大学保险学试题总汇及答案

PAGEPAGE17《保险学》习题（一）一、名词解释1、保险利益与保险价值：保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险价值（InsuredValue）指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。2、保险深度：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。3、保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。4、道德风险：道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。5、第一危险赔偿：第一危险赔偿方式，指在保险金额限度内的损失，被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿金等于损失金额，但不得超过保险金额。6、逆向选择：在保险市场上，指那些遭遇危险机会最多的人最愿意购买保险；而遇到危险机会最少的人购买保险的动机不强。所谓“逆向选择”应该定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象。（百度）7、再保险：再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。8、社会保险：社会保险指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。社会保险(SocialInsurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。（百度）9、无过失补偿原则：（找不到）无过错责任原则：也叫无过失责任原则。它是指没有过错造成他人损害的，依法律规定应由与造成损害原因有关的人承担民事责任的原则。英美法称之为“严格责任”。（百度）10、保险商品：保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的一种承诺。11、意外伤害保险：意外伤害保险（AccidentInjuryInsurance）是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。12、年金保险：年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。13、重复保险：重复保险（doubleinsurance）是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同（实际上如上已经是重复保险），或（或）且保险金额总和超过保险价值的保险14、定值保险：定值保险又称定价保险合同，约定价值保险，是“不定值保险”的对称。保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。15、受益人：（Beneficiary）受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。16、农业保险：农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。17、信用保险：信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。18、健康保险：健康保险（Healthinsurance）是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。19、人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。20、暂保单：暂保单（Binder，BindingSlip）又称“临时保险书”，保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。21、共同海损原则：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。22、存款保险制度：存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。23、消失的免赔额赔偿：指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。24、政策保险：政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险。二、填空1、风险的要素包括风险因素、风险事故、风险损失、和风险载体。2、风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。3、按风险的损害对象分类，风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。4、保险的基本职能是指分散危险和经济补偿。派生职能是资金融通和社会管理。5、按保险实施方式分类保险分为自愿保险和强制保险。6、按保险的对象分类，保险分为财产保险和人身保险。7、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。8、按业务承保方式分类，保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。9、保险具有法律性（契约性）、经济性、科学性和互助性的特点。10、西方国家保险学说主要有损失说、非损失说和二元说三种。11、最初，劳合社只准法人资格的团体成为其成员。12、火灾保险起源于德国。13、第一家公营火灾保险社就是汉堡保险局。14、巴蓬称为“现代保险之父”。15、哈雷生命表的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。16、1988年3月我国第一家股份制保险企业中国太平洋保险公司在深圳开业。17、保险利益的存在必须具备三个条件，即（1）合法的利益（2）确定的利益（3）经济利益。18、财产保险的保险利益包括现有利益、预期利益、责任利益等。19、保险合同的订立和保险关系的存在必须以要约和承若的存在为前提和依据。20、投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。21、根据最大诚信原则，要求投保方履行如实告知和信守承诺的义务。22、最大诚信原则的内容包括如实告知、保证、弃权与禁止反言。23、投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种。保险人的说明形式有明确列明和明确说明两种。24、保证按保证存在形式分为明示保证和默示保证。保证按是否已经确实存在分为和确认保证。25、损失补偿原则包括两层含义：一是有损失有赔偿，二是损失多少赔偿多少。26、保险赔偿方式主要有不限额赔偿、第一危险赔偿、限额赔偿三种。27、近因是造成保险标的损失直接、有效、起决定作用的原因。28、保险合同的法律特征有射幸性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性和保障性。29、保险合同的当事人包括保险人和投保人，保险合同的关系人包括被保险人和受益人。保险合同的中介人包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。30、基本条款是保险合同的核心内容。31、订立保险合同要经历两个法定程序，即要约和承诺。32、保险法规定，在货物运输保险合同和运输工具和航程保险合同中，投保人不得解除合同。33、保险合同条款解释的原则包括有利于被保险人原则和公平原则。34、保险合同条款解释方式包括式包括和解、调解和仲裁_。35、机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为机动车辆损失险和第三者责任保险两个部分。36、保险标的价值在投保时确定的保险为

