第五章电子商务金融

1第5章电子商务金融本章主要内容：电子货币网络支付网上银行2011年中国第三方支付行业整体发展情况中国互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%;中国移动支付业务交易规模达到481亿，用户规模达到1.9亿，同比增长达149.4%；共101家企业获得非金融机构支付业务许可，支付行业迎来全新运营主体；多项监管法规待颁布，第三方支付行业全面进入监管时代。22011年中国第三方支付行业热点牌照与监管创新业务模式移动支付增长压力345.1电子货币电子货币的概念电子货币是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。5实物货币

金属货币

商品货币

信用货币

纸制货币

存款货币

电子货币

可兑现的

不完全兑现的

完全不兑现的

货币形式的演变

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7一般等价物价值尺度流通职能（可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域）支付手段和储藏职能（储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体），可称为无面值的货币世界货币电子货币的职能8讨论Ｑ币是电子货币吗？电子货币、虚拟货币以及网络货币之间有何关系？虚拟货币对电子商务有何影响？9Ｑ币是否会冲击金融市场？我国目前出现的虚拟货币主要有Q币、泡币、U币、百度币、酷币、魔兽币、天堂币、盛大点券等。Q币在网络上的买卖，使得这种原本只是腾讯公司为聊天工具QQ用户提供的一种虚拟货币，跨越了一条危险的界限。10《文化部、商务部关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》（文市发〔2009〕20号）发行企业和交易企业不得同时。规范虚拟货币用途和退货方式。这再次限定了虚拟货币的商品属性。不得购买其他企业或个人的物品。实名制交易问题。变现问题。115.1.3电子货币的的形式一、信用卡卡类1)金融卡和非非金融卡2)记帐卡3)现金卡4)支票卡5)电子钱包12二、电子现现金电子现金是是一种以数据据形式存在在的现金货货币。它把把现金数值值转换成为为一系列的的加密序列列数，通过过这些序列列数来表示示现实中各各种金额的的币值。电子现金是是纸币现金的的电子化。主要表现现在以下几几个方面：：匿名；节省省交易费用用；支付灵灵活方便；；安全存储储131．电子支票票电子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡导；仿真纸面支支票，用电电子方式启启动；使用数字证证书来验证证付款者、、付款银行行和银行账账号电子支票的的安全/认证工作是是由公开密密钥算法的的电子签名名来完成的的。三、电子支支票14客户商家家CA信用体系客户开户行行收单行支付网关票据交换所所INTERNET银行专网资金转移移申请支票票2．电子支票票的基本流流程15IC卡IC卡可应用为为银行电子子付款卡、、信用卡和和电子钱包包等。许多多银行都使使用IC卡发行了各各种形式的的银行卡。。1.IC卡的特征2．IC卡的分类IC卡根据其与与阅读器的的连接方式式，可分为为接触型卡卡和非接触触型卡两种种。接触型IC卡从功能上上又分成三三类：存储储卡、智能能卡（带CPU的卡）和超超级智能卡卡。163．IC卡的特点由于IC卡采用了当当今最先进进的半导体体制造技术术和信息安安全技术，，IC卡相对于其其它种类的的卡具有以以下突出的的特点：存储容量大大：其内部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储器，，存储容量量可以从几几个字节到到几兆字节节；体积小，重重量轻，抗抗干扰能力力强，便于于携带；安全性高；；对网络要求求不高175.2网络支付网络支付的的概念以金融电子子化网络为为基础以商用电子子化机具和和各类交易易卡为媒介介以计算机技技术和通信信技术为手手段以电子数据据形式存储储在银行的的计算机系系统中以电子信息息传递形势势实现流通通和支付18缺乏方便性性缺乏安全性性缺乏覆盖面面缺乏实用性性缺乏小额交交易的能力力传统支付的的局限19第一阶段是办理结算算；第二阶段是代发工资资等业务；；第三阶段是客户在自自动柜员机机（ATM）上进行行取、存存款操作作等；第四阶段段是利用银银行销售售点终端端（POS）向客户户提供自自动的扣扣款服务务；第五阶段段是网上支支付。网网上支付付的形式式称为网网上支付付工具，，主要有有信用卡卡、数字字现金、、电子子支票等等。电子支付付的发展展阶段20网络支付的发发展借记卡、、网上银银行功能能是在线线支付服服务的基基础首信公司司集成了了多家银银行的接接口，为为我国第第三方支支付体系系的形成成奠定了了基础并并沿用至至今。支付接口技术术逐步透明，，各种电子商商务支付需求求的不断增长长，出现了数数十家中小规规模的支付服服务商。