银行信贷业务知识

银行信贷业务

银行信贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过发放银行信贷收回本金和利息，扣除成本后获得利润。一般来说，银行信贷业务是银行赢利的重要手段，所以很多银行都推出了很多新的业务来满足更多人士的贷款需求。从银行信贷业务的分类来说，可以分为法人信贷业务、个人信贷业务。其中法人信贷业务包括项目贷款、流动资金贷款、中小企业贷款、房地产企业贷款等；个人信贷业务包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。银行信贷业务介绍银行信贷业务同时也是风险性较大的一种业务。按照贷款期限来说，银行信贷业务分为短期贷款，即一年以内；中期贷款，即一年以上五年以下；长期贷款，五年以上等三种类型。按保障条件来分，银行信贷业务可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等三个类别。对于信用贷款来说，是指仅凭借款人的信誉而无需借款人提供担保的贷款行为，通常只对与银行有长期业务来往、资本雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。也有个人小额信用贷款，一般是针对信用良好的个人，需要身份证明、居住证明及足够还款的收入证明，向银行提交申请，如符合银行要求就可以得到办理。信贷业务是风险性较大业务担保贷款，是指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按照约定承担一般保证或者连带责任保证为前提下的银行信贷业务。抵押贷款是指以借款人或第三人的财产作为抵押物的贷款方式；质押贷款是以借款人或第三人的质物（主要指动产和权力）作担保的一种贷款方式。票据贴现是银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据。票据贴现中的预扣利息是指票据到期后银行向票据载明的付款人或承兑人收回票款。票据贴现业务在票据真实、合法，具有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性才可以得到较好的保障。贷款种类按照偿还方式来分，可以分为一次性偿还贷款，即短期周转性贷款或金额较小的贷款，和分期偿还贷款，即中长期贷款。贷款人可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。银行信贷业务已经发展的越来越完善，希望贷款者能够到银行进行详细的了解后再进行选择。偿还方式信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。信贷是商业银行的主要赢利手段信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。信贷业务是最重要的资产业务①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。贷款模式贷款分类②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度.其主要内容是：建立贷款关系;贷款申请;贷前调查;贷款审批及发放;贷后检查;贷款收回与展期;信贷制裁等制度。信贷程序

