《农业巨灾风险分散研究（8400字论文）》

农业巨灾风险分散研究目录26207_WPSOffice_Level11引言 115222_WPSOffice_Level21.1研究背景 124007_WPSOffice_Level21.2研究意义 215222_WPSOffice_Level12巨灾风险概述 227927_WPSOffice_Level22.1概念 226382_WPSOffice_Level22.2特点 215222_WPSOffice_Level13我国农业巨灾风险分散途径 38547_WPSOffice_Level23.1农业巨灾风险再保险 323015_WPSOffice_Level23.2建立国家级和省级农业巨灾基金 46471_WPSOffice_Level23.3农业巨灾风险证券化 515222_WPSOffice_Level14农业保险运营中风险分散存在的问题分析 6528_WPSOffice_Level24.1农户参保积极性不高 624007_WPSOffice_Level34.1.1险种覆盖率窄 627927_WPSOffice_Level34.1.2成本式理赔方式 726382_WPSOffice_Level34.1.3巨灾发生的概率小 78547_WPSOffice_Level34.1.4农业保险赔付落实不到位 828135_WPSOffice_Level24.2保险公司经营压力大，有效供给不足 89979_WPSOffice_Level24.3各级政府职能定位未达成共识，保险运营效率低 924007_WPSOffice_Level15解决农业保险运营中风险分散存在问题的对策 930818_WPSOffice_Level25.1健全农业巨灾保险法制 930456_WPSOffice_Level25.2政府对农业巨灾保险提供财政支持 910444_WPSOffice_Level25.3强制或鼓励农民参与农业巨灾保险 1027927_WPSOffice_Level1结语 1026382_WPSOffice_Level1参考文献 12引言极端天气在世界上具有高度的偶然性和破坏性，给农业生产和农村经济造成了不可估量的损失。我国幅员辽阔，农业的发展极大地影响着我国的整体经济水平。而我国是世界上灾害和事故最频繁的国家，如地震、洪水、飓风等不可抗力自然灾害，会给农民和国家带来巨大的损失，是我国早期遭遇的几次重大农业灾害，对我国农业发展和整体经济发展产生了很大的影响。然而，我国现有的农业巨灾风险分散机制存在着国家干预力度加大、农民参保意愿降低、巨灾保险保障水平下降等问题。农业是一个国家的基础产业，需要形成有效的农业巨灾风险转移机制。建立政策性农业保险制度,农业保险辅助农业发展,进一步建立农业风险转移机制,建立和完善再保险制度,借鉴外国经验,发展巨灾保险证券化的措施,中国农业巨灾风险管理的脚步逐渐赶上发达国家。1.1研究背景2008年,我国有一些地区自然灾害和意外事故频发,大多数的中国南方受雨雪冰雹侵蚀,中国四川汶川地区灾难发生8级特大地震,自然灾害已造成农业灾害风险，并在大面积减产。农民在农村土地上从事农业生产，造成了巨大的损失，延缓了我国农业经济的发展。对于我国目前的巨灾风险分散机制，首先，我国在这方面的保险经验不足，保险和再保险制度不完善。一方面，保费高，使农民参与积极性低。另一方面，保险公司在巨灾风险管理和承保方面缺乏经验。第二，中国主要依靠国家财政支持来弥补损失，这在一定程度上重新促进了农业生产，但不能支持整体分权机制，这不是一个长期的解决方案。第三，虽然引进大灾难保险证券化技术有助于解决这一问题，但重大农业灾难保险的能力不足，保险和再保险市场上的新风险也不足。我国已经向资本市场转移了资金，但资产证券化风险的发展水平仍然不足。我国灾害风险证券化水平低，增加了金融系统的风险。因此，必须继续改善农业灾害风险分散创新。1.2研究意义1.在本文中,巨灾风险传递路径分析,特别是巨灾风险证券化的这意味着当前相关领域专家的高度重视,巨灾风险证券化是金融工程的发展,最新的研究成果,结合保险市场和资本市场帮助巨灾保险风险转移,这种方法适用于许多发达国家，可以借鉴国外的经验进行研究，进一步创新。