保险学原理第五章

保险学原理主讲：林慧第五章保险合同保险合同的主体保险合同的当事人

保险人—承保人:经营保险业务的组织、拥有要求投保人缴费的请求权。投保人—要保人:申请订立合同并有缴费义务具有民事权利能力和相应的民事行为能力—法人、组织、自然人对保险标的具有保险利益保险合同的关系人被保险人－－其财产和人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人（人身保险中只能是有生命的自然人）

对以死亡为给付条件的保险合同中，除父母为未成年子女投保外，不得以无民事行为能力人为被保险人—不满10周岁的未成年人或完全不能辨认自己行为的精神病人和智力低下人

受益人：由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的任何人。保险合同的辅助人－中介人受益人保险金给付案例两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。受益人保险金给付案例刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。保险受益人的变更1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。受益人保险金给付案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？受益人保险金给付案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？受益人一栏空白的保险金的给付1999年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2001年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。受益人之受益权的特点受益人由被保险人或投保人指定，无需保险公司同意，但投保人指定受益人必须征得被保险人同意；受益人变更也如此，但要书面通知保险人，由保险人在保单上批注方生效.只要被保险人生存，则被保险人为保险金的请求权人。只有在被保险人死亡的情况下，受益人才享有受益权。受益权不能继承，受益人可以放弃受益权但不能行使出售、转让等任何处分的权利。受益人之受益权的特点未指定受益人或受益人先于被保险人死亡、受益人放弃受益权或丧失受益权时，保险金作为遗产处理，由被保险人的法定继承人领取。配偶、父母、子女，兄弟姐妹、祖父母、外祖父母受益权只能由受益人独享，具有排他性，无需交遗产税、不用抵偿被保险人生前债务及所欠税款。当受益人是多人时，被保险人或投保人可指定分配方式(顺位、均分、比例)。受益人保险金给付案例两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保险受益人填的是刘女士。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。受益人保险金给付案例刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。保险受益人的变更1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。保险受益人的变更张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。受益人保险金给付案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？因为受益人先于被保险人死亡，保险金应做为王某的遗产由妻子和儿子继承。因为受益权不能继承，同时侄子也不是遗产继承人，王妹的儿子无权分享保险金。受益人保险金给付案例一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？张妻是受益人，受益权只能由受益人独享，具有排他性，应领取全部保险金多受益人分配案例投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由十万元降为九万元后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金。多受益人分配案例受益人一栏空白的保险金的给付1999年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2001年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。《婚姻法》第17条规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的财产，包括工资、奖金，从事经营活动的收益，知识产权的收益等，除双方另有约定外，应为夫妻双方共同共有。《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。受益人一栏空白的保险金的给付受益人一栏空白的保险金的给付1999年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2000年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2001年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分。受益人与被保险人同时死亡

保险金如何给付1997年2月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。法院审理意见该保险金的给付应参照1985年《关于执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第2条规定：“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承人的先死亡。死亡人各自都有继承人的，如几个死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们各自的继承人分别继承。”依继承法，本案可以推定夫妻二人同时死亡，由他们的继承人各自领取一半保险金。美国1940年制订的共同死亡法案规定，人身保险的被保险人和受益人在同一事故中死亡，无法证明死亡的先后顺序的，推定受益人先于被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的法定继承人继承。新《保险法》第四十二条：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。受益人杀害被保险人，保险金该给谁

1995年8月3日，广东省某市公安分局为其在职干警向某家保险公司集体投保了福寿安康保险，每人的意外伤害保险金额为20万元，疾病死亡保险金额为10万元。1996年7月1日上午7时左右，干警黄某被发现倒在宿舍楼的楼梯口，身中数枪，经医院抢救无效死亡。经刑侦人员的现场查勘和调查取证以及技术鉴定后，证实黄某是被其妻子陈某用黄某本人所配的“七七”式手枪枪杀，陈某事后也畏罪开枪自杀身亡。通过调查，了解到是陈某怀疑黄某有婚外恋情，造成夫妻感情不和，经常争吵，矛盾不断激化，最后出现了这样令人遗憾的后果。事后，黄某的儿子、父母到保险公司申请给付保险金。但该保单上载明的受益人为陈某（陈某的父母也健在）。受益人杀害被保险人，保险金该给谁

