电子商务之网络银行电子支付方式

第六章电子支付与网络银行6.1传统的支付方式6.2电子支付方式6.3网上银行案例:“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。6.1传统的支付方式6.1.1现金6.1.2票据6.1.3信用卡6.1.1现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。图6-1现金交易流程图

现金交易流程如图6-1所示。6.1.2票据票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。

在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。图6-2支票交易流程图

6.1.3信用卡信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。

6.1.3信用卡图6-3信用卡交易流程图图6-3是信用卡支付交易流程。6.2电子支付方式一、电子支付的发展状况第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。与传统的的支付方方式相比比较，电电子支付付具有以以下特点点：(1)电子支付付是采用用先进的的信息技技术来完完成信息息传输的的，其各各种支付付方式都都是采用用数字化化的方式式进行款款项支付付的，而而传统的的支付方方式则是是通过现现金的流流转、票票据的转转让及银银行的汇汇兑等物物理实体体的流转转和信息息交换来来完成款款项支付付的。(2)电子支付的工工作环境是基基于一个开放放的系统平台台(如互联网)之上，而传统统支付则是在在较为封闭的的系统中运作作，如银行系系统的专用网网络。(3)电子支付使用用的是最先进进的通信手段段，如互联网网、外联网，，传统支付使使用的则是传传统的通信媒媒介。电子支支付对软、硬硬件设施的要要求很高，如如联网的微机机、相关的软软件及其他一一些配套设施施，而传统支支付除了在银银行端有较高高的要求，在在客户端几乎乎没有什么要要求。(4)电子支付具有有方便、快捷捷、高效、经经济的优势。。用户只要拥拥有一台联网网的微机，足足不出户便可可在很短的时时间内完成整整个支付过程程。二、在线电子子支付方式1)银行卡银行卡包括信信用卡、借记记卡、IC卡等，客户可可使用银行卡卡随时、随地地完成在线安安全支付操作作，有关的个个人信息、信信用卡及密码码信息经过加加密后直接传传送到银行进进行支付结算算。银行卡支支付方式是目目前比较普遍遍的一种支付付方式。2)电子现金（DigitalCash）电子现金又称称为数字现金金，是一种以以数据形式流流通的、能被被消费者和商商家普遍接受受的通过互联联网购物时使使用的数字化化货币。用户户可以随时通通过互联网从从银行账号上上下载电子现现金，从而保保证了电子现现金使用的便便捷性。电子子现金一般用用于小额支付付。3)电子支票电子支票支付付借鉴了纸质质支票的特点点，通过互联联网络按照特特定形式，利利用数字传递递的电子化支支票进行转账账支付。电子子支票目前使使用还不普遍遍，但具有很很大的发展前前途。银行卡支付方方式一、银行卡支支付方式简介介1)信用卡信用卡主要有有如下两个特特点：第一，，多功能。不不同的信用卡卡其功能和用用途各不相同同，但主要有有四种功能，，即转帐结算算功能、消费费借贷功能、、储蓄功能和和汇兑功能；；第二，高效效便捷。由于于银行为持卡卡人和特约商商户提供高效效的结算服务务，这样消费费者就乐于持持卡购物消费费，同时也带带来了更多的的便利。利用用信用卡结算算还可以减少少现金流通量量，简化收款款手续，即使使持卡人到了了外地，也可可以凭卡存取取现金，十分分灵活方便。。2）智能卡(1)智能卡的定义义。智能卡也也叫IC卡(IntegratedCircuit)也就是集成电电路卡，就是是在特定材料料制成的塑料料卡片中嵌入入微处理器和和存储器等IC芯片的的数据据卡。。使用用时插插入相相应的的阅读读器中中，通通过卡卡上的的端口口同阅阅读器器的插插座相相连接接，进进行数数据通通信与与交换换。(2)智能卡卡的发发展。。智能能卡最最早在在法国国出现现。20世纪70年代中中期，，法国国率先先开发发成功功IC存储卡卡。