保险学课件学生

2023/1/81保险学2023/1/61保险学12023/1/82教材：魏华林、林宝清主编.《保险学》[M].高等教育出版社，2006年3月第2版参考书目：孙祁祥著.《保险学》[M].北京大学出版社，2003年1月张洪涛.郑功成.《保险学》[M].北京：中国人民大学出版社，1999刘冬姣.《人身保险》[M].北京：中国金融出版社，2001沈治中、熊福生，《寿险精算学》[M].武汉大学出版社，2003吴小平.保险原理与实务［M］.北京：中国金融出版社，2002.[美]C·小阿瑟·威廉斯等.《风险管理与保险》［M］.北京：经济科学出版社，2000《中华人民共和国保险法》《保险研究》、《中国保险报》、各保险网站及其它涉及保险的杂志、报纸《保险学》课程教材及参考书目2023/1/62教材：《保险学》课程教材及参考书目22023/1/83《保险学》基本内容第一章

风险与保险第二章保险的性质与功能第三章保险合同第四章保险的基本原则第五章财产保险第六章责任保险第七章人身保险2023/1/63《保险学》基本内容第一章

风险与3第一章风险与风险管理第一节风险概述第二节风险管理第三节风险、风险管理与保险第一章风险与风险管理第一节风险概述4第一节风险概述一、风险的概念（一）风险的含义风险一般是指某种事件发生的不确定性风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性（二）风险的构成要素

1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因第一节风险概述一、风险的概念5（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物62．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身2．风险事故73．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。3．损失8二、风险的分类1.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险二、风险的分类1.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态9

静态风险与动态风险的区别：风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。静态风险与动态风险的区别：10

2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险113、按风险产生的原因分类，自然风险，社会风险，经济风险和技术风险，政治风险自然风险，是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。社会风险，是由于个人行为反常或不可预测的团体的过失、不当、故意行为所致的损害风险。经济风险，是指在产销过程中，由于有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌的风险。技术风险，是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而发生的风险。政治风险，是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。3、按风险产生的原因分类，自然风险，社会风险，经济风险和技术124.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险135.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信14二、风险的特征

(一)风险的客观性

风险不以人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的正是风险的客观存在，决定了保险的必要性二、风险的特征(一)风险的客观性15(二)风险的损害性(三)风险的发展性人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化(二)风险的损害性16

(四)风险的不确定性风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性空间上的不确定性时间上的不确定性结果上的不确定性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。(四)风险的不确定性17

(五)风险的可测定性运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础(五)风险的可测定性18一生风险事故概率

风险事故发生概率受伤1／3

难产1／6

车祸1／12

心脏病突然发作1／77

在家中受伤1／80

受到致命武器的攻击1／260

死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中风1／1700

死于突发事件1／2900

死于车祸1／5000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700

被谋杀1／1110

死于怀孕或生产(女性)1／4000

自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000

因坠落摔死1／20000

死于工伤1／26000

走路时被汽车撞死1／40000

死于火灾1／50000

溺水而死1／50000

受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率

风险事故发19一生风险事故概率

风险事故发生概率死于手术并发证1／80000

因中毒而死(不包括自杀)1／86000

骑自行车时死于车祸1／130000

吃东西时噎死1／160000

被空中坠落的物体砸死1／290000

触电而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

坠落床下而死1／2000000

被龙卷风刮走摔死l／2000000

被冻死1／3000000

－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3

死于癌症1／5

死于中风1／14

死于车祸1／45

自杀1／39

死于爱滋病1／97

死于飞机失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§一生风险事故概率

风险事故发20第二节风险管理一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄1955－1964年间，诞生了现代风险管理大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品（二）

风险管理的含义风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。

第二节风险管理一、风险管理的概念21二、风险管理的程序

（一）风险识别风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度

（三）风险评价风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素全面进行考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。

二、风险管理的程序22（四）选择风险管理技术

风险管理技术分为控制型和财务型两大类控制型的目的是降低失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件财务型的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排（五）风险管理效果评价风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估

