贷款的法律风险

贷款的法律风险主讲人：杨鑫2015年8月信贷业务当中的法律问题信贷业务当中的抵押问题联保贷款银行金融犯罪问题不良资产买卖当中的法律问题信贷业务当中的法律问题信贷业务当中的抵押问题案例：（（财产抵押与租赁）借款人王某某，2010年5月8日，与我行签订一份《借款合同》，我行为贷款人发放贷款160万元，期限为1年，借款用途为收购小麦，所收购小麦用于借款人任法定代表人的公司，以王某名下380平方米营业用房和占用范围内的土地使用权抵押，抵押担保的范围在抵押合同中进行约定；贷款到期后，借款人没有按期归还借款本息（截止2012年5月12日），拖欠本息总额为166万元。我行于2012年5月14日向人民法院提起民事诉讼，2012年10月7日法院做出一审判民事判决，支持诉讼请求。立即申请法院强制执行，2013年10月7日，突然出现案外人胡某提出执行异议。理由是其与抵押人签订过一份抵押物的租赁合同，日期为2009年10月，租期为20年，租金169万元，而且租金已经全部支付，租赁合同有双方当事人的签章。我行立即书面呈请法院除去租赁关系，依法继续进行拍卖，但法院坚持停止拍卖，并要求我行认可租赁关系，同时要求，如果坚持否定租赁关系，另行需向法院提起民事诉讼，信贷业务当中的抵押问题

主要法律依据：1.最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第六十六条第一款规定：“抵押人将已抵押的财产出租的，抵押权实现后，租赁合同对受让人不具有约束力”2.

《物权法》第一百九十条规定“抵押权设立后抵押财产出租的，该租赁关系不得对抗已登记的抵押权”3.

《最高人民法院关于人民法院民事执行中拍卖、变卖财产的规定》第三十一条，“拍卖财产上原有的租赁权及其他用益物权，不因拍卖而消灭，但该权利继续存在于拍卖财产上，对在先的担保物权或者其他优先受偿权的实现有影响的，人民法院应当依法将其除去后进行拍卖”4.

《担保法》第48条规定：“抵押人将已出租的财产抵押的，应当书面告知承租人，原租赁合同继续有效”5.最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》（以下简称《担保法解释》）第65条对此做了更为具体的规定：“抵押人将已出租的财产抵押的，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效”6.

《物权法》第190条也承继了这些立法的精神，规定“订立抵押合同前抵押财产已出租的，原租赁关系不受该抵押权的影响”信贷业务当中的抵押问题总结：

贷款发放时，抵押物是否出租，租赁期间情况等至关重要。现实生活中，不诚信的抵押人，为了获取贷款甚至是诈骗贷款，可能出现两种极端情况：一是已设立了租赁权，且期限很长，租金已经收取，但隐瞒事实真相；二是本在设定抵押前，抵押物没有出租或者租期很短，但为了逃避承担责任，伪造或者变造租赁合同，且将日期编造为设定抵押之前，且伪造租金已收取，或者伪造租赁合同，租金设定很低，但是租金没有收取，这都对抵押权的实现产生根本性影响。为此，贷款调查、贷后监管中对抵押物权属、是否存在租赁、是否有其他限制，都应该认真、仔细的依法进行，否则，可能会出现抵押权与租赁权的冲突与协调问题。信贷业务当中的抵押问题

案例：（（抵押物价值认定2010年10月19日，康乐支行与客户朱某某签订一份《借款合同》，约定康乐支行向朱某提供借款120万元，期限自2010年10月19日起至2012年10月13日。康乐支行与贾某、铁某签订三份《抵押合同》，约定贾某以其所有的解放东街住房担保贷款10万元，以中山南街营业房担保贷款60万元，铁某以其所有的丽都花园房产担保贷款50万元。2012年9月，借款人违约，该笔贷款开始欠息。10月13日贷款逾期后，客户经理即向兴庆区人民法院提起诉讼，采取法律手段清收。诉讼期间，支行获悉贾某因民间借贷过多，其名下中山南街营业房已为吉林省吉林市中院采取轮后查封的保全措施。随后，吉林市中院对该抵押物采取评估、拍卖程序，评估价为134.87万元，经三次拍卖后抵押物以110万元流拍。贾某民间借贷纠纷案执行申请人同意接收该抵押物为抵债资产，同时现金找回该抵押物抵押担保的债权本金60万元及利息14万元。吉林市中院裁定解除抵押担保手续，将抵押物过户给执行申请人。信贷业务当中的抵押问题

