第一章电子商务的资金流

2023/1/191电子商务与金融主讲：潘锦文2015-09-广州2023/1/192开设本课程的背景《电子商务与金融》是电子商务专业的一门重要的专业基础课和必考课程。它主要研究电子支付结算和金融服务。培养学生掌握网上支付与金融服务基本知识和技术。重在培养学生实际应用能力，是知识学习的一个提升。本课程要求有相关计算机网络、电子商务等方面的基础。2023/1/193本课程讲述的主要内容一、电子商务的资金流二、电子货币三、银行卡支付系统四、电子票据支付系统五、银行支付服务的电子化与网络化六、第三方支付系统七、移动支付八、网上支付的安全技术九、网上清算与结算系统2023/1/194学习本课程的基本方法上课认真听讲。（了解、理解、掌握）依靠自己学习、终身学习—一切制胜的法宝。全面系统学习，掌握基本知识和基本应用方法。实际操作应用。用心、上心、进取心2023/1/195第一部分：知识回顾因特网络（INTERNET）2023/1/196计算机网络连接形式分布式广域网络连接公共数据网络CHINAPACCHINADDN电话专线拨号电话线其他连线广域网络2023/1/197因特网络（Internet）连接与使用国际互联网络（INTERNET）网络现状国际交流信息查询网络营销电子商务2023/1/198INTERNET商业应用经济信息查询业务联系途径商业广告发布在线金融交易电子商务服务2023/1/199电子商务的发展对于电子商务，我们每一个人都不陌生，也在日常生活中与它打交道。随着信息技术的发展，信息的处理传递速度突破了时间和地域性的局限，网络化与全球化成为一种不可避免的世界趋势。由于网络用户的迅速膨胀,众多的商家和厂商也纷纷将眼光投向因特网,所以,从单纯的完善发布信息、传递信息到网上创立信息中心；从借助传统贸易手段不成2023/1/1910熟的电子商务交易到能够在网上完成供、产、销全部业务流程的电子商务虚拟市场；从封闭的银行电子金融系统到开放式的网络电子银行，电子商务也如火如荼的发展起来。电子商务需要金融服务提供基础架构。电子金融是电子商务条件下金融创新的产物，数字化经济时代正在到来、由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。2023/1/111电子商务务是一个个发展潜潜力巨大大的市场场，极具具有发展展前景。。电子商商务双向向信息沟沟通、灵灵活的交交易手段段和快速速的交货货方式的的特点，，将给社社会带来来巨大的的经济效效益，促促进整个个社会的的生产力力的提高高。电子子商务的的广泛推推广，打打破了时时空限制制，改变变了贸易易形态，，大大加加速了整整个社会会的商品品流通，，有助于于降低企企业成本本，提高高企业竞竞争力，，2023/1/112尤其能够够使中小小型企业业直接进进入国际际市场参参与国际际市场竞竞争。电电子商务务给消费费者提供供了更多多的选择择，提供供了更好好的便利利性。它它是商务务领域的的一场信信息革命命，它对对我们的的思维方方式、对对人类的的经济活活动、对对人类的的工作方方式和生生活方式式都将产产生根本本性的影影响。2023/1/113第一节节电电子商商务概概述电子商商务：：通过公公共计计算机机网络络进行行商务务活动动的现现代方方式，，该方方式将将突破破传统统商务务在时时间、、地域域上的的限制制，成成为方方便、、快捷捷、安安全可可靠的的新兴兴电子子化活活动模模式。。利用计计算机机技术术、网网络技技术和和远程程通信信技术术，实实现整整个商商务(买卖)过程中中的电电子化化、数数字化化和网网络化化。人人们不不再是是面对对面的的、看看着实实实在在在的的货物物、靠靠纸介介质单单据(包括现现金)进行买买卖交交易。。而是是通过过网络络，通通过网网上琳琳琅满满目的的商品品信息息、完完善的的物流流配送送系统统和方方便安安全的的资金金结算算系统统进行行交易易(买卖)。2023/1/114电子商务内内容：数字化生活活内容，网网上商场购购物、网上上金融服务务、网上广广告、网上上业务、网网上信息查查询、网上上消费、网网上社会服服务。电子商务要要求：商务活动具具有安全、、可靠、快快速、明确确和方便的的特点。