商业银行资产管理2

第四章商业银行资产

管理内容提要1.流动性管理（第11章）2.准备金管理（第11章）3.贷款管理（第16、17、18章）4.投资管理（第10章）5.投资银行及保险业务管理（第14章）3.贷款管理3.1贷款程序和政策（16）3.2生产性贷款（17）3.3消费性贷款（18）3.1贷款程序和政策（16）引子3.1.1贷款种类（16.1）3.1.2贷款政策（16.2）3.1.3贷款程序（16.3-16.8）引子引子1保罗.格蒂（1892-1976）：美国人，石油大亨，60亿美元财富的拥有者。作为曾经的世界首富，他的财富，他的管理手段，他的私生活都曾经是世界关注的焦点。名言：如果你欠银行100美元，那是你的问题；如果你欠银行1亿美元，那就是银行的问题了。引子2银行最重要的业务是为客户提供贷款，从而支持经济发展。银行应该根据市场资金供求情况，合理为贷款定价。引子3贷款无法收回对银行而言是晴天霹雳。贷款无法收回的原因主要是：管理不善、非法运作贷款、错误的信贷政策、未预期的经济滑坡。贷款监管往往包括：大额贷款---对贷款文件和抵押品进行调查分析；小额贷款---抽样检查；考核信贷政策。3.1.1贷款种类（16.1）（1）分类一房地产贷款金融机构贷款农业贷款工商银行贷款个人贷款融资租赁其他美国银行贷款中：房地产贷款占50%；工商业贷款占25%；个人贷款占17%；其他共占8%。2014中国贷款趋势：微企业贷款增长平稳，占全部企业贷款比重提高；重工业中长期贷款加快增长，服务业中长期贷款增速上升；农户贷款快速增长，农村（县及县以下）贷款和农业贷款增长放缓；房地产贷款平稳增长；消费贷款增速继续回落……（2））分类类二正常贷贷款：：借款人人能够够履行行合同同，有有充分分把握握按时时足额额偿还还本息息。关注贷贷款：：尽管借借款人人目前前有能能力偿偿还贷贷款本本息，，但是是存在在一些些可能能的风风险隐隐患。。次级贷贷款：：借款人人的还还款能能力出出现了了明显显的问问题，，依靠靠其正正常经经营收收入已已无法法保证证足额额偿还还本息息；可疑贷贷款：：借款人人无法法足额额偿还还本息息，即即使执执行抵抵押或或担保保，也也肯定定要造造成一一部分分损失失；损失贷贷款：：在采取取所有有可能能的措措施和和一切切必要要的法法律程程序之之后，，本息息仍然然无法法收回回，或或只能能收回回极少少部分分。3.1.2贷款款政策策（16.2））（1））贷款款业务务发展展战略略：贷款的的经营营原则则、贷贷款范范围、、速度度和规规模、、承受受能力力。（2））贷款款工作作规程程及权权限划划分：：贷前分分析和和信用用评价价阶段段、审审查发发放阶阶段、、监督督和风风险监监测阶阶段。。（3））贷款款的规规模和和比率率控制制：贷款/存款款比率率不高高于75%；资资本总总额/加权权风险险资产产总额额>8%；；单个个企业业贷款款比率率：最最大客客户不不得超超过银银行资资本金金15%，，最大大十家家不得得超过过银行行资本本金的的50%；；中长长期贷贷款比比率：：一年年期以以上的的贷款款与一一年期期以上上的存存款比比率不不得高高于120%。。（4））贷款种种类及及地区区（5））贷款款的担担保（6））贷款款定价价（7））贷款款档案案管理理政策策（8））贷款款的日日常管管理和和催收收制度度（9））不良良贷款款的管管理3.1.3贷款款程序序（16.3-16.8）3.1.3.1寻找找目标标贷款款客户户（16.3））评评估估目目标标客客户户借借款款条条件件并并签签署署协协议议（））监监督督贷贷款款协协议议履履行行，，了了解解客客户户对对其其他他金金融融服服务务的的需需要要（（16.7））问问题题贷贷款款处处理理（（16.8））寻寻找找目目标标贷贷款款客客户户个人人贷贷款款：：通常常是是客客户户主主动动向向银银行行提提出出贷贷款款申申请请；；企业业贷贷款款：：银行行信信贷贷员员主主动动向向企企业业客客户户推推销销贷贷款款，，有有时时信信贷贷员员需需要要连连续续数数月月联联系系同同一一企企业业，，才才能能激激发发企企业业贷贷款款需需求求。。