日日升、月月升、鑫鑫向荣

1“日”“鑫”“月”亿

22银行需要理财客户需要理财理财发展的重要性合作

ZHUANJI4财富增长、存款搬家，居民需要理财中间业务是银行业未来的发展方向利率市场化，银行盈利模式转变

银行

银行需要理财51.居民财富增长、存款搬家2014年4月，中国居民户存款总额减少4678亿2014年11月，中国普通居民存款总额下降达到了7272亿2014年中国居民个人持有的可投资资产达到62万亿，较2013年末同比增长约19%存款搬家现象屡次上演----

存款搬家，流向哪里？6原因很明显，规模急速扩大的理财产品扮演了重要的角色。银行理财产品的火爆发售，恰恰是满足居民财富积累后的财富保护和财富增值需要对于银行，不做理财客户会流失，既拓展不了客户也留不住客户。7

客户维护成本小，转移成本大为客户提供更全面的产品线提供低成本的稳定收入来源完善银行的服务功能未来发展的大趋势改善银行经营结构，提升银行竞争力2.中间业务是银行业未来的发展方向国内外银行收入结构对比国外：商业银行营业收入主要组成部分是中间业务收入，占比一般为40%~60%，一些银行甚至达到70%以上。（数据来源：FDIC网站）国内：商业银行的中间业务收入基本上都在10%~20%，发展空间巨大。（数据来源：各银行年报）基金有风险，投资需谨慎83.利率市场化，银行盈利模式转变2012年6月8日，央行调整居民存款利率，央行给银行业最高10%的浮动利率。2014年11月21日，央行意外宣布降息，决定自2014年11月22日起下调金融机构人民存款基准利率。一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。9因此，在当前客户资源竞争激烈，居民财富管理意识逐步觉醒的情况下，理财业务在商业银行经营模式转型过程中大有作为，已经成为满足客户需求、竞争客户资源的必然选择，也成为推动银行营销服务模式转变的有力因素和重要体现。邮政转型向商业营业银行经营模式靠拢，邮政急需做大做强理财业务！10一、生命周期的需要客户

客户需要理财二、通货膨胀的压力111.生命周期的需求很少有人能挣一辈子，却注定要花一辈子。能挣钱的时间很短，要靠这份收入养活的人很多……未来收入不一定会提高，花销一定会提高！12有一件事，汤婆婆忘了33年……

1977年，家住成都水碾河的汤玉莲婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱，一忘就是37年。37年后，这400元存款产生了438.18元的利益，扣除中间几年需要征收的利息税2.36元，汤婆婆连本带息仅可取出835.82元。

——2014年11月1日《广州日报》13钱还是那些钱

从400到835，甚至翻了一翻钱已经不是那些钱了……14穿越时空回到过去1977年，那个很多人还没有出生的年代……全国人均存款不到20元普通工人的月工资36400元，在1977年是一笔不折不扣的巨款！151977年400元能买啥？答：能买到……猪肉400斤面粉1818斤中华香烟727盒茅台酒50瓶16激荡三十七年，当年的巨款如今……

连本带利835元，仅够买茅台酒1瓶，至于房子……17

购买力变化数学模型

左边的图形展示了四个部分A,B,C&D.A,B&C的¼的部分被涂成阴影ABCD1.将‘A’中未被阴影的部分平分成相同且面积相等的两部分.2.将‘B’中未被阴影的部分平分成相同且面积相等的三部分.3.将‘C’中未被阴影的部分平分成相同且面积相等的四部分.4.将‘D’中未被阴影的部分平分成相同且面积相等的七部分.提示：答案不是三角形。这个问题的世界记录是七秒钟解决了吗？你还需要多长时间？一二三人们常说，这就是僵化的思维，你有吗？19B/wcth什么是理财？

简单地讲，将钱安排好就是理财！20人民币理财业务21定义由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。22我行理财产品

人民币理财产品固定期限类非固定期限日日升月月升鑫鑫向荣财富系列御享系列23日日升（收入165元/年）月月升鑫鑫向荣24财富日日升财富“日日升”人民币理财产品是中国邮政储蓄银行为满足客户现金管理需求、自行开发设计的创新型理财产品。该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款的替补型产品。25财富日日升

产品期限：非固定期限开放日期：除周六、周日、中国法定假日以外的工作日为该理财计划的开放日。“日日升”理财产品认缴金额不低于50000元；以1000元的整数倍增加认缴金额；可部分或全部赎回理财资金（部分赎回时，剩余理财资金不得低于5万元）赎回资金将实时入账。26财富“日日升”收益

本金及收益返还：

1.如投资者未赎回理财计划，则银行于每月1日计算上一个月的理财收益，并于3个工作日内将理财收益划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。

2.投资者全额赎回本理财计划时，银行实时将本金与理财收益划转至投资者指定账户。

3.投资者部分赎回本理财计划时，银行实时将投资者当日要求赎回的理财本金划转至投资者指定账户；投资者当日部分赎回的理财资金对应的理财收益仅在下月1日起3个工作日内划转至投资者指定账户，逢节假日顺延。

