投资理财的选择

2016届政治第一轮复习教学案《经济生活》主备人：王福敏复备人编号：ZZ06第9页共9页第六课投资理财的选择一、要点展示1．储蓄存款的含义。2．利息的含义及计算。3．定期储蓄和活期储蓄。4．我国的商业银行及主要业务。5．股票及其特点。6．债券的含义及国债、金融债券、企业债券的特点。7．商业保险的含义、种类和订立保险合同的原则。8．比较储蓄、债券、股票、商业保险几种投资方式的异同。二、知识梳理一、储蓄存款和商业银行（一）储蓄存款1．储蓄存款的含义：居民个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。2．我国的储蓄机构主要是各商业银行。3．利息：（1）含义：是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。（2）存款利息的计算公式：存款利息=例如：存入100元本金，年利率为4.25%，三年后的存款利息为元。拓展：利率变动的影响利率是国家宏观调控的经济手段，存款利率和贷款利率的变动都会带来相应的影响。(1)存款利率变动的影响。通常存款利率上调会吸引公民储蓄，使流通中货币量减少，从而使生活消费支出相对下降；存款利率下调会使储蓄下降，流通中货币量增大，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向股票和债券等。(2)贷款利率变动的影响。贷款利率上调会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降；贷款利率下调会减小借贷成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、流通中货币量增加，并使投资需求增长。(3)利率杠杆的运用。利率是国家宏观调控的重要杠杆，当总需求大于总供给或出现通货膨胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；相反当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。(逆方向调节)(4)利率升降与投资收益：一般来说，储蓄存款利率上升则收益增加，利率下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。4．种类：活期储蓄和定期储蓄（1）活期储蓄A．含义：是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不收限制的储蓄方式。B．特点：流动性强、灵活方便，但收益较低（2）定期储蓄A．含义：是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。（注意：定期储蓄中常用的方式是整存整取，零存整取，存本取息，整存零取等形式）B．特点：流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。注：储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。（二）我国的商业银行1．商业银行的含义：是指经营、、等业务，并以为主要经营目标的金融机构。（注意：我国商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系最重要的组成部分。）2．主要业务：（1）存款业务：A．含义：是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。B．地位：（2）贷款业务：A．含义：是商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。B．地位：C．分类：从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。D．贷款原则：银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。（3）结算业务：A．含义：是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。B．银行对此收取一定的服务费用。（4）其他业务：提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等。探究练习一：例1．2015年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，随后，存款利率市场化的步伐也在不断加快。从长期来看，利率市场化会带来=1\*GB3①银行间的竞争加剧②企业融资成本提高③银行产品结构调整④银行利润逐步下降A．①②B．③④C．①③D．②④存期利率（%）三个月3.10半年3.30一年3.50例2.右表为2012年3月21日我国银行定期存款利率。为适应经济发展需要，国家与2012年6月8日和7月6日分别下调金融机构人民币存贷款利率0.25个百分点。市民张先生于2012年6月18日将20000元现金以定期半年方式存入银行，到期后他得到的利息是A.280元B.305元C.560元D.610元自主探究一：我国的金融机构就是商业银行。居民的储蓄存款越多越好。二、股票、债券和保险（一）股票1．股票的含义：在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。2．股东的权利：股票代表持有者（既股东）对股份公司的所有权，包括参加股东大会、投票表决、、等。3.特点：股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。4．股票投资的收入：一部分是；另一部分来源于股票价格上升带来的差价，它受公司经营状况、供求关系、银行利率、大红心理等多种因素的影响，具有很大的不确定性，股票是一种高风险的投资方式。（注意：股东不能要求公司返还出资，除非公司破产清盘，但股票可以转售给第三人；经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在股票市场上流通买卖）5.股票市场建立的意义：对促进资金融通，提高资金使用效率，推动企业改革和发展具有重要作用。（二）债券1．债券的含义：是一种，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。2．