案例海南发展银行倒闭案例

案例8-4：海南发展银行倒闭案例1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年零10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家银行，因而不可避免地引起了社会各界的广泛关注。

海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行；其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构；它是在合并原海南省5家信托投资公司的基础上，吸收了40多家新股东后成立的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人，资产规模达160多亿元。一、如此一家银行，为什么开业不到三年，就被迫关闭了呢？

事实上，早在海南发展银行成立之时，就已经埋下了隐患。成立海南发展银行的初衷之一就是为了挽救一些有问题的金融机构。

1993年，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省决定成立海南发展银行，将5家已存在问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这五家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和度化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年年底，遵循同样的思路，有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。在海发行未兼并托管城市信用社之前，各信用社无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款。这也直接造成了多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。

于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病，并严重影响社会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用社的最直接原因。合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就是向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款的名义流回股东手里。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18日正式开业的。但仅在1995年5月至9月间，就已发放贷款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位实际上是“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。这种不负责任的行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。由于于上上述述原原因因，，海海南南发发展展银银行行从从开开业业之之日日起起就就步步履履维维艰艰，，不不良良资资产产比比例例大大，，资资本本金金不不足足，，支支付付困困难难，，信信誉誉差差。。1998年年春春节节过过后后，，不不稳稳定定的的因因素素开开始始出出现现了了。。一一大大早早，，在在海海发发行行的的营营业业网网点点排排成成长长队队的的取取款款人人便便成成为为一一个个话话题题，，而而且且传传闻闻越越来来越越多多、、越越传传越越玄玄…………有有鼻鼻子子有有眼眼的的传传闻闻加加剧剧了了人人们们心心理理的的恐恐慌慌，，恐恐慌慌的的心心理理又又反反过过来来增增加加了了储储户户的的取取款款。。于于是是，，金金融融界界十十分分避避讳讳、、社社会会十十分分担担心心的的现现象象————挤挤兑兑，，开开始始在在海海发发行行出出现现了了。。公众众逐逐渐渐意意识识到到问问题题的的严严重重性性，，出出现现了了挤挤兑兑行行为为。。持持续续几几个个月月的的挤挤兑兑耗耗尽尽了了海海南南发发展展银银行行的的准准备备金金，，而而其其贷贷款款又又无无法法收收回回。。为保保护护海海南南发发展展银银行行，，国国家家曾曾紧紧急急调调拨拨了了34亿亿人民民币币抵抵御御这这场场危危机机，，但但只只是是杯杯水水车车薪薪。。为为控控制制局局面面，，化化解解金金融融风风险险，，国国务务院院和和中中国国人人民民银银行行当当机机立立断断，，宣宣布布1998年年6月月21日日关闭闭海海南南发发展展银银行行。。从宣宣布布关关闭闭海海南南发发展展银银行行起起至至其其正正式式解解散散之之日日前前，，由由工工商商银银行行托托管管海海南南发发展展银银行行的的全全部部资资产产负负债债。。