贷款业务培训贷款决策与贷款审批

贷款决策与审批信贷投向决策的含义信贷投向决策是指商业银行信贷资金投放的方向，是贷款给谁不给谁的规定。目标：改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。信贷投向决策主要解决结构问题，通过引导信贷投向促进产业结构、产品结构的调整，防治重复建设和盲目建设。确定信贷投向决策的基本原则

基本原则仅是“扶优限劣”。◎向投资收益高的项目贷款，风险较小◎有担保的贷款就是好贷款◎反正钱已经借出去了，转贷是没办法的事◎借款人与我行关系好，在别的行有不良贷款关系不大错误的信贷决策理念◎能还息就是好贷款，企业用什么来还并不重要◎别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款◎借款人为了避税做假报表是可以理解的◎利润高的借款人还贷款没有问题◎现金流量大的是好贷款错误的信贷决策理念目前我国商业银行信贷决策中存在的问题：自从我国金融行业改革之后，银行信贷管理体制和业务办理水平有了很大的改善和提升，但依然存在资产质量普遍差，不良贷款逐年增多，评估预警制度不完善等状况。主要表现为：当前十大风险（频率、损失率）政策风险（调控、铁本）法律风险（法制、个按）行业风险（沼泽、集中度）信用风险市场风险客户风险业务风险操作风险创新风险道德风险1.信贷决策流程存在缺陷其中包括客户初选和信评阶段存在缺陷；贷款审报、审批及发放阶段存在缺陷；贷后管理中存在缺陷等方面。例如，广州某商业银行没根据风险状况制定贷款的最低价格，报批材料缺少，只认定为口碑良好的企业集团，结果造成大数额贷款无法回收。2.组织机构和绩效评价体系不健全。过分注重存贷款的数量，对存贷款质量和客户关系的维持程度没有详细准确分析，因而不利于信贷风险管理的深入研究和稳定发展。3.对商业银行信贷风险分析技术落后。我国商业银行依然使用传统的风险管理模式，主观性过强，在风险识别度量监测等方面的客观性与科学性不够明显，与国际先进银行的数理统计模型、金融工程等先进方法相比，我国商业银行风险管理防范技术显得落后。4.商业银行行不良资资产的定定价和处处理方式式不尽合合理，不不良资产产总量的的认定不不应该取取决于对对不良资资产的处处理方式式。对商商业银行行不良资资产的定定价和处处置方式式主要是是有财政政出资冲冲销呆账账，或者者由国家家出面成成立不良良资产管管理公司司，其结结果将导导致国有有商业银银行的行行为动机机更加倾倾向于将将自己的的不良资资产的严严重情况况夸大，，摆脱包包袱，造造成银行行改善经经营现状状的动力力不足。。5、我国商商业银行行的一些些基层信信贷市场场部门在在贷款决决策中缺缺乏对各各类信用用风险的的预测和和足够的的驾驭能能力，甚甚至对风风险持漠漠视的态态度。决策原则则（五大观观念）风险的观观念效率的观观念盈利的观观念全局的观观念发展的观观念14信贷决策策中的行行业风险险分析主要内容容：行业分析析具体对对象行业风险险内在涵涵义行业风险险分析内内容非财务因因素分析析的作用用相对于财财务因素素分析而而言，非非财务因因素具有有信息量量大、隐隐含信息息丰富和和动态发发展等特特点更能能有助于于信贷管管理人员员和客户户经理判判断借款款人的还还款能力力，贷款款人的还还款意愿愿，有利利于促进进银行的的信贷管管理工作作。贷款偿还可能性分析还款能力分析非财务因素素分析的内内容项目的行业业分析项目经营风风险分析项目管理风风险分析银行信贷管管理分析客户还款意意愿分析17行业风险产产生现实因因素受经济周期期的影响受产业发展展周期的影影响受产业组织织结构的影影响受地区生产产力布局的的影响受国家政策策的影响受产业链的的位置影响响18新进入者进进入壁垒替代品的威威胁买方的讨价价还价能力力供方的讨价价还价能力力现有竞争者者的竞争能能力波特五力模模型行业风险分分析基本方方19波特五力模模型风险分分析判断行业竞争影响力量风险越小风险越大新进入者壁垒障碍越大障碍越小替代品的威胁越不能替代越能替代买方讨价还价能力能力越弱能力越强供方讨价还价能力能力越强能力越弱现有竞争者竞争能力能力越弱能力越强古典信贷风风险监测方方法：专家家制度古老的信贷贷风险分析析方法，它它是商业银银行在长期期的信贷活活动中所形形成的一种种行之有效效的信贷风风险分析和和管理制度度。特征：银行行信贷的决决策权是由由该机构那那些经过长长期训练、、具有丰富富经验的信信贷决策人人员所掌握握，并由他他们做出是是否贷款的的决定。因此，在信信贷决策过过程中，信信贷决策人人员的专业业知识、主主观判断以以及某些要要考虑的关关键要素权权重均为最最重要的决决定因素。。古典信贷风风险度量方方法：特征征分析法——特征分析评评估模型——客户自身特特征：企业规模、、经营年限限、信用原原则竞争能力、、合作能力力、发展潜潜力交易价值特特征：交易条件、、交易总量量、交易趋趋势交易利润、、交易依赖赖度、交易易影响力交易风险特特征：资金实力、、还款意愿愿、还款速速度还款能力、、还款保障障、不良记记录51特征分析模模型评估表表项目客户自身特征客户价值特征客户风险特征总计分值分布企业规模经营年限经营理念竞争能力合作能力发展潜力交易条件交易总量交易利润交易趋势交易依赖度交易影响力资金实力还款意愿还款速度还款能力还款保障不良记录109√

