2023年银行业法律法规

第一章银行根本法律法规第一节?中国人民银行法?中国人民银行是的银行全部资本由出资属于所有。中国人民银行的银行职能和定位是在改革后通过多项性法律逐步确立的。改革初我国金融业获得了恢复和开展出现了金融机构多元化和金融业务多样化的场面。为了完善金融体制、加强金融业的统一理和综合协调在1983年作出?中国人民银行专门行使银行职能的?明确中国人民银行从“大一统〞地兼有银行职能和商业银行职能转为专门行使银行职能并详细规定了中国人民银行的十项职责。从l984年1月1日起中国人民银行开场专门行使银行职能随后初步确定了银行制度的根本框架。1993年按照?金融体制改革的?中国人民银行进一步强化金融调控、金融监和金融效劳职责划转政策性业务和商业银行业务。这些改革进程标志着我国银行和专业银行并行的“二元制〞银行体系的逐步建立。1995年3月18日第八届全国人民第三次会议正式通过了?中国人民银行法?(以下简称?中国人民银行法?)并于通过之日公布施行首次以立法形式确立了中国人民银行作为银行的地位标志着银行体制走向了法制化、化的轨道是银行制度建立的重要里程碑。2003年12月27日第十届全国人民常务会第六次会议审议通过了?中国人民银行法修正案?对?中国人民银行法?进展修改此次修改共计二十五处修改后的条文增加至五十三条。此次?中国人民银行法?修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监视理职能划分出来移交给新成立的中国银监会；中国人民银行那么主要专注于货币政策的制定和执行维护货币的稳定以及对金融进展宏观调控促进金融的繁荣开展。从此中国人民银行的职责正如?中国人民银行法?第一条所规定的为保证货币政策的正确制定和执行建立和完善银行宏观调控体系维护金融稳定。一、中国人民银行的法定职责与业务根据?中国人民银行法?中国人民银行的职能为：在指导下制定和执行货币政策防范和化解金融风险维护金融稳定。其中制定和执行货币政策的目的是保持货币币值稳定并以此促进经济增长。中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和规定的其他重要事项作出的报批准后执行；其他有关货币政策事项在作出后即予执行并报备案。中国人民银行在指导下依法执行货币政策履行职责开展业务不受地方、各级部门、社会团体和个人的干预。中国人民银行应当向全国人民常务会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作。中国人民银行的主要职责有：(1)发布与履行其职责有关的和规章；(2)依法制定和执行货币政策；(3)发行人民币理人民币流通；(4)监视理银行问同业拆借和银行间债券；(5)施行外汇理监视理银行间外汇；(6)监视理黄金；(7)持有、理、经营外汇储藏、黄金储藏；(8)经理国库；(9)维护支付、清算系统的正常运行；(10)指导、部署金融业反洗钱工作负责反洗钱的资金监测；(11)负责金融业的统计、调查、分析和；(12)作为的银行从事有关的国际金融活动；(13)规定的其他职责。中国人民银行为执行货币政策可以按照?中国人民银行法?第四章的有关规定从事金融业务活动。其中中国人民银行为执行货币政策可以运用以下货币政策工具：(1)要求银行业金融机构按照规定的比例交存存款准备金；(2)确定银行基准利率；(3)为在中国人民银行开立账户的银行业金融机构再贴现；(4)向商业银行提供贷款；(5)在公开上买卖国债、其他债券和金融债券及外汇；(6)确定的其他货币政策工具。中国人民银行为执行货币政策运用上述货币政策工具时可以规定详细的条件和程序可以对商业银行贷款的数额、限、利率和方式但贷款的限不得超过一年。此外中国人民银行还从事以下业务和工作：(1)可以代理门向各金融机构组织发行、兑付国债和其他债券；(2)可以根据需要为银行业金融机构开立账户；(3)中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构互相之间的清算系统协调银行业金融机构互相之间的清算事项提供清算效劳并制定详细；(4)中国人民银行会同中国银监会制定支付结算规那么。中国人民银行不得从事以下业务和工作：(1)对银行业金融机构的账户透支。(2)不得对财政透支不得直接认购、包销国债和其他债券。(3)不得向地方、各级部门提供贷款不得向非银行金融机构以及其他和个人提供贷款但中国人民银行可以向特定的非银行金融机构提供贷款的除外。(4)不得向任何和个人提供担保。二、人民币(一)人民币的界定?中国人民银行法?规定了人民币的法律地位和人民币：的法定货币是人民币。以人民币支付境内的一切公共的和私人的债务任何和个人不得拒收。人民币的为元人民币辅币为角、分。(二)人民币的法定理部门人民币的法定理部门是中国人民银行负责人民币的统一印制、发行、兑换、收回、销毁等工作?中国人民银行法?规定如下：1．人民币由中国人民银行统一印制、发行。中国人民银行发行新版人民币时应当将发行时间、面额、图案、式样、规格予以。2．残缺、污损的人民币按照中国人民银行的规定兑换并由中国人民银行负责收回、销毁。3．中国人民银行设立人民币发行库在其分支机构设立分支库。分支库调拨人民币发行应当按照上级库的调拨。任何和个人不得违背规定动用发行。(三)人民币的制止性规定首先任何人不得以拒收、印售代币券等方式否认人民币在中国境内的法币地位否那么会依法受到行政处分。?中国人民银行法?规定的法定货币是人民币。以人民币支付境内的一切公共的和私人的债务任何和个人不得拒收。任何和个人不得印制、代币票券以代替人民币在上流通。印制、代币票券以代替人民币在上流通的中国人民银行应当责停顿行为并处二十万元以下罚款。其次伪造、变造人民币或是、购置、运输、持有、使用伪造、变造的人民币或是成心毁损人民币、使用人民币图样等均为行为。?中国人民银行法?规定：(1)制止伪造、变造人民币。制止、购置伪造、变造的人民币。制止运输、持有、使用伪造、变造的人民币。制止成心毁损人民币。制止在宣传品、出版物或者其他商品上使用人民币图样。(2)伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而运输构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的由处十以下拘留、一万元以下罚款。(3)购置伪造、变造的人民币或者明知是伪造、变造的人民币而持有、使用构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的由处十以下拘留、一万元以下罚款。(4)在宣传品、出版物或者其他商品上使用人民币图样的中国人民银行应当责改正并销毁使用的人民币图样没收所得并处五万元以下罚款三、中国人民银行的监视理(一)中国人民银行的直接检查监视权银行业金融机构的监职责主要由银监会行使后中国人民银行主要负责金融宏观调控但为了上货币政策和维护金融稳定中国人民银行仍保存部监职责。?中国人民银行法?规定中国人民银行有权对金融机构以及其他和个人的以下行为进展检查监视：(1)执行有关存款准备金理规定的行为；(2)与中国人民银行特种贷款有关的行为其中中国人民银行特种贷款是指的由中国人民银行向金融机构发放的用于特定目的的贷款；(3)执行有关人民币理规定的行为；(4)执行有关银行间同业拆借、银行间债券理规定的行为；(5)执行有关外汇理规定的行为；(6)执行有关黄金理规定的行为；(7)代理中国人民银行经理国库的行为；(8)执行有关清算理规定的行为；(9)执行有关反洗钱规定的行为。(二)中国人民银行的建议检查监视权中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要可以建议银监会对银行业金融机构进展检查监视。银监会应当自收到建议之日起三内予以回复。这反映了我国银行和银监部门在银行业金融机构监视检查方面的职责分工与协调是一种旨在进步效率的制度性安排。此外?中国人民银行法?规定建立金融监视理协调机制详细由规定。(三)中国人民银行在特定情况下的检查监视权?中国人民银行法?规定当银行业金融机构出现支付困难可能引发金融风险时为了维护金融稳定中国人民银行经批准有权对银行业金融机构进展检查监视。