案件评析：

本案中，抵押人以二套住房、一套营业房为120万元贷款本金及利息提供抵押担保，且依法办理抵押登记，可谓担保充足、有效，债权受偿有充分保障。但从实际情况来看，原本价值足以覆盖贷款120万元本金的抵押物（营业房）拍卖处理后，债权人仅受偿60万元，剩余债权还需继续拍卖执行其他抵押物，能否完全受偿目前还不得而知。信贷业务当中的抵押问题成因分析：（A）共同抵押共同抵押，又称总括抵押或连带抵押，是指为担保同一债权，在数个不动产或不动产物权上设定抵押权的特殊形式。（B）共同抵押的分类1.按份共同抵押是指每个抵押物限定了所担保的债权金额，债权人只能就各个抵押物卖得价金分别就其对应的金额受偿。在按份共同抵押中，每个抵押物对同一债权是分别担保，因此不是真正的共同抵押。2.连带共同抵押是指未限定每个抵押物所担保的债权金额，债权人可以任意就其中一个或几个抵押物的卖得价金受偿，即每个抵押物均担保债权的全部。连带共同抵押保证了抵押权人债权的清偿，对抵押权人较为有利。正因为如此，有学者将共同抵押称之为连带抵押。信贷业务当中的抵押问题按财产归属区分，共同抵押可分为：1.抵押财产同属一人的共同抵押是指一人对供抵押的数项抵押财产享有所有权或处分权的共同抵押。这里的一人既可以是债务人，也可以是债务人以外的第三人。所谓数抵押财产同属一人，是指抵押人对这数项抵押财产均享有所有权或处分权。

2.

抵押财产分属多人的共同抵押

是指供抵押的数项财产分别归属于不同的人，即多人对数项抵押财产分别享有所有权或处分权。可分为两种情况，一是某项或某几项抵押财产属于债务人，其他抵押财产属于第三人。二是供抵押的多项抵押财产均属债务人以外的第三人。信贷业务当中的抵押问题结合共同抵押谈本案：

根据以上共同抵押及其分类的知识，我们可知本案的抵押担保并不是对债权人最为有利的连带共同抵押，而是按份共同抵押，即“各当事人就各抵押物所担保的债权份额作了约定”。本案中，对于朱某120万元贷款，贾某以住房担保本金10万元，以营业房担保60万元，铁某以其所有的住房抵押担保50万元。由此，作为债权人的黄河银行康乐支行只能就各个抵押物卖得价金分别就其应负担的金额受偿，所以，当贾某的营业房拍卖时，尽管134.87万元的评估价足以覆盖贷款本金，流拍价110万元也更接近于贷款本金，但也只能按照《抵押合同》约定的担保债权份额，最终受偿贷款本金60万元及利息。信贷业务当中的抵押问题汲取的教训：抵押宜采取连带共同抵押。在抵押物为多人提供的情况下，应选择有利于金融机构的连带共同抵押，即不限定每个抵押物所担保的债权金额，每个抵押物均担保债权的全部，债权人可以任意就其中一个或几个抵押物的卖得价金受偿。本案中，贾某、铁某均是非债务人的第三人提供抵押担保，多方签订了三份《抵押合同》，同时将120万元贷款本金拆分，每个抵押物限定了不同的担保金额，如10万元、50万元、60万元，致使实现债权时仅能以约定的份额受偿。如果当时金融机构能够选择正确适当的抵押担保方式，那么即便有抵押物被有权机关采取轮后查封拍卖措施，基于抵押担保享有优先受偿权，其他案外执行申请人也不会取得以物抵债，出现金融机构实现债权陷入尴尬的困境。三、法定优先权对贷款抵押权的冲击信贷业务当中的抵押问题信贷业务当中的抵押问题案例：