风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。效益＝安全保障/成本＝对策减少的损失/所需费用＋机会成本（四）选择风险管理技术23衡量风险的几个指标损失机会，损失机会又叫损失频率，是指在一定时间范围内实际损失或预期损失的数量与所有可能发生损失的数量的比值。具体可以指一定时期内，一定数目的风险单位可能（或实际）发生损失的数量次数，通常以分数或百分率来表示。用于度量事件是否经常发生。损失程度，是指一次风险事故发生造成的损失规模大小或金额多少。它是发生损失金额的算术平均数，用来度量每一事故造成的损害。通常情况下，发生损失的频率和损失程度成反比关系。从保险的角度看，损失机会越高，并不意味着风险越大。同样，损失程度越严重，也并不意味着风险越大。衡量风险的几个指标损失机会，损失机会又叫损失频率，是指在24四、风险管理的目标风险管理的基本目标是以最小成本，获得最大安全保障效益风险管理具体目标可以概括为损失前目标和损失后目标损失前目标是指通过风险管理消除和减少风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境损失后目标是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施，组织经济补偿，帮助企业迅速恢复生产和生活秩序。四、风险管理的目标25四、风险管理的方法（一）控制型风险管理技术

控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、预防和抑制

四、风险管理的方法26避免避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法避免方法的采用通常会受到限制避免27预防损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率抑制损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术预防28（二）财务型风险管理技术

财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本

财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险有主动自留和被动自留之分通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的功效

（二）财务型风险管理技术29转移转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。转移30第三节可保风险一、概念是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。二、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有重大损失的可能性第三节可保风险一、概念31第二章保险的性质与功能第二章保险的性质与功能32第一节保险的功能

一、保险的基本功能（一）分散危险功能为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能。（二）补偿损失功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能。分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。第一节保险的功能一、保险的基本功能33第一节保险的功能二、保险的派生功能（一）积蓄基金功能

保险分散危险包含了二层意思：

（1）空间上分散；（2）时间上分散。从时间上分散来看，分摊经济损失就带有预提分担金的因素，预提而尚未赔偿或给付出去的分摊金则必然形成积蓄。保险这种以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能，就是保险的积蓄保险基金功能。当然，不实行预收保险制的合作保险形态，因不具备时间上分散危险损失机制，因而也就不具有该项功能。从概念的内涵上可以看出积蓄保险基金是为了达到时间上分散危险，可见，该功能是由保险的基本功能之中的分散危险功能派生而来的。第一节保险的功能二、保险的派生功能34第一节保险的功能

三、保险的派生功能（二）监督危险功能分散危险的经济性质表现为保险费的分担，参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。因此，他们之间必然要发生相互间的危险监督，以期尽量消除导致危险发生的不利因素，达到减少损失和减轻负担的目的。保险的这种功能，就是监督危险功能。监督危险在行会合作保险和相互保险中是在其会员之间进行的，商业保险则在保险人与被保险人之间进行的。监督危险是为了减少损失补偿，所以该功能是保险基本功能之中的补偿损失功能的派生功能，也是使保险分配关系处于良性循环的客观要求。第一节保险的功能三、保险的派生功能35第二节保险的作用一、保险在微观经济中的作用

保险在微观经济中的作用主要是指保险作为经济单位或个人风险管理的财务手段所产生的对微观主体的经济效应。

（一）有利于受灾企业及时恢复生产（二）有利于企业加强经济核算

（三）有利于企业加强危险管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事赔偿责任的履行

第二节保险的作用一、保险在微观经济中的作用36第二节保险的作用二、保险在宏观经济中的作用

保险在宏观经济中的作用是保险功能的发挥对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。（一）保障社会再生产的正常进行（二）推动商品的流通和消费（三）推动科学技术向现实生产力转化（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金

小结：保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。

第二节保险的作用二、保险在宏观经济中的作用37第三节

商业保险

一、商业保险的概念（一）商业保险的定义商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。

《中华人民共和国保险法》第2条给保险下的定义是：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”可见，我国的《保险法》是一部“商业保险法”。

第三节商业保险一、商业保险的概念38第三节

商业保险

一、商业保险的概念（二）商业保险的构成要素1.专营机构2.保险合同3.保险利益4.大数法则5.保险基金

第三节商业保险一、商业保险的概念39第三节

商业保险二、商业保险与类似制度比较（一）商业保险与社会保险比较

社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。1.实施方式不同2.举办主体不同3.保费来源不同4.保险金额不同

第三节商业保险二、商业保险与类似制度比较40第三节

商业保险二、商业保险与类似制度比较（二）商业保险与政策性保险比较

政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。

1.举办主体不同2.经营目标不同3.承保机制不同

第三节商业保险二、商业保险与类似制度比较41第三节

商业保险

二、商业保险与类似制度比较（三）商业保险与储蓄比较1.经济范畴不同2.需求动机不同3.权利主张不同4.运行机制不同（四）商业保险与救济比较储蓄是自助、单独进行的善后对策，保险是互助合作的善后对策，而救济则是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人。1.权利义务不同2.给付对象不同3.主张权利不同

