网络支付与结算1

网络支付与结算

经济管理系周常宝zcbelec2007@126.com电子商务专业核心课程之一1/14/2023121世纪中国电子商务网校第一部分教学大纲说明学习的目的和要求

开设《网络支付与结算》课程的目的在于通过对网络支付与结算相关理论与业务的学习，为涉及网络支付与结算的应用性学科的学习，如网络营销、电子商务等课程奠定理论与业务基础，通过学习使同学们掌握利用现代化手段处理商务活动、完成资金清算的技术与技能，也为相关专业的发展提供理论指导。

《网络支付与结算》是网络技术与信息技术在经济领域广泛运用后，所出现的新经济现象的原理和规律在业务与技术方面的概括，并且也是网络与经济相结合，向更深层次发展的理论与业务的探索。

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通过本课程的学习，在要求同学们了解信息经济时代，网上电子支付与结算的起源，在掌握基本概念及其特性和内在联系的基础上:

理解网络支付与结算基本模型；了解网络支付与结算对现代社会在文化、生产、生活及体制等方面的影响；掌握网上银行电子支付系统、网上第三方电子支付系统、网上电子支付工具（B2B,B2C)、中国金融认证中心和网上电子支付安全等方面的基本业务与技术的特性、功能和流程，理解这些网上电子支付与结算的技术标准及其安全协议与管理特点；掌握网上银行电子支付系统与网上第三方电子支付系统内在联系及其发展趋势。3使用专业及教学对象本大纲适用于电子商务，信息管理与信息系统，物流管理等专业。本课程的学分为3学分，总学时为45学时左右本课程为电子商务专业专业必修课4推荐教材及参考资料教材网络支付与结算》柯新生编著（第二版），电子工业出版社，2009参考教材《网络支付与结算》汪蕾编著，浙江大学出版社，2007，02.《网上支付与结算》尹丽武汉理工大学出版社，2005年8月版《网上电子支付与结算讲义》张劲松2007年2月版5网络支付与结算概述我国的支付体系网上支付工具网络支付安全及相关技术电子支付工具应用（B2C,B2B)

网络银行教学主要内容6思考题1.分析和评价我国网络支付与结算的现状与发展；2.我国网上第三方电子支付系统如何保持可持续发展？3.谈谈你对网上银行支付系统与网上第三方电子支付系统的内在联系及其发展趋势的认识。7案例导入

2009年中国第三方网上支付年交易规模达5012亿元连续五年翻番

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2009年网上支付行业发展速度超艾瑞年前预期，体现出行业强劲的发展势头。艾瑞继续保持对行业的乐观预期，预测2012年行业交易规模将超2万亿元。按照0.5%的收益率（营收/交易额）估计，届时行业营收规模将超100亿元。艾瑞乐观预期基于以下理由：1、第三方网上支付占社会支付交易额比重任然较低，未来电子支付的比重会加大，而第三方网上支付运营商是电子支付产业链中最有竞争力的一环；2、目前电子商务一定程度上改变了中国的商业环境，未来这种改变仍将继续，而未来五年是初见成效和继续推进的时期；3、目前来看网上支付行业竞争较为良性，与产业链合作较为紧密，能够为多方创造价值。131.1什么是网络支付1.1基本概念电子支付的定义

是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

电子支付业务的业务类型按电子支付指令发起方式分为网络支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。第一章网络支付与结算概述

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网络支付的定义

网络支付（netpayment/InternetPayment）是电子支付的一种形式。它是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡位媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络特别是Internet，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。151.2网络支付的支撑网络平台电子支付常见的网络平台有PSTN，公用数据网，专用数据网，EDI专用网以及Internet等。目前，网络支付的支撑平台主要有两类：一类是传统成熟的EDI专用网络支付平台，另一类是大众化网络平台。16（1）专用成熟的EDI网络平台

EDI是一种在贸易企业之间借助通信网络，以标准格式传输订货单、发货通知单、运货单、装箱单、收据发票、保险单、进出口申报单、报税单等贸易作业文件的电子文本，可以快速交换贸易双方或多方之间的商务信息，从而保证商务快速、准确、有序且安全进行。可以说，EDI是一种以网络为平台的基于电子处理的商务形式，它被称为企业间的“无纸贸易。17在EDI系统中交易的信息需依据国际标准协议格式化，形成标准电子版本，通过计算机网络对这些数据进行交换和自动化处理，从而有机地将商业贸易过程的各个环节（包括海关、运输、银行、商检、税务等）连接起来，实现包括电子支付在内的全部业务，在效率上较传统手工或传真商务有很大的优越性。18

