网上银行发展的现状趋势与挑战课件

2022/12/311网上银行发展

的现状、趋势与挑战2022/12/291网上银行发展

的现状、趋势与挑战CBRC湖北监管局2网上银行发展

的现状、趋势与挑战网上银行概况网上银行历史沿革网上银行发展的驱动因素网上银行业务品种网上银行未来发展方向网上银行面临的挑战CBRC湖北监管局2网上银行发展

的现状、趋势与挑战CBRC湖北监管局3网上银行概况全球网上银行应用情况中国网上银行应用情况CBRC湖北监管局3网上银行概况CBRC湖北监管局4全球网上银行应用情况截止2002年12月：

全球金融机构已提供网上银行服务6，000家

全球金融机构己拥有银行网页14，000家

全球网上银行个人客户

l亿人

CBRC湖北监管局4全球网上银行应用情况CBRC湖北监管局5中国网上银行应用情况截止2002年12月：中国金融机构已提供网上银行服务31家中国金融机构己拥有银行网页41家中国网上银行个人客户4000万人

中国网上银行企业客户6万户CBRC湖北监管局5中国网上银行应用情况CBRC湖北监管局6中国网上银行应用情况（续）中国用户网上银行使用频度每月使用“一次以上”100万人每周使用“一次以上”37.7万人每天使用10万人CBRC湖北监管局6中国网上银行应用情况（续）CBRC湖北监管局7网上银行的历史沿革

90年代早期的简单交易1995-1999离线交易2000至今网上交易现在至今后互联网全球接入任何时间、地点报告文件导入功能整合拨号连接批量处理Windows界公司客户开始使用金融信息交易企业ERP和资金系统与银行后台系统直连主机直连无客户端银行软件通过网络连接获得信息报表拨号连接DOS界面金融机构使用较多信息表报CBRC湖北监管局7网上银行的历史沿革CBRC湖北监管局8网上银行历史沿革的反思下列驱动电子银行发展的核心因素多年来保持不变，且变得越来越重要：降低成本提高生产力降低风险增加分销渠道增加回报应对全球化挑战单机版电子银行进入到网上银行将供应链中各个参与者联系起来。CBRC湖北监管局8网上银行历史沿革的反思CBRC湖北监管局9网上银行发展的驱动因素推动网上银行发展各种因素一览：信息科技日新月异消费模式转变传统银行产品竞争白热化新商业发展及盈利模式转变全自动化及电子化以减低营运成本加强竞争优势CBRC湖北监管局9网上银行发展的驱动因素CBRC湖北监管局10网上银行发展的驱动因素网上银行发展的两大主要驱动力提高企业效率提高银行效率CBRC湖北监管局10网上银行发展的驱动因素CBRC湖北监管局11网上银行发展的驱动因素——企业效率

外包非核心业务改善流动资金管理会计操作自动化网上银行使银行可以提供更多增值服务和加速对市场的反应速度采用“现金流文化”通过与客户和供应商的紧密合作关注股东所获得的利益关注核心竞争力从简单的操作转化为战略操作实现成本优化对应收应付款的集中操作ERP整合及自动对帐财务动作过程自动化（STP）趋势驱动力CBRC湖北监管局11网上银行发展的驱动因素——企业效率

CBRC湖北监管局12网上银行发展的驱动因素——企业效率为客户赢得战略上的主动为了降低成本而使银行关系更为合理、帐目结构更为简化实现实时访问和监管地区帐目通过单一整合平台，实现高效率的应收应付解决方案加速现金的收款和对流动资金管理以降低贸易收款周期电子银行将使供应链中各贸易伙伴间更紧密、互动和合作提高企业效率CBRC湖北监管局12网上银行发展的驱动因素——企业效率CBRC湖北监管局13网上银行发展的驱动因素——银行效率更为有效和灵活的传输渠道降低操作成本

