商业银行发展趋势讲义

商业银行业务管理

主讲教师：伍艳商业银行管理导论：走进银行业

2011年，按一级资本排名，世界前十大银行为：美国银行、摩根大通银行、汇丰控股、花旗集团、苏格兰皇家银行、中国工商银行、美国富国银行、中国建设银行、中国银行、三菱日联金融集团。十大银行平均资本充足率为12%，利润平均增长率超过10%。

2011年，欧洲的几家大银行：德意志银行、巴克莱银行、法国农业信贷银行、瑞银集团等退居世界前10家银行之外。

什么原因导致？

2011年，金融稳定理事会宣布：29家银行被认定为“系统重要性金融机构”，美国为8家，英国4家，德国2家、中国1家。全球“系统重要性金融机构”必须在2019年以前将其核心一级资本率提高至比其他银行高出最多3.5个百分点的水平。

美国：美国银行、纽约梅隆银行、花旗集团、高盛集团、摩根大通、摩根斯坦利、道富银行和富国银行英国：苏格兰皇家银行集团、劳埃德银行集团、巴克莱银行和汇丰控股德国：德意志银行和德国商业银行中国：中国银行

2011年中国银行业的市场份额：——大型商业银行占比49.2%；——股份制商业银行占比15.6%；——政策性银行占比8.0%；——城市商业银行占比8.2%；——农村商业银行占比5.6%——外资银行占比1.8%。

2011年我国金融机构市场份额占比图

根据《银行家》杂志公布的数据显示，2011年，3家中国银行位居全球获利榜前三名，中国工商银行连续第二年位居榜首，其税前获利达432亿美元。中国建设银行以及中国银行紧随其后，税前收入分别为348亿美元和268亿美元。在净利润中，贡献最大的仍然是“利息收入”，手续费收入和佣金收入增幅很快。

