《电子商务应用》课程教学课件格式第四章电子支付

第四章电子支付系统第四章电子支付系统应知目标通过本模块的学习，了解电子支付的概念，了解主要的网上支付工具如电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等的概念、特点、流程及使用情况，掌握网上银行的概念，掌握常用的第三方支付工具的支付流程与使用方法。第四章电子支付系统应会目标通过本模块的学习，学会网络银行的申请及各项功能的使用，学会操作常用的第三方支付工具，并完成网上支付。第四章电子支付系统导入案例在英国，《国富论》作者、经济学家亚当·斯密今年春天取代了作曲家爱德华·埃尔加，出现在新版20英镑纸币上。这是苏格兰人首次登上英格兰银行发行的英镑（苏格兰银行发行的50英镑纸币早已经采用了亚当·斯密的肖像）。对此，《经济学人》杂志评论说：“他是第一位获得这一荣誉的经济学家，也可能是最后一位。”这并不是说没有其他经济学家能跟亚当·斯密媲美，而是因为英镑很可能不再存在。以目前的发展来看，20年左右，英镑就会被汹涌而至的数字化浪潮淹没，并最终被“01”这种二进制电子码所取代。而已经延绵数千年的现金支付，也很可能与之一同消亡。第四章电子支付系统导入案例在中国，奥运支付环境建设工作领导小组在北京召开会议。在这次会议上，人民银行副行长苏宁强调：奥运支付环境建设是奥运会建设的重要组成部分，要大力改善银行卡受理环境，满足奥运期间境内外持卡人的支付需求，加强银行卡风险管理，确保银行卡的用卡安全。拓展非现金支付服务功能，为境内外客人办理外币兑换、银行卡、旅行支票、电子汇兑等提供优质的服务。确保各类支付系统的安全、稳定运行。为了办好2008年北京奥运会，中国政府正在紧锣密鼓地布局我们不是很熟悉的奥运支付环境建设工作，其中重点是电子支付。第四章电子支付系统导入案例自2012年下半年起，杭州、成都、郑州、济南等多个城市都陆续传出已经或即将启动“支付宝打车”业务。从相关部门了解到，眼下支付宝“电子钱包”的功能，再也不是简单的线上支付，支付宝除了网上购物，还能付打车费。司机袁师傅称，出租车内提供无线WiFi上网，乘客手机下载支付宝客户端，到达目的地后只需打开软件进行支付。车费到账后同时会有短信提醒。如今，这种利用支付宝支付的费的模式逐渐在各城市进行推广，并成为一种趋势。第四章电子支付系统导入案例种种迹象表明，电子支付——现金时代的终结者——已成为我们日常生活中不可或缺的组成部分。它们是银行卡、公交卡、储值卡，支付宝或虚拟装备，甚至还是手机、短信息和email。尽管终结者们的表现形式多种多样，但它们都属于一个共同的家族——电子支付。导入案例问题：(1)什么是电子支付？

(2)目前常用的电子支付工具有哪些？

(3)常用的电子支付工具如何使用？4.1电子支付概述4.1.1电子支付的含义电子支付(ElectronicPayment)是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。4.1电子支付概述4.1.2电子支付的特点

优点：电子流，开放环境，先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。缺点：安全性，支付存在的条件4.1电子子支支付付概概述述电子子支支付付的的主主要要工工具具电子子货货币币类类，，如如电电子子现现金金、、电电子子钱钱包包等等；；电子子信信用用卡卡类类，，如如智智能能卡卡、、借借记记卡卡和和电电话话卡卡等等；；电子子支支票票类类，，如如电电子子支支票票、、电电子子汇汇款款(EFT)和电电子子划划款款等等。。