消费者信用管理电大资料

PAGEPAGE17一、单选1、王先生在一家商场里以分期付款的形式购买了一台电冰箱，商家提供免费送货服务。王先生使用了哪种消费者信用形式？（D．零售分期付款信用）2、在买方市场条件下，市场表现出（A．供大于求）的特征。3、（B．买方市场）的形成是信用经济时代到来的重要前奏。4、根据宏观经济学理论，消费、投资和出口被誉为推动国民经济增长的“三个轮子”，其中（C．消费）被称为“驱动导向轮”。5、消费者信用的风险主要是指借款人由于某种原因不能按期、足额偿还贷款本息而使（B．授信机构）蒙受损失的可能性。1、人的本质不但是个人所固有的抽象物，在其现实性上，它是一切（C．社会关系）的总和。Ｃ2、教育、道德、伦理、宗教信仰与文化传统等无形因素和经济发展阶段、政策法规、制度以及信息技术等有形因素相互融合在一起共同构成宏观的信用成长环境，其中（B．道德和法律规范）是构成信用环境的核心要素。B3、（B．经济环境）是指一定社会历史条件下的人们经济活动、经济关系及相应制度等一切因素的总和。B4、（B．产权制度）是信用关系的前提。B5、（B．文化）是一群人共享的价值观体系及其指导下的生活方式。B1、在当今社会上，所谓的挂账是一种（A．零售赊欠信用）方式。Ａ2、下列哪种方式属于一种没有金融机构支持的零售信用的类赊销方式，一般被用于赊销大件的耐用消费品。（C．分期付款信用）Ｃ3、零售循环信用本月未付清余额的利息的计算对消费者最有利的计算方法是（C调整余额法）4、使用（B．零售分期付款信用）方式赊购商品的还款方式是分期偿还货款的本金和利息，即按月偿还分割到每个月的一部分本金和利息的相加额度。B5、使用（B．零售循环信用）这种消费形式，消费者在购物时不必支付任何首期付款二、1、消费信用发展史上，信用卡起源于以下哪个国家（B．美国）2、以下哪个过程涉及到实际交易付款金额的交换，且在此过程中，特约商户、收单行以及发卡行，都要被收取一定的固定费用（C．结算过程）3、以下哪种风险是指持卡人因为违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险（A．信用风险）4、以下哪种风险是指由信用卡犯罪分子蓄意通过欺诈行为所带给发卡机构的财产损失。（B．欺诈风险）。5、（B．恶意透支风险）以下哪种风险是指一些不法分子在短期内限额下出于非正常目的而频繁取现、消费，造成银行垫付的资金款项无法收回。Ｂ6、银行在进行客户资信审查时因为工作人员的疏忽或内部控制机制的不完善带来的风险属于（）。A．欺诈风险B．操作风险C．恶意透支风险D．制度风险1、以下哪项是整个社会信用的基础（C．个人信用）2、以下哪种信用是个人信用的主要形式（A．个人消费信用）3、以下哪项是指授信人员利用个人的知识和经验，综合考察影响受信人信用状况的主客观因素，并对其履行债务的意愿和能力进行的判断和评估（B．个人信用定性评价）４、（B信用档案）是关于法人和自然人信用状况的原始记录是信用社会和信用制度的基础５、个人信用的定量分析方法也叫（B．信用评分法）。1、设定信用额度的最佳时间是在（A．首次开立账户之时）2、以借款人的违约行为给贷款人造成的经济损失为保险标的险种为（C．履约保证保险）3、（B．消费者信用管理）是指授信主体为保证信用交易的成功，对信用消费业务进行规划和管理的过程。4、以借款人的动产或权利移交银行而获得贷款的形式被称为（B．质押担保）。5、履约保证保险通常是应贷款人的要求，由借款人向保险公司投保，其中借款人为投保人，保险公司为保险人，（B．贷款人）为受益人。1、一般来说，消费者信用调查报告内容不可以包括（C．政治倾向）Ｃ2、关于金融联合征信，下列选项正确的是（）ＣC．金融联合征信的成果用于支持金融机构的授信决策，消除金融机构与信用工具申请人间的信息不对称3、理论上，在美国，消费者个人负面信用记录最长可以被信用局保存（B．7年）Ｂ4、一般来说，个人征信是一种（B．主动式征信）。B5、现代消费者个人信用征信服务是建立在大规模征信记录和个人征信数据库基础上的服务，它起源于（B．美国）。1、在造成消费者信用风险的诸多原因中最常见的是不能取得相对完整的（A消费者信用记录）2、为了防止不良授信，要避免配置不合理的（B．信用标准）Ｂ3、“5C”判断分析法是确定信用可靠性的一种最古老的（B．