21网络支付的层次22用户商家银行电话/传真因特网合法性检查无安全措施的的信用卡支付付23经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户通过第三方代代理人的支付付24商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况简单加密信用用卡支付25支付付网网关关多家家银银行行推推出出了了网网上上银银行行接接口口，，但但技技术术标标准准不不统统一一，，一一般般的的商商家家不不具具备备与与多多家家银银行行合合作作的的能能力力。。即即使使能能够够每每家家银银行行去去连连接接，，一一次次性性接接入入很很容容易易，，更更大大的的工工作作量量还还在在于于自自己己的的业业务务人人员员、、财财务务人人员员需需要要分分别别去去跟跟不不同同的的银银行行对对账账，，非非常常麻麻烦烦。。中小小企企业业因因为为技技术术力力量量、、资资金金实实力力等等原原因因，，或或者者从从经经济济效效益益角角度度考考虑虑，，不不能能或或不不愿愿搭搭建建自自己己的的支支付付平平台台。。这这就就迫迫切切需需要要安安全全的的第第三三方方银银行行支支付付平平台台，，通通过过整整合合各各家家银银行行的的支支付付接接口口，，为为网网上上商商户户提提供供便便捷捷、、安安全全、、稳稳定定的的电电子子商商务务支支付付解解决决方方案案。。支付付服服务务商商相相对对于于银银行行的的主主要要优优势势在在于于““一一次次接接入入，，多多家家可可用用””，，商商家家只只需需要要与与支支付付服服务务商商一一次次对对帐帐，，就就可可以以包包括括所所有有银银行行的的交交易易数数据据。。国国内内的的第第三三方方支支付付平平台台采采取取的的办办法法大大多多是是试试图图确确立立自自身身是是为为用用户户提提供供网网络络代代收收代代付付的的中中介介地地位位。。商家使使用支支付网网关实实现网网上支支付，，好处处是不不用收收付现现金，，也就就没有有了坏坏账和和烂账账，多多提供供一种种支付付方式式可以以做成成更多多生意意，还还可以以实现现财务务的集集中管管理。。如果果消费费者能能采取取网上上支付付，物物流成成本可可以从从10%降到5%。相对对于网网上支支付收收取的的1.5%~2%的手续续费，，BtoC网站可可以节节省不不少钱钱。””以当当当网网1500万元的的月营营业额额计算算，采采取网网上支支付可可以节节省四四、五五十万万元。。26衍生的的支付付方式式电话银银行支支付属于借借记卡卡支付付的一一种补补充，，操作作流程程：““网上上生成成订单单→拨拨打电电话银银行→→根据据语音音提示示输入入卡号号、密密码””。能够方方便一一些网网上支支付不不方便便的用用户，，但是是局限限较大大，①①安全全保障障低于于网银银；②②不能能够完完全离离网操操作；；③只只适适合于于一些些特定定的业业务领领域，，如数数字化化程度度较高高的票票务、、点卡卡销售售类，，或者者是需需要特特别IVR或人工工交流流环节节的业业务，，如电电视购购物。。将呼叫叫中心心技术术与电电话银银行支支付相相结合合，发发展空空间较较大。。第三方服服务商的的CallCenter+电话银行行支付银行的销销售+电话银行行支付27POS支付一般的POS支付形式式：用户通过过自助终终端，使使用银行行卡购买买各类充充值卡、、交纳车车船使用用税，或或者交纳纳电话费费、水电电费等。。一般是是银行、、银联类类组织提提供的服服务；或或是服务务商在销销售终端端上安装装中国银银联的POS机。订单POS自助终端端支付形形式：使POS机上付款款的资金金流与交交易订单单信息流流相结合合。例例如：：“网上上选购商商品，生生成订单单后选择择自助终终端支付付方式，，在自助助终端上上输入订订单号码码，刷卡卡完成扣扣款”的的操作流流程，满满足了许许多用户户研究生生、公共共英语考考试报名名交费的的需要。。28移动支付付移动支付付的业务务模式主主要有四四种：手机代缴缴费：短信/WAP帐单代扣扣手机钱包包：手机绑定定银行卡卡后，通通过短信信、语言言、WAP、K-Java、USSD方式传递递操作指指令，从从银行卡卡扣款。。手机银行行：类似于网网上支付付，通过过WAP/BREW等方式实实现。手机信用用平台：：手机号码码与信用用卡、预预储值IC卡相结合的方方式（日韩））主要的服务商商：联动优势上上海捷银银金中中华北北京掌上通通29预付卡最容易理解和和接受的预付付卡形式是电电话卡，只能能用于支付电电话费，流动动性较差。一些预付卡可可以在很多POS机上使用，比比如八达通、、羊城通、交交通一卡通。。“虚拟点数””方案已经在在各类网络公公司中得到广广泛的应用，，如：游戏点点卡、宽带服服务卡、门户户网站点卡、、教育卡、读读书卡。几乎都是在各各自的网站内内为了方便用用户使用网站站服务而推出出没有成熟的流流通机制，很很少有基于网网站联盟的虚虚拟货币方案案无法建立有效效的信用管理理和交易纠纷纷管理系统因为是提前预预付的，在消消费者用光之之前的资金和和利息收益都都相当可观。。盛大盛大