市场营销第二章商业银行的负债业务第二

第二章商业银行的负债业务

『本章要点』银行负债资金来源存款管理存款保险制度

第一节商业银行的存款业务一、存款对商业银行的意义存款为银行提供了大部分资金来源，是银行业务发展的重要基础；存款的吸收，为商业银行各职能的实现创造了条件；存款是决定银行盈利水平的重要因素；银行通过存款业务活动，也为其与社会各界的沟通提供了渠道。

二、商业银行的存款类型（一）传统的存款类型活期存款也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。定期存款是指存款客户与银行事先商定取款期限并以此获取一定利息的存款。储蓄存款是指居民个人和家庭为积蓄货币和取得利息收益而存入银行的款项。

（二二））创创新新的的存存款款类类型型存款款创创新新的的背背景景：：存款款方方面面管管制制：：Q条例例金融融脱脱媒媒等等：：60年代代以以后后美美国国银银行行经经营营环环境境的的变变化化，，导导致致金融融脱脱媒媒现现象象出出现现，，银银行行等等机机构构展展开开存存款款产产品创创新新。。所谓谓““金金融融脱脱媒媒””是是指指在在金金融融管管制制的的情情况况下下，，资资金金的的供供给给绕开开商商业业银银行行这这个个媒媒介介体体系系，，直直接接输输送送到到需需求求方方和和融融资资者者手里里，，造造成成资资金金的的体体外外循循环环大额额可可转转让让定定期期存存款款（CD））是指指存存款款人人将将资资金金按按某某一一固固定定利利率率和和期期限限存存入入银银行行并并可可在在市市场场上上转转让让买买卖卖的的存存单单形形式式的的凭凭证证。。可转让支支付命令令账户（NOW））是由美国国马萨诸诸州的储储贷协会会在1972年年创设的的一种可可使用支支付命令令进行支支付和提提现的储储蓄存款款账户。。超级可转转让支付付命令账账户（SuperNOW））是可转让让支付命命令账户户的创新新发展。。货币市场场存款账账户（MMDA）也称货币币市场存存款基金金账户，，是一种种计息并并且允许许转账的的存款账账户。自动转账账服务账账户（ATS））客户要在在银行开开立两个个账户，，一个是是储蓄存存款账户户，一个个是活期存款账账户，并并同时保保证在活活期存款款账户上上的余额额在1美美元或以以上。存存款客户户平常将将款项存存在储蓄蓄存款账账户上，，而当客客户开出出支票准准备提现现或转账账时，银银行自动动将必要要的数额额从储蓄蓄存款账账户转到到活期存存款账户户上以进进行付款款。协定账户户(AgreementAccount)是自动转转账账户户的创新新发展，，是指按按照约定定，存款款可以在在活期账账户、可可转让支支付命令令账户（（或储蓄蓄账户））、货币币市场互互助基金金存款账账户之间间自动转转账的存存款种类类。个人退休休金账户户(IndividualRetirementAccount,IRA)：是专为工工资收入入者开办办的退休休金储蓄蓄存款账账户，所所有有工工资收入入的个人人均可开开立此账账户。股金提款款单账户户(ShareDraftAccount,SDA)是专为划划转股金金收入而而创立的的一种储储蓄存款款账户。。零续定期期存款是一种可可以多次次续存，，期限在在半年以以上五年年以内的的储蓄存存款账户户，类似似于中国国的零存存整取。。与物价指指数挂钩钩的指数数存款证证是在通货货膨胀下下为保证证客户的的储蓄定定期存款款不贬值值而推出出的存款款账户。。特种储蓄蓄存款商业银行行针对客客户的某某种特殊殊需求而而专门设设计的存存款种类类，品种种非常多多，如养养老金储储蓄、教教育储蓄蓄、旅游游储蓄、、住房储储蓄、礼礼仪储蓄蓄等。贷款利率存款利率2007.3.186.39%2.792007.5.196.57%3.062007.7.216.84%3.332007.8.227.02%3.602007.9.157.29%3.872007.12.217.47%4.142008.9.167.20%

