四川师范大学个人理财实务(整理)

第1章投资理财基础知识第一节树立正确的理财观生命周期与理财二、各方的动力与压力三、理财价值观第二节个人理财规划的基础知识个人理财的定义二、理财规划的内容三、个人理财的目标四、个人理财的误区第三节理财入门理财的基本原则二、理财规划的四个步骤三、大学生的收入与支出四、大学生理财绝招第2章消费及储蓄规划第一节学会规划家庭消费的种类二、家庭消费的管理方式三、个人理财的主要表格四、计划生活开支第二节储蓄理财储蓄理财二、存款利息三、储蓄的类型四、储蓄作为投资对象的特点第三节消费贷款耐用消费品贷款二、存款利息三、储蓄的类型四、储蓄作为投资对象的特点第四节家庭居住规划居住规划的重要性二、购房抵押贷款第3章投资规划第一节证券投资基金投资第二节基金投资方式股票投资第三节其他投资一、房地产投资二、黄金投资三、纪念币的收藏与投资第四节经营自己的事业一、白手起家怎样创业二、建议与忠告第4章保险与养老规划第一节保险概述一、保险的概念二、保险的重要性三、保险的职能四、保险合同及其特征第二节人身保险第三节社会保险概论第四节我国当前社会保险简介第五节退休养老规划投资理财基础知识树立正确的理财观一、生命周期与理财二、各方的动力与压力梦想的动力；来自生活的压力；自然的压力；社会的压力蚁族：指“80后”一个鲜为人知的庞大群体——“大学毕业生低收入聚居群体”，他们是继三大弱势群体（农民、农民工、下岗职工）之后的第四大弱势群体：受过高等教育，主要从事保险推销、电子器材销售、广告营销、餐饮服务等临时性工作，有的甚至处于失业半失业状态；平均月收入低于两千元，绝大多数没有“三险”和劳动合同；平均年龄集中在22—29岁之间，九成属于“80后”一代；主要聚居于城乡结合部或近郊农村，形成独特的“聚居村”。三、理财价值观1、蚂蚁族特点：储蓄率高，最重要目标-退休计划先牺牲后享受2、蜗牛族特点：买房支出在收入的25%以上，牺牲目前与未来的享受换得拥有自己的房子3、蟋蟀族特点：储蓄率低，最重要目标-目前消费，先享受后牺牲4、慈乌族特点：子女教育支出占一生总所得10%以上，牺牲目前与未来消费，自己不用留给子女当遗产第二节个人理财规划的基础知识一、个人理财的定义个人理财又称个人财务规划(FinancialPlanning)，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。二、理财规划的内容投资规划；居住规划；教育投资规划；个人风险管理和保险规划；个人税收筹划；退休养老规划；财产分配和传承规划三、个人理财的目标（一）基础：个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。（二）理财规划总体目标1、财务安全保障财务安全是个人理财规划要解决的首要问题财务安全定义：是指个人或家庭对自己的财务现状有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机2、财务自由实现财务自由是个人理财规划的最终目标财务自由定义：是指个人和家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作。主要体现在投资收入可以完全覆盖个人或家庭发生的各项支出，个人从被迫工作的压力中解放出来。理财目标：必要流通性；合理消费；教育期望；风险保障；积累财富；纳税安排；安享晚年；传承财富四、个人理财的误区1、理财就是做好投资2、找个好工作,生活不用愁3、缺少长期的理财视野4、对房地产投资的风险估计不足5、试图预测市场的短期走势，却忽视对市场长期趋势的把握6、对养老考虑不够7、对保险的认识不足8、缺乏对自己生活的关注9、不是为自己理财10、忽视时间与复利的力量例：本金为50000元，投资回报率为3％，投资年限为30年，那么30年后所获得的收入：1.按单利计算：50000+50000×3%×30=950002.按复利计算公式来计算就是：50000×（1＋3％）^30=121363第三节理财入门一、理财的基本原则：先图保值，后求增值量入为出原则；经济效益原则；安全性原则；变现原则；因人制宜原则；终生理财原则；快乐理财原则投资理财组合消费+储蓄+投资一分法：适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具；二分法：适合于低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险三分法：适合于收入不高但稳定者。可选择55%的现金、储蓄或债券，40%的房地产，5%的保险；四分法：适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识于业余时间者。可选择40%的现金、储蓄或债券，35%的房地产，5%的保险，20%的投资基金；五分法：适合于财力雄厚者。