如何做好一名风险经理

如何做好一名风险经理风险经理的基本职责风险管理文化建设和风险经理素质要求风险经理如何开展工作风险经理的基本职责风险管理文化建设和风险经理素质要求风险经理如何开展工作风险经理的基本职责风险经理是干什么的？风险预警信号的识别者风险监控工具的使用者客户经理履职的监督者风险管理政策的执行者风险经理的基本职责对全行各业务条线的信用风险进行识别、监测、报告和控制。使用ARMS系统实施风险过滤，开展风险专项排查对存在风险预警信号的授信客户向相关部门进行风险提示根据其风险状况提出风险评级调整建议风险经理的基本职责对业务条线部门风险管理工作的合规性进行监督对客户经理贷后管理的及时性、反映客户情况的真实性和准确性等尽职情况检查、评价对各个条线风险管理政策执行情况进行检查、评价协调解决风险管理政策执行中遇到的问题。风险经理基本职责和主要作用风险管理文化建设和风险经理素质要求风险经理如何开展工作风险管理文化建设和风险经理素质要求风险管理不仅对一个企业的持续盈利能力，而且对其生存（如果没有谨慎而正确的操作）也非常重要

贯彻执行“积极、稳健、平衡”的风险偏好要形成以价值为目标、以客户为中心、以市场为导向、以责任为纽带、以能力为基础的风险文化风险管理文化建设和风险经理素质要求把依法合规经营当做银行经营的生命线要积极推动风险管理理念转型，逐步实现从单一的信贷风险管理过渡到全方位、全过程风险管理的重大转变要认真把握好风险管理与市场拓展的关系风险管理文化建设和风险经理素质要求专业素质：产品知识计量/统计技术理解市场理解规则和监管理解企业所面临的风险软件技能需要（较好的分析和逻辑能力、大量常识、良好的判断力、能够在良好的风险决策基础上确立观点/依据）管理能力：有效的交流和领导能够使风险理念被接受对现实世界持务实而又灵活的态度风险经理理的基本本职责和和主要作作用风险经理理应树立立的风险险管理文文化理念念风险经理理如何开开展工作作风险经理理如何开开展工作作风险监测测和预警警风险处置置和评价价风险经理理如何开开展工作作风险监测测和预警警风险处置置和评价价风险监测测和预警警风险通常常是指在在一个时时段内发发生不利利事件并并造成损损失的可可能性。。风险高高低可从从两个方方面判断断，其一一是事件件发生的的概率；；其二是是造成损损失大小小或可承承受程度度。风险的主主要特性性差异性性--因地、因因时、因因事、因因人而异异不确定性性--可预见损损失与不不可预见见损失相关性性--各类风险险之间互互相关联联和转换换危机并存存--追求高回回报往往往需要承承担高风风险可以管理理--在收益与与风险之之间保持持平衡风险监测测和预警警风险监测测的要求求拓展风险险信息来来源提高风险险信息敏敏感性做好风险险过滤和和风险专专项排查查风险监测测和预警警1、如何拓拓展风险险信息来来源媒体客户经理理贷后监监控报告告人民银行行征信系系统银监会风风险客户户预警系系统企业实地地查访客户财务务分析……………风险监测测和预警警（案例例一）A公司2011年前5个月在我我行开立立银行承承兑汇票票5000万元该公司2010年全年销销售收入入1.93亿元，2011年前5个月实现现销售收收入1.1亿元，客客户经理理据此判判断经营营规模与与出票额额匹配。。风险经理理在风险险过滤时时，对该该公司征征信系统统数据进进行查询询，发现现2011年前5个月在所所有银行行累计出出票12亿元。风险监测测和预警警（案例例一）风险经理判判断该公司司出票额与与经营规模模不匹配，，存在出具具融资票的的嫌疑，下下发风险提提示案例评析：：该案例中客客户经理单单从企业报报表显示我我行出票额额和经营规规模基本匹匹配，但忽忽略了企业业从多方融融资的可能能。