第二,中国的自然灾害,当前文学,虽然有一些研究巨灾风险,但是专注于农业巨灾风险分散工具,本文具有一定的现实意义,结合中国发生的巨灾风险管理的现状,从政策和管理方法提出可行的意见。2.在真正的意义上,中国最严重的自然灾害是为数不多的国家,然而,一个巨大的自然灾害的损失,除了受影响的范围和个人承担,严重依赖国家经济补偿，缺乏有效的灾害风险管理工具、科学的灾害风险管理工具。根据本文的研究，设计了一种新的农业巨灾风险管理工具，对我国农业产业的可持续发展具有重要的现实意义。2巨灾风险概述2.1概念1.根据风险来源的不同，可分为自然农业巨灾风险和人为农业巨灾风险。农业自然灾害风险是指洪水、干旱、地震、飓风等自然灾害给农民造成巨大经济损失的风险事件。人为农业巨灾风险是指人类活动导致农业生产灾难性损失的风险，包括政策风险、市场风险、技术风险和食品安全风险。2.根据风险的发生时间，可以将其分为正常农业巨灾风险和异常农业巨灾风险。正常风险经常发生，至少一年一次，但每次事故造成的损失都很小。它可以估计保险期间的发生情况，但不能确定风暴、冰雹等气候灾害发生的实际频率和规模。巨灾风险的发生虽然罕见，但具有破坏性。如果发生这种情况，将对社会稳定和经济发展造成巨大威胁，扰乱保险市场。2.2特点1.发生概率小，持续时间短，灾害发生时间短，可控性差。2.一旦发生，将造成巨大的财产损失和人员伤亡。灾害不同于一般的自然灾害。灾难造成的损失可能是正常的雨雪灾害的几十倍。3.复杂的结构可能导致连锁反应。灾害的结构是复杂的，如地震可能引起海啸，大雨可能引起洪水、滑坡等。4.保险市场的平衡受到严重影响。在大规模损失的情况下，保险公司支付的数额迅速增加。如果保险公司损失率不高，保险公司就会破产。3我国农业巨灾风险分散途径3.1农业巨灾风险再保险一国再保险市场的成熟度直接影响到保险业的稳定与发展。对于农业灾害，由于农业与灾害的双重特殊性，农业灾害造成的损失更大。一般保险公司仅仅依靠自身的偿付能力是远远不够的。当巨灾发生时，他们甚至可能因为资产不足而被迫破产，这严重制约了农业巨灾保险市场的发展。以上是对中国再保险市场的简要介绍。为了使农业灾害风险分散机制有效，必须充分利用自然灾害中的再保险，以减轻自然灾害对保险部门的影响，确保保险部门的稳定和健康发展。首先,从政府的角度来看,政策农业保险再保险机构,反映了国家的性质,依照法律规定应当由国家政策承担再保险组织自愿从商业保险公司、再保险业务方法,可以通过强制保险业务范围内的法律政策再保险机构,有效地解决了随机由保险公司承保,为了保护投保人的利益，各国可以接受保险单再保险机构的国际再保险业务，扩大其业务范围，在发生重大灾害时积极参与国家再保险市场，并利用管理方面的最佳做法。其次，我们需要添加一个保险主题。只有增加巨灾保险公司的数量，才能有效分散巨灾风险，使保险公司的数量最小化。但是，要加强对商业保险公司的监督核查，防止恶性竞争。再保险中介机构也应得到改进。保险中介在保险市场和再保险市场之间起着承上启下的作用。健全的再保险制度离不开成熟的保险中介市场。在巨灾保险发达国家，保险中介市场相对健全。保险中介机构通过其专门知识、更好的信息收集能力、优质服务以及冲突管理和规章制度方面的优势，能够更有效地促进再保险公司之间的协议。当双方存在矛盾时，可以有效地解决，这有利于保险市场与再保险市场的整合。因此，我们必须建立再保险机构，根据国家政策，这些机构充分发挥国家商业保险公司的补充作用，并利用再保险中介的优势，通过充分利用保险和再保险市场连接起来。建立完善的农业巨灾再保险设施，可以有效分散农业巨灾风险，维护我国农业巨灾保险市场的健康发展。3.2建立国家级和省级农业巨灾基金农业巨灾基金是以农业保险产品为载体，各级政府和资本市场参与融资管理、分担损失的分散农业巨灾风险基金。其资金来源主要有以下几个方面是政府财政资金,如中央和地方政府预算按照一定比例的直接分配给第二个是保费收入,农业保险商业保险公司的费用管理，减去三个国家重大灾害保险基金的费用管理，包括减少税收，将直接记录在保险基金帐户中的资金集中起来。