金融商品营销及个人综合理财高级培训

金融商品营销及个人综合理财高级培训

王启业中国台湾

学历：美国北德州大学MBA，（1987）

经历：

台湾金融发展研究基金会董事台湾金融理财规划师（CFP）授课教师台湾中华财务主持人协会秘书长美国Janus基金台湾代销公司董事长

美国FranklinTempleton基金公司北京代表现职：精锐金融培训中心资深讲师（上海）讲师介绍：课程大纲：１、资本市场与券商现况２、金融商品营销八大循环３、个人及家庭综合理财４、针对老百姓理财常见问题的十个话术５、理财规划与“理财规划书”

股市、债市双双低迷

投资人丧失投资信心

业者被整顿严管

从业人员心中彷徨

营业部压力不断增加资本市场与券商现况

新产品新知识新业务新客户

对老客户的责任使命感

证照的取得（参考保荐人的年薪）自我肯定与生涯规划机会出路

坚持、毅力与信心不断充实产品知识、营销技巧

(EBITDA,TOPLINE)

开发与维持优质客户

合格的证照执行业务

成功的关键

法人市场仍不足美国的1%，发展空间大

（退休基金市场最大）家庭理财未有效经营

（子女教育，退休养老计划）

基金规模太微不足道

中国资本市场发展空间

3.产品不断推新ETF、LOF、集合理财、ABS、MBS

金融期货、开放股票资券、企业发债松绑海外基金、避险基金中国资本市场发展空间

摩根史坦利模式史密斯巴尼模式花旗银行PB模式他们一周的工作时间分布国外券商从业人员情况高薪被外商挖挖角薪资奖金按DCF制能干的从业人人员低底薪高高奖金金低后台高高前台台靠实力不靠特特权执行强私私人业业务才强法人客户面广广渠道动员管理理能力强势券商的出出现风险的吸收风险的中介风险的释放认识券商风险险客户理财三部部曲1。财务诊断断与规划（听听诊、问诊））2。资产负债债配置建议（（开处方签））3。产品推介介建议（配药药、取药）理财三角型(钱的价值值机会）利率、汇率未未调整前，人人民币资金自自动流入股市市寻找资金增增值利率（价价值值）汇率（价价值值）股价（价价值值）理财三角型金融投资资金金应配置适当当比例为股票票型开放式基基金储蓄%投资%保险%理财三角型(选择理财财品种）开放式股票基基金同期满足足您安全性、、收益性、变变现性的理财财需求安全性收益性变现性金融商品营销销八大循环销售核心观念念真诚的试图以客户的的角度去了解产品请注意一切为了使客客户下单客户的定义：：MANM=MoneyA=AuthorityN=Needs什么是潜在在客户“MAN””M：MONEY，代表“金金钱”。所所选择的对对象必须有有一定的购购买能力。。A：AUTHORITY，代表购买买“决定权权”。该对对象对购买买行为有决决定、建议议或反对的的权力。N：NEED，代表“需需求”。该该对象有这这方面（产产品、服务务）的需求求。在寻找潜在在客户的过过程中，可可以参考以以下“MAN”原则则：什么是潜在在客户M+A+N：是有望望客户，最最理想的销销售对象；；M+A+n：可接触触，M+a+N：可接触触，m+A+N：可接触触，m+a+N：可接触触，m+A+n：可接触触，m+a+n：非客户户，停止接接触。购买能力购买决定权需求M（有）A（有）N（大）m（无）a（无）n（无）“MAN””原则具体体对策一个月的首首发期内，，如何安排排客户的优优先顺序？？产品的定义义：ProspectusProspect:潜在在客户Us:我我们潜在客户+我们=招募说明明书招募说明书书没有亮点点=〉PPT有了亮点怕怕客户提问问=〉Q&AQ&A=〉实战演练：：题目：浓缩缩亮点要求：一分分钟的SALESTALK方向：客户户需求行行情机机会产产品特色客户经理的的目标：做大AUMAssetUnderManagement受托管理资资产规模How:1.现有客客户的存量量资产增值值2.现有客客户的增量量加码3.增量客客户的加码码核心方法：：2.和谐3.兴趣/需求求4.办法5.动机7.承诺站在他人角度1.售前准备8.售后服务6.处理反对意意见金融商品营营销八大循循环1.做好售售前准备2.建立和和谐气氛三步骤3.如何创造需需求4.为顾客提供供理财规划划3要素5.顾客的主要要购买动机机6.处理反对意意见的原则则7.取得承诺的的步骤8.