其其中中包包括括：：接收收并并行行使使原原海海南南发发展展银银行行的的行行政政领领导导权权、、业业务务管管理理权权及及财财务务收收支支审审批批权权；；承接接原原海海南南发发展展银银行行的的全全部部资资产产负负债债，，停停止止海海南南发发展展银银行行新新的的经经营营活活动动；；配合合有有关关部部门门清清理理原原海海南南发发展展银银行行的的财财产产，，制制定定、、落落实实原原海海南南发发展展银银行行的的清清算算方方案案和和债债务务清清偿偿计计划划。。6月月30日日，在在原原海海南南发发展展银银行行各各网网点点开开始始了了原原海海南南发发展展银银行行存存款款的的兑兑付付业业务务。。由由于于公公众众对对工工行行的的信信任任，，兑兑付付业业务务开开始始后后并并没没有有造造成成大大量量挤挤兑兑，，大大部部分分储储户户只只是是把把存存款款转转存存工工行行，，现现金金提提取取量量不不多多。。思考考：：从海海南南发发展展银银行行被被关关闭闭的的案案例例中中，，你你得得到到什什么么启启示示？？二、深层层原因分分析（一）不不良资产产比例过过大。可可以说，，海南发发展银行行建立本本身就是是一个吸吸纳海南南非银行行金融机机构不良良资产的的怪胎。。1992年开开始海南南房地产产火爆，，1993年5月以后后，国家家加大金金融宏观观调控力力度，房房地产热热逐步降降温，海海南的众众多信托托投资公公司由于于大量资资金压在在房地产产上而出出现了经经营困难难。在这这个背景景下，海海南省政政府决定定成立海海南发展展银行，，将5家家已存在在严重问问题的信信托投资资公司合合并为海海南发展展银行。。据统计计，合并并时这5家机构构的坏账账损失总总额已达达26亿亿元。有有关部门门认为，，可以靠靠公司合合并后的的规模经经济和制制度化管管理，使使它们的的经营好好转，信信誉度上上升，从从而摆脱脱困境。。1997年底底，遵循循同样的的思路、、有关部部门又将将海南省省内28家有问问题的信信用社并并入海南南发展银银行，从从而进一一步加大大了其不不良资产产的比例例。（二）违违法违规规经营，，海南发发展银行行建立起起来以后后，并没没有按照照规范的的商业银银行机制制进行运运作，而而是大量量进行违违法违规规的经营营，其中中最为严严重的是是向股东东发放大大量无合合法担保保的贷款款。海南南发展银银行是在在1994年12月8日经中中国人民民银行批批准筹建建，并于于1995年8月18正式开开业的。。成立时时的股本本16.77亿亿元。但但仅在1995年5月月到9月月间，就就已发放放贷款10.60亿元元，其中中股东贷贷款9.20亿亿元，占占贷款总总额的86.71%.绝大部部分股东东贷款都都属于无无合法担担保的贷贷款，许许多代款款的用途途根本不不明确，，实际上上是用于于归还用用来入股股的临时时拆借资资金，许许多股东东的贷款款发生在在其资本本到账后后的一个个月，入入股单位位实际上上是刚拿拿来，又又拿走。。股东贷贷款实际际上成为为股东抽抽逃资本本金的重重要手段段。这种种违法违违规的经经营行为为显然无无法使海海南发展展银行走走上健康康发展的的道路。。三、启启示（一）不不良资产产比例过过大是目目前我国国银行业业的主要要风险。。我国的的商业银银行特别别国有独独资商业业银行不不良资产产比例大大是一个个众所周周知的事事，尽管管对4家家国有商商业银行行不良资资产比例例的匡算算结果有有不同，，有的说说20%左右，，有的说说30%左右，，不论那那一个比比例，反反正都是是高比例例，大大大超过了了中国人人民银行行规定的的17%的最高高限界，，也大大大高于东东南亚金金融危机机爆发之之初的泰泰国（7.9%）、马马来西来来（6.4%））、印尼尼（17%）、、韩国12%、、日本12%、、台湾11%，，而形成成高比例例不良资资产的原原因虽有有银行自自身经营营管理的的问题，，但更多多的是由由于体制制因素及及由此引引起的过过多行政政干预造造成的。。国有商业业银行在在如此高高的不良良资产比比例下只只所以还还能正常常运转，，根本一一点在于于广大民民众相信信国有银银行不会会倒闭，，因此不不但不挤挤提，还还照样存存款。海海南发展展银行一一开始了了就染上上了国有有商业银银行的体体制病，，长官意意志使它它一起步步就背上上了沉重重的不良良资产包包袱，而而由于它它不是国国有商业业银行，，没有国国家信用用保证，，因此，，一有风风吹草动动，就会会发生挤挤兑，引引发支付付危机而而难以为为继。如如前所述述，目前前我国的的主要商商业银行行是裹着着国家信信用大旗旗掩盖着着高额不不良资产产的病灶灶，如果果不能尽尽快把不不良资产产比重降降下来，，随着我我国加入入WTO和国有有商业银银行企业业化改革革的深入入，就极极容易引引发类似似海南发发展银行行这样的的风波。。（二）合合规合合法经营营是商业业稳健运运行的基基本要求求。海南发展展银行只只所以短短命，原原因是它它一开业业就违规规经营，，《中华华人民共共和国商商业银行行法》第第四章第第35条条、第36条、、第40条规定定，“商商业银行行贷款，，应当对对借款人人的借款款用途、、偿还能能力、还还款方式式等情况况进行严严格审查查”，““商业银银行贷款款，借款款人应当当提供担担保”，，“商业业银行不不得向关关系人发发放信用用贷款；；向关系系人发放放担保贷贷款的条条件不得得优于其其他借款款人同类类贷款的的条件””。而海海南发展展银行完完全违背背这些规