个人理财规划的过程与步骤课件

第2章个人理财规划凡事预则立，不预则废理财计划首先——确立财务目标然后——制定达到财务目标的步骤确立目标——对理财成功的意义和对人生成功的意义一样重要第2章个人理财规划凡事预则立，不预则废1第2章个人理财规划2.1理财计划的必要性2.2理财规划的过程和步骤2.3制定理财计划的影响因素2.4选择和评价理财规划的几个考虑2.5理财计划的组成部分第2章个人理财规划2.1理财计划的必要性22.1理财计划的必要性2．1．1财务目标的重要性2．1．2不同收入的人都需要理财规划2．1．3理财不仅是投资2．1．4不同年龄阶段的理财规划2.1理财计划的必要性2．1．1财务目标的重要性32．1．1财务目标的重要性企业管理中的目标管理可作为个人理财规划借鉴。1．目标管理的特点（1）以目标为中心，强调目标的实现（2）个人目标与组织目标融合一体（3）实行“自主管理”，进行“自我控制”。2．1．1财务目标的重要性企业管理中的目标管理可作为个人理42．目标管理的基本形式——目标卡片目标管理是通过目标卡片的形式来体现的目标卡片对执行者所应完成的目标项目、达到标准、实施计划（措施、手段、进度）等规定得十分清楚目标卡片一般一式两份(执行者本人/上级保存)

2．目标管理的基本形式——目标卡片5目标卡片的内容——一般十个项目

（1）目标顺序——按重要程度排列顺序（2）目标的比重——用百分数来表示（3）重点目标项目、细节目标项目、完成标准（4）实施计划——措施、手段、进度等。（5）对上级的要求事项（6）共同目标的协作者（7）自我评定（8）上级评定（9）上级指导事项（10）自我学习提高要点目标卡片的内容——一般十个项目（1）目标顺序——按重要程度62．1．2不同收入的人都需要理财规划理财及理财计划不仅仅是有钱人的事情工薪阶层不存在理财计划吗？——错你现在每月花一千元租了一套房子住，而你租住十年以后，仍然没有属于自己的住房？如果换一种方式——用分期付款的方式去买一套房屋，每月交一千元的还款，而十年以后这套房子就是属于自己了。2．1．2不同收入的人都需要理财规划理财及理财计划不仅7实际上，理财计划非常个性化，和每一个人的特殊情况有着密切的关系，而和一个人是穷人还是富人没有关系。良好的理财计划可以帮助你创造财富；缺乏理财计划，即使你拥有很多的金钱和财富，也仍然可能会陷入破产的境地。

2005年8月1日，重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里，70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历。