合同是明明确各方方权利义义务关系系的协议议，借款款合同是是银行和和借款人人订立的的约定借借款的条条件提供供资金给给借款方方使用，，借款方方按约定定的用途途使用该该资金，，并按时时偿还本本息的协协议。借借款合同同是确定定银行和和借款人人权利义义务的法法律依据据，其主主要内容容包括：：贷款种种类，借借款用途途，金额额，利息息，期限限，还款款资金来来源及还还款方式式，保证证条款，，违约责责任，双双方当事事人商定定的其他他条款。。借款合合同的内内容相当当于当事事人之间间的法律律，任何何一方违违反任何何一款都都构成违违约，都都应承担担相应的的违约责责任。借款合同同商业银行行的贷款款期限分分为三种种：短期贷款款:期限限在1年年以内；；中期贷款款:期限限在1年年以上，，5年以以内；长期贷款款:指期期限超过过5年的的贷款。。贷款期限限资产负债债率资产负债债率(debttoassetsratio)是是期末负负债总额额除以资资产总额额的百分分比，也也就是负负债总额额与资产产总额的的比例关关系。资资产负债债率反映映在总资资产中有有多大比比例是通通过借债债来筹资资的，也也可以衡衡量企业业在清算算时保护护债权人人利益的的程度。。资产负负债率这这个指标标反映债债权人所所提供的的资本占占全部资资本的比比例，也也被称为为举债经经营比率率。资产产负债率率=总负负债/总总资产。。表示公司司总资产产中有多多少是通通过负债债筹集的的，该指指标是评评价公司司负债水水平的综综合指标标。同时时也是一一项衡量量公司利利用债权权人资金金进行经经营活动动能力的的指标，，也反映映债权人人发放贷贷款的安安全程度度。如果资产产负债比比率达到到100%或超超过100%说说明公司司已经没没有净资资产或资资不抵债债!流动比率率是流动动资产对对流动负负债的比比率，用用来衡量量企业流流动资产产在短期期债务到到期以前前，可以以变为现现金用于于偿还负负债的能能力。一般说来来，比率率越高，，说明企企业资产产的变现现能力越越强，短短期偿债债能力亦亦越强;反之则则弱。一一般认为为流动比比率应在在2:1以上，，流动比比率2:1，表表示流动动资产是是流动负负债的两两倍，即即使流动动资产有有一半在在短期内内不能变变现，也也能保证证全部的的流动负负债得到到偿还。。流动比率率速动比率率，又称称"酸性性测验比比率"(Acid-testRatio、QuickRatio)，是是指速动动资产对对流动负负债的比比率。它它是衡量量企业流流动资产产中可以以立即变变现用于于偿还流流动负债债的能力力。速动资产产包括货货币资金金、短期期投资、、应收票票据、应应收账款款，可以以在较短短时间内内变现。。而流动动资产中中存货、、1年内内到期的的非流动动资产及及其他流流动资产产等则不不应计入入。速动比率率现金流动动负债比比率，是是企业一一定时期期的经营营现金净净流量同同流动负负债的比比率，它它可以从从现金流流量角度度来反映映企业当当期偿付付短期负负债的能能力。现现金流动动负债比比率=年年经营现现金净流流量/年年末流动动负债××100%。现金流动动负债比比率银行委托托贷款本次所募募集资金金以银行行委托贷贷款方式式发放给给融资方方。银行行委托贷贷款确保保该笔贷贷款通过过银行的的合法、、合规审审批。银银行严格格的风控控流程能能够确保保委贷资资金按照照指定的的对象、、用途及及条件发发放确保保募集资资金不被被挪用。。受托行行将有权权监督募募集资金金，并对对资金的的收回负负有催收收义务。。银行贷款款的五级级分类银行根据据内在风风险程度度将贷款款划分为为：正常常、关注注、次级级、可疑疑、损失失五类。。后三类类合称不不良贷款款。五级贷款款分类是是国际金金融业对对银行贷贷款质量量的公认认标准。。这种方方法建立立在动态态监测的的基础上上，通过过对借款款人现金金流量、、财务实实力、抵抵押品价价值等因因素的连连续监测测和分析析，判断断贷款的的实际损损失程度度。也就就是说，，五级分分类不再再依据贷贷款期限限来判断断贷款质质量，更更能准确确地反映映不良贷贷款的真真实情况况，从而而提高银银行抵御御风险的的能力，，2004年后后我国银银行业普普遍采用用贷款质质量五级级分类的的方法。。正常：借借款人能能够履行行合同，，没有足足够理由由怀疑贷贷款本息息不能按按时足额额偿还。。关注：尽尽管借款款人目前前有能力力偿还贷贷款本息息，但存存在一些些可能对对偿还产产生不利利影响的的因素。。次级：借借款人的的还款能能力出现现明显问问题，完完全依靠靠其正常常收入无无法足额额偿还贷贷款本息息，及时时执行担担保，也也可能会会造成一一定损失失。可疑：借借款人无无法足额额偿还贷贷款贷款款本息，，即使执执行担保保，也肯肯定要造造成较大大损失。。损失：在在采取所所有可能能的措施施或一切切必要的的法律程程序之后后，贷款款本息仍仍人无法法收回，，自能收收回极少少部分。。贷款担保保是银行行债权实实现的法法律措施施，是为为提高贷贷款偿还还的可能能性，降降低银行行贷款的的损失风风险，由由借款人人或第三三人对贷贷款本息息的偿还还提供的的一种保保障手段段。银行与借借款人或或者其他他第三人人签订的的担保合合同，当当借款人人财务状状况恶化化，违反反借款合合同或无无法偿还还贷款本本息时，，银行可可以通过过执行担担保来收收回贷款款本息。。贷款担保保借款人或或第三人人在不转转移特定定财产占占有的情情况下，，以该财财产作为为抵押物物向贷款款人提供供的担保保。贷款人持持有抵押押财产的的担保权权益，当当借款人人不履行行借款合合同时，，贷款人人有权按按照抵押押合同的的约定，，以抵押押物折价价或拍卖卖、变卖卖抵押物物所得的的价款优优先受偿偿。贷款抵押押担保借款人或或第三人人将贷款款人可以以接受质质押的动动产或权权利移交交贷款人人占有，，依法办办理质押押登记手手续，以以该动产产或权利利作为质质押物向向贷款人人提供的的担保。。当借款款人不履履行债务务时，贷贷款人有有权按照照质押合合同的约约定以质质押物折折价出售售来收回回贷款或或以拍卖卖、变卖卖质押物物所得的的款项优优先受偿偿。贷款质押押担保指贷款人人、借款款人与第第三方签签订的保保证合同同，由保保证人为为借款人人履行借借款合同同项下的的债务向向贷款人人提供的的担保。。当借款款人违约约或无力力归还贷贷款时，，由保证证人按照照保证合合同的约约定代为为履行债债务或者者承担相相应的连连带责任任。贷款保证证担保银行经营营的目标标流动性安全性盈利性人而无信信，不知知其可也也,守诚者者实，，为公公者益益，诚诚信----人生的的通行行证,为客户户无风风险发发展是是我们们使命命。本课结结束Bye-bye谢谢各各位！！谢谢各各位！！谢谢谢12月月-2216:05:4616:0516:0512月月-2212月月-2216:0516:0516:05:4612月月-2212月月-2216:05:462022/12/3116:05:469、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。16:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2216:05:4716:05Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。16:05:4716:05:4716:05Saturday,December31,202213、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。12月月-2212月月-2216:05:4716:05:47December31,202214、他他乡乡生生白白发发，，旧旧国国见见青青山山。。。。31十十二二月月20224:05:47下下午午16:05:4712月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月224:05下下午午12月月-2216:05December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/3116:05:4716:05:4731December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能或者最好好沿着以脚为为起点的射线线向前。。4:05:47下午4:05下下午16:05:4712月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很很多多事事情情努努力力了了未未必必有有结结果果，，但但是是不不努努力力却却什什么么改改变变也也没没有有。。。。16:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2216:05:4716:05Dec-2231-Dec-2212、世间成事事，不求其其绝对圆满满，留一份份不足，可可得无限完完美。。16:05:4716:05:4716:05Saturday,December31,202213、不知香积寺寺，数里入云云峰。。12月-2212月-2216:05:4716:05:47December31,202214、意志志坚强强的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥块一一样任任意揉揉捏。。31十十二二月20224:05:47下下午16:05:4712月月-2215、楚塞三三湘接，，荆门九九派通。。。。十二月224:05下午午12月-2216:05December31,202216、少年十十五二十十时，步步行夺得得胡马骑骑。。2022/12/3116:05:4716:05:4731December202217、空山新雨后后，天气晚来来秋。。4:05:47下午4:05下下午16:05:4712月-229、杨杨柳柳散散和和风风，，青青山山澹澹吾吾虑虑。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、阅阅读读一一切切好好书书如如同同和和过过去去最最杰杰出出的的人人谈谈话话。。16:05:4716:05:4716:0512/31/20224:05:47PM11、越是是没有有本领领的就就越