第三节商业保险二、商业保险与类似制度比较42第三节

商业保险三、商业保险与类似制度比较（五）商业保险与赌博比较

商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一，单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者还是存在着很大的差异。1.目的不同2.条件不同3.机制不同4.社会后果不同

第三节商业保险三、商业保险与类似制度比较43第四节

保险公司一、保险公司的性质我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。二、保险公司的功能保险公司的功能可分为两组，一是作为组织保险经济活动和经营保险业务的专业公司的功能，有组织保险经济补偿（简称：组织经济补偿）功能、掌管保险基金功能和防灾防险功能。二是作为金融机构的保险公司的功能，有融通资金和吸收储蓄的功能。所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一。第四节保险公司一、保险公司的性质44第四节

保险公司二、保险公司的功能（一）组织经济补偿功能——基本功能之一

保险公司通过承保业务把被保险人的风险集中在自己身上，出险时则履行赔偿义务，实现了保险的补偿损失功能；另一方面，它又通过扩大承保面（标的大量化）和再保险把风险分散出去，在被保险人和保险人之间进行风险的分摊，从而实现了保险分散危险损失的功能。保险公司这种集散风险的操作能力，就是保险公司组织经济补偿的功能。保险公司组织经济补偿的功能与保险的分散危险和补偿损失这两个基本功能相对应，并由保险的这两个基本功能决定。同时，保险公司组织经济补偿功能则又是保险的这两个基本功能实现的条件。第四节保险公司二、保险公司的功能45第四节

保险公司

二、保险公司的功能（二）掌管保险基金的功能

保险公司为了实现其组织经济补偿的功能，通过收取保费，建立赔付或给付准备金（保险基金）。保险费的收入表现为货币单方面转移，保单相当于有条件的“债权证书”，所以，尽管保险公司所积累的保险基金属于保险公司所有（寿险保单的现金价值除外），但是，从保险分配关系的本质看，毋宁说是保险公司的或有债务。保险公司的这种负债，就是其掌管保险基金的功能。该功能由保险的积蓄保险基金功能所决定，同时又是保险积蓄保险基金功能实现的条件。

第四节保险公司二、保险公司的功能46第四节

保险公司二、保险公司的功能（三）防灾防险功能保险公司所具有的为保障国家、经济单位和个人财产安全及维护人民身体健康和生命安全提供服务的能力，即为保险公司的防险防灾功能。该功能是保险监督危险功能的要求和实现的条件。（四）融通资金功能——基本功能之一保险公司把积累的暂时不需要赔付或给付的巨额保险基金用于短期贷放或投资，这种把补偿基金转化为生产建设基金资金的能力，就是保险公司的融通资金功能。该功能是基于保险公司掌管保险基金的功能，或者说是后者的派生功能，也是保险公司之所以被称为金融机构的条件。第四节保险公司二、保险公司的功能47第四节

保险公司二、保险公司的功能（五）吸收储蓄功能

严格地说，只有寿险公司才具备该项功能。基于寿险可提供长期性资金，同时也为了迎合和吸引顾客，保险公司设计了诸如生死两全保险、年金保险、儿童保险、婚嫁保险等等名目繁多的带有储蓄性质的保险险种，从而将保险与储蓄巧妙地结合起来，这就使得保险公司具备了吸收储蓄的功能。在这里提的是“吸收储蓄功能”，而不是“储蓄功能”，因为储蓄是属于货币信用的范畴，既非保险的功能，亦非保险公司的功能。第四节保险公司二、保险公司的功能48第三章保险合同第一节保险合同的概念第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立、变更和终止第四节保险合同纠纷的处理第三章保险合同第一节保险合同的概念49合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。

保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，设立、变更和终止这种权利与义务关系的协议

合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方50第一节保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性1.合同的当事人必须具有民事行为能力2.保险合同的双方当事人意思表示一致的行为3.合法第一节保险合同概述一、保险合同与一般合同的共性51二、保险合同的特征－－独有特征（一）补偿性

主要针对财产保险而言（二）个人性（三）条件性二、保险合同的特征－－独有特征52保险学原理53（四）射幸性☛射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生☛保险合同是一种典型的射幸合同☛保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的