无无论你在国国际互连网网络（INTERNET）、还是在在企业专用用网络上都都可随时随随地开展电电子商务活活动。电子商务的的问题：并不是一个个简单的技技术问题，，它所涉及及的社会、、经济、金金融、法律律以及生活活等许多全全新的困难难和问题。。虚拟世界界。2023/1/115电子子商商务务的的健健康康发发展展要要求求：：一方方面面人人们们的的工工作作生生活活方方式式、、思思想想观观念念和和管管理理方方法法都都将将有有根根本本的的变变革革；；另一一方方面面国国家家宏宏观观控控制制和和管管理理需需要要对对电电子子商商务务进进行行立立法法和和规规范范；；再者者技技术术安安全全上上必必须须完完善善可可靠靠。。电子子商商务务的的发发展展：电电子子商商务务将将在在全全世世界界范范围围内内得得到到迅迅速速的的发发展展，，并并由由此此逐逐步步改改变变人人们们传传统统的的工工作作、、学学习习、、生生活活方方式式以以及及与与之之配配套套的的社社会会服服务务模模式式。。2023/1/116电子商务时代代21世纪的电子商商务时代：是社会发展展的必然，我我们将别无选选择地生活在在电子商务时时代。如何面面对电子商务务方式、如何何适应数字化化生存并积极极参与电子商商务时代的国国际竞争，是是涉及到每个个人、每个企企业、部门及及国家发展与与生存的重大大问题，也是是国家部门现现在应该开始始解决的问题题。电子商务环境境国际互连网络络安全信息传输输电子货币支付付数字化社会电子商务活动动环境要求电子商务经济济、社会环境境2023/1/117电子商务活动动电子商务活动动方式电子业务方式式电子消费方式式电子贸易方式式电子数据传输输电子认证电子化管理面对电电子商商务认识电电子商商务掌握电电子商商务方方法开展电电子商商务活活动参与电电子商商务的的国际际竞争争2023/1/118电子商商务的的功能能广告宣宣传咨询洽洽谈：：借助非非实时时的电电子邮邮件(E-mail)，新闻闻组（（NewsGroup）和实实时的的讨论论组(chat)来了解解市场场和商商品信信息、、洽谈谈交易易事务务，如如有进进一步步的需需求，，还可可用网网上的的白板板会议议来交交流流即即时时的的图图形形信信息息。。网上上订订购购网网上上支支付付电子子帐帐户户：：电子子金金融融支支持持（（银银行行、、信信用用卡卡））服务务传传递递意意见见征征询询交易易管管理理：：整个个交交易易的的管管理理将将涉涉及及到到人人、、财财、、物物多多个个方方面面，，企企业业和和企企业业、、企企业业和和客客户户及及企企业业内内部部等等各各方方面面的的协协调调和和管管理理。。2023/1/119电子子商商务务发发展展最最新新趋趋势势全网网电电子子商商务务，，是由由国国内内领领先先的的电电子子商商务务运运营营服服务务商商汇汇海海集集团团发发起起的的一一种种电电子子商商务务营营销销新新模模式式。。它它是是指指为为企企业业提提供供基基于于互互联联网网平平台台的的电电子子商商务务一一站站式式运运营营及及服服务务，，包包括括全全网网、、全全程程和和全全沟沟通通三三个个环环节节。。全网网，，指指的的是是传传统统互互联联网网、、广广播播电电视视网网和和随随时时随随地地的的手手机机互互联联网网；；2023/1/120全程，是是指帮助助企业完完成从采采购到生生产、销销售的电电子商务务全程服服务。全沟通，，是指为为企业电电子商务务提供最最为核心心的物流流、资金金流和信信息流管管理的一一站式服服务。2023/1/121传统企业业究竟需需要什么么样的电电子商务务？1、自建渠道建立企业电子子商务B2C官方网站作为为众多传统企企业进入电子子商务的常规规方式，有实实力的大都会会选择“自建建渠道，企业业自己出资建建立独立的B2C电子商务平台台”，并由企企业建立独立立电子商务公公司或成立专专属电子商务务部门来进行行运营管理。。国内的联想想、百丽、李李宁等2023/1/1222、借助平台开开展传统互互联网电子商商务垂直销售售自建独立B2C电子商务平台台，使传统企企业在互联网网上强化了自自身的品牌优优势，有助于于企业品牌战战略的发展。。但是，在短短时期内凭借借自由B2C平台实现巨大大盈利并不客客观。