第1章-支付理论基础课件

网上支付与电子银行第一章支付理论基础网上支付与电子银行第一章支付理论基础1本章内容案例1.1支付的基本概念1.2支付体系概述1.3支付方式1.4电子货币关键术语本章内容案例2知识架构

P:1支付体系：传统---现代

现代（电子）支付体系：银行卡，储值卡（它们的区别？），虚拟卡（哪位知道？）支付方式：传统---现代

现代支付方式：ATM，POS，网上支付，电话支付，移动支付（哪位知道？）。知识架构P:1支付体系：传统---现代3案例：银行卡支付的美好未来

支付体系是国家核心的金融基础设施之一，银行卡因其在提高金融服务水平、有效拉动内需等方面的积极作用而在支付体系建设中有着重要的地位。中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示：“到2015年前后，在我国消费领域中银行卡作为支付工具可以超过现金，这是一个很了不得的成就”。

教材中的本案例过于简单，请同学们课后查找资料，按照科技文献的格式，撰写一篇2000-3000字的小论文。下周交。

题目：**卡支付**（下面看范文：网络金融发展研究）案例：银行卡支付的美好未来支付体系是国家核4请举出你身边的电子（网络）支付例子？？？？？请举出你身边的电子（网络）支付例子？5校园金龙卡羊城通手机银行卡支付宝

还有哪些？校园金龙卡61.1网络银行的基本概念（一）

网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织

1.1网络银行的基本概念（一）网上银行71.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，分为借记支付、贷记支付。它包含了两个层次：

“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付（为什么要转账支付？）

货币的用途？

货币的历史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社会经济活动引起的8支付过程清算与结算的区别？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算结算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算结算9金融体系结算：个人—金融机构P:6-7清算：金融机构—金融机构结算系统：金龙卡，银行卡金融清算系统：世界银行同业公会，美联储，中国人行。

问题：为什么要有清算系统？共同探讨！我的困惑与思考：世界货币体系？！金融体系结算：个人—金融机构10支付过程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付过程分析P:51.1支付的基本概念（四）11

支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。1.2支付体系概述（一）支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的12支付体系1.2支付体系概述（二）支付服务组织P:10支付工具P:11支付系统支付监督管理支付法规制度1.2支付体系概述（二）支付服务组织P:10支付工具P13支付体系P:10图1-51.2支付体系概述（二）支付服务组织有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系统有哪些？

P:12支付监督管理哪些层次？P:12支付法规制度1.2支付体系概述（二）支付服务组织有哪些？P:10141.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化

随货币形式变化P:16

随技术进步变化1.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支151.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化

随货币形式变化P:16

随技术进步变化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，费用低廉性，规范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支16按与支付工具有关的机构分类P:13支付方式没有银行参与有银行参与第三方网上支付同城同行异地同行异地异行银联电子支付第三方支付按与支付工具有关的机构分类没有银行参与有银行参与第三方网上支17（2）按支付渠道分类

P:15基于互联网的支付（网上银行）基于移动网络的支付（手机支付）基于电话网络的支付（电话支付）基于电视网络的支付（数字电视）基于银行网络的支付（柜台、POS、ATM、电子汇兑等）基于非银行的金融网络支付（银联等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分类P:151.3支付方式（二）18电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。仔细阅读：P:16-171.4支付工具（一）电子货币P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的电子数据，通常称为“数字现金”或“代币”电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之19电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。仔细阅读：P:16-17

虚拟货币（网币），

电子钱包1.4支付工具（一）电子货币P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的电子数据，通常称为“数字现金”或“代币”电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之20性质

P:17电子货币是支付货币电子货币目前只是货币发展的一种高级形式，暂时并不能取代法定货币电子货币是一种信息货币电子货币实现了货币“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”等其它职能的分离电子货币是电子支付工具的根本内在，电子支付工具是电子货币的载体