定值保险。37、按保险价值的确定时间分类，保险分为定值保险和不定值保险。38、纯保费和

附加保费的总和称为总保费。39、按保险事故划分，人寿保险可以分为死亡保险、生存保险和两全保险；按照有无利益分配可划分分红保险

和

不分红保险；按参加保险的人数不同可分为

单独人寿保险

、

联合人寿保险

和

团体人寿保险。40、年金保险是使用范围最广泛的人寿保险。41、健康保险包括

医疗保险

、

残疾收入补偿保

、住院医疗保险、疾病保险和

生育保险

。42、普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用

、

医药费用

、

检查费用

等。43、住院保险的项目主要是

住院房间的费用

，住院期间的

诊断费

、

手术费

、药费和

医院设备使用费

。44、按保险责任的转移方式分类，再保险分为

比例再保险

和

非比例再保险。45、按再保险合同的形式分类，再保险分为临时再保险

、合同再保险和

预约再保险。46、保险费率由纯费率和附加费率组成。47、保险公司的组织形式有

国有独资公司

和

股份有限公司

两种。48、《保险法》规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币2亿；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币5亿。49、保险展业的方式可分为

直接展业

和

通过代理关系展业。50、保险资金的运用要坚持的原则包括：

安全性、收益性、流动性、合法性和

分散性

。51、根据调整对象的不同，保险法一方面调整政府与保险企业、中介人的关系，称为保险业法。另一方面调整保险当事人之间的关系，称为

保险合同法

。我国采用的保险立法方式就是将这两部分合二为一。52、我国的保险法律体系包括

保险法

和

保险特别法。53、我国于1995年制定了《保险法》，为现范我国的保险市场提供了有利的法律依据。我国的社会保险制度包括

生育保险

、

工伤保险

、

医疗保险

、养老保险

和

失业保险

。三、不定项选择题1、桥梁因设计失误导致倒塌的风险属于（BD）。A.道德风险；B.责任风险；C.投机风险；D.纯粹风险。2.对发生频率低但发生后带来巨大损失的风险，我们应采用（ABD）方法来处理。A.避免；B.预防；C.自留；D.保险。3.损失补偿的限制条件一般有（ABD）A.以被保险人的实际损失为限；B.以被保险人的保险金额为限；C.以被保险人的保险价值为限D.以被保险人的保险利益为限。4、按照保险事故发生时保险标的的实际价值来确定保险价值的保险是（B）。A.定值保险；B.不定值保险；C.定额保险；D.超额保险。5.下列哪些保险合同在保险责任开始后投保人不得解除（AD）。A.货物运输保险合同；B.家庭财产保险合同；C.机动车辆保险合同；D.运输工具航程保险合同.6.我国《保险法》规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经（B）书面同意并认可保险金额的，合同无效。A.投保人；B.被保险人；C.受益人；D.保险人。7.人身意外伤害保险的费率厘订主要依据（CD）。A.年龄；B.利率；C.职业；D.工种。8.下列不属于人寿保险合同特点的是（AD）。A.是补偿性合同；B.是给付性合同；C.不具有代位求偿的合同；D.是短期性合同。9.投保人因过失未履行如实告知义务，未告知的事实对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（A）。A.不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费；B.不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费；C.承担赔偿或给付保险金的责任；D.承担部分赔偿或给付保险金的责任。10.健康保险的特征一般有（ACD）A.保险期限以短期为主；B.有90—180天的责任期规定；C.承保条件严格，有半年观察期的规定；D.保单是否续保由保险人决定。11.某律师担心由于其工作或过失给第三者造成损失依法应承担民事损害赔偿责任的，他可以投保（B）。A.意外伤害保险；B.职业责任保险；C.公众责任保险；D.