应对重大农业灾难，扩大大灾难保险公司的保险范围，并为发行灾害债券筹集大量资金。在成熟的国际农业巨灾保险体系中，采用了政府支持的多层次损失分担机制。借鉴国外经验，我国农业巨灾基金的损益分担比设计如图1所示。图1我国农业巨灾基金损失分担比例设计具体规则是用户共享的损失，在商业财保险机关负责专利经营，中部重险机构和农业再保险市场份额不会分裂，负责国家财保险公司损失和资本市场交易剩下的损失由政府承担。3.3农业巨灾风险证券化从保险的角度看，风险证券化是一种替代的风险转移模式或风险融资方。从金融学的角度来看，风险证券化是指通过结构重组将标的资产或预期现金流转化为证券投资工具的金融活动。灾害风险证券化的主要目的是将预期产生现金流量的灾害风险保险产品转化为标准化、流动性、定量和按资本市场需要分类的金融产品。目前，我国农业灾害风险管理基本上是中央政府主导、国家财政支持、人民群众承担的模式。作为风险分散的一个功能，保险公司一般不承保巨灾风险。但单靠财政支持无法弥补损失。发达国家的国家政策与中国不同。他们把风险转换成更小的单位，然后通过更高的税收转嫁给纳税人。但在发展中国家，高税收可能远远超出人们的承受能力。量入为出是中国政府财政的基本原则。如果国家财政承受着巨灾风险的随机性，必然会影响到金融的平衡与稳定。目前，巨灾风险保险证券化产品如巨灾期权和巨灾债券的出现，为保险业承保巨灾保险带来了新的技术创新。全球金融危机和2008年地震为我国巨灾债券的发展提供了许多经验和启示。图2巨灾风险证券化与一般风险管理的比较分析多年来，海外证券化的迅速发展还引入了一种新的风险转移形式，将风险转移到保险市场，从而为保险市场提供了足够的资本，并保护了许多投保人的利益。然而，我国仍然存在一些问题。我国保险公司在巨灾风险证券化领域还处于空白阶段，这也说明我国风险证券化的条件还不成熟。除了证券化的一般背景之外，保险风险证券化的价格是否具有竞争力，其流动性如何确保证券化的透明度，以及监管制度中缺乏国际公认的信用评级机构。从保险公司的角度来看，保险市场早就没有建立，在发生重大灾害时也没有达到证券化的融资能力，也没有找到其他资金来源。从投资者的角度来看，与发达国家相比，中国资本市场的投资者相对幼稚。他们的知识和能力是不同的，更不用说证券化保险风险所需的知识和能力。从资本市场的角度看，中国的资本市场和保险市场一样，都是长期未建立起来的市场，还远远谈不上自由、敏感和开放。市场对保险风险的定价权还不成熟。而且它缺乏将保险风险证券化所需的专业中介机构。例如，此类机构在我国尚处于空白阶段，既没有相应的法律规范和监管地位，也没有相应的设立环境。这些因素都影响着我国农业巨灾风险证券化的发展。因此，我国农业巨灾风险证券化仍处于假说和研究阶段。然而，随着我国经济的发展和特定市场环境的变化，对保险风险证券化的需求将不断增强，农业巨灾风险证券化也将逐步形成。4农业保险运营中风险分散存在的问题分析4.1农户参保积极性不高4.1.1险种覆盖率窄水稻和棉花的保险覆盖率仅占中国主要农作物种植面积的7%。试点面积小，难以充分发挥其风险保障功能，不利于探索和完善农业保险补贴机制。2014年，全国农民参保母猪覆盖率仅为28%，水稻、玉米、小麦参保率为27.8%，远低于全国62.3%的平均水平。目前，我国农业保险在品种开放、地域开放、承保费率、覆盖率、承保受理程度等方面与我国农业省份的地位并不相称。中国农业资源丰富。2015年，黄麻、芝麻、油籽、牛肉、苹果等农产品产量占全国总产量的十分之一以上。近年来，我国大蒜、西瓜、葡萄的种植面积和产量均有显著提高，逐渐成为我国重要的经济作物。目前，我国还没有相应的农产品保险品种。目前，我国只包括种猪、育肥猪、养牛和肉鸡。中国是一个重要的肉牛养殖省份。2015年，牛肉占全国总量的11.91%。目前，我国特色经济作物的农业保险种类相对较少。特色经济作物单位产值较高，对自然条件和自然灾害更为敏感。所以它们对农民来说更重要。