成交后的持持续服务１、做好售售前准备充分了解自自己要提供供的产品及及服务尽力收集客客户的相关关信息检查及携带带销售文件件和必要资资料整理服装仪仪容建立立专业形象象确认约会时时间永远提早五五分钟售前预备的的核心：制制定定有效地销销售目标制定有效地地销售目标标制定目标可可帮助您获获得成功，，并且，由由于您的成成功是通过过努力工作作而获得的的，它便具具有了真正正的价值和和意义。您您会极力保保护您的劳劳动成果并并使其增长长，您非但但不会挥霍霍浪费，反反而会把它它建立在更更加坚实的的基础上。。制定有效地地销售目标标设定有效的的目标“What”：您要要达成什么么目标？“When”：您要要什么时候候完成目标标？“Where”：达达成目标要要利用的各各个场所地地点。“Who””：促成目目标实现的的有关人物物。“Why””：更明确确为什么要要这样做。。“Which”：思思考上保持持弹性，有有不同的选选择方案。。“How””：选择、、选用什么么方法进行行，如何去去做。“Howmuch”：要花花多少预算算、费用、、时间等。。成本效益：：TMD=time+money+deployment客户买您的的基金产品品的前提：：产品的价值值取向产品的价值值取向是指指产品能给给使用者所所带来的价价值。构成成产品使用用价值的几几个因素为为：1、需不需需要：理财财目标与可可用品种2、喜不喜喜欢：品牌牌业绩管管理团队队3、值不值值得：价格格优惠了解您的产产品精通您的产产品知识品种本公司产品主要竞争者基金种类费率代销机构品种本公司产品主要竞争者基金种类费率代销机构产品的售价价与主要竞竞争者比较较了解解您您的的产产品品精通通您您的的产产品品知知识识主要竞争者与本公司产品比较特色本公司产品优点弱点主要竞争产品优点弱点优点弱点竞争争者者产产品品优优点点、、弱弱点点分分析析表表寻找找潜潜在在的的客客户户寻找找潜潜在在客客户户是是销销售售循循环环的的第第一一步步。。您您打打算算把把您您的的产产品品或或者者服服务务销销售售给给谁谁，，谁谁有有可可能能购购买买您您的的产产品品，，谁谁就就是是您您的的潜潜在在客客户户，，它它具具备备有有““用用的的着着””““买买得得起起””““有有决决策策权权””三三个个基基本本要要素素。。客户户足足以以影影响响企企业业的的营营运运，，为为求求新新客客户户的的持持续续加加入入，，企企业业必必须须努努力力经经营营，，才才能能获获得得客客户户的的信信赖赖。。寻找找潜潜在在的的客客户户发掘掘潜潜在在客客户户的的方方法法资料料分分析析法法：：““资资料料分分析析法法””是是指指通通过过分分析析各各种种资资料料（（统统计计资资料料、、名名录录类类资资料料、、报报章章类类资资料料等等）），，从从而而寻寻找找潜潜在在客客户户的的方方法法。。一般般性性方方法法包包括括：：主主动动访访问问、、别别人人的的介介绍绍、、各各种种团团体体、、其其他他方方面面。。２、、建建立立和和谐谐气气氛氛三三步步骤骤友善善的的开开场场赢得得注注意意说明明来来访访目目的的赢得得注注意意的的四四种种方方法法注意意展示示品品意见见赞美推荐推荐者是谁?有重要的讯息息要分享问一个与优点点有关的问题题有何展示品可可吸引注意（移动办公室室很有专业感感）说明来访目的的1.我为什么来2.我会为您带来来哪些利益3.我会花您多少少时间/您有多少时间间给我销售的核核心发掘顾客的需需求,是销售的核心心３、如何创造造需求需不需要喜不喜喜欢值不值值得1.人人都都需要要理财财,理理财必必备股股票型型基金金；.如何创创造需需求需不需需要喜不喜喜欢值不值值得2.投资人人都喜喜好的的基金金公司司；定义：：股东东，历历史，，以往往绩效效，管管理队队伍.如何创创造需需求(NOW)需不需需要喜不喜喜欢值不值值得prospectsstrategies============================now______________noW______________nOw______________nOW______________.如何创造造需求(NOW)需不需要要喜不喜欢欢值不值得得prospectsstrategies============================Now__________NoW__________NOw__________NOW__________.如何创造造需求需不需要要喜不喜欢欢值不值得得3.认购购期内有有手续费费的实质质优惠。。增值服务务配套免免费提供供.４、为顾顾客提供供理财规规划3要要素现况改进方案案改善后状状况RFP=RequestforProposal是是大客户户开发的的重要突突破方式式金融商品品投资规规划书撰撰写内容容