原《保险法》64条规定投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。本案的判决综观本案，是由单位集体投保，应该不存在欺诈保险金的动机，受益人陈某杀害被保险人黄某是另有原因，与保险金无关，并且她杀死被保险人后，自己也随即自杀。综合以上观点，保险公司应承担给付保险金的责任。陈某丧失了受益权，保险金作为黄某的遗产处理黄某的儿子、父母三人平分20万。新《保险法》财产险：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任；人身险：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。人身险：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权保险人不承担给付保险金的责任时，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。保险中介人－－都要经过注册保险代理人

受保险人委托由保险人承担法律后果分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人

无权签发保单保险经纪人

受投保人委托由经纪人承担法律后果分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人、保险经纪公司

保险公估人

以独立的第三方身份接受委托自己承担法律后果一般以公司为其组织形式银行代理、行业代理、单位代理保险合同的内容基本条款：－－列明保险责任—具体规定了保险人承保的风险范围责任免除—保险人不承保的风险或承保风险中不承担赔偿责任的范围特约条款：保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款—是对基本条款的修改、变更。如保证条款、重置价值保险方式、保费缴纳分期方式等特别约定。-----批注、附贴批单－－效力优于基本条款，后加的批注效力优于先加的批注。保险金赔偿或给付办法保险合同的形式

—都表示合同成立，具有一样的法律效力保险单—保单—正式书面凭证(详细内容)投保单—（书面要约，经承诺后作为合同的一部分）保险凭证—小保单—简化了的保单－－货物运输保险、客运意外险、第三者责任险、团体保险暂保单—临时保险单—有效期在30天内，效力在保单签发之日终止。其它保险合同订立的程序要约：一方向另一方提出订立合同的建议。要约人：发出要约的人受约人：接受要约的人承诺：受约人接到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示投保人--要约人保险人—受约人/要约人投保人—受约人/要约人保险人—承诺人合同成立要约新要约新要约承诺保险合同的成立和生效《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”－－零时起保责任制（航意险或客运险等按航班或车次起保）保险合同生效案例某企业于2008年11月1日下午投保，起保日为11月3日零时，为期一年，保险公司允许投保人在起保日后15天内交付保费。11月6日，该企业发生保险事故。保险公司需要赔偿吗？因为双方已约定交付保费的最后期限是11月18日，保单合同在11月3日就已经成立并生效，保险公司此时开始承担保险责任，要赔付。保险合同的成立和生效保险费暂收收据：本凭证为保险费临时收款证明，不作报销之用；若本公司核保同意将开具正式《保险费发票》，保单生效日期将溯自收款日的次日零时起，如不同意承保，预收保费将无息退还。国内最大的人寿理赔案--信诚人寿败诉2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》，谢某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。国内最大的人寿理赔案--信诚人寿败诉谢某家人称谢某已经出国，无法联络。2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿发出理赔答复函，同意通融赔付主合同中的保险金100万元，拒赔“附加长期意外伤害保险”的保险金200万元2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按“通融赔付”支付的100万元。国内最大的人寿理赔案--信诚人寿败诉2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。2003年5月20日，广州市天河区法院对国内这一宗最大的寿险理赔案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。国内最大的人寿理赔案--信诚人寿败诉一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约履行。国内最大的人寿理赔案--信诚人寿败诉保险双方的基本权利与义务投保方(投保人被保险人受益人)的权利和义务保险金的请求权解约(退保)权如实告知交付保费防灾防损和施救保险事故发生后及时通知和提供有关证明和资料保险人的权利和义务收取保费增费解约不承担赔偿给付责任等权利赔偿或给付保险金支付其他必要特殊费用—如施救、查勘检验、仲裁或诉讼费解释说明及时签单保密保险合同的终止自然终止：期满或标的因非保险事故灭失－－无赔付履约终止：期满前或期满时保险人完全履行赔付义务行使终止权终止—法律赋于的《保险法》第四十三条：保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同。除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同，保险人终止合同的，应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。正常终止：由正常原因导致合同丧失法律效力自始无效：如不存在保险利益解约终止：有效期内，当事人依照法律或约定事项解除原有的保险权利义务而造成保险合同的终止。投保人－行使退保权但要承担一定的经济损失