2008.10.086.93%3.872008.10.306.66%3.602008.11.275.58%2.522008.12.235.31%2.252010.10.205.56%2.502010.12.265.81%2.752011.02.096.06%3.002011.04.066.31%3.252011.07.076.56%3.502012.06.086.31%3.252012.07.066.00%3.002014.11.225.60%2.752015.03.015.35%2.502015.05.115.10%2.252015.06.284.85%2.002015.08.264.60%1.75利率市场场化回顾我国国利率市市场化进进程，96年放开银银行间同同业拆借借市场利利率，由由拆借双双方自主主定价，，标志着着利率市场场化正式式起航。而12年6月8日和7月6日，金融融机构人人民币存存贷款基基准利率率及其浮浮动区间间经历了了两次调调整，是是我国利利率市场场化的重重要步骤骤。贷款利率率方面：12年6月8日降息同同时将贷贷款利率率浮动区区间的下下限调整整为基准准利率的的0.8倍；7月6日进一步步将下限限调整为为基准利利率的0.7倍。银行行在基准准利率以以下具有有30%的自主定定价空间间，实际际执行利利率根据据其财务务成本、、风险状状况及盈盈利目标标等与客客户议价价决定。。13年7月20日起，金金融机构构贷款利利率管制制全面放放开。存款利率率方面：12年6月8日降息同同时将存存款利率率浮动区区间上限限调整为为基准利利率的1.1倍；14年11月22日将上限限调整为为基准的的1.2倍，15年3月1日调整为为基准的的1.3倍，15年5月10日进一步步调整为为基准的的1.5倍。15年8月26日放开一一年期以以上(不含一年年期)定期存款款的利率率浮动上上限，保保持活期期存款以以及一年年期以下下定期存存款的利利率浮动动上限不不变。“先贷款后后存款，，先长期期后短期期，先大大额后小小额”的顺序序，渐进进式地推推进利率率市场化化贷款基准准利率/贷款基础础利率贷款基准准利率，一般是是指国家家央行发发布的贷贷款利率率，各银银行发放放贷款时时以此利利率为基基准，上上下浮动动。贷款基础础利率（Loan

Prime

Rate，简称LPR）是商业业银行对对其最优优质客户户执行的的贷款利利率，其其他贷款款利率可可在此基基础上加加减点生生成。贷贷款基础础利率的的集中报报价和发发布机制制是在报报价行自自主报出出本行贷贷款基础础利率的的基础上上，指定定发布人人对报价价进行加加权平均均计算，，形成报报价行的的贷款基基础利率率报价平平均利率率并对外外予以公公布。我国2013年放开了了贷款利利率，但但为了稳稳定市场场，贷款款基准利利率将会会继续存存在一段段时间。。利率市场场化以后后。。。。。？三、商业业银行存存款业务务的管理理（一）影响存款款的因素素宏观因素素宏观经济济的发展展水平中央银行行货币政政策金融监管管的松紧紧程度微观因素素存款利率率金融服务务的项目目和质量量银行网点点设置和和营业设设施银行资信信和贷款款便利银行形象象和雇员员形象（二）存存款成本本控制与与风险管管理1.存款成本本构成及及指标分分析存款成本本是银行行经营的的主要成成本，它它由利息支出出和非利息支支出两部分构构成，其其中，非非利息支支出包括括办公费费、宣传传费、差差旅费、、固定资资产的价价值分摊摊、员工工工资福福利等。。几种主要的存款成本本指标资金成本本率可用资金金成本率率加权资金金成本边际存款款成本。。银行资金金成本的的计算项目年平均数（亿元）预计利息成本（%）预计其他成本（%）资金成本率（%）资金成本额（亿元）活期存款8031.54.53.6存折储蓄存款2050.85.81.16储蓄存单1580.28.21.23货币市场存单30100.310.33.09CDs45120.212.25.49定期存款1011.50.211.71.17合计200总资金成本率7.8715.74银行可用用资金成成本的计计算项目年平均数（亿元）可用资金比率（%）可用资金额（亿元）资金成本额（亿元）可用资金成本率（%）活期存款8070563.606.43存折储蓄存款207615.201.167.63储蓄存单159113.651.239.01货币市场存单309127.303.0911.32CDs459140.955.4913.41定期存款10919.101.1712.86合计200