银祥房地产公司2003年5月20日在原银川市联社贷款4500万元，抵押物为公司名下8312平方米营业房，借款人停止房地产开发多多年，债务包袱沉重，丧失还款能力，2013年黄河银行依法向自治区高级人民法院提起民事诉讼，法院判决偿还借款本息7559万元，黄河银行对抵押房产有优先受偿权，借款人没有按照法院判决履行债务，进入执行程序，自治区高院执行局选择有成功拍卖案例的拍卖公司，经广泛宣传，成功处置了标的物，资金1亿元顺利顺利转入法院帐户。但出现了税款3000万元和工程款2800万元的问题，为此，税务部门和施工企业均力争通过拍卖款优先受偿税款和工程款，本案涉及到抵押权和借款人拖欠工程款谁更优先的疑难问题，在法院主持下，进行了多次谈判，自治区高院站在依法维护金融安全的高度，依法选择了抵押权优先与税权，最终将7559万元划付我行，使该笔拖欠十年的贷款最终成功收回；信贷业务当中的抵押问题点评及相关法律规定

虽然抵押担保是贷款担保当中最为优秀的担保方式，其最大的优点是标的物可视、没有保管风险、且价值恒定、易于变现、不动产灭失风险小，但是，随着各种立法方面的变化，对抵押权产生比较大的冲击，抵押属于担保之王的地位受到冲击和挑战，而这些挑战主要来源是法定优先权的规定。信贷业务当中的抵押问题

法定优先权的主要特点是：第一，法定性第二，物上代位性第三，不以占有或登记为要件第四，变价受偿性信贷业务当中的抵押问题能够对抵押权的优先受偿效力构成威胁的法定优先权主要包括：1.建设工程价款优先受偿权我国《合同法》第286条规定：发包人未按照约定支付价款的，承包人可以催告发包人在合理期限内支付价款。发包人逾期不支付的，除按照建设工程的性质不宜折价、拍卖的以外，承包人可以与发包人协议将该工程折价，也可以申请人民法院将该工程依法拍卖。建设工程的价款就该工程折价或者拍卖的价款优先受偿。最高人民法院《关于建设工程价款优先受偿问题的批复》也明确规定，工程承包人被发包人拖欠的建设工程价款优先于抵押权及其他债权受偿。2.税收优先权《中华人民共和国税收征收管理法》第45条明确规定：纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财产设定抵押、质押或者纳税人的财产被留置之前的，纳税应当先于抵押权、质权、留置权执行信贷业务当中的抵押问题3.土地使用权出让金优先权我国《城市房地产管理法》第50条规定：设定房地产抵押权的土地使用权是以划拨方式取得的，依法拍卖该房地产后，应当从拍卖所得的价款中缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人方可优先受偿4.职工安置费优先权

《国务院关于在若干城市试行国有企业破产有关问题的通知》（国发〔1994〕59号）规定：企业破产时，其依法取得的土地使用权转让所得，首先用于破产企业职工的安置，安置职工后有剩余的，剩余部分与其他破产财产统一列入破产财产分配方案《国务院关于在若干城市试行国有企业兼并破产和职工再就业有关问题的补充通知》（国发〔1997〕10号）规定:安置破产企业职工的费用，从破产企业依法取得的土地使用权转让所得中拨付。破产企业以土地使用权为抵押物的，其转让所得也应首先用于安置职工。而且，这些规定得到了2006年8月27日通过、2007年6月1日起施行的《中华人民共和国企业破产法》的认可。同时，《破产法》第一百三十二条规定：“本法施行后，破产人在本法公布之日前所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金，依照本法第一百一十三条的规定清偿后不足以清偿的部分，依本法第一百零九条规定的特定财产优先于对该特定财产享有担保权的权利人受偿。5.留置优先权最高人民法院《关于适用<担保法>若干问题的解释》第79条第二款规定：同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿四、债务人自己财产抵押和第三人财产抵押是有区别的信贷业务当中的抵押问题信贷业务当中的抵押问题