货物运输保险合同和运输工具航程保险合同除外保险人－行使解约权如投保方违反最大诚信原则保险人终止：保险人被撤销、破产或解散保险合同的终止

特殊终止：由非正常原因使合同丧失法律效力保险人终止《保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散；被依法撤消或依法宣布破产时，其持有的保险合同及准备金，必须转移给其它经营人寿保险业务的保险公司；不能同其它保险公司达成转让协议的，必须由保监会指定有人寿保险业务的保险公司接受。解决保险合同争议的方式协商：双方在相互信任的基础上自行解决分歧和解：在第三方的调解下达成一致意见仲裁：由共同认定的仲裁机构调解和裁决前提：双方事先达成书面形式的仲裁协议方可申请机构：仲裁委员会—独立的，仲裁庭、仲裁员法律效力：很强,可向人民法院申请执行；一裁终局诉讼：通过人民法院解决—最激烈受理：级别管辖、地域管辖、专属管辖、选择管辖法律效力：先调解后审判、二审终审制；强制执行保险公司的设立《保险法》第5条规定：经营商业保险业务必须是依照本法设立的保险公司。其它单位和个人不得经营保险业务。保险公司的组织形式：股份有限公司国有独资公司—国有控股设立保险公司应当具备的条件

《保险公司管理规定》第7条有符合《保险法》和《公司法》规定的章程有符合《保险法》规定的注册资本最低限额有具备任职资格的高级管理人员和专业人员

经营寿险业务的全国性的至少要3名保监会认可的精算人员；区域性的至少要1名有健全的组织机构和管理制度有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施依法提取各种保险准备金保证金：保险公司成立后按其注册资本总额的20%提取—用于清偿债务，平时不得挪用（长期）保险保障基金：按当年自留保费的1%提取达到总资产的6%责任准备金—负债：非人寿业务：（短期）未到期责任准备金：提取当年自留保费的50%未决赔款准备金：人寿业务按有效保单的全部净值提取：（长期）公积金：扩充资本，弥补亏损（长期）按业务承保方式分类原保险－－由保险人与投保人最初达成的保险协议再保险(分保)－－保险人把其原保险业务的部分或全部转让给其它保险人的方式。共同保险－－指几个保险人承保同一笔保险业务的方式。再保险与共同保险的差异再保险－－纵向保险人原保险人再保险人共同保险－－横向甲保险人乙保险人丙保险人投保人第三节保险业的监督管理保险业监管的内容保险条款和费率资金运用业务竞争保险保障基金财务报表保险公司：营业统计报表/月，营业报告、财务会计报告及有关报表/每年；保管不得少于10股票资产托管人：股票资产的相关数据，风险评估、绩效评估等报告；保管不得少于15年精算制度保险业监管的内容保险条款和费率资金运用业务竞争保险保障基金财务报表精算制度保险监管的方式稽核—对保险机构的业务活动及其相关的财务活动进行检查－－承保稽核、理赔稽核、财务管理稽核检查－－范围更广对违规保险公司的处理一般违规－－警告、罚款、通报批评严重违规或财务出现严重情况时－－整顿、接管、解散、破产、清算违规处理整顿对象：未按规定提取各项准备金、办理再保险或严重违反资金运用规定的且在限期内未改正的保险公司－－监督日常业务和相关管理人员行使职权。接管对象：无法正常经营到可能危及偿付能力、损害社会公共利益的保险公司－－直接经营管理；债权债务关系不变化；最长不超过两年解散：保险公司因分立、合并或公司章程规定的解散事由出现，经保监会批准，关闭营业机构，停止从事保险业务。