目前，EDI有了进一步的发展，与Internet有相互结合的趋势，出现了Web_EDI.就是把EDI系统建立在Internet平台上，而不是原来的专用网络，EDI运作规则与标准基本不变，这样大大减少了中小企业实现EDI的费用，允许企业只需要Web浏览器和Internet连接起来执行EDI信息交换，拓展了EDI的应用范围。19

（2）大众化的网络平台

Internet网络支付平台主要由Internet、支付网关、银行内部专用业务网络三个部分组成。支付网关是位于Internet和银行专用网之间，用于连接银行专用网与Internet的一组专用服务器。其目的是安全地连接Internet和银行专用网，完成两者之间的通信、通信协议的转换和进行相关支付数据的加密、解密，将目前不安全的开放的Internet上的交易信息传给内部封闭的安全银行专网，起到隔离和保护银行内部网络的作用。20支付网关的主要应用（1）将从Internet传来的相关支付数据包进行解密，按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，完成协议转换，发送银行内部业务处理服务器。（2）接收从银行内部业务处理服务器传回的响应或反馈信息，将此数据转换为外面Internet网络使用的数据格式（TCP/IP），对其进行加密，防止失密。（3）支付网关将经过加密的Internet数据包转发相关的商家或客户，这样一次处理结算信息流程结束。211.3网络支付的基本系统模式

根据电子货币的支付流程的差别，可把网络支付的基本系统模式大体分为：

类支票电子货币支付系统模式类现金电子货币支付系统模式22类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行帐号等方式的网络支付系统模式，它支持大、中、小额度的资金支付与结算。主要涉及三个当事实体，即买方，卖方和各自的开户银行。当然，网络支付还涉及CA认证中心

类支票电子货币支付系统模式23其过程简要描述为：（1）双方在银行有帐号，买方帐户上有存款；（2）交易前，买方从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币；（3）买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证后，继续交易。（4）卖方将收到的电子票据转给自己的开户银行，要求资金兑付；（5）银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，且给买方回支付成功的消息。24

类现金电子货币支付系统模式

类现金就是指类似传统纸质现金。类现金主要涉及三个主体，即买方、卖方和各自的开户行，同样，在网络平台上还要涉及CA认证中心。其流程简单描述为：（1）买方现在开户行有存款，对应其类现金帐号；（2）交易前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金；25（3）银行根据买方的请求把相应的类现金送至买方的计算机中，即可随便使用；（4）买方根据付款数额把相应的类现金送给卖方的计算机中，卖方验证有效性后，继续交易过程；（5）卖方把收到的类现金暂时储存起来，也可发送相应银行，请求清算后增加卖方帐号的对应资金数额261.4网络支付方式的分类按开展电子商务的实体性质分类

（1）BtoC型网络支付方式这是企业与个人、政府部门与个人、个人与个人进行网络交易时采用的网络支付方式，如电子货币中介绍的信用卡网络支付、IC卡网络支付、电子现金支付、电子钱包支付以及最新的个人网络银行等。27

BtoB型网络支付方式这是企业与企业、企业与政府部门进行网络交易时采用的网络支付方式，比如电子货币中介绍的电子支票网络支付、电子汇兑系统、国际电子支付系统SWIFT与CHIPS、中国国家现代化支付系统CNAPS、金融EDI以及最新的企业网络银行服务等。

这种支付方式的特点是使用于较大金额的网络交易支付结算。28按支付数据流的内容性质分类

根据电子商务流程中用于网络支付结算的支付数据流内容性质不同，即传递的是指令还是具有一般等价物性质的电子货币本身，可将网络支付方式分为如下两类：

（1）指令传递型网络支付方式支付指令是启动支付与结算的口头或书面命令，网络支付的支付指令是指启动支付与结算的电子化命令，即一串指令数据流。29

（2）电子现金传递型网络支付可将这样的网络支付方式再划分为两类：一类是依靠智能卡或电子钱包提供安全和其他特征的系统，以及严格基于软件的电子现金系统；另一类是对款额特别小的电子商务交易，需要一种特殊的成本很低网络支付策略，这就是所谓的微支付方式。

30按网络支付金额的规模分类

根据电子商务中进行网络支付金额的大小来划分，可以将网络支付方式划分为如下三类方式：

（1）微支付

微支付是指那些款额特别小的电子商务交易。按美国标准发生的支付金额一般在5美元以下，中国相应为5元人民币以下，如浏览一个收费网页、在线收听一首歌曲、上网发送一条手机短信息等。31

