信用卡业务培训之进件合规篇

目前我行信用卡申请的几种方式一、交叉销售提供材料：身份证复印件、交叉销售信息确认表柜面识别系统交易:477401★OTO客户★房贷客户★代发工资户★中端客户 柜面识别系统推荐显示形式

编号客户类型验证渠道满足的条件1OTO客户(G000)柜面识别系统柜面识别系统查询结果显示“OTO客户，资产为XXX”2中端客户(C000)柜面识别系统柜面识别系统查询结果显示“XXX中端客户，资产为XXX”4房贷客户(H000)柜面识别系统柜面识别系统查询结果显示“房贷客户推荐发卡”5代发工资户(I000)柜面识别系统柜面识别系统查询结果显示“代发工资户推荐发卡”系统显示可推荐客户系统显示不可推荐客户“非中高端客户不推荐发卡”二、团办客户

是指针对与我行有一定业务联系的公司，对公司员工集团办理信用卡的一种申请方式。条件：必须先报总行批准。对于以下两类不符合政策范围的进件不予审批为团办进件（一）员工数少于100人的生产型公司（二）属于以下行业的进件：小型零售业、旅游业、餐饮业、娱乐休闲业、中介咨询业、美容美发业、小型服务业、小型经贸\商贸\工贸\贸易\咨询\顾问公司、部队（不含部队医院、学校、研究所）等申请需提供的材料：身份证复印件、《公司员工团办太平洋贷记卡调查报批表》、员工信息表。集团客户（QOOO）其他客户三、公务员客户（R000)申请提供的材料：身份证复印件、工作证复印件四、重点上网客户（J000）申请提供的材料：身份证复印件、工作证复印件六、以卡办卡政策：持有他行信用卡六个月以上，仅凭身份证复印件、他行卡复印件即可申请办卡。（I000）七、青年卡（W000)2003年以后毕业的大专以上毕业生（不限制全日制），有稳定的工作，均可提供身份证复印件办理青年卡。其他客户八.以车办卡，提供行车证，身份证，收入证明文件。（BCOM)九.他行房贷客户，无不良还款记录，还款一年以上，提供身份证即可办理。(0900)十.办理附属卡限直系亲属。(0600)加办主卡提供身份证和主卡复印件即可。（客户填写的住宅地址电话必须和原主卡一样）(B000)觐见渠道普通N14180+五位员工号＋K白金PT4180+五位员工号＋K有车CS4180+五位员工号＋K公务员GW4180+五位员工号＋H9月份分行进件质量情况

分布图一、分行进件质量总体介绍63%17%16%4%申请表填写不合规原因分布图二、进件质量问题的解析及改进方案*统计范畴：5月数据样本 （一）申请表填写不合规

二、进件质量问题的解析及改进方案 各类填写不合规共同点：

客户申请资料填写不完整客户填写申请资料时字迹潦草、难于辨认部分栏位填写出现明显逻辑错误如：性别类单选勾选项勾选多项电话、邮编栏位出现中文汉字客户填写无效信息 （一）申请表填写不合规

二、进件质量问题的解析及改进方案 1.“税前收入”不合规的原因： 2.“单位电话”不合规的原因： 3.“单位地址”不合规的原因：

申请人的年收入小于要求收入申请人税收收入仅填写个位数或十位数，无数量单位申请人的单位电话不存在、未填写单位电话位数不足（含未填写单位电话）单位电话填写手机号码申请人未填写单位地址申请人填写的地址明显短缺，只填写路名无门牌号或无路名仅有门牌号申请表填写不合规

案例 案例一：税前收入填写不合规申请件税前年收入栏位未填写二、进件质量问题的解析及改进方案申请表填写不合规

案例 案例二：税前收入填写不合规申请件税前年收入栏位填写个位数二、进件质量问题的解析及改进方案申请表填写不合规

案例 案例三：单位电话填写不合规申请件单位电话栏位未填写二、进件质量问题的解析及改进方案申请表填写不合规

案例 案例五：单位地址填写不合规申请件单位地址栏位未填写二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式

