市场营销第章商业银行负债业务3

第三章、商业银行负债业务

(先讨论补充材料)一、负债业务的涵义、特征和作用

1、涵义：是指商业银行在业务经营管理过程中形成的，应该偿还而尝未偿还的经济义务，实际上就是商业银行组织资金来源的业务。2，特征：（1）能够用货币计量的；（2）必须是在业务经营管理过程中形成的；（3）是必须要偿还的；（4）只有在偿还后才会消逝的（5）必须是合法的（见链接！）。3、作用：（1）第一性作用（负债是前提，是第一位的）（2）基础性作用（支付中介的基础，信用中介的基础）（3）决定性作用（决定着资产的规模和结构）（4）转换性作用（消费基金转化为积累资金）（5）平衡信贷收支，调节货币流通，加速社会资金周转，促进国民经济发展的作用。二、负债管理的原则1、依法筹资原则2、成本控制原则3、结构合理原则4、量力而行原则三、负债结构分析1、负债的构成负债存款负债借入负债结算中的负债（1）、存款负债存款的分类：1）按是否可开列支票交易账户：支票账户（活期存款账户)可转让支付命令账户(NOW)超级可转让支付命令账户(SUPERNOW)货币市场存款账户(MMDA)自动转账服务账户(ATS)、股金提款单账户（SDA）等非交易账户：储蓄存款、定期存款2）按存款者身份不同单位存款（企业存款、事业单位存款、财政存款居民储蓄存款银行同业存款3）按存款期限活期存款、定期存款、定活两便存款（通知存款）（2）、借入负债同业拆借回购协议转贴现向中央银行融通资金大额可转让存单商业票据国际金融市场借款（包括欧洲货币市场借款。注意：欧洲货币的产生与当今的涵义！）长期借款（金融债券）（3）、结算中的负债(4,20)指在结算业务活动中形成的负债。主要是指一些特殊结算方式所形成的临时性负债。如：信用证结算方式可以使购货单位的开户银行获得一笔暂时的结算负债。具有数量大,成本低,而且不用支付利息等特点。对策：(1),提高服务质量,改善服务功能,充分利用银行网点多,通讯设施齐全,服务手段先进的条件,大力开办对单位和个人的票汇,电汇和信汇业务,扩大信用证结算和信用卡消费,增加应解未解汇款的沉积量,扩大无息资金来源;(2),掌握好联行资金的变化规律,合理占用联行资金,充分利用联行资金;(3),利用资金调拨解付的时间差和空间差,合理使用财政性资金;(4),正确处理与人民银行,政策性银行,上级行的关系,合理占用人民银行,政策性银行和上级行的资金,大力开展各项代理业务.2、当前我国商业银行负债构成的特点负债结构日趋多样化银行负债中储蓄存款增幅最大企业存款波动大存款期限结构由以短为主变为以长为主负债持有市场份额不平衡四、商业银行负债成本分析1、负债成本的概念是银行在组织资金来源过程中所花费的开支，包括利息支出和非利息支出两大部分，非利息支出包括劳务费、印刷费、广告费、差旅费、设备费、房屋租赁费等2、负债成本管理中经常使用的成本概念：1）利息成本2）营业成本3）资金成本4）可用资金成本5）相关成本主要有两种形式：风险成本和联动成本（连锁反应成本）6）边际负债成本五、商商业银银行负负债经经营分分析1、影响响负债债增减减变化化的因因素分分析（1）外部部因素素银行所所在国国家或或地区区的经经济发发展状状况。。经济周周期的的阶段段（繁繁荣还还是衰衰退））金融法法规的的宽严严程度度。中央银银行货货币政政策的的松紧紧度。。物价水水平的的高低低社会保保障制制度的的完善善居民的的消费费习惯惯与偏偏好。。金融市市场的的发展展程度度及市市场竞竞争格格局。。（2）内部部因素素存款的的品种种、存存款的的定价价、服服务项项目与与质量量、存存贷款款的依依存关关系（（银行行对客客户的的信贷贷支持持）、、商业业银行行的信信誉及及实力力、网网点设设置和和营业业设施施、营营销手手段、、银行行公共共形象象与同同社会会各界界的关关系、、商业业银行行员工工的素素质和和能力力2、负债债管理理的目目标与与策略略（重点点！））目标：：商业银银行负负债业业务经经营管管理的的目标标：（1）数量量增长长；（（2）成本本下降降；（（3），运运用充充分；；（4）结构构合理理：（（5）风险险降低低。（如如何科科学把把握目目标？？见链链接））策略：：（1）价格格策略略（2）创新新策略略（3）服务务策略略（4）宣传传策略略六、存存款负负债的的经营营管理理1、存款款经营营管理理的目目标提高存存款增增长率率增加存存款稳稳定性性降低存存款成成本率率调节存存款运运用率率优化结结构、、降低低风险险七、影影响存存款增增减变变化的的因素素及策略略1、影响响储蓄蓄存款款增减减变动动的因因素城乡居居民的的货币币收入入水平平社会成成员的的消费费支出出结构构商品的的供求求状况况和市市场物物价水水平金融市市场的的发达达程度度与金金融资资产的的种类类社会综综合保保障制制度建建立状状况社会成成员的的文化化传统统和消消费信信贷发发展状状况储蓄存存款的的定价价、银银行的的信誉誉及实实力、、服务务项目目与质质量、、银行行同社社会各各界的的关系系、银银行员员工的的素质质等。。2、企业业存款款增减减变动动的因因素国民经经济的的发展展状况况企业业的的经经营营状状况况国家家金金融融政政策策的的变变化化商业业信信用用的的发发展展状状况况银行行的的业业务务种种类类和和服服务务质质量量银行行的的实实力力、、形形象象和和同同业业竞竞争争状状况况3、储储蓄蓄存存款款的的经经营营策策略略重视视价价格格杠杠杆杆提供供优优质质高高效效服服务务实现现存存款款种种类类的的多多样样化化注重重业业务务操操作作的的现现代代化化建建设设积极极开开展展存存款款销销售售和和开开发发调动动储储蓄蓄人人员员吸吸储储积积极极性性4、企企业业存存款款的的经经营营策策略略提供供全全面面的的服服务务项项目目，，密密切切银银企企关关系系发展展多多样样化化的的企企业业存存款款种种类类以贷贷引引存存、、存存贷贷结结合合协助助企企业业管管好好用用好好资资金金九、、借借入入负负债债的的经经营营管管理理六十十年年代代以以后后，，负负债债管管理理理理论论发发展展起起来来，，银银行行通通过过主主动动负负债债来来扩扩大大资资产产规规模模、、解解决决流流动动性性受受到到重重视视，，借借入入负负债债比比例例不不断断上上升升。。