其投资比例为：现金、储蓄或债券30%，房地产25%，保险5%，投资基金20%，股票、期货20%二、理财规划的四个步骤1.理财要有明确的目标2.要有一个科学的、系统的、可操作的、而且各方面是总体协调一致的财务规划。3.要将制定的财务规划进行具体的实施和安排。4.要对安排好的家庭资产、家庭保障和家庭的现金流进行长期的管理、监控、评估和调整。三、大学生的收入与支出1、收入：爸妈每月发的生活费；压岁钱；外出打工；奖学金；自己做生意2、支出：每月生活费；买书；谈恋爱；同学聚会；买其他想要的东西四、大学生理财绝招理财第一步：理财从记账开始第二章消费及储蓄规划第一节学会消费一、家庭消费的种类物质生活、文化生活、家庭劳务、社会交际、抚养子女、赡养老人二、家庭消费的管理方式家长专权型、民主集中型、自由散漫型三、个人理财的主要表格四、计划生活开支消费计划记录开支、分析、从小处着眼，开始节约、先下手为强理性消费躲开时髦消费、不乱买甩货、不冲动购买识别消费陷阱会员制消费陷阱、免费陷阱、“有奖销售”陷阱、清仓甩卖陷阱、购物派送陷阱、礼品包装陷阱、网络陷阱（四）逛街策略1.不买不逛；2.列明购物清单（理性消费）：躲开时髦消费；不乱买甩货；不冲动购买3.带个同伴4.随时提醒第二节储蓄理财一、储蓄理财1、定义：是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活2、我国的储蓄机构：主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。eq\o\ac(○,1)中国农业银行：eq\o\ac(○,2)中国建设银行：eq\o\ac(○,3)中国工商银行：eq\o\ac(○,4)中国银行：eq\o\ac(○,5)广东发展银行：eq\o\ac(○,6)深圳发展银行：二、存款利息1、定义：是人们从储蓄存款中得到的惟一收益，它是银行因使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。2、利息的计算公式为：利息＝本金×利息率×存款期限三、储蓄的类型（一）活期储蓄：是储户可以随时存入和提取，不规定存期，1元起存，存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。每年6月30日为结息日。（二）定期储蓄：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。目前我国定期储蓄中最常用的形式是整存整取，除此之外还有零存整取、存本取息、整存零取等具体形式。存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存期越短，利息越低；存期越长，利息越高。活期储蓄定期储蓄不同点流动性强较差收益性较低高于活期，但低于债券与股票风险性以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值的风险以银行信用作担保，较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值及提前支取而损失利息的的风险共同点低风险、低收益，安全、方便、快捷.1.整存整取2.零存整取、整存零取、存本取息3.定活两便：四、储蓄作为投资对象的特点灵活方便、信用较高、风险较低、收益较低（一）储蓄技巧1.少用活期存款储蓄2.定期储蓄要想获利高就得选长期3.利滚利存储法（二）避免和减少存款本金损失的技巧1.如无特殊需要或有把握的高收益投资机会，不要轻易将已存入银行一段时间的定期存款随意取出，反之则可取出作其它投资；2.若定期存款已经到期，则根据利率水平进行选择。（三）储蓄的风险1.存款提前支取；2.存款种类选错导致存款利息减少；第三节消费贷款一、耐用消费品贷款个人耐用消费品贷款：指贷款银行向借款人发放的，用于支付其购买耐用消费品的人民币贷款。其中，耐用消费品一般是指单价在２０００元以上，正常使用寿命在两年以上的家庭耐用商品（住房、汽车除外）。个人耐用消费品贷款的流程客户在银行特约经销商店选择商品，填写《银行个人耐用消费品借款申请书》；客户到银行指定的受理点办理贷款申请手续，按申请的条件并附有关资料办理借款手续(包括与银行签订个人耐用消费品借款合同以及担保合同)，将购买商品的自付款存入银行营业网点；银行向客户发放贷款；银行受客户委托将客户自付款、贷款资金转入商户帐户，向借款人和商户出具转款成功的凭证；客户凭银行出具的转款凭证、《个人耐用消费品购销意向书》和本人有效身份证件到商户提货。客户每月按时将款项存入银行储蓄卡或通存通取活期储蓄存折等，银行执行扣款。（三）个人耐用消费品贷款的偿还方式1、贷款期限在一年(含一年)以内的，实行到期一次还本付息，利随本清。2、贷款期限在一年以上的，实行按月等额偿还贷款本息，借款人从贷款发放的次月起等额归还贷款本息。补充：中国建设银行个人耐用消费品贷款贷款银行建设银行