风险监测和和预警2、如何提高高风险信息息敏感度注重风险文文化植入深层次看问问题勤思考关联联性多渠道进行行验证风险监测和和预警（案案例二）B公司为一大大型集团下下属全资子子公司，2009年9月在我行审审批通过4000万元中期流流资贷款额额度，由母母公司C集团担保，，审批意见见中要求贷贷款用于购购买原材料料。2009年11月，风险经经理发现ARMS客户预警系系统显示B公司发生预预警，风险险评分97.98，其中贷款款结构不佳佳是主要风风险预警信信号之一。。风险监测和和预警（案案例二）风险经理随随即对B公司近三年年报表进行行分析，其其流动比率率分别为0.47、0.51和0.56，速动比率率分别为0.11、0.17和0.24。借款人负债债结构不合合理的问题题较为突出出，主要是是因为固定定资产及无无形资产投投资中约有有2.37亿元使用的的是集团内内部短期借借款和金融融机构短期期融资。风险监测和和预警（案案例二）再查看借款款人近年现现金流情况况，借款人人2008年开始正式式销售，08年经营活动动现金净流流量为13725万元，09年为-20688，存在较大大波动。进一步分析析，08年经营活动动现金净流流量为正的的主要原因因是其他流流动负债科科目增加2.29亿元，经查查证核实反反映的是从从母公司的的借款。由由此可以判判断借款人人自08年正式投产产的近几年年里，经营营活动获取取现金流的的能力不足足。风险监测和和预警（案案例二）风险经理认认为该客户户经营存在在一定风险险，对B公司经营现现金流情况况不佳、负负债结构不不合理问题题进行提示示。2010年1月，B公司贷款到到期后办理理还后续贷贷。在使用用信贷资金金时，向我我行说明用用于向关联联企业D公司购买原原材料碳化化硅，贷款款划转至集集团公司财财务中心后后再行支付付给D公司。但是随后，，B公司无法提提供合理的的资金划转转证明。经经最终核实实，该笔资资金实际用用于偿还内内部拆借资资金。客户户经理随即即要求该客客户提前偿偿还贷款。。风险监测和和预警（案案例二）案例评析按照企业09年财务状况况分析，企企业并无一一次性偿还还我行贷款款本息能力力，判断其其还款资金金来源极有有可能是通通过集团内内部临时融融资获取借款人近年年来经营活活动获取现现金流能力力较弱，负负债结构不不合理导致致资金流动动性压力大大风险监测和和预警（案案例二）B公司短贷长长用现象较较为严重，，因此融资资期限与其其实际用途途的不匹配配造成借款款人只能通通过不断的的还后再贷贷来维持正正常的生产产运营，从从而变相对对外部融资资形成一种种长期占用用企业向我行行申请用途途为购买原原材料（同同时涉及关关联交易）），表面上上看符合使使用要求，，但贷款资资金一旦流流出企业，，我行就失失去了对贷贷款实际流流向的控制制能力风险监测和和预警（案案例二）案例思考：：该案例是否否很好的契契合了前边边所提到的的深层次看问问题、勤思思考关联性性、多渠道道进行验证证的要求？B公司出现未未按合同要要求使用贷贷款的现象象，是否已已从负债结结构、银监监会同业风风险预警、、财务指标标等多方面面显现预警警信号？虽然基于优优质担保的的情况下信信用风险发发生的可能能性不大，，但是合规规风险呢？？风险监测和和预警3、如何做好好风险过滤滤和风险专专项排查要做到普遍遍性过滤和和差异性专专项排查良良好结合风险过滤和和风险专项项排查既要要从共性问问题中查找找个性案例例，又要从从个性案例例延伸思考考到共性风风险事件例1：火电行业业的普遍亏亏损（减退退小机组、、高成本、、环保不达达标）例2：双汇瘦肉肉精事件（（食品安全全问题）风险监测和和预警3、如何做好好风险过滤滤和风险专专项排查（（续）把握好风险险监控要点点贷款合规性性风险监控控（信贷资资金用途监监控、授信信条件落实实监控）借款人还款款能力风险险监控（财财务报表分分析）第二还款来来源足值性性监控（（保证人监监控、抵质质押物风险监测和和预警（案案例三：合合规风险监监控）X发电有限公公司由大唐唐集团和另另外三名股股东共同出出资设立，，大唐集团团为控股股股东。