目目前法法国IC卡不仅仅在数数量上上领先先其它它各国国(高达2800万张)，而且且应用用的领领域也也十分分广泛泛，如如在金金融、、电信信、医医疗、、保险险、旅旅游、、游戏戏和交交通运运输等等方面面都有有IC卡的应用用。二、银行卡的的购物流程第一阶段，用用户进行购物物：(1)用户浏览各类类电子商务网网站，挑选自自己所需的商商品或服务。。(2)用户选定商品品后，用银行行卡与商家进进行结算。(3)商家访问用户户所提供银行行卡的发卡银银行，以对客客户的银行卡卡进行认证。。(4)发卡银行在确确认持卡人的的身份之后，，给商家返回回一个确认信信息。以提醒醒商家是否进进行交易：(5)商家通知用户户交易是否继继续。第二阶段，用用户与商家之之间进行账目目转账：(6)商家供货给持持卡人。(7)商家访问商家家所在的开户户银行，并向向银行提供购购物的收据。。(8)商家银行访问问用户的发卡卡行，把相应应的货款由持持卡人的账户户转到商家的的账户上。第三阶段，通通知用户所支支付的款额，，并为用户下下账。(9)发卡行根据客客户购物所支支付的款额，，为用户下账账，并通知用用户。至此，，利用银行卡卡结算的交易易才算完成。。三、银行卡网网上支付申请请及应用我们以招商银银行一网通为为例，简述支支付流程。1、一网通简介介2、申请指南个人银行专业业版支持两种种证书类型：：文件证书和和移动证书。。文件证书是是以文件作为为数字证书的的存储介质；；移动证书是是以USBKEY作为数字证书书的存储介质质。3、支付过程电子现金支付付方式一、电子现金金的表现形式式电子现金的表表现形式有多多种，如预付付卡系统和纯纯电子系统，，我国各大金金融机构目前前还没有开通通类似服务。。(1)预付卡。预付付卡与我们常常用的电话卡卡有些相似，，不同之处在在于它们的流流动性。电话话卡只能用于于支付电话费费，流动性相相对小，而预预付卡在许多多商家的POS机上都可受理理，常用于小小额现金的支支付。预付卡卡系统的使用用流程其实和和我们目前的的银行卡支付付方式非常类类似，但原理理稍有不同，，因为预付卡卡系统本质上上是匿名的电电子现金支付付。(2)纯电子系统。。这种形式的的电子现金没没有明确的物物理形式，以以数字号码的的形式存在，，适用于买、、卖双方物理理上处于不同同地点并通过过网络进行电电子支付的情情况。支付行行为表现为把把电子现金从从买方处扣除除并传输给卖卖方。在传输输过程中，通通过加密保证证只有真正的的卖方才可以以使用这笔现现金。二、电子现金金的特性电子现金具有有以下四个特特性。1)货币价值2)可交换性3)可存储性4)不可重复性三、电子现金金的应用流程程1、购买电子现现金消费者在电子子现金发布银银行办理一定定的手续，然然后购买。2、存储电子现现金消费者通过个个人电脑电子子现金终端软软件从电子现现金银行取出出一定数量的的电子现金，，然后存储在在硬盘上，当当然根据电子子现金的模式式不同，也可可以存放在卡卡或其它介质质上。3、用电子现金金购买商品或或服务消费者从同意意接收电子现现金的商家订订货，使用电电子现金支付付所购商品的的费用。4、资金清算接收电子现金金的商家与电电子现金发放放银行之间进进行清算，电电子现金银行行将消费者购购买商品的钱钱支付给商家家。5、确认订单商家获得付款款后，向消费费者发送订单单确认信息。。五、电子现金金应用系统提提供商电子现金应用用系统的提供供商不是很多多，这里介绍绍3个知名的电子子现金应用系系统提供商。。1)CyberCash2)ClickshareClickshare(..．clickshare．com)公司有面向向报刊出版版商的电子子现金系统统。3)eCoineCoin(..．ecoin．net)公司发行的的电子代币币eCoin可用于在线线支付购物物的货款。。电子支票二、电子支支票支付方方式的特点点和优势(1)电子支票与与传统支票票工作方式式相同，易易于理解和和接受。(2)加密的电子子支票使它它们比数字字现金更易易于流通，，买卖双方方的银行只只要用公开开密钥认证证确认支票票即可，数数字签名也也可以被自自动验证，，(3)电子支票适适于各种市市场，可以以很容易地地与EDI应用结合，，推动EDI基础上的电电子订货和和支付。(4)电子支票技技术将公共共网络连入入金融支付付和银行清清算网络。。图6.11是电子支票票的校验过过程。2)电子支票支支付方式的的优势(1)处理理速速度度高高(2)安全全性性能能好好(3)处理理成成本本低低(4)给金金融融机机构构带带来来了了效效益益三、、电电子子支支票票交交易易流流程程电子子支支票票交交易易的的过过程程可可分分以以下下几几个个步步骤骤。。