推荐荐电电影影《《硅硅谷谷传传奇奇》》片片段段。。评评估估目目标标客客户户贷贷款款条条件件（1））评评估估借借款款人人是是否否资资信信良良好好通常常采采用用““6C””原原则则：：品格格（（character））能力力（（capacity））现金金（（cash））担保保（（collateral））经营营环环境境（（conditions））监管管（（control））参见见课课本本表表16-3：：贷贷款款6C原原则则（（P402））作作业业：：抄抄写写该该表表。。品格格（（character））：：客客户户具具有有真真实实严严肃肃的的使使用用目目的的和和强强烈烈真真诚诚的的还还款款意意愿愿。。能力力（（capacity））：：客客户户具具有有申申请请贷贷款款和和签签署署贷贷款款协协议议的的资资格格，，即即借借款款能能力力。。现金金（（cash））：：客客户户有有能能力力产产生生足足够够的的现现金金流流来来还还贷贷。。担保保（（collateral））：：客客户户具具有有充充足足的的净净资资产产或或高高质质量量资资产产来来还还贷贷。。经营营环环境境（（conditions））：：经经济济环环境境对对客客户户经经营营的的影影响响。。监管管（（control））：：贷贷款款是是否否符符合合法法律律法法规规及及银银行行贷贷款款政政策策。。（2））贷款款协协议议的结结构构是是否否合合理理当确确定定借借款款人人资资信信良良好好之之后后，，要要合合理理策策划划制制作作贷贷款款协协议议，，以以满满足足借借贷贷双双方方的的需需求求。。特别别地地，，贷贷款款协协议议必必须须注注明明银银行行收收回回贷贷款款的的过过程程，，即即在在何何时时以以何何种种方方式式收收回回贷贷款款。。（3））银银行行对对客客户户收收入入及及抵抵押押资资产产的的要要求求权权可以以做做担担保保的的主主体体可以以作作抵抵押押的的财财产产不可可作作抵抵押押的的财财产产可以以作作担担保保的的主主体体具有有代代为为清清偿偿债债务务能能力力的的法法人人、、其其他他组组织织或或者者公公民民，，可可以以作作保保证证人人。。国家家机机关关不不得得为为保保证证人人，，但但经经国国务务院院批批准准为为使使用用外外国国政政府府或或者者国国际际经经济济组组织织贷贷款款进进行行转转贷贷的的除除外外。。学校校、、幼幼儿儿园园、、医医院院等等以以公公益益为为目目的的的的事事业业单单位位、、社社会会团团体体不不得得为为保保证证人人。。企业业法法人人的的分分支支机机构构、、职职能能部部门门不不得得为为保保证证人人。。企企业业法法人人的的分分支支机机构构有有法法人人书书面面授授权权的的，，可可以以在在授授权权范范围围内内提提供供保保证证。。