针对各类填写不合规增加营销人员对申请人在填表时的辅助引导作用指引客户规范、完整的填写申请表内各项需填写的栏位内容对电话类填写项，可根据当地实情对区号、电话位数进行初步审核对地址类填写项，可根据客户填写内容判断是否填写完整二、进件质量问题的解析及改进方案客户附件不合规原因分布图二、进件质量问题的解析及改进方案*统计范畴：5月数据样本 （二）客户附件不合规

二、进件质量问题的解析及改进方案 各类附件不合规共同点：各流程政策要求提供的证明文件未按要求提供需以原件形式上送的证明文件未以原件形式上送以复印件形式上送的证明文件，有效证明信息处复印不清晰对于复印不清晰的证明文件有手描迹象证明文件超出有效证明时效时间

（二）客户附件不合规

1.“收入证明文件”不合格原因：2.“身份证明文件”不合格原因：需提供原件的收入证明（税单、单位开具的收入证明等）为复印件单位开具的收入证明所使用的单位公章不符合要求（详见“用章规范”）单位开具的收入证明无开具日期或开具日期不在三个月内等收入证明中出现“W”、“K”等未正式认可通用的计数单位复印件模糊，无法辨认申请人身份信息未复印清晰的身份信息用笔涂描加深证件已过有效期等身份证明文件仅提供正面复印页，未提供背面复印页身份证明文件中的申请人照片有修改、造假迹象二、进件质量问题的解析及改进方案

（二）客户附件不合规

3.“工作证明文件”不合格原因：需提供原件的工作证明（名片等）为复印件单位开具的工作证明所使用的单位公章不符合要求（详见“用章规范”）单位开具的工作证明无开具日期或开具日期不在三个月内等单位开具的工作证明未注明“该员工为我司在职在编员工”或类似用工形式的字样胸牌、工牌等工作证明无法在同一复印页内体现单位名称与申请人姓名二、进件质量问题的解析及改进方案客户附件不合规案例 案例一：收入证明文件不合规 申请人申请日期为2009年4月10日，证明文件开具为2008年12月 收入证明开具时间超过三个月

二、进件质量问题的解析及改进方案客户附件不合规案例 案例二：身份证明文件不合规 身份证明文件复印件模糊

二、进件质量问题的解析及改进方案客户附件不合规案例 案例三：身份证明文件不合规 身份证明文件中使用手描

二、进件质量问题的解析及改进方案客户附件不合规案例 案例四：工作证明文件不合规

单位开具的工作证明文件无开具日期

二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式 针对证明文件不合规的共同点：是否按各流程政策规定附带所需类型的证明文件证明文件复印件在证明信息处是否可清晰辨识对于不清晰的证明文件复印件不可进行涂描检核证明文件是否在有效证明时效时间之内如为单位开具的证明文件，需检核是否为原件且加盖有效单位公章（单位公章、人力资源部公章、财务部公章、工会章）二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式 一、针对收入证明文件不合规：检核收入证明中被证明人姓名是否与申请人姓名一致检核收入证明是否可证明申请人近填表日期三个月内的收入情况如为单位开具的收入证明，检核是否为原件且加盖有效单位公章（单位公章、人力资源部公章、财务部公章、工会章）检核收入证明中收入金额的书写是否有效、合理 二、针对身份证明文件不合规：检核身份证明文件姓名是否与申请人姓名一致复印件中申请人各项资料是否复印清晰对于复印不清晰的身份证明，不要在不清晰处手工描写。可由营销员在复印件旁手工抄写客户身份证件号码、有效期、姓名等要素，并注明“与原件核实相符”，并由营销员签字确认的方式解决检核申请人身份证件是否在有效期内二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式三、针对工作证明文件不合规：二、进件质量问题的解析及改进方案检核工作证明中被证明人姓名是否与申请人姓名一致如为单位开具的工作证明，需检核是否为原件且加盖有效单位公章（单位公章、人力资源部公章、财务部公章、工会章）检核工作证明是否可证明申请人近填表日期三个月内的工作情况工作证明中需清楚注明申请人的正式用工形式。如政策流程中对申请人的职务有明确发卡对象限制的，还需注明申请人的职务信息。对于申请人工牌、胸牌中无法在同一页内显示工作单位与申请人姓名的情况，分行应要求申请人另行开具其他有效的工作证明文件申请件停留原因分布图二、进件质量问题的解析及改进方案*统计范畴：5月数据样本 （三）申请件停留