162.2015.749.70某银行当当年吸收收活期存存款100亿元元，其中中30%用于缴缴存法定定存款准准备金和和必要的的超额准准备金，，利息成成本是0.75亿元，，非利息息成本是是2.54亿元元，计算算该银行行的资金金成本率率和可用用资金成成本率。。

存款项目平均余额（万元）利息成本非利息成本总成本利率（%）利息额（万元）费用率（%）费用额（万元）成本率（%）总成本（万元）零息活期存款6000004.12464.1246有息活期存款80001.51202.92324.4352普通储蓄存款400002.811201.24804.01600大额可转让存单150003.55250.81204.3645合计69000

1765

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2843银行存款款边际成成本表新增存款（万元）存款成本率（%）存款成本（万元）新增存款边际成本（万元）边际成本率（%）预期边际收益率（%）边际成本率与预期边际收益率之差（%）净收益额（万元）25004.5112.5112.54.57.022.526350005.0250.0137.55.57.021.5210175005.5412.5162.56.57.020.52114100006.0600.0187.57.57.02-0.48102125006.5812.5212.58.57.02-1.4865某银行当当年新增增存款2500万元，，新增利利息成本本和非利利息成本本合计112.5万元元，计算算该银行行的边际际成本率率。如果果当年该该银行存存款的预预期边际际收益率率为6.05%，试问问该银行行是否应应该扩大大存款规规模吸引引新的存存款？2.利息成本本控制利息成本本指的是银银行按照照约定的的存款利利率与存存款金额额的乘积积，以货货币形式式直接支支付给存存款者的的报酬。。对银行来来说，成成本管理理的要求求有其特特殊性，，主要体体现在利利息支出出上。在利息支支出方面面，银行行管理者者应关注注两个问问题一方面是是在相同同的利率率条件下下如何使使存款更更多，或或者在相相同的存存款规模模下能否否使利息息支出少少些。另一方面面是对利利息成本本作出预预测和计计算，并并将其纳纳入银行行整体经经营的框框架中去去。3．控制非非利息支支出非利息支支出管理理主要是是强调如如何降低低支出的的问题，，银行应当当设法提提高非利利息支出出的效率率，尽可可能地减减少浪费费和闲置置。在存款利利率受到到金融法法规的限限制时，，银行为为了争取取更多的的存款存存款，极极容易转转向非利利息竞争争。4.存款成本本控制的的两个最新新因素现代科学学技术向向银行业业的渗透透银行业务务的集中中化趋势势5.风险管理理对流动性风风险和利率风险险的关注缺口管理理技术资金缺口口管理利率敏感感性缺口口管理支付危机机和信用用危机的的一般处处理对存款人人利益的的保护和和维持社社会公众众的信心心无疑是是最高原原则。危机处理理方法的的选择还还需要考考虑到危危机损失失最小，，市场力力量约束束和重建建财务基基础等因因素。（三）存存款市场场细分与与市场拓拓展1．注重重市场细细分定义与功功能市场细分分是企业把把整个市市场的客客户，按按一种或或几种因因素加以以区分，，使区分分的客户户需求在在一个或或若干个个方面具具有相似似的特征征，以便便企业相相应地采采取特定定的策略略来满足足这些不不同客户户群的需需要，以以期实现现企业的的经营目目标。市场细分分的功能挖掘新的的存款机机会促进存款款工具的的合理化化组合实现银行行内部资资源的优优化配置置）市场细分分的标准个人客户户公司客户户市场细分分策略的的有效性性分析市场细分分对改进进银行业业务的涵涵义2．市场场拓展银行业总总存款市市场规模模的扩充银行管理理者应时时刻关注注外部环环境的变变化，抓抓住每一一个市场场机会，，以便扩扩大总的的存款市市场规模模。市场渗入入新市场战战略开拓海外外市场单家银行行现有存存款市场场份额的的保持提高市场场进入的的难度减少竞争争者进攻攻的诱因因单家银行行存款市市场份额额的扩大投入产出出的取舍舍外界干预预的可能能性“一揽子子计划””第二节商商业银行行的非存存款业务务一、非存存款业务务概述商业银行行的非存存款业务务是商业银银行吸收收各种非非存款资资金的业业务。