相较于中国银行业不断快速扩大的盈利规模，欧美银行业则相形见绌。除了摩根大通和汇丰控股以267亿美元和219亿美元的获利规模紧随中国三大银行之后，大部分欧美银行获利水平明显下降，甚至出现亏损。中国银行行业的高高利润时时代面临临哪些挑挑战？——利利率市场场化改革革；利率市场场化会缩缩小存贷贷利差——手手续费收收入增速速放缓；；银监会削削减银行行的部分分手续费费银行固有有盈利模模式必须须改革，，加强产产品金融融创新。。一、什么么是商业业银行20世纪纪80年年代，根根据美国国法律，，商业银行行是指提提供活期期存款以以及提供供贷款的的机构。20世纪纪90年年代，美美国法律律定义的的商业银银行为““联邦存款保保险机构的的成员”。。我国对商业银行的定义：以以存放款为为主要业务务，以盈利利性、流动动性和安全全性为经营营目标的金金融企业。。商业银行——提供供包括储蓄蓄、信贷、、支付服务务在内的最最广泛金融融服务和在在经济中发发挥最广泛泛金融服务务功能的金金融机构。。二、银行向向公众提供供的服务银行的成功功取决于：：银行满足公公众对金融融服务需求求的能力、、快捷有效效地服务能能力以及竞竞争性价格格出售这些些服务的能能力。——兑换货币；；——存贷款；——结算；——保管贵重物物品；——以信信用支持政政府活动；；——提供供信托服务务；——现金金管理；——理财财规划；——保险险；——证券券投资业务务；——对投投资基金的的管理。现代商业银银行已发展展为金融超级市市场，成为典型型的“全能银行行”。三、银行为为什么存在在？美国波士顿顿大学教授授博迪认为为“标准化化的交易市市场将取代代金融中介介，银行将将逐步消失失”。20世纪70年代，，美国纽约约大学教授授史密斯认认为，50年后，美美国银行机机构将减少少到1000家。1、银行的的存在缘于于解决信息不不对称；银行与金融融市场相互互补充，相相互依存2、银行能能满足客户户对流动性性的强烈需需求；资产流动性性、负债流流动性3、银行具具有高效的的监控能力力。委托监控理理论认为，，银行作为为存款者的的代理人，，监控借款款者的财务务状况，使使储户的资资金更为安安全。第一章商业银行的的发展趋势势“求大、求求全、求广广、求新、、求快”一、发展趋趋势之一：：求大1、“大银银行”的划划分标准在中国，资资产规模达达到“2万万亿元”以以上的银行行属于“大大银行”，，只有工行行、农行、、中国银行行、建设银银行、交通通银行、邮储银行、、招商银行和和深发展；；国际金融界界如何划分分大小银行行？英国《银行行家》杂志志对银行规规模的分类类：1000亿亿美元5000亿美元元机构数目焦点死谷航空母舰资产规模2、银行““求大”的的途径（1）在规规模上内涵涵式扩大的的途径第一、通过过创新性的的金融产品品吸引更多多客户；第二、通过过上市，充充实资本实实力；第三、扩张张机构网点点。（2）在规规模上外延延式扩大的的途径银行间的并并购（MergerandAcquisition）（（M&A）1998年年4月6日日，花旗银银行与旅行行者集团合合并，新公公司定名为为“花旗集团团”，总资产为为7100亿美元，，仅次于德德意志银行行；2005年年2月，日日本三菱东东京银行与与日联银行行合并，总总资产达到到1.8万万亿美元，，成为世界界上最大的的银行。2009年年中国工商商银行收购购加拿大东东亚银行70%的股股权。3、商业银银行“求大大”的极限限商业银行的的“合理规规模”在哪哪里？TX表示规规模经济的的弹性系数数，TC表表示总成本本，Q表示示产出，则则公式为：：TX=（dTC/TC））/（dQ/Q）=（dTC/dQ））/（TC/Q）当TX>1时，存在在规模不经经济；当TX<1时时，存在规模经经济。商业银行求求“大”的的结果：股股权分散化化汇丰银行——最大股股东持股数数10%德意志银行行———最最大大股股东东持持股股数数3%美联联银银行行———最最大大股股东东持持股股数数3%招商商银银行行———最最大大股股东东持持股股数数12%二、、发发展展趋趋势势之之二二：：求求全全（（业业务务全全能能化化））“无无所所不不能能为为，，无无所所不不去去为为””西方方人人习习惯惯说说““到到金金融融超超市市去去作作一一站站式式消消费费””（（onestopshopping））；；商业业银银行行““求求全全””的的局局限限：：两两件件事事不不能能做做。。1、、银行行业业务务全全能能化化的的顺顺序序：：第一步：：货货币币兑兑换换+存存、、放放、、汇汇等等业业务务=传统统银银行行业业务务第二步：：传传统统银银行行业业务务+各各种种形形式式的的金金融融创创新新第三步：：全全面面的的银银行行业业务务+各各种种非非银银行行金融融业业务务=全全面面的的金金融融业业务务2、、商商业业银银行行为为什什么么会会选选择择业业务务全全能能化化？？金融融““脱脱媒媒””（（disintermediation））危危机机出出现现，，即即存存款款持持续续流流失失，，贷贷款款需需求求逐逐步步下下降降。。（1））从从存存款款角角度度看看，，存存款款来来源源减减少少。。原因因在在于于：：一一是是20世世纪纪70年年代代美美国国银银行行存存款款利利率率受受到到管管制制，，而而金金融融市市场场利利率率随随着着物物价价上上涨涨而而上上升升；；二二是是货货币币市市场场基基金金的的出出现现。。（2））从从贷贷款款角角度度看看，，债债券券市市场场债债券券品品种种增增加加，，垃垃圾圾债债券券的的出出现现，，使使商商业业银银行行的的融融资资功功能能减减弱弱。。（3））金融融市市场场的的运运作作要要求求内内在在统统一一性性。。3、商业银银行选择业业务全能化化的优势（1）分散散经营风险险；（2）多渠渠道获取利利润；（3）实现现规模经济济和范围经经济；（4）为社社会提供全全方位的金金融服务。。三、发展趋趋势之三：：求广（（全球化））德意志银行行的两个““不承认””“德意志银银行既不是是德国的银银行，更不不是法兰克克福的银行行，而是一一家全球性性的银行，，是全世界界的银行。。”1、西方商商业银行全全球化的主主要表现——股东全球化化；德意志银行行在12个个国家上市市——机构构全球化；；——客户户全球化；；——业务务全球化；；——利润润来源全球球化；渣打银行的的海外收入入占全部收收入的90%；——雇员全球化化；——经营营模式全球球化。