保险学原理53（四）射幸性53（五）附合性☛附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文☛保险合同是典型的附合合同（六）双务性☛双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同☛单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务☛保险合同是双务合同是附有条件的双务合同

（五）附合性54三、保险合同的分类（一）按照保险合同的性质分类☛补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额

☛各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同

☛给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定标准金额给付，不得增减，也不用再行计算☛各类寿险合同属于给付性保险合同

三、保险合同的分类55（二）按照保险标的不同分类☛财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。其标的包括有形财产、无形财产以及有关的利益、责任、信用等。☛人身保险合同是以人的生命和身体为保险标的的保险合同（二）按照保险标的不同分类56（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类

☛定值保险合同是指在订立保险合同时，投保人和保险人事先约定保险标的的价值（即保险价值）作为保险金额，并将二者都载明于保险合同中，在保险事故发生时，不管实际价值发生变化与否，保险人均以保险金额作赔偿的依据

☛不定值保险合同是指在订立保险合同时并不约定保险标的的价值（即保险价值），只列明保险金额作为赔偿的最高限额，当发生保险事故时，由保险人核定实际损失价值，在实际损失范围内按照保障程度计赔

（三）按照保险标的的价值在投保时是否确定分类57不定值保险合同的三种具体形式足额保险：保险金额等于保险标的的实际价值☛发生全损理赔时，足额保险，十足赔偿不足额保险：保险金额小于保险标的的实际价值☛发生全损理赔时，不足额保险，按保障程度赔偿超额保险：保险金额大于保险标的的实际价值☛超额保限，超过部分则无效不定值保险合同的三种具体形式足额保险：保险金额等于保险标的的58（四）按照保险合同保障的风险责任分类☛单一风险合同是指只承保一种风险责任的保险合同

☛农作物雹灾保险合同，只对于冰雹造成的农作物损失负责赔偿。属于单一风险合同☛综合风险合同是指承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同。☛综合风险合同必须把承保的风险责任一一列举☛一切险合同是指除了列举的除外不保的风险外，保险人承担其他一切风险责任的保险合同（四）按照保险合同保障的风险责任分类59（五）按照保险人是否转移保险责任分类

☛原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险合同，合同直接保障的对象是被保险人。

☛再保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人（五）按照保险人是否转移保险责任分类60第二节保险合同的要素一、保险合同的主体

保险合同的主体是保险合同的参加者，是在保险合同中享有权利并承担义务以及协助保险合同的订立与履行的人。

第二节保险合同的要素一、保险合同的主体61第二节保险合同的要素一☛保险合同的主体包括保险合同的当事人和关系人（一）保险合同的当事人

保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人。☛保险合同的当事人包括保险人与投保人。

第二节保险合同的要素一☛保险合同的主体包括保62☛保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人

☛《保险法》第10条第3款:“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”保险人☛保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同63☛投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的另一方当事人。

☛

《保险法》第10条第2款:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。”

投保人☛投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交付保64投保人必须具备的条件投保人可以是法人也可以是自然人具有完全的民事行为能力《民法通则》关于行为能力主体资格的规定：

对投保的标的具有保险利益－－特殊要求负有缴纳保险费的义务法律条件投保人必须具备的条件投保人可以是法人也可以是自然人法律条件65（二）保险合同的关系人

保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权

☛被保险人是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或保险金给付的人。☛

《保险法》第22条第2款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”

（二）保险合同的关系人66关于被保险人的资格在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人关于被保险人与投保人的关系同属一人：当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人分属两人：当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人关于被保险人的资格在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被67各类保险的被保险人在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人也是保险事故发生的本体在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人各类保险的被保险人在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体68☛

受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。☛

《保险法》第22条第3款：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。☛受益人一般属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中☛受益人可以是一人，也可以是数人☛在财产保险合同中一般没有受益人的规定受益人☛受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人或投69关于受益人的资格法律对于受益人的资格并无特别限制受益人可以是自然人也可以是法人受益人可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定但是，通常情况下，当受益人不是被保险人或投保人本人时，则多为与其有利害关系的自然人甚至活体胎儿也可以为受益人关于受益人的资格法律对于受益人的资格并无特别限制70受益人的两种形式不可撤销的受益人