1.4支付工具（二）性质P:171.4支付工具（二）21电子货币教材第一章的补充电子货币教材第一章的补充22一、电子货币的产生与发展电子货币作为最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛。按国际上权威金融组织的定义，电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。一、电子货币的产生与发展电子货币作为最新的货币形式，从20世23世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后，美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“MasterCard”，发展成为今天的Master集团。我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行），1986年，中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行24美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币才得以面世。美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于25电子货币是指通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储存和交易支付的一个机制。或以电子信号为载体的货币。货币在发展过程中不断更换载体，从实物到金银，从金银到金银的纸制副本。今天，数字信号正逐步取代纸张成为货币的新载体。电子货币离我们的生活并不遥远。很多人可能都用过邮局发行的IC卡，持卡人可以在任何一台IC卡电话机上打电话，而支付电话费时并不需要使用现金或进行银行转账，机器会自动修改储存在IC卡芯片中的数据资料。这实际上就可以看作是一种电子货币，只不过是单一用途的电子货币，不能作为其它商品的交换媒介。而信用卡则是我们接触到的一种更严格意义上的电子货币，它能用于大多数的商品的购买，消费者在购物时不需要使用纸币，只需通过刷卡来完成预结算，事后再通过银行的结算系统进行转账。通过这两个例子，我们可以简单的将电子货币分为两种类型：以芯片及各种介质为基础的，采取直接扣除方式结算的电子货币，和以帐户系统为基础的，采取转账方式结算的电子货币。而根据其充当等价物的能力，可以分为单一用途的电子货币和多用途的电子货币。电子货币是指通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来26信用卡系统早已存在，当消费者以此为支付手段时，资金从个人帐户转移到商家的帐户上，但这种支付方式不具备现金的匿名性和实时清算的特征。因为每笔交易都需要金融机构进行确认和转账操作，记录消费者的有关购买信息。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变，从只有读写功能的磁卡，向装有集成电路的、具有逻辑运算功能的、可脱机运行的智能卡（ICCard）转化。智能卡和数字现金代表了一种更新的，具有革命性意义的支付系统。明确地说，智能卡和数字现金就是“钞票”的替代物，智能卡植有微处理芯片，存储有大量信息，能够从自动柜员机上下载货币，或者更方便地使用特定的读卡设备，然后通过电话、电脑来下载货币。使用智能卡购买商品和服务时，不再需要银行确认每笔交易，每天自动进行清算，帐户余额保留在第三方帐户上。智能卡还能实现卡对卡(即用户对用户)的资金转移，这意味着能实现用户间的直接借贷，就象纸币一样。信用卡系统早已存在，当消费者以此为支付手段时，资金从个人帐户27电子货币还能纯粹以数字形式实现，即数字现金，存在于个人电脑上，不再有真实货币的储备支持。有了智能卡和数字现金，人们将不再需要携带现金，而银行或其他机构以贷款或其他方式提供这些服务，当消费者对这种“钱”抱有信心，因而被广泛接受时，这些“钱”能够一直流通而不被要求兑现，于是我们看到新的取代了纸币的“货币”被创造出来。电子货币本身所独有的特性将深刻的影响到我们生活的方方面面，它不仅为我们带来了巨大的潜在利益，同时也引起了众多的潜在威胁。正因为如此，它已经受到了世界各国政府和金融机构的普遍关注，如何促进电子货币的健康发展，防范和消除其可能带来的不利影响，已成为了货币当局需要研究的重大课题。电子货币还能纯粹以数字形式实现，即数字现金，存在于个人电脑上28二、电子货币的主要特征（一）电子货币与传统货币的联系与区别电子货币是将货币价值通过二进制数码（0，1）的排列组合预存在集成电路晶片内的一种货币，或以电子信号为载体的货币，是适应人类进行数字化时代的需要应运而生的一种电子化货币。这种货币从形式上早已与钱币无关。电子货币没有体积和重量，只是一种电流和影像。这种电子在光纤、网络中流动影像可以同时出现在全世界上百万张办公桌的电脑屏幕上。电子现金是名义货币，并不需要金库来储存。二、电子货币的主要特征（一）电子货币与传统货币的联系与区别291．电子货币与传统货币的共性电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。2．电子货币与传统货币的区别电子货币与传统货币相比，二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；其表现形式为，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信息网络系统上流通使用；传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系；电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。1．电子货币与传统货币的共性303．电子货币的优越性（1）对国家来说，通过电子货币最大限度地取代现金发行，减少了造币、发行费用。同时，通过电脑集中管理和运行的货币，更可有效地掌握货币供应量，有计划地实施宏观调控。（2）对于银行来说，可极大地增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效地实施客户账户的管理监督，灵活快捷地进行转账划拨与清算，减轻现金收付的沉重劳动负担。这样可以减少印刷开支，节约流通费用，节省社会劳动，增加营业收入，增加其他行业劳动力，促进经济全面发展。（3）对于客户来说，电子货币的使用免去了对现金的保管、清点、携带、寄送之劳，利用电子货币购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且，可以获得咨询和资金融通的便利。电子货币不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。3．电子货币的优越性31（二）电子货币的特征1．通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。2．安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。3．可控性是指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。4．依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。5．起点高是指基础高，即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。（二）电子货币的特征32（三）电子货币的运行条件