4.2电子子现现金金电子子现现金金概概述述电子子现现金金又又称称数数字字现现金金，，是是一一种种以以电电子子数数据据形形式式流流通通的的、、能能被被客客户户和和商商家家普普遍遍接接受受的的、、通通过过Internet购买买商商品品或或服服务务使使用用的的货货币币。。4.2电子子现现金金电子子现现金金的的网网络络支支付付模模式式方方式式所谓谓电电子子现现金金的的网网络络支支付付模模式式，，就就是是在在电电子子商商务务过过程程中中，，客客户户利利用用银银行行发发行行的的电电子子现现金金在在网网上上直直接接传传输输交交换换，，发发挥挥类类似似纸纸币币的的等等价价物物职职能能，，以以实实现现即即时时、、安安全全可可靠靠的的在在线线支支付付形形式式。。4.2电子子现现金金电子子现现金金的的网网络络支支付付流流程程电子子现现金金的的使使用用客客户户、、电电子子现现金金接接收收商商家家与与电电子子现现金金发发行行银银行行分分别别安安装装电电子子现现金金应应用用软软件件，，为为了了安安全全交交易易与与支支付付，，商商家家与与发发卡卡银银行行从从CA中心心申申请请数数字字证证书书。。客户户端端在在线线认认证证发发行行银银行行的的真真实实身身份份后后，，在在电电子子现现金金发发行行银银行行开开设设电电子子现现金金账账号号，，存存入入一一定定量量的的资资金金，，利利用用客客户户端端与与银银行行端端电电子子现现金金的的应应用用软软件件，，遵遵照照严严格格的的购购买买兑兑换换步步骤骤，，兑兑换换一一定定量量的的电电子子现现金金。。客户户使使用用客客户户端端电电子子现现金金应应用用软软件件在在线线接接收收从从发发行行银银行行兑兑换换的的电电子子现现金金，，存存放放在在客客户户机机硬硬盘盘上上(或电电子子钱钱包包、、IC卡上上)，以以备备随随时时使使用用(提款款协协议议)。接受受电电子子现现金金的的商商家家与与发发行行银银行行间间应应在在电电子子现现金金的的使使用用、、审审核核、、兑兑换换等等方方面面有有协协议议与与授授权权关关系系，，商商家家也也可可以以在在发发行行银银行行开开设设接接收收与与兑兑换换电电子子现现金金的的账账号号，，也也可可另另有有收收单单银银行行。。4.2电子子现现金金电子子现现金金的的网网络络支支付付流流程程客户户验验证证网网上上商商家家的的真真实实身身份份，，并并确确认认能能够够接接收收本本方方电电子子现现金金后后，，挑挑选选商商品品，，选选择择己己方方持持有有的的电电子子现现金金来来支支付付。。客户户把把订订单单与与电电子子现现金金借借助助Internet平台台一一并并发发送送给给商商家家服服务务器器。。商家家收收到到电电子子现现金金后后，，可可以以随随时时地地一一次次或或批批量量到到发发行行银银行行兑兑换换电电子子现现金金，，即即把把接接收收的的电电子子现现金金发发送送给给电电子子现现金金发发行行银银行行，，与与发发行行银银行行协协商商进进行行相相关关的的电电子子现现金金审审核核与与资资金金清清算算，，电电子子现现金金发发行行银银行行认认证证后后把把同同额额资资金金转转账账给给商商家家开开户户行行账账户户。。商家家确确认认客客户户的的电电子子现现金金真真实实性性与与有有效效性性后后，，确确认认客客户户的的订订单单与与支支付付，，并并发发货货。。