实际上，理财计划非常个性化，和每一个人的特殊情况有着密切的关8题目：昔日千万富婆今日街头拾荒她的头上曾有着很多的光环：英雄母亲、“三八”红旗手、先进企业家；她也曾有过辉煌的过去，办羊毛棉絮加工厂，开鞋厂，甚至开了一家娱乐城，资产超过千万元，人称“杨百万”。然而，如今已经70多岁的她却不得不靠在街头捡拾垃圾度日……作为上世纪80年代富翁的一个缩影，罗亚军的经历引起了众多人的关注。那么，她是如何迅速暴富，又因何沦为街头拾荒者的呢？2005年8月1日，重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里，70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历。题目：昔日千万富婆今日街头拾荒她的头上曾有着很多的光环：91、不安分+勤奋+胆量=财富1979年3月，罗亚军遭遇了人生中第一场大变。那一年，罗亚军的儿子杨柏林在老山前线为掩护战友壮烈牺牲。“儿子在遗书中，希望我和家人替他完成建设国家这个未了的心愿。”正是儿子的这个愿望才最终使罗亚军振奋起来，她决定要干一番事业。1980年初，罗亚军购置了弹棉花的工具。“凭着一股韧劲儿，经过一两年的时间，我已经攒下了近万元。”1、不安分+勤奋+胆量=财富101983年，罗亚军50岁，她拿出了儿子1000元的抚恤金，加上自己平时省吃俭用攒下来的钱，作为启动资金，在20平方米的家里办起了羊毛棉絮加工厂。罗亚军说，那段日子过得非常辛苦，但是充满了希望。凭借对弹棉絮行业的熟悉，时间不长，加工厂就度过了最初的艰难，慢慢走上正轨，“我也从中赚了不少钱”。这时，有一位亲戚建议我投资皮鞋业。就这样，罗亚军开办了一个小型皮鞋生产厂。1983年，罗亚军50岁，她拿出了儿子1000元的抚恤金，加11因为对皮鞋业不懂行，罗亚军把许多事情都交给这个亲戚打理。然而，这个亲戚并不厚道，当第一批皮鞋生产出来后，他竟然以销售的名义将这批货带走，然后杳无音讯。这使得罗亚军的皮鞋厂陷入了困境。罗亚军心急如焚：“我当时看准皮鞋行业一定能够赚钱，于是咬紧牙关，凑钱赶出了一批货，然后自己亲自跑市场找销路。”“我的皮鞋厂越做越大，员工从3人增加到50人，我成了远近闻名的皮鞋大户。”说到这里，罗亚军的眼睛又亮了起来。她说，在做皮鞋生意的同时，她又投资70多万元，开设原材料厂，解决了100多人的就业。因为对皮鞋业不懂行，罗亚军把许多事情都交给这个亲戚打理。然而12包里有钱了，罗亚军的想法就更多了。不久，她就投资近100万元，在九龙坡区黄桷枰修建了一幢6层高的大楼。“这就是现在我住的这个楼。”当时，像我这样的楼房可不多，许多人都十分羡慕。也正是因此，我被大家称为‘杨百万。到了1992年，皮鞋厂的效益已经大大滑坡，我觉得做皮鞋已经没有多大赚头，于是决定转行投资娱乐产业。1994年，我多方筹集了近千万元，一举在解放碑八一路圈下2000多平方米，创办亚新饮食娱乐城，成为解放碑商圈有名的大老板。这时，我的事业达到顶峰，资产已达2000余万元。包里有钱了，罗亚军的想法就更多了。132、盲目+不善经营+高利贷=破产“盲目投资加上不了解娱乐产业，是我失败的主要原因。”这是事后罗亚军对自己失败的总结，“可当时却只顾着挣钱、一直往前冲，根本就没有意识到这一点。”娱乐城开业之时，效益并不理想，罗亚军说当时就认为主要是各方面都没有理顺，并没有多想。“其实，我对餐饮、娱乐根本不懂行，当时只是考虑到自己每个月招待外地客户都需要五六万元，如果自己有个娱乐城，可以节省这笔开支。”谁知为了省小钱，却最终让罗亚军赔上了千万家财。2、盲目+不善经营+高利贷=破产“盲目投资加上不了解娱乐产14开业后，许多没有估计到的困难接踵而至。“首先是成本太高，亚新饮食娱乐城每天的租金、水电费、员工的工资加起来就是一个不小的数目。”罗亚军说，那时候花钱就像流水一样其次是我自己的经验严重不足。”为了加快发展，所有的员工献计献策，并做了许多宣传。加上解放碑的人流量大，娱乐城的生意才渐渐有了起色。开业后，许多没有估计到的困难接踵而至。“首先是成本太高，亚新15后来，每天终于有了两三万元的营业额，这让罗亚军看到了希望。我想，这样继续下去，成本很快就可以捞回来。然而，罗亚军的估计太乐观了，许多从来没有想到过的困难又接踵而至：“由于和物管方面有矛盾，娱乐城被莫名其妙地断水断电，甚至下水道也被人堵上了。为了保证营业，我不得不追加投入。我发现自己陷入了一个无底洞，可是我却欲罢不能。后来，每天终于有了两三万元的营业额，这让罗亚军看到了希望。16皮鞋厂关门了，南坪的门市也卖了，所有值钱的东西都抵押给了银行，可还是需要投入。我贷不到款，只好孤注一掷，从一些朋友那儿借来高利贷。这是一段可怕的回忆，罗亚军彻底陷入了痛苦之中，眼中流出了浑浊的泪水：“我期待饮食娱乐城的生意能够火爆起来，迅速还债。然而，饮食娱乐城的生意却陷入了一种恶性循环之中，营业额入不敷出。”皮鞋厂关门了，南坪的门市也卖了，所有值钱的东西都抵押给了银行17“1998年，放贷人一起将我告上法庭。”于是，罗亚军辛苦创下的“亚新”以及一些不动产被立即冻结，一家人的生活骤然跌进低谷。“其实，这次投资失败的主要原因是我自己没有把握好投资方向，贸然进入我不懂行的饮食娱乐业。最初，是因为我看好某电影院后的空地而修建了亚新饮食娱乐城。由于我不懂法律，以为拿到合同就万事大吉了。后来，我被电影院告上法庭，才知道娱乐城并没有获得任何修建房屋的证照，属于违章建筑。”罗亚军说。“1998年，放贷人一起将我告上法庭。”于是，罗亚军辛苦创下18“那些日子，我茶饭不思，才明白，创业容易守业难，商场如战场，稍不注意就会满盘皆输啊。到2002年底，我的官司也打输了，法院判决我和电影院签的合同是无效合同。这年底，我带着一身的伤病和债务离开了娱乐城。”“那些日子，我茶饭不思，才明白，创业容易守业难，商场如战场，193、拾荒+被追债=一声叹息回首自己大起大落的人生，罗亚军说，一个经济学家曾对她进行分析认为，之所以造成今天不可收拾的地步，原因是罗亚军很早进入了市场，赶上了短缺经济时代，抓住了机会发家致富。而市场是无情的，没有经验地贸然投资，肯定要遭受重创。“我想，我的经历，也许是上世纪80年代先富起来的那一代人的缩影。那个年代的富豪们，大多没有多少文化却胆子大，有毅力，能吃苦。在他们当中，有一些富豪后来没能够守好自己的基业，从而遭受重创。”罗亚军说这话时，一点也不像一个已经70多岁的老人。罗亚军说，那个暴富的时代已经过去，她要为自己的人生“补课”，然后重振雄风。3、拾荒+被追债=一声叹息回首自己大起大落的人生，罗亚军说20不善于理财者，即使已经拥有很多金钱，或者获得一笔意外的横财，也仍会陷入财务困境。善于理财者，则可以靠时间的积累来逐渐获得财富。香港财神李嘉诚曾经深有体会地说：致富的过程是马拉松，第一个一百万很难，但是挖掘到了第一桶金以后，财富的积累和增长速度就会很快。不善于理财者，即使已经拥有很多金钱，或者获得一笔意外的横财，21原因在哪里呢？在于时间的魔力。F=P(1+i)nF=A·（F/A,i,n）原因在哪里呢？在于时间的魔力。222．1．3理财不仅是投资想要致富，要以钱生钱存在许多误区——理财不仅仅是投资，同样需要理财规划理财规划——不仅是用什么绝招来获得高额的投资回报，它是对个人的财务资源进行的全面规划，这种规划与财富的多少没有关系。正如我们所看到的罗亚军，如果没有对资源进行有效规划，同样会遭遇财务困境。2．1．3理财不仅是投资想要致富，要以钱生钱23这种困境可能会来自很多方面：不当的消费，奢侈的难以为继的生活，高额的负债及财务纠纷等等。反之，一个每年收人只有一万元的人，如果有着良好的财务计划，则不仅自己的生活能够过得井井有条，还能够节余下财务资源进行投资，让自己的财富获得逐渐地积累和增长。这种困境可能会来自很多方面：24真正的百万富翁花钱不潇洒真正的百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。他们是这样花钱的：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。真正的百万富翁花钱不潇洒真正的百万富翁不仅在积累财富、成功经25问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？！”重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50262．1．4不同年龄阶段的理财规划理财规划不只是某一个特定的年龄段才需考虑的事——考虑得越早越好不同年龄阶段的理财规划1、在走向社会获得职业之前，需要考虑的主要问题是如何获得财富资源，其中职业问题是重要的问题，寻找自己有兴趣有能力的职业，是一个关系非常重大的问题。2、在建立家庭后，也有很多与财务有关的问题，如住房、汽车等等。3、还有家庭结构和外在环境的变化也同样需要在理财规划方面有所调整。4、退休以后，也需要理财2．1．4不同年龄阶段的理财规划理财规划不只是某一个特27贯穿每个人的一生，都需要明智地使用财务资源以满足需求，财务规划涉及怎样获得、保护和使用这些资源。一个完善的理财规划可以提高生活品质，减少生活中的风险和不确定性。一个良好的规划的作用：（1）提高理财效率（2）避免错误和陷附（3）控制人生（4）获得自由，通过规划，在财务上达成进阶，但不是发财贯穿每个人的一生，都需要明智地使用财务资源以满足需求，财务规28应该三十岁以前想明白的四件事人物档案：小娟，女，30岁一、自己以后生存的城市和发展基地三十岁以前还年轻，还在享受飘浮不定的日子，但步入三十，你的世界将不会再强烈地以己为中心。大学毕业择业的时候，留在哪个城市应该是同学重点考虑的问题。生存城市的GDP、经济地位、市场前景、气候、你们的父母、亲人，社会关系等等我和爱人综合了各种现实情况和考虑到的因素，决定在这几年回我们念大学时生活了4年的城市。那里有我们的良师益友，有我们的亲人，更重要的是离我们两家都近。

应该三十岁以前想明白的四件事人物档案：小娟，女，30岁29二、所从事的行业虽然不是特别清晰认识到自己以后会干什么，想干什么但至少要去学一些哪里都会用到的知识：比如英语和财务。如制订一个4——10月的英语学习计划，向坚持记账、存钱那样持之以恒。

二、所从事的行业虽然不是特别清晰认识到自己以后会干什么，想干30三、存下第一桶金为自己拟定的计划是三十岁以前的理财方式是踏踏实实地存钱我丈夫目前是偏向股票的，所以我更要完成后勤保障的任务。存钱很辛苦，可我非常庆幸向来没有毅力的自己能够坚持下来。虽然人工不是很多，但我每月也能固定存下60%，更看中的是自己能拥有的这份心态和意志。

三、存下第一桶金为自己拟定的计划是三十岁以前的理财方式是踏31四、选择正确的伴侣BF和我更像是一起为共同的生活目标而奋斗的合作伙伴虽然没有令人称羡的家庭背景和丰厚的资产但我们相伴走过了6年，对工作、生活和事情的看法都有共同的认识有相同的价值观和人生观对于两个人的相处很重要。