产品名称中国建设银行个人耐用消费品贷款

贷款种类消费贷款

申请条件个人耐用消费品贷款的对象为具有完全民事行为能力的中国公民。十八周岁至六十周岁,有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定住所；有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；具备建设银行认可的信用资格或能够提供建设银行认可的担保；无不良记录；符合建设银行规定的其他条件。

贷款额度个人耐用消费品贷款起点为3000元（含）。采取抵押方式担保的，抵押物须按建设银行有关规定进行价值评估，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90％；采取信用或第三方保证方式（保证人为自然人、法人）担保的，根据借款人或保证人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。最高贷款期限(年)5

贷款利率按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内实行上下浮动。

服务电话95533

还贷方式偿还建设银行贷款本息的方式有两种，借款人可选用其中一种方式还款。根据借款人与建设银行签定的《借款合同》约定的还款计划、还款日期，建设银行从借款人活期储蓄账户扣收当期应偿还贷款本息。借款人必须在扣款账户存有足额的存款，若扣款账户被冻结、挂失，借款人还应及时提供新的扣款账户；借款人到建设银行营业网点或通过建设银行的电话银行、网上银行等自动服务工具偿还贷款本息。二、汽车消费贷款（一）汽车消费贷款：汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。（二）汽车消费贷款对象：凡在贷款人当地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人和经工商行政管理机关核准登记的企、事业法人。（三）借款人的条件：(1)具有完全民事行为能力的中国公民，原则上年龄不超过65周岁；(2)有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所；(3)有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能力；(4)提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证担保；(5)遵纪守法，没有不良信用记录；(6)持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同；(7)提供或在贷款人处存有不低于首期付款金额的购车款。（四）贷款额度：(1)以贷款人认可的有效权利质押或银行、保险公司提供连带责任保证方式的，贷款最高额不超过质押物面额的90%或购车费用的90%；(2)以所购车辆或其他经贷款人认可的财产抵押申请贷款的，贷款最高额不超过抵押物价值的70%；(3)以除银行、保险公司以外第三方保证方式申请贷款的，贷款最高额不超过购车费用的60%；（五）贷款期限：本贷款期限一般为3年(含)，最长不超过5年(含)，如采用贷款到期一次性还本付息的，贷款期限控制在一年(含)之内（六）贷款利率：贷款利率原则上按照中国人民银行规定的同期同档利率执行（七）贷款买车的步骤:1、选定车型，与经销商签购车合同。