4.2电子子现现金金电子子现现金金的的网网络络支支付付流流程程证书证书兑换电子现金客户端商家服务器电子现金银行CA认证中心电子现金记录库审核、结算传输电子现金4.2电子子现现金金电子子现现金金的的特特点点优点点：：安安全全性性、、匿匿名名性性、、方方便便性性、、经经济济性性、、可可分分解解性性缺点点：：电电子子现现金金发发展展到到现现在在仍仍然然没没有有一一套套国国际际兼兼容容的的统统一一技技术术与与应应用用标标准准、、电电子子现现金金的的灵灵活活性性和和不不可可跟跟踪踪性性带带来来发发行行、、管管理理和和安安全全验验证证等等一一系系列列问问题题、、成成本本高高、、亲亲和和力力差差、、电电子子现现金金还还存存在在税税收收、、法法律律、、外外汇汇的的不不稳稳定定性性，，以以及及货货币币供供应应的的干干扰扰和和金金融融危危机机的的可可能能性性的的潜潜在在问问题题。。4.3信用卡各种信用用卡及其其特性从广义上上说，凡凡是能够够为持卡卡人提供供信用证证明、持持卡人可可以凭卡卡购物消消费或享享受特定定服务的的特制卡卡片均可可成为信信用卡。。包括贷贷记卡、、准贷记记卡、储储蓄卡、、提款卡卡(ATM卡)、支票卡卡及赊账账卡等。。狭义的信信用卡是是真正的的凭借持持卡人信信用而获获取银行行资金支支持进行行消费的的银行卡卡，因此此称为CreditCard。主要指指贷记卡卡或准贷贷记卡。。4.3信用卡信用卡的的支付类类型一、无安安全措施施的信用用卡支付付所谓无安安全措施施的支付付模式，，是指持持卡人利利用信用用卡进行行支付结结算时几几乎没有有采取技技术上的的安全措措施而把把信用卡卡号码与与密码等等直接传传送给商商家，然然后由商商家负责责后续处处理的模模式。4.3信用卡信用卡的的支付类类型一、无安安全措施施的信用用卡支付付商家客户电话、传真、Internet交易成功确认返回结算订货单和返回信息银行4.3信用卡信用卡的的支付类类型二、基于于第三方方经纪人人的信用用卡支付付在采取无无安全措措施的支支付模式式时，由由于商家家完全掌掌握消费费者的账账户信息息，存在在信用卡卡信息在在网上多多次公开开传输而而导致信信用卡信信息被窃窃取的风风险。为为降低这这一风险险，才采采取在买买方和卖卖方之间间启用一一个具有有诚信的的第三方方代理机机构支付付的方式式，这样样可在一一定程度度上降低低支付风风险。4.3信用卡信用卡的的支付类类型二、基于于第三方方经纪人人的信用用卡支付付定单信息、应用账号等信用卡号、授权等应用账号等应用账号、支付信息等确认信息持卡客户网上商家第三方经纪人银行4.3信用卡信用卡的的支付类类型二、基于于第三方方经纪人人的信用用卡支付付特点：支付是通通过双方方都信任任的第三三方(经纪人)完成的。。买卖双双方预先先获得第第三方的的某种协协议，即即买方在在第三方方处开设设账号，，卖方成成为第三三方的特特约商户户。信用卡信信息不在在开放的的网络上上多次传传送，用用户账号号的开设设不通过过网络，，即买方方有可能能离线在在第三方方开设账账号，这这样买方方没有信信用卡信信息被盗盗窃的风风险。卖方信任任第三方方，因此此卖方自自由度大大，风险险小。由于交易易双方都都对第三三方有较较高的信信任度，，风险主主要由它它承担，，保密等等功能也也由它实实现，因因此支付付方式的的成功关关键在于于第三方方。该方式虽虽然提高高了支付付的安全全性，但但支付效效率较低低，成本本较高。。4.3信用卡信用卡的的支付类类型三、简单单加密信信用卡支支付模式式简单加密密的支付付是现在在比较常常用的一一种支付付模式，，使用这这种模式式支付时时，当信信用卡信信息被客客户输入入浏览器器窗口或或其他电电子商务务设备时时，客户户信用卡卡信息就就被加密密，安全全地作为为加密信信息通过过网络从从买方向向卖方传传递。