四、选择正确的伴侣BF和我更像是一起为共同的生活目标而奋斗32你三十岁以前应该想明白的哪些事？你三十岁以前应该想明白的哪些事？332．2理财规划的过程和步骤2．2.1理财是一种决策行为2．2．2理财计划的步骤2．2理财规划的过程和步骤2．2.1理342．2.1理财是一种决策行为存在问题吗？解决方案是什么？选择那种方案？方案管用吗？参谋设计选择执行2．2.1理财是一种决策行为参谋设计选择执行352．2．2理财计划的步骤分析你目前的状况确定财务目标制定行为计划执行计划评价和修正计划各种可能的目标选择目标确定目标是否合理2．2．2理财计划的步骤分析你目前的状况确定财务目362．2．2理财计划的步骤1．分析你目前的状况每一个人的现状是制定财务计划的起点个人和家庭的状况、不同的年龄段、职业状况及婚姻状况都与理财有关（1）人的寿命的延长

寿命的延长——意味着退休后没有收人的日子延长————要求：一方面在退休前的生活中应尽量为退休以后积累资源另一方面则要让资源生出新的资源来，即通过投资等活动取得收益2．2．2理财计划的步骤1．分析你目前的状况37（2）家庭模式的变化——给理财活动带来很多变化——例如投资在孩子的教育等方面的资源会大大地增加（3）不同的对待金钱和财产的价值观——给理财活动带来很多变化价值观——就是你对生活中什么是重要的、什么是正确的、什么是值得的这些问题的答案。价值观对你作出有关理财决策是会产生重大的影响的。（2）家庭模式的变化——给理财活动带来很多变化——例如投38是继续读书还是找工作？是选择购买、消费还是储蓄？是创业还是打工？是购买债券还是股票等等？价值观也会影响家庭成员之间对于目标的沟通事实上很多家庭中存在的涉及理财或金钱的问题都是家庭成员间源于不同价值观而产生的误解是继续读书还是找工作？392．确定你的财务目标第一，目标具有可行性你的年龄、婚姻、就业家庭、收入水平，以及在你计划的时段内这些因素的可能变化。在可行的范围内来计划自己的理财行为，使你的理财行为受理智，而不是受情感和冲动的支配。案例——有一个月收人二千元左右的小青年，为了要过一把开车瘤，不惜贷款买了一辆价值十几万元的轿车，结果开了不长的时间，就因为其收人不能够正常地供其还贷，另外养车每月也要花费近二千元，而不得不将车处理掉。最终算下来，半年左右已经为这轿车花掉六七万元。2006年3月26日起，重庆市汽油/柴油零售价格全面上调，平均每升上涨0.2角多，这是自2004年3月31日以来，近两年内的第8次涨价。2．确定你的财务目标第一，目标具有可行性40第二，理财的目标应该明确——最好用数字表达——“每年投资收益率为5％”——或在3年内使自己的资产达到十万元第三，理财目标应该有具体的时间第四，理财的目标应该指出需采取何种行动第二，理财的目标应该明确——最好用数字表达——“每年投资收益413．制定行动计划4．执行计划5.回顾和评价3．制定行动计划42个人理财技巧及规划小结首先你必须清楚的知道你的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。2、根据您的个人情况确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。3、根据您的现有资金状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。个人理财技巧及规划小结首先你必须清楚的知道你的现有财产和负债431、人们明显的理财误区比方年轻人说，我现在的收入少得很，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。1、人们明显的理财误区比方年轻人说，我现在的收入少得很，日常442、化解人们在理财方面的几个主要误区的小技巧1）及早投资，享受复利的神奇魔力

大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。储蓄也是一种投资，只是你把资金投在了哪里。每天买一包烟的钱，一年下来能有多少呢？经过三五年你也可以有了一小笔资金，这对于初入社会的人来说能在不知不觉中积累出一笔资金已经是很不错的了。投资不在于一夜暴富，而是稳定的定期回报。2、化解人们在理财方面的几个主要误区的小技巧1）及早投资，享452)定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。投资的收益在于时间的积累和资金的复利。2)定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多46定期定额投资最大的好处是两方面第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。定期定额投资最大的好处是两方面47现在您应该已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。在处理金钱方面的事情时，有的人过于胆小，不敢投资股市；有的人一朝被蛇咬，十年怕井绳；有的人贪得无厌，去冒不该冒的险，结果前功尽弃。所以，我们必须有一个理性的开始，有一个自我的约束，相信这些理性的思考和自律的要求，不仅对您的理财有益，对您的工作、生活都有帮助。现在您应该已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。48今天制定的理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济保障打下了基础；策划得不好，前功尽弃，甚至亏损掉您辛苦积攒的血汗钱。归根到底，您需要知道您的财务状况，需要管好您自己的财务，您的经济前途把握在您自己手里！！今天制定的理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济492.3制定理财计划的影响因素2．3．1经济因素2．3．2社会变化因素2．3．3个人因素2.3制定理财计划的影响因素2．3．1经济因素502．3．1经济因素1．国内生产总值与经济增长率2．通货膨胀3.利率4.失业率5.国际收支与汇率6.财政收支2．3．1经济因素1．国内生产总值与经济增长率51党的十七大召开

2007年10月15日党的十七大召开

2007年10月15日52党的十七大召开

2007年10月15日1、胡锦涛：改革开放是决定中国命运的关键抉择2、胡锦涛：加快推进改善民生为重点社会建设——社会建设与人民幸福安康息息相关——教育、卫生、社保、增加居民收入3、胡锦涛：推动社会主义文化大发展大繁荣——建设和谐文化，培育文明风尚；弘扬中华文化党的十七大召开