（2）消费者级网络支付

指满足个体消费者和商业（包括企业）或政府部门在经济交往中的一般性支付需要的网络支付服务，也称小额零售支付系统。

这种支付方式支付金额一般在5美元—1000美元之间的网络业务支付，中国相应为5元—1000元人民币。

如去买一本书，一束花等，常用工具有信用卡、电子现金、小额电子支票、各人网络银行帐号等32

（3）商业级网络支付指满足一般商业（包括企业）部门之间的电子商务支付需要的网络支付服务系统，也叫中大额资金转帐系统。这种网络支付方式，按美国标准发生的支付金额在1000美元以上，中国相应为1000元人民币以上网络支付。常见商业级网络支付主要有金融EDI、电子汇兑系统、电子支票、CNAPS等331.5网络支付系统构成要素网络支付系统构成要素包含7个方面的要素：客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网络、CA认证中心。34（1）客户：是指在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系的一方。客户用自己的网络支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）发起支付（2）商家：是拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付命令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。商家一般设置专门的后台服务器来处理之一过程，包括协助身份认证及不同网络支付工具的处理。（3）客户开户行：是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要由开户行提供的35（4）商家开户行：是商家在其中开设资金账户行，其账户，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。商家将收到的客户支付指令提交其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求，以及进行商家开户行与客户开户行之间的清算等工作；（5）支付网关（PaymentGateway),它是连接Internet与金融专用网络的一组服务器，主要作用是完成两者之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以保护金融机构内部网络的安全。实际上，支付网关起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的功能主要有：将Internet传来的数据包解密，将传送的数据包进行加密。36（6）金融专用网络：则是指银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。（7）CA认证中心：是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统的工商局的作用有点类似，是个第三方的公正机构。它主要负责为Internet上参与网上电子商务活动的各方（包括客户、商家、支付网关、银行）发放与维护数字证书，以确认各方的真实身份，也发放公共密钥及提供数字签名服务的支持等，保证电子商务支付结算的安全有序进行。37

除以上七大构成要素外，在电子商务网络支付系统的构成还应该包括网络支付时使用的网络作支付工具及遵循的支付通信协议。网络支付工具包括：银行卡、电子现金、电子支票等支付通信协议主要指支付的安全与控制模式，如SSL模式与SET模式等。381.6网络支付系统的结构

网络支付系统是面向网络金融业务的总需求而搭建的必须满足以下几个方面的市场需求：对金融信息综合服务的需求。包括银行信息服务的需求，如用户查询金融政策信息、市场利率、市场汇率、服务行情以及金融产品的信息查询、余额查询、交易查询等；对银行提供的中间业务的需求，如网上抵押按揭贷款评估业务等；货币支付服务需求，诸如网上购物与消费的在线支付服务等。网络银行的综合业务服务：包括网络营销、电子商务服务、网上银行服务等。39解决支付过程中的各种问题主要问题包括：建立安全的认证体系，对电子证书和数字签名进行验证；要有完善的网上支付的法律保障环境；要有面向网上支付参与方使用的良好的互联网环境；同时，应使上网交易和参与支付的各方得到实惠；要有较好的公用电子商务基础设施。满足上述多方面的网上支付系统，应包含有一个大的良好的公共互联网环境，处在该环境中的在线电子支付系统，有效的网上支付工具群，网上交易安全认证体系，网上信息流安全传输与通信系统。40网上支付系统的基础设施是金融电子化网络，流通工具各类电子货币，支付功能的实现要通过在线商用电子化工具以及互联网中的交易信息来体现，网上支付的交易安全保证则通过网络交易安全认证机构的全过程认证以及互联网本身的防火墙、信息加密措施以及对恶意攻击和欺诈的实时跟踪监测的防卫措施来实现。网上支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统。网络支付系统应有SSL或SET等安全控制协议，这些涉及安全的协议构成了网上交易的可靠环境；网上交易与支付的环境外层，则由国家及国际相关法律规则的支撑来予以实现。41支付系统提供服务的中介机构管理货币转移法规实现支付的技术手段清偿经济活动参加者在获取实现资产或金融资产时承担的债务电子支付系统的组成及功能支付系统组成及功能42电子支付的分类与特点大额支付系统特点：可以做实时处理，业务少，金额大。该系统风险管理很重要脱机小额支付系统特点：主要指ACH（自动清算所），处理预先授权的