银行业经营特点及风险分析计划工作学习报告计划

优选文档优选文档PAGE9优选文档银行业经营特点及风险分析工作报告

上半年，依照县委、县政府经济工作整体要求和省市银行业看守

会议精神，在县委、县政府的关心支持下，我县银监办围绕我县经济

发展战略积极引导辖内银行机构转变经营理念、加大信贷投入、防范

金融风险、推进金融，获取了必然奏效。现将辖内银行业经营特点及

风险情况报告以下：

一、我县银行业运行主要特点

目前，我县有工行、农行、建行、邮储银行、银行、农联社和村

镇银行7家机构，营业网点37个，自助银行12个，其运行特点：

存款增幅很小，构造也不合理。上半年，我县银行机构各项存款

增幅是历史上同比最少的，全县银行机构各项存款610395万元，比

年初仅增加604万元，存款构造也不尽合理。一是以储蓄增加为主，而公司存款少。截止6月尾，全县银行机构储蓄藏款352892万元，比年初增加2298万元，而公司存款247810万元，比年初只增加1140万元。主要原因：我县果业面积大，资本需求量剧增，大量资本投向

于果业；银行信贷资本吃紧，果农不得不求助于个人借贷，引起民间借贷活跃；昨年加强打击非法开采稀土力度，一部分人因怕露富或被引起注意，将部分资本存入周边的广东平远和梅州等县市，异地存款分流突出;全县工业公司少，工业公司237家，其中规模以上公司30家，工业规模小。二是以乡村信用社增加为主，而其他机构增加不一。在七家银行机构中，农信社增幅最大。截止6月尾，农信社各项存款306329万元，比年初增加12497万元，工行、建行和银行分别比年初增加5226万元、3947万元和6206万元，而农行、邮储行和村镇银行分别比年初减少17771万元、9033万元和468万元，农行成为历史上同比减少最多的，全县出现了不平衡发展格局，不利于我县银行业整体发展。

贷款整体增加，但发展不平衡。一是从贷款总数看，农信社多而其他银行少。截止6月尾，我县银行机构贷款386244万元，比年初增加34964万元，整体呈稳步增加，但从各行社情况看，表现农社“一花独放”态势，乡村信用社贷款194042万元，比年初增加15706万元，占上半年全县贷款净增额的45%，工行、农行和村镇银行分别比年初增加4473万元、5340万元和4474万元。农社贷款很多，有点孤立难支，无法知足全县信贷资本需求。二是从贷款对象看，个体及田户

多而中小公司少。截止6月尾，全县银行机构个体及田户贷款308995万元，占贷款总数的80%，而中小公司贷款仅有47743万元，占贷款总数的12.4%。个体及田户贷款明显高于中小公司贷款87.6个百分点，表示我县银行机构支持中小公司发展力度仍旧不足，中小公司贷款难未获取根本解决。三是从贷款行业看，涉农贷款多而工业贷款少。我

县银行机构结合当地果业优势，加大了信贷支农力度，特别是乡村信用社依照自己行业特点，以支持和服务“三农”为要旨，不断增加支农贷款，促使乡村经济发展。截止6月尾，全县银行机构涉农贷款370427万元，占贷款总数的95.9%，其中农信社涉农贷款182018万元，占涉农贷款总数的49%，有力解决了农业生产及果业开发等资本需求，而全县工业贷款只有30155万元，占贷款总数的7.8%，低于涉农贷

款88.1个百分点，说明我县银行机构贷款以农业为龙头，工业后劲明显不足，加强工业信贷帮助、促使工业发展势在必行。

信贷质量提升，但隐藏风险还有。我县银行机构积极采用举措加强不良贷款清收和管理，获取了必然奏效。截止6月尾，全县银行机构不良贷款7560万元，比年初减少41万元，不良率1.96%，比年初

下降了0.2个百分点，主若是乡村信用社不良率比年初下降0.35个百

分点，农行和邮储银行不良贷款也较低，分别为0.94%和0.24%，建行、银行和村镇银行没有不良贷款，全县银行业机构信贷财产质量明显看好。但从我县经济金融发展情况看，我县银行业不良贷款仍面对一些隐藏隐患细风险，如工行上半年新增不良贷款90万元，不良贷