定性分析方法）。B4、（B．收入）是消费者履行未来经济契约的重要能力保证，是未来还贷的主要来源，是个人信用评价指标体系的重要组成部分。B5、投资性资产除了具有流动性外，还有较大的（B．风险性）。B1、在产品丰富的社会中，所产生出来的有关消费者的问题首先就是（A消费者信用）问题2、作为消费者信用法的主要或者直接的目的，是对（C．消费者）的保护。3、作为现代消费者信用法来说，把消费者获得（B．信用）作为消费者的权利。4、民商法强调主体之间的平等，而消费者信用法则侧重于援助（B．消费者）。5、美国的《消费者信用保护法》制定了（），即在分期付款买卖中，消费者可在一定期限内取消合同的制度。（B．冷却期制度）。多选1下列信用形式中属于现金信用形式的是（A单笔透支B信用卡透支C支票透支D消费信贷）2、消费者信用的供给数量多少主要取决于提供消费者信用的哪些因素A成本B价格C风险）3、以下哪些制度属于个人信用消费制度？（）ＡＢＣＤＥA个人消费信用登记制度B个人消费信用评估制度C．个人消费信用风险制度D．个人消费信用风险管理制度E．个人消费信用风险转嫁制度4、消费者信用对于提高居民消费能力，改善生活水平方面的功能表现在（）。ＡＢＤA．改善居民的物质生活条件B．帮助居民应付突发事件D．为家庭理财提供重要方式1、微观利益机制正常运行的环境架构分解成（A利益交换关系B制度约束与强制关系D文化和信息）。2、制度环境是重要的信用环境要素之一，它包括（）等多方面的制度环境。ＡＢＣＤA．产权制度B契约制度C市场约束力D法律制度3、宏观信用环境包括（）。ＡＢＣＤA．文化环境B．经济环境C．制度环境D．信息环境4、微观信用环境包括（）ＢＣＤEB．经济主体的信用观念与契约意识C完善的信用机制D信用激励与惩罚机制E．企业信用管理水平1、零售信用中，具体可以划分为（）。ＡＢＣＤA．零售赊欠信用B．循环信用C．分期付款信用D．服务信用2、以下哪种商品可以采取零售分期付款信用的方式赊购？（A汽车C洗衣机D电冰箱）3、在一般情况下，对于循环信用的本月未付清余额的利息，通常采用的计算方法有（）A．上月余额法B．平均每日余额法C．调整余额法1、根据银行合作伙伴的性质，信用卡可以分为哪几种（A．联名卡C．认同卡）2、信用卡交易中的参与主体有以下哪几种（）ＡＢＣＤA．发卡行B．持卡人C．特约商户D．收单行3、信用卡业务操作的内部风险有以下哪几种（A．制度风险B．操作风险C．内部作案风险）1、成长型消费信贷包括以下哪项（）ＡＢＤA．个人装饰住房贷款B．个人耐用消费品贷款D．个人及私营工商户贷款2、以信用的使用目的为标准，个人信用还细分为哪些项（）ＢＣＤB．现金信用C．零售信用D．房地产信用3、建立个人信用记录的信用消费行为有以下哪项（A个人房屋抵押贷款B支付卡C信用卡D透支）1、履行收账政策的代价即为收账成本，以下哪些费用属于收账成本？（）A．收账人员的工资B．办公费用C．差旅费用2、逾期账款的主要催收方式包括（）ＡＢＣＤA．通知收款B．接触债务人催收C．移交专业催收公司D．法律诉讼3、以下选项能够为消费者贷款进行信用担保的有（）ＡＣＤA．政府担保机构C．商业担保机构D．具有担保能力的个人4、消费者信用的监管目标包括（）ＡＢＣA．保持经济稳定B．保护消费者的合法权益C．促进社会目标的实现1、除了从外部社会取得数据，信用局还有必要特殊组织一些数据作为重要补充，主要包括：（）A．供应商提供的消费者失信记录B．雇主网络提供的信息C．订购消费者信用调查报告的记录D．信用局查证的记录2、所谓政府开放的个人征信数据，不仅指政府部门将所掌握的个人征信数据向信用管理机构开放，而是包括对（）的全面开放A．征信数据的采集B．统计处理C．现场核实D．电子数据存储E．依法商业化传播3、美国三大个人信用局是（A．益百利公司B．Equifax公司C．环联公司）1、具体来说，消费者信用风险产生的原因有以下哪几点（）A．消费者的还款意愿不坚定B．借贷期限较长加大未来结果不确定性C．抵押物变现能力弱造成贷款担保执行力差2、建立消费者信用风险评估体系包括哪些基本原则（）A．简洁性B．可比性C．公正性D．全面性E．形象性3、尽管造成不良授信的原因很多，但主要问题有以下几个（）。ＡＢＣＤA．征信数据不完整B．使用不真实的资料C．采用了不合理的信用标准D．