分类（根据发行者的不同）极其特点种类国债金融债券企业债券发行主体国家银行和非银行金融机构企业风险状况安全性最好，风险最小安全系数较国债低但比企业债券高风险较高收益情况利率高于相同期限的银行储蓄存款利率，低于金融债券利率高于国债利率，低于企业债券利率收益率高3．股票、债券比较表债券股票性质不同债务证书股份凭证收益权不同定期收取利息，其安全性比股票高取得股息和红利偿还方式不同有明确的付息期限，到期偿还本金不能退本金，只能出卖股票相同点都是有价证券，都是集资的手段；都是能获得一定收益的金融资产（三）保险1．商业保险含义：2.经营机构：依法设立的保险公司。3．分类：A．人身保险：B．财产保险：4.保险原则：公平互利、协商一致、自愿订立的原则商业保险不同于社会保险社会保险商业保险区别性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目建立在商业原则基础上，是参与保险者个人意志的体现给付标准只保障其基本生活水平保障项目广泛，给付标准较高费用个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人承担保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要保险范围社会成员最迫切的保险项目保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比相同点①它们都是一种投资行为；②都是减少危害、防范后患、保障生产、安定社会的有效方法；③都是保险中的一部分；④都有规避风险的作用探究练习二：例3．“股市有风险，入市需谨慎。”股票市场的风险主要源于①上市公司的经营状况②股票的价格变动③股东不能要求公司返还其出资④股票流动性较差A．①②B．①④C．②③ D．③④例4．2015年4月，我国发行400亿元国债。中央发行国债的目的，往往是为了A．吸收居民闲置资金，增加居民收入B．弥补国家财政赤字，或者筹措资金C．拓宽居民理财渠道，完善社会保障D．实现社会公平，提高人民生活水平余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增殖服务，一经推出，深受热捧，资金规模不断攀升。据此回答例5、例6两题例5：进入余额宝的资金由参与运作的基金公司确认后获得投资收益，其收益远高于同期银行活期储蓄；同时，用户还能依托互联网随时消费支付和转出。某投资者如果选择余额宝，那么他主要考虑的是①流动性②安全性③收益率④信用度①②B．①③C．②③D．②④例6：长期以来，我国商业银行的运营过于依赖存款规模所形成的垄断利差收益，而余额宝的推出必然造成商业银行存款流失。为应付这一压力，某银行有针对性地推出了理财产品：按天结息，年化利率略低于余额宝，工作日随用随取。这表明①金融市场的开放有利于促进市场竞争②充分的市场竞争有利于促进企业创新③商业银行经营的目的是为储户提供安全稳定收益④垄断损害消费者利益，但对企业是有利的①②B．③④C．①③D．②④例7．2014年4月10日至19日，第一、二期电子式储蓄国债发行。第一期期限3年，票面年利率5%，最大发行额240亿元；第二期期限5年，票面年利率5．41%，最大发行额160亿元。国债以税收作为还本付息的保证②国债利率一般高于同期存款利率③国债是需要还本付息的债权凭证④发行国债就是为了弥补财政赤字A．①②B．①③C．②④D．③④例8.洪灾、地震给人民的生命、财产安全造成巨大损失，而购买了保险的居民和企业却真切地感受到了保险的优越性。因为这种保险 是国家对受灾居民和企业的救助②是对企业、个人有利的投资行为③是补偿灾害损失的有效措施④能够解决多数社会成员的最迫切需要A．①② B．③④ C．①③ D．②③三、储蓄、股票、债券和保险的异同储蓄、债券、股票、商业保险四种投资方式比较比较储蓄债券股票保险区别性质存款凭证债务证书股份凭证风险保障收益支取本金和利息定期收取利息，其安全性比股票大取得股息和红利，经营好坏决定股票的效益在遇到风险时可按保险条款得到经济补偿风险风险最小风险比储蓄存款大风险最大如没有出现事故，投保人可能得不到保险金偿还方式按活期或定期等存款方式支取本金和利息有明确的付息期限，到期必须偿还本金股金不能退，只能出卖股票保险事故发生，可获得赔偿或保险金特点便捷的投资稳健的投资高风险、高收益规避风险的投资联系都是个人投资行为，都给投资者带来一定的收益，都有一定的风险注意：作为一个理性的投资者，在选择投资方向时应该遵循四个原则：（1）要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。（2）要注意投资的多元化。“不要把鸡蛋装在一个篮子是”也不要将你的资金投在一个地方，分散投资是化解风险的最好办法。（3）投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力，量力而行。（4）投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规。探究练习三：例9.中学生李梅被地铁站一则广告吸引，它宣称“**宝累计收益率（年化）4.87%，是活期存款的近14倍，随时转入转出。”这则广告A．有助于企业树立诚实守信的良好形象B．为投资者提供了多种投资理财的渠道C．完整表达了产品的特点，能够吸引更多投资者D．仅告知投资者收益，没有提示风险，有违规嫌疑例10．小王手中有12万元的现金，因为要分别在一年、两年后分两次偿还购车款，每次还6万元。小王有两种方式把12万元存入银行，见下表：2014年3月2015年3月2016年3月方式一12万元存一年定期。连本带息取出，偿还购车款后，余款存一年定期。连本带息取出，偿还购车款。备注：整存整取的一年期利率为3%；两年期利率为3.75%（假定未来两年银行利率保持不变）。方式二6万元存一年定期，另外6万元存两年定期。取出一年期存款的本息，偿还购车款后的余款再存一年定期。连本带息取出，偿还购车款。请你帮小王计算一下，哪种存款方式收益更高。A．方式一比方式二收益高1404元B．方式一比方式二收益高954元C．方式二比方式一收益高846元D．方式二比方式一收益高792元例11．目前，我国多个城市出现银行暂停房贷、缓放房贷的现象，“房贷荒”“缓贷荒”已从京津沪广深等大城市向二三线城市全面蔓延。造成我国“房贷荒”“缓贷荒”的原因是A．居民存款意愿减弱，导致银行的存款余额减少B．消费者存在着多重选择，寻找更优惠的银行贷款C．央行提高存款准备金率，限制了银行的信贷规模D．商业银行优化贷款结构，选择更安全的投放领域例12．我国的金融市场为投资者提供了多种投资理财品种和渠道。下表是我国一款银行理财产品的主要信息。李某认购了该理财产品10万