第五章保险合同

第五章保险合同第一节保险合同的概念与特点一、保险合同的概念《保险法》第10条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。

二、保险合同的一般法律特征1、保险合同的当事人必须具有民事行为能力2、保险合同的订立是双方当事人意思表示一致的法律行为3、保险合同必须合法三、保险合同的特征保险合同的特征附和性双务性保障性诚信性射幸性个人性第二节保险合同的主体与客体一、保险合同的主体主体当事人关系人保险人投保人

被保险人受益人辅助人（中介人）1、保险人(Insurer/Underwriter)《保险法》第10条：“保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”Chapter5InsuranceContract保险人的权利与义务1、保险人的义务（1）承担保险责任保险赔偿施救费用检验费用争议处理费用（2）条款说明（3）及时签单义务（4）为投保人、被保险人、受益人或再保险分出人保密Chapter5InsuranceContract保险人承担保险责任的时限对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿金额协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。对属于保险责任的，对于赔偿或给付保险金数额不能确定的，保险人自收到赔偿或请求给付保险金请求之日起60日内，确定最低数额先予支付。Chapter5InsuranceContract（二）保险人的权利与义务2、保险人的权利收取保险费解约权增加保费权不承担赔偿或给付权2、投保人（Applicant)《保险法》第10条：“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费3、被保险人(Insured)我国《保险法》第12条规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人，被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，须遵守以下规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险。但父母为未成年子女投保的人身保险不受此限制，只是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理部门规定的限额。被保险人必须在保险合同中确定。确定方式有三种：在保险合同上明确写出被保险人的名字以变更保险合同条款的方式确定被保险人订立多方面适用的保险条款确认被保险人4、受益人（Beneficiary)

我国《保险法》第18条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人”投保人、被保险人、受益人三者的关系：投保人、被保险人、受益人三者同一三者均为不同的人投保人、被保险人是一个人，受益人是另一人投保人是一人，被保险人、受益人是另一人投保人、受益人是一人，被保险人是另一人受益人的指定和变更《保险法》39条：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。”Chapter5InsuranceContract受益人的指定和变更《保险法》40条：“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”Chapter5InsuranceContract受益人的指定和变更《保险法》41条：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”案例受益人案例

王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？案例王某与妻子相处不和，带着父母和儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为唯一受益人。不久，王某妹妹来看王某时，和王某不幸同时煤气中毒死亡，现王妻与王妹的丈夫、王妹儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？分析

新《保险法》第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。案例某企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付，职工张某指定其妻为受益人，半年后张某与妻子离婚，离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张某生前欠单位欠款为由留下一半，另一半则以张某已与妻子离婚为由交由张某的父母。问企业如此处理正确与否？Chapter5InsuranceContract投保方的权利与义务1、投保方的义务如实告知交付保费维护保险标的安全危险增加通知（指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加）保险事故发生通知义务出险施救提供单证协助追偿Chapter5InsuranceContract2、投保方的基本权利保险条款了解知晓权保险金请求权（人寿保险的保险金请求权，自其被保险人或受益人知道或者应该知道保险事故发生之日起五年内行使有效，超过期限权利消失；人寿保险以外的其他保险的保险金请求权，自其被保险人或受益人知道或者应该知道保险事故发生之日起二年内行使有效，超过期限权利消失。）解约权《保险法》第54条：保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。二、保险合同的客体

客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。第三节保险合同的形式与内容Chapter5InsuranceContract一、保险合同的形式保险合同的形式投保单暂保单批单保险单保险凭证Chapter5InsuranceContract1、投保单(Application)投保单也称要保单，是投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。投保单经保险人作出承诺后，即成为保险合同的一部分。其内容一般包括：投保人和被保险人的地址、作为保险标的的财产坐落的地点、投保险别、保险金额、保险份数、保险期限、保险费率等。实践中，投保单由保险人事先印就并提供给投保人，投保人按投保单所列条款逐一填写后交给保险人，经保险人盖章后，保险合同即告成立。Chapter5InsuranceContract2、保险单（Policy)保险单简称保单，是指保险合同成立后，保险人向投保人（被保险人）签发的正式书面凭证。保险单由保险人制作，经签章后交付给投保人。保险单包括以下四个部分内容：（1）声明事项;（2）保险事项;（3）除外责任;（4）条件事项，即保险合同当事人双方享受权利时所应承担的义务。Chapter5InsuranceContract3、保险凭证（Certificate)保险凭证也称“小保单”，是一种简化了的保险单，是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证，保险凭证的法律效力与保险单相同，只是内容较为简单。实践中只在少数几种保险业务如货物运输保险、汽车险及第三者责任保险中使用，另外在团体保险中也使用保险凭证。案例：2004年10月12日，某校大二学生王某在长途东站买了一张长途汽车票，票价是40元，外加1元的太平洋乘客人身意外伤害保险费。保险金额是人民币两万元整。行车当天，由于雨大路滑，加上车速较快，发生了车祸。在车祸中，王某失去脾脏断了肋骨。医院鉴定，王某属于八级伤残。