款占比较年初上升0.14个百分点。一是有的涉农贷款会产生不良。

目前，我县涉农贷款占全县贷款总数的95%，而涉农贷款的90%以上

又是果业贷款，这些果业贷款随着黄龙病危害程度不断加深将会出现

一些不良，给涉农贷款带来影响。从昨年黄龙病灾害情况看，全县因

黄龙病被砍的果树达到果树总量的10%左右，大体有310万株(全县

果树面积52万亩,按60株/亩计算共3120万株)，直接影响了部分果

农今年的收成，将会在必然程度上带来今年还本付息的困难。二是有

的房地产贷款可能断供。由于受果业黄龙病和稀土产业限制性开采的

影响，致使大量果农和个体私营者无力购买，我县房地产市场不太景

气。房地产价钱由原来每平米5000-6000元降为4000-5000元，销售

量也明显下降，可能会带来一部分银行房地产贷款月供问题，住所按揭贷款不能够准时月供或许不月供的情况将会不同样样程度地展现。

经营效益见好，但不能够过于乐观。我县银行机构经营效益不断提

升，上半年，实现收益4236万元。第三、四时度是利息清收旺季，

展望今年收益亿元以上。但据分析，我县银行业经营面对两大问题：

一是中间业务收入少。上半年，全县银行机构业务收入16563万元，

贷款利息收入15522万元，占收入总数93.7%，而中间业务收入仅有

1041万元，占收入总数

6.3%，少于贷款利息收入

87.4个百分点。二

是集约化程度不一。上半年，全县银行机构人均收益11.7万元，从

整体上看，集约化程度不低，但从各行情况看，国有商业银行集约化

程度相对高于乡村中小金融机构，工行和农行人均收益分别为13.9

万元和27.3万元，而农信社3.1万元，远远低于这两家老牌国有商业银行。加强乡村中小金融机构集约化管理是我县银行业经营面对的一个突出课题。

二、我县银行业存在风险和问题

目前，因受国家政策调整、经济发展速度快慢等主客观因素的影

响，我县银行业经营发展仍面对很多风险和问题。主要有：

资本供求矛盾突出。目前，我县经济主要以蜜桔、脐橙的栽种业作为龙头产业，全县90%以上的资本投向于果业，但由于果业生产周期长，特别是昨年受黄龙病灾害影响，收入明显减少，需要大量资本

投入。据统计，全县共有果园面积约有52万亩，按每年0.3万元/亩计算，每年全县果业资本需求量为15.6亿元，若是从贷款增量来分析，上半年全县银行机构净增贷款3.5亿元(不剔除其他因素)，与果业资本需求量比较，资本缺口达12.1亿元，远远知足不了果业资本需求。同时，我县工业基础单薄，今年又提出发展83个重点项目，需要大量资本启动，致使资本供求更为吃紧，矛盾也更为突出。

信贷构造过于单调。由于受产业构造的影响和信贷资本的限制，

我县信贷构造较为单调，全县银行机构大多数资本投向于果业，特别

是近几年全县掀起种果热潮，90%以上的贷款投向于果业，而工业贷

款明显不足，信贷构造极为单调，给我县银行机构经营带来贷款会集

度风险，将会出现一损俱损、一荣俱荣的畸形场面，如昨年因受黄龙

病影响，一部分果农收入减少，无法救援，致使我县房地产市场疲软。

信贷权限过于会集。多年来，国有商业银行推行了集约化管理。我县国有商业银行属低类机构，信贷权大多会集于上级分行，基层支行要发放贷款需要层层申报和诸多环节，一些好的项目也由于权益过于会集带来的时效滞后而未能实时获取贷款支持。同时，因我县属山区小县，经济总量小，相关于其他大县，上级下达的信贷规模相对更小，如乡村信用社本是法人机构能够财产欠债比率管理，但因上半年人民银行下达的信贷规模1.56万元限制而无法发放贷款，知足乡村兴隆的资本需求，必然程度上控制了我县银行机构信贷业务拓展。

民间借贷异样活跃。近来几年来，随着国家推行浩大钱币政策，国有商业银行贷款投入相对趋缓，信贷投放量愈来愈少，结果滋生了我县民间借贷的活跃，主要以赊销物质为基础的间接资本融通和以信用为基础的直接资本融通两种方式，会集在果业发展较快的中心乡镇，如吉潭和澄江，均在1000万元以上。据测算，目前我县民间借贷资本约有3亿元，利率高达25‰不等。

准金融机构冲击大。目前，我县已经同意建立的小额贷款公司有

1家，资本金0.6亿元，还有一家在申报筹建之中，其注册资本1.3亿元，而担保公司、典当公司等却有20多家，不同样样程度地从事地下融资活动，高利率回报吸引了大量民间资本从银行体内分流到体外，银行存款上不了，信贷资本趋于吃紧。同时，一部分信贷资本也经过不同样样方式流入到这些从事融资的准金融机构之中，融资风险也会转嫁到银行机构。

资本异地分流突出。我县毗邻广东和福建，交通便利，资本分流

现象较为明显。据估计，近几年，我县资本分流达到15亿元之多，约占全县银行存款24.6%。一是因平时生活而分流。我县紧邻广东梅县，大多公众看病、购买平时物品等直接到梅县而不去，致使一部分平时生活资本流入广东。二是因购买房子而分流。多年来，我县公众

