商业银行的资产业务概述

商业银行的资产业务商业银行的负债分类银行资本存款业务短期借入款其它负债1）国际金融市场的借款2）临时占用资金商业银行办理汇兑、代收代付、代客买卖等业务时，在收进款项和完成业务的这段时间内占用客户的资金。复习银行资本的功能营业功能保护功能管理功能

复习银行资本的构成普通资本优先资本资本准备其它来源银行持股公司债务售后回租复习巴塞尔协议是衡量商业银行资本是否充足的国际标准资本标准资产的分类及风险权数风险资产=∑每类资产的数量×此类资产的风险权数资本/风险资产

复习银行存款的来源流动资金社会闲置资金银行放款银行存款的类型活期存款定期存款储蓄存款复习银行存款的创新案例----银证通既可进行证券投资又可进行银行储蓄的新业务；投资者证券交易时无须在券商处开立证券保证金帐户；通过银行储蓄帐户可同时办理银行业务和证券交易，将客户的交易结算资金全额存入银行；客户可以通过银行端或券商端的电话或者上网发出买卖股票的指令。

银证通客户通过银行端电话发起买入股票时，先到银行帐户校验资金是否足额，若有足够资金，银行负责冻结相应资金，再由券商端将指令发至证券交易所，收盘后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，清算时将资金划至交易所。如出现资金不足，银行将直接拒绝接受委托。

银证通客户通过银行端发起卖出股票时，系统将卖出指令发至券商端，到券商端校验客户是否有足额股票，若有，将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘时资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算后划至个人活期储蓄存折。如出现股票不足，委托无效或指令无法发出。

复习银行存款的创新案例----银证通银证通客户通过券商端电话或网上交易委托发起买入股票时，系统到银行校验帐户资金是否足额，若有足够资金，则银行负责冻结相应资金，冻结完成后银行端向券商端反馈冻结成功信息，券商再将指令发至证券交易所。买入成功后从个人活期存折将资金划至券商在银行的帐户，盘后清算将资金划至交易所。如出现资金不足，委托无效。

银证通客户通过券商端电话或网上交易发起卖出股票时，券商负责校验客户是否有足额股票，若有，直接将指令发至证券交易所，如卖出成功，收盘后资金由证交所划至券商在银行的帐户，盘后清算时划至个人活期储蓄存折。如出现余额不足，委托无效。复习银行存款的创新案例----银证通复习同业借款同业拆借抵押借款转贴现借款中央银行借款再贴现借款直接借款回购协议