电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加猛烈，因为它将改变的不仅仅是网络，还有整个的世界经济系统。（三）电子货币的运行条件33（四）电子货币支付经历的五个阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构的计算机之间的资金汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是电子货币可以随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境，这是正在发展的形式，也将是二十一世纪的主要金融支付方式。（四）电子货币支付经历的五个阶段34三、电子货币的职能与分类（一）电子货币的职能货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。其职能有：价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段以及在国际市场上充当价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段的世界货币。第一，价值尺度。电子货币是建立在纸币或存款账户基础上，作为更抽象的数字化货币发展着价值尺度的职能。电子货币在这里只是作为观念的或想象的货币，具有计量商品价格，实现货币价值尺度的功能。第二，流通手段。电子货币是本身没有价值的货币符号，其发挥流通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成。电子数字化现金没有明确的物理形式，付款行为是银行从买方的电子现金中扣除并传输到卖方，交易可以适用于买卖双方在不同的空间。可以通过通讯方式或互联网处理业务。三、电子货币的职能与分类（一）电子货币的职能35第三，支付手段。电子货币发挥支付手段的一个显著特征是将商业信用与银行信用成功地组合在一起。第四，储存职能。电子货币的储存是以数字化形式存在的，所有者依靠密码掌握其支配权。即实际的数字化现金的传输过程要经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的所有者才可以使用这笔现金。电子货币的储存费用最低，它只是电脑数据库中的一个记载。黄金和某些硬通货的“贮藏”可以独立完成，但是电子货币的“储存”是所有者无法独立完成的，必须依靠中介机构才能完成。第五，世界货币职能。电子货币在国际市场上发挥流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡几乎可以在全世界所有国家办理消费支付或转账，而不需要办理麻烦的纸币兑换。在公司、证券机构和银行的商品交易清算或金融商品交易清算中，数字化现金和电子支票等通过国际资金清算系统和SWIFT系统发挥了电子货币的功能。它打破了以往任何一种货币在国际市场流通的滞涩，它没有时空限制，成倍地提高了货币交易的速度和效率，极大地降低了货币交易成本，促进了资本流动的全球化和金融市场的全球化。第三，支付手段。电子货币发挥支付手段的一个显著特征是将商业信36（二）电子货币的分类电子商务在银行业运用很广，目前主要是发展电子支付和网上银行。电子支付的方法很多，现行的有信用卡、电子现金、电子支票等电子支付手段。信用卡1915年诞生于美国，至今已有80多年的历史。但信用卡进入中国是在改革开放之后，1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。自此，信用卡开始在我国流通领域中出现,目前各家商业银行都发行了各种各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。