授信人员判断失误1、消费者信用立法的目的有（）ＡＢＣＤA．促进授信企业的竞争B．维护消费者信用交易的正常秩序C．促进国民经济的发展D．保护消费者的合法权益2、消费者信用法的调整对象是消费者信用的法律关系，包括（）ＡＢＣA．金融机构与消费者的关系B消费者与商业机构的关系C商业机构与金融机构的关系3、信用和法制是市场经济赖以存在的两大支柱，市场经济要求在商品生产和交换过程中必须做到（A．有序B．安全C．高效D．公正）三、判断1、按贷款还款方式的不同，消费者信用可划分为直接消费者和间接消费者信用。（×）2、消费者在使用零售分期付款信用赊购商品时，只要付清首期付款金额就能获得所购商品的所有权。（×）3、消费者对消费者信用的需求通常与其收入水平呈正相关关系，即消费者收入水平越高，对消费者信用的需求就越大，消费者收入水平越低，对消费者信用的需求就越小。（√）4、卖方市场的形成是发展消费者信用的重要条件。在卖方市场条件下，市场表现出供大于求的特征。（×）5、发展消费者信用不能单纯依靠市场的力量，需要政府政策的积极支持。（√）1、研究信用产生和成长问题，首要目的在于揭示人类行为的社会性。（√）2、消费信用是一种典型的信息活动。（√）3、市场经济的健康发展，必须有相应的道德规范和准则作为基础。（√）4、良好的信用环境给经济主体带来的收益，比破坏信用环境谋取的利益大。（√）5、经济生活的改善对于人们道德修养的提高没有帮助。（×）1、普通的赊欠账户是最为常见的一种零售信用方式。（√）2、使用零售分期付款信用手段的主要目的，在于促进价值高耐用消费品的销售。（√）3、一旦商业银行的资金介入，零售循环信用就改变为属于现金信用范围的开放式循环信用，最典型的信用工具是信用卡。（√）4、服务信用中不存在风险管理问题。（×）5、零售循环信用的所有特色，对零售商和消费者两方面而言都是优点。（×）1、按照信用卡的功能和用途，可分为转账卡、专用卡和储值卡。（√）2、信用卡的交易步骤可以分为付账授权过程和清算结算过程。（√）3、恶意透支风险属于信用卡业务外部风险中的欺诈风险。（×）4、欺诈风险属于信用卡业务内部风险。（×）５、操作风险属于信用卡业务外部风险。（×）1、只有拥有了统一的个人信用评价标准才可以对个人信用进行客观科学的判断。（√）2、一个用自有资金购房的消费者的个人信用记录会比贷款购房消费者的个人信用记录显示良好。（×）3、每个公民一出生就拥有了个人信用记录的个人户头。（×）4、个人信用评价的定量分析方法是指授信人员利用个人的知识和经验，综合考察影响受信人信用状况的主客观因素，并对其履行债务的意愿和能力进行的判断和评估。（×）。5、在个人信用报告的使用过程中，信用报告机构负责将其所记录的事实提供给信用发放者，并对消费者的信用情况作出评价。（×）。1、合理的收账政策应该是坏账和机会成本的减少小于收账成本的增加额。（×）2、信用限额是对信用账户欠款金额的限制，可以根据客户的要求或客户的信用记录加以调整。（×）3、由于质押贷款的动产或权利要实现移交或是指定由贷款银行占有，因此在保障程度上，质押贷款比抵押贷款更高。（√）4、政府担保机构的担保对象应以中低收入居民为主要对象，并规定严格的担保标准和条件，收取较低的担保费。（√）5、在美国，货币管理局通过运用公开市场业务、再贴现率和法定存款准备金来保持价格稳定，促进经济发展。（×）1、基于信息准确性原则，个人信用局的数据必须随时更新，如果采用批处理数据工作方式，时间间隔必须足够短，提高征信数据的更新频率。（√）2、消费者信用调查报告中，只有关于消费者的正面信用记录，没有负面信用记录。（×）3、个人信用局收集消费者个人信用记录的工作方式是主动式的，不管被记录者是否愿意。（√）4、消费者受到个人信用调查报告后，如果发现报告内容有误或与事实不符，无权向信用局提出核查或更正。（×）5、在美国，关于个人在信用交易中产生失信记录和刑事处罚方面的个人负面信息，政府不予以保密。（√）1、信用工具很容易引起不谨慎消费者的错误决策，而对信用的误用可能会导致破产、财产损失、婚姻失败和信用等级降低。（√）2、由于使用了不实的信用资料，并在此基础上做出不良的授信决策，也是授信机构的信用管理部门经常出现的问题。（√）3、在我国基本没有消费者信用调查服务的情况下，发行赊购卡的商场不需要注意避免发生消费者信用风险。