当遭遇不幸的王某拿着当日的车票去向保险公司申请理赔时，却被告知由于其所持车票并未被剪口，这种做法不在保险赔偿范围之内，不能理赔。

Chapter5InsuranceContract4、暂保单（Binder)又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在：保险代理人在招揽到保险业务，但还未向保险人办妥正式保险单时，可先出立暂保单，作为保险合同成立的证明;保险公司的分支机构在接受投保人要约后，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准，在未获得批准前，可先出立暂保单，证明保险合同的成立;保险人和投保人在洽谈或续订保险合同时，订约双方当事人就主要条款达成协议，但还有些事项需要进一步商讨，先出立暂保单，作为合同成立的证明;出口贸易结汇时，保险单是必备的文件之一，在保险人尚未出具保险单或保险凭证之前，先出立暂保单，以资证明出口货物已经办理保险，作为结汇凭证之一。Chapter5InsuranceContract5、批单（Endorsement）又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。批单可以在原保险单或保险凭证上批注，也可以另外出立一张变更合同内容的单证。批单的内容与原保险单的内容冲突的，以批单为准Chapter5InsuranceContract二、保险合同的内容保险条款基本条款：又称法定条款，是关于保险合同当事人和关系人权利和义务的规定以及按照其他法律一定要记载的事项。特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，包括附加条款、保证条款。狭义：保险合同当事人双方依法约定的权利和义务广义：保险合同记载的全部事项（二）保险合同的基本条款1、保险人的名称和住所；2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所；3、保险标的（Subjectmatter)；4、保险责任（ScopeofCover)和除外责任(Exclusion)；5、保险期限(InsurancePeriod)和保险责任的开始时间；6、保险金额(InsuredAmount)；7、保险费及其支付办法(payment)；8、保险金赔偿或者给付办法；9、违约责任和争议处理；10、订立合同的时间。案例分析保险责任案例1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司不承担保险责任。案例分析某年8月，26岁年轻漂亮的模特索某，在游乐园玩卡丁车时，长发不慎从头盔中掉了出来，被卷进卡丁车的车轮中，致使头皮全部脱落并伤及脑部中枢神经导致全残。几个月前，索某向保险公司投保了1万元住院医疗保险和1万元养老保险，事故发生后，保险公司赔付索某1万元住院医疗保险金和1万元全残保险金，但这2万元对索某的治疗和康复真的是车水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望补买保险，但保险公司不能答应他的请求。保险金额确定（三）保险合同的特约条款1、附加条款：效力优于基本条款2、保证条款：投保人或被保险人必须遵守的条款，如有违反，保险人有权解除合同或拒绝赔偿第四节保险合同的订立与生效一、保险合同的订立（一）要约（Offer)（二）承诺（Acceptance)（一）要约（要保）（Offer)

1、投保人一般是保险合同的要约人。

实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约？2、保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。3、保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。（二）承诺（Acceptance)承诺通常采用书面形式；承诺的时间各国法律有不同的规定；在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。大陆法系采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的邮戳时间为合同成立的时间采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立的时间英美法系由受约人本人或其合法代理人作出在要约有效期内作出有效承诺的条件承诺不能附带任何条件二、保险合同的生效（一）保险合同的成立与生效（二）保险合同的有效与无效

（一）保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成一致。保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。成立不等于生效！保险合同的生效财产保险人身保险以保险双方约定缴付保险费的时间和方式为生效条件，也称“零时起保制”。以投保人缴付首期保费为生效条件人身保险合同生效案例

2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。2001年10月6日，谢某缴纳了首期保险费共计11944元。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。2001年10月10日，信诚人寿要求谢某10天内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。2001年10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。2001年10月18日凌晨，谢某被其女友前男友刺杀致死。当日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，并提交财务证明，才能承保。2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付附加合同保险金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。

2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决：交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。（二）保险合同的有效与无效1、保险合同的有效（1）保险合同主体必须具备合同资格；（2）当事人意思表示一致；（3）合同内容合法。保险合同有效是保险合同生效的前提条件2、保险合同的无效无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的合同。（1）无效保险合同的认定；（2）无效保险合同的分类；（3）无效保险合同的处理。（1）无效保险合同的认定当事人不具有行为能力内容或形式不合法保险合同的当事人意思表达不真实违反国家利益和社会公共利益未成年人的父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的合同以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。（2）无效保险合同的分类无效的程度全部无效部分无效无效的性质绝对无效相对无效（3）无效保险合同的处理①返还财产：包括返还保险费或保险赔偿金；②赔偿损失；③追缴财产：对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库。第六节保险合同的变更、解除、终止与争议处理一、保险合同的变更

保险合同的变更包括主体、客体和内容的变更。（一）保险合同主体的变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更，即保险合同的转让。保险合同的主体变更有两个基本特征：一是不改变合同的权利义务和客体；二是合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。财产保险合同主体的变更财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。变更的原因包括：保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的用益权的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；债务关系发生变化。财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的：（1）货物运输保险合同的转让，特别是海上货物运输（2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。案例分析