可以以作作抵抵押押的的财财产产抵押押人人所所有有的的房房屋屋和和其其他他地地上上定定着着物物抵押押人人所所有有的的机机器器、、交交通通运运输输工工具具和和其其他他财财产产抵押押人人依依法法有有权权处处分分的的国国有有土土地地使使用用权权、、房房屋屋和和其其他他地地上上定定着着物物抵押押人人依依法法有有权权处处分分的的国国有有的的机机器器、、交交通通运运输输工工具具和和其其他他财财产产抵押押人人依依法法承承包包并并经经发发包包方方同同意意抵抵押押的的荒荒山山、、荒荒沟沟、、荒荒丘丘、、荒荒滩滩等等荒荒地地的的土土地地使使用用权权依法法可可以以抵抵押押的的其其他他财财产产，，如如有有价价证证券券、、人人寿寿保保险险单单等等不可可作作抵抵押押的的财财产产土地地所所有有权权耕地地、、宅宅基基地地、、自自留留地地、、自自留留山山等等集集体体所所有有的的土土地地使使用用权权学校、幼幼儿园、、医院等等以公益益为目的的的事业业单位、、社会团团体的教教育设施施、医疗疗卫生设设施和其其他社会会公益设设施所有权、、使用权权不明或或者有争争议的财财产依法被查查封、扣扣押、监监管的财财产依法不得得抵押的的其他财财产。3.1.3.3监督贷贷款协议议履行（1）定定期检查查通常30左右例例行检查查所有大大额未到到期贷款款，同时时抽查小小额未到到期贷款款。（2）检检查内容容借款人还还款记录录抵押品的的质量和和状况贷款文件件完整性性（为起起诉借款款人做准准备）评估借款款人财务务状况及及未来经经营3.1.3.4问题贷贷款处理理（1）问问题贷款款出现的的征兆企业在银银行帐户户上反映映的预警警信号从企业财财务报表表上反映映的预警警信号在人事管管理及与与银行关关系方面面的预警警信号企业经营营管理方方面的预预警信号号见表16-5并并抄写（（P412）（2）不不良贷款款的处理理督促企业业整改签订贷款款处理协协议（贷贷款展期期、借新新还旧、、追加贷贷款担保保人、银银行参与与企业经经营管理理、对对借款人人做出限限制性规规定）防止企业业通过改改制逃废废银行债债务呆账冲销销3.2生生产性贷贷款（17）3.2.1企业业贷款分））3.2.2企业业贷款申申请分析析（17.5-17.8）3.2.3企业业贷款定定价（17.9）3.2.1企业业贷款分））短期企业贷款长期企业贷款自动清偿存货贷款固定资金贷款营运资本贷款循环信贷额度临时建筑融资长期项目贷款证券交易商融资支持并购贷款销售商和设备融资保理业务辛迪加贷款短期企业业贷款（1）自自动清偿偿存货贷贷款此贷款用用于企业业购买存存货（原原材料、、半成品品、成品品），待待产品销销售出去去，企业业会偿还还银行贷贷款。通通常周期期较短几几周-几几个月。。随着即时时技术及及供应链链管理技技术发展展，企业业能连续续监测存存货水平平并迅速速补货，，所以此此类贷款款需求越越来越少少。（2）营营运资本本贷款与自动清清偿存货货贷款类类似，通通常用于于企业应应付产品品销售的的季节性性高峰。。一般由由应收账账款或存存货作担担保，并并采用浮浮动利率率。期限限几天-1年。。对信用额额度内未未使用的的部分，，银行通通常收取取承诺费费。（机机会成本本思想））客户一般般需缴纳纳补偿存存款余额额，通常常会占到到信贷额额度的10%-20%（3）临临时建筑筑融资通常用于于民用和和商业楼楼宇建设设。贷款款涉及的的建筑物物是永久久性的，，但贷款款期限是是临时性性的。一旦建筑筑期结束束，这笔笔短期贷贷款通常常要用开开发商申申请的另另一笔长长期贷款款来归还还。往往往在贷款款批准阶阶段，只只有银行行确认开开发商未未来能够够获得足足额的长长期贷款款，这笔笔短期贷贷款才会会发放。。（4）证证券交易易商融资资此类贷款款发放给给证券交交易商，，用于交交易商购购买证券券，证券券出售后后或持有有到期时时还款。。通常以以政府债债券作抵抵押，且且期限很很短：隔隔夜-几几天。（5）销销售商和和设备融融资当销售商商和消费费者签订订分期付付款合同同时，如如果合同同达到信信贷标准准，银行行为这些些应收账账款融资资，以支支持消费费者购买买消费品品。