2007年10月15日1、胡锦涛：改革开放是534、胡锦涛：推进一国两制实践实现祖国统一5、胡锦涛：要促进国民经济又好又快发展6、胡锦涛：要深入贯彻落实科学发展观4、胡锦涛：推进一国两制实践实现祖国统一54让老百姓拥有更多的财富——十七大报告首提“创造条件让更多群众拥有财产性收入”“财产性收入”——是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。让老百姓拥有更多的财富55尚福林代表：中国股市正呈现经济晴雨表作用到2007年9月底，中国股市市值已达到25万亿元，在世界上已位居第4位；目前中国经济总量也在世界上排名第4位。两者位次相同。与5年前相比，中国股市市值增加了21万亿元虽然这几年中上市公司数量净增加不多，但都是一些影响力比较大的公司在2002年，中国股市的市值仅在亚洲新兴市场排列第4位。尚福林代表：中国股市正呈现经济晴雨表作用562.3.2社会变化因素1.人口结构和人口寿命2.社会结构的变化3.家庭结构2.3.2社会变化因素1.人口结构和人口寿命572.3.3个人因素个人因素除了包括年龄、婚姻状况、收入及对理财的态度等。个人生活状况和生活方式的变迁也对个人理财产生影响。在变迁过程中值得注意——个人生命周期不仅个人一生中不同时期和阶段的状况对理财有影响，而且个人状况的变化，或人生阶段所发生的事件也对理财有影响如：读大学、大学毕业、工作、婚姻、生育孩子、职业变动（跳槽）、迁居（迁移到新的区域）、健康的状况变化、离婚、退休、家庭成员及配偶的死亡等。2.3.3个人因素个人因素除了包括年龄、婚姻状况、收582．4选择和评价理财规划的几个考虑2．4.1机会成本2．4.2风险和收益在考虑个人理财规划时，这些经济学的常识必须要考虑和牢记于心。2．4选择和评价理财规划的几个考虑2．4.1机会成本592．4.1机会成本机会成本（择一成本）——指在经济决策过程中，因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益一笔钱，用它来买股票就不能够用来度假时间也是一种资源，你选择了上大学就不能够去找一份全日制的工作机会成本的概念对于个人理财非常重要机会成本可能是指金钱的损失，也可能是指时间，而且在个人理财方面，时间也是非常重要的一种机会成本做决策时需要考虑的不仅仅是自己资源的直接收益，同时也要考虑因为你作出了此种决策之后而放弃的、损失的机会。2．4.1机会成本机会成本（择一成本）——指在经济决策过60有一首歌：我要去桂林呀，我要去桂林。但我有时间的时候，我却没有钱。我要去桂林呀，我要去桂林。等我有了钱的时候，我却没时间。有一首歌：612．4．2风险和收益第1章讲述的资金的时间价值是投资者在无风险条件下进行投资所要求的报酬率（这里暂不考虑通货膨胀因素），是以肯定能取得的报酬为条件的。但是，理财活动总是处于或大或小的风险之中，必须考虑风险报酬2．4．2风险和收益第1章讲述的资金的时间价值是投资者62你愿意要肯定的年薪25000元；还是愿意要年薪10000元＋提成；你愿意要肯定的年薪25000元；631、风险是事件本身的不确定性，具有客观性。特定投资风险大小是客观的，而是否去冒风险是主观的。2、风险的大小随时间的延续而变化，是“一定时期内”的风险3、风险和不确定性有区别，但在实务领域里都视为“风险”对待。4、风险可能给人们带来收益，也可能带来损失。人们研究风险一般都从不利的方面来考察， 从财务的角度来说，风险主要是指无法达到预期报酬的可能性1、风险是事件本身的不确定性，具有客观性。特定投资风险大小64一般，投资者都讨厌风险，并力求回避风险风险反感理论——指任何投资者宁愿要肯定的某一报酬率，而不愿意要不肯定的同一报酬率的现象。在风险反感普遍存在的情况下，诱使投资者进行风险投资的，是风险报酬。风险报酬——是超过时间价值的那部分额外报酬风险报酬额风险报酬的表现形式风险报酬率一般，投资者都讨厌风险，并力求回避风险65投资报酬率=无风险报酬率+风险报酬率资本资产定价模式：所有股票的平均收益率即市场收益率无风险收益率差额反映系统风险所应得到的报酬投资报酬率=无风险报酬率+风险报酬率所有股票的平均收益率无风66对风险进行管理是为分析和应付风险而进行的系统尝试。这一过程分为五个步骤：风险识别，风险评估，风险管理方法选择，实施，评价。在投资和保险部分还要对风险的问题作进一步的分析和论述对风险进行管理是为分析和应付风险而进行的系统尝试。67风险的种类很多，家庭和个人面临的风险主要有五类：①疾病、残疾和死亡②失业③消费品风险④负债风险⑤金融资产风险风险的种类很多，家庭和个人面临的风险主要有五类：68在投资市场上存在着四种风险与收益组合而成的投资机会：①高风险与低收益②低风险与高收益③高风险与高收益④低风险与低收益风险是以收益作为报酬的，它们成正比例关系在投资市场上存在着四种风险与收益组合而成的投资机会：692．5理财计划的组成部分2．5．1财富资源的获得2．5．2资源的使用2．5．3储蓄、信用和借贷2．5．4财务管理2．5．5风险控制2．5．6资源的投资2．5．7退休和财产计划2．5理财计划的组成部分2．5．1财富资源的获得702．5．1财富资源的获得获取收人的来源有：1、赠予、遗产；2、出卖自己的劳动力——打工；3、靠资源来获取资源，或是靠资源来换取资源（例如以思想和智力、知识来获取风险投资）4、创业2．5．1财富资源的获得71个人理财规划的组成部分理财规划的组成部分财富资源的获取财富资源的使用（消费）财富资源的储蓄与借贷你的收入和教育与知识水平相适应吗？你是否有职业生涯规划？你是否打算增加自己的收入？你打算自己创业吗？购物时是否考虑价格性能吗？住房和你的财务状况相适应吗？你的交通费是否经过仔细核算？你是否存有足够应急的现金？你的存款是否挣得最佳利息？你的储蓄是否有一部分可转化为高风险，高收益品种？你的借款水平与收入水平相适应吗？是否能降低负债？个人理财规划的组成部分理财规划的组成部分财富资源的获取财富资72小故事——比尔与艾德的故事从前有一个奇异的小村庄，村庄里除了雨水没有任何水源，除此之外，这里可是人们生活的好地方。为了根本性的解决这个问题，村里的长者决定对外签订一份送水合同，以便每天都有人把水送到村里。有两个人愿意接受这份工作于是村里的长者把这份合同同时给了这两个人因为他知道，一定的竞争将既有益于保持价格低廉，又能确保水的供应．小故事——比尔与艾德的故事从前有一个奇异的小村庄，村庄里除了73得到合同的两个人中有一个叫艾德他立刻行动了起来，买了两只镀锌的大号钢桶，每日奔波于1里以外的湖泊和村庄之间，用他的两只桶从湖中打水并运回附庄．再把打来的水倒在由村民们修建的一个结实的大蓄水池中。每天早晨他都必须起得比其他村民早，以便当村民需要用水时，蓄水池中已有足够的水供他们使用。由于起早贪黑的工作，艾德很快就赚到了钱。尽管这是一项相当艰苦的工作，但艾德很高兴，因为他能不断地赚钱，并且他对能够拥有两份专营合同中的一份而感到满意。得到合同的两个人中有一个叫艾德74请想一想：如果你是得到另一份合同的人，会怎么做？请想一想：75另外一个获得合同的人叫比尔令人奇怪的是自从签订合同后比尔就消失了几个月来，人们一直没有看见过比尔。这点更令艾德兴奋不已，由于没人与他竞争，他赚到了所有的水钱。比尔干什么去了呢？——原来比尔没有像艾德那样也去买两只桶相反，他做了一份详细的商业计划并凭借这份计划书找到了四位投资者，和他一起开了一家公司，并雇用了一位职业经理。另外一个获得合同的人叫比尔766个月后，比尔带着一个施工队和一笔投资回到了村庄。花了整整一年的时间，比尔的施工队修建了一条从村庄通往湖泊的大容量的不锈钢管道。在隆重的贯通典礼上，比尔宣布他的水比艾德的水更干净，因为比尔知道有许多人报怨艾德的水中有灰尘。6个月后，比尔带着一个施工队和一笔投资回到了村庄。77比尔还宣称，他能够每天24小时，一星期7天不间断地为村民提供用水而艾德却只能在工作日里送水，因为他在周末同样需要休息。同时比尔还宣布，对这种质量更高，供应更为可靠的水，他收取的价格比艾德的价格低75％。于是村民们欢呼雀跃，奔走相告，并立刻要求从比尔的管道上接水龙头比尔还宣称，他能够每天24小时，一星期7天不间断地为村民提供78请问：如果你是艾德，会怎么做？请问：如果你是艾德，会怎么做？79为了与比尔竞争，艾德也立刻将他的水价降低了75％并且又买了两个桶，开始一次运送四桶水为了减少灰尘，他还给每个桶都加上了盖子。为了提供更好的服务，他雇用他的两个儿于为他帮忙，以便通过倒休在夜间和周末也能够工作。当他的儿子们要离开村庄去上学时，他深情地对他们说：‘快些回来，因为有一天这份工作将属于你们。”由于某种原因，他的儿子们上完学后没再回来。艾德不得已雇用了帮工，可又遇到了令他头痛的工会问题。为了与比尔竞争，艾德也立刻将他的水价降低了75％80工会要求他付更高的工资提供更好的福利并要求减轻劳动强度允许工会成员每次只运送一桶水。请问：如果你是比尔，又会怎么做？