(针针对单一一产品)产品介绍绍本代销公公司基本本介绍改善后的的投资结结构(收收益增加加,风险险降低)建议投资资规模买卖方式式,下单单流程５、顾客客的主要要购买动动机生理需求求安全安定定归属与爱爱自尊尊自我实现自我生存存增加资产产★★照顾家人人★获得肯定定自我实现现★：重点诉求求在子女女教育、、长辈养养老基金金的安排排★★：重点诉求求在存款款利息不不及通胀胀、财财富不不安排增增值会日日渐萎缩缩理财为了了爱的需需求生动叙述述想象画画面之效效益行动（临门一一脚：劝劝单、逼逼单都为为了下单单）主要需求求主要购买买动机理性感性(动动)６、处理理反对意意见的原原则1.以友善态态度开始始2.与顾客想想法与愿愿望同理理心3.尊重意见见,勿说说:您错错了但也不能能说：你你对了4.避免争辩辩处理客户户反对意意见-排除否定定态度的的步骤缓和松弛某种种情况下下的紧张张态度，，使用特特别的措措词来表表演你的的理解。使用感觉觉/曾经经感觉/发现技技巧澄清变换措词我想问清楚楚您担心的的是不是……….确认请您将意思思说明白一一点。看来有四点点我们要深深入探讨一一下。回答暂避否定态态度。复述客户的的问题，请请客户加以以解释。。诚恳的响应应并排除。。确认确认已经排排除的否定定态度７、取得承承诺的步骤骤客户无疑惧惧且有下单单意愿时才才可问：何时可下单单？大约买多少少？（可避避免）下单手续上上我们如何何配合？取得购买承承诺的要领领封闭式的问问题问法产品聚焦不不混淆客户户的判断８、成交后后的持续服服务主动关心他他定期检视他他的投资成成果定期提供相相关信息成交不是是结束,而而是另一个个开始成交会为您您未来带来来更多的业业务机会成交后的持持续服务（（注意事项项）客户提需求求才主动提提供相关信信息定期检视他他的投资成成果避免产品品供应商直直接接触你你的客户个人及家庭庭综合理财财理财元素与与热门商品品理财元素：：外汇，债债券，股票票理财元素组组合后的型型态：基金金，信托，，集合理财财理财财元元素素与与热热门门商商品品品种募集方式合同限制认购门槛投资标的基金公募无500-1000股票，债券，存款信托私募200份50000各式资产或债权集合理财私募无50000限定类100000非限定类各式资产或债权（非限定）20%股票，80%债券（限定）理财财的的定定义义理财财是是理理一一生生之之财财，，也也就就是是个个人人一一生生的的现现金金流流量量管管理理与与风风险险管管理理一生生的的收收入入包包含含运运用用个个人人资资源源所所产产生生的的工工作作收收入入及及运运用用金金钱钱资资源源所所产产生生的的理理财财收收入入一生生的的支支出出包包括括个个人人及及家家庭庭由由出出生生至至终终老老的的生生活活支支出出及及因因投投资资与与信信贷贷运运用用所所产产生生的的理理财财支支出出风险管理指预预先做保险的的安排，降低低人生旅途中中意料外收支支失衡时产生生的衡擎理财的范围工作收入赚钱理财理财收入投资存钱借钱用钱生息资产自用资产理财支支出生活支支出为什么么要理理财？？平衡一一生中中的收收支差差距让一生生中所所赚的的钱刚刚好在在一生生中都都用完完，所所谓““破产产上天天堂“，，这是是需要要规划划模拟拟的。。过更好好的生生活房子、、汽车车、美美食……回馈社社会孙中山山曾说说，有有千万万人能能力者者，当当造千千万人人之福福。