信用卡的特点主要有两个：多功能和高效便捷。随着计算机技术的发展，智能卡、借记卡、电话卡等相继出现。（二）电子货币的分类37卡分类（1）信用卡：（2）银行卡：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作为电子货币载体的信用卡，逐步向高层次演变，从只有读写功能的磁卡，向着装有集成电路的、具有逻辑运算功能的、可脱机运行的智能卡（ICCard）转化。卡分类38智能卡(SmartCard)：一般是指一张给定大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡：不能处理信息，只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。唯一的区别是存储的容量更大，但也存在着和磁卡一样的安全缺陷。没有任何安全保障的应用；加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡；CPU卡：有处理器和内存，因此不仅能存信息,还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄/信用卡和其他对安全性要求较高的应用场合；射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，非接触式读写，大量用于交通行业。其他类型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一张给定大小的塑料卡片392．电子现金电子现金(E－Cash)是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。当用户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PIN)来验明自身，直接从其帐户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。2．电子现金403．电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？这就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。3．电子支票414．电子钱包电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的Windows或WindowsNT操作系统上运行。电子钱包具有如下功能：第一，电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；第二，安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；第三，交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；4．电子钱包42（三）国际信用卡组织1．维萨（Visa）国际组织作为全世界最佳主付方式,Visa是世界上最大的消费支付系同统，也是全球领先的支付品牌,其交易额超过了所有其它主要支付卡之和。Visa国际组织在推进新的支付产品和技术领域发挥着关键作用，使21,000家会员金融机构和持卡人从中受益,并推动全球经济的发展。2．万事达（Master）国际组织:万事达卡国际组织拥有全球全面的的支付品牌。目前已在全球发行的标有MasterCard，Cirrus和Maestro标志的各种信用卡、支付卡和借记卡达10亿多张。万事达卡国际组织在全球拥用20,000个会员金融机构，并在210个国家和地区为各种不同规模的个人和公司提供支付服务。（三）国际信用卡组织43电子货币的扩展电子货币对传统经济的影响电子货币的管理电子货币的发展策略

参见教参：《网络金融》-张劲松编电子货币补充内容结束电子货币的扩展电子货币对传统经济的影响44我国的网络虚拟货币（？？错，有待探讨）腾讯的Q币新浪的U币百度的百度币网易的POPO币猫扑的MM币搜狐的狐币联众的联众币盛大的盛大点券第九城市公司的魔兽世界的金币PAYPAL账户中的网络货币等….1.4支付工具（三）我国的网络虚拟货币（？？错，有待探讨）1.4支付工具45我国的网络虚拟货币（有待探讨：虚拟代币）腾讯的Q币新浪的U币百度的百度币网易的POPO币猫扑的MM币搜狐的狐币联众的联众币盛大的盛大点券第九城市公司的魔兽世界的金币PAYPAL账户中的网络货币等….1.4支付工具（三）我国的网络虚拟货币（有待探讨：虚拟代币）1.4支付工46电子货币的分类第一类电子货币由银行等金融机构发行的存款

第二类电子货币（？？错，有待探讨）

由专业性的、以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融机构第三类电子货币（？？错，有待探讨）

由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，发行机构为非金融机构1.4支付工具（四）电子货币的分类1.4支付工具（四）47电子货币的分类P:17图1-7第一类电子货币（真正的法定货币）由银行等金融机构发行的存款货币。第二类电子货币（？？，有待探讨）

由专业性的、以提供电子货币服务为盈利手段的商业或服务业网点发行的在现实生活中使用的存款货币，发行机构为非金融机构。可赎回成法定货币。第三类电子货币（？？，有待探讨）

由网络服务提供商发行的在虚拟环境里使用的存款货币，发行机构为非金融机构。1.4支付工具（四）电子货币的分类P:17图1-71.448支付工具与货币形态1.4支付工具（五）支付工具的演变=货币的演变？支付工具与货币形态1.4支付工具（五）支付工具的演变=货币49支付方式与货币形态1.4支付工具（六）传统支付方式→信用货币形态电子支付方式→电子货币形态支付方式与货币形态1.4支付工具（六）传统支付方式→信用货50支付方式与货币形态的变迁P:19图1-81.4支付工具（六）传统支付方式→信用货币形态电子支付方式→电子货币形态支付方式与货币形态的变迁P:19图1-851支付方式与支付工具传统支付方式与传统支付工具相对应电子支付方式与电子支付工具相对应1.4支付工具（七）如网上支付、第三方支付、电话银行支付、自助银行支付等支付方式与支付工具1.4支付工具（七）如网上支付、第三方支52关键术语支付支付体系支付工具支付方式电子支付电子货币关键术语支付53课后思考题