少除了农业保险覆盖率低,失败的风险,大量的单位保险法律来减少风险,影响轴承的风险由保险公司更有效地分散,因此，保险公司的经营风险间接增加，不包括本区域的保险公司和没有保险的农民，他们无法从保险公司获得农业灾难的赔偿，而这些保险公司对农民来说更为重要。4.1.2成本式理赔方式过程成本补偿的保险标准是阻碍农民参与的另一个因素。以农作物为例，小麦、玉米和水稻的生长期分为三个阶段。根据种植作物的不同生育期，采取相应的补偿标准，承担相应的补偿责任。在所有这些——补偿覆盖率为百分之一百,小麦、玉米、大米、如果在农业、覆盖作物成熟——没有剩余价值(作物),可以达到447元,329元,487元/亩保险费补贴,农业损失的一部分,但随着农民们收割,所有输入或正常的销售收入,农民仍然有一定的差距来填补损失。中国已就2016年农业保险工作计划灾害赔偿范围达成一些特殊协议。承担猪、猪、牛重大疾病、自然灾害和意外事故的保险责任，直接承保个人死亡。这些特殊规定虽然在一定程度上缓解了灾后保险公司的特殊压力，但也间接增加了转移给农民的压力和风险。同时，由于农业现代化进程加快、引进农业机械和技术以及劳动力成本增加，农作物生产成本也在一定程度上增加。定期费用补偿不包括技术和人力资源等资源的机会成本。农业风险费用索赔是不合理的，农业风险是随机的，无论是大的还是小的，因此，农民参加农业保险的积极性较低，农业保险需求市场没有得到有效发展。然而，我国目前的理赔方式也在一定程度上侵犯了受影响农民在市场上的合法权益，进一步降低了农民购买农业保险的积极性。4.1.3巨灾发生的概率小农业保费收入逐年增加和农业巨灾风险概率较低是农民积极性不高的另一个原因。随着农业现代化进程的加快，规模化生产是未来农业发展的趋势，发展国民农业保险是农业产业发展的副业。然而，我国农业生产经营的主体是家庭经营。农民年度农业保费收入的增加和长期积累，基本可以弥补日常生活中的小规模自然灾害。农业灾害是罕见的，使农民处于危险之中。与农业保险成本高、理赔能力不强等因素相比，农民更愿意承担农业灾害发生概率较小的风险。和参保农民主要遭受灾害损失率高经济作物或防止灾害几乎作物作物由于灾难,但目前农业声称种植和农业在某种程度上,不能满足农民的需求,农业巨灾的小概率事件,农民参与农业保险的积极性不高,农业保险市场的有效需求。4.1.4农业保险赔付落实不到位农民作为农业保险的第一主体，直接承担农业巨灾损失风险，享受保险公司的保护补偿和各级政府的补贴。然而，作为农业保险的一大批主要受益人，其在参与农业保险经营过程中的权益或地位并未得到有效保障。一方面,这是因为现有的农业保险索赔和农民自身素质农业供需模型“双冷”现象,另一方面,基层农业保险索赔具体执行效果如何,没有相应的监督管理部门,认为质量较低的影响下官员的“寻租”行为,农民的合法权益,不能保证,农民要积极参与，保护受影响的农民。4.2保险公司经营压力大，有效供给不足随着农业政策的不断完善，我国农业保险的数量、种类、覆盖范围和参保率都有一定程度的扩大或提高。近年来，我国在农业损失赔偿方面取得了很大的进展，但农业保险业务的风险仍在不断增加，这给农业保险公司带来了很大的压力。我国农业保险企业经营压力较大。2007年至2015年，我国农业保险平均损失率保持在66%左右。2010年，我国部分地区遭受严重洪涝灾害和低温雪灾，农业直接经济损失349.19亿元。当年，我国农业保险损失率达到195.29%，农业保险业务大面积超收。2014年，中国联合保险公司在中国的农业保险损失率为72%，而中国的不动产保险损失率甚至达到87%的风险水平（农业保险的利润和损失的平衡点一般约为70%）。我国农业保险机构的利润压力很大。工作,另一方面,当前农业保险主要是保险公司开展业务,相比之下,汽车保险、人寿保险和其他保险业务,农业保险公司内部员工技能的研究相对缺乏收费标准,并且需要大量的时间成本人工实地调查,在一定程度上,增加了保险公司的管理成本。从整体上看，保险公司缺乏农业保险内生动力的经验和有效供给。4.3各级政府职能定位未达成共识，保险运营效率低农业保险的准公共性决定了各级政府必须在一定程度上对农业保险进行补贴。我国保费补贴对象为省、市(含县级市)和县(含直辖县)。保险费由中央政府按照中国保险工作计划的规定缴纳。