（6）保保理业务务即应收账账款融资资，就是是A公司司将应收收款项在在通过银银行的审审核后，，转让给给银行提提前获得得资金的的业务。。可分为买买断型保保理业务务和回购购型保理理业务。。保理业业务银行行的审核核点主要要在对债债务人（（就是欠欠A公司司钱的公公司）的的还款能能力进行行审核。。（7））辛迪迪加贷贷款是由一一家或或数家家商业业银行行牵头头，多多家或或数十十家银银行为为参与与行，，共同同向某某一借借款人人提供供的金金额较较大的的贷款款。通常以以LIBOR为为基础础浮动动利率率，近近年来来通常常高于于LIBOR（（100-400））个基基点。。长期企企业贷贷款（1））固定定资金金贷款款指期限限在1年以以上，，以借借款人人拥有有的固固定资资产作作担保保，以以支持持企业业长期期投资资为目目的的的分期期偿还还贷款款。银行需需审核核：借款企企业的的经营营管理理质量量、会会计审审计质质量、、技术术变动动风险险、市市场需需求趋趋势、、产生生现金金流的的时间间、净净资产产是否否充足足、是是否有有足够够的保保险来来保障障资产产安全全、是是否保保证不不再将将资产产抵押押给其其他债债权人人。（2））循环环信贷贷额度度银行先先向企企业发发放一一定数数额贷贷款，，在企企业全全部或或部分分偿还还后在在贷款款到期期前可可申请请获得得新的的贷款款，贷贷款期期可短短可长长。如果企企业不不能确确定未未来产产生现现金流流的时时间或或确切切的贷贷款额额度，，这是是非常常适合合的融融资方方式。。（3））长期期项目目融资资与固定定资金金贷款款类似似，只只是周周期更更长，，数额额更大大，银银行面面临风风险更更大，，因此此通常常利率率较高高。（4））支持持并购购贷款款在企业业杠杆杆收购购中，，银行行认为为企业业并购购后未未来现现金流流良好好，将将会向向并购购企业业贷款款，支支持并并购企企业完完成并并购。。风险险很大大。（（联系系投资资银行行替并并购企企业发发行的的垃圾圾债券券）有“垃垃圾债债券之之神””、““魔术术师””之称称的德德崇证证券公公司负负责人人米尔尔根1987年年的薪薪俸高高达5.5亿美美元，，“寻寻找资资金就就要找找米尔尔根””成为为当时时市面面的流流行语语。3.2.2企业业贷款款申请请分析析（17.5-17.8）引子1：由于企企业贷贷款数数额较较大，，报酬酬率低低（企企业贷贷款领领域竞竞争激激烈）），因因此深深入分分析企企业过去3-5年的的财务务数据据及财财务比比率（（便于于横向向比较较）尤为重重要。。通常需需要企企业提提供多多个还还款来来源：：利润和和现金金流；；用作贷贷款抵抵押的的资产产；良好的的资产产负债债表，，足够够的可可出售售资产产和净净资产产；企业提提供的的其他他担保保。引子2：资资产结结构比比率（（总资产产=A）现金/A存货/A有价证券/A固定资产（扣折旧）/A应收账款/A其他资产/A引子3：负负债和和净资资产之之和（（B）结构构比率率应付账款/B长期负债/B应付票据/B其他负债/B应付税金/B净资产/B流动负债/B引子4：利利润表表结构构比率率（销售额额=C）销货成本/C销售毛利/C劳动力成本/C营业净利润/C销售、管理和其他费用/C税前收益/C折旧费用/C所得税/C其他营业费用/C税后净收益/C借款利息费用/C正式分分析（1））企业业控制制费用用的能能力（2））企业业经营营绩效效（3））企业业产品品的适适销度度（4））企业业收入入支付付利息息费用用的能能力（5））企业业流动动性情情况（6））企业业利润润情况况（7））企业业财务务杠杆杆率（8））企业业巨额额或有有负债债（1））企业业控制制费用用的能能力工资/净销销售额额管理费费用/净销销售额额折旧费费用/净销销售额额财务费费用/净销销售额额销货成成本/净销销售额额营业费费用/净销销售额额所得税税/净净销售售额净销售售额=销售总总额-（销货货退回回+销销货折折让、、折扣扣）（2））企业业经营营绩效效年销货货成本本/平平均存存货净销售售额/固定定资产产净值值净销售售额/总资资产净销售售额/应收收账款款加应应收票票据衡量企企业运运用资资产获获得收收入并并转化化为现现金的的能力力。