商业银行负债业务

第三章

负债业务的经营管理第三章负债业务的经营管理第一节银行负债业务的概念和构成第二节商业银行存款负债业务的管理第三节商业银行借入负债业务的管理第一节银行负债业务的概念和构成概述：

商业银行作为信用中介，负债是最基本的业务,是从事资产业务的重要基础。本节内容：一、银行负债及负债业务的概念二、银行负债的作用三、银行负债的构成四、商业银行存款资金的来源五、商业银行存款业务一、银行负债及负债业务的概念概念：

银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务。

银行负债业务是银行组织资金来源的业务。二、银行负债的作用1、银行负债是银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件2、银行负债是保持银行流动性的手段3、推动社会经济发展4、稳定社会货币流通量5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道

三、银行负债的构成四、商业银行存款资金的来源个人剩余资金企业的闲置资金银行放款产生的派生存款金融机构的同业存款结算中的占用资金五、商业银行存款业务传统的存款业务活期存款：可由存户随时存取和转让的存款。定期存款：客户和银行预先约定存款期限的存款。储蓄存款：居民个人在银行的存款。活期存款活期存款是指存款人无须事先通知，可以随时存取和支付使用的存款。特点：

第一，派生能力强第二，支付方式灵活多样第三，是商业银行重要的资金来源第四，流动性强，管理成本高第五，是商业银行中间业务的基础

定期存款定期存款是指存款客户与银行事先约定取款期限，到期获得一定利息的存款。特点：第一，期限固定。第二，存款准备金率低。第三，存款利率相对较高。第四，稳定性强。第五，经营成本低。