雇主责任保险。12.一批仓储货物在投保时按市场价值确定保险金额5万元，发生保险事故时市价跌至4万元，保险人最多赔（B）。A.5万元；B.4万元；C.1万元；D.3万元。13.保险人行使代位求偿权时，如果按代位求偿权取得第三者的赔偿金额超过他对被保险人的赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。A.保险人；B.被保险人；C.第三者；D.国家。14.某人向甲、乙、丙三家保险公司重复投保，保险金额分别为10万元、8万元和7万元。如果保险标的发生事故损失9万元，由于保险合同约定采用保额比例责任制分摊，所以甲、乙、丙三家保险公司应分别赔付（B）。A.3.2万、2.56万、2.24万；B.3.6万、2.88万、2.52万；C.3万、3万、3万；D.6万、2万、1万。15.被保险人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险风险分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额超过保险价值的保险称为（C）。A.共同保险；B.再保险；C.重复保险；D.原保险。16、保险公司属于现代金融中介机构体系中的（C）性机构。A、存款；B、投资；C、合约；D、其他。17、人们参加保险属于马斯洛需求层次中的（B）需要。A、生理；B、安全；C、爱和归属；D、尊重；E、自我实现。18、保险合同的关系人包括（BCD）A、投保人；B、被保险人；C、受益人；D、保单持有人；E、保险代理人。19、保险法定准备金包括（ABC）。A、未到期责任准备金；B、未决赔款准备金；C、保险保障金；D、总准备金。20、纯粹风险包括（ABC）。A、车祸；（2）疾病；C、火灾；D、赌博；E、市价变动。21、人寿保险是解决被保险人（AD）风险而开办的保险业务。Ａ、死亡；Ｂ、伤残；Ｃ、疾病；Ｄ、年老；Ｅ、失业。22、信用保险承保的风险可分为（AC）。A、商业性风险；B、自然界风险；C、政治性风险；D、政策性风险。23、再保险是对（B）提供风险保障的一种风险。A、投保人；B、保险人；C、被保险人；D、受益人。24、保险公司收取的保险费是以（B）为数理计算基础而确定的科学保险费。A、保险费用开支率；B、损失概率；C、保险利润率；D、资本收益率。25、由于人的生命或身体不能以金钱来衡量，所以人身保险的保险金额是（B）的。A、估价确定；B、双方约定；C、任意确定；D、统一规定。26、危险因素通常包括（ABC）A、实质危险因素；B、道德危险因素；C、心理危险因素。27、中国人民保险公司2003年7月19日拆分为（ABCA、中国人保控股公司；B、中国人民财产保险股份有限公司；C、中国人保资产管理有限公司。28、按保险的性质可将保险区分为（ABC）。Ａ、商业保险；Ｂ、社会保险；Ｃ、政策保险；Ｄ、农业保险。29、按保险的标的或保险保障的范围可将保险区分（ABCD）A、财产保险；B、人身保险；C、责任保险；D、信用保证保险。30、财产保险合同特有的原则包括（ABC）。A、损失补偿原则；B、代位原则；C、损失分摊原则；D、保险利益原则；E、近因原则。31、按保险标的性质可将保险合同区分为（AB）。A、财产保险合同；B、人身保险合同；C、补偿性合同；D、给付性合同。32、按保险合同的经济性质可将保险合同区分为（CD）。A、财产保险合同；B、人身保险合同；C、补偿性合同；D、给付性合同。33、保险合同中的辅助人指（ABC）。A、保险代理人；B、保险经纪人；C、保险公估人；D、保险人。34、下列属于运输工具保险的有（ABC）。A、机动车辆损失险；B、机动车辆交强险：C、机动车辆保险的附加险；D、货物运输保险。35、人身保险按保险责任分类可区分为（ABC）。Ａ、人寿保险；Ｂ、意外伤害保险；Ｃ、健康保险；Ｄ、万能保险。36、按照保险责任，健康保险可区分为（ABC）。A、疾病保险；B、医疗保险；C、收入保障保险；D、合作医疗保险。37、意外伤害应满足以下（ABC）等条件。A、非本意的；B、外来原因引起的；C、突然的。38、保险监管按设立上的要求不同可区分为（ABCD）。A、公示主义；B、准则主义：C、规范管理；D、实体主义。39、海上保险经历的阶段包括（ABC）。A、海上借贷；B、冒险借贷；C、无偿借贷。40、人身保险的保险标的中的身体具体包括：（ABC）。