案例：

借款人宁夏美洁纸业股份有限公司于2012年5月21日，与我行丽水支行签订一份《流动资金借款合同》，丽水支行为贷款人发放贷款9000万元，期限为12个月，借款用途为流动资金。为该笔贷款提供抵押担保的是美洁纸业公司名下30255.44平方米的房产、179496.4平方米的土地使用权以及下机器设备，同时，铁马轴承公司以其名下8893.52平方米的房产、46466.7平方米土地使用权为该贷款提供抵押担保，抵押担保的范围在抵押合同中进行约定；同时追加美洁纸业公司的法定代表人周兴起为该笔贷款提供保证担保，保证方式、范围和保证期间在合同中作了约定。贷款放发后，因借款人美洁纸业公司停产，其还款能力发生重大变化，无法按期归还借款本息（截止2012年11月16日），拖欠本息总额为9156.13万元。

信贷业务当中的抵押问题法院判决及争议：

因为借款人涉及民间融资高达10亿元，而企业净资产4.6亿元，巨大的债务包袱企业不堪重负，因拖欠职工工资和社会保险，职工为讨回工资，采取了一系列措施，同时，大量的到期债务相继出现违约，资金链断裂，最终导致企业全面停产，债权人纷纷对企业的资产申请法院查封。我行贷款利息企业根本没有能力清偿，贷款本金也没有可能按期偿还，无奈，只能依法向法院提起民事诉讼，请求法院判令借款人提前归还借款，如借款人不能在法院确定的履行期限履行债务，我行对抵押人抵押财产，拍卖实现抵押权。法院在审理期间，抵押人铁马轴承公司提出，依法应先拍卖美洁公司抵押的财产，不足部分再拍卖其抵押的财产。我行以抵押财产应该按照合同约定，不分先后顺序，依法处分，以实现抵押权。2013年法院做出判决，主要内容是借款合同有效，借款人在判决生效10日内偿还我行贷款本息，利息利随本清，按照约定计算，对涉及抵押财产，认为抵押合同中约定不明，应该先处置借款人美洁公司自己为贷款提供抵押的土地、房产和机器设备，不足部分，拍卖或者变卖铁马轴承公司抵押的土地和房产。判决生效后，我行准备申请法院强制执行，贺兰县政府因为该企业停产社会影响大，提出引进投资人，对美洁公司进行重组，前后召开各种会议24次，强制执行司法程序无法启动，2013年10月，公司在当地政府主导下，向银川市中级人民法院申请破产和解，在该阶段，我行因为享有抵押财产的优先受偿权，提出处置抵押财产，实现抵押权，但破产法对抵押权的保护虽然立法做了肯定，但对破产和解期间，抵押人是否可以申请法院实现抵押权理论界对该问题也存在争论，加之破产和解属政府主导，是我行抵押权实现举步维艰，铁马轴承公司虽不涉及该问题，但法院判决确定了抵押权的实现顺序，我行也没有办法申请法院拍卖铁马轴承公司抵押的房地产。

信贷业务当中的抵押问题点评及法律规定：第一种意见认为，抵押权人可以要求债务人清偿债务，也可以随机选择处置抵押物；第二种意见认为，应该要求债务人清偿,如不清偿，先处置债务人提供的抵押财产,不足部分,再处置第三人提供抵押的财产。根据《物权法》一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权情形的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明的，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”信贷业务当中的抵押问题