1)消费费者者和和商商家家达达成成购购销销协协议议并并选选择择使使用用电电子子支支票票支支付付。。2)消费费者者通通过过网网络络向向商商家家发发出出电电子子支支票票，，同同时时向向银银行行发发出出付付款款通通知知单单。。3)商家家通通过过认认证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支支票票进进行行验验证证，，验验证证无无误误后后将将电电子子支支票票送送交交银银行行索索付付。。4)银行行在在商商家家索索付付时时通通过过认认证证中中心心对对消消费费者者提提供供的的电电子子支支票票进进行行验验证证，，验验证证无无误误后后即即向向商商家家兑兑付付或或转转账账。。电子钱包一、电子钱包包的原理严格意义上讲讲，电子钱包包只是电子现现金或银行卡卡支付的一种种模式，它不不能作为一种种独立的支付付方式，因为为它本质上仍仍然是银行卡卡或者是电子子现金支付。。我国中国银银行一度开通通了电子钱包包支付方式，，但2003年以后又逐渐渐停止了，原原因不详，现现在采用的是是和其它银行行类似的利用用数字证书的的信用卡支付付。二、电电子钱钱包的的功能能电子钱钱包采采用SET标准，，基于于Windows98或Windows2000操作系系统。。主要要有如如下功功能：：1)电子证证书的的管理理。包包括电电子证证书的的申请请、存存储、、删除除等。。2)安全电电子交交易。。进行行SET交易时时辨认认商户户的身身份并并发送送交易易信息息。3)交易记记录的的保存存。保保存每每笔交交易记记录以以备日日后查查询。。4.银行信息化化建设为网网上银行的的发展奠定定了基础传统银行计计算机网络络信息系统统建设初具具规模，具具有较强的的技术和设设备基础可可供利用。。传统银行提提供网上银银行业务，，只是对客客户服务渠渠道的增加加，它能够够提升银行行的竞争实实力，但不不会影响银银行现阶段段的业务结结构和盈利利结构。传统银行经经过多年的的金融创新新，发展了了一系列的的电子金融融产品，为为网络银行行的发展奠奠定了基础础。传统银行发发展网络银银行业务，，有庞大的的客户群体体可供利用用，它可以以逐渐引导导客户进入入网络交易易方式，逐逐步培育网网络银行的的客户群体体。3支付网关支付网关是是银行金融融系统和因因特网之间间的接口，，是由银行行操作的将将因特网上上的传输数数据转换为为金融机构构内部数据据的设备；；或由指派派的第三方方处理商家家支付信息息和顾客的的支付指令令。银行使用支支付网关可可以实现以以下功能：：（1）配置和安安装Internet网络支付能能力；（2）避免对现现有主机系系统的修改改；（3）采用直观观的用户图图形接口进进行系统管管理；（4）适应诸如如扣帐卡、、电子支票票、电子现现金等电子子支付手段段；（5）采用RSA公共密匙加加密和SET协议，确保保网络交易易的安全；；（6）提供完完整的商商户支付付处理功功能；（7）对Internet网上交易易的报告告和跟踪踪，对网网上活动动进行监监视；（8）使Internet网络的支支付处理理过程与与当前支支付处理理商的业业务模式式相符，，确保商商户信息息管理上上的一致致性4.网上银行行的监管管2001年6月，中国国人民银银行颁布布了《网上银行行业务管管理暂行行办法》。该办法包包括总则则、网上上银行业业务的市市场准入入、网上上银行业业务的风风险管理理、法律律责任和和附则共共五章三三十二条条。人民银行行对银行行机构开开办网上上银行业业务的市市场准入入，实行行“一级级监管””的原则则。人民银行行监管部部门应从从风险管管理能力力、安全全性评估估、网上上银行业业务运行行应急和和业务连连续性计计划、内内部监控控能力四四个方面面重点掌掌握。网上银行行业务申申请机构构应配备备合格的的管理人人员和专专业人员员，应建建立识别别、监测测、控制制和管理理网上银银行业务务风险的的方法与与管理制制度。网上银行行业务运运行应急急和连续续性计划划应包括括：系统统的备份份情况；；对意外外事故的的处理；；对非法法侵入或或攻击的的处理；；对业务务运行应应急计划划和连续续性计划划的科学学性和有有效性进进行定期期测试的的制度安安排。网上银行行董事会会和高级级管理层层应确立立网上银银行业务务发展战战略和运运行安全全策略。。网上银行行应制定定并实施施充分的的物理安安全措施施。