Ａ、健康；Ｂ、生理机能；Ｃ、劳动能力；Ｄ、心理机能。41、人身保险事故具有以下特点（ABCD）。A、必然性；B、分散性；C、死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加；D、死亡事故的发生概率具有相对稳定性。42、人身保险产品之所以具有较大的需求弹性，是因为（ABCD）。A、忌讳死、伤等字眼的观念；B、经济状况；C、对银行储蓄、现金的依赖；D、对证券投资的期望；E、养儿防老等思想。四、判断题1、保险经纪人是以保险人的名义开展保险业务的中介人。（×）2﹑在比例再保险中再保险人要向原保险人支付再保险佣金。（√）3、人身保险合同要求出险时投保人必须有保险利益才能获得保险金给付。（×）4﹑人身保险的保险利益是以人与物的关系来确定的。（×）5、保险的基本职能是分散风险和融通资金。（×）6、按风险的性质分，风险可分为纯粹风险和投机风险。（×）7、保险损失补偿的方式是由投保人选择决定的。（√）8、暂保单在有效期内具有正式保险单的法律效力。（√）9、凡是保险标的发生转让都必须告知保险人并需经保险人同意。（×）10、健康保险通常有一年的观察期，在观察期内保险人不承担赔偿责任。（×）11、从某种意义上讲，保险学既是一门部门经济学，又是一门宏观经济学（√）；12、保险法学是最早的保险学。（√）13、19C后保险学逐步成为一门独立的学科（×14、广义保险学，即商业保险学（×）。15、风险是保险的逻辑起点，风险的存在是保险业产生的前提（√）。16、在近代保险制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险后于人身保险。责任保险和信用保险，则是随资本主义国家法律体系的完善和信用经济发展而产生并发展的（×）。17、1484年诞生的“比萨保单”是世界上第一张具有现代意义上的保险单（×）。18、1875年12月在上海创立的“保险招商局”是中国的第一家保险公司（×）。19、据考证，在历史上，广东人习惯称“保险”为“燕梳”或“烟梳”、“烟梳甘班尼”等（√）。20、日常生活中人们对保险的理解与保险的经济学含义差异很大（√）。21、分摊原则是从补偿原则派生出来的，适用于人身保险（×）。22、近因原则中的近因是一个时空的概念（√）。23、保险合同是不一种对价有偿合同，而是一种等价有偿合同（√）。24、保险合同不是一种射幸性合同（×）。25、保险合同的客体就是保险标的物（×）。26、保险合同往往是在合同成立后的某一时间生效（√）。27、在人寿保险和年金保险中，被保险人在保险期限内死亡或者期满后，即按照合同约定给付全部保险金或者分期给付保险金（√）。28、在人身意外伤害险及健康险合同中，当被保险人在保险期限内未发生保险事故，则期满时保险人也应履行给付责任（√）。29、在不定值保险中，如果保险标的发生全损，保险公司按保险金额赔款（×）。30、在定值保险中，如果保险合同属于不足额保险的而且保险标的发生部分损失，保险公司采用比例赔款法计算赔款（×）。31、我国的家庭财产保险是采用第一危险赔款方式来计算赔偿的（√）。32、狭义的财产保险就是财产损失险（√）。33、财产保险的保险利益产生于人与人之间的关系（×）。34、人身保险的保险利益产生于人与物之间的关系（×）。35、在保险理赔实务中，施救费用等于救助费用（×）。36、把妻子视为他人，实质上是个第三者责任保险的问题（√）。37、大部分人身保险事故的发生具有必然性（√）。38、与人寿保险相比较，意外伤害保险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异（√）。39、1945年8月，美国通过的《社会保障法》是世界上第一部社会保障法（×）。40、保险投资是现代保险企业稳健经营的前提（√）。41、在会计上，保险投资有范围大于保险资金的运用（×）。42、中国保险市场的理想模式将是垄断竞争型模式（√）。43、中国保险市场的危险模式是自由竞争型模式（√）。44、乔治.勒克维伦的（意大利）热那亚商人在1447年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单是目前发现的世界上最古老的一张保险单。（45、古希腊是近代海上保险的发源地。（√）46、火灾保险是财产保险的前身，是财产保险承保的最基本的风险责任。（√）47、最大诚信原则最早起源于海上保险。（√）48、责任保险是保险业发展的最早阶段。