平台的的用户积累、、网络营销团团队的组建、、市场推广的的时间周期、、线下优势资资源的整理利利用等短期制制约因素，导导致许多传统统企业需要借借助成熟的互互联网销售平平台作支撑。。比如卓越亚亚马逊、淘宝宝网、2023/1/123拍拍网、百度度有啊、当当当网、京东商商城等国内优优秀的电子商商务平台。很多传统企业业在这个阶段段中是将第三三方平台视为为互联网上的的一个销售渠渠道，并进一一步通过直销销的方式来获获取更多的客客户与销售业业绩，最终形形成网络直营营的连锁店的的状态。比如如联想与淘宝宝网合作，建建立淘宝商城城联想旗舰店店，就是希望望借助淘宝商商城的人气，，短期内实现现联想产品线线上销售的快快速增长，帮帮助企业开拓拓新的运营模模式。2023/1/1243、全网电子商商务为企业业提供一站式式服务面对电电子商务的巨巨大市场，传传统企业既希希望通过这个个新渠道来拓拓展传统销售售模式，又担担心对这电子子商务领域资资金有限，人人力有限，在在电子商务领领域的投入产产出无法预计计。全网电子子商务的倡导导者，汇海集集团COO谌鹏飞认为，，未来的电子子商务，并不不仅仅只是一一家企业在传传统互联网上上的销售行为为，而是涉及及全球供应链链、全网络平平台、和线上上线下的全渠渠道配合。通通过全网电子子2023/1/125服务，可以以针对每个个企业的不不同定位、、不同需求求，提供相相应的电子子商务服务务，从最开开始的企业业在线商业业信息发布布、到支付付体系、物物流体系、、售后体系系、客户关关系管理，，形成一条条全程的产产业链。同同时，还能能整合企业业的线上虚虚拟经济和和线下实体体经济，重重组传统产产业的经济济模式。同同时利用互互联网开放放、共享的的平台，带带动传统企企业的经济济转型和快快速发展。。2023/1/1264、三网融合合，促进全全网电子商商务快速发发展随着中中国三网融融合政策的的颁发和推推进，未来来围绕着人人们生活轨轨迹的大屏屏幕（电视视）、中屏屏幕（电脑脑）、以及及小屏幕（（手机），，都会互联联互通。电电子商务网网上购物将将成为随时时随地都可可以实现的的行为。通通过全网电电子商务，，不仅能够够将企业的的产品在第第一时间实实现同步发发布、订单单实现同步步处理，还还能够让企企业可以根根据统一管管理所获得得的市场、、用户的反反馈迅速地地改进产品品和服务，，从而使得得企业的电电子商务营营销随时、、随地、随随需，更加加个性化。。2023/1/1271.企业业与与企企业业间间电电子子商商务务（（B2B））电子子商商务务大大大大降降低低了了订订货货管管理理成成本本，，增增加加供供应应商商和和合合作作伙伙伴伴的的数数量量，，缩缩短短商商务务运运行行周周期期、、提提高高业业务务效效率率。。电电子子商商务务可可密密切切厂厂商商、、市市场场与与批批发发商商之之间间的的联联系系：：有有益益于于提提供供诸诸如如合合作作维维护护、、修修理理和和管管理理等等一一体体化化服服务务，，特特别别是是连连锁锁经经营营服服务务。。支支持持连连锁锁管管理理的的基基本本应应用用一一般般包包括括对对供供货货人人、、库库存存、、分分发发、、渠渠道道、、付付款款、、帐帐务务和和销销售售人人员员生生产产力力的的管管理理。。金金融融服服务务主主要要承承担担整整个个过过程程中中银银行行之之间间的的资资金金支支付付。。电子商商务的的分类类2023/1/128（1）供应应商管管理企业间间电子子商务务应用用可帮帮助企企业减减少供供应商商的数数量，，这些些应用用可以以降低低订单单处理理成本本、缩缩短处处理周周期、、减少少处理理人员员并同同时提提高处处理的的订单单数量量，加加强业业务伙伙伴关关系（2）存货货管理理企业还还可以以确认认所传传输的的文件件，以以确保保文件件为对对方收收到，，从而而提高高审计计能力力2023/1/129（3）配送送管理理企业间间电子子商务务应用用简化化了运运输单单证的的传送送，如如提货货单、、采购购订单单、提提前运运输通通知单单和载载货单单等（4）渠道道管理理企业间间电子子商务务应用用可快快速将将经营营信息息传递递给贸贸易伙伙伴2023/1/130（5）结算算管理理企业间间电子子商务务应用用可将将企业业与供供应商商和分分销商商连接接起来来，使使结算算能以以电子子方式式发送送和接接收。。