4.3信用卡信用卡的的支付类类型三、简单单加密信信用卡支支付模式式发卡银行客户发卡信用卡开立帐户商家服务器交易情况信用卡加密信息购买信息加密信息认证信息解密信用卡信息认证信息请求验证信用卡授权商家商家银行业务服务器4.3信用卡信用卡的的支付类类型三、简单单加密信信用卡支支付模式式特点：支付过程程中，需需要业务务服务器器和服务务软件的的支持，，加密的的信用卡卡信息只只有业务务提供商商或第三三方机构构能够识识别交易过程程中，交交易各方方都以电电子签名名来确认认身份数字签名名是买卖卖双方在在注册系系统时产产生的，，且本身身不能修修改交易中使使用了对对称的和和非对称称的加密密技术支付过程程中，只只需要一一个信用用卡卡号号和密码码，无需需其他应应建设设设施，给给支付客客户带来来了极大大的方便便。且对对信用卡卡卡号等等关键信信息加密密，使交交易安全全。4.3信用卡信用卡的的支付类类型四、基于于SET协议机制制的信用用卡支付付模式所谓基于于SET协议机制制的信用用卡支付付模式，，是在电电子商务务过程中中利用信信用卡进进行网络络支付时时遵循SET协议的安安全通信信与控制制机制，，以实现现信用卡卡的即时时、安全全可靠的的在线支支付。它它提供了了消费者者、商家家和银行行之间的的认证，，确保了了交易数数据的安安全性、、完整可可靠性和和交易的的不可否否认性。。4.3信用卡信用卡的的支付类类型四、基于于SET协议机制制的信用用卡支付付模式确认请求持卡客户网上商家收单银行协商订单确认审核确认支付网关CA认证中心认证认证认证发卡银行审核批准4.3信用卡信用卡的的支付类类型四、基于于SET协议机制制的信用用卡支付付模式特点：需要在持持卡客户户端安装装客户端端软件（（电子钱钱包客户户端软件件），在在商家服服务端安安装商家家服务器器端软件件（电子子钱包服服务器端端软件）），在支支付网关关安装对对应的网网关转换换软件等等。需要各方方申请安安装数字字证书并并且验证证真实身身份。实现的是是部分信信息加密密，以提提高效率率。使用对称称密钥加加密法、、非对称称密钥加加密法、、数字摘摘要技术术、数字字签名、、数字信信封、双双重数字字签名、、数字认认证等技技术，各各尽所长长，十分分安全，，但涉及及的技术术多，成成本较高高。充分发挥挥CA作用，以以保证在在Internet上的电子子商务各各参与方方所提供供信息的的真实性性与保密密性。由于加密密、认证证多，支支付处理理较复杂杂，速度度稍慢一一些。4.4电子支票票电子支票票的概念念电子支票票(E-Check)也称数字字支票，，是将传传统支票票的全部部内容电电子化和和数字化化，形成成标准格格式的电电子版，，借助计计算机网网络(Internet与金融网网)完成其在在客户之之间、银银行和客客户之间间以及银银行与银银行之间间的传递递与处理理，从而而实现银银行客户户间的资资金支付付结算。。简单地地说，电电子支票票就是传传统支票票的电子子版。4.4电子支票票电子支票票的交易易过程客户与开开户银行行、商家家与开户户银行之之间密切切协作，，通过严严格的认认证阶段段，如相相关资料料的认定定、数字字证书的的申请与与电子支支票相关关软件——“电子支票票簿”的的安装应应用、电电子支票票应用的的授权等等，以准准备利用用电子支支票进行行网络支支付。客户与商商家达成成网上购购销协议议，并选选择用电电子支票票支付。。客户将电电子支票票的有关关内容填填写完整整，电子子支票上上包含支支付人姓姓名、支支付人账账户名、、接收人人姓名、、支票金金额等项项目，用用户用自自己的私私钥在电电子支票票上进行行数字签签名，用用卖方的的公钥加加密电子子支票，，形成电电子支票票文档。。4.4电子支票票电子支票票的交易易过程客户通过过网络向向商家发发出电子子支票，，同时向向银行发发出付款款通知单单。