（×）五、计算题1、某保险标的的保险金额为30000元，在保险期内发生保险事故受损，损失金额为7000元。出险时该保险标的的实际价值为360000元。（1）若按定值保险承保，赔款应是多少？（2）若按不定值保险承保，赔款应是多少？（3）若按第一危险赔款方式处理本案，又应赔多少？2、假定一个代理人把一项价值为100万元的财产安排给A、B、C三家保险公司承保。这三家保险公司承保的金额分别为50万元、30万元、20万元。因发生火灾损失35万元。根据按比例分摊赔偿责任条款，每家保险公司的赔款各为多少？若按限额责任方式赔偿，又该如何分摊？3、某人手中有一批财产，保险双方约定保险价值200万元，投保人以此保险金额向保险公司投保货物运输险。在保单中约定相对免赔率为2%，现在如果标的发生意外，导致损失56万元，则保险公司如何理赔？如果保单约定的是绝对免赔额，则保险公司又将如何理赔？4、某人把80万财产向保险公司投保，保险金额为70万元，如保险标的发生事故时的损失为50万元。请分别运用财产保险的比例赔偿法、美国的共保条款法、英国的特别分摊条款法，保险公司分别应赔多少？个人承担的部分又是多少？如果该投保人的保险金额为60万元，损失仍为50万元，又该如何进行理赔？从以上的案例中，你受到什么启发？5、某投保人将30万元财产买了一份消失的免赔额起点为10万元、赔付率为110%的保险。试计算损失达到多少时免赔额才开始消失？六、案例分析题1、王某系桑塔纳车主，于2001年8月7日在保险公司投保了车辆损失险，保险金额22万元、第三者责任险赔偿限额为20万元，保险期限为一年。该车于次年5月24日通过南京市工商局旧机动车辆交易市场将该车卖给李某，由于车管部门日期限定，当日车辆未能过户，直至8月份才过户。5月25下午2时许，李某驾驶该车由南京开往江阴，在312国道上与另一辆车相撞，致使该车驾驶员赵某死亡，车辆全损。事故经交警处理，认定李某负全责，赔偿赵某家属14.6万元。事故发生后，王某即向保险公司报案并提出索赔。保险公司调查后认为，该车转卖手续已办理完毕，但原车主王某未及时通知保险公司，保险单未及时过户，应当拒赔。原车主王某不服，诉至法院要求保险公司赔偿车辆损失险和第三者责任险。法院认为，车辆在保险合同有效期内，发生交通事故时驾驶员负全部责任，造成的损失除免赔20%外，其余部分保险公司应负责赔偿，保险公司以保险车辆发生道路交通事故前已转卖为由拒绝赔偿理由不充分，判决保险公司一次性赔偿王某车辆损失17.6万元和第三者责任损失11.68万元。你认为法院的判决是否合理，为什么？答：不合理。王某已把车卖给了李某，即对该车已丧失了保险利益关系。李某又未过户，所以法律判决不合理。（保险公司对王、李都不赔）2、2001年1月5日，某市汽车出租公司将其所有的新款夏利轿车向当地保险公司投保了机动车辆险、第三者责任险和附加盗窃抢劫险，被保险人为该出租汽车公司。保险期限一年。合同签订后，出租汽车公司如期交了保险费。同年5月2日，出租汽车公司将其中一辆夏利轿车过户给汪某，同时，汪某与汽车出租公司订立合同，车辆仍由出租公司管理，并约定汪某每年向出租公司交纳管理费和各种税费，车辆以出租公司的名义向当地保险公司投保，保险费由汪某个人交付。同年10月20日，汪某驾车运营时，在某地遭到歹徒劫持，并将其夏利车抢走。事故发生后，出租汽车公司向保险公司索赔，保险公司以标的转让没有通知保险公司办理批改为由拒赔。出租汽车公司不服，遂起诉到法院。法院认为，出租汽车公司与保险公司签订的保险合同合法有效，在保险合同有效期内，出租车公司将保险车辆转让给汪某，虽然没有通知保险公司，但该车仍由出租汽车公司管理，保险事故发生后，出租车公司对该车具有保险利益，保险公司应承担赔偿责任。请问：法院的判决是否正确，为什么？答：对。出租车公司虽把车给王某，但仍有经营管理权，仍有保险利益原则。3、2001年1月17日晚8时左右，某中专学校的学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒，当即便被人送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负有全部责任。吴某住院期间的医疗费共计4500元，车主全部承担了，吴某由于被撞后落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金2万元。