到广东梅县购买的房子达到2000多套，若是按每套房子50万元计算，因购买房子流入广东的资本达10多亿元。三是因购买小车而分流。近几年，我县公众购买小车的热情逐年高涨，到广东购车并挂牌的达2000多辆，若是按每辆小车15万元计算，因购车分流的资本也达到

亿多。四是因受执法严打而分流。昨年，因当地政府加大打击无证开采稀土的力度，有部分人因怕露富或被引起注意，将部分资本转移到周边广东平远和梅州、福建武同样县市，分流到广东、福建等地的资本达到1亿多。

三、解决问题的建讲和建议目前，要连忙走出经济金融低位运行窘境，难达预期发展目标，重点要结合我县银行业经营风险和问题加以分析研究。为此，拟提出以下建议建议：

加大信贷支持力度。一是力促争取更大信贷规模。在第三季度对各银行机构履行信贷规模管理情况进行督查,对未准时间进度用足用好信贷规模的机构提出看守建议，并要求各银行机构主动向上级行反应当地实质，争取更多信贷规模调剂到当地，以解决我县有信贷资本而无规模发放的问题。二是推进信贷政策有效落实。目前，国家已出台“降准”、“微刺激”政策，敦促辖内银行机构连忙拟定履行微刺激政策的方案与举措，进一步加强对地方经济发展的信贷支持力度，对落实不到位或履行流于形式的机构，将推行看守讲话，约见其高管人员说明和表态，以推进国家微刺激政策在我县有效落实。

加强信贷有效管理。一是做精信贷产品。敦促各银行机构全面检查分析我县优势产业项目，优选好信贷支持项目，并赏赐积极的信贷支持，把有限的信贷资本投入到优选项目上，以提升信贷资本使用效率。二是优化投向构造。要求各银行机构依照目前我县产业优势和县委、县政府经济发展思路，特别重要扣政府今年83个项目做文章，共同政府搜寻工业发展和农业构造调整的新路子，使信贷构造与产业构造相适应。三是搞好银企对接。要求各银行机构加强银企信息交流，特别是加强与中小公司信息交流，充分认识公司经营困难，对一些有潜力的中小公司赏赐信贷支持，其实彻完好底地落实今年两次银企签约资本到位，确实帮助中小公司解决贷款难，减少社会不牢固因素，以促使地方经济发展。

拓宽政府融资渠道。一是供应有利条件辅助政府融资。不论是银行机构，仍是政府部门，要以当地经济发展战略目标为中心，立足自己特点，调整工作思想，充分运用各自功能优势为政府融资创立有利条件。银行机构要争取规模和资本，在风险可控的前提下加大对当地重点项目的信贷支持，而看守部门要在合规合法的前提下利用看守资源，为政府融资供应优秀服务，如上半年在个别指标不达标的情况下经过部门优势，辅助政府将县土地储备中心纳入名单制管理，为政府融资平台贷款供应了条件。二是灵便运用政策助推政府融资。正确引导辖内银行机构在不违犯金融法例的前提下灵便运用各样金融政策，创新各样融资渠道，以注入信贷资本血液。如引导银行办理银行承兑汇票敞口、单据贴现等业务，增加农资、家电等公司资本融通；创立委托贷款，采用借鸡生蛋方法为公司融资和扩大开支供应资本帮助；指导公司刊行债券，直接为公司融资供应条件等。三是圆满担保系统推进政府融资。建议政府部门建立健全各样担保基金系统，激足基金数额，让基金发挥最大倍数幅射作用，如“财园信贷通”业务能够8倍地放大基金效应，同时，可发挥土地储备中心作用，以有效土地抵押担保融资，增加信贷资本投放量，进而激活我县经济内在潜力和活力。

深入推进金融。一是加大金融知识宣传。组织各银行机构张开“送金融知识下乡”活动，特别是加大对荒僻山区金融知识宣传，帮助他们释疑解难，让广大田户更多地认识金融，懂得金融，以提升社会公众维权意识和金融知识水平。二是圆满银行组织系统。积极策应政府呼吁，多呼声、多形式地向上要政策，恢复农刊行和中国银行，并要求各银行机构积极向乡村中心村延长机构，进一步圆满我县银行机构系统，提升和拓展银行业服务功能。三是推进“三大工程”建设。敦促

和指导乡村信用社依照上级要求加大乡村金融服务“三大工程”建设，充散发挥分局挂点示范作用，为广大农民供应更优金融服务。四是加快农商行组建步伐。敦促乡村信用社落实