即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人可撤销的受益人

即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权受益人的形式在签订保险合同时确定受益人的两种形式不可撤销的受益人71受益人产生的唯一方式是指定有权指定受益人的主体是被保险人或投保人若投保人指定受益人，必须经被保险人同意在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分受益人中途也可以变更有权变更受益人的主体是被保险人或投保人若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意关于受益人的产生与变更受益人产生的唯一方式是指定关于受益人的产生与变更72关于受益人的受益权受益人的受益权即保险金的请求权受益人取得受益权的唯一方式是经被保险人或投保人指定当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人在受益权实现之前无权转让该权利关于受益人的受益权受益人的受益权即保险金的请求权73二、保险合同的客体客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。

☛客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。☛保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。

☛保险标的是保险利益的载体

☛保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一

二、保险合同的客体74（一）保险利益是保险合同的客体☛保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发生保险事故，而是为了实现保险经济保障☛保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿或给付☛保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的基于保险标的上的经济利益，即保险利益

（一）保险利益是保险合同的客体75(二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同有效的重要条件之一☛投保人必须凭借保险利益投保，保险人凭借保险利益才可以承保，对投保标的无保险利益的人不能充当该标的的投保人☛

《保险法》第11条：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”

☛保险合同成立后，因某种原因，保险利益消失，保险合同也随之失效(二)保险利益是保险合同得以成立的前提条件，也是维持保险合同76保险标的与保险利益的关系

保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益互为表里77三、保险合同的内容☛保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务☛保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来☛保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上三、保险合同的内容78保险条款的类型☛基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或印就在保险单上的有关保险合同双方当事人权利和义务的基本事项☛附加条款是指保险合同双方当事人根据需要，在保险合同基本条款之外附加的以扩大或限制原条文中所规定的权利和义务的补充性条款。附加条款不能独立承保☛法定条款是指根据法律规定，在保险合同中必须列明的保险条款☛任意条款又称选择条款，是指根据保险合同当事人的某种需要选入保险合同内容以供当事人自由选择的条款保险条款的类型☛基本条款又称普通条款，是指保险人事先准备或79保险合同的内容《保险法》第19条１．保险合同当事人和关系人的名称和住所２．保险标的

是投保人申请投保的财产及其有关利益或者人的寿命和身体

３．保险责任是指在保险合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任

4．责任免除是对风险责任的限制，是指保险人不负赔偿和给付责任的范围保险合同的内容《保险法》第19条80关于责任免除

责任免除明确的是哪些风险的发生造成的损失与保险人的赔付责任无关

☛不承保的风险，即损失原因免除；

☛不承担赔偿责任的损失，即损失免除；

☛不承保的标的，包括绝对不保的和可特约承保的标的。☛

《保险法》规定，保险人对责任免除事项不仅要明确列明，还要明确说明，否则该条款不产生效力

关于责任免除责任免除明确的是哪些风险的发生造成的815．保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保险保障的起讫时间，亦是保险合同依法存在的效力期限6．保险责任开始时间是指保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通常采用“零时起保制”

7．保险价值是指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值8．保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额5．保险期间是指保险合同的有效期间。即保险人为被保险人提供保82关于保险金额的确定在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定在责任保险和信用保证保险中，一般由保险双方当事人在签订保险合同时依据保险标的的具体情况商定一个最高赔偿限额，还有些责任保险在投保时并不确定保险金额在人身保险中，根据被保险人的经济保障需要与支付保险费的能力由保险双方当事人协商确定保险金额需要注意的是，保险金额只是保险人负责赔偿的最高限额，实际赔偿金额在保险金额内视情形而定。关于保险金额的确定在财产保险中，保险金额要根据保险价值来确定839．保险费以及支付办法☛保险费是指投保人支付的作为保险人承担保险责任的代价。☛保险费的缴纳办法及缴纳时间。财产保险一般为订约时一次付清保险费，长期寿险则既可以订约时一次趸缴保险费也可以订约时先付第一期保险费，在订约后的一定期间内采用定期交付定额或递增、递减保险费等办法。9．保险费以及支付办法84关于保险费☛保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。☛保险费率是指保险人在一定时期按一定保险金额收取保险费的比例，通常用百分率或千分率来表示。☛保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。☛纯费率也称净费率，是保险费率的基本部分，在财产保险中，主要是依据保险金额损失率（保险金额与损失赔偿金额的比例）来确定；在人身保险中，则是根据人的死亡率或生存率和利率等因素来确定的。☛附加费率是指一定时期内保险人业务经营费用和预定利润的总数同保险金额之比率。关于保险费☛保险费的多少是由保险金额的大小和保险费率的高低8510．保险金赔偿或给付办法在财产保险中表现为支付赔款，在人身保险中表现为给付保险金。11．违约责任和争议处理☛违约责任是指保险合同当事人因其过错致使合同不能履行或不能完全履行，即违反保险合同规定的义务而应承担的责任☛争议处理条款是指用以解决保险合同纠纷适用的条款12．订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日，通常是指合同的成立时间13．保险双方当事人的主要义务10．保险金赔偿或给付办法86投保方的主要义务