4.赎回当日起不计利息，亦不自动续作投资。27财富日日升特点1.日日分红，收益较高。“日日升”理财产品预期年化收益率为3.3%。2.流动性高、赎回本金实时到账。每个工作日8：30-16：30为开放时段，投资者可以在开放时段内申购、赎回。3.安全性高。本产品募集资金投资方向为国债、金融债、央行票据、优质企业信托融资项目、银行承兑汇票、回购等。28财富“日日升”理财产品收益

计息方式：1.理财计划存续期间，每日计息

2.理财收益=客户当日持有理财产品本金×当日年化收益率×实际天数÷3653、理财总收益为自理财计划申购日（或理财计划成立日）起至赎回日（不含该日）期间相应的每日理财收益之总和。

29财富日日升计算示例

情景1：如果客户张先生2014年12月26日申购100万元，2014年12月31日全部赎回，日日升年化收益率达到3.30%,客户收益的具体金额为？1000000×3.30%×5/365=452（元）30日日升（收入165元/年）月月升（收入128元/年）鑫鑫向荣（收入140元/年）31不固定期限-月月升主要投资方向包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、债券回购等。

5万元起购，以100元的整数倍增加认购投资金额。风险低、收益率适中，预期年化收益率3.4%，适合于流动性要求强、追求稳健收益的投资者。交易时间：产品每个理财周期为1个月，每月1-27日为开放期，每日8：30-17：00，周六、周日照常销售。32财富月月升

产品类型：非保本浮动收益型、

产品收益：本产品预期最高年化收益率为3.40%(费后)。

开放日期：本产品滚动存续，无固定期限，每月1日至月底为一个理财周期，产品成立后每月1日-27日可申购和终止投资，未办理终止投资自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。2.开放期内投资者可申购本产品，申购资金将于月末日扣款，并于次月1日投入本理财计划。3.开放期内可终止投资部分或全部理财资金（部分终止投资时剩余额度理财资金不得低于认购起点金额），终止投资资金将在次月月初2个工作日内入账。33财富月月升计算示例以某客户投资20万元为例，如果客申购20万元，持有时间为91天，月月升的预计年化收益率为3.40%,则客户的收益的具体金额为：200000×3.40%×91/365=1695.34（元）34日日升月月升鑫鑫向荣（收入140元/年）3535鑫鑫向荣产品要素项目内容产品存续期

无固定期限募集期

2011年6月13日（此后每个工作日开放申购赎回）开放期每个工作日开放申购、赎回相关费用

免申购、赎回费认购起点金额个人客户5万元，以1000元的整数倍递增计息天数认购成功之日（含当日）起至赎回确认之日（含当日）止期间的天数。(申购当日、赎回当日、赎回确认日均计理财收益。)3636鑫鑫向荣产品要素项目内容申购/赎回1.本产品无固定期限，成立后每个开放日开放申购和赎回；业务受理时间为8：30-16：30。

2.开放日投资者可申购本产品，申购资金将于当日投入本理财计划。3.开放日可赎回本理财产品，T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账。

4.若理财计划净赎回额超过本理财计划上一开放日余额15%时，银行有权不接受其余赎回申请。37鑫鑫向荣收益情况收益递增预期最高年化收益率在2.5%-3.9%客户可获得预期最高年化收益率分档如下，根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息：第1档：1天≤T＜7天，2.50%（费后）第2档：7天≤T＜14天，2.70%（费后）第3档：14天≤T＜30天，2.90%（费后）第4档：30天≤T＜60天，3.10%（费后）第5档：60天≤T＜90天，3.40%（费后）第6档：T≥90天，3.90%（费后）3838现金管理工具收益率（年化）周期投资起点（个人）投资起点（机构）投资方向日日升3.3%T日5万不对机构开放国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、优质企业信托融资项目、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等月月升3.4%1个月5万100万鑫鑫向荣分档计息灵活期限5万100万暂不对机构开放3939日日升与月月升产品比较

日日升产品月月升产品投资起点5万元，以100元整数倍递增5万元，以1000元整数倍递增开放周期每个工作日每月1-27日流动性实时到账流动性较好，次月1-2个工作日到账安全性高，资金稳定可靠高，资金稳定可靠分红周期以日为单位以月为单位，不允许现金分红资金投向银行间债券市场银行间债券市场目标客户对流动性要求特高的客户流动性要求一般的客户4040日日升与鑫鑫向荣产品比较

日日升产品鑫鑫向荣产品投资起点5万元，以100元整数倍递增5万元，以1000元整数倍递增开放周期每个工作日每个工作日流动性实时到账T日赎回，T+1日赎回确认，T+2到账安全性高，资金稳定可靠高，资金稳定可靠分红周期以日为单位以日为单位资金投向银行间债券市场银行间债券市场目标客户对流动性要求特高的客户3个月内各种流动性需求客户41各种产品比较月月升、日日升、鑫鑫向荣的对比。条件：20万元收益对比：七天：日日升：200000*3.3%*7/365=126.57鑫鑫向荣：200000*2.7%*7/365=103.5630天：日日升3.3%月月升3.4%鑫鑫向荣3.1%90天：鑫鑫向荣3.9%同期存款：2.75%上浮20%，3.3%

购买人民币理财产品流程

第一步，登录邮政储蓄银行网银第二步，进入个人网银界面，选择投资理财—理财产品—理财产品交易—产品购买（默认灵活期限理财产品）。第三步，进入人民币理财产品购买界面请填写购买金额，大于金额应等于递增金额