储蓄存款款储蓄存款款是商业业银行为为满足居居民个人人和家庭庭积蓄货货币和获获取利息息收入而而开展的的存款业业务。特点：第一，存存款人主主要是居居民个人人和家庭庭，也包包括非盈盈利组织织。第二，一一般形式式为银行行卡、存存折或存存单。第三，储储蓄存款款属于个个人性质质的存款款，我国国储蓄存存款的原原则是：：存款自自愿、取取款自由由、存款款有息、、为储户户保密。。储蓄计计息的的一般般规定定：①计息起起点的的规定定：以以元为为计息息起点点，元元以下下不计计息。。若存存入8000.53元，按按8000元计。。②利率换换算的的规定定：全全年按按360天计算算，每每月按按30天计算。③活期存款利利息的规定定：目前，，活期储蓄蓄存款每季季度结息一一次，每季季末月的20日为结息日日，按当日日挂牌的活活期利率计计息，商业业银行在这这一日将利利息转入储储户账户。。如果储户户在结息日日前清户，，商业银行行将按当日日挂牌活期期利率计算算利息并连连同本金支支付给储户户；④定期存款利利息的规定定：原存期期利率调整整，不论调调高调低，，均按存单单开户日所所定利率计计息，不分分段计息。。银行最愿意意销售的是是储蓄存款款，由于这部分分存款不容容易受利率率变动的影影响，因此此被看成是是银行的核心存款。从银行角度度看，最佳佳存款组合合应是持有高比例例的储蓄存存款以及低低成本的活活期存款。。我国商业银银行的存款款构成单单位位：亿元项目银行存款余额占比国有商业银行存款占比活期存款3235632.2%2242832.1%定期存款94769.4%61418.8%储蓄存款5580555.6%3988757.2%其他存款27022.8%13121.9%存款合计100340100%69769100%结论：1、我国商业业银行的存存款主要是是储蓄存款款，占存款款总额的55%以上，说明明资金来源源稳定；2、活期存款款比重较高高，为1/3左右，有利利于降低商商业银行的的利息成本本；3、我国商业业银行体系系内部存在在严重的存存款垄断现现象，国有有商业银行行的各类存存款占居总总存款的2/3以上。创新的存款款业务可转让支付付命令帐户户大额可转让让定期存单单货币市场存存款账户自动转账服服务帐户协定账户超级可转让让支付命令令帐户货币市场存存单股金提款单单账户个人退休金金账户指数存款款证特种储蓄蓄存款可转让支支付命令令账户可转让支支付命令令账户是是在1972年，由美美国马萨萨诸赛州州的储贷贷协会创创设的，，以支付付命令代代替支票票进行支支付和提提现的储储蓄存款款账户。。特点：第一，以以支付命命令书代代替了支支票，存存款人可可以随时时开出支支付命令令向第三三者进行行支付或或提现和和背书转转让。第二，对对开户人人有限制制，只能能为个人人和非盈盈利机构构，盈利利机构不不可以开开设此账账户。第三，银银行按照照存款的的平均余余额支付付利息。。可转让支支付命令令账户集集中了支支票账户户和储蓄蓄存款的的优点。。大额可转转让定期期存单是是一种利利率固定定、期限限固定，，可以在在市场上上自由转转让的存存单形式式的凭证证。特点：第一，期期限固定定，大部部分是3到6个月，一一般不超超过1年。第二，利利率固定定，一般般高于同同期的定定期存款款利率，，而与同同期货币币市场利利率一致致。第三，不不记名，，可以自自由转让让。第四，存存单金额额固定，，面额大大，如美美国大额额可转让让定期存存单面额额最低起起价10万美元，，最大面面额可达达100万美元。。可转让大大额定期期存单货币市场场存款账账户货币市场场存款账账户又称称货币市市场存款款基金账账户，是是一种支支付利息息，可以以转账的的存款账账户。特点：第一，开开户对象象没有限限制，个个人、企企业和社社会团体体等都可可以。第二，有有最低存存款限制制，一般般不低于于2500美元。第三，利利率与存存款金额额有关，，每周根根据货币币市场指指数调整整一次。。第四，每每月可以以转账16次，其中中，使用用支票次次数不得得超过3次。第五，取取款金额额没有限限制，但但需提前前7天通知银银行。货币市场存款款账户集中了了活期存款和和定期存款的的特点。自动转账服务务账户客户可以在银银行开立两个个账户，一个个活期存款账账户和一个储储蓄存款账户户，并保持活活期存款账户户余额在1美元或以上。。客户平日将将款项存在储储蓄存款账户户上，当需要要转账或开出出支票提现时时，银行自动动将所需金额额从储蓄存款款账户转到活活期存款账户户上进行支付付。具备了活期存存款支付的便便利性，同时时获得了储蓄蓄存款的利息息收入。股金提款单账账户专为划转股金金收入而设立立的储蓄存款款账户。存款人可以随随时开出提款款单来代替支支票进行转账账支付或提现现。在未支付付或提现时，，股金提款单单账户可以视视作储蓄存款款账户获取利利息收入。需需要支付或提提现时，开出出提款单即可可通知银行付付款。特种储蓄存款款特种储蓄存款款是商业银行行针对客户的的某种特殊需需要而专门设设计的存款类类型，种类繁繁多，如教育育储蓄、养老老金储蓄、住住房储蓄和旅旅游储蓄等。。第二节商业银行存款款负债业务的的管理本节内容：一、影响商业业银行存款变变化的因素二、积极经营、努努力提高银行行存款的稳定定性三、存款成本管理理四、银行存款的营营销和定价五、存款规模模控制银行存款管理理的目标一般般来说从以下下几个方面考考虑：提高存款的稳稳定性;降低存款的成成本;调节存款的运运用率;扩大存款规模模。一、影响商业业银行存款变变化的因素（一）外在因因素：1、社会经济发发展水平2、国家货币金金融政策3、金融市场竞竞争状况4、居民货币收收入水平和消消费支出结构构5、居民收入预预期和消费信信用发展（二）内在因因素1、存款利率、、种类与形式式2、银行信誉与与服务3、地理位置的的便利4、商业银行自自身的促销政政策二、积极经营营、努力提高高银行存款的的稳定性（一）银行存存款的积极经经营策略1.存款新工具的的开发2.加强已有产品品的吸引力2010年是“存款年年”！为拉存存款，各家银银行都使出““十八般武艺艺”，除了悄悄悄送礼品、、送食用油外外，部分银行行甚至以返现现来“揽客””。一一、、“看得见””的手法1、存款达到一一定额度就送送礼品。2、开户赠送礼礼品：外资银银行也不甘示示弱。一家外外资行网点内内，摆放了品品牌电饭煲、、精美工艺品品等，旁边标标明“开户赠赠送礼品”。。该行理财经经理还表示，，市民若能将将存款从其他他银行转至该该行，只要金金额超过30万元，该行报报销转账费用用。3、积分兑换精精美礼品：某某股份制银行行贴出通告称称只要开户办办理5万元以上定存存，就可获赠赠新客户“见见面礼”，包包括花生油、、电子秤等；；若在该行新新增10万元以上的定定期存款，并并且个人名下下的存款合计计达到30万元以上，就就可获赠600-5000不等的积分，，可兑换电磁磁炉、纪念银银条和加油卡卡等精美礼品品。为吸到更更多存款，某某银行甚至用用金条来代替替利息。根据据不同的存款款金额来送不不同的金条，，用金条来代代替利息收益益。最高的把把26.7万元存入一年年就可以拿到到30克的99.99%纯度金条。4、推荐新人也也有奖励：在在某中型银行行的自动柜员员机上，取款款者现在可以以看到这样一一条广告：““成功推荐新新人成为该行行的贵宾理财财客户，将获获得不同额度度和积分奖励励，累计推荐荐三位以上者者，还可额外外获得推荐大大礼包。”据据该行客户经经理透露，““大礼包”价价值不菲，而而且在该行存存定期满5万元的，即日日就可获得金金卡，并获赠赠高档皮包等等礼品。5、返现金最高高千分之七：：返现，悄悄悄返现的行情情最低为千分分之三，最高高为千分之七七。银行员工工只愿意口头头承诺，不愿愿给任何文字字凭证。二、积极经营营、努力提高高银行存款的的稳定性（二）提高存存款稳定性的的策略措施核心存款