（3））企业业产品品的适适销度度毛利率率=（（净销销售额额-销销货成成本））/净净销售售额净利率率=税税后净净收益益/净净销售售额衡量企企业销销售出出去的的产品品的公公众接接受度度。（4））企业业收入入支付付利息息费用用的能能力利息保保障倍倍数=息税税前收收入/利息息费用用利息和和本金金支付付保障障倍数数=利利税前前收入入/【【利息息费用用+本本金偿偿还额额/（（1+公司司边际际税率率）】】固定支支出保保障倍倍数=（未未扣除除利息息、税税款及及租金金前的的收入入）/（利利息费费用+租金金）（5））企业业流动动性情情况流动比比率=流动动资产产/流流动负负债酸性测测试比比率=（流流动资资产-存货货）/流动动负债债净流动动资产产=流流动资资产-存货货-流流动负负债净营运运资本本=流流动资资产-流动动负债债（6））企业业利润润情况况A：税税前净净收益益/（（总资资产、、净资资产或或总销销售额额）B：税税后净净收益益/（（总资资产、、净资资产或或总销销售额额）C：税税后净净收益益/净净资产产D：税税后净净收益益/（（总销销售额额或边边际利利润））（7））企业业财务务杠杆杆率杠杆比比率=总负负债/总资资产资产构构成比比率=长期期负债债/（（长期期负债债+净净资产产）负债销销售比比率=总负负债/净销销售额额（8））企业业巨额额或有有负债债或有负负债指指过去去的交交易或或事项项形成成的潜潜在义义务，，可能能演变变成企企业负负责偿偿还的的真正正债务务。。A：应应收票票据贴贴现或或背书书转让让指企业业以贴贴现的的方式式将尚尚未到到期的的商业业承兑兑汇票票转让让给银银行或或其它它单位位，从从而负负有可可能支支付的的债务务。B：债债务担担保指企业业以自自有财财产作作为抵抵押，，为其其它单单位向向银行行或其其它金金融机机构借借款提提供担担保的的业务务事项项。如如果被被担保保单位位到期期不能能清偿偿借款款，担担保企企业则则负有有偿还还担保保债务务的责责任。。C：产产品质质量保保证产品质质量保保证是是指企企业可可能要要支付付与产产品质质量有有关的的费用用的业业务事事项。。企业业在售售出负负有包包退、、保修修期的的产品品后，，若发发生质质量问问题，，企业业就会会发生生相关关费用用。D：未未决诉诉讼和和未决决仲裁裁未决诉诉讼和和未决决仲裁裁是指指企业业涉及及尚未未判决决的诉诉讼案案件、、原告告提出出有赔赔偿要要求的的待决决事项项。若若企业业败诉诉，则则负有有支付付原告告提出出的赔赔偿要要求的的责任任。课后作作业：：在和讯讯网上上找一一家上上市公公司，，利用用其过过去3年财财务数数据，，计算算其财财务比比率，，并与与同行行业企企业（（至少少3家家）比比较，，做出出是否否为其其贷款款的决决定，，并说说明理理由。。