P:20填空题：1-5简答题：1-4讨论题：免章节后案例分析:问题在(P:22)课后思考题P:20填空题：1-554本章阅读资料与案例阅读思考资料一：粤港电子货币路线图课堂案例一：国家“十五”科技攻关项目“金融信息化”课堂案例三：中石化加油IC卡工程案例本章阅读资料与案例阅读思考资料一：粤港电子货币路线图55网上支付与电子银行第一章支付理论基础网上支付与电子银行第一章支付理论基础56本章内容案例1.1支付的基本概念1.2支付体系概述1.3支付方式1.4电子货币关键术语本章内容案例57知识架构

P:1支付体系：传统---现代

现代（电子）支付体系：银行卡，储值卡（它们的区别？），虚拟卡（哪位知道？）支付方式：传统---现代

现代支付方式：ATM，POS，网上支付，电话支付，移动支付（哪位知道？）。知识架构P:1支付体系：传统---现代58案例：银行卡支付的美好未来

支付体系是国家核心的金融基础设施之一，银行卡因其在提高金融服务水平、有效拉动内需等方面的积极作用而在支付体系建设中有着重要的地位。中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民表示：“到2015年前后，在我国消费领域中银行卡作为支付工具可以超过现金，这是一个很了不得的成就”。

教材中的本案例过于简单，请同学们课后查找资料，按照科技文献的格式，撰写一篇2000-3000字的小论文。下周交。

题目：**卡支付**（下面看范文：网络金融发展研究）案例：银行卡支付的美好未来支付体系是国家核59请举出你身边的电子（网络）支付例子？？？？？请举出你身边的电子（网络）支付例子？60校园金龙卡羊城通手机银行卡支付宝

还有哪些？校园金龙卡611.1网络银行的基本概念（一）

网上银行是银行业在信息技术，特别是网络技术发展的推动下，不断努力获取市场竞争优势的创新结果，是电子商务在银行业的表现形式。它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务。相对于传统银行，网上银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织

1.1网络银行的基本概念（一）网上银行621.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为，分为借记支付、贷记支付。它包含了两个层次：

“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付（为什么要转账支付？）

货币的用途？

货币的历史？1.1支付的基本概念（二）P:3支付就是社会经济活动引起的63支付过程清算与结算的区别？1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算结算1.1支付的基本概念（三）P:4交易清算结算64金融体系结算：个人—金融机构P:6-7清算：金融机构—金融机构结算系统：金龙卡，银行卡金融清算系统：世界银行同业公会，美联储，中国人行。

问题：为什么要有清算系统？共同探讨！我的困惑与思考：世界货币体系？！金融体系结算：个人—金融机构65支付过程分析P:51.1支付的基本概念（四）支付过程分析P:51.1支付的基本概念（四）66

支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及为确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。1.2支付体系概述（一）支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的67支付体系1.2支付体系概述（二）支付服务组织P:10支付工具P:11支付系统支付监督管理支付法规制度1.2支付体系概述（二）支付服务组织P:10支付工具P68支付体系P:10图1-51.2支付体系概述（二）支付服务组织有哪些？

P:10支付工具有哪些？

P:11支付系统有哪些？

P:12支付监督管理哪些层次？P:12支付法规制度1.2支付体系概述（二）支付服务组织有哪些？P:10691.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化

随货币形式变化P:16

随技术进步变化1.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支701.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支付变化

随货币形式变化P:16

随技术进步变化支付的特性：P:14

匿名性，安全性，便利性，费用低廉性，规范性。1.3支付方式（一）（1）支付方式变革：从传统支付-电子支71按与支付工具有关的机构分类P:13支付方式没有银行参与有银行参与第三方网上支付同城同行异地同行异地异行银联电子支付第三方支付按与支付工具有关的机构分类没有银行参与有银行参与第三方网上支72（2）按支付渠道分类

P:15基于互联网的支付（网上银行）基于移动网络的支付（手机支付）基于电话网络的支付（电话支付）基于电视网络的支付（数字电视）基于银行网络的支付（柜台、POS、ATM、电子汇兑等）基于非银行的金融网络支付（银联等）

1.3支付方式（二）（2）按支付渠道分类P:151.3支付方式（二）73电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。仔细阅读：P:16-171.4支付工具（一）电子货币P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的电子数据，通常称为“数字现金”或“代币”电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之74电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制”。仔细阅读：P:16-17