中国人民银行根据履行职责的需要有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。应当注意的是中国人民银行和银监会同时拥有对银行业金融机构的检查监视权并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重处分。这是由于两者的监侧重点各有不同并且两者的划分在现实操作中非常明晰。第二节?银行业监视理法?为了加强对银行业的监视理监视理行为防范和化解银行业风险保护存款人和其他客户的合法权益促进银行业安康开展第十届全国人常务会第一次会议通过了?机构改革方案?于2003年3月19日设立了中国银监会；2003年4月26日十届全国常委会第二次会议通过了?全国人民常务会中国银行业监视理会履行原由中国人民银行履行的监视理职责的?；2003年12月27日十届全国常委会第六次会议通过了?银行业监视理法?(以下简称?银行业监视理法?)该法共六章五十条自2{}04年2月1日起施行。2006年10月27日十届全国常委会第二十四次会议审议通过了?修改(银行业监视理法)的?对银行业监机构调查权及法律责任等相关内容做了规定。修改后的?银行业监视理法?从2007年1月1日起施行。?银行业监视理法?确定银监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动监视理的工作其法定监目的为：(1)促进银行业的合法、稳健运行维护公众对银行业的信心；(2)保护银行业公平竞争进步银行业竞争才能。银监会根据履行职责的需要设立派出机构。银监会对派出机构实行统一指导和理。银监会的派出机构在银行业监视理机构的受权范围内履行监视理职责。银监会及其派出机构遵循依法、公开、公正和效率的原那么对银行业施行监视理银监会及其从事监视理工作的人员依法履行监视理职责受法律保护。地方、各级部门、社会团体和个人不得干预。同时银监会在处置银行业金融机构风险、查处有关金融行为等监视理活动中地方、各级有关部门应当予以配合和协助。一、?银行业监视理法?的适用范围根据?银行业监视理法?的规定在境内设立的商业银行、城信誉合作社、农村信誉合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行；在境内设立的金融资产理、信托、财务、金融租赁以及经银行业监视理机构批准设立的其他金融机构的监视理适用本法对银行业金融机构监视理的规定。此外银监会依法对经其批准在境外设立的金融机构以及上述境内金融机构在境外的业务活动施行监视理。银监会及其派出机构从事监视理工作的人员的监行为适用本法。二、银行业监视理机构的监视理职责根据?银行业监视理法?的规定以及金融监的分工银监会的详细职责主要可分为以下七类：(一)制定并发布监制度的职责银监会按照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监视理的规章、规那么。其中审慎经营规那么是银监会对银行业金融机构提出的核营目的包括风险理、控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动|生等内容。银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规那么。银行业金融机构严重违背审慎经营规那么的根据?银行业监视理法?规定由银监会责改正并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾不改正的可以责停业整顿或者撤消其经营容许证；构成犯罪的依法追究刑事责任。(二)准入职责1．机构准入。银行业金融机构的设立、变更、终止银监会应当按照法律、行政法规规定的条件和程序审查批准。对银行业金融机构的设立申请银监会应当在自收到申请之日起六个月内作出批准或者不批准的书面；对银行业金融机构的变更、终止申请应当在自收到申请之日起三个月内作出批准或者不批准的书面。对银行业金融机构的设立、变更、终止申请银监会不批准的应当说明理由。未经银监会批准任何或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。擅自设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动的由银监会予以取缔；构成犯罪的依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的由银监会没收所得所得五十万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五十万元的处五十万元以上二百万元以下罚款。银行业金融机构未经批准设立分支机构的或未经批准变更、终止的由银监会及其派出机构责改正有所得的没收所得并处以罚款。所得五十万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五十万元的处五十万元以上二百万元以下罚款。情节特别严重或者逾不改正的银监会可以责停业整顿或者撤消其经营容许证；构成犯罪的依法追究刑事责任。2．业务范围准入。银行业金融机构的业务范围银监会应当按照法律、行政法规规定的条件和程序审查批准。需要审查批准或者备案的业务品种银监会应当按照法律、行政法规’规定并公布。银行业金融机构开展相关业务的应当按照规定报经银监会审查批准或者备案。银监会应当在自收到申请之日起三个月内对银行业金融机构业务范围和增加业务范围内的业务品种的申请作出批准或者不批准的书面；不批准的应当说明理由。银行业金融机构违背规定从事未经批准或者未备案的业务活动的银监会及其派出机构应当处分追究。处分追究方式与对银行业金融机构未经批准设立分支机构的或未经批准变更、终止的处分追求的方式一样。3．人员准人。对银行业金融机构的董事和高级理人员银监会应当实行任职资格理。对任职资格理银监会应当制定详细。对银行业金融机构审查董事和高级理人员的任职资格的申请银监会应当在自收到申请之日起三内作出批准或者不批准的书面；不批准的应当说明理由。银行业金融机构未经任职资格审查任命董事、高级理人员的由银监会责改正并处二十万元以上五十万元以下罚款。银行业金融机构情节特别严重或者逾不改正的银监会可以责停业整顿或者撤消其经营容许证。银行业金融机构构成犯罪的银监会应当依法追究刑事责任。银行业金融机构违背法律、行政法规以及有关银行业监视理规定的银监会除依法处分银行业金融机构外在情形严重的情况下有职责取消直接负责的董事、高级理人员一定限直至终身的任职资格制止直接负责的董事、高级理人员和其他直接责任人员一定限直至终身从事银行业工作。银行业金融机构的行为尚不构成犯罪的银监会应当对直接负责的董事、高级理人员和其他直接责任人员给予警告处五万元以上五十万元以下罚款。对情形细微的情况银监会应当责银行业金融机构对直接负责的董事、高级理人员和其他直接责任人员给予纪律处分。4．股东变更审查。申请设立银行业金融机构或者银行业金融机构变更持有资本总额或者股份总额到达规定比例以上的股东的银监会应当依法审查其资金来源、财务状况、资本补充才能和诚信状况。?商业银行法?规定任何和个人购置商业银行股份总额达百分之五以上的应当事先经银监会批准。(三)非现场监职责银监会应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进展非现场监建立银行业金融机构监视理信息系统分析、评价银行业金融机构的风险状况并表监视理银行业金融机构财会信息。银监会负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表并按照有关规定予以公布。银监会应当建立银行业金融机构监视理评级体系和风险预警机制根据银行业金融机构的评级情况和风险状况确定对其现场检查的频率、范围和需要采取的其他措施。银行业金融机构回绝或者阻碍非现场监提供虚假的或者隐瞒重要的报表、等、资料的由银监会责改正并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾不改正的可以责停业整顿或者撤消其经营容许证；构成犯罪的依法追究刑事责任。