电子子结算算减少少了单单证错错误，，提高高了企企业处处理发发票的的速度度，并并且降降低了了交易易费用用2023/1/1312.企业与消消费者间间电子商商务（B2C））这种形式式的电子子商务一一般以网网络零售售业为主主，主要要借助于于Internet开展在线线销售活活动。B2C模式是我我国最早早产生的的电子商商务模式式，以8848网上商城城正式运运营为标标志。B2C即企业通通过互联联网为消消费者提提供一个个新型的的购物环环境——网上商店店，消费费者通过过网络在在网上购购物、在在网上支支付。由由于这种种模式节节省了客客户和企企业的时时间和空空间，大大大提高高了交易易效率。。2023/1/1323.信息发布布(pulic)在电子商商务中，，新型的的基于信信息的产产品既方方便查询询又非常常实用，，如电子子书籍、、应用软软件和应应用信息息等。电电子商务务和媒体体相互结结合起来来，共同同开发市市场与服服务。由由于数字字通讯和和计算机机技术的的飞速发发展，形形成了基基于信息息的电子子商务新新模型。。2023/1/133二、电子子商务环环境定义：完完成电子子商务活活动所以以来的内内、外部部环境，，要求公公共互联联网络上上应该跑跑着信息息流、物物质流和和资金流流，它至至少要涉涉及到用用户、商商家和金金融机构构三个部部分。电子商务务综合运运用计算算机和电电信网络络，成为为传输、、管理和和运行商商业事务务的新方方式，完完成电子子商务活活动要求求公共互互联网络络上应该该跑信息息流、物物质流和和资金流流。它至至少要涉涉及到用用户、商商家和金金融机构构三个部部分。其其中金融融服务起起着决定定2023/1/134性作用。只只有通过网网上远距离离的支付活活动，才能能真正完成成电子商务务的运作，，才能真正正推动电子子商务的开开展。电子商务环环境国际互连网网络安全信息传传输电子货币支支付数字化社会会电子商务活活动环境要要求电子商务技技术、经济济、社会环环境2023/1/135电子商务环环境图2023/1/136电子子商商务务中中各各方方的的义义务务1）认认证证中中心心：：发发布布用用户户认认证证证证书书、、管管理理认认证证证证书书、、保保证证认认证证的的安安全全可可靠靠，，其其本本身身必必须须满满足足管管理理、、操操作作系系统统的的有有关关要要求求。。对参参与与者者进进行行严严格格的的审审查查和和认认证证保证证发发放放的的证证书书具具有有可可靠靠的的权权威威性性和和信信任任度度发布布可可靠靠及及时时的的认认证证信信息息2）认认证证用用户户（（商商家家、、消消费费者者等等））：：合合法法使使用用认认证证机机制制、、获获得得证证书书，，开开展展电电子子商商务务活活动动。。2023/1/137报出出本本身身准准确确的的相相关关信信息息及时时检检查查证证书书内内容容和和信信息息妥善善包包管管好好私私人人密密钥钥及时时汇汇报报出出现现的的问问题题，，例例如如密密钥钥泄泄露露、、交交易易异异常常等等现现象象3）参参与与者者（（银银行行等等其其他他相相关关方方））：：合合法法使使用用认认证证机机制制，，按按照照有有关关规规定定进进行行电电子子商商务务操操作作。。检查查证证书书本本身身的的合合法法有有效效性性、、进进行行证证书书失失效效检检查查通过过其其他他方方法法确确认认证证书书的的可可靠靠性性、、保保证证业业务务24小时时正正常常运运行行2023/1/138电子商务中各各方的责任1）认证中心负有有的责任：由于管理漏洞洞出现问题，，存在犯罪活活动引起用户户损失；由于CA方密钥泄露出出现问题，引引起用户损失失；由于认证操作作出现问题，，证书不完善善引起用户损损失；由于失效信息息发布问题，，引起用户损损失；由于用户注册册信息泄露引引起的用户损损失；由于CA系统和设备问问题（停机、、终止、信息息丢失等）引引起的用户损损失。2023/1/1392）用户责责任：用户信信息问问题出出现的的损失失；个人密密钥丢丢失未未及时时通知知CA引起的的损失失证书不不全时时进行行交易易产生生的损损失非法使使用证证书产产生的的损失失3）参与与者责责任：：证书检检查不不严格格产生生的损损失；；密钥泄泄露产产生的的损失失；用户个个人信信息泄泄露产产生的的损失失；超限制制额度度交易易产生生的损损失；；其他非非法交交易产产生的的损失失。