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10评价得分659246956345775695权数247457643495747796100加权值12206382042542018123625492835428130575最大值2040704050706040304090507040707090601000百分率%56.9%53.2%66.3%57.5评估人签字字：信用等级级位计分标准级别含义次序下限上限AAA90100资信很好，支付能力强，风险极小。AA8089资信良好，有较强的支付能力，风险基本无。A7079资信较好，有一定支付能力，风险较低。BBB6069资信一般，基本具备支付能力，稍有风险。BB5059资信欠佳，支付能力不稳定，有一定风险。B4049资信较差，支付困难，有很大风险。CCC3039资信很差，支付很困难，可能违约。CC2029资信太差，偿债能力差。C019资信极差，完全丧失支付能力。审批原则（一）风险险与收益平平衡的原则则（二）质量量与效率兼兼顾的原则则（三）合法法、合规的的原则（四）合理理、可行的的原则（五）为科科学发展保保驾护航的的原则贷款定价决决策要素贷款的期限限不同期限的的贷款适用用的利率档档次不同。。贷款期限限越长，流流动性越差差，且利率率走势、借借款人财务务状况等不不确定因素素愈多，贷贷款价格中中应该反映映相对较高高的期限风风险溢价。。银行的目标标盈利水平平在保证贷款款安全和市市场竞争力力的前提下下，银行会会力求使贷贷款收益率率达到或或高于目标标收益率。。金融市场竞竞争态势银行应比较较同业的贷贷款价格水水平，将将其作为本本行贷款定定价的参考考。银行与客户户的整体关关系贷款通常是是银行维系系客户关系系的支撑点点，故银行行贷款定价价还应该全全面考虑客客户与银行行之间的业业务合作关关系。贷款定价方方法存款补偿余余额银行有时会会要求借款款人保持一一定的存款款余额，即即存款补偿偿余额，以以此作为发发放贷款的的附加条件件。存款补补偿余额实实际上是一一种隐含贷贷款价格，，故而与贷贷款利率之之间是此消消彼长的关关系。银行行在综合考考虑多种因因素的基础础上，开发发出了若干干贷款定价价方法，每每种方法体体现着不同同的定价策策略。成本加成定价法这种定价方方法比较简简单，假定定贷款利率率包括四个个组成部分分：可贷资资金的成本本、非资金金性经营成成本、违约约风险的补补偿费用（（违约成本本）、预期期利润，也也即在贷款款成本之上上加一定的的利差来决决定贷款利利率，又称称成本相加加定价法。。贷款利率率的计算公公式为：贷款利率=筹集资金的的边际利息息成本+经营成本+预计补偿违违约风险的的边际成本本+银行目标利利润水平审批决策基基本点1、合规性2、完整性3、合理性4、真实性信贷组合管管理方式——信用/担保期限金额——限额品种——产品利率——收益与风险险定价组合——综合授信风险敞口收益预估定价祗补组合配置综合权衡审贷四原则则合法性（刚刚性原则））：——政策风险合规性（刚刚性原则））：——政策法律风风险。但本行自行行制定的内内部指导意意见及其对对特殊时期期事项的要要求，在总总体刚性原原则的要求求下，可视视情况有部部分弹性合法/合规性审查查主要防范范政策性、、法律性风风险合理性（要要素审查））：授信方方案定价是是否合，企企业实际/市场行情/行内要求:品种/用途/金额/期限/定价贷款的定价价要体现：：收益和风风险的匹配配合理性审查查主要防范范：信用风风险、结构构性风险、、操作性风风险可行性：指指风险控制制措施（边边际风险与与边际收益益）：可行（可操操作性）匹配平衡一般贷款评评审重点把好准入关关：严格把把握市场导导向、行业业准入控制结构性性：控制业业务集中度度，防范结结构性风险险严格贷款用用途：关注注最实质性性的问题评估偿债能能力：对流流动资金短短期贷款，，重点分析析客户是否否具有短期期偿债能力力和真实、、充足的现现金流引导抵质押押：关注抵抵质押物的的条件、品品质和变现现率，提高高贷款抵质质押比例对民营企业业应重点把把握：资本本金/资本运作/关联交易/经营者/股东背景/抵押担保可可靠性民营企业资本金资本运作关联交易关联互保经营者（业业主）不良良记录与恶恶习嗜好股东背景复复杂抽逃虚假来源不明明确授信概概念期限原则在在一年以内内区分主动授授信和被动动授信◆主动授信信是对本行行的高端优优质客户，，为争取与与巩固客户户而采取的的一种手段段◆被动授信信则是客户户自身需求求，在符合合本行客观观可能且主主观愿意前前提下有控控制的给予予授信额度控控制◆信贷组组合◆高低风风险◆本外币币◆表内外外◆敞闭口口它行授信额额度流动性关联度/关系人匹配性（结结构比）存贷比集中度政策导向资本限制：：单户/单笔/集团行业区域期限客户评价内容政策法律风风险评价——刚性市场趋势行行业前景评评价——弹性客户评价：：客户关系系评价、客客户需求合合理性评价价、客户状状况评价业务评价：：营销方案案评价、产产品组合评评价方式评价：：信用、担担保（保证证、抵质押押）综合评价：：受益与风风险权衡风险评价客户评价之客客户状况评价价基本情况：市市场地位、行行业前景、生