如如比尔尔盖茨是是全世世界最最有钱钱的人人，也也是全全世界界捐款款最多多的人人。生命周周期收收支图图(S=E+R)金额年龄个人资资源养养成支支出(E)工作期期储蓄蓄（S）工作作期期生生活活支支出出退休休期期生生活活支支出出（（R)破产产上上天天堂堂理财财规规划划的的架架构构认识自己己的投资资性格梦想分析自己己目前状况设定财务务目标并将之金金钱化退休计划划购屋计划划教育金计计划离目标年数期望报酬酬率届时需求额每月收入入每月需储蓄金额额每月支出出预算——=未来梦想想—短短中长期期的理财财目标目标层面短期目标3年以内中期目标4-14年长期目标15年以上个人深造留学训练上的投资创业退休家庭结婚、子女出生国内外旅游购车换车子女教育移民购屋换屋财富传承社会固定金额捐献慈善机构随收入增加提高捐献金额成立基金会或公益信托造福人群目前的可可投资额额及未来来的年储储蓄能力力目前的可投资额未来的年储蓄能力定义可运用在未来理财目标的目前资产值可运用在未来理财目标的年收支余额不包括项目提供目前使用价值的资产值，如自用汽车，住宅偿付目前负债，在负债还清前的本利摊还额应考虑因素随着经济环境变化，定期检视目前资产市值随着未来收入和支出状况，检视年储蓄的稳定度与成长性客户经理理如何提提问推估估客户财财务状况况问题推估财务状况请问您目前每个月家庭费用开销约为多少钱？生活支出请问您目前每个月房贷本息摊还约为多少钱？理财支出请问您退休前每个月约可储蓄多少钱？收入-支出=储蓄请问您目前可用来投资的钱有多少？金融资产总额请问您目前住宅是否自有？目前市值是多少？自用资产请问您目前房贷及其他负债约为多少钱？负债请问您已投保的寿险总额及年缴保费有多少？保障及理财支出请问您目前最主要运用的投资工具为何？金融资产组合请问您日常开销中占最大的比重是哪一项？生活支出组合请问您是否有投资用不动产？市值及年租金有多少？资产及理财收入帮客户设设立理财财目标关关键问题题在理财上上最主要要的目标标是在期期限内累累积届时时需求额额的资产产，因此此必须要要问两个个问题：：一是WHEN,也就是是何时要要完成，，如何时时要结婚婚、购屋屋、子女上大大学，及及何时要要退休一是HOWMUCH,届时时需要累累积多少少资产，，或从退退休起每年要准准备多少少生活费费等<案例>甲客户于于十年后后要送孩孩子到美美国留学学,预计计十年后后的留学学费用二二年共需需十万美美金,他他目前将将如何安安排?howmuch=10万美金金~80万万RMBwhen=十十年＜案例续续＞如按年付付年金方方式，倒倒推年金终值值=80万万RMB期间=十年年（共共十次））假设AAA股股票基金金可平均均年收益益率12%年金每期期应付=？？＜案例续续＞如按月付付年金的的方式倒倒推年金终值值=80万万RMB期间=十年年（共一一百二十十次）假设AAA股票票基金可可平均年年收益率率12%（月报报酬率为为1%））月金每期期应付=？？理财规划划师功能能与角色色客户理财规划师专业顾问群会计师、律师师证券分析师产品提供者银行券商保险中介家庭医生上游专科医生中游药局提供药品下游生涯规划与理理财计划理财目标生涯规划退休居住事业家庭理财计划节税投资保险贷款四种典型的理理财价值观蚂蚁族—蟋蟀族—蜗牛族—慈鸟族—蚂蚁族的理财财图示金额年龄10050201006080工作期储蓄蓄工作期生活活支出退休后生活活支出