对利率变化不敏感，同时也不随经济环境和季节、周期变化而变化，相对比较稳定的存款

存款易变性存款

也称易变性存款或波动性存款(VolatileDeposits)，包括季节性存款和脆弱性存款。

二、积极经营营、努力提高高银行存款的的稳定性衡量存款稳定定性的指标：：活期存款稳定定率＝（活期期存款最低余余额／活期存存款平均余额额）×１００％活期存款平均均占用天数＝＝（活期存款款平均余额×计算期天数））/存款支付总额额二、积极经营营、努力提高高银行存款的的稳定性银行存款依稳稳定性分为：：就存款波动程程度而言，银银行存款划分分为三类：易易变性存款、、准变性存款款、稳定性存存款。管理重点：提高易变性存存款的稳定率率，努力延长长稳定性存款款的平均占用用天数。二、积极经营营、努力提高高银行存款的的稳定性三、存款成本本管理（一）存款成成本构成1、

利息成本本与营业成本本营业成本：利利息以外的成成本。如：广告宣传传费，柜台和和外勤人员的的工资，折旧旧摊提费，办办公费等等。。2.资金成本：为吸收存款而而支付的一切切费用。资金成本=利息成本+营业成本存款/资金成本率=（利息成本+营业成本）/全部存款资金金三、存款成本本管理3、可用资金成成本银行可用资金金所应承担的的全部成本。。能准确反映映银行负债的的实际成本。。是确定银行行盈利性资产产价格的基础础。是银行经经营中分析的的重点。三、存款成本本管理1、合理控制存款款总量存款成本不但但与存款总量量有关，而且且与存款结构构、利息成本本和营业成本本占总成本的的比重、单位位成本内固定定成本和变动动成本比率等等有密切的关关系，从而存存在各种组合合。（二）存款成成本控制的措措施三、存款成本本管理（1）逆向组合模式式，即存款总量增增加，单位成成本反而下降降；条件：实现规规模经济的银银行（2）同向组合模式式，即存款总量增增加，单位成成本也随之上上升；条件：中央银银行提高利率率（3）总量单向变化化模式，即存款总量增增加，单位成成本不变；条件：存款品品种的创新（4）成本单向变化化模式，即存款总量不不变，单位成成本增加。条件：存款结结构调整，定定期存款等增增加。三、存款成本本管理2、优化存款结结构在存款总量一一定时，存款款结构不同，，存款成本也也不同。（1）尽量扩大低息存款款的吸收，降低利息成成本的相对数数；（2）正确处理不不同存款的利利息成本和营营业成本的关关系，力求不断降低营业业成本的支出出。（3）在不减弱银银行信贷能力力的前提下，，可以适当增加活期期存款。（4）定期存款的发发展不以提高高自身的比重重为目标，而而应与银行存款的派派生能力相适适应。三、存款成本本管理四、商业银行行存款的营销销和定价（一）存款工工具的营销1.研究确定客户户的金融需要要2.根据研究成果果规划新的服服务或改善原原有服务3.定价和促销存款价格包括括存款利率和和向客户收取取的服务费.存款增长是银银行扩张的基基础，存款的的定价是商业业银行吸收存存款的成本，，因此，银行行必须在增长长和盈利作出出选择。银行存贷利差客户存款余额和存款组合银行利润增长存款价格变动（二）存款工工具的定价四、商业银行行存款的营销销和定价影响定价的因因素★利率（或或汇率）——法定利率，市市场利率；★服务成本本或费用的支支出状况；★有关法律律法规的约束束；★风险程度度；★其他已有有的相似产品品的定价，顾顾客对产品的的认知程度，，市场容量量大小等。四、商业银行行存款的营销销和定价定价原则既要考虑满足足客户的需要要，又必须估估计银行的经经营效益不同存款工具具的价格信息息必须是可沟沟通的，易为为存户了解并并进行价格比比较不可过分地以以损害某些细细分市场的利利益去补贴另另一些细分市市场四、商业银行行存款的营销销和定价定价的方法以成本为基础础定价交易帐户的定定价公式金融市场存款款帐户的定价价，按金融市场利利率定价，会会浮动定期存单市场场按银行层次次定价，层次取决于信信用等级四、商业银行行存款的营销销和定价对当前银行要要求职工揽存存的看法：存款立行对吗吗？五、存款规模模控制存款越多越好好？存款持续稳定定地增长的有有利一面：为国家建设积积累了大量资资金；有利于国家各各项综合改革革方案的稳步步推进；为国家加快经经济发展，调调整经济结构构提供了物质质基础；维持了银行业业的正常周转转与信誉。存款的持续稳稳定地增长的的不利一面：：积累与消费的的比例失调，，积累过大，，消费不足；；需求不足会引引起经济衰退退甚至经济危危机；不利于直接融融资的发展，，不利于深化化投融资体制制改革；加大了银行经经营的压力与与风险（现在在对于我国商商业银行而言言：存款上不不来是风险；；存款上来了了而贷不出去去是风险；贷贷出去了收不不回来更是风风险）补充：商业银银行存款的管管理制度（一）存款准准备金制度存款准备金是是指金融机构构为保证客户户提取存款和和资金清算需需要而准备的的在中央银行行的存款。存存款准备金制制度的初始意意义在于保证证商业银行的的支付和清算算，之后逐渐渐演变成中央央银行调控货货币供应量的的政策工具。。利：1、保护存款公公众的合法利利益，维护金金融秩序的稳稳定。2、可以减轻政政府或中央银银行在银行倒倒闭中承担的的风险。3、提高金融监监管水平。