(四)现场检查职责银监会应当对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进展现场检查依法制定现场检查程序现场检查行为。银监会对中国人民银行提出的检查银行业金融机构的建议应当自收到建议之日起三内予以回复。(五)职责银监会应当建立发现、岗位责任制度。发现可能引发系统性银行业风险、严重影响社会稳定的突发的银监会应当立即向银监会负责人；银监会负责人认为需要向的应当立即向并告知中国人民银行、门等有关部门。银监会应当会同中国人民银行、门等有关部门建立银行业突发处置制度制定银行业突发处置预案明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序及时、有效地处置银行业突发。(六)指导、监视自律职责对银行业自律组织的活动银监会应当进展指导和监视。银行业自律组织的章程应当报银监会备案。(七)国际交流合作职责银监会有开展与银行业监视理有关的国际交流、合作活动的职责。三、银行业监视理机构的监视理措施(一)非现场监措施非现场监是监人员全面、持续地搜集、监测和分析被监机构的信息针对主要风险隐患制订监方案并结合被监机构风险程度的上下和对金融体系稳定的影响程度合理配置监资源施行一系列分类监措施的周而复始的过程。银监会及其派出机构根据履行职责的需要有权要求银行业金融机构按照规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、经营理资料以及注册会计师出具的审计并通过持续完善监信息系统不断提升数据质量充实非现场监工具箱。为保障银监会及其派出机构非现场监措施的行使?银行业监视理法?规定银行业金融机构不按照规定提供报表、等、资料的由银监会及其派出机构责改正逾不改正的处十万元以上三十万元以下罚款。(二)现场检查措施现场检查是指监人员直接深化到金融机构进展业务检查和风险判断。银监会及其派出机构根据审慎监的要求可以采取以下措施进展现场检查：(1)进入银行业金融机构进展检查；(2)询问银行业金融机构的工作人员要求其对有关检查事项作出说明；(3)查阅、复制银行业金融机构与检查事项有关的、资料对可能被转移、隐匿或者毁损的、资料予以封存；(4)检查银行业金融机构运用电子计算机理业务数据的系统。进展现场检查应当经银监会及其派出机构的负责人批准。现场检查时检查人员不得少于二人并应当出示合法证件和检查书；检查人员少于二人或者未出示合法证件和检查书的银行业金融机构有权回绝检查。为保障银监会及其派出机构现场检查措施的行使?银行业监视理法?规定银行业金融机构阻碍银监会及其派出机构工作人员依法执行检查、调查职务的由依法给予治安理处分；构成犯罪的依法追究刑事责任。(三)对违背审慎经营规那么的监措施银行业金融机构违背审慎经营规那么的银监会或者其一级派出机构应当责限改正；逾未改正的或者其行为严重危及该银行业金融机构的稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的经银监会或者其一级派出机构负责人批准可以区别情形采取以下措施：(1)责暂停部业务、停顿批准创办新业务；(2)限制分配红利和其他收入；(3)限制资产转让；(4)责控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；(5)责调整董事、高级理人员或者限制其权利；(6)停顿批准增设分支机构。银行业金融机构整改后应当向银监会或者其一级派出机构提交。银监会或者其一级派出机构经历收符合有关审慎经营规那么的应当自验收完毕之日起内解除对其采取的上述规定的有关措施。(四)对问题银行业金融机构的接收、促成重组、撤销等监措施根据?银行业监视理法?对问题银行业金融机构进展处置的方式主要有接收、促成重组和撤销。1．接收。?银行业监视理法?规定银行业金融机构已经或者可能发生信誉严重影响存款人和其他客户合法权益的银监会可以依法对该银行业金融机构实行接收接收按照有关法律和的规定执行。接收是银监会依法保护银行业金融机构经营平安、合法的一项预防性拯救措施。接收的目的是对被接收银行业金融机构采取必要措施以保护存款人的利益恢复银行业金融机构的正常经营才能。2．促成重组。?银行业监视理法?规定当银行业金融机构已经或者可能发生信誉严重影响存款人和其他客户合法权益时银监会可以促成重组。重组是指按照详细重组方案(或重组方案)通过合并、兼并收购、购置与承接等方式改变问题银行业金融机构的资本构造合理解决债务以便使问题银行业金融机构摆脱其所面临的财务困难并继续经营而采取的拯救措施。重组通常强调发挥银行业金融机构的积极性。重组的目的是对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的退出方式以此维护信心与秩序保护存款人等债权人的利益。对于重组失败的银监会可以终止重组转由人民依法宣告破产。3．撤销。银行业金融机构有经营、经营理不善等情形不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的银监会有权予以撤销。撤销是银监会对经其批准设立的具有法人资格的银行业金融机构采取的终止其法人资格的行政强迫措施。银行业金融机构被接收、促成重组或者被撤销的?银行业监视理法?规定银监会有权要求该银行业金融机构的董事、高级理人员和其他工作人员按照银监会的要求履行职责。在接收、机构重组或者撤销清算间经银监会负责人批准对直接负责的董事、高级理人员和其他直接责任人员可以采取以下措施：(1)直接负责的董事、高级理人员和其他直接责任人员出境将对利益造成重大损失的出境理依法阻止其出境；(2)申请制止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。此外当商业银行不能支付到债务时根据?商业银行法?、?企业破产法?的有关规定银监会可以向人民提出对该金融机构进展重整或者破产清算的申请。由人民依法宣告其破产。(五)其他监视理措施1．延伸调查。2006年修订?银行业监视理法?增加规定了银监会及其派出机构的延伸调查权即银监会及其派出机构依法对银行业金融机构进展检查时经批准可以对与事项有关的和个人采取有关措施。但须经设区的一级以上银监机构负责人批准。可以对与事项有关的和个人采取的措施有：(1)询问有关或者个人要求其对有关情况作出说明；(2)查阅、复制有关财务会计、财产权登记等、资料；(3)对可能被转移、隐匿、毁损或者伪造的、资料予以先行登记保存。银监会及其派出机构采取上述规定措施调查人员不得少于二人并应当出示合法证件和调查书；调查人员少于二人或者未出示合法证件和调查书的有关或者个人有权回绝。对依法采取的措施有关和个人应当配合如实说明有关情况并提供有关、资料不得回绝、阻碍和隐瞒。2．审慎性监视理谈话。审慎性监视理谈话常简称为监谈话是监人员为理解银行业金融机构的经营状况、风险状况和开展而与其董事、高级理人员进展的谈话其作用是使监人员与被监银行业金融机构保持持续不断的沟通及时理解其经营状况、风险状况并开展以便继续跟踪监进步监效率。根据?银行业监视理法?规定银监会及其派出机构根据履行职责的需要可以与银行业金融机构董事、高级理人员进展监视理谈话要求银行业金融机构董事、高级理人员就银行业金融机构的业务活动和风险理的重大事项作出说明。监部门有权根据监需要和银行业金融机构经营状况随时向银行业金融机构提出谈话要求但进展监谈话并不意味着银行业金融机构一定存在经营问题。在谈话中被要求参加的董事、高人员有义务准时到会并如实地对相关业务情况和风险理等重大事项作出说明。3．强迫披露。?银行业监视理法?规定银监会及其派出机构应当责银行业金融机构按照规定如实向社会公众披露财务会计、风险理状况、董事和高级理人员变更以及其他重大事项等信息。银行业金融机构的有利于者、存款人和相关利益者、准确、及时、完好地理解其财务状况、风险理状况、董事和高变更以及其他重大事项信息以便他们从自身利益角度出发作出相应反响客观上也能鼓励和约束银行业金融机构完善法人治理构造、加强风险理和控制、进步经营理和盈利才能。为保障银监会及其派出机构强迫监措施的施行?