蟋蟀族的理理财图示工作期储蓄工作期生活支出退休后须仰赖他人救济退休后自储可供应2090100金额6080年龄2050蜗牛族的理理财图示工作期储蓄工作期购屋支出工作期生活支出退休后生活支出206080505075100金额年龄慈鸟族的理理财图示工作期储蓄工作期子女教育支出工作期生活支出拟留给子女的遗产退休后生活支出206080年龄50805060100金额理财价值观观与基金保保险行销蚂蚁族—先牺牲后享受顺水推舟可乐梦余生投资—保险—蟋蟀族—先享受后牺牲唤起需要强迫储蓄最低额投资—保险—蜗牛族—为壳节衣缩食以基金准备购屋自备款投资—保险—慈鸟族—为儿辛苦为儿忙以基金准备子女教育金投资—保险—理财目标顺顺序法的安安排方式购屋规划投投资子女教育金金规划投资资退休规划投投资目前年龄或或开始工作作年龄购屋贷款还还清年龄子女上大学学年龄退休年龄理财目标并并进法的安安排方式购屋规划投资子女教育投投资退休休规规划划投资资退休休规规划划投投资资目前前年年龄龄或或开开始始工工作作年年龄龄子女女上上大大学学年年龄龄退休休年年龄龄客户户理理财财个个性性表表现现私密密性性古人人说说：：财财不不露露白白，，私私人人财财务务不不公公开开，，甚甚至至夫夫妻妻间间都都存存有有私私房房钱钱。。依赖赖性性私密密性性低低而而依依赖赖性性高高的的人人，，是是理理财财或或投投资资顾顾问问最最好好的的客客户户冲动动性性依赖赖性性高高、、冲冲动动性性也也高高的的人人就就是是典典型型随随波波逐逐流流的的散散户户，，这这种种人人若若能能委委托托专专家家以以独独立立冷冷静静的的态态度度操操作作，，在在多多数数的的情情况况下下应应能能改改进进投投资资绩绩效效理财财个个性性与与基基金金保保险险行行销销分析师型费率打折+高附加价值服务投资-保险-赌徒性资讯提供+转换建议投资-保险-保守被动型固定配息+强势货币投资-保险-群众性过去绩效+最多申购投资-保险-决断断谨慎慎猜疑疑冲动动各类类型型客客户户的的服服务务方方式式追纵式理财顾问代客操作互动式理财服务专线面对面理财健诊服务提供选择性方案基金手册邮寄自动传真电话语音网站资讯提供依赖赖公开开独立立私密密影响响投投资资风风险险承承受受度度的的因因素素年龄龄年龄龄越越大大所所能能承承受受的的投投资资风风险险越越低低资金金需需要要动动用用的的时时间间资金金需需要要动动用用的的时时间间离离现现在在越越长长，，越越能能承承担担高高风风险险理财财目目标标的的弹弹性性弹性性越越大大，，可可负负担担的的风风险险越越高高投资资人人主主观观的的风风险险偏偏好好年龄龄与与风风险险偏偏好好及及基基金金保保险险行行销销血气方刚型有长时间可忍受高风险投资-保险-拼老本型时间不多但愿放手一搏投资-保险-少年老成型有长时间但无法忍受高风险投资-保险-保老本型时日无多决不能蚀本投资-保险-年轻轻年长长冒险险保守守投资资风风险险与与投投资资工工具具的的搭搭配配投资风险极高中高中低极低类型描述冒险型积极型稳健型保守型主要投资工具期货外汇认股权证投机股小型股基金绩优股大型蓝筹股市或指数型基金优先股公司债平衡型基金定存公债股票保本投资型定存财务杠杆扩大信用融资融券一至两倍以理财型房贷机动运用自有资金操作自有资金操作操作期间短期中短期中长期中长期利益来源短线差价波段差价长期利益长期利益预期平均报酬率20-50%10-15%5-10%3-5%一年最大本金损失20-50%30%20%5%家庭庭资资产产负负债债表表结结构构分分析析投资资资资产产投资资负负债债消费负债债—=投资净值值消费负债债净值自用资产产—自用资产产负债=自用资产产净值投资资产产可生息息自用资产产应提折折旧应提高投投资资产产的比重重消费负负债尽尽量避避免投资负负债获获利应还清清年度净净值变变动=储蓄蓄+投投资价值变变动-自用资资产折折旧衡量财财富成成长性性的指指标理财成成就率率=资产成成长率率=目前的的净资资产目前的的年储储蓄××已工工作年年数资产变变动额额期初资资产理财成成绩-应有有净值值的评评估应有净净值=工作年年数X年储蓄蓄额储蓄利利息原始储储蓄额额年储蓄蓄额净值成就率率=实际净净值应有净净值工作年年数衡量生生涯阶阶段财财务适适足性性的指指标财务自自由度度=