提高效率

CBRC湖北监管局13网上银行发展的驱动因素——银行效率CBRC湖北监管局14银行效率的提高——渠道降低银行分支机构数量降低银行分支机构的密集度实现交叉销售和新产品推出CBRC湖北监管局14银行效率的提高——渠道CBRC湖北监管局15银行效率的提高——成本以花旗银行操作成本为例人工纸质交易$5.50/每笔半电子交易（含人工介入）$2.10/每笔电子自动化交易$0.35/每笔CBRC湖北监管局15银行效率的提高——成本以花旗银行操作CBRC湖北监管局16银行效率的提高——效率控制操作过程中的风险及欺诈行为在不提高成本的前提下进行扩张更完善的信息CBRC湖北监管局16银行效率的提高——效率CBRC湖北监管局17网上银行业务品种网上银行业务的分类网上银行业务品种简述网上银行业务综合服务的一个案例CBRC湖北监管局17网上银行业务品种CBRC湖北监管局18网上银行业务的分类按客户对象划分个人网上银行业务公司网上银行业务按新技术应用程度划分通过网上提供的传统银行业务：如转帐、存款、贷款等利用因特网特点开发的新兴网上银行业务：如B2B、B2C网上支付通过网上银行提供与金融服务相关的附属业务产品：如CA认证服务、ATM电子商务等CBRC湖北监管局18网上银行业务的分类CBRC湖北监管局19网上银行业务品种简述银行服务资料提供

产品资料、最新推广服务等基本银行交易服务

帐户查询、转账、集团帐户管理、代收代付、汇率查询等

增值服务

购买保险、远期付款指示、贷款申请、信用卡等投资理财

基金、外汇、债券、EIPO等其它服务

月结单、支票簿申领、交易纪录等CBRC湖北监管局19网上银行业务品种简述CBRC湖北监管局20网上银行业务综合服务案例：集团公司客户对外支付通过ACH支付大批量付款净额结算多家银行商业卡进口贸易服务减少贷款：集团流动资金清晰进入资本市场贸易融资资金及流动资本的最优化国内收款外包收款发票管理服务集中收款服务出口贸易服务资金系统整合实现目标余额自动化投资虚拟资金共享借款投资付款收款CBRC湖北监管局20网上银行业务综合服务案例：集团公司客CBRC湖北监管局21网上银行未来发展方向私人助理电子结单帐户整合财富管理多元身分确认无线上网单一签入电子商贸CBRC湖北监管局21网上银行未来发展方向CBRC湖北监管局22网上银行未来发展方向——私人助理(PersonalAssistant＆Personalization)

银行为客户提供私人助理功能及个人储存空间

客户可选择个人化之网页、功能及通讯模式

CBRC湖北监管局22网上银行未来发展方向——私人助理CBRC湖北监管局23网上银行未来发展方向——电子帐单(e-Statement)

取代邮寄对帐单，让客户透过不同电子媒介查阅电子对帐单及缴费提供对帐单整合功能，让客户可同时查阅不同电子帐单减低机构的邮寄成本

CBRC湖北监管局23网上银行未来发展方向——电子帐单CBRC湖北监管局24网上银行未来发展方向——帐户整合(AccountAggregation)

透过单一网站，管理不同金融机构内之存款、保险、外汇、基金等利用单一签入的模式，整合所有个人财务状况及网页资料针对客户的个别需求，提供度身订作的产品组合与顾问咨询服务CBRC湖北监管局24网上银行未来发展方向——帐户整合CBRC湖北监管局25网上银行未来发展方向——财富管理(WealthManagement)

运用各种不同的金融工具，以便有效管理资产，使资产不受风险的侵蚀；同时于一段时间内作多元化的投资组合，令资产得到可观的增长

资产管理税务规划风险管理保障分配CBRC湖北监管局25网上银行未来发展方向——财富管理CBRC湖北监管局26网上银行未来发展方向——多元身分确认(Multi-FacetedldentityVerification)