总结：

该案属于典型的债务人自己提供抵押担保和第三人提供抵押担保并存问题，出于公平原则，立法安排此类情况的处理方式，该条可以分三个部分了解，第一是物的担保和人的担保并存，且存在第三人财产提供抵押担保；第二是有约定的按照约定，既债权人和担保人（抵押人、保证人）；第三是没有约定或者约定不明，法律安排了承担担保责任的顺序。需要强调的是物的担保并存，不允许债权人任意选择，即法条所称先“应当”后“可以”。该案件因法院受理了债务人的破产申请，破产法对抵押权在破产和解中的不明确，导致我行拍卖或者变卖美洁公司抵押的土地、房产和机器设备受到制约，从而影响了对天马公司抵押财产的处置。以上案例告诉我们，如果存在抵押有债务人和第三人并存情况，就需要在合同中做明确约定，也可以增加特别条款，即“抵押权人有权选择先拍卖、变卖第三人提供抵押的抵押物，以实现抵押权”，依次就可以使用物权法176条有明确约定的按照约定实现债权，即在抵押合同中增加抵押权人有权选择实现抵押权的顺序，可以直接选择第三人抵押财产实现抵押权。信贷业务当中的抵押问题法律解释：物权法199条规定：同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：

(一)抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿;

关于抵押权生效的原则，区分不动产和动产抵押，做了不同规定。以建筑物和其他土地附着物、建设用地使用权、荒地的承包经营权和正在建造的建筑物这些不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时发生效力。以生产设备、原材料、半成品、产品、交通运输工具和正在建造的船舶、飞行器等动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时发生效力;本条规定的按照抵押权登记的先后顺序清偿债权的原则，既适用于以登记为抵押权生效要件的不动产抵押，也适用于以登记为抵押权对抗要件的动产抵押，即无论是不动产抵押还是动产抵押，数个抵押权都已登记的，都按照登记的先后顺序清偿。以抵押权登记的先后顺序为标准清偿抵押债权是世界各国抵押担保制度中的一般规则。确定抵押权登记的先后，以登记部门登记材料中记载的登记时间为准。做第一顺序抵押登记的被担保债权，就拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿，处于第二顺序的只能就剩余的部分受偿，依此类推。如果抵押权登记的时间相同，也就是抵押权登记的顺序相同，那么就按照各担保债权的比例来清偿;所占比例大的，多受清偿。

信贷业务当中的抵押问题

(二)抵押权已登记的先于未登记的受偿;这一原则是针对动产抵押而言的。因为在不动产抵押中，未办理抵押登记的，不发生抵押权的效力，也就不会发生未登记的抵押权与已登记的抵押权之间清偿顺序的问题。当事人以动产抵押的，可以自愿办理抵押登记，而不要求必须办理登记。动产抵押权无论是否办理登记都自抵押合同生效时发生效力。但是，当事人是否办理抵押登记，在法律效力上还是有差别的：办理抵押登记的，抵押权人可以对抗第三人;未登记的，不得对抗善意第三人。这样规定主要是因为办理抵押登记的，其他债权人就可以通过查阅登记资料知道该财产已经设定抵押的情况，公示性较强;而没有办理抵押登记的，其他债权人一般很难知道该财产是否已经设定了抵押，所以法律给予已登记的抵押权以特别的保护。在清偿顺序的问题上，抵押权已登记的先于未登记的受偿。

(三)抵押权未登记的，按照债权比例清偿”。抵押权未登记的，按照债权比例清偿。这一原则也是针对动产抵押而言的。前面已经讲到，本法规定未经登记的动产抵押权不具有对抗善意第三人的效力。依照这一规定，在同一抵押财产上设定数个抵押权时，各抵押权人互为第三人，如果每一个抵一押权都没有办理登记，那么无论各抵押权设立先后，其相互间均不得对抗。因此，各抵押权人对抵押财产拍卖、变卖所得的价款应当享有同等的权利，按照各债权的比例受清偿。这一原则与担保法的规定不同。担保法第五十四条第(二)项规定，抵押物未登记的，按照抵押合同生效时间的先后顺序清偿;顺序相同的，按照债权比例清偿。涉及到同一抵押物向同一债权人多个债权抵押问题，虽然对债权人而言，没有争论的必要，法律也未做规定，但是，在银行业金融机构仍然需要关注。信贷业务当中的银行金融犯罪问题

