：金融业电子商务

第8章：金融业电子商务8.1银行业电子商务8.2证券电子商务8.3保险业电子商务8.1银行业电子商务8.1.1E-Bank定义：通过使用电子渠道提供的银行产品和服务。电子渠道包括互联网、无线通信网、自动柜员机和电话银行，狭义的E-Bank主要指互联网电子银行形式：纯网络银行和混合型的网络银行

纯网络银行是完全依赖于internet发展起来的全新电子银行，是完全建立在网络之上的虚拟金融服务机构，没有对应的实体形态，成本低廉。混合型网络银行是在现有商业银行的基础上发展起来，把银行服务业务运用到internet，开设新的电子服务窗口，即传统业务的外挂电子银行系统。8.1银行业电子商务E-Bank的优势：-挑战传统银行理念-极大降低银行服务的成本-实现规模经济-拥有更广泛的客户群体-使传统银行的竞争格局发生变化8.1银行业电子商务E-Bank运作模式和流程：8.1银行业电子商务流程：-客户购物，商品放入购物车，填写结帐单-启动个人电子钱包，输入密码，付款。-CA认证中心确认商店的合法身份-通过支付网关，确认客户的账户余额足够支付购物的款项-客户资金被扣除，转移至商家开户银行的账户8.1银行业电子商务从E-bank运作模式和流程可以看出：1、E-bank是基于internet上的运行模式，客户、商户、认证中心、银行都和internet联在一起。2、CA认证中心处于重要地位，是一切业务的前提。3、流程图显示了买卖双方的资金流和信息流的运行过程。8.1银行业电子商务E—Bank业务拓展：传统金融服务品种在网上延伸而形成的虚拟金融服务：转账结算，汇兑等在网上衍生的金融服务：信息服务、在线交易、投资信息咨询等网上支付系统服务：网上账单交付和支付8.1银行业电子商务8.1.2网络银行系统8.1银行业电子商务8.1银行业电子商务网络银行的分销模式：8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.1银行业电电子商务务网络银行行案例:8.2证券电子子商务证券电子子商务的的定义和和内容以互联网网为媒介介，运用用IT技术进行行证券交交易的一一种交易易方式，，是投资资者通过过Internet进行证券券交易的的一种手手段，投投资者利利用互联联网中的的网络资资源，获获取证券券的即时时报价，，分析市市场行情情，并通通过互联联网委托托下单，，进行实实时交易易。8.2证券电子子商务证券电子子商务的的特点打破了时时空限制制极大地丰丰富了信信息资源源具备明显显的成本本优势方便快捷捷有效降低低了交易易差错率率8.2证券电子子商务多种证券券委托方方式的比比较委托方式网上委托柜台委托大户室电话委托股价更新间隔时间8秒15秒15秒20秒股价走势图有有有无盘中分析有无有无历史数据有无有无操作地点全国证券部内证券部内全国直接下单能能能能现金存取款地点全市联网银行证券部内证券部内证券部内设备是否兼作它用能不能不能能8.2证券电子子商务推广网上上证券交交易对证证券业产产生的冲冲击-对交易模模式和证证券市场场结构的的冲击-加剧了了证券业业的竞争争-证券公公司的传传统经营营理念受受到冲击击业务重点点的改变变：以咨咨询服务务为主经营方式式的改变变：网上上交易平平台的建建设咨询内容容的改变变：个性性化服务方式式的改变变：通过过网络证券公司司经营结结构的改改变：加加强证券券研究部部门的建建设8.2证券电子子商务证券电子子商务的的典型模模式E－Trade模式：公公司无证证券营业业网点，，完全以以web方式提供供纯虚拟拟的投资资服务Schwab模式：公公司同时时以店面面、电话话和web方式向投投资者提提供服务务，其特特点是有有效利用用技术降降低成本本，改进进服务MerrillLynch