可使用不同种类的身份确认工具，如智能卡、电子证书及权标以香港为例：香港于2003年8月开始换领智能身分证(SmartIDCard)可按个人需要选择加入香池邮政数码证书，以便处理电子商务及电子政府的交易亦可于将来用作电子钱包，让客户使用身分证处理电子商务CBRC湖北监管局26网上银行未来发展方向——多元身分确认CBRC湖北监管局27网上银行未来发展方向——无线上网(WirelessInternetAccess)

突破计算机上网工具形式移动电话及掌上电脑等皆己加入Java实现无线上网功能，大大加强支持交互式服务的特性随时下载新的应用软件，更新网上银行的功能让客户于非联机时使用某些银行服务技术可以支持GSM、WAP、GPRS、WCDMA及CDMA各种标准2.5G，2..75G及3G可成有效数据传输平台

CBRC湖北监管局27网上银行未来发展方向——无线上网CBRC湖北监管局28网上银行未来发展方向——单一签入(SingleSignOn)

只须单一签入，便可使用除银行服务以外的其它多元化的服务，如：实时新闻、网上商店、网上学院、网上私人顾问等整合不同网站的付款渠道，方便客户使用单一付款方法

CBRC湖北监管局28网上银行未来发展方向——单一签入CBRC湖北监管局29网上银行未来发展方向——电子商贸(Multi-FacetedldentityVerification)

电子支付及结算功能可连接：供应链(SupplyChainManagement)电子采购(e-Procurement)电子市场(e-MarketplaceorB2BExchange)电子物流(e—Logistics)透过电子商务联合或档案交换可方便跨境交易及资料交收

CBRC湖北监管局29网上银行未来发展方向——电子商贸CBRC湖北监管局30网上银行未来发展面临的挑战主要的挑战：基础建设克服客户安全上的顾虑克服客户的固有观念，认为网络只是传输信息的工具CBRC湖北监管局30网上银行未来发展面临的挑战CBRC湖北监管局31基础建设主要挑战是保持与科技发展同步国家基础建设复杂的应用需要宽带接入企业基础建设日益增加的基于网络的应用需要更多的带宽增长受限于内部带宽容量CBRC湖北监管局31基础建设CBRC湖北监管局32克服客户安全上的顾虑安全始终是最重要的环节互联网是安全、经济和可靠的。但风险也是可以控制的安全问题始终是金融机构、客户和监管机关所关注的最重要的环节银行的信息技术安全评估方式是最先进的妨碍客户和企业选用网上银行的主要顾虑已经比过去少很多

CBRC湖北监管局32克服客户安全上的顾虑安全始终是最重CBRC湖北监管局33克服客户固有的观念网上银行是一种先进的操作流程互联网被接受是从个人想简便网上支付帐单、订购机票、购买和送出礼物及获取信息开始的企业开始普遍接受互联网开始是从：信息报告和余额查询银行和客户间交易客户和市场间的交易CBRC湖北监管局33克服客户固有的观念网上银行是一种先CBRC湖北监管局34银行如何面对挑战科技的快速转变适当的方案及技术伙伴足够的系统安全设施商业策略要与信息科技策略协调及同步提高及改善现有计算机系统聘请专业技术人员CBRC湖北监管局34银行如何面对挑战CBRC湖北监管局35致谢！CBRC湖北监管局35致谢！2022/12/3136网上银行发展

的现状、趋势与挑战2022/12/291网上银行发展

的现状、趋势与挑战CBRC湖北监管局37网上银行发展

的现状、趋势与挑战网上银行概况网上银行历史沿革网上银行发展的驱动因素网上银行业务品种网上银行未来发展方向网上银行面临的挑战CBRC湖北监管局2网上银行发展

的现状、趋势与挑战CBRC湖北监管局38网上银行概况全球网上银行应用情况中国网上银行应用情况CBRC湖北监管局3网上银行概况CBRC湖北监管局39全球网上银行应用情况截止2002年12月：