（×）4、因信用管理人员的疏忽造成的不良授信，是不能克服的。（×）5、在经济状况不好时，信用标准应该提高。（×）1、世界发达国家和地区消费者信用法制的发展，是消费者信用交易量的迅速扩大与形式发展多样化的结果。（√）2、可以说，在产品丰富的社会中，所产生出来的有关消费者的问题，首先就是消费者信用问题。（√）3、由于消费者信用交易的特殊性，因此，在这个领域上的消费者保护，只能依靠特别法即消费者信用法来达到目的。（√）4、一言以蔽之，保障公民消费者信用权就是保障人权。（√）5、根据我国《消费者权益保护法》的有关规定，消费者享有知悉其购买、使用商品或者接受服务的真实情况的权利。（√）《消费者信用管理》简答题和论述题的复习重点1、简述消费者信用的特征？（1）消费者信用以个人信用为基础，属于私人信用（2）消费者信用以银行等金融机构的资金作为支持（3）消费者信用使得商品买卖过程和资金借贷过程相结合（4）消费者信用是基于购买商品或享受服务目的的信用形式。2、简述消费者信用的功能。（1）扩大消费需求，拉动经济增长（2）提高居民消费能力，改善生活水平（3）优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益。3、简述经济发展水平对发展消费者信用的影响？一国经济发展水平是决定消费者信用发展速度和需求潜力最为重要的因素之一。首先，经济发展水平决定了居民家庭人均收入水平，这是衡量一个家庭消费信贷承受能力的重要指标。其次，经济发展水平决定了居民消费结构，也决定了对大件商品和贵重商品的需求量。最后，一国经济发展水平影响居民的收入预期，进而影响居民的消费倾向，同时，未来收入也是信用消费的还款保证。因此，较高的经济发展水平和良好的发展前景能够为消费者信用发展提供充足的动力。4、简述消费信用环境是如何界定的？当前很多研究文献中对于消费信用环境包括微观上的界定和宏观上的界定。从微观上讲，消费信用环境是指影响和约束消费信用主体行为决策的一定社会的信用制度、信用体系等制度环境。宏观信用环境方面，消费信用环境是在一定社会中社会行为主体之间赖以建立、培养和发展信用的背景、基础与客观条件，是国民消费信用体系的基本组成部分。5、简述理想的信用环境定义是怎样的？理想的信用环境定义为：能较好地促使信用成长与发展的信用环境，其基本特征具体表现为以下几个方面：（1）有助于促进行为主体商业生命长期化；（2）增强信用机会的广泛性；（3）促使失信者的机会成本扩大化（4）缩小守信者的守信成本（5）控制失信者来自违约的直接收入（6）降低社会贴现率。与理想的信用环境相反，不良的信用环境是指不利于信用成长和发展的信用环境。6、简述服务信用产生的原因是什么？2．简述服务信用产生的原因是什么？首先，提供服务信用更主要考虑客户方便和专业服务业者和消费者的感情。由于专业服务有连续性需要的特点，扩大销售是第二位的，稳定当前的客户群可能是更重要的。其次，服务业者的服务虽然可以按照小时或者件数计费，但毕竟付出的是劳力，有形的成本非常低，有些服务业者愿意使用服务信用方式。7、简述信用卡个人卡的申领条件？凡是年满18岁，具有完全民事行为能力，有合法收入的个人均可以申请办理个人信用卡。个人信用卡的持卡人通常为办卡人本人，也可以通过办理附属卡的方式指定附卡持卡人。代理他人办理个人信用卡需要提供持卡人的书面委托书。办理个人信用卡需要具备如下材料：（1）本人有效身份证件的原件及复印件（2）不具有发卡行所在地固定户口的申请人需提供当地公安部门出具的两年以上居住证明（3）外籍人士需提供中国公安部门签发的暂住证原件及复印件和两年以上居住证明（4）代理他人申领的需提供本人有效身份证件和书面委托书.具备以上条件的个人可以填写信用卡申领表，向发卡银行申领个人信用卡。此外，申领金卡的个人必须有较高的稳定收入和较强的偿还债务能力，个人信誉状况良好，无不良行为记录。8、简述信用卡的还款方式有哪些？（1）银行柜台还款:在银行营业厅柜台直接用人民币或借记卡转账方式完成还款。（2）自动柜员机还款:在银行ATM自动柜员机输入要转帐的信用卡卡号，通过借记卡完成还款。（3）自动转账还款:自动转账还款需要申请开通，即授权发卡银行在每月到期还款日前从持卡人指定的账户中自动扣除信用卡欠款，完成还款。