银行业监视理法?规定银行业金融机构未按照规定进展的由银监会责改正并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾不改正的可以责停业整顿或者撤消其经营容许证；构成犯罪的依法追究刑事责任。4．查询账户和申请冻结资金。?银行业监视理法?规定经银监会或者其一级派出机构负责人批准银监会及其派出机构有权查询金融的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户；对转移或者隐匿资金的经银监会及其派出机构负责人批准可以申请予以冻结。第三节?商业银行法?1979年农业银行、中国银行和建立银行陆续恢复和重建这标志着中国银行业改革的启动。1984年1月1日中国工商银行从中国人民银行别离说明我国“大一统〞银行体系的完毕、四大专业银行格的形成。l986年1月7日发布?银行理暂行?规定专业银行都是核算的经济实体按照法律、行政法规的规定行使职权分别经营本、外币的存款、贷款、结算以及个人储蓄存款等业务进一步明确了专业银行的法律地位。1995年5月10日第八届全国人民常务会第十三次会议通过?商业银行法?(以下简称?商业银行法?)对商业银行的法律地位、业务、理等做了全面规定是我国专业银行向商业银行转型的重要里程碑。2003年12月27日根据第十届全国人民常务会第六次会议?修改(商业银行法)的??商业银行法?进展了修正目前全篇共九章九十五条以保护商业银行、存款人和其他客户的合法权益商业银行的行为进步信贷资产质量加强监视理保障商业银行的稳健运行维护金融秩序促进经济的开展为立法宗旨。一、商业银行法律地位与经营原那么商业银行是指按照?商业银行法?和?公?设立的吸收公众存款、发放贷款、结算等业务的企业法人。根据?商业银行法?商业银行可以经营以下部或者全部业务：(1)吸收公众存款；(2)发放短、中和长贷款；(3)国内外结算；(4)票据承兑与贴现；(5)发行金融债券；(6)代理发行、代理兑付、承销债券；(7)买卖债券、金融债券；(8)从事同业拆借；(9)买卖、代理买卖外汇；(10)从事银行卡业务；(11)提供信誉证效劳及担保；(12)代理收付款项及代理业务；(13)提供保箱效劳；(14)经银监会批准的其他业务。不同于普通企业法人经营范围由章程规定即可商业银行章程载明的业务范围依法须报经银行业监视理机构批准方可生效经营结汇、售汇业务还须中国人民银行批准。?商业银行法?对商业银行性质和业务的规定包含了两层含义：首先商业银行是按照?公?设立的企业法人具备性、盈利性、经营性等制企业法人特征；其次商业银行是按照?商业银行法?设立的从事吸收公众存款、发放贷款、结算等特殊公众性、效劳性、金融性业务的特殊企业。?商业银行法?规定了商业银行“三性四自〞经营原那么即商业银行以平安性、流动性、效益性为经营原那么实行自主经营自担风险自负盈亏自我约束。商业银行经营的“三性〞原那么严关联互相依存但商业银行作为吸收存款的金融机构因其负债经营的性质所以商业银行“三性〞中效益性劣后于平安性、流动性而平安性又优先于流动性。第一商业银行自主经营。商业银行是的企业法人主体实行自主经营不受任何和个人的干预。但商业银行开展业务应当遵守法律、行政法规的有关规定不得损害利益、社会公共利益。商业银行应依法承受银监会及其派出机构的监视理。第二商业银行自担风险。商业银行以其全部法人财产承担民事责任自担风险。商业银行开展信贷业务应当严格审查借款人的资信实行担保保障按收回贷款。商业银行依法向借款人收回到贷款的本金和利息受法律保护。第三商业银行须全部承受其自主经营的后果即自负盈亏。第四商业银行自我约束。商业银行与客户的业务往来应当遵循平等、自愿、公平和老实信誉的原那么开展业务应当遵守公平竞争的原那么不得从事不正当竞争。商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何和个人的进犯。二、商业银行组织机构(一)全国性商业银行和区域性商业银行根据?商业银行法?按照商业银行的业务活动范围不同我国境内商业银行分为全国性商业银行和区域性商业银行两类。全国性商业银行包括国有控股大型商业银行、中国邮政储蓄银行(以下分别简称国有商业银行、邮政储蓄银行)、股份制商业银行等。区域性商业银行如城商业银行农村商业银行村镇银行农村信誉社等。设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(二)国有独资商业银行国有独资商业银行设立。的产生由规定。对国有独资商业银行的信贷资产质量、资产负债比例、国有资产保值增值等情况以及高级理人员违背法律、行政法规或者章程的行为和损害银行利益的行为进展监视。(三)总行和分支机构商业银行根据业务需要可以在境内外设立分支机构。设立分支机构必须经银行业监视理机构审查批准。在境内的分支机构不按行政区划设立。商业银行分支机构不具有法人资格在总行受权范围内依法开展业务其民事责任由总行承担。经批准设立的商业银行分支机构由银行业监视理机构颁发经营容许证并凭该容许证向工商行政理部门登记领取营业执照。商业银行对其分支机构实行全行统一核算统一调度资金分级理的财务制度。商业银行在境内设立分支机构应当按照规定拨付与其经营规模相适应的营运资金额。拨付各分支机构营运资金额的总和不得超过总行资本金总额的百分之六十。经批准设立的商业银行及其分支机构由银行业监视理机构予以。商业银行及其分支机构自获得营业执照之日起无正当理由超过六个月未开业的或者开业后自行停业连续六个月以上的由银行业监视理机构撤消其经营容许证并予以。三、商业银行业务规那么(一)存款业务规那么1．存款及其原那么。存款在法律上的含义可以从两方面来理解。一方面从存款人来看存款是和个人在存款机构开立账户存入货币资金的行为；另一方面从存款机构看存款是金融机构承受存款人的货币资金承担对存款人定或不定支付本息义务的行为。?商业银行法?规定商业银行个人储蓄存款业务应当遵循存款自愿、取款、存款有息、为存款人的原那么。2．存款业务根本法律规那么。?商业银行法?规定的存款业务根本法律规那么如下：(1)经营存款业务特许制。?商业银行法?规定未经银监会批准任何和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务任何不得在名称中使用“银行〞字样。未经批准在名称中使用“银行〞字样的由银监会责改正有所得的没收所得所得五万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五万元的处五万元以上五十万元以下罚款。(2)以合法正当方式吸收存款。?商业银行法?规定商业银行不得违背规定进步或者降低利率以及采用其他不正当手段吸收存款。存在上述吸收存款行为的商业银行由银监会责改正有所得的没收所得所得五十万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五十万元的处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾不改正的可以责停业整顿或者撤消其经营容许证；构成犯罪的依法追究刑事责任。(3)依法保护存款人合法权益。?商业银行法?规定商业银行应当保证存款本金和利息的支付不得拖延、回绝支付存款本金和利息。商业银行保障不是个人储蓄或是存款免于遭受查询、冻结、扣划要求的权利。商业银行有无故拖延、回绝支付存款本金和利息违背票据承兑等结算业务规定或其他违背本法规定对存款人或者其他客户造成损害的行为之一对存款人或者其他客户造成财产损害的应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。并由银监会责改正有所得的没收所得所得五万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五万元的处五万元以上五十万元以下罚款。3．对和个人存款查询、冻结、扣划的条件和程序。?商业银行法?规定对个人储蓄存款除法律另有规定外商业银行有权回绝任何或者个人查询、冻结、扣划。对存款除法律、行政法规另有规定外商业银行有权回绝任何或者个人查询；除法律另有规定外有权回绝任何或者个人冻结、扣划。