全球金融机构已提供网上银行服务6，000家

全球金融机构己拥有银行网页14，000家

全球网上银行个人客户

l亿人

CBRC湖北监管局4全球网上银行应用情况CBRC湖北监管局40中国网上银行应用情况截止2002年12月：中国金融机构已提供网上银行服务31家中国金融机构己拥有银行网页41家中国网上银行个人客户4000万人

中国网上银行企业客户6万户CBRC湖北监管局5中国网上银行应用情况CBRC湖北监管局41中国网上银行应用情况（续）中国用户网上银行使用频度每月使用“一次以上”100万人每周使用“一次以上”37.7万人每天使用10万人CBRC湖北监管局6中国网上银行应用情况（续）CBRC湖北监管局42网上银行的历史沿革

90年代早期的简单交易1995-1999离线交易2000至今网上交易现在至今后互联网全球接入任何时间、地点报告文件导入功能整合拨号连接批量处理Windows界公司客户开始使用金融信息交易企业ERP和资金系统与银行后台系统直连主机直连无客户端银行软件通过网络连接获得信息报表拨号连接DOS界面金融机构使用较多信息表报CBRC湖北监管局7网上银行的历史沿革CBRC湖北监管局43网上银行历史沿革的反思下列驱动电子银行发展的核心因素多年来保持不变，且变得越来越重要：降低成本提高生产力降低风险增加分销渠道增加回报应对全球化挑战单机版电子银行进入到网上银行将供应链中各个参与者联系起来。CBRC湖北监管局8网上银行历史沿革的反思CBRC湖北监管局44网上银行发展的驱动因素推动网上银行发展各种因素一览：信息科技日新月异消费模式转变传统银行产品竞争白热化新商业发展及盈利模式转变全自动化及电子化以减低营运成本加强竞争优势CBRC湖北监管局9网上银行发展的驱动因素CBRC湖北监管局45网上银行发展的驱动因素网上银行发展的两大主要驱动力提高企业效率提高银行效率CBRC湖北监管局10网上银行发展的驱动因素CBRC湖北监管局46网上银行发展的驱动因素——企业效率

外包非核心业务改善流动资金管理会计操作自动化网上银行使银行可以提供更多增值服务和加速对市场的反应速度采用“现金流文化”通过与客户和供应商的紧密合作关注股东所获得的利益关注核心竞争力从简单的操作转化为战略操作实现成本优化对应收应付款的集中操作ERP整合及自动对帐财务动作过程自动化（STP）趋势驱动力CBRC湖北监管局11网上银行发展的驱动因素——企业效率

CBRC湖北监管局47网上银行发展的驱动因素——企业效率为客户赢得战略上的主动为了降低成本而使银行关系更为合理、帐目结构更为简化实现实时访问和监管地区帐目通过单一整合平台，实现高效率的应收应付解决方案加速现金的收款和对流动资金管理以降低贸易收款周期电子银行将使供应链中各贸易伙伴间更紧密、互动和合作提高企业效率CBRC湖北监管局12网上银行发展的驱动因素——企业效率CBRC湖北监管局48网上银行发展的驱动因素——银行效率更为有效和灵活的传输渠道降低操作成本

提高效率

CBRC湖北监管局13网上银行发展的驱动因素——银行效率CBRC湖北监管局49银行效率的提高——渠道降低银行分支机构数量降低银行分支机构的密集度实现交叉销售和新产品推出CBRC湖北监管局14银行效率的提高——渠道CBRC湖北监管局50银行效率的提高——成本以花旗银行操作成本为例人工纸质交易$5.50/每笔半电子交易（含人工介入）$2.10/每笔电子自动化交易$0.35/每笔CBRC湖北监管局15银行效率的提高——成本以花旗银行操作CBRC湖北监管局51银行效率的提高——效率控制操作过程中的风险及欺诈行为在不提高成本的前提下进行扩张更完善的信息CBRC湖北监管局16银行效率的提高——效率CBRC湖北监管局52网上银行业务品种网上银行业务的分类网上银行业务品种简述网上银行业务综合服务的一个案例CBRC湖北监管局17网上银行业务品种CBRC湖北监管局53网上银行业务的分类按客户对象划分个人网上银行业务公司网上银行业务按新技术应用程度划分通过网上提供的传统银行业务：如转帐、存款、贷款等利用因特网特点开发的新兴网上银行业务：如B2B、B2C网上支付通过网上银行提供与金融服务相关的附属业务产品：如CA认证服务、ATM电子商务等CBRC湖北监管局18网上银行业务的分类CBRC湖北监管局54网上银行业务品种简述银行服务资料提供