吴某所在的学校在事故发生前已为在校的全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗保险，每人保额5000元。在车主已经支付了伤残金和全部的医药费后，保险公司是否还要履行支付医疗费和伤残保险金答：保险公司仍要支付伤残保险金，不需支付医疗费。4、一居民投保家庭财产保险，在保险期内因发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这些照片获得赔偿？答：照片无法衡量经济价值。5、2004年11月21日，东航一架包头至上海的客机发生空难，46名乘客、6名机组人员，以及地面2人遇难。乘客中共有25人购买了26份航空意外险，每份20元保费，保额为40万元，中国人寿共计给付1040万元。此次空难涉及中国人寿、平安、太平洋等多家保险公司，各公司均积极理赔，有的还启动了重大事件应急处理程序，起到了稳定社会的作用。答：。。。6、王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？答：王某与其姐之间无保险利益关系。7、李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？答：李某能向保险公司请求保险金给付。。。8、1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？答：保险公司有权解除合同，不退保费，违反如实告知的义务。9、某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？答：不能得到理赔。发生事故时对房屋失去保险利益关系。10、某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。问该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？答：不能。属于保险公司免责部分。11、一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？答：应该承担。12、二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理？答：全归保险公司所有。七、简答题1﹑简述保险与储蓄的区别。答：