收支平平衡点点收支平平衡点点的收收入=相对收收支率率=目前的的净资资产××投资资报酬酬率目前的的年支支出固定支支出负负担工作收收入净净结余余比率率目前的的年收收入÷÷区域域平均均收入入目前的的年支支出÷÷区域域平均均支出出收入支支出象象限与与储蓄蓄方向向有效运用储蓄提高投资报酬有计划的消费提高储蓄率加班兼职开创收入量入为出避免消费信贷高收入入低支出出低收入入高支出出规避家家庭理理财陷陷阱陷阱一一：拖拖延开开始累累积财财富的的时间间陷阱二二：没没有预预算的的概念念随兴兴的消消费陷阱三三：没没有最最终实实现目目标的的盲目目投资资陷阱四四：没没有考考虑负负担能能力的的超额额借贷贷家庭预预算规规划流流程月储蓄蓄预算算=月收入入薪资、、佣金金房租租、利利息信用卡卡活期存款月支出出预算算食衣衣住行行房贷利利息定期定定额零存整整付跟储蓄蓄会月还本本金年储蓄蓄预算算=年度收收入年终奖奖金红利、、股利利标会借贷短期定存年支出预算算国外旅游游学费、缴缴税整笔投资年缴保费年度增与提前还款提高家庭储储蓄的可能能方式增加家庭工工作收入增加家庭理理财收入降低家庭生生活支出降低家庭理理财支出降低家庭理理财支出的的办法寻找适合自自己状况的的政策性低低利贷款或或首次购屋屋贷款让自己符合合自用房贷贷利息可扣扣抵税款规规定，降低低税后支出出以租代购，，租金支出出通常会低低于房贷本本息支出保单调整-将储蓄险险调整为保保障型寿险险，可在同同样保额下下降低保费费支出档大环境利利率走低时时，理财支支出也会跟跟着走低理财对客户户的个案分分析是依据据：客户个人及及家庭背景景目前已有的的投资内容容目前其盈于于状况剩余可用资资产状况外部的金融融财经政策策的变化针对老百姓姓理财常见见问题的十个话术一、你永远远不可能买买到最低点点，卖到最最高点。因此分散买买进,适适当卖点点一次卖卖出获利是是很好的方方式（一）、一一次性购买买一次性购买买12万，，年报酬率率12％10年后的的回报总额额为：39.6万（二）、分分十年定期期定额购买买每年购买1.2万，，共购买十十年，支付付总额为12万10年后的的回报总额额为：24.53万万（三）、分分月定期定定额购买每月购买1千元，共共购买120个月，，支付总额额为12万10年后的的回报总额额为：23.23万子女教育安安排（退休休养老）必必须依靠靠------长期期复利效果果二、你永远不知知道明天、、下周、次次月、明明年的金融融市场情况况（未来不不确定）。。因此适当配配置不同品品种很有必必要，可攻攻可守，有有短有长建议50％％存款（国国债回购，，货币基金金）40％股票票类基金（（或股票））10％保险险三、你一定定有长期资资金需求，，如子女教教育，退休休养老,购购屋等，，却在目前前没有做好好适当安安排。长期资金需需求，要用用长期用途途的品种（（股票基金金）收益才才可对抗通通货膨胀，，对对抗学费与与医疗费用用的上涨。。四、你是否否曾投资亏亏损过，甚甚至被人倒倒帐，蒙受受财务损失失？理财必须符符合安全性性、收益性性，与变现现性,其其中最重要要的是安全全性，开放放式基金托托管在银行行专户，无无本金被挪挪用风险的的投资品种种五、你现在在的存款已已超过你全全家所需家家用两年的的金额了吗吗?家用每月5000元元，两年须须备12万万，安全周周转全在存存款，但若若你有20万都是存存款，应考考虑分现金金收益性高高的长天期期工具(股票型基基金)六、你在犹犹豫该买怎怎样的保险险？你应该有寿寿险、意外外险、医疗疗险，但不不必买储蓄蓄分红险，，因其实际际收益被费费用侵蚀过过重，远不不如买开放放式股票基基金七、你应不不应该向银银行办理个个人贷款？？如房贷按揭揭，先享受受后付款是是很好的财财务安排，，但每月按按揭款不得得超过月所所得的三分分之一（（paymenttoincomeratio)八、理财如如何用在节节税安排上上？就个人为标标准所得课课税而言：：存款：20％国债：0％％股票：0％基金：0％九、财富富规划应应如何制制定？年轻时投投资自己己的能力力，多受受教育，，初期（（20——30岁岁）人赚赚钱，同同时学习习钱赚钱钱（理财财），到到了30-50岁要扩扩大运用用钱赚钱钱的机会会与效果果财富管理理关键在在于配置置的品种种