产品资料、最新推广服务等基本银行交易服务

帐户查询、转账、集团帐户管理、代收代付、汇率查询等

增值服务

购买保险、远期付款指示、贷款申请、信用卡等投资理财

基金、外汇、债券、EIPO等其它服务

月结单、支票簿申领、交易纪录等CBRC湖北监管局19网上银行业务品种简述CBRC湖北监管局55网上银行业务综合服务案例：集团公司客户对外支付通过ACH支付大批量付款净额结算多家银行商业卡进口贸易服务减少贷款：集团流动资金清晰进入资本市场贸易融资资金及流动资本的最优化国内收款外包收款发票管理服务集中收款服务出口贸易服务资金系统整合实现目标余额自动化投资虚拟资金共享借款投资付款收款CBRC湖北监管局20网上银行业务综合服务案例：集团公司客CBRC湖北监管局56网上银行未来发展方向私人助理电子结单帐户整合财富管理多元身分确认无线上网单一签入电子商贸CBRC湖北监管局21网上银行未来发展方向CBRC湖北监管局57网上银行未来发展方向——私人助理(PersonalAssistant＆Personalization)

银行为客户提供私人助理功能及个人储存空间

客户可选择个人化之网页、功能及通讯模式

CBRC湖北监管局22网上银行未来发展方向——私人助理CBRC湖北监管局58网上银行未来发展方向——电子帐单(e-Statement)

取代邮寄对帐单，让客户透过不同电子媒介查阅电子对帐单及缴费提供对帐单整合功能，让客户可同时查阅不同电子帐单减低机构的邮寄成本

CBRC湖北监管局23网上银行未来发展方向——电子帐单CBRC湖北监管局59网上银行未来发展方向——帐户整合(AccountAggregation)

透过单一网站，管理不同金融机构内之存款、保险、外汇、基金等利用单一签入的模式，整合所有个人财务状况及网页资料针对客户的个别需求，提供度身订作的产品组合与顾问咨询服务CBRC湖北监管局24网上银行未来发展方向——帐户整合CBRC湖北监管局60网上银行未来发展方向——财富管理(WealthManagement)

运用各种不同的金融工具，以便有效管理资产，使资产不受风险的侵蚀；同时于一段时间内作多元化的投资组合，令资产得到可观的增长

资产管理税务规划风险管理保障分配CBRC湖北监管局25网上银行未来发展方向——财富管理CBRC湖北监管局61网上银行未来发展方向——多元身分确认(Multi-FacetedldentityVerification)

可使用不同种类的身份确认工具，如智能卡、电子证书及权标以香港为例：香港于2003年8月开始换领智能身分证(SmartIDCard)可按个人需要选择加入香池邮政数码证书，以便处理电子商务及电子政府的交易亦可于将来用作电子钱包，让客户使用身分证处理电子商务CBRC湖北监管局26网上银行未来发展方向——多元身分确认CBRC湖北监管局62网上银行未来发展方向——无线上网(WirelessInternetAccess)

突破计算机上网工具形式移动电话及掌上电脑等皆己加入Java实现无线上网功能，大大加强支持交互式服务的特性随时下载新的应用软件，更新网上银行的功能让客户于非联机时使用某些银行服务技术可以支持GSM、WAP、GPRS、WCDMA及CDMA各种标准2.5G，2..75G及3G可成有效数据传输平台

CBRC湖北监管局27网上银行未来发展方向——无线上网CBRC湖北监管局63网上银行未来发展方向——单一签入