2023/1/140电子商商务内内容电子商商务涉涉及到到基本本的信信息流流、物物质流流、资资金流流。现在形形式的的电子子商务务的两两个前前提一、三三流的的分离离使电电子商商务成成为可可能二、信信息流流为主主导的的格局局要求求现在在形式式的电电子商商务。。电子商商务中中的任任何一一笔交交易，，都包包含着着三种种基本本的““流””，即即物流流、资资金流流和信信息流流。其其中信信息流流包括括商品品信息息的提提供、、付款款通知知单、、交易易方的的支付付能力力等等等。资资金流流主要要是指指资金金的转转移过过程，，包括括付款款、转转账、、汇兑兑等过过程。。2023/1/141物资实体的的流动过程程，具体指指运输、配配送、保管管、物流信信息管理等等各种活动动。在电子子商务的应应用中，十十分强调物物流、资金金流和信息息流的整合合。对于某某些可以通通过网络传传输的商品品和服务，，甚至可以以做到“三三流”同步步处理。2023/1/142三、电子子商务环环境的基基础要素素电子商务务的基础础是电子子商务活活动方便便、快捷捷、安全全，不受受时间、、空间的的限制，，具有可可进行双双向信息息交流的的交互式式操作方方式。它它应该包包括以下下内容：：1.开放性互互联网络络通过国际际互联网网络，人人们可以以随时随随地进入入网络，，查询信信息、获获取信息息，选购购商品、、付款，，方便快快速地进进行工作作联系、、处理事事务。2023/1/1432.信息交换换的交互互式操作作网络信息息交流要要求具有有交互式式特点，，可进行行双向交交流，保保证信息息的通畅畅和有效效。3.信息传输输的安全全可靠性性电子商务务对计算算机网络络的安全全性要求求包括：：机密性性、完整整性、合合法身份份鉴别、、授权、、担保和和保密等等。计算机安安全技术术手段和和相关法法律和契契约责任任等非技技术手段段，构造造公共计计算机网网络安全全体系。。2023/1/1444.安全支付一、网络银行行卡交易提供供了简便的、、公开的付款款方式，安全全性是十分重重要，建立完完整的电子商商务要求：一一方面要求解解决安全支付付问题；另一一方面要求其其标准是开放放性标准。金融支付系统统的开放性标标准应起到的的作用：1）提供安全的的信息传输、、2）认证交易双双方的惟一性性、3）保证电子货货币服务的支支付操作安全全性和集成性性。2023/1/145二、银行的的重要地位位和作用充当认证中心和交易中心作用：使用用者与商家家身份辨识识银行卡交易易认证交易结算金融信息查查询2023/1/146电子商务中中付款流程程电子支付流流程：2023/1/147电子商务中中付款流程程接收到交易易请求—银行卡处理理器专属的的密钥管理理（安全地地存储私密密密钥、、付款指令令的解码和和银行回应应信息的签签名）服务务及密码服服务，进行行合法性认认证—将交易请求求送到银行行卡处理系系统进行交交易处理。。其中密码服服务包括（（课本）安全电子交交易的重要要内容之一一是网络的的数字认证证问题。要要形成一个个认证体系系，建立分分级别的专专门化认证证中心。从从国家、组组织、部门门三级验证证，分清责责权，相互互配合。2023/1/148国家级认证证中心：制制定政策、、授权组织级认证证中心：核核发凭证、、提供密钥钥系统、支支持各种支支付工具部门级认证证中心：为为客户提供供身份认证证、交易认认证和文件件证实等服服务2023/1/1491.2电子商务中中的资金流流电子商务的的基础是金金融电子化化和互联网网的发展，，形成电子子化付款方方式。同时时考虑安全全性、速度度、隐私、、分权以及及国际化等等方面的因因素。电子商务中中处理资金金流的方式式：电子资金传传输信用卡系统统数字化现金金2023/1/150举例例：：B2C在线线支支付付B2C在线线支支付付是是指指企企业业（（卖卖方方））与与个个人人（（买买方方））通通过过因因特特网网上上的的电电子子商商务务网网站站进进行行交交易易时时，，银银行行为为其其提提供供网网上上资资金金结结算算服服务务的的一一种种业业务务。。