商家收到到电子支支票后，，通过认认证中心心CA对客户提提供的电电子支票票进行初初步验证证，并背背书电子子支票，，验证无无误后将将电子支支票送交交开户银银行索付付；开户银行行在商家家索付时时通过认认证中心心CA对客户提提供的电电子支票票进行最最后验证证，如果果有效即即向商家家兑付或或转账，，即从客客户资金金账号中中转拨出出相应资资金到商商家资金金账号。。如果支支票无效效，如余余额不足足、客户户非法等等，即把把电子支支票返回回商家，，告知索索付无效效信息。。开户银行行代理转转账成功功后，在在网上向向客户发发出付款款成功通通知信息息，方便便客户查查询。4.4电子支票票电子支票票的交易易过程索付兑付或转账付款通知单电子支票验证验证验证认证中心客户商家银行4.4电子支票票电子支票票的特点点电子支票票的使用用方式与与传统支支票的使使用方式式相同，，使用简简单，易易于被人人们理解解和接受受。电子支票票适用市市场广，，电子支支票可以以很容易易与EDI应用相结结合，推推动EDI基础上的的电子订订货和支支付，可可以较好好的支持持企业与与企业间间、企业业与政府府部门间间的电子子商务市市场。通过应用用数字证证书、数数字签名名以及各各种加密密/解密技术术，采用用唯一电电子支票票号码验验证技术术，提供供比纸质质支票中中使用印印章和手手写签名名更加安安全可靠靠的防欺欺诈手段段。同时时加密的的电子支支票比数数字现金金更易于于流通，，买卖双双方的银银行只要要用公开开密钥认认证确认认支票即即可，数数字签名名也可以以被自动动验证。。电子支票能能给第三方方金融机构构带来效益益。第三方方金融服务务者能借助助收取买卖卖双方的交交易手续费费而获取利利润，或如如同银行一一样提供存存款账务查查询服务，，在提高客客户满意度度的同时获获取利润。。电子支票技技术将公共共网络连入入金融支付付和银行清清算网络，，这就充分分发挥了现现有的金融融结算基础础设施和公公共网络的的作用。4.5电子钱包电子钱包的的概念电子钱包(ElectronicWallet或E-Wallet)是顾客在电电子商务购购物活动中中常用的一一种支付工工具，它是是一个客户户用来进行行安全网络络交易特别别是安全网网络支付并并且储存交交易记录的的特殊计算算机软件或或硬件设备备，能够存存放客户的的电子现金金、信用卡卡号、电子子零钱、个个人信息等等，经过授授权后又可可方便地有有选择地取取出使用的的新式网络络支付工具具，可以说说是“虚拟拟钱包”。。4.5电子钱包电子钱包的的功能电子安全证证书的管理理：包括电电子证书的的申请、存存储、删除除等。交易记录的的保存：保保存每笔交交易记录以以备日后查查询。安全电子交交易：进行行SET交易时辨认认商户的身身份并发送送交易信息息。管理账户信信息：查询询已经发生生的交易、、账目、金金额、账户户余额、银银行账号上上收付往来来的账目、、清单和数数据等。实现自动支支付流程：：比如当钱钱包中某信信用卡上的的账户余额额不足以支支付时，电电子钱包可可以重新取取出其他的的支付工具具用于支付付。4.5电子钱包电子钱包的的分类电子钱包本本身可能是是个特殊的的计算机软软件，也可可能是个特特殊的硬件件装置。4.5电子钱包电子钱包的的工作原理理一、电子钱钱包的网络络支付模式式所谓电子钱钱包的网络络支付模式式，是在电电子商务过过程中客户户利用电子子钱包作为为载体，选选择其存放放的电子货货币如信用用卡、电子子现金等，，在Internet平台上实现现即时、安安全可靠的的在线支付付形式。遵循SET安全协议机机制。4.5电子钱包电子钱包的的工作原理理二、电子钱钱包的网络络支付流程程客户到电子子钱包支持持银行申请请一张相应应信用卡，，且在银行行网站通过过网络下载载得到对应应的电子钱钱包软件；；支持该行行电子钱包包的网上商商家也申请请并且安装装对应电子子钱包服务务器端软件件。