都体现了有备无患的思想，但是，（1）银行储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为；（2）银行储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是不确定的。2﹑简述可保风险的条件。（1）风险不是投机的（2）风险必须是偶然的（3）风险必须是意外的（4）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（5）风险应有发生重大损失的可能性3﹑简述投保人、被保险人与受益人之间的关系。投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。

在财产保险合同中投保人和被保险人通常是同一人，且没有受益人。而在人生保险合同中，投保人、被保险人与受益人有以下关系：（1）

三者为同一人，如某人以自己为被保险人，投保年金保险，受益人也是自己。

（2）

投保人与被保险人为同一人，指定他人为受益人，如某人以自己为被保险人购买定期寿险，指定收益人为自己的儿子。（3）

投保人、被保险人和受益人完全分离，如妻子以自己的先生为被保险人投保定期寿险，指定他们共同的孩子为受益人。4、健康保险所承担的疾病风险应符合哪些条件？答：（1）、非由于明显的外来原因（2）、非由于先天原因（3）、非由于长存的原因5、列举保险合同终止的原因。保险合同的终止是保险合同成立后因法定的或约定的事由发生，法律效力完全消灭的法律事实。保险合同终止的原因主要有以下几个方面：

(一)自然终止自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法律效力当然地发生不复存在的情况。

(二)因履约导致终止因保险合同得到履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。保险合同约定，保险人的赔偿责任不仅有期限的约定，也有约定的数额的限制，即保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。按照赔偿或给付金额是否累加，履约终止可分为以下两种不同的情况：第一种情况是在普通的保险合同中，无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。第二种情况是在机动车辆保险和船舶保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。

(三)因解除导致终止1.解除的含义与条件。保险合同的解除是在保险合同期限尚未届满前,合同一方当事人依照法律或约定行使解除权,提前终止合同效力的法律行为。2.解除的形式。保险合同的解除，一般分为法定解除和意定解除两种形式。6、社会保险与商业保险的区别。社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一事实上的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。商业保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。1保险性质不同。2.保险对象不同3.实施方式不同4.保险关系的建立依据不同5.保险水平不同。6.给付标准的依据不同。7.保费承担者不同。8.经营主体不同。9.经营目的不同。10.调整的法律依据不同。7、美国“9.11”（1）保险费率的调整势在必行（2）保险业面临转折点（3）为巨灾风险提取特别的财务支持（4）利用国际再保险分散巨灾风险8、保险产生与发展的条件。1.自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。2.剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。3.商品经济一定程度的发展是专业性保险产生和发展的经济条件。4．概率论和大多数法则是保险经营的技术条件5．国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件9、人类应对风险的方法选择。避免风险、减少风险、保留风险和转移风险。10、简述《中华人民共和国保险法》对保险的定义界定内容。根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。11、保险利益的构成条件。(1)保险利益具有合法性。(2)保险利益具有可确定性。(3)保险利益具有价值性。12、人身保险合同的特点：1.人身保险合同是有名合同2.人身保险合同是要式合同3.人身保险合同是附和性合同4.人身保险合同是有偿合同5.人身保险合同是双务合同6.人身保险合同是最大诚信合同13、工伤保险与人身意外伤害保险的区别。（1）工伤保险是社会保险制度的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。（2）意外伤害是指人的身体和生命受到外来和不可抗拒因素的意外伤害后，根据投保对双方约定的契约和投保额，从保险公司获取相应的赔偿。（3）工伤社会保险是一种政府行为，而人身意外伤害险是一种商业行为。工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,高于社会贫困线，低于劳动期间的工资标准；人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定，投保人只要有缴费能力、身体健康状况符合合同规定的要求，投保金额不论多少都是可以的。14、共同保险和再保险的区别。共同保险与再保险均具有分散风险、扩大承保能力、稳定经营成果的功效。但是，二者又有明显的区别。共同保险仍然属于直接保险，是直接保险的特殊形式，是风险的第一次分散，因此，各共同保险人仍然可以实施再保险。再保险是在原保险基础上进一步分散风险，是风险的第二次分散，可通过转分保使风险分散更加细化。15、“9.11”（一）未雨绸缪，重在平时（二）加速我国再保险业和再保险市场的发展（三）加强对我国保险公司责任准备金的管理16、保险监管的原则。以我为主、安全可控、优势互补、合作共赢、和谐发展17、保险投资的主要方式。一般说来，可供选择的保险投资方式主要有存款、证券投资、贷款和不动产投资。18、风险的组成因素以及它们之间的关系。（一）风险的组成因素包括：风险因素、风险事故、损失。风险因素（risk

hazard）,是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风险因素、道德风险因素以及心理风险因素三种。风险事故（peril）又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失（loss）是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。损失可分为直接损失和间接损失两种。（二）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的直接原因，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的间接原因，于是它成为风险因素。19、保险合同条款解释的原则。（1）文义解释原则；（2）意图解释；（3）解释应有利于非起草人；（4）尊重保险惯例20、保险的基本职能和派生职能。（1）保险的基本的职能：经济补偿和保险紧给付职能经济补偿职能是在发生保险事故造成损失根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿；保险金给付职能是在保险事故发生是保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付。（2）保险的派生职能；保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。21、存款保险制度对一国金融体系的作用。1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心2、可有效提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。七、论述题1、保险职能及其反思。一、保险的职能