（4）跨行还款:即在发卡行之外的银行，通过转账或汇款的方式完成还款，此种还款方式需要向业务办理行交纳一定金额的手续费。（5）网上银行还款:通过开通网上银行业务的借记卡网上为信用卡还款。9、简述可以建立个人信用记录的信用消费行为？（1）个人房屋抵押贷款:个人贷款是个人为满足个人消费而向银行等金融机构申请的贷款形式，可以采取基础利率贷款也可以采取一般个人贷款的形式。基础利率贷款通常比个人贷款便宜，通常用于贷款额高于银行规定的个人贷款限额、并非按月还款、申请人还负担其他贷款、某些高收入消费者不愿支付个人贷款的高利息的情况。（2）信用卡和支付卡:信用卡和支付卡随着电子银行业的迅猛发展而越来越普及，多数银行向合格申请人颁发普通卡或金卡。接受信用卡或支付卡的商号需缴纳参加费和年费，并负担一部分折扣费。银行在消费者用卡购物时立即清除折扣费以外的全部款项。（3）透支:透支分银行批准的透支和未经允许的透支。经银行批准的透支通常是为特殊需要而申请的短期贷款，贷款条件如还款资金来源和还款时间表等应在透支协议签订之前确定。未经许可的透支指的是银行通常能接受信用好的老客户在收到工资之前，活期账户上偶然出现未经许可的透支。10、什么是个人信用档案，个人信用档案中包括哪些资料？个人信用档案在个人信用记录的建立中起着重要的作用，也可以说，个人信用档案是个人信用记录的载体。信用档案是关于法人和自然人信用状况的原始记录，是信用社会和信用制度的基础。而个人信用档案就是指由公共部门保存的关于个人基本情况和信用情况的原始记录。目前个人信用档案主要包括以下几方面的资料：（1）个人身份信息，包括姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、婚姻状况、家庭成员状况、收入状况、工作单位、职业、学历等；（2）银行系统的个人信用档案，包括个人信贷档案、信用实用情况材料、个人教育贷款资料等（3）保险系统的保险理赔档案，包括个人人身、财产投保理赔档案；（4）证券系统的证券市场个人客户档案，包括个人基本情况、资金情况、培训材料等（5）公共事业系统的个人客户档案，包括水、电、气、电信等个人用户资料以及信用资料等；（6）公安系统公民户籍档案，主要包括公民居住、迁移、违法犯罪记录等材料。11、简述消费者信用交易中逾期欠款的形成原因有哪几种？通常逾期欠款形成的原因有如下几种：（1）新客户没有看懂账单（2）对账单列出的部分应付款项有争议（3）客户有马虎的习惯，没在意及时付款（4）额度非常小，被客户忽视了（5）有拖欠或拖拉的习惯（6）客户的理财能力差，管不好各类账单（7）一时手头紧张，或者经济状况不好（8）必须受到压力才付款（9）使用假地址或更换地址逃债（10）坚持要求授信机构按照已经过期的折扣付款或促销条款收费，不按照账单的要求付全款（11）恶意欺诈或诈骗12、简述消费者信用监管机构的主要任务？通常，消费者信用监管机构是由政府职能部门设立的独立机构，其主要任务包括：（1）审批授信机构的经营资格，控制信用的合理规模；（2）监督信用交易的合规性，确保良好的信用秩序，维护良好的市场环境；（3）建立和完善消费者信用法律体系，制定消费者信用交易的具体规则和对失信人的惩戒措施。13、简述金融联合征信与同业征信、联合征信有何不同？金融联合征信是一种个人征信形式，既不同于同业征信，也不同于联合征信。从信息采集角度看，金融联合征信是一种联合征信，金融联合征信机构需要广泛采集个人征信数据，因为金融机构的授信决策需要全面的消费者信用信息。从用户角度看，金融联合征信又象同业征信，因为只有会员性质的金融机构和当事人是征信产品的唯一限定的用户。金融联合征信的成果用于支持金融机构的授信决策，消除金融机构与申请信用工具的消费者之间的信息不对称。但金融联合征信机构的产品不允许其他非金融性质的授信机构和雇主使用，是一种信息资源浪费。14、简述影响消费者信用征信业发展的因素？消费者信用征信业是随着市场上信用经济成分的增大而发展的，它的发展是需要特定环境的。主要有四个因素影响这个行业的发展:其一是市场需求，只有市场上信用交易次数和额度达到可观的量的时候，消费者信用征信服务才有需求。其二是个人征信数据的开放和市场化，这是消费者信用征信行业生存的基本物质条件。其三是要有法律环境，鉴于消费者个人信息的敏感性，必须有成套的法律法规指导从业者的业务操作，对政府执法的水平要求也比较高。