主主要包括括同业拆拆借、向向中央银银行或向向国际金金融市场场借款、、发行金金融债券券等。非非存款业业务加大大了商业业银行的的经营成成本以及及经营资资产的风风险。商业银行行非存款款业务的的作用：商业银行行非存款款业务可可以提高高商业银银行的资资金营运运和管理理效率；；可以增加加商业银银行的资资金来源源、扩大大经营规规模，加加强商业业银行与与外部的的联系和和往来；；有利于满满足商业业银行业业务经营营的各种种需要。。二、短期期借入资资金业务务商业银行行的短期借入入资金业业务，是指期期限在一一年以内内的各种种银行借借款。其目的主主要是保保持正常常的资金金周转、、满足资资金流动动性的需需要。（一）同同业拆借借同业拆借借是指商业业银行与与其他金金融机构构之间的的临时性性借款，，主要用用于支持持银行资资金周转转、弥补补银行暂暂时的头头寸短缺缺。同业拆借借的产生生原因同业拆借借业务产产生于存存款准备备金制度度的实施施。同业拆借借的基本特点点同业性与与批发性性短期性与与主动性性市场化和和高效率率交易的无无担保性性不需向中中央银行行缴纳法法定存款款准备金金（二）向向中央银银行借款款再贴现是指商业业银行把把已经贴贴现但尚尚未到期期的票据据交给中央银银行，要要求中央央银行给给予再贴贴现。再贷款是指商业业银行从从中央银银行获得得贷款。。（三）转转贴现和和转抵押押转贴现和和转抵押押，也是是商业银银行在遇遇到资金金临时短短缺、周周转困难难时筹集集资金的的途径之之一，这这两种融融资活动动只发生生在银行行与银行行之间。。转贴现的的数额需需要根据据银行自自身的承承受能力力来确定定，并符符合票据据市场的的有关规规定要求求。银行行是否从从事转贴贴现业务务，也需需要根据据其对于于市场上上各种融融资方式式利率的的比较等等做出判判断。作为抵押押贷款，，转抵押押也需要要按照抵抵押贷款款的要求求去做。。（四）从从国际金金融市场场借款国际金融融市场由由短期资资金市场场、中期期资金市市场和长长期债券券市场三三部分组组成。商业银行行经常“光顾”的是前两两种市场场，主要要以固定利率率的定期期存单、欧洲美元元存单、浮动利率率的欧洲洲美元存存款、本票等形式融融通资金金。商业银行行也通过过发行债券的方式从从国际资资金市场场借款。。目前世界界上最具具规模、、最具影影响的国国际金融融市场是是欧洲货货币市场场。三、长期期借入资资金业务务商业银行行的长期期借入资资金业务务主要是指指通过发发行金融债券券来借入资资金。可以满足足商业银银行的中中长期资资金需求求有利于商商业银行行拓宽负负债渠道道，促进进资金来来源的多多样化有助于增增强商业业银行资资金来源源的稳定定性（一）金金融债券券的特点点筹资目的的性强筹资机制制灵活筹资效率率较高资金具有有稳定性性资产流动动性较强强（二）金金融债券券的类型型资本性债债券一般性债债券国际金融融债券（三）金金融债券券的发行行方式以债券的的发行对对象是否否有限来来划分：：私募方方式和公公募方式式以发行债债券是否否通过中中介人来来划分：：直接发发行方式式和间接接发行方方式。以债券的的具体发发售方式式来划分分：行政政性发行行方式和和市场化化发行方方式。第三节存存款保保险制度度金融安全全网三大大支柱：：审慎监管管中央银行行最后贷贷款人职职能存款保险险制度一、存款款保险的的内涵、、目标及及运作方方式（一）存存款保险险制度的的内涵和目标存款保险险制度是是由官方方或行业业性的特特种公司司对商业业银行或或其他金金融机构构所吸收收的存款款承担保保险义务务的一种种制度安安排。投投保的银银行定期期按存款款余额的的一定比比率向保保险机构构交纳保保险费，，当投保保银行因因破产而而无力向向存款人人支付存存款时，，该保险险机构在在规定的的承保范范围内代代为偿付付。存款保险险制度的的目标是是保护单单个存款款人的利利益并维维护整个个金融体体系的完完整，提提高金融融体系的的动作效效率。（二）运运作方式式管理体制制官方创建建并管理理；由官官方和银银行界共共同创建建并管理理；非官官方的行行业存款款保险体体系。