也就是说个人存款的查询、冻结、扣划只能由法律予以规定存款查询可由法律、行政法规规定而冻结、扣划只能由法律予以规定。商业银行查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者存款对存款人或者其他客户造成财产损害的应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任。并由银监会责改正有所得的没收所得所得五万元以上的并处所得一倍以上五倍以下罚款；没有所得或者所得缺乏五万元的处五万元以上五十万元以下罚款。4．存款利率和存款准备金理规那么。商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限确定存款利率并予以；商业银行应当按照中国人民银行的规定向中国人民银行交存存款准备金留足备付金。(二)贷款业务规那么贷款业务是指银监会批准的银行业金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。贷款人是指经银监会批准在境内依法设立并具有经营贷款业务资格的银行业金融机构。借款人是指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。商业银行根据国民经济和社会开展的需要在产业政策指导下开展贷款业务。1．贷款业务指标。根据?商业银行法?商业银行开展贷款业务应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定贷款利率。商业银行开展贷款业务应当遵守以下资产负债比例理的规定：(1)资本充足率不得低于百分之八；(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；(3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五；(4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；(5)银监会对资产负债比例理的其他规定。2．贷款业务风控规那么。?商业银行法?针对我国贷款业务常见问题对借款人审查、借款担保、借款合同、关系人贷款、同业拆借等作出了详细规定：(1)商业银行贷款应当对借款人的借款用处、归还才能、还款方式等情况进展严格审查。商业银行贷款应当实行审贷别离、分级审批的制度。(2)商业银行贷款借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的归还才能抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进展严格审查。经商业银行审查、评估确认借款人资信良好确能归还贷款的可以不提供担保。(3)商业银行贷款应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用处、金额、利率、还款限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。(4)商业银行不得向关系人发放信誉贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。其中关系人是指商业银行的董事、监事、理人员、信贷业务人员及其近亲属及其或者担任高级理职务的、企业和其他经济组织；优于其他借款人同类贷款的条件是指在发放贷款额度、担保额度条件等方面违背公平原那么给予关系人较一般借款人优越的条件。(5)同业拆借应当遵守中国人民银行的规定。制止利用拆人资金发放固定资产贷款或者用于。拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的缺乏和解决临时性周转资金的需要。(6)商业银行票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务应当按照规定的限兑现收付人账不得压单、压票或者违背规定退票。有关兑现、收付入账限的规定应当公布。(7)商业银行在境内不得从事信托和经营业务不得向非自用不动产或者向非银行金融机构和企业但另有规定的除外。3．贷款业务保障规那么。此外?商业银行法?还就商业银行开展贷款或担保业务的自主性、对违约借款人的权利等制定了贷款业务保障规那么：(1)任何和个人不得强商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权回绝任何和个人强要求其发放贷款或者提供担保。(2)借款人应当按归还贷款的本金和利息。借款人到不归还担保贷款的商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而获得的不动产或者股权应当自获得之日起二年内予以处分。借款人到不归还信誉贷款的应当按照合同约定承担责任。(三)银行业务理规定1．营业时间和效劳收费。商业银行的营业时问应当方便客户并予以。商业银行应当在的营业时间内营业不得擅自停顿营业或者缩短营业时间。商业银行业务提供效劳按照规定收取手续费。收费工程和由银行业监视理机构、中国人民银行根据职责分工分别会同价格主部门制定。2．财务理制度。商业银行应当按照法律和统一的会计制度以及银监会的有关规定建立、健全本行的财务、会计制度。商业银行不得在法定的会计账册外另立会计账册。商业银行应当按照有关规定提取呆账准备金冲销呆账。商业银行的会计年度自公历l月1日起至l2月31日止。商业银行应当于每一会计年度终了三个月内按照银监会的规定公布其上一年度的经营业绩和审计。商业银行应当按照有关规定记录并全面反映其业务活动和财务状况编制年度财务会计及时向银监会、中国人民银行和门报送。商业银行应当按照有关规定保存财务会计报表、业务合同以及其他资料。3．理监视制度。商业银行应当按照有关规定制定本行的业务规那么建立、健全本行的风险理和控制制度。商业银行应当建立、健全本行对存款、贷款、结算、呆账等各项情况的稽核、检查制度。商业银行对分支机构应当进展经常性的稽核和检查监视。商业银行应当依法承受银监会、中国人民银行的检查监视和审计的审计监视；按照规定向银监会、中国人民银行报送资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料。四、商业银行的接收和终止(一)商业银行的接收1．接收目的。接收是商业银行已经或者可能发生信誉严重影响存款人的利益时银监会对该银行采取的监措施。接收的目的是对被接收的商业银行采取必要措施以保护存款人的利益恢复商业银行的正常经营才能。2．接收程序。接收由银监会并组织施行。银监会的接收应当载明以下内容：(1)被接收的商业银行名称；(2)接收理由；(3)接收组织；(4)接收限。接收由银监会予以。接收自接收施行之日起开场。接收限届满银监会可以延但接收限最长不得超过二年。3．接收法律效力。自接收开场之日起由接收组织行使商业银行的经营理权利但被接收的商业银行的债权债务关系不因接收而变化。4．接收终止。按照?商业银行法?有以下情形之一的接收终止：(1)接收规定的限届满或者银监会的接收延届满；(2)接收限届满前该商业银行已恢复正常经营才能；(3)接收限届满前该商业银行被合并或者被依法宣告破产。(二)商业银行的终止?商业银行法?规定商业银行因解散、被撤销和被宣告破产而终止。1．因解散而终止。商业银行因分立、合并或者出现章程规定的解散事由需要解散的应当向银监会提出申请并附解散的理由和支付存款的本金和利息等债务清偿方案。经银监会批准后解散。商业银行解散的应当依法成立清算组进展清算按照清偿方案及时归还存款本金和利息等债务。银监会监视清算过程。2．因被撤销而终止。商业银行因撤消经营容许证被撤销的银监会应当依法及时组织成立清算组进展清算按照清偿方案及时归还存款本金和利息等债务。3．因被宣告破产而终止。商业银行不能支付到债务经银监会同意由人民依法宣告其破产。商业银行被宣告破产的由人民组织银监会等有关部门和有关人员成立清算组进展清算。商业银行破产清算时在支付清算费用、所欠职工工资和劳动费用后应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。