其四是投资，哪怕是建立地方信用局，需要的投资也相当大。15、简述造成消费者信用风险的内因和外因？造成消费者信用风险的原因多种多样，但不外乎内因和外因。内因指的是由于授信机构的信用管理工作失误而产生的费用和造成的坏账。外因指的是由外界不可抗力造成的坏账，所指的不可抗力一般包括消费者死亡、失业、逃亡等，还包括专业诈骗犯罪。16、简述建立消费者信用风险评估体系的基本原则有哪些？（1）简洁性。信用风险评价以简洁的字母或数字组合的符号揭示消费者的信用状况，是一种对消费者进行价值判断的一种简明的工具。（2）可比性。同行业受评个人在信用风险评价体系标准衡量后的差异，可暗示受评个人在社会中的信用地位。（3）全面性。信用风险评价就受评个人的背景，如出身、职业、职务、年薪、家庭收入状况、资产负债状况、社会地位等方面全面揭示消费者状况，综合反映消费者的整体状况，非其他单一的认证或考核所能做到。（4）公正性。信用风险评价由企业中的独立信用评价部门做出，工作人员秉持客观、独立的原则，不会受外来因素的干扰，能向企业本身及社会提供客观、公正的资信信息。（5）形象性。信用等级是个人在市场的通行证，个人信用等级的高低，不但影响到其融资渠道，更反映了个人在社会上的形象和生存与发展的机会，是个人综合经济实力的反映，是个人在经济活动中的身份证。（6）社会信用的基础性。当今社会信用基础较为薄弱，企业通过信用评价，可使社会逐步重视作为微观经济主体的个人的信用状况，从而带动企业、其他经济主体和政府信用价值观的确立，进而建立有效的社会信用管理体制。17、试论如何认识制度环境与消费信用的关系？制度环境是重要的信用环境要素之一，它包括产权制度、契约制度、市场约束力、法律制度等多方面的制度环境。制度环境的完善与否从不同角度对于信用的产生与成长起到促进或制约的作用。第一，产权制度是信用关系的前提:所有权的确立和保障是信用关系的前提。产权制度的实质在于明确行为与行为结果之间的关系，行为结果是否涉及行为者的切身利益将决定其行为倾向。人们在开展交易活动之前，首先必须达成对“相互权利的认可”。从而明确了双方之间的权利与义务，为信用行为提供了标准和具体要求。第二，交易契约制的发展使信用具有了法的基础:商品经济作为一个经济范畴，以商品生产与商品交换为主要内容。商品交换发展到更高的形式，即市场交易活动。按马克思观点，市场是交换关系的总和，市场交易活动是一种契约活动。制度经济学的创始人康芒斯在其《制度经济学》中区分了交易与交换范畴，说明了交易活动的制度性问题，而现代西方新制度经济学和产权经济学更着重于从人学方面去研究交易活动，由此也反映了人类信用问题在现代经济中的影响。第三，社会规范力量的发展成为信用行为有效的约束:市场经济条件下政府职能部门在市场检查及督促上的失职或低效(即政府失灵)亦是难免，那么对市场失灵的治理上完全可以再多些力量。企业或组织作为市场上的独立交易主体，其信用行为还要受到市场自发形成的治理力量的激励和约束。一个市场经济越发达和成熟的国家或地区，其市场自发形成的社会规范力量也越强大，这促使失信的企业或组织无处遁形、遭到排斥而无法立足市场。这种市场自发约束力对于企业或组织的行为决策影响很大，甚至久而久之会逐渐内化为企业或组织的强烈的信用意识和声誉意识。因此，市场自发的社会规范力量也是企业或组织的道德信念的重要影响因素。第四，完善的法律环境为信用成长提供了坚实保障:首先，健全的法律制度是维护信用成长的必要条件之一,严格的法律制裁可以使人们更讲信用，这是法制健全的国家具有良好的信用环境的重要原因。法律制度通过提供合约的执行机制，使交易得以进行，如果没有法律对合同的执行，人们之间的交易就很难进行和实现。这就不难理解，在法制健全的国家，信用状况为什么是良好的。其次，信用文化与法律的共同发展,法律是制度化的规范实施，法律只能通过制度以及执行制度的行动者去理解。法律成为一种行为结果的保证，而这种保证也可以在包括信用观念的道德基础上起作用。法律的源头同宗教相类似，禁忌和习惯发挥了重要的作用。正是由于法律源泉的这种特殊性，法律的功能也就体现出与许多学科不同的特征。从法的功能来看，一般包括规范功能和社会功能，其中规范功能又包括指引功能、评价功能、预测功能、强制功能、教育功能等，而社会功能又包括经济功能、政治功能、文化功能、社会公共事务功能等。