（一）保险的基本职能

保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；

保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。

（二）保险的派生职能

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。

1、保险的融资职能：是保险人参与社会资金融通的职能。保险人利用保费收取与赔款和给付保险金之间的时差性，将集中起来的保险基金中的暂时闲置部分用于融资或投资，使资金保值或增值，以弥补保险经营的亏损。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。

2、防灾防损职能：是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。。保险过程的防灾防损体现在三个环节：险前预防、险中抢救、险后赔偿。保险人为了稳定自己的经营，通过事先预防以减少损失发生，从而降低赔付率，增加保险经营的收益以及保障社会财富安全；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。二、保险的意义（反思）

一张保单拥有：1、政府监督保险公司运作的承诺；2、保险公司履行契约的承诺；3、所有保户互助共济的承诺；4、对您终身专业服务的承诺！

保险的作用：生——有所准备，老——有所养，病——有所医，死——有所留，残——有所靠。

保险的意义：生活困难时雪中送碳，生活美满时锦上添花。2、中国保险业发展悖论的反思。1．

正式制度不完善我国保险监管方面的正式制度包括相关的法律和行政性法规等，其存在的主要问题有两个，即监管不足和政策时效性问题。（1）监管政策不细致监管政策不细致主要表现在监管内容和法律监管手段的欠缺。第一，我国现阶段保险监管的重点是对偿付能力的监管，但是这涉及很多方面，比如风险的评估指标、信息披露等，存在很多不细致甚至空白之处。除此之外，对于保险公司的公司治理结构的监管也处于初级阶段，依然没有形成较为完善的机制。第二，在立法方面，我国保险方面的法律还不完善。到目前为止，中国尚未出台一部完整的专门性法律来规范保险监管，只在一些法律法规(《保险法》《保险公司管理规定》等)中的一些部分提到保险监管。这种现状就导致了政府在监管时无法可依，于是行政性的监管力量就超过了法律监管力量，而上文中已经分析了政府的监管偏好，即维护保险公司的利益，这样一来，保险产品购买者的利益就得不到保障。(2)监管政策具有时效问题经济方面的监管政策一般很难做到绝对与市场发展情况一致，也就是说，有一些监管政策会因为市场的发展而变得相对陈旧，这会增加市场中的制度成本，不利于市场的继续发展。在我国保险监管方面，一些现存的保险监管政策是以保险市场形成之初的情况为基础建立的，已经成为我国保险行业发展的障碍，理应被新的政策取代。但是由于认知不足或者出于政府自身利益的考虑，那些政策并没有被改变或者废除。这些陈旧的政策实际上起到了束缚保险行业发展的作用。例如，在20世纪90年代初期，我国对于保险业的进入设置了较高的壁垒，对于当时促进保险业稳定扩张起到了积极意义。但目前我国保险市场的发展已经趋于理性和成熟了，这种政策已经不适应现在的发展情况了，但它并没有被明显改变。2．

非正式制度不完善与正式制度相对应的非正式制度包括人的价值信念、伦理规范、道德观念、风俗习惯、意识形态等，具体到保险监管方面，主要指诚信意识等。由于保险具有信用经济特征，使得保险的市场运行需要社会中有信用意识这样的非正式约束的广泛存在。然而，在保险市场中广泛地培育信用意识这方面，我国各级政府做得还很不够，所以欺瞒客户、骗保等大量失信行为及道德风险、逆向选择等行为时有发生。3．

实施机制受利益集团影响笔者在上文中已经提出，政府的组成人员是理性人，他们在实施监管时会受到自身偏好的影响。作为被监管者的消费者和保险公司也是理性人，他们为了实现自己的利益最大化也会千方百计地反作用于政府，满足政府的偏好，使得政府的监管更