该公司在我我行固定资资产贷款5亿元，授信信审批要求求在项目建建设期为信信用放款，，项目建成成后收费权权质押。2009年末该项目目建成投产产，2010年2月份风险经经理在进行行风险过滤滤时，发现现该客户除除受行业性性影响亏损损严重外，，还存在资资本金未足足额到位、、项目建成成后未落实实收费权质质押要求等等问题，随随即下发风风险提示。。风险监测和和预警（案案例三：合合规风险监监控）由于大唐集集团与其他他股东之间间存在分歧歧，在大唐唐集团资本本金全额到到位的情况况下，其他他三名股东东不愿补足足资本金。。同时，因大大唐集团拟拟对下属电电厂的电费费结算账户户实行统一一管理，不不同意借款款人办理收收费权质押押手续，我我行与X公司谈判陷陷入困境。。风险监测和和预警（案案例三：合合规风险监监控）2010年6月，因X公司资本金金未足额到到位，工商商局不予办办理年审，，我行对该该公司贷款款出现较为为严重的合合规性风险险。出现该问题题后，风险险经理与客客户经理立立刻行动，，督促企业业尽快有效效解决上述述问题，否否则我行要要立刻收回回贷款。最最终通过向向借款人施施加压力，，X公司多次向向股东协调调补齐了资资本金。但但对于收费费权质押的的问题，仍仍需进一步步协商解决决。风险监测和和预警（案案例四：财财务报表分分析）H仓储公司司2005年8月在在S分行获获得5年期期固定资产产项目贷款款8000万元，用用于油库项项目建设，，担保方式式为土地及及油罐抵押押。Y电力公司司是燃油发发电企业，，2005年10月月在S分行行获得综合合授信额度度3亿元，，其中短期期流动资金金贷款1.4亿元，，由L实业业公司及集集团实际控控制人范某某担保；项项目贷款1.6亿元元，以发电电机组抵押押。贷款余余额2.775亿。。H仓储公司司、Y电力力公司及L实业公司司系关联公公司，三者者的实际控控制人均为为范某。风险监测和和预警（案案例四：财财务报表分分析）2006年3月，风险经经理发现H仓储公司8000万元固定资资产项目贷贷款并未在在企业报表表相关科目目中得到反反映，而报报表中其他他应收款余余额却增加加6900万，实际被被Y电力公司占占用。Y电力公司财财务报表反反映2005年底其他应应收款余额额高达2.34亿元，其中中有近2亿元已被保保证人L实业公司占占用。另外，风险险经理还发发现L实业公司帐帐面上一直直保持3.6亿元的其他他应收款。。风险监测和和预警（案案例四：财财务报表分分析）如果将H仓储公司--Y电力公司--L实业公司三三者作为一一个高度关关联的整体体来看，上上述3.6亿元资金很很有可能已已经被挪用用，流出集集团。风险经理查查询S市贸易工业业局的相关关资料，发发现从2005年至2006年4月份，S市地方燃油油电厂发电电量持续减减弱。风险监测和预预警（案例四四：财务报表表分析）油价高涨与政政府电费补贴贴滞后之间的的矛盾导致燃燃油电厂的发发电量持续萎萎缩，分析在在企业主营业业务利润空间间不断缩减的的状况，企业业对外投资扩扩张的意图逐逐渐显露出来来。风险经理经实实地调查，证证实L实业公司在G省某市投资了了两个水电项项目，合计投投资额3.3亿元。此外，，企业还计划划投资40亿元，在Z市成立电厂，，现已投入2000万元。由此看看来，流出企企业的3.6亿元资金实际际上已被投入入到这三个项项目中。风险监测和预预警（案例四四：财务报表表分析）案例评析：对企业财务报报表每个科目目及财务指标标的异动要有有较强的分析析判断能力，，从中发现风风险隐患，并并深入调查，，找出问题的的根源。