5我国网上上银行的的建设与与发展1996年，中国国有了第第一家上上网银行行——中国银行行。1997年，招商银银行推出自自己的主页页及网上转转帐业务。。在此基础础上，又推推出“一网网通”网上上业务，包包括企业银银行、个个人银行和和网上支付付三种服务务。1998年，中国银银行和世纪纪互联有限限公司首次次通过因特特网进行了了资金转移移，开创了了中国网上上支付的先先河。最近几年，，我国网上上银行业务务量迅速增增加。2002年9月，中国工工商银行网网站被英国国《银行家》杂志评为2002年度全球最最佳银行网网站。随着外资银银行进入网网上银行领领域，我国国网上银行行面临全球球性竞争的的压力和挑挑战。中国建设银银行网上业业务介绍（一）个人人网上银行行1、查询2、转账3、汇款4、外汇买卖卖5、代理缴费费6、网上支付付7、银证业务务8、证券业务务9、短信定制制查询业务务10、贷记卡业业务（二）企业业网上银行行1、账户查询询功能2、账户交易易功能3、财务管理理功能4、IC卡管理（三）重要要客户系统统重要客户服服务系统基基于中国建建设银行骨骨干网络，，将位于总总行和分行行的客户服服务分中心心连结起来来，组成了了贯穿全行行的客户信信息服务系系统，为VIP客户提供个个性化、专专业化、现现代化的金金融服务。。客户通过过本系统可可灵活调度度银行账户户资金，动动态查询银银行账户状状况，实时时监控分支支机构资金金动向，迅迅速实现集集团资金的的理财管理理，有效强强化内部管管理，提高高资金利用用率，降低低资金使用用成本。同同时，针对对电子商务务活动的开开展，本系系统可为客客户提供资资金异地实实时结算、、投资咨询询、代客理理财和代理理结算等全全方位服务务。本系统统以高效快快捷的服务务效率、““量身定做做”的服务务功能，深深受客户的的青睐。（四）手机机银行中国建设银银行、中国国联通共同同合作推出出了新一代代手机银行行，它具有有手机理财财、手机支支付及手机机电子商务务功能，是是国内首项项大规模推推出的支持持在线交易易的手机金金融服务。。手机银行行服务界面面友好，直直观可视，，会用手机机，就可以以操作手机机银行；与与网上银行行相同，操操作方便，，版本升级级更为容易易。手机银银行服务一一次接入，，实时在线线交易。采采用CDMA1X网络，传输输速度最快快高达每秒秒153.6K，是拨号上上网速度的的3倍。建设银银行的手机机银行，是是“新一代代手机银行行”，“掌掌上的网上上银行”和和“随身携携带的银行行”，率先先实现了全全国开通，，全网漫游游，统一接接入，渠道道共享。（五）电话话银行中国建设银银行95533客户服务系系统采用先先进的技术术集成，提提供了一个个服务咨询询、服务监监督、交易易服务、外外呼营销的的综合性服服务平台。。全国客户户只需通过过电话、传传真连接到到95533客户服务中中心，就可可以享受到到24小时方便、、快捷、安安全的银行行服务。1、服务咨询询2、服务监督督3、交易处理理4、外呼营销销6.4电子支付中中存在的问问题安安全全问问题题支支付付方方式式的的统统一一问问题题跨跨国国交交易易中中的的货货币币兑兑换换问问题题法法律律问问题题安全全问问题题安全全问问题题仍仍是是电电子子支支付付中中最最关关键键、、最最重重要要的的问问题题，，直直接接关关系系到到电电子子交交易易各各方方的的利利益益。。从我我国国目目前前电电子子支支付付的的发发展展情情况况看看，，迫迫切切需需要要解解决决以以下下几几个个问问题题：：（1）积极向向电子支付国国际通用标准准靠拢。（2）建立认认证中心（CA）的问题。（3）大力发发展电子支付付的安全技术术。支付方式的统统一问题在电子支付中中存在着若干干种支付方式式，每一种方方式都有其自自身的特点，，且有时两种种支付方式之之间不能做到到互相兼容。。当电子交易易中的当事人人采用不同的的支付方式且且支付方式又又互不兼容时时，双方就不不可能通过电电子支付的手手段来完成款款项支付，也也就不能实现现因特网上的的交易。1997年，，欧洲委员会会发表了一份份题为《欧洲洲电子商务设设想》的文件件，关于支付付方式及其标标准的统一问问题，已经列列入了欧盟的的议事日程之之中。我国2002年成立中国国银联股份有有限公司。旨旨在采用先进进的信息技术术，建立和运运营全国银行行卡跨行信息息交换网络，，实现银行卡卡全国范围内内的联网通用用，提供先进进的电子化支支付技术和与与银行卡跨行行信息交换相相关的专业化化服务。从现在的情况况看