与配配置的比比例最重要的的是配置置的品种种得当，，比例得得当，可可攻可守守，理理财目标标有短有有长，不不贪心，，不急躁躁，心态态健康，，身心平平衡，做做金钱的的好主人人。十、财富富规划的的72法法则年报酬率率X年期期=72代表表财富翻翻一倍6%X12年=728%X9年年=7212%X6年=720.72%X100年=720.72%X80%X125年年=72你打算用用几年时时间使你你财富成成长一倍倍??理财规划划与“理理财规划划书”理财规划划与“理理财规划划书”所谓理财规划划，是指针对对个人在人生生发展的不同同时期，依据据其收入、支支出状况的变变化，制定个个人财务管理理的具体方案案，实现人生生各个阶段的的目标和理想想。在整个理理财规划中，，不仅要考虑虑财富的积累累，还要考虑虑财富的安全全保障。个人化的理财财服务在上个个世纪七八十十年代已经在在国际上较发发达城市拥有有成熟的市场场。理财规划师为为客户进行的的理财，主要要是根据客户户的资产状况况与风险偏好好，关注客户户的需求与目目标，以“帮帮助客户”为为核心理念，，采取一整套套规范的模式式提供包括客客户生活方方方面面的全面面财务建议，，为客户寻找找一个最适合合的理财方式式，包括保险险、储蓄、股股票、债券、、基金等，以以确保其资产产的保值与增增值。理财规划的五五个步骤：第一步，回顾顾客户的资产产状况。包括括存量资产和和未来收入的的预期，知道道有多少财可可以理，这是是最基本的前前提。第二步，设定定理财目标。。需要从具体体的时间、金金额和对目标标的描述等来来定性和定量量地理清理财财目标。第三步，弄清清风险偏好是是何种类型。。不要做不考考虑任何客观观情况的风险险偏好的假设设，比如说很很多客户把钱钱全部都放在在股市里，没没有考虑到父父母、子女，，没有考虑到到家庭责任，，这个时候他他的风险偏好好偏离了他能能够承受的范范围。第四步，进行行战略性的资资产分配。在在所有的资产产里做资产分分配，然后是是投资品种、、投资时机的的选择。第五步，绩效效的跟踪。市市场是变化的的，客户的财财务状况，收收入水平也在在不断的变化化，应该做一一个投资绩效效的回顾，这这样就可以达达到财务安全全、资产增值值和财务自由由的境界。理财规划的核核心第一是资产和和负债相匹配配的过程。资资产就是以前前的存量资产产和收入的能能力，即未来来的资产。负负债就是家庭庭责任，要赡赡养父母、要要抚养小孩，，供他上学。。第二是目标，，目标也变成成了我们的负负债，要有高高品质的生活活，让你的资资产和负债进进行动态的匹匹配，这就是是个人理财最最核心的理念念。理财规划书理财规划书是是客户经理理理财规划服务务的“有形产产品”。它是是在客户所提提供的基本资资料的基础上上，综合考虑虑客户的现金金流量、资产产状况、理财财目标和合理理的经济预期期而得出的。。它仅为客户户提供一般性性的理财指引引，不能代替替其它专业分分析报告。理财规划中使使用的数据大大部分来源于于现实情况，，但由于未来来的不可预知知，部分数据据仍然无法完完全来源于实实际，根据经经验在理财规规划中采用下下面两种方法法来获取这类类数据：根据据历史数据作作出假设；以以及根据客户户的自身情况况加以假定。。由于这些数数据的采用会会对客户的理理财产生重要要影响，因此此客户在未来来执行规划的的过程中需要要适时对它们们进行调整。。以下是规划划书的基本原原理和涉及到到的若干假定定。基于现金流量量分析的理财财规划原理：：计算实现理财财目标的现金金流量，得出出“现金流量量需求图”；；由资金来源源考虑到相应应的投资和融融资工具，计计算出“现金金流量供给图图”；理财顾顾问协助客户户对图表进行行评估、调整整，完成理财财规划。通货膨胀率：：通货膨胀率描描述了货币实实际购买能力力下降的程度度，过高的通通货膨胀率会会使客户同样样的收入不如如原来那么““值钱”，从从而导致客户户的生活质量量下降，因此此，设置一个个恰当的通货货膨胀率有助助于正确估价价客户未来的的支出水平。。安全现金持有有量：指从财财务安安全的的角度度出发发，一一个家家庭应应当持持有的的最低低现金金金额额，家家庭可可能在在一些些特殊殊情况况下（（比如如暂时时性失失业时时）动动用这这部分分现金金。在在规划划书的的赢余余现金金分配配策略略和赤赤字弥弥补策策略中中将使使用到到这个个假设设值。。