银行金融犯罪问题

银行金融犯罪问题

非国家人员受贿和受贿罪违法发放贷款罪及贷款业务中的责任高利转贷罪贷款诈骗罪违法承兑罪违法票据付款案1、非国家人员受贿和受贿罪银行金融犯罪问题

银行金融犯罪问题案例：

1998年10月，35岁的陈宝从某国有银行宁夏分行辞职后，被聘到正在组建的原银川市商业银行(宁夏银行前身)。陈宝先后担任过原银川市商业银行吴忠管理部主任、吴忠支行行长、原银川市商业银行行长助理、副行长等职务。2012年1月，陈宝被检察机关批捕时，职务是宁夏银行股份有限公司副行长。2001年至2008年2月期间，陈宝利用担任原银川市商业银行吴忠管理部主任、吴忠支行行长、原银川市商业银行行长助理、副行长的职务便利，接受请托，为他人牟取利益，先后13次收受贿赂款物共计人民币101万余元，美元3000元。2008年2月至2011年期间，陈宝利用担任宁夏银行副行长的职务便利，接受请托，为他人牟取利益，先后23次收受贿赂款物共计人民币204.1万元，美元1.4万元。案发后，陈宝主动退赃67.5万元。对于收受的价值305万余元人民币和购物卡及1.7万美元的去向，用于购买宁夏银行的股份、装修房子、购买房子等。2012年8月31日，一审法院认定，陈宝的身份是国有参股商业银行的工作人员，其行为已构成非国家工作人员受贿罪。法院以非国家工作人员受贿罪，判处陈宝有期徒刑12年，并处没收个人财产30万元。后检察院提起抗诉，自治区高级人民法院审判并判决，以被告人陈宝犯受贿罪，判处有期徒刑12年，并处没收个人财产40万元；犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑6年，并处没收个人财产20万元。决定执行有期徒刑16年，并处没收个人财产60万元。银行金融犯罪问题事发原因：

2007年3月，时任银川市商业银行行长助理的陈宝，受孙国明的请托，打听宁夏博泰隆石油技术咨询有限公司在银川市商业银行申请的一笔贷款是否能够审批下来，如果能批下来，孙国明就和宁夏博泰隆公司做一笔倒贷款的业务。不久，陈宝亲自签字审批了宁夏博泰隆公司的一笔4000万元的承兑汇票业务，陈宝随后告诉孙国明这笔贷款可以审批。为了表示答谢，孙国明先后送给陈宝10万元现金和一套熊猫纪念币1.22万元，陈宝还以25万元的低价从孙国明手中买了一辆价值40多万元的奥迪轿车，孙国明以集资诈骗案件公安机关侦查过程中，主动向宁夏回族自治区纪委举报了他向陈宝行贿的事实。银行金融犯罪问题争议焦点：一审中，陈宝及其辩护律师提出，陈宝是由宁夏银行董事会决定，报自治区党委组织部和宁夏银监会进行资格审查后，由宁夏银行董事会聘任，是民营的自然人股份占大多数的非国有股份制企业的管理人员，是职业经理人，是非国家工作人员，为此，应该以非国家工作人员受贿和量刑控方认为，“受国家机关、国有公司、企事业单位委派到非国有公司、企事业单位、社会团体从事公务的人员，以国家工作人员论”。主要证据有《宁夏区管国有企业领导人员管理暂行办法》等文件。该文件明确规定了宁夏银行由国有产权代表出任的董事长、副董事长、总经理、副总经理等领导班子成员列入自治区党委组织部管理干部序列，由自治区党委组织部考察、审批、任命。自治区党委组织部对陈宝的任职是自治区党委、政府的授权，是国家机关的委派行为，陈宝就是代表国家机关对宁夏银行中国有股权履行组织、领导、监督和管理职责，其任职具备受国有单位委派到非国有单位中从事公务活动的实质特征。实践中大部分人对“代表国家对国家出资企业履行出资人职责”的主体有认识上的误区，认为“代表国家对国家出资企业履行出资人职责的部门”只有国资委，因此，误认为只有国资委委派到非国有企业从事公务的人员，才能以国家工作人员论。银行金融犯罪问题2、违法发放贷款罪及贷款业务中的责任银行金融犯罪问题案例：