保险范围围款保险范范围的确确定，一一般要考考虑存款款持有人人、货币币单位、、地域分分布及数数量多少少等因素素。筹资方式式银行缴纳纳固定保保费，具具体办法法有许多多种；平平时不对对银行征征收保费费，不作作融资安安排，只只是在银银行倒闭闭之后才才筹集必必要的资资金偿付付存款。。存款保险险和互助助担保二、对存存款保险险制度的的总体评评价有利方面面：保护存款款人利益益有利于整整个金融融体系的的稳定促进公平平竞争，，提高市市场效率率不利方面面：诱发道德德风险。。存款人人风险意意识下降降，将钱钱存到支支付最高高利息的的银行，，商业银银行风险险约束机机制弱化化，为追追求高额额利润而而过度投投机；导致逆向选选择。如该该制度机构构自愿加入入和退出，，并且征收收相同比率率的保费，，这样稳健健的机构会会选择不参参加保险，，而经营能能力差的机机构会积极极参保，参参保银行的的经营能力力越来越差差，保费赔赔偿支出加加大，存款款保险公司司提高费率率，形成恶恶性循环。。三、存款保保险制度的的改革与发发展趋势（一）改革革的动因经济、金融融的结构性性变化，也也使得现存存存款保险险制度的一一些副作用用开始暴露露出来。如如何进一步步改革和完完善现有的的存款保险险制度，是是金融理论论研究的一一个前沿课课题（二）发展展的趋势为了使负效效应降至最最小限度，，存款保险险制度正朝朝着以存款款的风险程程度和特点点为基础来来构建和运运作的方向向发展，把把“共同保险”和“差别保险”的概念纳入入存款保险险制度框架架正是这一一发展方向向的表现。。（三）面临临的困难对各银行的的风险程度度很难进行行客观的评评价对未来风险险的预期缺缺乏保证导致对银行行风险“级别”的划分专栏次贷危机中中美国存款款保险制度度存款保险制制度能保障障金融体系系的稳定吗吗？分析美国存存款保险制制度改革。。存款保险条条例《存款保险险条例》已已经2014年10月29日国务院第第67次常务会议议通过，自2015年5月1日起施行。。什么是存款款保险？本条例所称称存款保险险，是指投保机构向向存款保险险基金管理理机构交纳纳保费，形形成存款保保险基金，，存款保险险基金管理理机构依照照本条例的的规定向存存款人偿付付被保险存存款，并采采取必要措措施维护存存款以及存存款保险基基金安全的的制度。为什么要制制定条例？？存款保险是是市场经济济条件下保保护存款人人利益的重重要举措，，是金融安安全网的重重要组成部部分，对深深化金融改改革，维护护金融稳定定，促进我我国金融体体系健康发发展起重要要作用。《条例》的出台，为为建立和规规范存款保保险制度提提供了明确确的依据。。存款保险的的保障范围围是什么？？条例规定的的存款保险险具有强制制性。在我国境内设立的吸收收存款的银银行业金融融机构，包包括商业银银行(含外商独资资银行和中中外合资银银行)、农村合作银银行、农村村信用合作作社等，都应当参参加存款保保险。同时，参照照国际惯例例，规定外外国银行在在中国的不不具有法人人资格的分分支机构以以及中资银银行海外分分支机构的的存款原则则上不纳入入存款保险险，但我国国与其他国国家或者地地区之间对对存款保险险制度另有有安排的除除外。从存款保险险覆盖的范范围看，既包括人民民币存款，，也包括外外币存款；；既包括个个人储蓄存存款，也包包括企业及及其他单位位存款；本本金和利息息都属于被被保险存款款的范围。但金融机构同同业存款、投保机构高高级管理人人员在本机机构的存款款，不在被保保险范围之之内。存款保险的的保费谁来来交，按什什么标准交交？存款保险的的保费由投保的银行行业金融机机构交纳，存款款人不需要要交纳。存款保险实实行基准费率与风险差别费费率相结合的制制度。费率标准由由存款保险险基金管理理机构根据据经济金融融发展状况况、存款结结构情况以以及存款保保险基金的的累积水平平等因素制制定和调整整，报国务务院批准后后执行。各投保机构构的适用费费率，则由由存款保险险基金管理理机构根据据投保机构构的经营管管理状况和和风险状况况等因素确确定。实行基准费费率和风险险差别费率率相结合的的费率制度度，有利于于促进公平平竞争，形形成正向激激励，强化化对投保机机构的市场场约束，促促使其审慎慎经营，健健康发展。。