依法解散的，资产要被公开拍卖或招标；协议转让的要报批。撤消：保险公司违反法律法规被保监会吊销经营保险业务许可证，强制关闭。破产：保险公司不能支付到期债务，经保监会批准，由人民法院宣告破产。违规处理清算组的职权:委托会计师事务所、精算师事务所、律师事务所，对公司债权债务和资产进行评估，分别编制资产负债表示产清单自成立之日起10日内通知债权人，并在中国保监会指定的报纸上至少公告三次处理与清算有关的公司未了结的业务清缴所欠税款；清理债权、债务；处理公司清偿债务后的剩余财产代表公司多民事诉讼活动违规处理—清算(支付其破产费用)所欠职工工资和劳动保险费用赔偿或者给付保险金所欠税款公司债务破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的按照比例分配。违规处理—清偿顺序我国保险业界第一例接管事件1997年12月1日，经中国人民银行批准，中国人民银行陕西省分行发布公告：根据《保险法》的有关规定，鉴于永安财产保险股份有限公司存在严重违法和违规问题，决定依法对其进行接管，接管期限为1997年12月1日至1998年5月31日。主要原因在于其注册资本金不实，注册资本为人民币6.8亿元，实收资本却不足人民币1亿元，并通过高估固定资产价值抵冲资本金。未经批准擅自设立分支机构，违规开办业务；作假账，掩盖资产亏空；账外经营等等，已严重违反保险法律、法规。接管组成立后，代行永安的一切经营管理权，董事会、监事会职责。接管期间，公司仍照常办理业务，并接受已承保的赔案。原债权债务关系不因接管而变化。通过接管，公司重新募集了资金，调整了股权结构，改变了原来由少数股东控股的局面，并重新选举了董事会和监事会，改组了公司的管理层。我国保险业界第一例接管事件保监会处罚案例保监会对部分地区的机动车保险业务进行现场检查中发现，中国平安保险股份有限公司南京分公司、中国太平洋保险公司南京公司营业部、中国人民保险公司云南省分公司五华区支公司西昌路办事处、中国平安保险股份有限公司天津武清支公司这四家分支机构在经营中程度不同地存在业务管理粗放、违规退费、违规支付手续费、应收保费不入账、对代理机构管理不严等问题。2000年7月5日，中国保险监督管理委员会宣布对四家保险公司分支机构分别予以停止经营机动车辆保险业务3个月的处罚。保险条款和费率的监管主要险种的基本条款和基本费率由保监会制定保险公司拟定的其他险种报保监会备案保险公司授权的分公司拟定的其他险种报保监会的派出机构备案保险公司对同一险种应当执行统一的保险条款；根据各地实际情况制定当地的保险费率，报保监会审批。新险种的可申请半年的新险种保护期保险公司的内部组织机构权力机构：股东大会—一切重大问题，重要事项股东按照出资比例行使表决权董事会：--股东大会选举产生，由保监会审批任职资格--董事长、总经理的变更须报保监会批保险公司的法定代表人为董事长监事会：董事、经理、财务负责人不得任职注册资本最低限额在全国范围内经营的，注册资本(实收)不低于5亿RMB，在特定区域内经营的，不低于2亿以最低资本金设立的全国性公司可直接申请设立三家分公司，区域性的可直接申请两家；此外，每增设一家应增加资本金至少5千万RMB,但已达要求的可不再增加资本金。全国性保险公司的资本金达15亿RMB或区域性的达5亿的增设分支机构可不再增加资本金。《保险法》中有关