1.“其他”的停留原因包括：确认营销代码，简易公务员提供采集清单等

确认营销代码：主要由于分行未在营销代码栏位处注记12位营销代码， 特别是2位活动代码、6位营销员代码未标注清晰；简易公务员提供采集清单：主要由于分行上送时，提供的是公务卡专用的采集清单作为工作证明文件，需联系分行确认该些客户是否为简易公务员二、进件质量问题的解析及改进方案 2.“交叉销售信息确认表不合规”的停留原因：分行交叉销售流程进件的申请件所附带的交叉销售信息确认表未注记分行审核人电话或审核日期 （三）申请件停留

二、进件质量问题的解析及改进方案 3.确认“重点客户”的停留原因：分行将非重点客户名录中的单位的申请人以重点客户渠道进件，需与分行确认该公司是否为重点客户企业以重点客户流程上送的申请件，工作证明无法体现申请人用工形式是否符合发卡对象限制要求，需与分行确认申请人的用工形式申请件停留案例 案例一：其他-确认营销代码 前端营销代码填写不清晰，特别是前两位活动代码即像N1，又像W1，且数字填写不清 需实表停留与分行确认 二、进件质量问题的解析及改进方案申请件停留案例 案例二：重点客户确认 申请人填写单位名称为“成都铁路局重庆客运段”，在重点客户名录中未查获。重点客户名录中登记的单位名称为“成都铁路局重庆车辆段”二、进件质量问题的解析及改进方案申请件停留案例 案例三：重点客户确认 银行填写栏处填写的重点客户编号存在涂改现象，且抄写两次停留确认适用的重点客户编号二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式

一、针对其他-确认营销代码：规范营销人员的书写，要求使用规范、工整的字体书写 三、针对确认重点客户：对以重点客户流程上送的申请件，审核其申请人单位名称及用工形式是否符合重点客户发卡政策要求遇特殊原因单位名称与重点客户名录不一致或用工形式表述与重点客户名录要求不一致，需附带分行情况说明，说明具体情况并加盖分行私金章重点客户行业类别与序号标注清晰、准确二、进件质量问题的解析及改进方案 二、针对交叉销售信息确认表不合规：每单信息确认表需专人审核对审核后的信息确认表，审核人需签名或盖章并准确标注审核日期及审核人电话退件原因分布图二、进件质量问题的解析及改进方案*统计范畴：5月数据样本 （四）退件

2.“无ID核”退件原因：营销员对申请人未进行有效ID核或ID核&亲访验证工作营销人员进行相关验证工作后，漏勾选ID核栏位选项

1.“申请表签名不合规”退件原因：二、进件质量问题的解析及改进方案

客户签名与所提供的身份证明文件不一致

客户使用不规范汉字书写客户未将签名签于指定签名框内

客户签名处有涂改或有明显描摹痕迹 （四）退件

3.“非交叉销售客户”退件原因：

分行上送的交叉销售客户信息与系统中的信息不匹配二、进件质量问题的解析及改进方案客户提供的身份证明文件中的姓名与分行登记在信息库内的客户姓名不一致，按客户身份证明文件中的姓名无法在系统中找到匹配的客户信息，导致客户以“非交叉销售客户”原因被退回申请国内居民：必须完全按照有效身份证明文件上的姓名进行录入简繁体也须按照证件上书写法进行录入外籍人士：以护照上的姓名从上到下、从左到右的顺序录入，均录入英文字符大写客户姓名中出现符号（如：台湾人姓名中带“—”或新疆人姓名中的点等）若为&