2、填写汽车消费贷款申请表并提供有关资料。

3、经销商初审合格后报送银行。

4、银行受理并进行贷前调查。

5、办理贷款、抵押、公证等手续。

6、经销商按协议办理车辆保险、入户等手续并交付车辆。

7、按贷款合同规定，客户按期直接向银行归还贷款本息。三、善用银行卡（一）借记卡与贷记卡（二）借记卡的使用1.借记卡减肥2.安全保管3.利用借记卡理财4.集中资产成为VIP客户（三）善用信用卡1.仔细阅读合约2.理性申请信用卡3.甄别隐性费用4.维护自身权益5.用卡须知明白收支，小心陷阱掌握透支免息期限享受信用卡的额外功能服务免收年费第四节家庭居住规划一、居住规划的重要性陷入低首付款的陷阱，买自己负担不起的房子；未能量入为出，圆梦功败垂成；没有屋涯规划的挂念，难以拟定合理的行动计划；优良的购房规划，可以强迫储蓄；若不事先规划购房现金流，无法选择最佳的贷款配合。二、居住规划流程图三、购房抵押贷款（一）抵押融资的含义：指一种以还贷为前提条件的，从借款人到贷款人的对资产权利的转移，该权利是对由借款人享有赎回权的债务偿还的保证。（二）购房抵押贷款的形态选择1.到期还款型房贷2.提前还款型房贷3.理财型房贷4.贷款组合型房贷5.超额贷款型房贷（三）我国目前住房贷款的主要种类1.商业性个人住房贷款（1）商业性住房贷款：指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其购买的产权住房（或银行认可的其他担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。商业性住房贷款可选择的贷款担保方式住房抵押贷款担保权利质押贷款担保第三方保证贷款担保（3）贷款条件（4）贷款期限：（5）还款方式：一次性还本付息：贷款期限在一年之内的，还款方式采取一次性还本付息，即一次还清期初的贷款本金加上整个贷款期内的利息的总额。等额本金还款法：在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当起为归还的本金所产生的利息。等额本息还款法：从使用贷款的第二个月起，每月以相等的额度平均摊还贷款的本金和利息。二者比较：还款期内银行利率调整对还款额的影响申请商业性个人住房贷款的相关费用律师费保险费印花税银行开户费2.住房公积金贷款（1）住房公积金贷款：由国家机关、事业单位、各类型的企业、社会团体和民办非企业单位及其在职职工各按工资的一定比例逐月缴存，归职工个人所有。（2）特点：义务性、互助性、保障性（3）贷款条件：（4）贷款期限：15-30年不等住房公积金贷款与个人住房商业贷款的比较：公积金贷款利息上有绝对优势；公积金贷款对象有特殊要求；额度不同：担保方式不同：费用不同3.个人住房组合贷款：指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本地城镇自住住房作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。