2020年保险行业惠民保分析报告

2020年保险行业惠民

保分析报告2020年12月

目录一、多层次医保体系建设亟需商业保险支撑二、“惠民保”的推出契合多方需求1、大力发展商业保险，缓解基本医疗保险的压力迫在眉睫62、“惠民保”火爆是多方因素的推动，也契合居民对大病保险医疗费用覆盖的诉求8三、产品分析-三、产品分析-以360城惠保及广州“穗岁康”为例111、“360城惠保”-面向全国的普惠保险112、广州“穗岁康”-“惠民保”中的奢侈品12惠民保-衔接基本医保和传统商业医保：1）“惠民保”起源于2015年由深圳市多政府部门联合，向商业保险公司定制采购的，“深圳重特大疾病补充医疗保险”。今年以来，尤其是下半年，“惠民保”持续火热，席卷140余城市，覆盖人群超2000万。2）“惠民保”为基本医疗保险基础上的补充商业险，（大多数）即在基本医保报销完成后，对剩余医保目录内费用进行比例报销。惠民保的推出符合多方诉求：1）我国贫富差距仍较大，2019年10月份央行对3万余户城镇家庭的调查显示，前1%的家庭净资产平均值高达4939.5万元，远超后20%家庭的33.6万元。2）我国基本医疗保险体系呈现“广覆盖”下的“低水平”特征，国家医保局披露的住院报销数据显示，2019年参保人数占比75.68%的城乡居民，其住院医疗保险自费比例达40.70%。360保险创始人唐紫春曾表示，我国个人支付占医疗开支比例高达39.7%，商业保险仅仅4%。3）“惠民保”契合居民对大病保险医疗费用覆盖的诉求。在下沉市场中，政府的背书+医保数据的接入；同时对保险公司来说，可以有效盘活大量潜在的保险客群。绝对低价+高保额，吸引力较足：1）城市定制一年期医疗保险，“一城一策”，也有诸如安徽“皖惠保”省级产品，及“360城惠保”面向全国产品。2）基本保障为住院医疗费用报销及特药报销（或为医保外费用报销或医保内特药报销）。3）住院医疗免赔额多位于1.5〜2w,保险金额在100〜200w，赔付比例75%〜80%。特药费用报销各异。5）件均保费低，多在百元/年以下。且对被保人无年龄/职业/身体状况限制，但对既往病症持续是除外责任。“360城惠保”与“穗岁康”。【360城惠保】1）面向全国，0-17岁价格低至19元/年。2）分为住院医疗费用报销和特药报销，保险金均为100万元，免赔额2万元，报销比例80%。3）其中特药为初次罹患病症，由当地定点医保医院专科医生诊断，在指定药店的指定药品清单内购买。4）30天的等待期。【穗岁康】1）广州市医保局指导设计，与医保账户接通，可用个账为自己及直系亲属购买，医保系统进行实时结算。2）统一定价180元/年，核心保障为住院/门特基本医疗费用补偿、住院合规药品费用/检验检查费用补偿，保险金额均为100万元，免赔额1.8万元，赔付比例为80%/70%。3）举例说明，52岁A先生肝癌花费29.33万元住院治疗费，基本医保报销11.78万元，剩余17.55万元（医保内个人自付6.65万元，医保目录范围外自付药品+检验检查费9.33万元），则可得到“穗岁康”赔付9.151万元，自付费用缩减至8.399万元。一、多层次医保体系建设亟需商业保险支撑“惠民保”，即城市定制补充医疗保险，是建立在基本医疗保险基础