、<、>三种符号则录入空格；除&

、<、>三种符号以外，都需所见即所录，并统一以中文半角录入；若客户姓名中出现的符号为“点、逗号、顿号”统一以中文半角下的“点”录入系统

此问题多见于以下情况：外籍申请人新疆维吾尔族申请人其他姓名中包含非汉字的申请人申请人姓名中的简繁体字

卡中心对姓名录入的规则：退件

案例

案例一：

“申请表签名不合规”指定签名区域内，无客户有效签名案例分析：红色虚线框内均属于有效签名区域但在有效签名区域内，无客户签名字迹二、进件质量问题的解析及改进方案退件

案例

案例二：

“申请表签名不合规”客户签名与所提供的身份证明文件不一致申请编号：0140904185002案例分析：客户为外籍人士，护照中姓名为YEOYEETENG

，签名栏位签署其中文姓名杨毅腾二、进件质量问题的解析及改进方案退件

案例

案例三：

“申请表签名不合规”客户使用不规范汉字书写申请编号：0340904170472、0790904170149案例分析：左边客户姓名为崔明明，签署时使用“々

”简写右边客户姓名为陈萍萍，签署时字体潦草无法辨识二、进件质量问题的解析及改进方案退件

案例

案例四：

“申请表签名不合规”客户签名处有涂改或有明显描摹痕迹

申请编号：1310904160398、0930904170395

案例分析：左边客户签名时存在涂改现象，将原签名划除后，再签署了一次姓名右边客户签名时描摹原字体，意在将其原先签错的字进行掩盖二、进件质量问题的解析及改进方案退件

案例

案例五：

“申请表签名不合规”客户签名边注记“代签”字样

案例分析：客户签名栏的签名，均要求本人亲签。对于注记“代签”字样的签名，判断为非本人签名二、进件质量问题的解析及改进方案退件

案例

案例六：

“无ID核”案例分析：ID核选项均未勾选，无法判断前端营销人员是否对客户进行相关ID审核工作二、进件质量问题的解析及改进方案ID核栏位无任何勾选注记退件

案例

案例七：

“无ID核”案例分析：ID核选项仅勾选亲访，以示前端营销人员未对客户进行必要的ID核工作二、进件质量问题的解析及改进方案ID核栏位仅勾选亲访退件

案例

案例八：

“非交叉销售客户”分行上送的交叉销售客户在系统中查无此人、资料不匹配确认表姓名为李生儒，身份证明文件中姓名为LIALLENSHENGRU申请编号：0110904210380案例分析：客户提供的身份证明文件中的姓名与交叉销售信息确认表内的客户姓名不一致，按客户身份证明文件中的姓名无法在系统中找到匹配的客户信息，导致客户以“非交叉销售客户”原因被退回申请二、进件质量问题的解析及改进方案

改进方式

一、针对“申请表签名不合规”

二、针对“无ID核”全面落实“ID核”或“ID核&亲访”工作加强申请表ID核勾选项的审核力度，须做到每单必审二、进件质量问题的解析及改进方案加强营销人员对客户签名的审核，对未签名的客户提醒其签名；对签名不规范的客户，或在签名栏位对签名有涂改的客户，则请其在现场重填一份申请表单

改进方式

三、针对“非交叉销售客户”如实填写申请人的交叉销售客户信息资料检核申请人身份证明文件中的客户姓名与证件号码是否与分行登记的客户姓名与证件号码相一致对外籍申请人，需注意申请人姓名的拼写方法、姓与名的前后顺序、申请人证件号码中所带的特殊符号二、进件质量问题的解析及改进方案

二、进件质量问题的解析及改进方案

填写完整填写不完整申请件填写7m5m初审审核1.7m2m外包录入1d1d分行补件

14d档案验证2m2m电话验证

4.3m反欺诈

9.7m客户补件

26d人工参考

2m合计1d10.7m41d25m*以单独申请主卡为例*统计单位：各处理环节以分钟计算，补件环节以天计算*数据中的各审核环节数据依据各业务组PRH折算*数据统计中仅包含人工参与环节的时间计算，不包含系统跑批、查询等环节的批处理时间填写节省2分钟批核多花费40天又14