案例分析：单身白领理财规划基本情况介绍:秦月女士——年龄：31岁婚姻状况：未婚工作单位：全球500强大型外企ABC公司职业：工程师财产问题：有大量金融资产闲置中长期打算：结婚结论：秦月的3个理财需求点：★为结婚准备足额费用★做必要的养老和保险筹划★通过合理投资实现资产的保值增值家庭资产负债表资产负债金融性资产货币型资产现金活期存款15,000.00房屋贷款余额335,000.00定期存款200,000.00投资型资产债券12,000.00固定资产500,000.00其他财产外汇存款220,000.00净资产资产总计947,000.00612,000.00由上图得：家庭资产种类单一；财务结构简单；应债能力及盈利水平较低理财目标分析：为自己建立完备的保障计划；为结婚做准备；退休养老规划；改善投资结构与投资收益水平，期望回报率10%-15%理财规划（一）现金规划：保持三个月的消费支出额度即可保留家庭备用具体数额6000*3=18000产品选择：活期存款、信用卡、债券基金（二）保险规划配置原因：风险管理是理财规划的基础配置原则：重保障，轻投资具体数额：保额160万，保费1.6万（三）结婚规划费用确定原则：夫妻各出一半，时间假定3年，增长率为8%费用估算：房屋装修：10万；家具家电：10万婚礼费用：6万；蜜月旅行：4万合计30万，秦小姐需准备15万投资建议投资产品：基金金额：15万（四）养老规划原则：保持现有的生活状态参数假设：1、目前的年消费支出2.3万2、通货膨胀率3%3、退休年龄55岁4、退休后生活30年55岁退休时养老金总额测算：94万养老金投资规划建议：方式：基金定时定额申购金额:每月1000元预计年收益率：8%投资年限：25年（31-55岁）资产的保值增值：在资金安全的前提下可以进行适当的投资规划，以此实现资产进一步增值的目的。投资风险偏好测试秦月女士属于：中庸稳健进取型投资者特点：求稳定累积财富，承受适度风险，追求稳定收益。在投资种类方面，您适合选择绩优股（大盘蓝筹）、进取型基金组合（牛市行情配置：90%股票型基金、10%配置型基金）、中高收益的人民币理财产品（风险等级：黄色～橙色）。在个性方面，您通常具备较强的自信心，具有一定的商业创造技能，知道自己需要什么并甘于冒一定风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。投资结构调整规划条件：满足现金管理，保险规划，结婚规划，养老规划的前提下进行投资安排策略：多元化投资，积极配置收益:目标年收益10%-15%投资规划投资种类推荐：基金、股票、银行理财产品投资组合理财目标种类配比金额万元平均收益收益万元购房中50%债基金+50%股票基金16.815%2.5子女教育中40%指数基金+20%债券基金6.711%0.74结婚中期50%债券基金+30%指数基金+20%股票基金13.518%2.4赡养老人长30%股票基金6.720%1.3退休及养老长30%指数基金3.414%0.48合计7.42第三讲投资规划资产配置基本金融资产：股票、债券、现金其他资产：不动产、贵金属、艺术品等等证券投资一、基金投资（一）基金的基本内涵在于：将众多投资者的资金聚集起来，交由专门的投资机构经营管理，投资于各种不同的投资领域，投资收益按投资比例分配给原投资者，投资经营管理机构从中获取相应的报酬，实现投资资金与投资能力的有效组合。基本原则：共同投资、共担风险、共享收益（二）基金的种类按基金设定后能否追加投资份额或赎回投资份额，基金可分为封闭式基金和开放式基金。按基金的投资对象，基金可分为证券投资基金、货币市场基金、不动产基金、创业基金等。根据投资目的将基金分为成长型基金和收入型基金。按基金的资金来源，分为国内基金和海外基金。1.封闭式投资基金：指基金资本总额及发行份数在未发行之前就已经被确定，发行期满后，基金就封闭起来，总量不再发生变化的投资基金。2.