客户在客户户端成功安安装下载得得到的电子子钱包软件件，设置开开包的用户户名与开包包密码，以以保证电子子钱包的授授权使用。。客户往自己己的电子钱钱包添加对对应的信用用卡(也可以使电电子现金、、电子支票票等)申请并且安安装信用卡卡的数字证证书。4.5电子钱包电子钱包的的工作原理理二、电子钱钱包的网络络支付流程程客户使用计计算机通过过Internet连接商家网网站，填写写订单、提提交订单，，商家电子子商务网站站回送订单单收到信息息。顾客检查且且确认自己己的购物清清单后，利利用电子钱钱包进行网网络支付(实际选择对对应的信用用卡，如长长城借记卡卡)。电子钱包包自动启动动打开，输输入自己的的开包用户户名与密码码，客户确确认自己的的电子钱包包且从电子子钱包中取取出对应的的信用卡付付款。具体体的网络支支付过程时时由取出的的电子货币币形式决定定的。如果果使用信用用卡支付，，则后续的的支付过程程采用信用用卡的SET网络支付模模式进行支支付结算；；使用电子子现金支付付，则后续续的支付过过程采用电电子现金模模式进行支支付结算。。4.5电子钱包电子钱包的的工作原理理二、电子钱钱包的网络络支付流程程如果经发卡卡银行确认认后拒绝且且不予授权权，说明客客户从电子子钱包中取取出的这张张信用卡上上的钱不够够用或者没没有钱，客客户可在单单击电子钱钱包的相应应项打开电电子钱包，，取出另一一张电子信信用卡或者者使用另外外一种电子子货币(电子现金)，重复上述述操作。发卡银行证证明信用卡卡有效且经经客户授权权后，在后后台专用金金融网络平平台上把相相应资金从从客户信用用卡账号转转移至商家家收单银行行的资金账账号，完成成支付结算算，并且回回复商家与与客户。商家按照客客户的订单单要求发货货，同时商商家或银行行服务器端端记录整个个交易过程程中发生往往来的财务务与物品数数据，供客客户电子钱钱包管理软软件查询。。4.5电子钱包电子钱包的的工作原理理三、电子钱钱包的特点点个人资料管管理与应用用方便客户可用多多张信用卡卡使用多个电电子钱包购物记录的的保存与查查询具有较高的的安全性对参与各方方要求较高高快速而有效效率4.6网络银行网络银行概概述网络银行(ElectronicBank，E-Bank)又称网上银银行、在线线银行及虚虚拟银行，，指银行利利用Internet网络或其他他专用网络络，为银行行客户在网网上提供开开户、销户户、支付、、转账、查查询、汇款款、网上证证券、投资资理财等传传统服务项项目。使客客户可以不不受空间、、时间的限限制，就可可享受7(天)×24(小时)不间断的银银行服务。。4.6网络银行网络银行主主要业务一、企业网网络银行企业网络银行业务一般企业客户集团客户特设账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询…增强服务网上信用证业务网上理财服务集团与子公司账务管理集团部门信用管理集团资金收支管理4.6网络银行网络银行主主要业务二、个人网网络银行…┅个人网络银行业务账户帐务查询资金转帐对外汇兑与缴费网络支付与结算自助贷款业务证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务个人信息维护4.6网络银行网络银行应应用4.7第三方支付付平台第三方支付付平台概述述第三方支付付作为目前前主要的网网络交易手手段和信用用中介，最最重要的是是起到了在在网上商家家和银行之之间建立起起连接，实实现第三方方监管和技技术保障的的作用。采采用第三方方支付，可可以安全实实现从消费费者、金融融机构到商商家的在线线货币支