模式：除除了拥有有Schwab模式的优优势以外外，还充充分利用用公司专专业化的的经纪人人队伍和和庞大的的研究力力量提供供理财服服务电子商务务在流通通领域的的应用8.2证券电子子商务传统方式式与网上上交易方方式拓展展成本比比较8.2证券电子子商务我国证券券公司网网上交易易组织架架构的变变迁1、协调调性的非非常设过过渡机构构(如华华泰证券券的‘网网上证券券业务办办公室’’、国通通证券的的‘网上上交易协协调委员员会’)2、外购购，即租租借网上上交易平平台（初初期模式式）3、下属属营业部部分散模模式（重重组兼并并后的证证券公司司，组织织运作成成本高，，只能提提供低层层次的交交易通道道服务））4、下设设专门的的网上交交易部（（证券电电子商务务发展到到一定规规模后，，多采取取该模式式）5、子公司司模式（西西南证券飞飞虎网，表表面上隶属属于西南证证券，实际际上是独立立的，并申申请自己的的证券牌照照）8.2证券电子商商务拓展网上证证券交易等等新业务的的策略：电电子商务战战略联盟联盟的具体体形式有以以下几种：：1、同业联联盟还是上上下游（相相关）联盟盟：我国一一般是上下下游联盟联联盟较多，，基础券商商和企业合合作的热情情很高。2、股本合合资、非控控股性参股股还是协议议联盟联盟方的选选择:联盟方的规规模联盟方所处处的行业关联关系和和人脉关系系联盟方的形形象和商业业信誉联盟时机的的把握；担担当联盟的的主导者、、争取联盟盟的主动权权；利用联联盟实现专专业化和多多元化的融融合；8.3保险业电子子商务电子商务对对保险业的的影响-电子商务将将拓展保险险人的服务务时间和空空间，提高高保险销售售效率，降降低销售成成本-电子商务务将使保险险公司之间间的竞争由由价格竞争争转向技术术与服务的的竞争-电子商务务将动摇保保险公司传传统的组织织架构，使使建立新的的内部监控控结构和组组织形式成成为必要-电子商务务将给保险险监管工作作带来新的的挑战8.3保险业电子子商务保险业发展展电子商务务的机遇与与制约制约因素主主要有：观念与意识识的制约互联网硬件件环境的制制约金融电子化化支付手段段的制约网络安全的的制约我国保险公公司自身信信息化水平平的制约8.3保险业电子子商务现有保险业业电子商务务模式保险公司网网站网上保险超超市网上金融超超市网上风险市市场网上风险拍拍卖8.3保险业电子子商务保险公司网网站典型的B2C电子商务模模式，是保保险公司开开设的网上上店铺，旨旨在宣传公公司产品，，提供联系系方式，扩扩展公司销销售渠道。。优点：1、宣传公司司产品，树树立公司形形象，提高高知名度。。2、提供产品品销售渠道道。3、管理客户户资料。4、提供增值值服务。8.3保险业电子子商务网上保险超超市网上保险超超市是典型型的B2C电子商务模模式，给保保险人和顾顾客提供交交易场所。。让保险人人在超市中中发现合适适的顾客，，让顾客发发现合适的的险种。面临的挑战战：1、市场容量量有限2、投资回报报有限3、产品可比比性较差4、真正网上上保险难以以实现5、受产品供供应商的威威胁8.3保险业电子子商务网上金融超超市：网上金融超超市与保险险公司网站站模式相似似，给顾客客提供一个个交易场所所。顾客可可以享受到到储蓄、信信贷、投资资、保险、、结算等一一条龙服务务。网上金金融超市和和保险公司司网站相比比，有利于于提高自身身知名度，，有利于实实现范围经经济。8.3保险业电子子商务网上风险市市场：B2B模式，商家家对商家的的保险电子子商务模式式，意在几几家保险公公司之间交交换个别风风险或风险险的组合。。近两年，，发展较快快。8.3保险业电子子商务网上风险拍拍卖：网上风险拍拍卖是B2B模式，保险险客户可以以通过互联联网处置自自身风险，，将自身的的风险作为为标的吸引引投资者，，从而选择择最