贷款风险控制管理

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»第十四条贷款调查包括但不限于以下内容:（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力.口本条对商业银行对个贷业务尽职调查工作的具体内容进行了规定，但这只是基本的规范规定，商业银行应根据借款人的不同情况，适当延伸调查范围。匚范围。匚=1舞十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅采取现场核实、>电话查问以及信息咨询等途径和方法。口贷款调查必须全面深入，通过多方渠道了解和收集情况，取得足以证实借款人资信状况有关材料和证据，确保借款人资信情况及交易情况的真实性、准确性和完整性□实地调查是指通过走访借款人的生活场麻工作场所或交易场所，进一步了解借款人的资信情况、生产经营情况、以及商品交易本身情况等。口间接调查是指通过电话查问、外部权威网络查询、信息咨询等其他渠道征询借款人资信的调查方式。»第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的质条件。贷款人不得将贷款调查的全部*项委托第三方完成在个贷业务经营中，当前部分银行将贷前调查等核心操作外包给开发口商、经销商、律师事务所等机构，放松了银行自身的调查核查环节，给不法客户或不法中介造成钻空子的机会，从而岫。假按揭i土业务的发生。本条明确商业银行可以审慎引入第三方办理非关键环节的特定事项例口如收集借款人贷款资机借款人信息录入等，但应制定相关办法明确第三方的资质准入条件，防范操作风险。考虑到部分中介机构的服务水平、员工素质、业务能力、诚信水平等方□面都尚待完善，若贷款核心操作环节外包第三方，将给商业银行经营带来一定的风险隐患，因此本条同时明确规定不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。今后在业务外包方面银行可将诸如收集整理资料等相关劳务性操作适□当进行外包，但不能简单地从追求降低成本出发，随意将授信调查、面谈面签等涉险的技术环节进行外包第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道»发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。口本条要求执行贷款面谈制度。贷款人通过对借款人的面谈，可以有效核实借款人的真实身份，同时对了解借款人的贷款用途、还款来源和还款意有更为直接和深入的了解，有助于贷款人收集全面、准确和完整的借款人信息.对通过电子银行渠道发放的低风险质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但前提是要采取有效措施确保借款人身份真实贷后管理：»第三十七条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。口本条规定贷款人要对贷款业务进行定期贷后检查和监测分析，及时根据其风险变化情况采取相应措施防范、控制和化解风险。口本条规定贷款检查结果应作为贷款人与借款人继续个人信贷业务合作的评价基础。»第三十/燎贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。□为规范和约束借贷双方的权利和义务，切实保障各项贷后管理要求落到实处,《办法》针对可能对贷款偿还带来风险隐患的情况，规定借款合同应设置相成条款，明确借款人的违约责任。□鉴于当前部分贷款人对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的情形，本办法为督促贷款人切实落实上述要求