（注注意横横向比比较和和纵向向比较较）3.2.3企业业贷款款定价价（17.9））（1））贷款款定价价原则则（2））影响贷贷款价价格的的主要要因素素（3））贷款款价格格构成成（4））定价价方法法3.2.3企业业贷款款定价价（17.9））（1））贷款款定价价原则则利润最最大化化原则则扩大市市场份份额原原则保证贷贷款安安全原原则维护银银行形形象原原则（2）影响贷款价价格的主要要因素资金成本贷款风险程程度贷款费用借款人的信信用及银行行的关系银行贷款的的目标收益益率贷款供求状状况（3）贷款款价格构成成贷款利率贷款承诺费费（机会成成本）补偿余额（（低利率存存款）隐含价格（（非货币性性内容）（4）定价价方法A：成本加加成定价法法贷款利率=贷款成本本率+利率率加成贷款成本包包括资金成成本、服务务成本、风风险损失计计提成本。。我国商业业银行目前前主要使用用此方法。。B：基础利率定定价法基础利率一一般是国库库券利率、、大额定期期存单利率率或银行同同业拆借利利率等。贷贷款利率是是在此基础础上加上一一定数额。。这种方法允允许借款额额超过某一一最低限额额的借款人人，在几种种基础利率率中选择，，以决定该该笔贷款的的利率和展展期期限。。基础利率到期日标价（%）银行同业拆借利率3个月11.6256个月12.751年13.375大额定期存单利率3个月11.856个月11.951年12.4国库券利率3个月10.746个月11.02C：优惠利率定定价法优惠利率水平优惠加数优惠乘数风险等级A+1%风险等级B+2%风险等级A×1.1风险等级B×1.26%7%8%6.6%7.2%8%9%10%8.8%9.6%10%11%12%11%12%3.3消费费性贷款（（18）引子3.3.1消费贷款款类型3.3.2消费贷款款特点3.3.3消费贷款款申请的评评审3.3.4消费贷款款案例13.3.5消费贷款款案例2引子二战以来，，银行已成成为消费贷贷款的主要要放款人。。原因：一是银行为为了吸收存存款，发展展消费贷款款。银行愿意贷贷款，日后后客户才愿愿意存款。。二是消费贷贷款常常是是银行贷款款中最盈利利的种类之之一。然而，消费费贷款风险险极大，因因为个人和和家庭的金金融状况会会由于疾病病和失业而而迅速发生生变化。3.3.1消费贷款款类型（1）住宅宅抵押贷款款（2）非住住宅贷款（（分期偿还还贷款、非非分期偿还还贷款）（3）信用用卡贷款（1）住宅宅抵押贷款款银行为消费费者购买住住宅发放的的信贷被统统称为住宅宅抵押贷款款。期限一般为为长期贷款款，如15-30年年，并且由由财产本身身担保。（2）非住住宅贷款分期偿还贷贷款分次偿付（（一般是每每月或者每每季支付一一次）的短短期或者中中期贷款被被称为分期期偿还贷款款。这类贷款常常常被用来来购买大件件家用物品品，如轿车车、汽艇、、娱乐车辆辆、家具和和家庭设施施，或者用用来巩固现现有家庭债债务。非分期偿还还贷款个人和家庭庭为得到现现金而申请请的到期一一次付清本本息的小额额短期贷款款，被称为为非分期偿偿还贷款。。主要被用于于补给度假假，医药和和医疗，家家庭设备的的购买，汽汽车和房屋屋维修等方方面的开支支。（3）信用用卡贷款银行为其信信用卡持有有人提供信信贷。客户在一个个账单期内内付清欠款款，通常免免收利息；；也可分期期偿还，通通常利率为为12%-18%。。银行还从接接受信用卡卡的商人那那里赚取回回扣费，一一般为信用用卡销售额额的1%-6%。3.3.2消费贷款款特点（1）成本本和风险（2）周期期敏感性（3）利率率粘性（1）成本本和风险：：每年联邦储储备银行使使用的职能能费用分析析程序（FCA）表表明，就银银行在各种种类型贷款款上发放的的每一美元元的可贷资资金而言，，消费贷款款是属于成成本和风险险最大的一一类。（2）周期期敏感性：：消费贷款还还具有周期期敏感性倾倾向。一方方面，它们们在经济扩扩张时期上上升，那时时消费者对对未来一般般更为乐观观。