商业银行的资产业务就是运用资财的业务。根据资产投放的对象和信用担保的性质，可分为：票据业务放款业务证券业务承兑业务另外一部分资产，如库存现金、中央银行的存款准备金、存放同业和托收过程中现金，基本不给银行带来收益，却是银行正常经营必需的。2.2商业银行的资产业务1、票据贴现银行在票据到到期前买进票票据；票据买卖实际际上是债权转转移；银行要向客户户收取一定的的利息，称为为贴现利息或或折扣。票据支付人持持票人银银行2.2商商业银银行资资产业业务一、票票据业业务2、票据抵抵押放放款票据抵抵押放放款是是银行行发放放的以以未到到期的的票据据作为为抵抵押的的放款款，是是抵押押放款款的一一种。。票据的的所有有权不不发生生转移移；票据抵抵押放放款的的款项项是票票据面面额的的一部部分；；利息后后支付付。持票人人银银行行2.2商商业银银行资资产业业务一、票票据业业务1、放放款业业务的的种类类用途：：工商商贷款款、不不动产产贷款款、消消费贷贷款期限限：：活活期期贷贷款款、、定定期期贷贷款款和和透透支支保障障：：抵抵押押贷贷款款和和信信用用贷贷款款偿还还方方法法：：一一次次还还清清贷贷款款和和分分期期偿偿还还贷贷款款利率率确确定定方方式式：：固固定定利利率率贷贷款款和和浮浮动动利利率率贷贷款款放款款规规模模：：批批发发贷贷款款、、零零售售贷贷款款批发发贷贷款款包包括括工工商商贷贷款款，，对对其其它它金金融融机机构构贷贷款款、、不不动动产产贷贷款款、、向向证证券券经经纪纪人人贷贷款款、、农农业业贷贷款款2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务我国国银银行行业业目目前前设设置置的的贷贷款款种种类类流动动资资金金贷贷款款固定定资资产产贷贷款款满足足企企业业单单位位进进行行固固定定资资产产再再生生产产的的资资金金需需要要发发放放的的贷贷款款，，包包括括大大修修理理贷贷款款、、更更新新改改造造贷贷款款、、基基本本建建设设贷贷款款。。外汇汇贷贷款款银行行发发放放的的以以外外币币计计值值的的贷贷款款，，主主要要用用于于支支付付引引进进国国外外现现金金设设备备、、技技术术，，进进口口国国内内短短缺缺物物资资。。2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务我国国向向个个人人贷贷款款的的品品种种1、、个个人人住住房房贷贷款款最高高额额宽宽为为拟拟购购住住房房房房款款的的70%；；贷款款期期限限最最长长不不超超过过期期30年年，，一一般般为为10～～25年年；；利率率随随贷贷款款期期限限的的长长短短而而不不同同。。2、、个个人人汽汽车车消消费费贷贷款款贷款款的的最最高高限限额额为为车车款款的的80%；；贷款款期期限限最最长长不不超超过过五五年年。。3、、个个人人耐耐用用消消费费品品贷贷款款单价价大大于于3000，，使使用用寿寿命命2年年以以上上的的家家庭庭耐耐用用商商品品。。2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务2、、银银行行放放款款的的依依据据商业业银银行行在在可可用用资资金金范范围围内内决决定定对对借借款款人人发发放放贷贷款款的的主主要要依依据据是是对对借借款款人人的的信用用分分析析和贷款款政政策策。信用用分分析析是银银行行对对借借款款人人信信用用高高低低的的评评估估，，其其目目的的是是确确定定借借款款人人按按规规定定及及时时偿偿还还贷贷款款的的意意愿愿和和能能力力。。贷款款政政策策是商商业业银银行行放放款款活活动动的的行行动动准准则则。。各银银行行由由于于经经营营目目标标、、经经营营规规模模、、经经营营范范围围、、经经营营特特色色的的差差异异而而有有不不同同。。2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务1））信用用分分析析（意意愿愿、、能能力力、、过过去去、、将将来来））----5c原原则则品德德（（character)能力力(capacity)资本本(capital)担保保品品(collateral)经营营环环境境(condition)2.2商商业业银银行行资资产产业业务务二、、放放款款业业务务2、、银银行行放放款款的的依依据据2））贷贷款款政政策策贷款款的的适适度度规规模模贷款款的的种种类类贷款款的的期期限限及及贷贷款款的的清清偿偿贷款的保保障及用用途贷款的定定价2.2商商业银行行资产业业务二、放款款业务2、银行行放款的的依据我国商业业银行的的个人助助学贷款款贷款流程程2.2商商业银行行资产业业务二、放款款业务东南大学学远程教教育商业银行行经营管管理第六讲讲主讲教教师：曹曹卉宇宇我国商业银银行的个人人助学贷款款政策个人助学贷贷款分国家家助学贷款款和一般商商业性助学学贷款。国家助学贷贷款是面向向中华人民民共和国（（不含香港港和澳门特特别行政区区、台湾地地区）高等等院校中经经济确实困困难的全日日制本、专专科学生，，研究生、、第二学位位学生发放放的助学贷贷款。贷款仅能用用于学生的的学费及生生活费。国家助学贷贷款中用于于学费的金金额最高不不超过借款款人所在学学校的学费费收取标准准，用于生生活费的金金额最高不不超过学校校所在地区区的基本生生活费标准准。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务国家助学贷贷款根据是是否提供担担保，可分分为信用（（无担保））助学贷款款和担保助助学贷款。。