因此无是因解散、被撤销还是被宣告破产而终止商业银行在注销之前都必须经过清算。在商业银行主动性比较强的解散中银监会主要监视清算过程；因银监会撤销商业银行产生的清算中银监会应当依法及时组织成立清算组进展清算并按照清偿方案及时归还存款本金和利息等债务；在人民主导的破产清算中银监会等有关部门和有关人员在人民的组织下参与清算。资本进入现代银行业2021年中国银监会?鼓励和引导资本进入银行业的施行?明确支持资本以多种方式进入银行业包括支持民营企业参与商业银行增资扩股参与农村信誉社股份制改革鼓励和引导资本参与城商业银行、农村金融机构的重组改造支持民营企业参与村镇银行发起设立或者增资扩股并将村镇银行主发起行的最低持股比例由20％降低至15％。截至2021年底农村中小金融机构股本中资本占比超过90％其中村镇银行股本中资本占比为73．3％。当年在浙江农村中小金融机构资本占比到达94．55％有家农村中小金融机构为资本100％持股。2021年银行业治理体系改革进展顺利资本进入银行业获得历史性打破。中国银监会推进银行业自身治理才能现代化完善治理、业务治理、风险治理和行业治理四大体系建立。催促商业银行建立同业业务专营部门和理财业务事业部设立信托业保障。开展民营银行试点工作首批5家民营银行(深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行)完成批筹2021年6月已全部获批开业。此外已有100余家中小商业银行的资本占比超过50％其中部为100％资本；已开业民营控股非银行业金融机构43家。第四节?反洗钱法?一、洗钱的概念、过程及方式(一)洗钱的概念及洗钱过程洗钱是指为了掩饰犯罪收益的来源和存在通过各种手段使犯罪收益外表合法化的行为。犯罪收益通常被称为“赃钱〞、“黑钱〞对犯罪收益进展清洗并使之披上合法外衣的行为被人们形象地称为“洗钱〞。洗钱的过程通常被分为三个阶段即处置阶段、培植阶段、交融阶段每个阶段都各有其目的及形态洗钱犯罪交织运用不同的以到达洗钱的目的。1．处置阶段指将犯罪收益投入到清洗系统的过程是最终以被侦查到的阶段。2．培植阶段即通过复杂的多种、多层的金融交易将犯罪收益与其来源分开并进展限度的分散以掩饰线索和隐藏身份。3．交融阶段被形象地描绘为“甩干〞即使变为合法为犯罪得来的财富提供外表的合法掩盖在犯罪收益披上了合法外衣后犯罪收益人就可以地享用这些肮脏的犯罪收益将清洗后的钱集中起来使用。(二)洗钱的常见方式1．借用金融机构。洗钱者借用金融机构洗钱的包括：匿名存储、利用银行贷款掩饰犯罪收益、控制银行和其他金融机构。2．藏身于。被称为的和地区一般具有以下特征：一是有严格的银行法。除了例外的情况披露客户的账户构成刑事犯罪。二是有宽松的金融规那么建立金融机构几乎没有限制。三是有的公和严格的公。这些地方允许建立空壳信箱等不具名并且因为受到银行法和公的庇护理解这些的面目极其困难。较为典型的和地区有瑞士、开曼、巴拿马、巴哈马还有加勒比海和南太平洋的一些岛国。3．使用空壳。空壳空司也称为被提名人一般是指为匿名的所有权人提供的一种构造这种是被提名董事和持票人所享有的所有权结合的产物。被提名人往往是为收取一定理费而根据外国律师的指登记成立的当地人。被提名人对的所有人一无所知。空壳的上述特点特别有利于掩饰犯罪收益和犯罪人的需要。空壳在一些开展得很快。4．利用现金集行业。由于银行现金交易制度的限制大量现金存入银行容易引起疑心越来越多的洗钱者开场利用现金集行业进展洗钱他们以场、场所、酒吧、金银首饰店做掩护通过虚假的交易将犯罪收益宣布为经营的合法收入。5．伪造商业票据。洗钱者首先将犯罪收益存人甲国银行并用其购置信誉证该信誉证用于某项虚构的从乙国到甲国的商品进口交易然后用伪造的提货单在乙国银行兑现。有时犯罪者也利用一些的商业交易来隐瞒或掩饰犯罪收益但在数量和价格上做文章。6．。洗钱者将现金通过种种方式偷运到其他由其他洗钱者对偷运的现金进展处理。除了现金外洗钱者还通过贵金属或艺术品的来清洗犯罪收益。7．利用犯罪所得直接购置不动产和动产。如直接购置别墅、飞机、金融债券等然后再在转卖中套取货币现金存人银行逐渐演变成合法的货币资金。8．通过和业洗钱。在世界经济全球化和现代化计算机网络等高薪技术支持的条件下巨额金融交易瞬间就可以在全球范围内完成一些洗钱者看中股价变化较大且交易难以被调查的特点利用国际进展洗钱。还有一些洗钱者在购置高额然后再以这种方式低价赎回中间的差价那么是通过“净化〞的钱。二、反洗钱的监机构及职责为了预防洗钱活动维护金融秩序遏制洗钱犯罪及相关犯罪2006年10月31日第十届全国人民常务会第二十四次会议通过了?反洗钱法?(以下简称?反洗钱法?)自2007年1月1日起施行。该法共七章三十七条其中规定反洗钱行政主部门负责全国的反洗钱监视理工作并明确了反洗钱行政主部门和有关部门、机构的反洗钱监视理职责分工。(一)中国人民银行的反洗钱职责1．指导、部署金融业反洗钱工作负责反洗钱的资金监测；2．制定或者会同有关金融监视理机构制定金融机构反洗钱规章；3．监视、检查金融机构履行反洗钱义务的情况；4．在职责范围内调查可疑交易活动；5．承受和个人对洗钱活动的举报；6．向侦查洗钱犯罪的交易活动；7．向有关部门、机构定反洗钱工作情况；8．根据受权代表中国与外国和有关国际组织开展反洗钱合作；9．法律和规定的有关反洗钱的其他职责。(二)银监会的反洗钱职责银监会的反洗钱监职责主要有：1．参与制定银行业金融机构反洗钱规章；2．对银行业金融机构提出按照规定建立健全反洗钱控制制度的要求；3．发现洗钱犯罪的交易活动及时向；4．审查新设银行业金融机构或者银行业金融机构增设分支机构的反洗钱控制制度方案对于不符合?反洗钱法?规定的设立申请不予5．法律和规定的有关反洗钱的其他职责。三、商业银行的反洗钱义务在我国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构应当依法采取预防、监控措施建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度大额交易和可疑交易制度履行反洗钱义务。根据?反洗钱法?的规定金融机构在反洗钱方面的义务主要有：1．健全反洗钱内控制度。金融机构应当按照本法规定建立健全反洗钱控制制度金融机构的负责人应当对反洗钱控制制度的有效施行负责。金融机构应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构负责反洗钱工作。2．建立客户身份识别制度。金融机构在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融效劳时应当要求客户出示有效的件或者其他明进展核对并登记。客户由别人代理业务的金融机构应当同时对代理人和被代理人的件或者其他明进展核对并登记。与客户建立人身、信托等业务关系合同的受益人不是客户本人的金融机构还应当对受益人的件或者其他明进展核对并登记。金融机构不得为身份不明的客户提供效劳或者与其进展交易不得为客户开立匿名账户或者假名账户。金融机构对先前获得的客户身份资料的性、有效性或者完好性有疑问的应当重新识别客户身份。任何和个人在与金融机构建立业务关系或者要求金融机构为其提供一次性金融效劳时都应当提供有效的件或者其他明。金融机构通过第三方识别客户身份的应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的由该金融机构承担未履行客户身份识别义务的责任。3．按照规定建立客户身份资料和交易记录保存制度。在业务关系存续间客户身份资料发生变更的应当及时更新客户身份资料。客户身份资料在业务关系完毕后、客户交易信息在交易完毕后应当至少保存五年。4．按照规定执行大额交易和可疑交易制度。金融机构的单笔交易或者在规定限内的累计交易超过规定金额或者发现可疑交易的应当及时向反洗钱信息中心。5．按照反洗钱预防、监控制度的要求开展反洗钱培训和宣传工作。第二章民事法律制度第一节民法一民法概述〔一〕民法的概念民法是调整平等的民事主体之间人身关系和财产关系法律的总称?民法通那么?〔以下简称?民法通那么?