弊：1、存款保险制制度自身产生生了新的道德德风险。2、鼓励商业银银行铤而走险险。（二）存款保保险制度第三节商业业银行借入负负债业务的经经营管理概述述：：借入入负负债债是是商商业业银银行行的的主主动动负负债债，，使使商商业业银银行行在在筹筹资资过过程程中中更更加加具具有有主主动动性性和和灵灵活活性性。。本节节内内容容：：一、、短短期期借借款款二、、长长期期借借款款商业业银银行行借借入入资资金金的的渠渠道道一、、短短期期借借款款（一一））短短期期借借款款的的意意义义及及特特征征1、商商业业银银行行从从事事短短期期借借款款业业务务的的意意义义为银银行行提提供供了了绝绝大大多多数数非非存存款款资资金金来来源源满足足银银行行周周转转资资金金需需要要的的重重要要手手段段提高高了了商商业业银银行行的的资资金金管管理理效效率率既扩扩大大了了银银行行的的经经营营规规模模，，又又加加强强了了外外部部的的联联系系和和往往来来2、主主要要特特征征对时时间间和和金金额额上上的的流流动动性性需需要要十十分分明明确确对流流动动性性的的需需要要相相对对集集中中面临临较较高高的的利利率率风风险险主要要用用于于短短期期头头寸寸不不足足的的需需要要（二二））短短期期借借款款的的种种类类1、同同业业拆拆借借银行行与与银银行行之之间间或或银银行行与与其其他他金金融融机机构构之之间间进进行行的的临临时时性性短短期期资资金金拆拆出出拆拆入入的的市市场场。。特点点：：（1）头头寸寸盈盈余余和和短短缺缺者者交交易易，，（2）融融资资期期限限较较短短，，（3）交交易易金金额额较较大大，，且且不不需需要要担担保保或或抵抵押押，，（4）交交易易手手续续简简便便，，一一般般通通过过电电话话洽洽谈谈，，由由全全国国性性资资金金清清算算网网络络完完成成交交割割；；利利率率由由双双方方协协商商决决定定，，随随行行就就市市。。注意意：：第一一，，同同业业拆拆借借市市场场一一般般是是无无形形市市场场；；第二二，，同同业业拆拆借借利利率率一一般般应应以以高高于于存存款款利利率率、、低低于于短短期期贷贷款款利利率率为为限限，，否否则则将将无无法法达达到到盈盈亏亏保保本本的的要要求求；；第三，同同业拆借借额度应应立足于于自身的的承受能能力，拆拆出资金金应以不不影响存存款的正正常提取取和转账账为限，，拆入资资金必须须以本身身短期内内的还债债能力为为度。2、向中央央银行借借款再贴现再贷款3、其他借借款渠道道转贴现和和转抵押押回购协议议国际金融融市场借借款（三）短短期借款款的经营营策略时机选择择规模控制制结构确定定（四）短短期借款款的管理理重点借款期限限和金额额分散化化尽量把借借款到期期时间和和金额与与存款的的增长规规律相协协调通过多头头拆借的的办法将将借款对对象和金金额分散散化正确统计计借款到到期的时时机和金金额二、长期期借款金融债券券：是指由银银行或非非银行金金融机构构为筹集集中长期期资金而而向社会会公开发发行的一一种债务务凭证，，债券的的持有者者享有到到期收回回本金和和利息的的权利。。（一）发发行金融融债券筹筹资方式式的特点点1、筹资目目的不同同。吸收存款款使银行行扩大了了信贷资资金来源源总量，，而发行行金融债债券则多多是为解解决银行行特定用用途的资资金需要要。2、筹资机机制不同同。吸收存款款是银行行的经常常性工作作，一般般没有限限额规定定；而金金融债券券的发行行则大多多是集中中性的、、有限额额的。3、筹资效效率不同同。由于金融融债券的的利率一一般会高高于同期期的存款款利率，，因此其其对投资资者的吸吸引力较较强，筹筹资效率率较高。。4、资金稳稳定性不不同。金融债券券有明确确的偿还还期，到到期之前前一般不不能提前前还本付付息，因因此资金金的稳定定程度较较高。5、资产流流动性不不同。银行存款款一般不不能转让让，信用用关系固固定在银银行与存存款人之之间。而而金融债债券可以以在金融融市场上上转让流流通，因因而流动动性较强强。（二）金融债债券的主要种种类1.资本性金融债债券定义：商业银银行为弥补资资本金的不足足而发行的资资本性债券。。性质：介于存存款负债和股股票资本之间间。在《巴赛尔协议》中统称为附属属资本或次级级长期债务。。2.一般性金融债债券定义：商业银行为筹筹集长期贷款款、长期投资资等资金而发发行的债券。。分类：担保债券和和信用债券券、固定利利率债券和和浮动利率率债券、普普通金融债债券、附息息金融债券券和一次性性还本付息息债券3.国际金融债债券外国金融债债券:银行通过金金融市场所所在国的外外国银行或或金融机构构组织发行行的以该国国货币为面面值的金融融债券欧洲金融债债券:债券发行银银行通过其其他银行或或金融机构构，在债券券面值货币币以外的国国家发行并并推销债券券。平行金融债债券:发行银行为为筹措一笔笔资金，在在几个国家家同时发行行债券，债债券分别以以各投资国国的货币标标价，各国国债券的筹筹资条件和和利息基本本相同。（三）金融融债券发行行的经营管管理发行申报信用评定发行数额和和运用范围围发行价格和和发行费用用金融债券的的经营要点点：做好债券发发行和资金金使用的衔衔接工作注重利率变变化和货币币选择掌握好发行行时机研究投资者者心理我国现行商商业银行存存款利率表表项目年利率（%）