在这种功能定位下，法的作用就表现出明显的强制性和震慑性，并且能够随时代的发展而不断发展。这样，社会规范和道德观念的形成就拥有了重要的保障，因此说，法律不仅在产生上是道德观念的内在需求，在发展过程中实际上又保证了道德观念的形成和规范制度的演进，这些也都为信用观念及规则的最终确立做出了重要的推动作用。18、试论消费者信用是如何优化商业银行信贷结构，提高资产质量和效益的？长期以来，我国居民的资产形式以储蓄为主，金融资源过分集中在银行体系内，导致当前金融结构的失衡，这是中国当前金融资源配置中的重要问题之一。而消费者信用的发展，可以通过改变居民的储蓄行为，进而改变银行的资产负债结构，并在一定程度上增强了金融业发展的动力。首先，消费者信用可以优化银行的信用资产结构，降低金融风险。目前我国商业银行的信用资产结构单一，多集中分布于国有企业，这种分布格局，使银行信用资产质量和效益几乎完全地依赖于企业经济的运行状况，受制于企业的经营效益和经营信用。因此，调整信用资产结构，实现信用资产的多元化成为商业银行面临的一个重要课题。个人消费作为一个广阔的市场领域，蕴涵无限商机。而消费者信用不失为商业银行一项低风险、高流动性、高收益的资产选择。迅速拓展的消费者信用业务，逐步改变了过去银行存款来源于整个社会而全部用于企业的单一运作模式，促进了银行资产结构多元化。相比而言，消费者信用的不良资产比率相对较低，因而消费者信用的迅速拓展客观上起到了降低不良资产比率的作用。同时，消费者信用相对较低的风险权重，在日益强调资本金约束的监管环境下，也使得消费者信用的扩张相对降低了银行资产扩张对于资本金的依赖，为银行调整资产结构提供了一种新的可能。其次，消费者信用可以给银行带来新的资金来源。消费者信用要求存贷结合，要求消费者先有一定的存款，再予以一定的信用支持，对存款人的贷款资金支持的允诺无疑是吸收存款的一个极大的刺激因素。消费者信用业务的发展，势必会给银行带来新的资金来源，并且带动中间业务的发展，如信用卡业务及抵押资产评估等。个人消费贷款业务相对于传统投资信用、生产信用领域的竞争，机会成本低得多，而且谁抢先一步拓展个人消费贷款业务，其客户选择性也强，质量也高，因此消费者信用必将成为商业银行的重要贷款形式和利润来源。再次，消费者信用是商业银行新的利润增长点。在美国、西欧等国家，消费信贷在整个信贷规模中所占的比重一般为20%—40%，有的国家甚至高达60%。消费信贷业务己成为一些商业银行的主要收入来源，如花旗银行不少年份的收入来源中，来自消费信贷业务的常常超过40%。显然，发展消费者信用业务，能给银行带来更多的交易机会，消费者信用正成为商业银行新的利润增长点。最后，消费者信用转变商业银行的经营理念及经营方式。从国内市场环境来看，随着金融业改革的深入和银行自身的发展，消费者信用促进了商业银行竞争经营理念的转变，从目前主要是负债业务的竞争，转移到资产业务、中间业务等多方面、多方位的业务竞争中，竞争方式必然从单纯的拉存款发展到推销贷款上来。在组织结构上，从以产品为中心转向以客户为中心，这是现代西方商业银行组织结构上的一个具有重要影响力的转变之一，对客户的需求分析已成为现代西方商业银行一项常规性的银行经营活动。借鉴国外已有经验，伴随着消费者信用的迅速扩张，我国不少商业银行已纷纷成立了消费信贷中心、个人理财中心等消费者信用管理机构。19、试论建立个人信用制度的意义。（1）建立个人信用制度是社会主义市场经济的内在要求,市场经济本质上是信用经济。由于存在信用关系，在社会分工日益扩大的情况下市场秩序可以得到不断深化和扩展；这时由于信用关系的普遍化和多样化，商品流通速度、资金使用效率才能得到不断提高。由于我国实行长期计划经济体制，最基本的货币商品关系已经被忽略，社会信用体系也逐渐消亡，信用观念极度淡化。在当今世界的经济发展中，个人信用已成为个人参与社会经济生活的通行证，已发展为市场经济的重要部分并参与到经济生活中来，历史的发展已经证明个人信用制度是市场经济制度的重要组成部分，完善的社会主义市场经济体制的建立，客观上要求建立起个人信用制度。（2）个人信用制度的建立可以为税收、金融和消费服务提供良好的保障,个人信用制度的建立和完善，使银行可以根据信用报告中介机构提供的个人信用评估资料，充分开发那些资信程度高、具备还款能力的消费者的贷款需求，并以此促进居民消费和银行消费信贷业务的快速、健康发展。