风险经理在日日常工作中要要有敏锐的职职业嗅觉，留留意行业整体体动态和经济济信息，结合合企业的实际际情况判断企企业的经营状状况。风险监测和预预警（案例四四：财务报表表分析）案例思考：风风险经理如何何通过对企业业财务报表相相关科目的审审查发现企业业挪用信贷资资金的迹象？？（关键指标标：其他应收收、其他应付付、现金流、、流动性等））风险监测和预预警（案例五五：财务报表表分析）A精密带钢有限限公司注册资资本1250万美元，由B轧制技术有限限公司和C国际控股有限限公司分别按按75％和25％的出资比例例共同投资注注册，实际出出资控制人为为夫妻两人。。2010年4月1日我行授予该该公司银行承承兑汇票额度度4000万元，50%保证金，敞口口2000万元；短期流流动资金贷款款2000万，用于购买买原材料；完完全现金保证证额度3000万风险监测和预预警（案例五五：财务报表表分析）风险经理查看看该公司10月份财务报表表，报表显示示公司截止10月份销售收入入40950万元，净利润润3627万元。该公司销售和和盈利虽然较较好，但应收收账款和预付付账款在增加加，应付账款款在减少。通过和企业沟沟通，原因是是2010年上游钢厂较较为强势，原原材料采购议议价能力减弱弱；同时由于于市场销售压压力较大，货货款回款期加加长。上下游游同时对企业业施加资金压压力，造成公公司流资紧张张，资金链条条有断裂的可可能。风险监测和预预警（案例五五：财务报表表分析）风险经理和客客户经理共同同对该企业进进行实地查访访，了解到公公司近期流资资非常紧张，，缺口大约3000万元，我行12月4日到期承兑还还款有一定困困难。对公司的生产产车间进行现现场查看，该该公司共有2台轧钢设备，，查访日有一一台正常生产产，另一台财财务部经理介介绍在检修。。现场看到车车间原材料和和产成品较少少。风险监测和预预警（案例五五：财务报表表分析）通过查访，风风险经理认为为该企业存在在一定的风险险隐患，公司司资金比较紧紧张，融资渠渠道不畅等。。风险经理发发布风险信息息。案例评析和思思考：客户经理在贷贷后监控报告告中较为普遍遍进行的财务务指标分析，，是否能全面面反映借款人人实际情况？？可见，财务报报表分析绝对对不能以偏概概全。风险监测和预预警（案例六六：第二还款款来源）T有限公司2008年4月14日办理短期流流资贷款6000万元，由上市市公司股票进进行质押，授授信审批要求求质押率不高高于50%。企业于2008年4月21日提款6000万元，在借款款合同中约定定，若由于股股票价格波动动使得贷款质质押率超过50%，应按超出部部分补存保证证金，或提前前归还相应金金额贷款，使使质押率保持持在50%以下。风险监测和预预警（案例六六：第二还款款来源）受国际国内经经济形势和宏宏观政策影响响，从2007年10月开始，我国国A股进入下行通通道，导致为为银行贷款提提供担保的股股权质押价值值逐步缩水。。针对该情况，，风险经理开开始对质押股股票价格进行行动态跟踪。。当质押股票票突破50%的警戒线，风风险经理立即即与客户经理理联系沟通，，要求企业根根据合同约定定，补充保证证金或提示偿偿还相应金额额贷款风险监测和预预警（案例六六：第二还款款来源）经过与客户艰艰难的沟通谈谈判，T公司在我行开开立了保证金金帐户，与我我行补签了保保证金合同。。案例评述和思思考：针对第二还款款来源，要始始终坚持动态态持续跟踪。。尤其是对公公允价格变动动频繁或波动动较大的抵质质押物，如股股票、大宗商商品等，是否否应建立盯市市制度，防止止出现风险暴暴露。风险经理如何何开展工作风险监测和预预警风险处置和评评价风险处置和评评价用好监察名单单和风险分类类工具做好与客户经经理的协同工工作发现流程中的的操作性风险险风险处置和评评价用好监察名单单和风险分类类工具监察名单是实实施风险关口口前移的主要要工具，确保保风险监察名名单准确性是是关键，不应应让监察名单单成为调节考考核指标的工工具。