（一）缴纳保险费的义务（二）通知义务1.危险增加的通知义务2.保险事故发生后及时通知的义务（三）避免损失扩大的义务投保方的主要义务（一）缴纳保险费的义务87保险人的主要义务

（一）确定损失赔偿责任基本责任、附加责任、除外责任规定除外责任的原因1.避免保险人遭受重大损失2.限制对非偶然事故的赔偿3.避免逆选择除外责任的内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失保险人的主要义务（一）确定损失赔偿责任88（二）履行赔偿给付义务1、赔偿金的内容：赔偿给付金额，施救费用，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出售的合理费用。2、赔偿金额的支付方式（二）履行赔偿给付义务89第三节保险合同的订立、变更和终止

一、保险合同的订立

保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为（一）保险合同的订立原则

《保险法》第11条：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益”

第三节保险合同的订立、变更和终止一、保险合同的订立90

（二）保险合同订立的形式１．投保单又称要保书。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。２．暂保单又称临时保单。是保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证，证明保险人已经接受投保人投保，存在一个临时保险合同☛财产保险的暂保单又称暂保条，人身保险的暂保单又称暂保收据。☛法律效力与正式保险单完全相同，只是有效期较短，一般为30天☛暂保单的内容非常简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项☛暂保单并不是订立保险合同的必经程序（二）保险合同订立的形式913．保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证☛一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人对投保申请☛保险单的内容要力求完整，文意清楚准确。应包含如下重要事项：即声明事项、保险事项，除外事项的义务和条件事项☛保险单在特定的条件下，有类似有价证券的作用，常被称为“保险证券”４．保险凭证又称“小保单”，实际上是一种简化了的保险单，凭证上不印保险条款，只有有关项目☛保险凭证与保险单具有同样的法律效力，凡保险凭证上未列明的内容均以相应的保险单的条款为准，二者有抵触时以保险凭证上的内容为有效3．保险单是投保人与保险人之间订立正式保险合同的书面凭证92（三）保险合同的订立程序１．要约——订约提议——提出保险要求

要约又称订约提议，是指一方当事人就订立合同的主要条款，向另一方提出订约建议的明确的意思表示２．承诺——接受提议——同意承保

承诺又称接受提议，当事人一方表示完全接受要约人提出的订立合同的建议，完全同意要约内容的意思表示☛要约一经承诺，合同即告成立☛在保险合同订立过程中，保险人对投保人提出的保险要求作出同意订立保险合同的意思表示，就是承诺，即同意承保☛在保险合同的订立过程中，一般情况下，是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人。（三）保险合同的订立程序93

订立保险合同与订立其他合同一样，要经历两个法定程序，即要约和承诺。保险合同的订立程序

订立保险合同与订立其他合同一样，要经历两个法定程序，即要94

1．要约要约亦称订约提议，是一方向另一方提出订立合同的建议。发出要约的人可称为要约人，接收要约的人称为受约人。而受约人可提出新的要约。构成要约的条件有以下几点：（1）要约人有愿意订立合同的明确意思表示；

（2）要约必须向特定的人发出；

（3）要约应当是要约人对于合同主要内容的完整的意思表示；

（4）要约应当有要求另一方作出答复的期限。

1．要约95

2．承诺承诺亦接受提议，是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。承诺的人可称为承诺人，承诺人一定是受约人，但受约人不一定是承诺人

2．承诺96

承诺一般要具备以下条件：（1）承诺必须由受约人本人或有订立合同的代理权人向要约人作出；

（2）承诺的内容应当与要约的内容完全一致；

（3）承诺必须在要约规定的期限内作出；

（4）承诺必须以要约要求的形式予以承诺。在投保人提出投保要约后，首先，保险人应审查保险标的是否符合投保要求及其主要危险情况，并向投保人提出询问，投保人应如实回答；第二，应审核要约是否符合该险种保险条款的内容，是否有特别约定内容；第三，应约定交纳保险费的具体时间、地点、数额等；第四，作出承保承诺，保险合同成立