它它为为企企业业和和个个人人提提供供了了一一个个安安全全、、快快捷捷、、方方便便的的电电子子商商务务应应用用环环境境和和网网上上资资金金结结算算工工具具。。B2C在线线支支付付不不仅仅帮帮助助企企业业实实现现了了销销售售款款项项的的快快速速归归集集，，缩缩短短收收款款周周期期，，同同时时也也为为个个人人网网上上银银行行客客户户提提供供了了网网上上消消费费支支付付结结算算方方式式，，使使客客户户真真正正做做到到足足不不出出户户，，网网上上购购物物。。2023/1/151B2C在线支付付的特点点（1）安全可可靠采用国际际上安全全性最强强的1024位非对称称密钥国国产算法法为基础础的安全全认证体体系，客客户、商商户、银银行三方方间采用用国际通通行的128位SSL加密协议议进行链链路层的的加密数数据传输输；客户户消费行行为在商商户网站站进行，，支付时时链接到到工行网网站，支支付行为为在且仅仅在工行行网站封封闭进行行，全面面保障客客户账户户信息安安全。（2）功能全全面、实实时高效效为商户提提供交易易查询、、管理和和对账功功能，同同时为方方便客户户对账还还提供了了汇总入入账，交交易明细细清单下下载功能能。支持持当日全全额退货货、隔日日全额或或部分退退货，资资金实时时到账，，扣款结结果信息息立即反反馈，通通过资金金流与信信息流的的顺畅传传递，为为客户提提供更方方便、灵灵活、多多样的购购物方式式。（3）客户群群体巨大大，支付付手段灵灵活多样样个人网上上银行客客户均可可通过持持有的牡牡丹信用用卡、贷贷记卡、、灵通卡卡、理财财金账户户卡在全全国的银银行网站站上进行行消费支支付2023/1/152B2C在线支支付的的功能能（1）订单单管理理（交交易明明细查查询））（2）账户户管理理（账账户服服务））（3）退货货管理理（4）配置置管理理2023/1/1531.电子资资金传传输电子资资金传传输，即电电子支支票系系统。。它通通过剔剔除纸纸面支支票，，最大大限度度的利利用了了银行行系统统的自自动化化潜力力。例例如如：ATM、全国国范围围资金金传输输、世世界各各地银银行间间的资资金传传输；；电子子支票票包含含购买买方、、销售售方和和金融融机构构三个个实体体。电子支支票使使用过过程：：当购买买方与与销售售方进进行完完一次次交易易处理理后，，销售售方要要求付付款。。此时时，购购买方方从金金融机机构那那里获获得一一个唯唯一的的付款款证明明（相相当于于支票票），，购买买方再再购买买时将将付款款证明明交给给销售售方，，销售售方再再交给给金融融机构构，整整个过过程就就像传传统支支票查查证过过程。。而当作作电子子方式式进行行时，，付款款证明明是有有金融融机构构出示示证明明的电电子流流，付付款证证明的的传递递和传传输，，以及及账户户的负负债和和信用用几乎乎是同同时发发生的的。2023/1/154电子支票应应用过程图图买方卖方银行1.注册申请请2.支票3.订单、支票票6.确认5.确认4.审核7.定期将电子子支票存入入账户认证中心2023/1/1552.信用卡系统统信用卡支付付是金融服服务的常见见方式，可可在商场饭饭店以及其其它场所中中使用。可可采用刷卡卡记账、ＰＰＯＳ结账账，ＡＴＭＭ提取现金金等方式进进行支付。。电子商务中中最简单的的信用卡形形式现在更安全全的方式2023/1/1563.数字化现金数字化现金是以数字形式式存在的货币币。它的发行行方式包括存存储性质的预预付卡和纯电电子系统的形形式的用户号号码数据文件件等形式。数字现金的发行方式：预付卡和纯纯电子系统预付卡：用户可以购购买特定销售售方可接受的的预付卡。预预付卡和储蓄蓄卡用于小额额支付，很多多商家的POS机上都能受理理。还包括具具有数字化现现金功能的智智能卡、各种种储蓄卡纯电子系统：没有明确的的物理形式，，它将以用户户的数字号码码的形式存在在，适用于买买卖双方物理理上处在不同同地点的网络络和Internet事务处理中。。