风险处置和评评价用好监察名单单和风险分类类工具（续））加强风险分类类管理既是监监管要求，又又是我行信贷贷资产风险的的分类管理基基础。将五级分类准准确性作为风风险经理日常常过滤工作和和专项排查中中的一项重要要内容。风险处置和评评价做好与客户经经理的协同工工作应让客户经理理认知、接受受和主动落实实风险管理政政策应建立与客户户经理一致的的风险管理目目标（风险-收益的匹配））责任文化下的的风险经理与与客户经理协协作模式风险处置和评评价做好与客户经经理的协同工工作（续）风险经理开展展工作的基础础信息大多数数来源于客户户经理，因此此应督促客户户经理做好基基础管理工作作风险经理要多多向客户经理理提出风险控控制建议，配配合客户经理理做好客户潜潜在风险改善善工作。由于获取信息息渠道不同，，风险经理获获得信息可能能帮助客户经经理化解风险险。案例七（风险险经理协同客客户经理化解解风险）G公司在我行贷贷款余额9000万元，2003年因该公司董董事长涉案被被中纪委隔离离审查，对公公司的经营造造成很大的影影响，2003年贷款到期后后无力偿还贷贷款本息我行贷款以该该公司经营的的商贸城部分分楼层抵押，，但因抵押物物不是整体，，且所抵押楼楼层中的商户户都是以租赁赁形式长期经经营，难以处处置。随后，，我行对该客客户贷款采取取借新换旧方方式逐步压缩缩，2009年贷款压缩至至4900万元。案例七（风险险经理协同客客户经理化解解风险）2009年4月，风险经理理与客户经理理共同实地查查访后，发现现借款人与H房地产公司存存在“一个机构两个个牌子”的情况，H房地产公司开开发项目市场场销售较好，，预计未来具具备一定还款款能力。风险经理与客客户经理经过过多次讨论，，并且与借款款人和充分沟沟通，决定向向分行请示在在该客户贷款款到期后变更更担保为H房地产公司土土地抵押和连连带责任保证证，分行最终终审批同意。。2009年7月，该笔贷款款进行重组。。案例七（风险险经理协同客客户经理化解解风险）2009年末，风险经经理通过政府府网站查询到到H房地产公司抵抵押在我行的的土地进行公公示，办理了了建筑工程规规划许可证，，同时在征信信系统查询到到H公司增加房地地产开发贷款款3亿元。风险经理分析析H公司可能想在在该抵押土地地上进行房地地产开发，迅迅速告知客户户经理，一同同前往企业实实地查访证实实以上分析。。案例七（风险险经理协同客客户经理化解解风险）风险经理与客客户经理分析析认为在H公司目前新项项目尚未投资资建设，而且且获得了新的的融资，加上上1期楼盘的火热热销售，现在在应是现金流流最充足时期期，应尽快与与H公司协商提前前归还G公司在我行4900万元贷款。经过多次商谈谈，最终说服服H公司一次性还还本付息，化化解了该笔长长期借新换旧旧贷款。风险处置和评评价发现流程中的的操作性风险险客户经理在信信贷业务操作作中是否存在在合规性风险险客户经经理贷贷后管管理中中是否否揭示示实质质风险险客户经经理是是否有有效落落实风风险控控制措措施案例八八（客客户经经理未未揭示示实质质风险险）XX公共住住宅建建设投投资有有限公公司是是为了了经济济适用用住房房的建建设而而成立立的，，从公公司股股权结结构来来看该该公司司有政政府背背景。。公司拟拟建经经济适适用房房971套106800平方米米，廉廉租房房800套40000平方米米。2009年9月14日我行行对该该公司司授信信额度度3000万元，，以该该项目目在建建工程程及土土地抵抵押，，抵押押率为为49.5%。该公司司分两两笔提提款，，其中中1600万元到到期前前归还还496.1万元，，剩余余本金金申请请展期期。案例八八（客客户经经理