营状况是否正常，原材料供给是否充分，在同行业中的地位以及将来的进展打算和前景，通过多渠道了解把握企业的有效资产及其状况；留意收集非财务信息，深入企业生产、经营和销售现场，了解企业水、电使用状况及纳税记录是否与生产、销售状况相匹配，通过实地调查以及与借款企业治理人员沟通等方式，了解借款人经营动态和资信状况；4、财务状况：重点分析企业的实收资本、货币资金、应收账款、存货、固定资产、负债状况、或有负债、经营活动现金净流量、投资活动现金净流量、筹资活动现金净流量、主营业务收入、主营业务本钱、净利润、资产负债率、速动比率、债务5、融资及信誉状况：企业在金融机构有无逾期还款的不良记录；企业及其关联方有无逃废债务的不良记录；企业在人民银行企业信用信息根底系统和个人征信系统，在工商、税务、海关等部门的信用记录状况；是否涉及诉讼等状况；6、了解资金需求及授信资金用途；7、其他有关信息。调查评估1、主要是借款人评价、业务评价，调查和评估分析的主要内理容是借款的合规性，具体内容包括：借款主体的合规性，贷款工程的合规性；2、对借款人的背景、行业状况、自身经营风险、财务状况、治理者素养、现金流分析、公司治理构造、借款缘由和用途、信用状况等进展分析，综合评定第一还款来源的充分性；3笔贷款适用的利率，并做出效益分析；4、在对第一还款来源不能准时到位时的还款力量进展充分调查评估。2页任务名称完成调查报告并整理上报

岗位理

流程描述对符合我行贷款条件，客户经理应依据调查状况进展综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。二、审查审批1、流程图2、流程描述审查 审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的牢靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。依据贷款权限治理，报相关审批人。对拒绝的信贷业务，提出拒绝意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。审核 风险合规部门经理

结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。对不需要提3页对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。审议 贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，拒绝的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反响给业务部门和客户经理进展补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。审批 主管行长审批 行长1、流程图2、流程描述

对行长授权范围内的业务进展审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。对超授权业务进展审核。对贷审会审议通过的信贷业务和超副行长授权的信贷业务进展审批。任务名称签订合同

岗位客户经理

流程描述客户经理负责签订合同工作，合同包括借款合同、保证合同、抵4页任务名称 岗位 流程描述〔质〕押担保合同等法律文本；如需受托支付，签订《流淌资金贷款支付托付书》。〔质〕客户经理押、担保手续等授信条件申请提款 客户提交申请出客户经理账材料放款审核 放款审核岗打印出账单放款操作岗整理资料 客户经理账务处理/会计人员贷款支付

规定有授信条件的有抵〔质〕/合同后，应当落实抵〔质〕押手续，包括抵质押登记手续和合同公证手续。证。支付审核通过后，客户经理依据审批额度，填写借据，向放款审核岗提交相关出账材料：1、授信申请根本材料；2、借款合同、担保合同、公证书及发票等。放款审核人员重点审核以下内容：授信条件落实状况：抵〔质〕押品是否与批复及担保合同全都；是否已按要求办妥抵〔质〕押登记；抵〔质〕押物财产保险手续是否齐全、有效，保险期限是否低于授信期限，第一受益人是否为授信经办机构等；全都；相关合同、协议内容的填写是否正确、完整；后对符合出账条件的业务，做出账处理；对缺少出账要件的，应准时与业务经办沟通放款操作人员或客户经理打印《出账通知书》。客户经理应持出账通知书支付凭证、抵质押物保管凭证〔如有〕到会计人员处。会计人员记账放款。实行经办机构受托支付的，将贷款通过借款人的贷款发放账户或结算账户使用借款人的支付凭证直接支付给符合合同商定用途的借款人交易对象。实行借款人自主支付的发放账户或结算账户上款人交易对象。登记台账档案归档

客户经理档案治理岗

客户经理依据资金使用状况登记台账。档案治理人员将相关资料、档案进展归档。四、贷后治理5页1、流程图2、流程描述任务名称贷款用途检查定期检查

岗位 流程描述客户经理贷款发放15日内，客户经理对贷款借款人的资金去向和贷款用途进展跟踪检查，并填写《跟踪检查表》；通过检查、分析、推断、确认资金用途是否与贷款用途相符。客户经理1、贷款发放后，客户经理应有打算的对已发放的贷款进展保人的代偿力量。具体记录每次、每户贷款的检查状况，见和走访等。2、检查的主要内容和程序包括：授信后应对账户进展严格监控，在授信业务未执行账户。检查人员应定期分析借款人去的资信变化状况，原措施提出建议。6页任务名称识别觉察风险预警信号风险分类到期处理

岗位 流程描述客户经理依据预警信号对号入座。类。客户经理1、客户经理应依据借款人还款商定方式进展催收。贷款到期前对借款人为归还局部贷款本息出具贷款到期催收通知书，催促借款人筹措资金归还。2、借款人还清全部贷款