信用助学贷贷款是指在在校大学生生以个人信信誉为保证证，经见证证人推荐，，由银行发发放的人民民币贷款。。对确实无法法提供有效效担保的家家庭经济困困难的学生生，经学校校见证人推推荐可以发发放信用助助学贷款。。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国商业银银行的个人人助学贷款款政策国家助学贷贷款根据贴贴息来源可可分为中央央贴息助学学贷款和地地方贴息助助学贷款；；中央财政贴贴息国家助助学贷款目目前只能由由工、农、、中、建四四家国有商商业银行办办理，贷款款利息的50%由国国家财政补补贴；地方贴息国国家助学贷贷款各家商商业银行均均可办理，，贴息比例例同中央财财政贴息国国家助学贷贷款。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国商业银银行的个人人助学贷款款政策国家助学贷贷款利率按按中国人民民银行公布布的法定贷贷款利率和和国家有关关利率政策策执行。国家助学贷贷款利息的的50%由由财政贴息息，其余50%由借借款人负担担。其中贴息部部分按季结结息，根据据银行与教教育主管部部门（学生生贷款管理理中心）签签订的管理理协议规定定的方式计计收。借款人支付付的部分在在归还贷款款本金的同同时支付同同期贷款利利息。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国商业银银行的个人人助学贷款款政策国家助学贷贷款期限一一般不超过过8年（根根据实际学学制相应确确定贷款期期限）。借款人毕业业后继续攻攻读研究生生及第二学学士学位的的，根据借借款人申请请，贷款可可展期一次次，并依法法签定展期期合同。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务我国商业银银行的个人人助学贷款款政策3、放款风风险和放款款保护1）放款风风险信用风险借款人在贷贷款到期时时，没有能能力向银行行偿还本金金或者有意意不履行还还款义务而而给银行造造成损失的的可能性。。利率风险市场利率提提高造成银银行固定利利率贷款的的收入减少少，吸收资资金的成本本增加而造造成的损失失。市场风险：：经济形势势的变化、、资金供求求关系的变变化。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务2）放款保保护减少信用放放款的比重重，扩大抵抵押放款的的比重；浮动利率；；提高贷款坏坏帐准备金金率；多家银行联联合贷款；；风险转移完整而有效效率的信息息系统和素素质优良的的经营管理理人员。2.2商商业银银行资产业业务二、放款业业务3、放款风风险和放款款保护包括有价证证券抵押放放款和有价价证券投资资两种。有价证券抵抵押放款就就是银行发发放以有价价证券做为为抵押的放放款。证券投资是是商业银行行以有价证证券的形式式购如资产产的一种行行为，属于于银行的授授信行为。。2.2商商业银银行资产业业务三、证券业业务1、银行证证券投资的的目标取得收益收入包括利利息收入和和证券增殖殖收入。降低风险证券投资的的风险比放放款风险小小。证券投资组组合比放放款的组合合更为灵活活。补充资产流流动性第一储备：：现金资产产第二储备：：投资证券券2.2商商业银银行资产业业务三、证券业业务2、银行证证券投资种种类标准：可以以在市场上上销售的；；债权债务务凭证。包括政府债债券、公司司债券和公公司股票。。1）政府债债券政府根据信信用原则，，以还本付付息责任为为前提而筹筹措资金的的债务凭证证。包括国债（（公债和国国库券）和和地方政府府债券。风险低；变变现能力强强；可以做做为抵押品品使用。2.2商商业银银行资产业业务三、证券业业务2）公司债债券（企业业债券）是公司为筹筹措资金而而发行的债债务凭证，，承诺在制制定的时间间内还本付付息。包括抵押债债券和信用用债券。收益高、流流动性强、、安全性较较高。2.2商商业银银行资产业业务三、证券业务务2、银行证券券投资种类3）公司股票票股票是股份公公司发行的证证明股东投资资入股的凭证证，是股东据之取取得股息收入入的有价证券券，是企业筹集自自有资金和扩扩充资本的重重要手段。有些国家允许许商业银行投投资公司股票票，有些国家家不允许。2.2商商业银行资资产业务三、证券业务务2、银行证券券投资种类世界各国在发发展经济的过过程中，一方方面，一些国国家为了发展展本国经济需需要向外筹措措资金；另一方面，一一些国家多余余的金融资本本为了获利需需要向国外输输出。境外筹资----负债业业务国际信贷与投投资----资产业务2.3商商业银行的国国际借贷业务务1、欧洲货币币市场借款欧洲货币市场场是经营欧洲洲美元和西欧欧一些主要国国家境外货币交易的国国际资金借贷贷市场。包括银行同业业之间的交易易以及银行与与非银行间的的交易。优点：不受利率等等管制、税收收及存款准备备方面优惠。。资金的供给：美国等发达达国家的商业业银行及其在在国外的分支支机构、国际际银团、跨国国公司及私营营工商企业、、各国政府机机构和中央银银行等。形式：固定利率的定定期存款、欧欧洲美元存单单、浮动利率率的美元存单单和本票等。。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券是一国政府当当局、金融机机构、工商企企业、地方社社会团体以及及国际组织机机构等单位，，为筹措资金而而在国外金融市场发行行的使用某种种货币做为面面值的债券。。外国债券欧洲债券2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资外国债券国际借款人通通过外国金融融市场所在国国的银行或金金融组织发行行以该国货币币为面值的债债券。