〕第二条规定：民法调整平等主体的公民之间、法人之间、公民和法人之间的财产关系和人身关系。1986年我国制定公布了?民法通那么?确立了我国民法的根本原那么和根本制度我国还制定公布了一系列民事部门法?合同法?担保法?婚姻法?继承法?著作权法?专利法?商标法?侵权责任法?物权法?等共同构成了我国的民法体系。〔二〕民法的调整对象民法的调整对象包括两大类一是平等主体之间的人身关系二是平等主体之问的财产关系。1．平等主体之间的人身关系。人身关系是指与人身不可别离而无直接财产内容的社会关系包括人格关系和身份关系。2．平等主体之问的财产关系。财产关系是指以财产所有和财产流转为主要内容的社会关系。上述社会关系作为民法的调整对象必须发生在平等的主体之间。所谓平等的主体就是指主体之间互不隶属具有平等的法律地位在互相之间的关系上能保持自己的意志和。〔三〕民法的根本原那么我国的民事立法确立了以下几项根本原那么：1．平等原那么。平等原那么是指民事主体在法律地位上一律平等也称法律地位平等原那么?民法通那么第三条规定当事人在民事活动中的地位平等按照这一原那么在民事法律关系中任何民事主体都是平等的没有上下贵贱之分也没有上下级之分即使是作为民事主体参与民事活动也与其他民事主体的法律地位平等。2．自愿原那么。自愿原那么是指民事主体在参与民事活动时有充分的表达自己意志的可以根据自己的意愿设立变更和终止某种民事法律关系也称意思自治原那么。?民法通那么?第四条规定民事活动应当遵循自愿原那么。3．公平原那么。公平原那么是指民事主体应根据社会公认的公平观念从事民事活动以维持当事人之间的利益平衡?民法通那么第四条规定民事活动应当遵循公平原那么。4老实信誉原那么老实信誉原那么是指民事主体进展民事活动必须意图老实好心、行使权利不损害别人与社会的利益履行义务信守承诺和法律规定最终到达所有获取民事利益的活动不仅应使当事人之间的利益得到平衡而且也必须使当事人与社会之问的利益得到平衡的根本原那么?民法通那么第四条规定民事活动应当遵循老实信誉原那么。5．守法原那么。守法原那么是指民事主体在进展民事活动时必须遵守法律。在法律没有规定时民事活动应当遵守政策?民法通那么第六条规定民事活动必须遵守法律和政策。6．公序良俗原那么。公序良俗是公共秩序和蔼良风俗的合称。公序良俗原那么是指一切民事活动应当遵守公共秩序及仁慈风俗?民法通那么第七条规定民事活动应当尊重社会公德不得损害社会公共利益破坏经济方案扰乱社会经济秩序。7．制止权利滥用原那么。制止权利滥用原那么是指民事主体在进展民事活动时必须正确行使民事权利在行使民事权利时不得损害别人利益和社会公共利益?第五十一条规定公民在行使和权利的时候不得损害的、社会的、集体的利益和其他公民的合法的和权利。二、民事主体〔一〕民事主体概述民事主体是指按照民事法律具有参与民事法律关系的资格并以自己的名义享有民事权利和承担民事义务的人。根据?民法通那么?和有关法律的规定我国的民事主体一般包括自然人、法人和其他组织。在特殊情况下也可以作为民事主体。〔二〕自然人自然人是人类自然规律而出生和存在的个人。自然人与公民不是同一概念。公民是从国籍的角度来说的如凡具有国籍的人都是中国公民。自然人是民法上的概念自然人并非一定是公民因为自然人中还包括在本国的外国人和无国籍人。1．自然人的民事权利才能。民事权利才能是指民事主体依法享有民事权利承担民事义务的资格?民法通那么第九条规定公民从出生时起到亡时止具有民事权利才能依法享有民事权利承担民事义务?民法通那么第十条规定公民的权利才能一律平等。因此自然人民事权利始于出生终于亡。所有自然人无年龄、性别、民族、职业等差异其民事权利才能一律平等。2．自然人的民事行为才能。民事行为才能是指民事主体能以自己的行为获得民事权利、承担民事义务的才能。?民法通那么根据行为人的年龄智力与精状况将自然人的行为才能分为三类：〔1〕完全民事行为才能。完全民事行为才能是指行为人可以完全地施行民事行为获得民事权利和承担民事义务的资格?民法通那么第十一条规定十八活动是完全民事行为才能人十六周岁以上不满十八周岁的公民以自己的劳动收入为主要生活来源的视为完全民事行为才能人。〔2〕限制行为才能限制行为才能是指行为人只能施行与其年龄智力或精状况相适应的民事行为的资格?民法通那么第十二条第一款规定十周岁以上的未成年人是限制民事行为才能人可以进展与他的年龄智力相适应的民事活动?民法通那么第十三条第二款规定不能完全识别自己行为的精病活动因此限制行为才能人包括两类lO周岁以上的未成年人和不能完全识别自己行为后果的精病人。限制行为才能人要从事其他民事活动应由其法定代理人代理或者征得其法定代理人的同意。〔3〕无民事行为才能无民事行为才能是指行为人不具备施行任何民事行为的资格?民法通那么第十二条第二款规定不满十周岁的未成年人是无民事行为才能人?民法通那么第十三条第一款规定不能识别自己行为的精病人是无民事行为才能人因此无民事行为才能人包括两类不满十周岁的未成年人和不能识别自己行为的精病人。无民事行为才能人要从事民事活动应由其法定代理人代理。〔三〕法人1法人的概念和分类法人是具有民事权利才能和民事行为才能依法享有民事权利和承担民事义务的组织。根据我?民法通那么的规定以法人活动的性质为法人分为企业法人、法人、事业法人和社会团体法人。〔1〕企业法人企业法人是指以营利为目的从事商品消费和经营活动的法人在我国是最重要的企业法人形式根据我?公的规定分为有限责任和股份。〔2〕法人法人是指依法享有赋予的权利以作为活动经如立法、行政、等。〔3〕事业法人事业法人是指以社会公益为目的由举办或者其他组织利用国有资产举办的依法获得法人资格的从事教育科技文化、卫生等活动的法人。事业法人不以营利为目的一般不参与商品消费和经营活动虽然有时也能获得一定收益但该收益只能用于目的事业且属于辅助性质。〔4〕社会团体法人。社会团体法人是指由成员自愿组成为实现共同意愿按照其章程开展活动的非营利性社会组织。2．法人的成立及才能。〔1〕法人的成立。法人的成立必须具备以下条件：①依法成立。依法成立包括实体合法和程序合法两方面。实体合法是指符合法律规定的实体要件包括成立的目的、组织机构、设立方式、经营范围等均须符合法律规定。程序合法是指须按照法律规定的程序设立。②有必要的财产和经费。必要的财产和经费是法人享有民事权利和承担民事义务的物质根底是法人承担民事责任的财产保障。③有自己的名称、组织机构和场所。法人的名称是其区别于其他法人的标志法人组织机构是法人得以实现意志的组织保障法人的场所是法人从事经营活动的固定地点。④可以承担民事责任法人必须可以以其财产对外承担民事责任〔2〕法人的才能。法人的才能包括法人的民事权利才能和法人的民事行为才能。①法人的民事权利才能。法人的民事权利才能是法律赋予法人参加民事法律关系获得民事权利、承担民事义务的资格。法人的民事权利才能与自然人的民事权利才能有以下不同：一是起止时间不同。自然人的民事权利才能始于出生终于亡；法人的民事权利才能那么始于成立终于法人终止。二是差异程度不同。不同自然人的权利才能一律平等；而不同法人的民事权利才能那么因法律、法人章程的规定的不同而各不一样。三是范围不同。自然人和法人各有一些特有的权利才能如自然人有继承权法人不可能享有；而属于某些法人的民事权利才能的内容如商业银行的贷款业务经营权自然人那么不能享有。②法人的民事行为才能。法人的民事行为才能是法人以自己的行为获得民事权利、承担民事义务的才能。法人的行为才能不仅包括法人为一定民事行为的才能也包括法人承担民事责任的才能。法人的民事行为才能与自然人的民事行为才能有以下不同：一是起止时间不同法人的民事行为才能与其民事权利才能一起产生同时消灭两者起止时间完全一致而自然人那么随着到达法律规定的一定年龄获得限制或完全行为才能自然人不仅因亡而使其行为才能消灭还可因其患精病而丧失部或完全行为才能。二是范围不同法人的民事行为才能属于完全民事行为才能其范围始终与民事权利才能的范围相一致而自然人中的为才能人两者的范围是不一致的。三是实现方式不同自然人的民事行为才能现即自然人可以以自己的活动参加民事法律关而法人是一种组织体其自身在客观上不可能像自然人一样施行民事行为所以法人的民事行为才能是通过法人的法定代表人的活动来实现的。3．