虚拟货币（网币），

电子钱包1.4支付工具（一）电子货币P:16如智能卡、多功能信用卡等用于支付的电子数据，通常称为“数字现金”或“代币”电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之75性质

P:17电子货币是支付货币电子货币目前只是货币发展的一种高级形式，暂时并不能取代法定货币电子货币是一种信息货币电子货币实现了货币“流通手段”与“价值尺度”、“储藏手段”等其它职能的分离电子货币是电子支付工具的根本内在，电子支付工具是电子货币的载体

1.4支付工具（二）性质P:171.4支付工具（二）76电子货币教材第一章的补充电子货币教材第一章的补充77一、电子货币的产生与发展电子货币作为最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用越来越广泛。按国际上权威金融组织的定义，电子货币产品被定义为“贮值”或“预付”类电子支付工具，其中存放着消费者可使用的资金或币值，可分为基于卡和基于软件的两大类。电子货币是一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。一、电子货币的产生与发展电子货币作为最新的货币形式，从20世78世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后，美洲银行从1958年开始发行“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“MasterCard”，发展成为今天的Master集团。我国首张银行信用卡是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行），1986年，中国银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国工商银行、中国人民建设银行、中国农业银行等也发行了自己的银行信用卡。世界上最早的银行信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行79美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于1982年组建了电子资金传输系统。随后英国和德国也相继研制了自己的电子资金传输系统，使非现金结算自动处理系统具有相当的规模。银行信用卡和电子资金传输系统是电子货币赖以生存的基础。随着无现金、无凭证结算的实现，电子货币才得以面世。美国早在1981年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于80电子货币是指通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储存和交易支付的一个机制。或以电子信号为载体的货币。货币在发展过程中不断更换载体，从实物到金银，从金银到金银的纸制副本。今天，数字信号正逐步取代纸张成为货币的新载体。电子货币离我们的生活并不遥远。很多人可能都用过邮局发行的IC卡，持卡人可以在任何一台IC卡电话机上打电话，而支付电话费时并不需要使用现金或进行银行转账，机器会自动修改储存在IC卡芯片中的数据资料。这实际上就可以看作是一种电子货币，只不过是单一用途的电子货币，不能作为其它商品的交换媒介。而信用卡则是我们接触到的一种更严格意义上的电子货币，它能用于大多数的商品的购买，消费者在购物时不需要使用纸币，只需通过刷卡来完成预结算，事后再通过银行的结算系统进行转账。通过这两个例子，我们可以简单的将电子货币分为两种类型：以芯片及各种介质为基础的，采取直接扣除方式结算的电子货币，和以帐户系统为基础的，采取转账方式结算的电子货币。而根据其充当等价物的能力，可以分为单一用途的电子货币和多用途的电子货币。电子货币是指通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来81信用卡系统早已存在，当消费者以此为支付手段时，资金从个人帐户转移到商家的帐户上，但这种支付方式不具备现金的匿名性和实时清算的特征。因为每笔交易都需要金融机构进行确认和转账操作，记录消费者的有关购买信息。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变，从只有读写功能的磁卡，向装有集成电路的、具有逻辑运算功能的、可脱机运行的智能卡（ICCard）转化。智能卡和数字现金代表了一种更新的，具有革命性意义的支付系统。明确地说，智能卡和数字现金就是“钞票”的替代物，智能卡植有微处理芯片，存储有大量信息，能够从自动柜员机上下载货币，或者更方便地使用特定的读卡设备，然后通过电话、电脑来下载货币。使用智能卡购买商品和服务时，不再需要银行确认每笔交易，每天自动进行清算，帐户余额保留在第三方帐户上。智能卡还能实现卡对卡(即用户对用户)的资金转移，这意味着能实现用户间的直接借贷，就象纸币一样。信用卡系统早已存在，当消费者以此为支付手段时，资金从个人帐户82电子货币还能纯粹以数字形式实现，即数字现金，存在于个人电脑上，不再有真实货币的储备支持。有了智能卡和数字现金，人们将不再需要携带现金，而银行或其他机构以贷款或其他方式提供这些服务，当消费者对这种“钱”抱有信心，因而被广泛接受时，这些“钱”能够一直流通而不被要求兑现，于是我们看到新的取代了纸币的“货币”被创造出来。电子货币本身所独有的特性将深刻的影响到我们生活的方方面面，它不仅为我们带来了巨大的潜在利益，同时也引起了众多的潜在威胁。正因为如此，它已经受到了世界各国政府和金融机构的普遍关注，如何促进电子货币的健康发展，防范和消除其可能带来的不利影响，已成为了货币当局需要研究的重大课题。电子货币还能纯粹以数字形式实现，即数字现金，存在于个人电脑上83二、电子货币的主要特征（一）电子货币与传统货币的联系与区别电子货币是将货币价值通过二进制数码（0，1）的排列组合预存在集成电路晶片内的一种货币，或以电子信号为载体的货币，是适应人类进行数字化时代的需要应运而生的一种电子化货币。这种货币从形式上早已与钱币无关。电子货币没有体积和重量，只是一种电流和影像。这种电子在光纤、网络中流动影像可以同时出现在全世界上百万张办公桌的电脑屏幕上。电子现金是名义货币，并不需要金库来储存。二、电子货币的主要特征（一）电子货币与传统货币的联系与区别841．电子货币与传统货币的共性电子货币是在传统货币基础上发展起来的，与传统货币在本质、职能及作用等方面存在着许多共同之处。2．电子货币与传统货币的区别电子货币与传统货币相比，二者的产生背景不同，如社会背景、经济条件和科技水平等；其表现形式为，电子货币是用电子脉冲代替纸张传输和显示资金的，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；电子货币只能在转账领域内流通，且流通速度远远快于传统货币的流通速度；传统货币可以在任何地区流通使用，而电子货币只能在信息网络系统上流通使用；传统货币是国家发行并强制流通的，而电子货币是由银行发行的，其使用只能宣传引导，不能强迫命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和债务关系；电子货币对社会的影响范围更广、程度更深。1．电子货币与传统货币的共性853．电子货币的优越性（1）对国家来说，通过电子货币最大限度地取代现金发行，减少了造币、发行费用。同时，通过电脑集中管理和运行的货币，更可有效地掌握货币供应量，有计划地实施宏观调控。（2）对于银行来说，可极大地增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效地实施客户账户的管理监督，灵活快捷地进行转账划拨与清算，减轻现金收付的沉重劳动负担。这样可以减少印刷开支，节约流通费用，节省社会劳动，增加营业收入，增加其他行业劳动力，促进经济全面发展。（3）对于客户来说，电子货币的使用免去了对现金的保管、清点、携带、寄送之劳，利用电子货币购物付款、提现、存款、转账，方便快捷、安全高效，而且，可以获得咨询和资金融通的便利。电子货币不仅简单方便，而且安全可靠，不受银行营业时间的限制，可以为客户提供更多的金融服务，从而促进商品交易的实现。3．电子货币的优越性86（二）电子货币的特征1．通用性是指电子货币在使用和结算中的特有简便性。电子货币的使用和结算不受金额限制、不受对象限制、不受区域限制，且使用极为简便。2．安全性是指电子货币在流通过程中对风险的排斥性。3．可控性是指通过必要的管理手段，将电子货币的流向和流量控制在一定的范围内，从而保证电子货币正常流通。4．依附性是指电子货币对科技进步和经济发展的依附关系。5．起点高是指基础高，即经济基础高、科技水平高以及理论起点高。（二）电子货币的特征87（三）电子货币的运行条件