另一方方面，在经经济转入衰衰退时，许许多个人和和家庭会对对未来变得得更为悲观观，特别是是在失业不不断增加时时，这时他他们的银行行贷款会相相应减少（3）利率率粘性：利率粘性就就是在利率率变动或调调整中,对对现有利率率水平有一一种明显受受其约束而而不使升降降太过的粘粘着性。相对来说，，消费者在在借款时似似乎对利率率的变化不不敏感。由由于消费信信贷的价格格通常是如如此之高，，所以除非非银行借款款的市场利利率和贷款款的违约率率极大地增增加，才可可能使消费费信贷变得得无利可图图。3.3.3消费贷款款申请的评评审（1）品质质和目的（2）收入入水平（3）存款款余额（4）就业业和居住稳稳定性（5）债务务金字塔（1）品质质和目的贷款官员必必须确信借借款客户在在偿还全部部贷款上有有强烈道德德责任感。。客户借款目目的符合银银行政策。。（2）收入入水平贷款官员必必须确信借借款客户有有足够的收收入水平和和有价资产产量（证券券和存款等等），所得得信息一般般需要向客客户的雇主主核实。（3））存存款款余余额额客户户日日平平均均存存款款余余额额是是收收入入的的数数量量和和稳稳定定性性的的间间接接尺尺度度，，对对此此，，信信贷贷官官员员一一般般会会向向有有关关银银行行核核实实。。在多多数数情情况况下下，，银银行行被被授授予予对对客客户户的的存存款款实实施施冲冲消消权权，，作作为为对对消消费费贷贷款款风风险险的的追追加加保保护护。。即即该该权权利利准准许许银银行行终终止止一一笔笔违违约约贷贷款款，，占占有有客客户户在在这这一一银银行行持持有有的的所所有有支支票票和和储储蓄蓄存存款款账账户户，，以以便便恢恢复复银银行行的的信信贷贷资资金金。。（4））就就业业和和居居住住稳稳定定性性就业业持持续续期期。。大大多多数数银银行行不不太太愿愿意意把把大大量量资资金金贷贷给给得得到到当当前前工工作作才才几几个个月月的的人人。。居住住时时间间。。频频繁繁改改变变住住址址在在决决定定消消费费贷贷款款时时是是一一个个极极为为不不利利的的因因素素。。（5））债债务务金金字字塔塔所谓谓债债务务金金字字塔塔是是指指个个人人从从一一个个机机构构取取得得借借款款，，然然后后将将其其偿偿还还给给另另一一个个机机构构。。大多多数数信信贷贷官官员员对对此此不不满满，，因因为为高高额额的的或或不不断断增增长长的的信信用用卡卡欠欠额额以以及及频频繁繁返返回回的的支支票票都都将将从从客客户户存存款款账账户户中中提提取取。。消消费费贷贷款款案案例例1案例例：：客客户户J··C··詹詹姆姆斯斯要要用用一一部部旧旧车车折折价价购购买买一一辆辆新新的的福福特特汽汽车车。。旧旧车车折折价价价价值值和和定定金金能能抵抵偿偿买买价价的的近近20%，，余余下下的的(80%)汽汽车车价价款款由由银银行行垫垫付付。。银银行行将将采采用用一一个个以以汽汽车车为为抵抵押押品品的的动动产产抵抵押押贷贷款款。。金金额额和和期期限限：：$13,325；；4年年。。分析析是是否否批批准准该该笔笔贷贷款款？？（1））目目的的詹姆姆斯斯夫夫妇妇的的贷贷款款申申请请有有合合理理的的目目的的，，符符合合银银行行的的贷贷款款政政策策。。（2））收收入入水水平平詹姆姆斯斯夫夫妇妇每每年年家家庭庭收收入入略略高高于于平平均均水水平平，，年年收收入入大大约约3.9万万美美元元。。家家庭庭债债务务额额为为10.2万万美美元元，，显显得得较较高高，，但但只只有有年年收收入入的的2.6倍倍，，且且主主要要是是住住宅宅抵抵押押贷贷款款。。对对住住宅宅抵抵押押贷贷款款的的贷贷款款，，总总债债务务和和总总年年收收入入之之比比在在2.5-3倍倍之之间间是是合合理理的的。。其债债务务的的的的每每月月付付款款额额较较高高，，为为1,078美美元元，，主主要要是