工会要求他付更高的工资81此时，比尔却在思考：如果这个村庄需要水，其他有类似环境的村庄一定也需要水。于是他重新制定了他的商业计划，开始向全国甚至全世界的村庄推销他的快速、大容量、低成本并且卫生的送水系统。每送出一桶水他只赚1便士，但是每天他能送几十万桶水。无论他是否工作，几十万的人都要消费这几十万桶的水，而所有的这些钱便都流入了比尔的银行账户中。显然，比尔不但开发了使水流向村庄的管道，而且还开发了一个使钱流向自己的钱包的管道。此时，比尔却在思考：82从此以后，比尔幸福地生活着而艾德在他的余生里仍拼命地工作这个故事可以给你什么帮助？从此以后，比尔幸福地生活着83“你究竟是在修管道还是在运水？”“你只是在拼命地工作还是在聪明地工作？”为了获取财务自由，你应该怎么做？——至少应该进行个人理财规划“你究竟是在修管道还是在运水？”84演讲完毕，谢谢观看！演讲完毕，谢谢观看！85第2章个人理财规划凡事预则立，不预则废理财计划首先——确立财务目标然后——制定达到财务目标的步骤确立目标——对理财成功的意义和对人生成功的意义一样重要第2章个人理财规划凡事预则立，不预则废86第2章个人理财规划2.1理财计划的必要性2.2理财规划的过程和步骤2.3制定理财计划的影响因素2.4选择和评价理财规划的几个考虑2.5理财计划的组成部分第2章个人理财规划2.1理财计划的必要性872.1理财计划的必要性2．1．1财务目标的重要性2．1．2不同收入的人都需要理财规划2．1．3理财不仅是投资2．1．4不同年龄阶段的理财规划2.1理财计划的必要性2．1．1财务目标的重要性882．1．1财务目标的重要性企业管理中的目标管理可作为个人理财规划借鉴。1．目标管理的特点（1）以目标为中心，强调目标的实现（2）个人目标与组织目标融合一体（3）实行“自主管理”，进行“自我控制”。2．1．1财务目标的重要性企业管理中的目标管理可作为个人理892．目标管理的基本形式——目标卡片目标管理是通过目标卡片的形式来体现的目标卡片对执行者所应完成的目标项目、达到标准、实施计划（措施、手段、进度）等规定得十分清楚目标卡片一般一式两份(执行者本人/上级保存)

2．目标管理的基本形式——目标卡片90目标卡片的内容——一般十个项目

（1）目标顺序——按重要程度排列顺序（2）目标的比重——用百分数来表示（3）重点目标项目、细节目标项目、完成标准（4）实施计划——措施、手段、进度等。（5）对上级的要求事项（6）共同目标的协作者（7）自我评定（8）上级评定（9）上级指导事项（10）自我学习提高要点目标卡片的内容——一般十个项目（1）目标顺序——按重要程度912．1．2不同收入的人都需要理财规划理财及理财计划不仅仅是有钱人的事情工薪阶层不存在理财计划吗？——错你现在每月花一千元租了一套房子住，而你租住十年以后，仍然没有属于自己的住房？如果换一种方式——用分期付款的方式去买一套房屋，每月交一千元的还款，而十年以后这套房子就是属于自己了。2．1．2不同收入的人都需要理财规划理财及理财计划不仅92实际上，理财计划非常个性化，和每一个人的特殊情况有着密切的关系，而和一个人是穷人还是富人没有关系。良好的理财计划可以帮助你创造财富；缺乏理财计划，即使你拥有很多的金钱和财富，也仍然可能会陷入破产的境地。

2005年8月1日，重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里，70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历。