开放式投资基金：指基金的发行总额是变动的，可以随时根据市场供求状况发行新份额，或者由投资者赎回的投资基金。3.二者的比较：基金的发行方式1.公募发行2.私募发行3.公墓与私募的区别：1）.募集方式不同；2）.募集对象不同；3）.信息披露要求不同。4.私募基金的优势（四）基金的认购1.基金认购：指投资者在开放式基金募集期间、基金尚未成立时购买基金单位的过程。2.基金的认购程序：开户、认购、确认3.基金认购与申购（五）基金的资产净值1.单位基金资产净值的含义资产净值：指在某一基金估值时点上，按照公允价格计算的基金资产的总市值扣除负债后的余额，该余额是基金单位持有人的权益。2.单位基金资产净值的估值基金资产的估值原则上市股票和债券按照计算日的收市价计算；未上市的股票以其成本价计算；未上市国债及未到期定期存款，以本金加计至估值日的应计利息额计算；基金管理人依照国家有关规定办理。3.单位基金资产净值的计算方法1.已知价法2.未知价法3.基金份额净值高低与风险（六）基金的价格种类1.开放式基金的价格1.开放式基金的申购价格2.开放式基金的赎回价格3.开放式基金的前端收费与后端收费2.封闭式基金的价格1）.封闭式基金的三种具体价格形式：面值、净值和市价2）.封闭式基金的溢价或折价（七）基金的收益利息收入红利和股息收入资本利得资本增值（八）基金选购1.基金的优点：1、组合投资、分散风险2、专家运作管理3、投资小、费用低4、流动性强•专家理财与经济风险•基金规模与法律风险哪些人适合投资基金？希望获得比存款更高收益的人士；没时间理财的职业人士；缺乏投资专业知识的人士或不愿承担股市高风险的人士；正在考虑为子女准备教育资金或为将来退休生活准备资金的人士；基金投资方式基金投资方式：（1）定期定额购入策略（2）固定比例投资策略（3）适时进出投资策略基金投资策略知己－－（1）投资目标（2）可承受的风险（3）投资期限知彼－－（1）读招募说明书（2）专业机构对基金的评价（3）了解基金管理公司（4）基金的投资策略（5）基金的过往业绩和回报水平（6）基金生存环境二、股票投资股票投资：指投资者（法人或自然人）购买股票及其衍生品以获取红利、利息及资本利得的投资行为和投资过程，是一种直接的投资行为。特点：风险高（仅次于期货），收益高，有较好的流动性，交易方便。股票的特征：不可偿还性、参与性、收益性、流通性、价格波动性、风险性（三）股票的类型我国现行股票种类：投资主体国家股、法人股、社会公众股、外资股对象和上市地区A股、B股、N股、H股、S股其它种类蓝筹股、红筹股、成长股股票增发：送股、转股、配股链接：含权、除权、填权与贴权含权：指某只股票具有分红派息的权利，若在股权登记日仍持有这种股票，股东就能分享上市公司的经营利润，能分红派息。除权：指股票已不再含有分红派息的权利。原因在于股票在除权前后存在着一个价格差。填权：指股票的价格从除权价的基础上往上涨来填补这个价差的现象。贴权：指股票除权后其价格从除权价基础上再往下跌的现象。（五）股票交易规则简介交易品种：普通股股票、债券、基金交易时间：每周一至周五上午9：30－11：30；下午1：00－3：00交易原则：价格优先，时间优先报价单位：股票为“每股价格”；基金为“每份价格”；债券为“每百元面值的价格”价格最小变化档位：股票为0.01元人民币；基金为0.001元人民币；债券为0.01元人民币涨跌幅限制：10％，5％委托单位：股票或基金申报数为100股（份）及其整数倍，债券以人民币1000元为一手。股票操作之金玉良言赏析篇：1、