2023/1/157数字字现现金金的的应应用用过过程程数字字现现金金的的应应用用过过程程分分5个步步骤骤：：1兑换换数数字字现现金金2交易易、、支支付付3清算算4用户户认认证证、、数数据据加加密密消费费者者商家家银行行12342023/1/158购买买E-cash存储储E-cash用E-cash购买买商商品品或或服服务务资金金清清算算确认认订订单单2023/1/159主要要的的支支付付方方式式—银行行卡卡银行行卡卡应应用用系系统统的的组成成（（课课本本图图））银行行卡卡应应用用系系统统的的功能能(1)审批批与与发发卡卡(2)持卡卡人人管管理理(3)商户户管管理理(4)授权权：：(5)清算算：：2023/1/160我国国的的银银行行卡卡应应用用系系统统：：(1)止付付名名单单传传输输（（流流程程））(2)信用用卡卡授授权权系系统统（（三三种种应应用用模模式式））2023/1/1611.3电子子商商务务的的发发展展趋趋势势（一一））电电子子商商务务发发展展趋趋势势1.电子子商商务务产产生生一一种种新新型型的的市市场场（（表表现现））2.有利利于于电电子子商商贸贸活活动动的的内内容容3.电子子商商贸贸在在几几个个方方面面的的改改变变4.电子子贸贸易易活活动动的的方方式式5.相关关电电子子服服务务的的方方式式6.企业获获得网网上金金融服服务的的实例例2023/1/162（二））电子子商务务发展展战略略1.政府战战略与与实施施工程程电子商商务工工程实实践；；建设设法律律环境境；电电子商商务国国际化化发展展；提提供基基础环环境；；电子子商务务国际际交流流；开开展电电子商商务培培训工工程。。2.企业的的电子子商务务战略略与实实施具体战战略表表现：：企业信信息化化系统统建设设；企企业形形象的的建设设；电电子商商务中中业务务的开开展；；企业业现代代化管管理的的建设设与完完善；；充分分利用用企业业内外外的信信息系系统进进行管管理、、生产产、营营销改改革，，要求求国际际化、、标准准化和和现代代化的的企业业模式式；人人员素素质的的要求求与培培养。。2023/1/1633.个人的的发展展战略略思想观观念、、知识识体系系、竞竞争方方式、、工作作生活活方式式的改改变主要表表现：：适应应数字字生活活环境境掌握电电子商商务技技能培养国国际交交流与与竞争争能力力鼓励创创新发发展建立良良好的的公德德意识识，树树立个个人信信用2023/1/164（三）电子子商务时代代的金融发发展1.金融业的新新发展随着金融对对世界经济济渗透力的的提高，金金融正在从从传统金融融演变为现现代金融。。最显著的特特征是金融融的全球化化、自由化化、一体化化。以金融信信息化的代代表作—网络银行为例。商业业银行通过过提供网络络银行业务务来提高竞争争力：商业银银行提供供网络银银行服务务使商业业银行的的管理边边界相对对扩展了了，同时时也使其其管理成成本和整整个产业业的运作作成本相相对的减减少，形形成无边边界金融融服务产产品创新新的循环环过程。。2023/1/165网上银行网上银行（InternetbankorE-bank），包含两个个层次的含义义，一个是机构概念，指通过信息息网络开办业业务的银行；；另一个是业务概念，指银行通过过信息网络提提供的金融服服务，包括传传统银行业务务和因信息技技术应用带来来的新兴业务务。在日常生生活和工作中中，我们提及及网上银行，，更多是第二二层次的概念念，即网上银银行服务的概概念。网上银银行业务不仅仅仅是传统银银行产品简单单从网上的转转移，其他服服务方式和内内涵发生了一一定的变化，，而且由于信信息技术的应应用，又产生生了全新的业业务品种。银银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开开户、销户、、查询、对帐帐、行内转帐帐、跨行转帐帐、信贷、网上证证券、投投资资理财财等传传统统服服务务项项目目，，使使客客户户可可以以足足不不出出户户就就能能够够安安全全便便捷捷地地管管理理活活期期和和定期期存存款款、支票票、信用用卡卡及个个人人投投资资等等。。2023/1/166网络络银银行行从网网络络银银行行对对银银行行业业中中间间分分销销网网络络的的替代效应应看，网络络银行提提供的虚拟金融融服务柜柜台使商业银银行可以以直接将将分销前前端延伸伸到各个个营销人人员或经经纪人，，从而不不通过开开设分支支机构，，达到与