实际上，理财计划非常个性化，和每一个人的特殊情况有着密切的关93题目：昔日千万富婆今日街头拾荒她的头上曾有着很多的光环：英雄母亲、“三八”红旗手、先进企业家；她也曾有过辉煌的过去，办羊毛棉絮加工厂，开鞋厂，甚至开了一家娱乐城，资产超过千万元，人称“杨百万”。然而，如今已经70多岁的她却不得不靠在街头捡拾垃圾度日……作为上世纪80年代富翁的一个缩影，罗亚军的经历引起了众多人的关注。那么，她是如何迅速暴富，又因何沦为街头拾荒者的呢？2005年8月1日，重庆九龙坡区黄桷坪一个堆满垃圾的老式楼房里，70多岁的罗亚军向记者讲述了她大起大落的传奇经历。题目：昔日千万富婆今日街头拾荒她的头上曾有着很多的光环：941、不安分+勤奋+胆量=财富1979年3月，罗亚军遭遇了人生中第一场大变。那一年，罗亚军的儿子杨柏林在老山前线为掩护战友壮烈牺牲。“儿子在遗书中，希望我和家人替他完成建设国家这个未了的心愿。”正是儿子的这个愿望才最终使罗亚军振奋起来，她决定要干一番事业。1980年初，罗亚军购置了弹棉花的工具。“凭着一股韧劲儿，经过一两年的时间，我已经攒下了近万元。”1、不安分+勤奋+胆量=财富951983年，罗亚军50岁，她拿出了儿子1000元的抚恤金，加上自己平时省吃俭用攒下来的钱，作为启动资金，在20平方米的家里办起了羊毛棉絮加工厂。罗亚军说，那段日子过得非常辛苦，但是充满了希望。凭借对弹棉絮行业的熟悉，时间不长，加工厂就度过了最初的艰难，慢慢走上正轨，“我也从中赚了不少钱”。这时，有一位亲戚建议我投资皮鞋业。就这样，罗亚军开办了一个小型皮鞋生产厂。1983年，罗亚军50岁，她拿出了儿子1000元的抚恤金，加96因为对皮鞋业不懂行，罗亚军把许多事情都交给这个亲戚打理。然而，这个亲戚并不厚道，当第一批皮鞋生产出来后，他竟然以销售的名义将这批货带走，然后杳无音讯。这使得罗亚军的皮鞋厂陷入了困境。罗亚军心急如焚：“我当时看准皮鞋行业一定能够赚钱，于是咬紧牙关，凑钱赶出了一批货，然后自己亲自跑市场找销路。”“我的皮鞋厂越做越大，员工从3人增加到50人，我成了远近闻名的皮鞋大户。”说到这里，罗亚军的眼睛又亮了起来。她说，在做皮鞋生意的同时，她又投资70多万元，开设原材料厂，解决了100多人的就业。因为对皮鞋业不懂行，罗亚军把许多事情都交给这个亲戚打理。然而97包里有钱了，罗亚军的想法就更多了。不久，她就投资近100万元，在九龙坡区黄桷枰修建了一幢6层高的大楼。“这就是现在我住的这个楼。”当时，像我这样的楼房可不多，许多人都十分羡慕。也正是因此，我被大家称为‘杨百万。到了1992年，皮鞋厂的效益已经大大滑坡，我觉得做皮鞋已经没有多大赚头，于是决定转行投资娱乐产业。1994年，我多方筹集了近千万元，一举在解放碑八一路圈下2000多平方米，创办亚新饮食娱乐城，成为解放碑商圈有名的大老板。这时，我的事业达到顶峰，资产已达2000余万元。包里有钱了，罗亚军的想法就更多了。982、盲目+不善经营+高利贷=破产“盲目投资加上不了解娱乐产业，是我失败的主要原因。”这是事后罗亚军对自己失败的总结，“可当时却只顾着挣钱、一直往前冲，根本就没有意识到这一点。”娱乐城开业之时，效益并不理想，罗亚军说当时就认为主要是各方面都没有理顺，并没有多想。“其实，我对餐饮、娱乐根本不懂行，当时只是考虑到自己每个月招待外地客户都需要五六万元，如果自己有个娱乐城，可以节省这笔开支。”谁知为了省小钱，却最终让罗亚军赔上了千万家财。2、盲目+不善经营+高利贷=破产“盲目投资加上不了解娱乐产99开业后，许多没有估计到的困难接踵而至。“首先是成本太高，亚新饮食娱乐城每天的租金、水电费、员工的工资加起来就是一个不小的数目。”罗亚军说，那时候花钱就像流水一样其次是我自己的经验严重不足。”为了加快发展，所有的员工献计献策，并做了许多宣传。加上解放碑的人流量大，娱乐城的生意才渐渐有了起色。开业后，许多没有估计到的困难接踵而至。“首先是成本太高，亚新100后来，每天终于有了两三万元的营业额，这让罗亚军看到了希望。我想，这样继续下去，成本很快就可以捞回来。然而，罗亚军的估计太乐观了，许多从来没有想到过的困难又接踵而至：“由于和物管方面有矛盾，娱乐城被莫名其妙地断水断电，甚至下水道也被人堵上了。为了保证营业，我不得不追加投入。我发现自己陷入了一个无底洞，可是我却欲罢不能。后来，每天终于有了两三万元的营业额，这让罗亚军看到了希望。101皮鞋厂关门了，南坪的门市也卖了，所有值钱的东西都抵押给了银行，可还是需要投入。我贷不到款，只好孤注一掷，从一些朋友那儿借来高利贷。这是一段可怕的回忆，罗亚军彻底陷入了痛苦之中，眼中流出了浑浊的泪水：“我期待饮食娱乐城的生意能够火爆起来，迅速还债。然而，饮食娱乐城的生意却陷入了一种恶性循环之中，营业额入不敷出。”皮鞋厂关门了，南坪的门市也卖了，所有值钱的东西都抵押给了银行102“1998年，放贷人一起将我告上法庭。”于是，罗亚军辛苦创下的“亚新”以及一些不动产被立即冻结，一家人的生活骤然跌进低谷。“其实，这次投资失败的主要原因是我自己没有把握好投资方向，贸然进入我不懂行的饮食娱乐业。最初，是因为我看好某电影院后的空地而修建了亚新饮食娱乐城。由于我不懂法律，以为拿到合同就万事大吉了。后来，我被电影院告上法庭，才知道娱乐城并没有获得任何修建房屋的证照，属于违章建筑。”罗亚军说。“1998年，放贷人一起将我告上法庭。”于是，罗亚军辛苦创下103“那些日子，我茶饭不思，才明白，创业容易守业难，商场如战场，稍不注意就会满盘皆输啊。到2002年底，我的官司也打输了，法院判决我和电影院签的合同是无效合同。这年底，我带着一身的伤病和债务离开了娱乐城。”“那些日子，我茶饭不思，才明白，创业容易守业难，商场如战场，1043、拾荒+被追债=一声叹息回首自己大起大落的人生，罗亚军说，一个经济学家曾对她进行分析认为，之所以造成今天不可收拾的地步，原因是罗亚军很早进入了市场，赶上了短缺经济时代，抓住了机会发家致富。而市场是无情的，没有经验地贸然投资，肯定要遭受重创。“我想，我的经历，也许是上世纪80年代先富起来的那一代人的缩影。那个年代的富豪们，大多没有多少文化却胆子大，有毅力，能吃苦。在他们当中，有一些富豪后来没能够守好自己的基业，从而遭受重创。”罗亚军说这话时，一点也不像一个已经70多岁的老人。罗亚军说，那个暴富的时代已经过去，她要为自己的人生“补课”，然后重振雄风。3、拾荒+被追债=一声叹息回首自己大起大落的人生，罗亚军说105不善于理财者，即使已经拥有很多金钱，或者获得一笔意外的横财，也仍会陷入财务困境。善于理财者，则可以靠时间的积累来逐渐获得财富。香港财神李嘉诚曾经深有体会地说：致富的过程是马拉松，第一个一百万很难，但是挖掘到了第一桶金以后，财富的积累和增长速度就会很快。不善于理财者，即使已经拥有很多金钱，或者获得一笔意外的横财，106原因在哪里呢？在于时间的魔力。F=P(1+i)nF=A·（F/A,i,n）原因在哪里呢？在于时间的魔力。1072．1．3理财不仅是投资想要致富，要以钱生钱存在许多误区——理财不仅仅是投资，同样需要理财规划理财规划——不仅是用什么绝招来获得高额的投资回报，它是对个人的财务资源进行的全面规划，这种规划与财富的多少没有关系。正如我们所看到的罗亚军，如果没有对资源进行有效规划，同样会遭遇财务困境。2．1．3理财不仅是投资想要致富，要以钱生钱108这种困境可能会来自很多方面：不当的消费，奢侈的难以为继的生活，高额的负债及财务纠纷等等。反之，一个每年收人只有一万元的人，如果有着良好的财务计划，则不仅自己的生活能够过得井井有条，还能够节余下财务资源进行投资，让自己的财富获得逐渐地积累和增长。这种困境可能会来自很多方面：109真正的百万富翁花钱不潇洒真正的百万富翁不仅在积累财富、成功经营企业以及创造高收入上很有成就，他们一般还拥有高效理财的家庭。他们是这样花钱的：翻新家具而不是购置新的；更换更便宜的长途电话公司；从不通过电话购物；将鞋子换底或修补；购买杂货时使用优惠券；购买散装的家庭用品。真正的百万富翁花钱不潇洒真正的百万富翁不仅在积累财富、成功经110问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省50美分，一生又能够节省多少？！”重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财问：“为什么百万富翁还使用优惠券呢？这样做不过每天能节省501112．1．4不同年龄阶段的理财规划理财规划不只是某一个特定的年龄段才需考虑的事——考虑得越早越好不同年龄阶段的理财规划1、在走向社会获得职业之前，需要考虑的主要问题是如何获得财富资源，其中职业问题是重要的问题，寻找自己有兴趣有能力的职业，是一个关系非常重大的问题。2、在建立家庭后，也有很多与财务有关的问题，如住房、汽车等等。3、还有家庭结构和外在环境的变化也同样需要在理财规划方面有所调整。4、退休以后，也需要理财2．1．4不同年龄阶段的理财规划理财规划不只是某一个特112贯穿每个人的一生，都需要明智地使用财务资源以满足需求，财务规划涉及怎样获得、保护和使用这些资源。一个完善的理财规划可以提高生活品质，减少生活中的风险和不确定性。一个良好的规划的作用：（1）提高理财效率（2）避免错误和陷附（3）控制人生（4）获得自由，通过规划，在财务上达成进阶，但不是发财贯穿每个人的一生，都需要明智地使用财务资源以满足需求，财务规113应该三十岁以前想明白的四件事人物档案：小娟，女，30岁一、自己以后生存的城市和发展基地三十岁以前还年轻，还在享受飘浮不定的日子，但步入三十，你的世界将不会再强烈地以己为中心。大学毕业择业的时候，留在哪个城市应该是同学重点考虑的问题。生存城市的GDP、经济地位、市场前景、气候、你们的父母、亲人，社会关系等等我和爱人综合了各种现实情况和考虑到的因素，决定在这几年回我们念大学时生活了4年的城市。那里有我们的良师益友，有我们的亲人，更重要的是离我们两家都近。