关于止损和止盈的问题。2、不要奢望买入最低点，不要妄想卖出最高价。3、要学会空仓。4、没有唯一真正的途径。5、遵守规则。6、以你的个性来交易。7、忍耐的心理。8、失败和坚持。9、努力工作。10、催化剂的重要性；11、成功的投资和交易与预测没有任何关系；12、要听从市场而不是别人的观点第三节其他投资一、房地产投资房地产投资：指利用手中所掌握的资金对新、旧房市场进行的以获利为目的的一项投资行为（一）优势：1、可观的收益率2、财务杠杆效应3、对抗通货膨胀（二）劣势1、缺乏流动性2、需要大笔首期投资3、房地产周期与杠杆带来的不利影响4、高风险（三）适合客户：由于房地产投资市场存在上述特点，因此该项投资最好是手中拥有较多闲散资金，有长期投资心理，从事过其他投资、了解投资行业特点、抗风险能力较强的中高收入人群。房地产投资的方式：直接购房投资；期房投资；以旧翻新；以租养租；耐心淘房二、黄金投资（一）黄金投资市场的分类（二）个人炒金的方式：实金交易、凭证式交易、记账式交易和电子式交易（三）实金交易与纸金交易的区别三、纪念币的收藏与投资（一）题材好且成系列发行（二）发行量较少或者适中（三）单枚成套（四）成系列发行币种中的首发品种四、邮票与收藏第四节经营你自己的事业一、白手起家怎样创业（一）定位人生，规划理财（二）实现资本的原始积累（三）找准事业的切入点二、建议和忠告（一）强烈的成功欲望（二）选择最感兴趣、最能发挥特长的项目（三）相信自己可以成就大事业（四）大胆迈出第一步（五）不随波逐流（六）不断积累增强实力（七）胜不骄，败不馁。典例：主要家庭成员阿亮——自由职业者阿亮的太太——全职太太阿亮的孩子——现在5岁阿亮家庭的收支和资产负债的特点1、无任何负债，没有利用财务杠杆阿亮目前无任何负债，因而没有利用财务杠杆，如果想增加投资回报，可以适当增加负债。2、投资形式单一、收入渠道不多主要投资为房产投资和银行存款，阿亮家主要财务来源为房租，投资的四处房产目前总值275万元，其中三处房产出租使其月收入16500元，应付其家庭每月开销。其余为部分银行存款人民币15万元和1万美圆。阿亮没有有效配置各种资产使其增值，尤其房产投资占比过大。3、家庭风险保障不足阿亮和夫人家庭保障方面不足，没有配置相关保险资产。将阿亮手中租金贡献最少的市价60万的房子卖出，可得现金60万元。同时，月租金减少2000元。由于近期人民币升值压力很大，建议将手中1万美圆结汇成人民币，可增加银行存款75000元，合计原银行存款及卖房收入825000元。由于其房租收入稳定，可以适当加大金融市场投资比例，建议用余下80万元合理分散投资。股票市场投资可控制在50万元左右，由于我国经济持续上涨，建议投资于A股市场，投资方向建议以业绩表现好、资产比重大的大盘蓝筹股为主。同时20万元用于购买基金，投资方向建议选择3-4支开放式基金，包括债券基金、指数型基金、混合型基金，一般根据市场情况动态调整基金投资比例。同时建议将以后每月的节余采用定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。10万元购买中信银行理财产品，投资方向为打新股产品或双盈计划系列产品，其特点是风险较低且收益较高。购车可申请汽车消费贷款，用卖出旧车所得款项来支付银行首付，余下款项购买银行理财产品或分红型基金用所得收入偿还利息。支出情况因为支出明显过高需尽量压缩到正常比例3000-4000左右，建议申请信用卡来达到控制支出的目的，同时也会将每月支出顺延，提高资金流动性。增加保险资产配置，建议每月支出控制在1000元左右。由于孩子即将入学，其太太不需要继续担任全职太太，建议阿亮和其太太寻找稳定工作，增加家庭稳定收入来源。近3年均可按以上方式配置资产且家庭生活质量不会有较大改变但收入会提高。随着市场情况和家庭情况的变化，阿亮也需要适时调整理财目标和资产配置。第四讲保险与养老规划第一节保险概述保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已。－－胡适一、保险的概念保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为保险与其它类似事物的比较保险与储蓄、保险与救济、保险与赌博二、保险的重要性：生命不再伟大环境污染；压力太大；吃太多高热量；高胆固醇的食物、饮酒过量吸烟过量（吸烟者肺癌死亡率是非吸烟者的7-14倍）；交通、职业意外增加；心脑血管疾病、癌症等会透过家族遗传下来……谁是杀手？——城市顺序死因发生率（每10万人）占死亡比率1恶性肿瘤139.2822.58%2脑血管病137.7222.33%3心脏病106.5817.28%4呼吸系统86.8414.08%5损伤和中毒38.736.28%6消化系统18.653.02%7内分泌及免疫疾病17.152.78%8泌尿、生殖系病9.31.15%9精神病6.961.13%10神经病5.830.95%十种死因合计91.93%三、保险的职能（一）保险的基本职能：分担风险职能、补偿损失职能（二）保险的派生职能：融资职能、防灾防火职能、分配职能四、保险合同及其特征（一）保险合同：保险合同又称保险契约，是指保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。(二)保险合同的要素1.保险合同的主体：即保险合同的当事人和关系人（1）.保险合同的当事人保险人：向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。投保人：又称要保人，是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人2.保险合同的关系人被保险人：指其财产、利益或生民、身体和健康等受保险合同保障的人。受益人：指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。（三）保险合同的履行1.投保人的义务（1）交纳保费的义务（2）通知义务（3）避免损失扩大的义务2.保险人的义务（1）确定损失赔偿责任（2）履行赔偿给付义务第二节人身保险一、人身保险及其类别（一）人身保险：以人的生命和身体为保险标的的一种保险。（二）人身保险的责任：死亡、伤残、疾病、年老（三）人身保险的类别：1.按保障范围划分：人