债券发发行人在一个个国家，债券券的面值货币币和发行属于于另一个国家家。无记名方式、、名义上利息息免征预扣税税，分销要事事先登记，要要经过发行地地所在国政府府批准，受东东道国经济、、金融法规的的制约。瑞士法郎市场场、美国扬基基债券市场、、马克债券市市场和日本武武士债券市场场。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券欧洲债券国际借款人通通过银行或其其它金融机构构，在债券面值货货币以外的国国家发行并推推销的债券。。债券发行人属属于一个国家家，债券的发发行市场属于于另一个国家家，债券的面面值货币则属属于第三国。。国际银行辛迪迪加承销、在在几个国家同同时发售、发发行上市不需需要预先注册册登记，不需需要政府机构构的批准，也也不需要公开开评级。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券国际债券的种种类繁多，不不断革新。可转换性：直直接债券、可可转换债券、、认股权债券券、转让贷款款证券。利率方式：固固定利率债券券、浮息债券券、零息债券券、限定下浮浮债券。发行货币：货货币选择债券券、双重货币币债券。发行期限：中中长期债券、、多种形式的的短期债券，，包括欧洲票票据、票据发发行贷款、展展期销票据。。2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资2、国际债券券3、其它方式式国际商业贷款款、开办零售售存款业务等等2.3商商业银行的的国际借贷业业务一、境外筹资资国际信贷和投投资是商业银银行国际业务务中的资产业业务。这种业务的对对象绝大部分分是国外借款者，银行提供信贷贷的目的几乎乎完全是为了了获取利润。国际信贷进出口融资、、国际放款国际投资2.3商商业银行的的国际借贷业业务二、国际信贷贷与投资1）进出口融融资融资对象为本本国或外国的的进出口商。。促进了国际贸贸易，又为自自身带来大量量的利息收入入。出口信贷进出口押汇打包放款票据承兑2.3商商业银行的的国际借贷业业务二、国际信贷贷与投资1、国际信贷贷2）国际放款款分类：对象、、期限国际辛迪加放放款（银团贷贷款）国际放款的风风险：信用风风险、市场风风险、汇率风风险、国家风风险、规则风风险。国际放款政策策2.3商商业银行的的国际借贷业业务二、国际信贷贷与投资1、国际信贷贷是商业银行国国际资产业务务的重要组成成部分，在国际融资证证券化的趋势势不断加强，，以及注重资资产结构合理理性的情况下下，商业银行大部部分国际信贷贷资金都是通通过证券的购购买投放出去去的。政府债券、公公司债券及其其他各类证券券。期满收回、期期中偿还。商业银行可在在市场上出售售未到期的债债券，债券的的保管和清算算由国际清算算机构完成。。2.3商商业银行的的国际借贷业业务二、国际信贷贷与投资2、国际投资资9、静夜夜四无无邻，，荒居居旧业业贫。。。1月-231月-23Friday,January6,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。00:35:3800:35:3800:351/6/202312:35:38AM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。1月-2300:35:3800:35Jan-2306-Jan-2312、故人江海海别，几度度隔山川。。。00:35:3800:35:3800:35Friday,January6,202313、乍见翻疑疑梦，相悲悲各问年。。。1月-231月-2300:35:3800:35:38January6,202314、他乡生白发发，旧国见青青山。。06一月202312:35:38上午午00:35:381月-2315、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。一月2312:35上上午1月-2300:35January6,202316、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2023/1/60:35:3800:35:3806January202317、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。12:35:38上上午12:35上上午00:35:381月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。00:35:3800:35:3800:351/6/202312:35:38AM11、成功就是是日复一日日那一点点点小小努力力的积累。。。1月-2300:35:3800:35Jan-2306-Jan-2312、世世间间成成事事，，不不求求其其绝绝对对圆圆满满，，留留一一份份不不足足，，可可得得无无限限完完美美。。。。00:35:3800:35:3800:35Friday,January6,202313、不知香积寺寺，数里入云云峰。。1月-231月-2300:35:3800:35:38January6,202314、意志志坚强强的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥块一一样任任意揉揉捏。。06一一月月202312:35:38上上午午00:35:381月-2315、楚塞三湘湘接，荆