应该三十岁以前想明白的四件事人物档案：小娟，女，30岁114二、所从事的行业虽然不是特别清晰认识到自己以后会干什么，想干什么但至少要去学一些哪里都会用到的知识：比如英语和财务。如制订一个4——10月的英语学习计划，向坚持记账、存钱那样持之以恒。

二、所从事的行业虽然不是特别清晰认识到自己以后会干什么，想干115三、存下第一桶金为自己拟定的计划是三十岁以前的理财方式是踏踏实实地存钱我丈夫目前是偏向股票的，所以我更要完成后勤保障的任务。存钱很辛苦，可我非常庆幸向来没有毅力的自己能够坚持下来。虽然人工不是很多，但我每月也能固定存下60%，更看中的是自己能拥有的这份心态和意志。

三、存下第一桶金为自己拟定的计划是三十岁以前的理财方式是踏116四、选择正确的伴侣BF和我更像是一起为共同的生活目标而奋斗的合作伙伴虽然没有令人称羡的家庭背景和丰厚的资产但我们相伴走过了6年，对工作、生活和事情的看法都有共同的认识有相同的价值观和人生观对于两个人的相处很重要。

四、选择正确的伴侣BF和我更像是一起为共同的生活目标而奋斗117你三十岁以前应该想明白的哪些事？你三十岁以前应该想明白的哪些事？1182．2理财规划的过程和步骤2．2.1理财是一种决策行为2．2．2理财计划的步骤2．2理财规划的过程和步骤2．2.1理1192．2.1理财是一种决策行为存在问题吗？解决方案是什么？选择那种方案？方案管用吗？参谋设计选择执行2．2.1理财是一种决策行为参谋设计选择执行1202．2．2理财计划的步骤分析你目前的状况确定财务目标制定行为计划执行计划评价和修正计划各种可能的目标选择目标确定目标是否合理2．2．2理财计划的步骤分析你目前的状况确定财务目1212．2．2理财计划的步骤1．分析你目前的状况每一个人的现状是制定财务计划的起点个人和家庭的状况、不同的年龄段、职业状况及婚姻状况都与理财有关（1）人的寿命的延长

寿命的延长——意味着退休后没有收人的日子延长————要求：一方面在退休前的生活中应尽量为退休以后积累资源另一方面则要让资源生出新的资源来，即通过投资等活动取得收益2．2．2理财计划的步骤1．分析你目前的状况122（2）家庭模式的变化——给理财活动带来很多变化——例如投资在孩子的教育等方面的资源会大大地增加（3）不同的对待金钱和财产的价值观——给理财活动带来很多变化价值观——就是你对生活中什么是重要的、什么是正确的、什么是值得的这些问题的答案。价值观对你作出有关理财决策是会产生重大的影响的。（2）家庭模式的变化——给理财活动带来很多变化——例如投123是继续读书还是找工作？是选择购买、消费还是储蓄？是创业还是打工？是购买债券还是股票等等？价值观也会影响家庭成员之间对于目标的沟通事实上很多家庭中存在的涉及理财或金钱的问题都是家庭成员间源于不同价值观而产生的误解是继续读书还是找工作？1242．确定你的财务目标第一，目标具有可行性你的年龄、婚姻、就业家庭、收入水平，以及在你计划的时段内这些因素的可能变化。在可行的范围内来计划自己的理财行为，使你的理财行为受理智，而不是受情感和冲动的支配。案例——有一个月收人二千元左右的小青年，为了要过一把开车瘤，不惜贷款买了一辆价值十几万元的轿车，结果开了不长的时间，就因为其收人不能够正常地供其还贷，另外养车每月也要花费近二千元，而不得不将车处理掉。最终算下来，半年左右已经为这轿车花掉六七万元。2006年3月26日起，重庆市汽油/柴油零售价格全面上调，平均每升上涨0.2角多，这是自2004年3月31日以来，近两年内的第8次涨价。2．确定你的财务目标第一，目标具有可行性125第二，理财的目标应该明确——最好用数字表达——“每年投资收益率为5％”——或在3年内使自己的资产达到十万元第三，理财目标应该有具体的时间第四，理财的目标应该指出需采取何种行动第二，理财的目标应该明确——最好用数字表达——“每年投资收益1263．制定行动计划4．执行计划5.回顾和评价3．制定行动计划127个人理财技巧及规划小结首先你必须清楚的知道你的现有财产和负债，对您的家庭收支情况有清醒的认识。这样，才不至于过度负债消费或在投资上过度保守，以至错过很多投资的机会。2、根据您的个人情况确定您的风险承受能力和风险偏好，以便于在投资品种的选择上更好地符合您的个性、家庭需求。3、根据您的现有资金状况和家庭收支、风险偏好制定出符合您需求的财务规划，坚持实施，定期反馈、检讨，并根据市场环境和家庭状况、收入情况的变化做科学的修正。个人理财技巧及规划小结首先你必须清楚的知道你的现有财产和负债1281、人们明显的理财误区比方年轻人说，我现在的收入少得很，日常开支、约会已经让我入不敷出，哪里还有闲钱投资？而中年人面对沉重的家庭负担和未来的消费需求，在投资方面对收益率的要求就特别高，而一些不良经纪利用人们这种急于脱贫的心理，设下重重陷阱。我们经常在媒体上看到的被骗事件，多数是骗子利用了人们的贪婪心理。这也使中年人对一些投资望而生畏；而对于老年人，更希望把钱存在银行里享受利息，认为这是最安全和稳定的。稳健理财当然是需要的，但是稳健理财并不是仅仅限于存银行。可见，在个人理财方面，误区是相当的多。1、人们明显的理财误区比方年轻人说，我现在的收入少得很，日常1292、化解人们在理财方面的几个主要误区的小技巧1）及早投资，享受复利的神奇魔力