收入及及支出出：虽然客客户目目前的的收入入和支支出是是确定定的，，但是是必须须认识识到，，未来来的的的收入入和支支出都都建立立在假假定的的基础础上，，这部部分数数据主主要来来源于于客户户对自自身收收支状状况的的准确确描述述和合合理估估计。。在规规划书书中，，收支支数据据会被被多次次使用用。年平均均增长长率：：这组数数据分分别描描述了了收入入、支支出以以及资资产价价值未未来的的增长长程度度。年年平均均增长长率的的确定定，建建立在在对当当前和和未来来经济济环境境分析析的基基础上上，以以及根根据历历史经经验的的判定定结果果，在在理财财规划划中这这会是是非常常重要要的一一组数数据。。相关关费费用用：：理财财目目标标中中包包含含若若干干的的费费用用-如如养养老老目目标标中中的的赡赡养养费费、、培培养养子子女女的的教教育育经经费费、、购购置置大大件件（（房房产产、、汽汽车车））的的费费用用。。这这些些费费用用同同样样具具有有不不可可预预见见的的特特性性，，因因此此客客户户目目标标中中所所涉涉及及的的费费用用都都将将根根据据客客户户的的经经验验和和预预期期来来估估计计完完成成。。现金流及现现金流量：：现金流描述述了客户在在一年当中中得到以及及失去的现现金总量。。得到现金金被称作现现金流入，，失去现金金被称作现现金流出，，二者之差差即为当年年现金净流流量。现金流入量量由六个部部分构成：：日常收入入、投资资资产收益、、资产变现现、商业保保险的保险险金、举债债务获得的的现金、住住房公积金金和社会统统筹保险产产生的收入入。现金流出量量由四个部部分构成：：日常支出出、追加投投资和购买买资产、商商业保险的的保费支出出、偿还债债务。家居资产：：即直接服务务于客户日日常生活的的那部分资资产，比如如，客户用用于居住的的住宅，不不用作商业业用途的自自用汽车，，客户拥有有的家用电电器、家具具、家庭装装饰品，以以及客户和和客户的家家庭成员的的首饰、衣衣物等。由由于这部分分资产直接接服务于客客户的日常常生活，所所以这部分分资产的价价值是客户户生活质量量在资产方方面的反映映。同时，，在通常情情况下，客客户一般不不会考虑变变现这部分分资产。理财规划书书大纲第一部分：：重要提示示及金融假假设重重要提示金金融假假设名名词解释理财规划书书大纲第二部分：：您的财务务现状基基本信息息收收入入状况支支出状况况投投资资组合资资产及负负债商商业保险理财规划书书大纲第三部分：：您的目标标和选择您您的理理财目标您您的财财务计划理财规划书书大纲第四部分：：您目前存存在的财务务问题现现金及现现金流资资产与负负债其其他理财规划书书大纲第五部分：：我们的建建议财财务目标投投资组组合收收入与支出出资资产产与负债其其他方方面理财规划书书大纲第五部分：：我们的建建议财财务目标投投资组组合收收入与支出出资资产产与负债其其他方方面理财规划书书大纲第六部分：：调整后的的财务未来来现现金金与现金流流资资产产与负债未未来三三年及重要要年份的财财务事项未未来的的财务全貌貌理财规划书书大纲第七部分：：结论投投资组合合其其他他理财规划书书大纲第八部分：：配合您的的理财策略略个人理财精精算未来来（个案分分析）李先生是上上海某高科科技公司的的总工程师师，每年夫夫妻二人的的总收入超超过100万人民币币。5岁的的儿子正在在上幼儿园园。除去个个人和家庭庭的开支，，他们每年年尚能节余余数十万元元。如何对这些些资金进行行妥善管理理并使其增增值，李先先生急需专专业的个人人理财指导导。理财指导：：核心内容包包括保险计计划、投资资计划、教教育计划、、所得税计计划、退休休计划、房房产计划等等。产品涉及到到存款、保保险、债券券、基金、、股票和房房地产等。。理财规划：：保守型无风险的理理财比例需需占其总资资产比重60%肯冒险型高报酬高风险的理财财比例需占占其总资产产比重60%练习：稳健型无风险的理理财比例需需占其总资资产比重30%高报酬高风险的理财财比例占其其总资产比比重30%Q&A9、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。16:00:2416:00:2416:0012/31/20224:00:24PM11、以以我我独独沈沈久久，，愧愧君君相相见见频频。。。。12月月-2216:00:2416:00Dec-2231-Dec-2212、故人