除此之外，政府的福利政策、政府对市场交易规划的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入征税及整个社会的平稳运行都需要个人信用制度。随着个人信用制度为社会所认同并完善，就能建立良好的市场运行机制，并促使个人消费信贷业务及国民经济的全面发展。（3）个人信用制度的建立可以提高政府经济管理效率,我国政府部门掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是关乎个人资信的基本资料。但是由于个人信用制度建设十分落后，相关的法律制度还很不健全，这些信息资源不能在社会上实现共享，因此并没有得到充分的利用。许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割的职能活动中甚至被忽视乃至遗漏掉了。如果把分散在政府各部门的个人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高政府各部门的工作效率。（4）个人信用制度的建立可以提高我国商业银行的信贷资产质量，降低银行风险,在世界发达国家中，银行的个人信贷普遍占总贷款比例的一半以上，而在我国的平均水平不到10％，国内个人信贷发展空间十分巨大。但是，在我国因信用问题造成的损失同样十分庞大，据专家估计每年的信用损失可以相当于中国财政收入的35％左右，GDP因此可以少增长2个百分点，信用问题已经严重阻碍了中国经济发展。据世界银行的研究结果表明，利用征信系统，大银行客户的违约率可减少41％，而小银行可减少78％。（5）个人信用制度的建立可以改善社会中的信用缺失现象,目前，在我国经济生活和社会生活的各个方面，已经涉及到个人不良信用记录的现象，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等。这些现象严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。此外，政府对市场交易规则的制定和秩序的维护、个人所得税的征收、经营性收入的征税以及整个社会的稳定运行，都需要个人信用制度对社会个体的内在约束。因此，个人信用制度的建立，对我国社会主义市场经济的发展有着重要的意义。20、试论办理信用卡时的注意事项。信用卡的使用始于信用卡的办理，信用卡的办理在信用卡的使用过程中起着至关重要的作用，合理的办理适合自己的信用卡不仅有利于日后信用卡的使用，对保护个人信用卡的安全也有着很重要的意义。在信用卡的办理过程中，应该特别注意以下几个问题：（1）选择使用成本较低的信用卡,目前我国各家银行的信用卡都是通过银行系统联网的，在办卡和消费时各信用卡所产生的费用并没有太大差异，而主要的差异体现在消费之后银行所提供的服务等方面。例如有些银行会在消费发生之后通过邮件或短信的方式通知持卡人，并在还款期前几天免费向持卡人邮寄对账单，以便使持卡人对信用卡所发生的每笔交易做到心中有数。此外，为了降低信用卡的使用成本，可以选择营业网点距离自己住所或单位最近银行的信用卡，也可以选择自己借记卡所在银行的信用卡，以便更方便还款。（2）申请适合于自己的信用额度,信用额度是持卡人在一个月内可以使用的金额。有些人认为信用额度越高越好，但额度太高了，对自己的账户管理和理财往往没有好处，有些人甚至因此而养成大手大脚的习惯。事实上，银行每年都会对持卡人重新进行评定，会根据该持卡人以往的情况对其信用额度作出调整。所以持卡人不要盲目觉得额度越高越好，其实客户拥有一个适合自己的额度是最好的，有时候也是保障持卡人的安全。例如，万一信用卡丢失，被人透支的时候损失也会少一些。（3）办卡时注意提供联系人信息,在办理信用卡时，银行为快速获取客户，可能会简化程序，只让客户填写一些简单信息就发卡，但这可能使持卡人在日后使用信用卡的过程中存在一些潜在风险因素。比如持卡人办卡时未填写联系人，就可能导致一旦有人在大额使用信用卡消费而又联系不到持卡人时，银行无法核实是否持卡人本人在使用信用卡。在这样的情况下，一些银行基于安全考虑，会阻止此次交易，也有些银行可能基于某些原因认可此次交易。若银行阻止该交易，而该笔交易是持卡人本人作出决策的，显