50万元的最高高偿付限额额是怎么确确定的，偿偿付限额以以上的存款款是不是就就没有安全全保障了？？确定存款保保险的最高高偿付限额额，既要充充分保护存存款人利益益，又要有有效防范道道德风险。。从国际上看看，最高偿偿付限额一一般为人均均国内生产产总值(GDP)的2至5倍。条例规规定的50万元的最高高偿付限额额，是中国国人民银行行会同有关关方面根据据我国的存存款规模、、结构等因因素，并考考虑我国居居民储蓄意意愿较强、、储蓄存款款承担一定定社会保障障功能的实实际情况，，经反复测测算后提出出的，这一一数字约为为2013年我国人均均GDP的12倍，高于世世界多数国国家的保障障水平，能能够为99.63%的存款人提提供全额保保护。同时，这个个限额并不不是固定不不变的，将将根据经济济发展、存存款结构变变化、金融融风险状况况等因素，，经国务院院批准后适适时调整。。实行限额偿付，并不意味味着限额以以上存款就就没有安全全保障了。。按照条例的的规定，存存款保险基基金可以用用于向存款款人偿付被被保险存款款，也可以以用于支持持其他投保保机构对有有问题的投投保机构进进行收购或或者风险处处置从已建立存存款保险制制度的国家家和地区的的经验看，，多数情况况下是先使使用存款保保险基金支支持其他合合格的投保保机构对出出现问题的的投保机构构进行“接盘”，收购或者者承接其业业务、资产产、负债，，使存款人人的存款转转移到其他他合格的投投保机构，，继续得到到全面保障障。确实无无法由其他他投保机构构收购、承承接的，才才按照最高高偿付限额额直接偿付付被保险存存款。此外，超过过最高偿付付限额的存存款，还可可以依法从从投保机构构清算财产产中受偿。。在什么情况况下存款人人有权要求求偿付被保险存款？？存款人有权权要求存款款保险基金金管理机构构使用存款款保险基金金偿付被保保险存款的的情形：一是存款保险基基金管理机机构担任投投保机构的的接管组织织；二是存款保险基基金管理机机构实施被被撤销投保保机构的清清算；三是人民法院裁裁定受理对对投保机构构的破产申申请；四是经国务院批批准的其他他情形。为了保障存存款人及时时获得偿付付，条例还还明确规定定，存款保保险基金管管理机构应应当在上述述情形发生生之日起7个工作日内内足额偿付存存款。如何保障存存款保险基基金的安全全？为保障存款款保险基金金的安全，，条例对存存款保险基基金的运用用形式作了了适当限制制，规定存存款保险基基金的运用用遵循安全、流动动和保值增增值的原则，限限于存放中国人人民银行，，投资政府府债券、中中央银行票票据、信用用等级较高高的金融债债券及其他他高等级债债券，以及及国务院批批准的其他他资金运用用形式。同时，为做做到风险的的早发现和和少发生，，借鉴国际际上比较成成功的做法法，在不改改变现行银银行业监督督管理体制制的前提下下，按照存存款保险基基金管理机机构与银行行业监督管管理机构适适当分工、、各有侧重重的原则，，赋予存款保保险基金管管理机构早早期纠正和和风险处置置职能。主要包括括：--对于和保费费计算有关关的情况进进行核查，，对投保机机构报送的的信息、资资料的真实性进进行核查；；--参加金融监监管协调机机制，通过过信息共享享获取相关关信息，不不能满足控控制存款保险基基金风险、、保证及时时偿付、确确定差别费费率等需要要的，可以以要求投保机构构及时报送送其他相关关信息；--发现投保机机构存在资资本不足等等影响存款款安全以及及存款保险险基金安全全的情形的，可可以对其提提出风险警警示；--在投保机构构的资本充充足率大幅幅度下降，，严重危及及存款安全全以及存款款保险基金安全全时，可以以采取必要要的风险纠纠正措施。。此外，为减减少存款保保险基金的的损失，并并与现行法法律做好衔衔接，条例例还规定，，存款保险险基金管理理机构在处处置问题投投保机构时时，既可以直接接偿付，也也可以灵活活运用委托托偿付、支支持合格投投保机构收收购或者承承担问题投投保机构资资产负债等等方式，充分保护护存款人利利益，实现现基金使用用成本最小小化，在快快速、有效效处置金融融风险的同同时，确保保银行业正正常经营和和金融稳定定。本章小结银行负债资资金来源