1、商商业业银银行行借借入入负负债债的的特特点点2、、借借款款对对银银行行的的意意义义可以以规规避避存存款款利利率率上上限限的的严严格格管管制制、、不不缴缴纳纳存存款款准准备备金金和和存存款款保保险险费费使商商业业银银行行的的负负债债管管理理更更具具主主动动性性和和灵灵活活性性，，银银行行能能够够更更加加自自如如的的统统筹筹资资金金来来源源和和资资金金运运用用，，以以把把握握盈盈利利机机会会：：可可以以根根据据实实际际需需要要合合理理的的控控制制借借款款规规模模和和期期限限结结构构；；可可以以精精确确地地安安排排借借入入资资金金的的运运用用及及偿偿还还计计划划；；可可以以突突破破银银行行现现有有存存贷贷关关系系的的束束缚缚，，筹筹资资范范围围更更加加广广泛泛；；可可以以随随时时购购买买资资金金以以获获得得流流动动性性供供给给3、同业拆拆借概念特点：同同业性、、短期短短、金额额大、不不交存款款准备金金。同业拆借借的过程程：资金金拆借双双方都在在中央银银行开有有准备金金账户，，当资金金拆借发发生时，，双方账账户发生生以下变变化：4、向中央银银行融资资1）再贴现现中央银银行预预扣利利息=票面金金额×再贴现现率×距到期期日天天数/360申请银银行贴贴现金金额=票面金金额（（1再贴现现率×距到期期日天天数/360）2）再贷贷款可信用用贷款款；可可抵押押贷款款年度性性贷款款季节性性贷款款头寸贷贷款5、证券券回购购1）特点点期限短短（一一天~半年））、利利率稍稍低于于同业业拆借借利率率、协协议双双方可可直接接成交交也可可间接接成交交、金金额较较大2）操作作流程程：6、商业业银行行长期期借款款主要形形式是是发行行金融融债券券好处：：获得得长期期资金金来源源；使使负债债多元元化，，增强强负债债的稳稳定性性；没没有挤挤兑风风险；；根据据自己己需要要有计计划发发行；；成本本低于于发行行股票票，股股权不不会被被稀释释；利利息在在税前前开支支，计计入经经营成成本；；不缴缴纳法法定准准备金金，不不参加加存款款保险险；股股东可可获得得财务务杠杆杆作用用效果果。严格的的规定定（（需要银银监会会和证证监会会审查查批准准！））9、静静夜夜四四无无邻邻，，荒荒居居旧旧业业贫贫。。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。08:40:3308:40:3308:4012/31/20228:40:33AM11、以我独独沈久，，愧君相相见频。。。12月-2208:40:3308:40Dec-2231-Dec-2212、故人江海别别，几度隔山山川。。08:40:3308:40:3308:40Saturday,December31,202213、乍乍见见翻翻疑疑梦梦，，相相悲悲各各问问年年。。。。12月月-2212月月-2208:40:3308:40:33December31,202214、他乡生白发发，旧国见青青山。。31十二月月20228:40:33上午08:40:3312月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月228:40上上午12月-2208:40December31,202216、行动出成成果，工作作出财富。。。2022/12/318:40:3408:40:3431December202217、做前，，能够环环视四周周；做时时，你只只能或者者最好沿沿着以脚脚为起点点的射线线向前。。。8:40:34上午午8:40上午午08:40:3412月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。08:40:3408:40:3408:4012/31/20228:40:34AM11、成功功就是是日复复一日日那一一点点点小小小努力力的积积累。。。12月月-2208:40:3408:40Dec-2231-Dec-2212、世世间间成成事事，，不不求求其其绝绝对对圆圆满满，，留留一一份份不不足足，，可可得得无无限限完完美美。。。。08:40:3408:40:3408:40Saturday,December31,202213、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。12月-2212月-2208:40:3408:40:34December31,202214、意志坚坚强的人人能把世世界放在在手中像像泥块一一样任意意揉捏。。31十十二月20228:40:34上午午08:40:3412月-2215、楚塞塞三湘湘接，，荆门门九派派通。。。。十二月月228:40上上午午12月月-2208:40December31,202216、少年年十五五二十十时，，步行行夺得得胡马马骑。。。2022/12/318:40:3408:40:3431December202217、空山新雨雨后，天气气晚来秋。。。8:40:34上上午8:40上上午08:40:3412月-229、杨柳散和风风，青山澹吾吾虑。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、阅读一切好好书如同和过过去最杰出的的人谈话。08:40:3408:40:3408:4012/31/20228:40:3