生命周期财务状况；正正常、稳健、、充沛经营状况：良良好、可持续续盈利状况：稳稳定、增长信用状况：结结算记录、诚诚信度综合回报客户评价之客客户需求合理理性评价营销方案评价价产品组合评价价用途金额期限方式融资组合授信管理业务评价——评判四重点（（制造业）产品、技术设备、工艺市场前景分析析预测销售实现策略略货款回笼方方式方式评价——风险度评价信用保证抵押质押－保证/抵押/质押/留置－评估价抵押率变现率（净值值）适用性有效性：无争争议，对抗第第三方合法性（钢材材质押）、可可行性变动性（跟踪踪评价）第二还款来源源评价市场分析：信用评价（主主观）：发展前景：主业产品：科技水平：综合评价之一一总体评价经营管理：客客观可能与主主观意愿治理结构策略制度：财财务策略领导团队科研水平：产产品研发/工艺技术/设备水平综合评价之二二合法合规性合理性收益性可操作性风险性综合评价之三三方案确定统一授信信贷定价综合评价之四四贷给谁？——客户评价贷多少？——业务评价怎么贷？——品种、方式、、期限、形式式、组合风险险最小化，收收益最大化，，需求合理化化怎么还？——偿债能力，还还款来源，保保障措施怎么管？——还款意愿，制制约对策，监监管措施结论风险是什么？？风险有多少？？风险可回避？？直接回报？间接回报？综合回报，收收益与风险平平衡（盈亏平平衡点）对策措施？常见问题分析析1、调查报告要求上门核实实的贷款均须须撰写调查报报告尽职调查反映真实情况况反映贷款资料料不能显示的的情况上门核实细节节，时间地点点所见所得2、信用情况借款人信用报报告的齐全，，授权书+两份总报告+五份分报告有效期七个工工作日违约情况的调调查解释结清当前违约约，提供凭证证关注类类客户户原则则上不不得发发生信信贷关关系措施：：降低低贷款款成数数，客客户承承诺书书，三三个月月保证证金，，补充充条款款（交交叉违违约，，一次次违约约即有有权宣宣布贷贷款提提前到到期））3、借款款人资资质资信评评级表表打分分依据据需提提供充充分（历年年的资资讯评评级证证明，，易变变现资资产证证明等等）一般来来说借借款人人的平平分标标准应应在78分以上上４、其其它常常见问问题贷款品品种错错误未未双双人调调查首付款款不足足收收入未未尽职职调查查关联方方交易易评评估报报告未未核实实客户等等级认认定……感谢支支持9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨中中黄叶叶树，，灯下下白头头人。。。15:09:1515:09:1515:0912/31/20223:09:15PM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。12月-2215:09:1515:09Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。15:09:1515:09:1515:09Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。12月-2212月-2215:09:1515:09:15December31,202214、他乡生白白发，旧国国见青山。。。31十二二月20223:09:15下下午15:09:1512月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月223:09下下午午12月月-2215:09December31,202216、行动动出成成果，，工作作出财财富。。。2022/12/3115:09:1515:09:1531December202217、做前，能能够环视四四周；做时时，你只能能或者最好好沿着以脚脚为起点的的射线向前前。。3:09:15下下午3:09下下午15:09:1512月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。15:09:1515:09:1515:0912/31/20223:09:15PM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。12月-2215:09:1515:09Dec-2231-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对对圆满满，留留一份份不足足，可可得无无限完完美。。。15:09:1515:09:1515:09Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2215:09:1515:09:15December31,202214、意志志坚强强的人人能把把世界界放在在手中中像泥泥块一一样任任意揉揉捏。。31十十二二月20223:09:15下下午15:09:1512月月-2215、楚塞三三湘接，，荆门九九派通。。。。十二月223:09下午午12月-2215:09December31,202216、少年十五二二十时，步行行夺得胡马骑骑。。2022/12/3115:09:1515:09:1531December202217、空山新新雨后，，天气晚晚来秋。。。3:09:15下午午3:09下午午15