存款

“被动型负债”传统（活期、定期、储蓄）

创新（CD\NOW\SuperNOW\MMDA\ATS.etc）

非存款

“主动型”负债短期向央行借款（再贴现、再贷款）向同业借款（同业拆借、回购协议、转贴现转抵押）现转抵押.etc）向国际金融市场借款长期（发行金融债券）存款管理影响存款的的因素有哪哪些？如何进行存款成本控控制？（利息支支出、非利利息支出、、存款成本本计算）重点关注的的存款风险险有哪些？？（流动性性风险、利利率风险））存款市场细细分与拓展展存款保险制制度（概念、评评价）关键概念索索引“被动型负负债”储储蓄存存款大大额可可转让定期期存单货货币币市场存款款账户协协定账户个个人退休账账户非非利利息支出缺缺口管理理技术存款资金成成本率“主动型负负债”同同业拆借借金金融债券存存款保险制制度复习思考题题1．解释“被被动型负债债”与“主主动型负债债”。2．传统的存存款类型与与创新的存存款类型分分别有哪些些？3．存款成本本的构成？？存款成本本的控制需需要考虑哪哪些新的因素？4．存款成本的的指标有哪哪些？5.为什么说商业银行行的存款风风险管理，，需要重点点关注流动性和利率率方面的风风险？6．区别个人人客户市场场和企业客客户市场在在存款市场场上的不同细分标准准。7．商业银行行的短期借借入资金业业务主要包包括哪些？？8．试述同业业拆借业务务的基本特特点。9．商业银行行向中央银银行借款，，可以采取取哪些方式式？10．评述存款款保险制度度的优缺点点。参考资料1．曾康霖主主编，《商商业银行经经营管理研研究》[M].西南财大出出版社2000年.2．彼得S.罗斯著，刘刘园译，《《商业银行行管理》[M].机械工业出出版社2011年.3．黄亚均，，吴富佳，，王敏编著著，《商业业银行经营营管理》[M].高等教育出出版社2007年.4．米什金著著，《货币币金融学》》[M].中国人民大大学出版社社2010年.5．戴国强编编著，《商商业银行经经营学》[M].高等教育出出版社2007年.9、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黄黄叶叶树树，，灯灯下下白白头头人人。。。。08:25:0208:25:0208:2512/31/20228:25:02AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2208:25:0208:25Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海别，，几度度隔山山川。。。08:25:0208:25:0208:25Saturday,December31,202213、乍见翻翻疑梦，，相悲各各问年。。。12月-2212月-2208:25:0208:25:02December31,202214、他乡生白发发，旧国见青青山。。31十二月月20228:25:02上午08:25:0212月-2215、比不了得得就不比，，得不到的的就不要。。。。十二月228:25上上午12月-2208:25December31,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/318:25:0208:25:0231December202217、做前，能够够环视四周；；做时，你只只能