大家都知道复利的神奇效果，其实不管你的收入和需要是多少，良好的储蓄习惯是理财开始的前提。温饱和日常开支之余，应该尽早开始投资。储蓄也是一种投资，只是你把资金投在了哪里。每天买一包烟的钱，一年下来能有多少呢？经过三五年你也可以有了一小笔资金，这对于初入社会的人来说能在不知不觉中积累出一笔资金已经是很不错的了。投资不在于一夜暴富，而是稳定的定期回报。2、化解人们在理财方面的几个主要误区的小技巧1）及早投资，享1302)定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多人拒绝投资股票、基金的一个重要理由。的确，从短期来看，股票和基金都是有风险的，即使是国债也有一定的价格波动。但是从长期的角度看，稳健的股票、基金带给人们的收益是远远高于通货膨胀的。投资的收益在于时间的积累和资金的复利。2)定期定额投资，化解市场波动风险投资是有风险的，这是很多131定期定额投资最大的好处是两方面第一是强迫您实施储蓄、投资计划，有利于您享受到复利的神奇魅力；第二是放弃判断波段，在低价位可以买入更多数量，在高价位买入少量份额，导致总体成本降低。定期定额投资最大的好处是两方面132现在您应该已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。在处理金钱方面的事情时，有的人过于胆小，不敢投资股市；有的人一朝被蛇咬，十年怕井绳；有的人贪得无厌，去冒不该冒的险，结果前功尽弃。所以，我们必须有一个理性的开始，有一个自我的约束，相信这些理性的思考和自律的要求，不仅对您的理财有益，对您的工作、生活都有帮助。现在您应该已经知道了个人理财规划的基础、原理以及技巧。133今天制定的理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济保障打下了基础；策划得不好，前功尽弃，甚至亏损掉您辛苦积攒的血汗钱。归根到底，您需要知道您的财务状况，需要管好您自己的财务，您的经济前途把握在您自己手里！！今天制定的理财的规划，将影响您的未来，策划得好，就为您的经济1342.3制定理财计划的影响因素2．3．1经济因素2．3．2社会变化因素2．3．3个人因素2.3制定理财计划的影响因素2．3．1经济因素1352．3．1经济因素1．国内生产总值与经济增长率2．通货膨胀3.利率4.失业率5.国际收支与汇率6.财政收支2．3．1经济因素1．国内生产总值与经济增长率136党的十七大召开

2007年10月15日党的十七大召开

2007年10月15日137党的十七大召开

2007年10月15日1、胡锦涛：改革开放是决定中国命运的关键抉择2、胡锦涛：加快推进改善民生为重点社会建设——社会建设与人民幸福安康息息相关——教育、卫生、社保、增加居民收入3、胡锦涛：推动社会主义文化大发展大繁荣——建设和谐文化，培育文明风尚；弘扬中华文化党的十七大召开

2007年10月15日1、胡锦涛：改革开放是1384、胡锦涛：推进一国两制实践实现祖国统一5、胡锦涛：要促进国民经济又好又快发展6、胡锦涛：要深入贯彻落实科学发展观4、胡锦涛：推进一国两制实践实现祖国统一139让老百姓拥有更多的财富——十七大报告首提“创造条件让更多群众拥有财产性收入”“财产性收入”——是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。让老百姓拥有更多的财富140尚福林代表：中国股市正呈现经济晴雨表作用到2007年9月底，中国股市市值已达到25万亿元，在世界上已位居第4位；目前中国经济总量也在世界上排名第4位。两者位次相同。与5年前相比，中国股市市值增加了21万亿元虽然这几年中上市公司数量净增加不多，但都是一些影响力比较大的公司在2002年，中国股市的市值仅在亚洲新兴市场排列第4位。尚福林代表：中国股市正呈现经济晴雨表作用1412.3.2社会变化因素1.人口结构和人口寿命2.社会结构的变化3.家庭结构2.3.2社会变化因素1.人口结构和人口寿命1422.3.3个人因素个人因素除了包括年龄、婚姻状况、收入及对理财的态度等。个人生活状况和生活方式的变迁也对个人理财产生影响。在变迁过程中值得注意——个人生命周期不仅个人一生中不同时期和阶段的状况对理财有影响，而且个人状况的变化，或人生阶段所发生的事件也对理财有影响如：读大学、大学毕业、工作、婚姻、生育孩子、职业变动（跳槽）、迁居（迁移到新的区域）、健康的状况变化、离婚、退休、家庭成员及配偶的死亡等。2.3.3个人因素个人因素除了包括年龄、婚姻状况、收1432．4选择和评价理财规划的几个考虑2．4.1机会成本2．4.2风险和收益在考虑个人理财规划时，这些经济学的常识必须要考虑和牢记于心。2．4选择和评价理财规划的几个考虑2．4.1机会成本1442．4.1机会成本机会成本（择一成本）——指在经济决策过程中，因选取某一方案而放弃另一方案所付出的代价或丧失的潜在利益一笔钱，用它来买股票就不能够用来度假时间也是一种资源，你选择了上大学就不能够去找一份全日制的工作机会成本的概念对于个人理财非常重要机会成本可能是指金钱的损失，也可能是指时间，而且在个人理财方面，时间也是非常重要的一种机会成本做决策时需要考虑的不仅仅是自己资源的直接收益，同时也要考虑因为你作出了此种决策之后而放弃的、损失的机会。2．4.1机会成本机会成本（择一成本）——指在经济决策过145有一首歌：我要去桂林呀，我要去桂林。但我有时间的时候，我却没有钱。我要去桂林呀，我要去桂林。等我有了钱的时候，我却没时间。有一首歌：1462．4．2风险和收益第1章讲述的资金的时间价值是投资者在无风险条件下进行投资所要求的报酬率（这里暂不考虑通货膨胀因素），是以肯定能取得的报酬为条件的。但是，理财活动总是处于或大或小的风险之中，必须考虑风险报酬2．4．2风险和收益第1章讲述的资金的时间价值是投资者147你愿意要肯定的年薪25000元；还是愿意要年薪10000元＋提成；你愿意要肯定的年薪25000元；1481、风险是事件本身的不确定性，具有客观性。特定投资风险大小是客观的，而是否去冒风险是主观的。2、风险的大小随时间的延续而变化，是“一定时期内”的风险3、风险和不确定性有区别，但在实务领域里都视为“风险”对待。4、风险可能给人们带来收益，也可能带来损失。人们研究风险一般都从不利的方面来考察， 从财务的角度来说，风险主要是指无法达到预期报酬的可能性1、风险是事件本身的不确定性，具有客观性。特定投资风险大小149一般，投资者都讨厌风险，并力求回避风险风险反感理论——指任何投资者宁愿要肯定的某一报酬率，而不愿意要不肯定的同一报酬率的现象。在风险反感普遍存在的情况下，诱使投资者进行风险投资的，是风险报酬。风险报酬——是超过时间价值的那部分额外报酬风险报酬额风险报酬的表现形式