经宁夏吴忠市利通区人民法院审理查明，２００５年２月，被告人李某向宁夏同心润特绒业公司法人杨自亮违法发放贷款１５００万元。后银川商业银行胜利支行向自治区高级人民法院提起民事诉讼，要求同心润特绒业公司偿还借款１５００万元及利息。法院支持原告诉讼请求，将查封的财产多次进行拍卖但均流拍，致使商业银行１５００万元的贷款损失至今未挽回。

银行金融犯罪问题

法律解释：

法院认为李某违反了《贷款通则》和《中华人民共和国商业银行法》有关规定，属贷款手续审查不严、贷款贷前调查、贷后跟踪调查不实，且违反正常的贷款程序，其行为已构成违法发放贷款罪，五最终被判处刑罚。在信贷业务当中经常会出现违法发放贷款或者虽没有违法但内部也要进行责任认定和追究，现实生活中，信贷业务当中，违法认定和内部责任追究争论比较多的有以下几个方面：A、上级或者领导指派问题B、没有形成损失是否成立问题C、违法如何界定D、调查、审查及审批责任问题E、集体决策是否成立问题F、标准和刑罚G、受贿和违法放贷是否数罪并罚H、上级审批和备案任何认定I、借新还旧贷款的责任银行金融犯罪问题

3、高利转贷罪银行金融犯罪问题

案例：

被告张某原系某信用社客户经理，2005年6、7月间，张某利用职务便利，用其他客户绿色信用贷款证，以购车、购房等为由，套取贷款57万元，按银行月利率6.96‰结付利息。7月中旬，张某将套取的贷款57万元与自筹的13万元，共70万元转贷给刘某，约定借款期限3个月，利息为15万元。到期后，刘某先后向张某结付利息15万元。随后，双方又约定将本金续借至2006年2月，利息为10万元。后张某先后归还了向某信用社所贷的借款57万元及利息。2006年12月，公安机关立案侦查，2007年1月12日被依法逮捕。案发后，张某退出了全部违法所得。5月18日，被告人张某被一审判决犯高利转贷罪，判处有期徒刑一年，缓刑二年，并处罚金人民币十五万元，并没收违法所得。以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，处三年以下有期徒刑或者拘役。银行金融犯罪问题

刑法规定及司法解释：

刑法175条，以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，情节严重的;涉嫌下列情形之一的，应予追诉：1．个人高利转贷，违法所得数额在五万元以上的；2．单位高利转贷，违法所得数额在十万元以上的；3．虽未达到上述数额标准，但因高利转贷，受过行政处罚二次以上，又高利转贷的。银行金融犯罪问题

4、贷款诈骗罪银行金融犯罪问题

案例：

2007年8月16日，被告人王某在其妻子陈女士不知情的情况下，持陈女士的身份证及由王某伪造的证明文件等材料，委托其邻居郑某假冒陈女士向银行申请个人联保贷款，骗得贷款人民币10万元，所得贷款被王使用，至案发前仍有贷款本金人民币8.8万元未向银行清偿。2008年10月，银行向公安机关报案，称王某有贷款诈骗嫌疑。经侦查，公安人员于2010年2月10日在公安局将王某抓获归案。银行金融犯罪问题

刑法规定及司法解释：

刑法193条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；（二）使用虚假的经济合同的；（三）使用虚假的证明文件的；（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；（五）以其他方法诈骗贷款的。银行金融犯罪问题刑法规定及司法解释：A、贷款诈骗罪中“非法占有目”的的认定

贷款诈骗犯罪都是以非法占有为目的的犯罪。在司法实践中，认定是否具有非法占有为目的，应当坚持主客观相一致的原则，既要避免单纯根据损失结果客观归罪，也不能仅凭被告人自己的供述，而应当根据案件具体情况具体分析。根据司法实践，对于行为人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的：（1）明知没有归还能力而大量骗取资金的；（2）非法获取资金后逃跑的；（3）肆意挥霍骗取资金的；（4）使用骗取