有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔？

为什么？人身保险合同主体的变更人身保险合同主体的变更，不以保险标的的转移为基础，而主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。人身保险合同主体变更主要有下列情形：（1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准后方可变更；（2）被保险人的变更，被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不能变更。（3）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。案例：数年前，黄国民向保险公司投保了一份终身保险，指定儿子黄斌为受益人。2001年1月，黄国民因病身故，黄斌作为受益人向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司经过审核确认了黄斌的受益人身份后，同意把保险金支付给他。不料就在保险公司即将支付死亡保险金时，黄国民的女儿黄菲找上门来，也向保险公司提出申请，理由是她持有父亲生前所立并经公证机关公证的遗嘱，遗嘱上写有：本人身故后全部保险金归女儿黄菲所有。保险公司仔细审验了遗嘱，确认这份遗嘱是在寿险保单生效以后确立的。问应该如何处理这份保险金？（二）保险合同的客体变更保险标的的种类、数量变化从而导致保险标的的价值增减变化。保险合同客体的变化，也必须经保险人同意加批后才能生效。（三）保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。《保险法》第20条：“投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。”国际上对变更事项、变更手段及时间等方面的有效性顺序规定如下：1、所有批单或背书优于附加条款，附加条款优于基本条款2、手写变更优于打字变更3、旁注变更优于正文变更4、对同一事项的变更，后变更的优于先变更的某制革厂于2002年11月11日与某保险公司签订了企业财产保险合同，将该厂自有的固定资产和流动资产全部投保，保险金额为420万元，保险费1.5万元，保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细表中，均写明了投保的流动财产包括原材料和产品，存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图中标明了仓库、车间的位置。2003年2月1日，制革厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂代销合成内底革合同。制革厂于2003年3月份两次发货给某公司内底革，合计28万元，某公司把货物存放在其所在地的一所仓库。2003年7月14日，由于某公司所在地连续高温，引起该批内底革自燃，烧毁40吨。经公安部消防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂向保险公司索赔，保险公司以制革厂投保的标的物被销售转移，保险项目变更，不属赔偿范围为由，拒绝赔偿。制革厂遂诉至某市中级人民法院。二、保险合同的解除是指当事人在合同的有效期内，依照法律规定或合同规定提前终止合同效力的单方面法律行为。1、保险合同的解除与无效不同，解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同并不会因时效而成为有效合同。2、投保人在保险合同成立后，除法律和保险合同另有约定的以外，有权随时解除保险合同。而在一般情况下，保险人不能解除保险合同。1、投保人解除保险合同的条件

各国保险法都规定，在一般情况下，投保人可以随时解除保险合同。但有些具体规定如下：《保险法》第50条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”投保人解除保险合同是法律允许的，不承担违约责任。合同解除后，权利义务终止，互相不再承担任何义务。

对于保险费，《保险法》第54条规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当按照合同约定向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。”2、保险人解除保险合同的条件（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的安全的义务；（3）投保人、被保险人未履行危险增加通知的义务；（4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。

2、保险人解除保险合同的条件（5）分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同；（6）保险欺诈行为发生后，下列两种情形保险人有权解除保险合同：一是被保险人或受益人在未发生事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求；二是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故。但是人身保险合同的投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。3、保险合同解除的方式法定解除：法律赋予合同当事人的一种单方解除权协议解除：双方当事人经协商同意解除保险合同Chapter5InsuranceContract三、保险合同的中止与复效保险合同的复效是指处于中止期的人身保险合同在符合条件的前提下可恢复合同的效力。已恢复效力的保险合同应视为自始未失效的原保险合同。保险合同的中止是指在合同存续期内，因某种原因致使保险合同的法律效力暂时失效或停止。在保险合同的中止期间发生的保险事故所造成的损失，保险人不承担赔付的责任。申请保险合同复效的条件投保人有申请复效的意思表示。复效应在保险合同中止之日起两年内作出，并且在此期间没有退保。被保险人应该符合投保要求。四、保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。终止≠中止保险合同终止的原因

保险合同因期限届满而终止保险人因履行而终止保险标的全部灭失终止保险合同因解除而终止保险合同因违约失效而终止五、保险合同的争议处理（一）保险合同的解释原则1、文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，它是解释保险合同条款的最主要的方法。文义解释必须要求被解释的合同字句本身具有单一的且明确的含义。案例：

2000年8月1日，钱某之妻李某经新野县人寿保险公司业务员介绍，为钱某买了一份中国人寿保险公司康宁终身保险。合同规定，重大疾病包括癌症。合同中对癌症的释义：癌症是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部“国标疾病伤害及死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。

2002年8月，钱某感觉身体不适，遂到新野县人民医院作了检查，被确诊为患了“骨髓增生异常综合征”（简称MDS）。医生告诉他，这种疾病就是血液系统的恶性肿瘤，实质上就是癌症。于是，8月20日，钱某向新野县人寿保险公司提出重大疾病理赔申请，要求保险公司支付4万元保险金。

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