电子货币是通过电子终端、电信网络、磁介质以及其它电子设备来执行价值储藏和交易支付的一个机制。这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加猛烈，因为它将改变的不仅仅是网络，还有整个的世界经济系统。（三）电子货币的运行条件88（四）电子货币支付经历的五个阶段第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构的计算机之间的资金汇划，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务；第五阶段是电子货币可以随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境，这是正在发展的形式，也将是二十一世纪的主要金融支付方式。（四）电子货币支付经历的五个阶段89三、电子货币的职能与分类（一）电子货币的职能货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。其职能有：价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段以及在国际市场上充当价值尺度、流通手段、储存手段、支付手段的世界货币。第一，价值尺度。电子货币是建立在纸币或存款账户基础上，作为更抽象的数字化货币发展着价值尺度的职能。电子货币在这里只是作为观念的或想象的货币，具有计量商品价格，实现货币价值尺度的功能。第二，流通手段。电子货币是本身没有价值的货币符号，其发挥流通手段职能必须依靠银行等中介机构的参与才能完成。电子数字化现金没有明确的物理形式，付款行为是银行从买方的电子现金中扣除并传输到卖方，交易可以适用于买卖双方在不同的空间。可以通过通讯方式或互联网处理业务。三、电子货币的职能与分类（一）电子货币的职能90第三，支付手段。电子货币发挥支付手段的一个显著特征是将商业信用与银行信用成功地组合在一起。第四，储存职能。电子货币的储存是以数字化形式存在的，所有者依靠密码掌握其支配权。即实际的数字化现金的传输过程要经过公钥或私钥加密系统以保证只有真正的所有者才可以使用这笔现金。电子货币的储存费用最低，它只是电脑数据库中的一个记载。黄金和某些硬通货的“贮藏”可以独立完成，但是电子货币的“储存”是所有者无法独立完成的，必须依靠中介机构才能完成。第五，世界货币职能。电子货币在国际市场上发挥流通和支付手段的主要形式是信用卡。例如，VISA信用卡几乎可以在全世界所有国家办理消费支付或转账，而不需要办理麻烦的纸币兑换。在公司、证券机构和银行的商品交易清算或金融商品交易清算中，数字化现金和电子支票等通过国际资金清算系统和SWIFT系统发挥了电子货币的功能。它打破了以往任何一种货币在国际市场流通的滞涩，它没有时空限制，成倍地提高了货币交易的速度和效率，极大地降低了货币交易成本，促进了资本流动的全球化和金融市场的全球化。第三，支付手段。电子货币发挥支付手段的一个显著特征是将商业信91（二）电子货币的分类电子商务在银行业运用很广，目前主要是发展电子支付和网上银行。电子支付的方法很多，现行的有信用卡、电子现金、电子支票等电子支付手段。信用卡1915年诞生于美国，至今已有80多年的历史。但信用卡进入中国是在改革开放之后，1978年中国银行广东省分行首先同香港东亚银行签订协议，代理信用卡业务。自此，信用卡开始在我国流通领域中出现,目前各家商业银行都发行了各种各具特色的卡。信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。