一、城乡居民及单位存款

（一）活期0.35

（二）定期

1.整存整取

三个月2.85

半年3.05

一年3.25

二年3.75

三年4.25

五年4.75

2.零存整取、整存零取、存本取息

一年2.85

三年2.90

五年3.00

3.定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折执行

二、协定存款1.15三、通知存款.一天0.80七天1.35谢谢1月-2300:36:0600:3600:361月-231月-2300:3600:3600:36:061月-231月-2300:36:062023/1/60:36:069、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。1月月-231月月-23Friday,January6,202310、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。00:36:0600:36:0600:361/6/202312:36:06AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。1月-2300:36:0700:36Jan-2306-Jan-2312、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。00:36:0700:36:0700:36Friday,January6,202313、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。1月月-231月月-2300:36:0700:36:07January6,202314、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。06一一月月202312:36:07上上午午00:36:071月-2315、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。一月2312:36上上午1月-2300:36January6,202316、行动出成果果，工作出财财富。。2023/1/60:36:0700:36:0706January202317、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。12:36:07上上午午12:36上上午00:36:071月-239、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。1月-231月-23Friday,January6,202310、很多多事情情努力力了未未必有有结果果，但但是不不努力力却什什么改改变也也没有有。。。00:36:0700:36:0700:361/6/202312:36:07AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。1月月-2300:36:0700:36Jan-2306-Jan-2312、世间成事，，不求其