承诺一般要具备以下条件：97

3．合同的订立一般不是要约与承诺一个来回便可完成的，往往要经过要约人和受约人之间多次互换角色。需注意的是，要约可以反复多次地进行，只要有新的意见提出，就可视为新要约。但承诺只有一次，一经承诺，合同便告成立。也就是说，要约是可以变的，它是合同双方协商的过程的体现，而承诺是结果，是双方达成的协议。对保险合同来说，保险人也会提出新的承保条件，成为要约人，投保人则成为受约人。但无论要约人与受约人如何变化，投保人应是最先提出要约的人，而决定是否承保的人或承诺人只能是保险人

3．合同的订立一般不是要约与承诺一个来回便可完成的，往往要98（四）保险合同的成立与生效☛保险合同的成立。当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。☛保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效☛保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。☛一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。☛保险合同往往是附条件的合同，只有当事人的行为符合所附条件时，保险合同才生效。（四）保险合同的成立与生效☛保险合同的成立。当保险人审核投99

(五)保险合同的有效与无效

1．

保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立的，并受国家法律保护2．

保险合同的无效

无效保险合同是指合同虽然已经成立，但因其严重欠缺有效条件，因而绝对不许按当事人合意的内容赋予法律效果的情形(五)保险合同的有效与无效100保险合同全部无效和部分无效

按照保险合同无效的程度，分为全部无效和部分无效☛保险合同的全部无效是指因违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同☛保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效保险合同全部无效和部分无效101无效保险合同的确认保险合同的当事人是否具有行为能力保险合同的内容是否合法保险合同的当事人意思表示是否真实保险合同是否违反国家利益和社会公共利益无效保险合同的确认保险合同的当事人是否具有行为能力102保险合同无效的原因合同系代理他人订立而不做申明恶意的重复保险未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限制保险合同无效的原因合同系代理他人订立而不做申明103无效保险合同的处理

返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始无效，当事人双方应将合同恢复到履行之前的状态赔偿损失。对无效保险合同给当事人造成的损失，应按照过错责任原则，由有过错的一方赔偿，如是双方过错，则相互赔偿追缴财产。对于违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库无效保险合同的处理返还财产。保险合同被确认无效后，因其自始104合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止后又重新开始。合同的复效保险合同的复效是指保险合同的效力在中止后又重新开始105二、保险合同的变更保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充(一)保险合同主体的变更

☛保险人的变更

保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同

☛投保人、被保险人、受益人的变更

二、保险合同的变更106在财产保险中投保人或被保险人的变更

允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人的同意，保险合同继续有效保险单的转让要征得保险人的同意方为有效注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止

在财产保险中投保人或被保险人的变更107在人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更被保险人变更。在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意

在人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更被保险人变更。在个108（二）保险合同内容的变更

保险合同内容的变更是指保险合同双方当事人享受的权利和承担的义务所发生的变更，表现为保险合同条款事项的变更

保险学课件学生109由投保方原因引起的保险合同内容的变更保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整保险期限的变更人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化由投保方原因引起的保险合同内容的变更保险标的的数量、价值增减110三、保险合同的终止

保险合同的终止是指保险合同确立的当事人之间的权利和义务关系的结束，即保险关系的完全消灭，是保险合同发展的最终状态

☛因保险合同期限届满而终止。这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。

☛因履行完毕而终止是指保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如无特别约定，保险合同即告终止

☛合同因违约失效而终止

☛因解除终止是指在保险合同有效期尚未届满前，合同一方当事人依照法律或约定解除原有的法律关系，提前终止保险合同效力的法律行为

三、保险合同的终止111保险合同的解除

约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解除权，使合同的效力消灭。一旦该情形出现，一方当事人可解除保险合同。协商解除是指在保险合同履行过程中，某种在保险合同订立时未曾预料的情形出现，导致合同双方当事人无法履行各自的责任或合同的履行已成为不必要，于是通过友好协商，解除保险合同。法定解除是指在保险合同履行过程中，法律规定的解除情形出现时，合同一方当事人或者双方当事人都有权解除保险合同，终止合同效力。裁决解除裁决解除是指产生解除保险合同纠纷，纠纷当事人根据合同约定或法律规定提请仲裁或向人民法院提起诉讼时，人民法院或仲裁机构裁决解除保险合同