解约终止经济损失赔偿的规定财产保险合同责任开始前解除合同的，保险人应当在扣除手续费后退还保险费；责任开始后，收取自保险责任开始之日起至合同解除之日上期间的保费，剩余部分退还。人身保险合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30天内退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定扣除手续费后，退还保险费。《保险法》第42条规定：“保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同。除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同，保险人终止合同的，应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人”保险合同履约终止案例2某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，第一次赔15万元，第二次赔20万元，第三次赔8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保额，保险人赔偿40万元后保险合同终止，对第五次事故损失不再承担赔偿责任，总共赔偿83万元。保险合同履约终止案例1王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期间内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他双耳失聪，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿，则保险人应如何履行给付责任？被保险人在第三次事故中丧失左腿，保险公司本应支付保险金5万元。但在本案例中，保险公司己支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险色数达到保险合同约定的保险金额时，保险合同均终止”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元即可，而且保险合同终止。保险合同履约终止案例1人寿保险的除外责任

因下列情形之一导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金的责任：投保人对被保险人的故意行为；被保险人犯罪、斗殴、或醉酒行为；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人自本合同生效日起2年内（若曾复效，则自本合同最后复效日起2年内）自杀；被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间所患疾病战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；一般财产保险的免除责任不承保的风险：如战争、地震、核辐射等保险标的的正常性的自然损耗、货物固有的瑕疵所致的种损失：如机器的磨损、折旧、维修、保养间接损失；为了社会公共利益，国家颁布禁令所造成的损失：如进口货物中带菌被下令焚毁而造成的货主的损失。道德风险保险合同的终止正常终止：由正常原因导致合同丧失法律效力自然终止：期满或标的因非保险事故灭失履约终止：期满前保险人完全履行赔付义务普通的保险合同中，只要保险人历次赔付的保险金总数达到保额时，合同均终止。在机动车辆保险中，赔付的保险金不进行累加，只有当某一次的赔偿金额达到保额时保险合同才终止协议终止：合同订立时约定，在有效期间当某种情形出现时，一方当事人可行使终止权，解除合同行使终止权终止—法律赋于的小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔

1999年7月13日，洛阳市郊区某小学与某旅行社签订了一份旅游协议，由旅行社组团，组织该校教师及家属赴山东青岛5日游，时间自7月16日起至7月21日止。刘某作为该校教师，参加了这次旅游。旅行社还为他们投了旅游意外保险，保险金额为每人8万元。旅游费每人700元中包含5．6元保险费。

7月19日上午8时许，在从威海到烟台旅游途中，刘某在汽车上突然休克，被送到威海市佛顶山医院就诊，经诊断为心肌缺血，由该校校长留下陪护，其余人员随团继续旅游。20日刘某又随团上崂山旅游。7月21日上午7时当旅行团从青岛返回，火车到达郑州终点站，刘某再次休克，经郑州市急救中心抢救无效死亡。刘某死亡实际支出费用6600元。7月22日旅行社向保险公司提出刘某死亡索赔，保险公司认为旅行社是在刘某死亡之后7月21日投的保，拒绝赔偿。小学老师旅途意外身亡保险公司为何拒赔

旅行社与保险公司于1999年4月18日签订了一份旅游保险代理协议，双方约定：保险公司委托旅行社代理旅游保险，旅行社应按规定对参加本社旅游的所有旅游团体办理保险业务，保险费应在次月3日前按月与保险公司进行结算。旅行社应于旅游团出发之前将被保险人名单、身份证号码、旅行团编号、旅游路线及日程等加盖公章后传真给保险公司，保险公司接到传真后，加盖业务公章传真给旅行社，以此作为投保凭证。保险公司每月以传真资料为依据向旅行社收取保险费并承担保险责任。中保人寿保险有限公司旅游者人身意外伤害保险条款中，急性病伤亡保险金为2.5万元旅行社未取得经营保险代理业务的许可证，也未向工商行政管理机关办理注册登记