法人及分支机构。〔1〕法人。法人是指根据法律或法人章程的规定对内理法人事务、对外代表法人从事活动的个人或集体。法人通常可以分为意思执行代表和意思也称权利决策是形成法人意思的如有限责任的股东大会和股份的股东大会执行是施行意思意志的如代表是代表法人对外从事民事活动的如法定代表人是对法人的活动进展监视的如股份的。〔2〕法人分支机构法人分支机构是以法人财产设立的相对活动的法人组成部法人分支机构仍属于法人的组成部其进展民事活动所产生的法律后果最终由法人承担不具有责任才能与有责任才能的母之子不同法人的分支机构还可以在法人的受权范围内以自己的名义从事民事活动。4法人的变更与终止法人的变更是指法人在存续间内其性质组织机构、经营范围、财产状况以及名称、住所等重要事项上发生的变动。法人的终止是指从法律上消灭法人作为民事主体的资格法人终止主要有以下原因：依法被撤销依法被解散破产其他原因。法人终止前必须进展清算由依法成立的清算组织根据其职权清理并消灭法人的全部财产关系清算是法人终止的必经程序没有经过清算即使法人被撤销、被撤消营业执照或自动歇业、法人资格也没有终止。〔四〕其他民事主体除了自然人和法人之外根?民法通那么的规定个体工商户农村承包经营户、个人合伙、联营企业等也是合法的民事主体。三、民事法律行为与代理〔一〕民事法律行为1民事法律行为的概念要件和特征民事法律行为是公民或者法人设立变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。民事法律行为概念并非一切民事行为都是民事法律行为民事行为既包括合法的民事法律行为也包括不合法的无效民事行为只有具备法律规定的有效条件的民事行为才是民事法律行为。民事法律行为应具备以下条件：〔1〕行为人具有相应的民事行为才能就自然人而言完全民事行为才能人可以施行民事法律行为获得民事权利履行民事义务限制民事行为才能人只能施行与其年龄智力发育程度精状况相适应的民事法律行为其他民事法律行为由其法定代理人代理或者征得法定代理人同意无民事行为才能人不能施行民事法律行为必须由其法定代理人代理需要注意的是限制民事行为才能人无民事行为才能人从“纯获法律上利益的行为是民事法律行为如承受奖励、赠与等。〔2〕意思表示意思表示包括两方面的含义一是行为人是自愿作出意思表示；二是行为人外在的意思表示与内在的意志一致。〔3〕不违背法律或者社会公共利益。民事法律行为具有如下特征：〔1〕民事法律行为的主体之间是平等的；〔2〕民事法律行为以意思表示为构成要素；〔3〕民事主体施行民事法律行为是以设定变更或终止一定民事法律行为关系为目的；〔4〕民事法律行为依意思表示的内容而发生效力；〔5〕民事法律行为是经法律确认和认可的一种重要的民事法律它能引起民事法律关系的设立、变更与终止。2．民事法律行为的形式。民事法律行为的形式是指民事法律行为的表现方式。在我国民事法律行为有以下形式：〔1〕口头形式。口头形式是以谈话的方式进展的意思表示。口头形式的优点是方便快捷缺点是发生纠纷时举证困难。〔2〕书面形式。书面形式是以用书面文字进展的意思表示。书面形式可以把当事人的权利义务明确记载下来方便保存和举证有利于防止争议和纠纷处理。需要注意的是根据?电子签名法?第四条的规定符合条件的数据电文也属于书面形式的一种。〔3〕其他形式。其他形式主要是推定形式和沉默形式。推定形式是指行为人虽然没有口头或书面的意思表示但别人可以通过其积极行为推定其意思表示。例如房屋租赁满以后出租人仍然承受承租人继续交纳的租金视为双方同意延长租赁限。沉默形式是指行为人不用行为表示而是以消极的不作为进展意思表示的形式。沉默一般不作为意思表示的方式但法律有规定时也可作为意思表示的一种形式。例如根据?合同法?第四十七条的规定限制民事行为才能人订立的合同经法定代理人追认后该合同有效。相对人可以催告法定代理人在一个月内予以追认法定代理人未作表示的视为回绝追认此处的“未作表示〞就是沉默形式。3．无效民事行为。无效民事行为是指因欠缺民事法律行为的有效条件不发生当事人预法律后果的民事行为。根据?民法通那么?第五十八条和?合同法?第五十二条的规定无效民事行为包括以下几类：〔1〕无民事行为才能人施行的民事行为；〔2〕限制民事行为才能人依法不能施行的民事行为；〔3〕受欺诈而为的民事行为；〔4〕受胁迫而为的民事行为；〔5〕乘人之危所为的民事行为；〔6〕恶意串通损害别人利益的民事行为；〔7〕违背法律的强迫性规定或者社会公共利益的民事行为；〔8〕以合法形式掩盖目的的民事行为。无效的民事行为从行为开场起就没有法律约束力。4可变更可撤销的民事行为可变更可撤销的民事行为又称“相对无效的民事行为裁予以变更或者撤销的民事行为对于这种民事行为受损害方有权恳求人民或者仲裁机构变更也有权恳求撤销。根?民法通那么第五十九条的规定以下民事行为一方有权恳求人民或者仲裁予以变更或者撤销：〔1〕行为人对行为内容有重大误解的；〔2〕显失公平的。需要注意的是?合同法扩展了可变更可撤销民事行为的范围?合同法第五十四条除了将因重大误解订立的合同和显失公平的合同列为可变更可撤销的合同外该条第二款还规定除了一方以欺诈胁迫的手段或者乘人之危使对方在违犯意思的情况下订立的合同受损害方有权恳求人民或者仲裁机构变更或者撤销因此根?合同法的规定受欺诈受胁迫而订立的合同以及乘人之危订立的合同受损害方均有权恳求人民或者仲裁机构予以变更或撤销。?合同法第五十五条对撤销权的消灭进展了明确规定有以下情形之一的撤销权消灭〔1〕具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权〔2〕具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。5民事行为被确认无效或被撤销的法律后果根?民法通那么第六十一条的规定民事行为被确认无效或被撤销后产生如下法律效果：〔1〕返还财产民事行为被确认为无效或者被撤销后当事人因该行为获得的财产应当返还给受损失的一方。〔2〕赔偿损失民事行为被确认为无效或者被撤销后有过错的一方应当赔偿对方因此所受的损失双方都有过错的应当各自承担相应的责任。〔3〕追缴财产双方恶意串通损害的集体的或者第三人利益的民事行为被确认无效或者被撤销后应当追缴双方获得的财产收归集体所有或者返还第三人。6附条件与附限的民事法律行为附条件的民事法律行为是指附有该行为效力发生约定假设3个月后甲有空闲的建筑施工设备那么租给乙两台租4个月。上述“假设3个月后甲有空闲的建筑施工设备〞即为合同履行所附的条件。附限的民事法律行为是指当事人设定一定的限并将限的到来作为效力发生或消灭根据的民事法律行为。如甲乙双方在买卖合同中约定10天后甲将自行车卖给乙。上述“l0天后〞即为合同履行所附的限。〔二〕代理1．代理的概念。代理是指代理人以被代理人〔又称本人〕的名义在代理权限内与第三人〔又称相对人〕所为的法律行为而其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度其中代为别人施行民事法律行为的人称为代理人由别人以自己的名义代为民事法律行为并承受法律后果的人称为被代理人例如甲承受乙的委托以乙的名义与银行签订合同而在乙和银行之间形成债权债务关系。由上面的例子可见代理活动涉及三方主体其整体是代理法律关系又包含着三部内容：一是被代理人与代理人之问产生代理的根底法律关系如委托合同；二是代理人与第三人所为的民事法律行为称为代理行为；三是被代理人与第三人之间承受代理行为产生的法律后果即代理行为而产生、变更或消灭的某种法律关系。2．代理的法律特征。〔1〕代理行为是指可以引起民事法律后果的民事法律行为。就是说通过代理人所为的代理行为可以在被代理人与第三人之间产生、变更或消灭某种民事法律关系。〔2〕代理人一般应以被代理人的名义从事代理活动。〔3〕代理人在代理权限范围内意思表示。〔4〕代理行为的法律后果直接归属于被代理人。3．代理的种类。根据?民法通那么?第六十四条的规定代理包括法定代理、委托代理和指定代理。〔1〕法定代理。法定代理是根据法律的规定而直接产生的代理关系。法定代理主要是为保护无民事行为才能人和限制民事行为才能人的合法权益而设定的?民法通那么第十六条和第十四条那么明文规定未成年人的父母是