2、全球化化的银行经经营模式美国模式：商业银行行在向全球球化发展时时，以追求求利润最大大化为主，，辅之以市市场占有率率的提高。。日本模式：强调占领领市场，海海外机构可可以亏损、、亏损期可可以较长。。（日本在华华的银行有有：东京三三菱银行、、第一劝业业银行、东东海银行））3、美国商商业银行在在全球化过过程中的的奇特现象象现象一：美国有众众多的跨国国银行，却却没有一家家全国性的的商业银行行；现象二：纽约和和伦敦是全全世界规模模最大的国国际金融中中心，但是是，在伦敦敦的美国银银行比在纽纽约的美国国银行多；；现象三：限制外国国银行进入入美国市场场。禁止外国银银行加入美美国联邦存存款保险机机构；不支支持外国银银行控股美美国银行。。四、发展趋趋势之四：：求新“发展管管制创创新再管制再再创创新……””1、存款业务的创新新进行存款创创新的基本本出发点：：如何能够够吸引更多多的存款客客户？（1）让让活期存存款在保保持方便便的同时时享受到到利息收入——可可转让支支付命令令帐户NOW（NegotiableOrderedWithdraw）——自自动转帐帐服务帐帐户ATS（AutomaticTransferService）支票存款款帐户储储蓄存存款帐户户（2）让让定期存存款在保保持高息息的同时时享有灵灵活和流流动的便便利1961年，花花旗银行行创立“可转让让定期存存单”（（CertificateofDeposit–CDs）2、贷款业务的创创新1、贷款款种类增多多工商企业业贷款消费者贷贷款20世纪纪70年年代，出出现“浮浮动利率率贷款””，贷款款利率钉钉住LIBOR。2、资产产证券化化以贷款为为抵押，，发行““资产支支持债券券”和““抵押担担保债券券”。五、发展展趋势之之五：求求快金融业的的新经济济——““网络络银行””1995年10月18日，全全球首家家以网络络银行冠冠名的金金融组织织-——““安全第第一网络络银行””（SecurityFirstNetworkBank））打开了了他的““虚似之之门”。。1、网络络银行的的优势：：（1）速速度快。付款方方到收款款方的转转帐在一一分钟内内就可完完成；（2）成成本低。。建立一家家网络银银行只需需5万美美元，而而设立分分支机构构平均成成本为200万万美元；；（3）无无时空限限制，有有利于扩扩大客户户群体。。2、网络络银行提提供的主主要业务务第一、网网上基本本理财服服务：存存款、转转帐、贷贷款等；；第二、网网上资讯讯服务；；第三、网上上投资：买买卖股票、、投资基金金、保险等等。第四、网上上购物。3、网络银银行提出的的挑战第一、网络络银行将对对传统银行行内部管理理制度及运运行机制提提出挑战。。第二、网络络银行要求求变革传统统的银行监监管方式和和机构设置置，银行监监管的国际际间合作变变得更加重重要。第三、网络络银行对安安全性提出出了更高的的要求。。思考题：1、根据金金融理论分分析，为什什么银行会会存在于现现代社会？？2、如何理理解现代商商业银行的的全能性？？3、结合实实际分析商商业银行的的发展趋势势。9、静夜四无邻邻，荒居旧业业贫。。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、雨中黄叶叶树，灯下下白头人。。。08:35:0808:35:0808:3512/22/20228:35:08AM11、以我独沈沈久，愧君君相见频。。。12月-2208:35:0808:35Dec-2222-Dec-2212、故故人人江江海海别别，，几几度度隔隔山山川川。。。。08:35:0808:35:0808:35Thursday,December22,202213、乍见翻疑梦梦，相悲各问问年。。12月-2212月-2208:35:0808:35:08December22,202214、他乡乡生白白发，，旧国国见青青山。。。22十十二二月20228:35:08上上午08:35:0812月月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。。十二二月月228:35上上午午12月月-2208:35December22,202216、行行动动出出成成果果，，工工作作出出财财富富。。。。2022/12/228:35:0808:35:0822December202217、做做前前，，能能够够环环视视四四周周；；做做时时，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿着着以以脚脚为为起起点点的的射射线线向向前前。。。。8:35:09上上午午8:35上上午午08:35:0912月月-229、没有失败，，只有暂时停停止成功！。。12月-2212月-22Thursday,December22,202210、很多事情努努力了未必有有结果，但是是不努力却什什么改变也没没有。。08:35:0908:35:0908:3512/22/20228:35:09AM11、成功就是日日复一日那一一点点小小努努力的积累。。。12月-2208:35:0908:35Dec-2222-Dec-2212、世间间成事事，不不求其其绝对对圆满满，留留一份份不足足，可可得无无限完完美。。。08:35:0908:35:0908:35Thursday,December22,202213、不知香香积寺，，数里入入云峰。。。12月-2212月-2208:35:0908:35:09December22,202214、意志坚强的的人能把世界界放在手中像像泥块一样任任意揉捏。22十二月月20228:35:09上午08:35:0912月-2215、楚塞三湘接接，荆门九派派通。。。十二月228:35上上午12月-2208:35December22,202216、少少年年十十五五二二十十时时，，步步行行夺夺得得胡胡马马骑骑。。。。2022/12/228:35:0908:35:0922December202217、空空山山新新雨雨后后，，天天气气晚晚来来秋秋。。。。8:35:09上上午午8:35上上午午08:35:0912月月-229、杨柳散和风风，青山澹吾吾虑。。12月-2212月-22Thursday,December22,202