信用卡的特点主要有两个：多功能和高效便捷。随着计算机技术的发展，智能卡、借记卡、电话卡等相继出现。（二）电子货币的分类92卡分类（1）信用卡：（2）银行卡：由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（3）智能卡：作为电子货币载体的信用卡，逐步向高层次演变，从只有读写功能的磁卡，向着装有集成电路的、具有逻辑运算功能的、可脱机运行的智能卡（ICCard）转化。卡分类93智能卡(SmartCard)：一般是指一张给定大小的塑料卡片，上面封装了集成电路芯片，用于存储和处理数据。我们常用的智能卡大致分四种：存储卡：不能处理信息，只是简单的存储设备，从这个角度来讲，它们很像磁卡。唯一的区别是存储的容量更大，但也存在着和磁卡一样的安全缺陷。没有任何安全保障的应用；加密存储卡：在存储卡的基础上增加加密逻辑，保持存储卡的价格优势。一次性的加密卡（又称预付费卡）用的较多，像电话储值卡；CPU卡：有处理器和内存，因此不仅能存信息,还能对数据进行复杂的运算。由于可以实现对数据的加密，安全性有了显著提高，可以有效地防止伪造，用于储蓄/信用卡和其他对安全性要求较高的应用场合；射频卡：在CPU卡的基础上增加了射频收发电路，非接触式读写，大量用于交通行业。其他类型的卡有：光卡、并行IC卡、TM卡等。智能卡(SmartCard)：一般是指一张给定大小的塑料卡片942．电子现金电子现金(E－Cash)是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。当用户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令(Password)和个人识别码(PIN)来验明自身，直接从其帐户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬驱当中，直到用户从网上商家进行购买为止。为了保证交易安全，计算机还为每个硬币建立随时选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金。2．电子现金953．电子支票电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，因而可能是最有效率的支付手段。使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的