地方财政补贴(烟草、肉鸡)、烟草保险市、县分担30%的保费补贴，肉鸡保险市、县分担50%的保费补贴。根据农业保险在2016年的工作计划,由农民提供农业保险的比例或龙头企业基本上是20%左右,剩下的80%是由中央政府、省级政府、地方政府、县各级政府,包括草根,根据自己的情况或农业保险的相关法律法规。但是，根据政府在中央、省、市、县、乡各级的职能管理结构，各级职责与农业保险经营目标不一致，在一定程度上影响了农业保险的经营效率。作为一个宏观经济管理机构，中央政府更加重视制定国家农业保险框架和相关立法，包括中央和地方政府对各类农业产品的补贴的具体比例和数额。然而，随着各地区土地流转速度的加快，大规模生产带来的农业风险也随之增加。农业生产大省的GDP低于二、三产业大省。因此，中央政府普遍采用的农业保险风险补贴和补贴金额对粮食主产区农业保险业务没有显著影响。地方政府主要制定地方农业保险发展模式，并根据地方经济发展水平建立相应的监督管理机构，更加重视地方经济的发展。同时，由于他们的政治表现，对农业保险不够重视，经济成本较高，对地方经济发展没有显著影响。一方面，基层政府作为农业保险工作的执行者，应积极落实上级政府对农业保险运行的指导。另一方面，作为一个与农民和农业保险公司直接接触的群体，并不缺乏“寻租”行为。5解决农业保险运营中风险分散存在问题的对策5.1健全农业巨灾保险法制农业巨灾保险的发展需要健全的法律制度。我国农业巨灾保险作为一项农业发展和保护制度，由于其公益性，在实践中依赖于相关法律。有利于农业巨灾保险的稳定运行，有利于农作物保险法律形式下被保险人利益的保护。从国外农业巨灾保险发展的经验来看，我国农业巨灾保险的发展迫切需要特殊的立法保护。5.2政府对农业巨灾保险提供财政支持中国的实践证明,私营商业农业保险市场不能形成规模从一开始到最后,和私营商业农业保险市场尚未形成规模,这是符合世界上所有国家的农业保险实践,证明中国农业保险的发展离不开政府的财政支持。总结我国农业巨灾保险的实践，政府至少应该从以下几个方面给予财政支持。由政府直接或间接经营的农业巨灾保险计划，由政府出资设立初始资本和准备金，但方式和比例不同。二是管理费和保险补贴。在发生重大灾害的国家，几乎所有农业保险都由国家管理或由国家管理，其中包括雇员工资、社会福利和国家补贴、资本支出和企业保险费。农业保险储备积累不足以支付补偿金，这往往得到国家的支持。第三,税收激励。农业巨灾保险本身就是一种政策性手段。大多数国家将农业巨灾保险(主要是农作物保险)从所有保险业务中豁免。5.3强制或鼓励农民参与农业巨灾保险农业灾害在中国很常见。为了有效分散风险，我们必须确保中国有足够的风险单位同时投保，否则风险过于集中。同一风险单位在我国同一地区，同一作物，由于地理位置和经济、技术等条件的不同，风险发生的频率和强度以及作物损失的程度也不同。在自愿保险条件下，逆向选择难以预防。中国是在自愿的基础上运作的，但政府给予农民更大的激励，让他们购买农业保险，以支持农业贷款和救灾。事实上，它也是一种有条件的强制保险。从风险种类的角度来看，强制性作物保险和强制性牲畜和家禽保险的存在，意味着必须进一步扩大农业灾害风险的范围。结语中国是农业大国，幅员辽阔，地质条件复杂，气候变化多样。自然灾害种类繁多、频繁发生，对人民生命财产安全构成巨大威胁。我国农业灾害严重，自然灾害是世界上最严重的经济损失之一。农业风险具有高度的相关性和广泛的共现性，可能导致巨灾风险。此外，在农业保险经营过程中，风险单位大，巨灾风险概率小，损失大，尾部分布厚，不适合一般的风险管理方法，难以有效分散。此外，重大农业灾难也给农业保险公司带来了巨大的风险和赔偿费用，但与重大损失相比，保险损失仍然很低。虽然各地区在国家相关政策的支持下，积极探索农业保险巨灾风险分散的途径，取得了一定的实践经验，但我国农业保险巨灾风险分散仍存在诸多问题。因此，从我国农业巨灾风险分散和农业保险巨灾风险分散的实践来看，我国农业巨灾风险分散还有很长的路要走。

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