保险合同的解除约定解除是指合同当事人在订立保险合同时约定，112保险双方当事人解除合同的权利对于投保人来说，除《保险法》另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人有权随时解除保险合同但保险人不得解除保险合同，除非发现投保方有违法或违约行为但是对于货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人都不得解除保险合同保险双方当事人解除合同的权利对于投保人来说，除《保险法》另有113第五节

保险合同争议的处理

一、保险合同纠纷及其产生原因

保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦

保险合同纠纷产生原因☛合同条款的文字表达不清、不够准确；

☛合同条款及文字表述摸棱两可；

☛对合同条款及文字的解释分歧；☛因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织第五节保险合同争议的处理一、保险合同纠纷及其产生原因114二、纠纷的处理（一）纠纷的处理方式

1．协商协商解决是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础之上，对出现的争议、磨擦直接沟通、友好磋商、消除纠纷、达成一致意见，自行解决纠纷的办法

2．调解

调解通常是由合同双方都信赖的第三方出面，由其说明、调停，在并非一定是法律程序条件下相互谅解，平息纠纷

3.仲裁仲裁指第三者对当事人双发生的争执、纠纷所作的判断或裁决，亦称“公断”

4．诉讼当协商不成或调解失败、仲裁不服时，合同纠纷可由当事人任何一方向法院提起诉讼，由法庭在全面了解事实真相的基础上，先行调解，依法定程序对纠纷予以审查、判别、裁决二、纠纷的处理115保险合同的诉讼在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范，通常由被告所在地或者保险标的物所在地人民法院管辖，由各级法院内设的经济审判庭受理因保险合同纠纷提起的诉讼，如果保险标的物事运输工具或者运输中的货物的，由被告住所地或者运输工具等级注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院管辖。保险合同的诉讼在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范，通常由116（二）保险合同条款的解释原则

☛文义解释原则：即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则☛意图解释原则：即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则☛有利于被保险人和受益人的原则：当保险条款出现含糊不清的意思时，应作有利于被保险人和受益人的解释☛批注优于正文，后批优于先批的原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则☛补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行（二）保险合同条款的解释原则117第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则118本章主要内容第一节保险利益原则第二节最大诚信原则第三节近因原则第四节损失补偿原则本章主要内容第一节保险利益原则119第一节保险利益原则

一、保险利益原则的含义（一）保险利益的含义是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义保险利益的含120（二）保险利益原则的含义投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件1.只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；2.在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效；3.发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。（二）保险利益原则的含义121（三）保险利益的构成要件保险利益构成的条件必须是法律上认可的利益必须是经济上的利益必须是确定的利益（三）保险利益的构成要件保险利益必须是法律上必须是必须是122（四）保险利益的适用时限1、在财产保险中，要求投保人在投保、保险合同存续期内以及发生保险事故时对保险标的具有保险利益（海上保险只要求投保人在保险标的遭受损失时具有保险利益）

2、在人身保险中，着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益（四）保险利益的适用时限123二、强调保险利益原则的意义1.能有效防止赌博（toPreventGambling);2.可以减少道德风险（toReducemoralHazard);3.可以限制保险的赔偿金额（toMeasuretheLoss)二、强调保险利益原则的意义124三、财产保险的保险利益

狭义财产保险责任保险信用与保证保险广义财产保险三、财产保险的保险利益狭义财产保险责任保险信用与保证保险广125（一）狭义财产保险的保险利益１.财产所有人对其财产有保险利益２.抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益３.财产受托人或保管人对所保管的财产具有保险利益４.财产经营权管理权产生的保险利益（一）狭义财产保险的保险利益１.财产所有人对其财产有保险利益126（二）责任保险的保险利益1.各种固定场所的所有人或经营人。2.各类专业人员。3.制造商、销售商等。（二）责任保险的保险利益1.各种固定场所的所有人或经营人。2127四、人身保险的保险利益1.投保人对自己的生命或身体——人身关系2.投保人对与其有亲属血缘关系的人——亲属血缘关系3.投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人4.企业或雇主对其雇员——雇佣关系5.债权人对债务人——债权债务关系6.合伙人对其他合伙人——经济利益关系7.财产所有人对财产管理人——经济利益关系四、人身保险的保险利益1.投保人对自己的生命或身体——人身关128人身保险保险利益的确定原则1.英美法系国家：利益主义原则2.大陆法系国家：同意主义原则3.中国：“利益主义+同意主义”原则人身保险保险利益的确定原则129第二节最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义1.诚信：诚实+守信诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗守信（信用）：任何一方当事人必须善意、