基于创新的商业银行差异化战略研究

基于创新的商业银行差异化战略研究摘要：长期以来，我们国家商业银行利润的重要来源是稳定的高利差，所以导致我们国家商业银行的管理体制和创新能力不够，造成了银行的同质化严重。本文参照美国商业银行的业务创新历程，并以花旗银行为例，扼要论述了美国商业银行的差别化战略，最后对解决我们国家商业银行同质化竞争现象和施行差别化战略提出了一些建议。本文关键词语：商业银行差别化战略第1章导论商业银行同质化是指各商业银行之间的市场导向、业务开展、产品设计和客户定位的严重趋同。长期以来，我们国家商业银行利润的重要来源是稳定的存贷差，这大大限制了我们国家商业银行的创新能力，而且创新意识和创新鼓励机制的缺乏以及创新性人才培养的缺失也限制了我们国家商业银行的创新精神和创新效率，造成了严重的同质化。我们国家的银行业正在走向全面开放，我们国家的商业银行要想在与国外商业银行的竞争中占领优势地位，就必需克制商业银行的同质化倾向，看重业务创新。因而，我们国家的商业银行应当学习国外先进的银行创新理念，运用先进的金融，从组织体系、业务领域、核心产品、风险管理等方面下手，对银行效劳功能进行升级和完善，在这里基础上逐步构成合适于我们国家商业银行的创新理念。这样我们国家的银行业能力真正走向成熟，我们国家的商业银行能力在与国外商业银行的竞争中立于不败之地。第2章美国商业银行的差别化战略美国实行的是单一银行制，这种制度规定商业银行业务应由各个互相独立的商业银行本部经营，不允许设立分支机构，每家商业银行既不受其他银行控制，也不得控制其他商业银行。这种单一银行制有利于自在竞争，银行具有独立性和自立性，其业务经营的灵敏性较大。由于实行单一银行制，美国能够说是上银行最多的国家，也是商业银行竞争最剧烈的国家，所以每家银行都非常看重差别化战略，努力的寻求业务创新以使自己在剧烈的竞争中生存下来。美国的这种银行体制使得美国的商业银行在差别化战略方面走在了世界的前列。在坚持商业银行业务创新，走差别化战略方面，花旗银行一直处于领先地位。花旗银行经过200年发展，如今已经成为了一家超大型的“金融超市〞，它牵涉银行业务、保险业务、证券经纪业务和投资银行业务。在其发展的历史中，强调创新和差别化战略是花旗集团的一贯目标，花旗运用不断的科技创新，推出新的金融产品和效劳方式来知足客户多样化的需求，做出花旗的特色，扩大本身在全球的市场占领率，力求始终走在银行业务创新的最前沿。花旗银行的差别化战略贯穿于其发展的各个阶段，在每个阶段都有其特点，但总体来说，花旗银行的差别化战略能够归纳为三个方面。1.金融产品的个性化对于个人金融业务尤其是针对高端客户，最主要的是产品的个性化、效劳的高效率、交易的便捷性等。所以花旗银行在设计这一类产品时，始终坚持以顾客需求为己任的理念，不断推出适应客户需求的产品。这就使花旗银行在与其他银行的同质化竞争处在了优势地位。例如，1961年，花旗银行发明了象征美国金融创新开端的大额可让渡定期存单〔CDs〕。CDs的发明在当时正好迎合了个人客户尤其是高端客户的需求，获得了迅速发展。CDs的发明也使花旗银行获得了客户的认可，扩大了市场占领率，依靠差别化战略使自己发展强大。2.坚持发展品牌战略在当今银行业竞争愈加剧烈的背景下，商业银行要坚持久长的优势地位，单纯靠差别化战略是不够的。商业银行创造的产品具有很强的模拟性，很容易出现同质化现象，所以银行要想在剧烈的竞争中立于不败之地，必需要做出自己的品牌优势。花旗银行能够在同质化现象非常严重的银行业坚持久长的竞争优势，其品牌战略是一个关键的因素。除此之外，花旗银行具备很强的环境适应能力，在全世界发展其品牌战略，经过百年的发展成为了世界银行业的巨头。3.广泛运用高科技技术在运用最先进的高科技技术方面，花旗银行走在了最前列。运用高科技技术大大缩短了处理客户业务的时间，提升了效劳品质和效劳效率而且又降低了成本。80年代初期，网络技术在美国的广泛发展使花旗银行感遭到了网络银行对个人金融效劳的重大作用，从那时起，花旗银行就开始发展网络银行业务。到了90年代，花旗银行的网络银行效劳已经处在了全美银行业的领先地位。花旗银行开展网络银行为个人金融效劳带来了宏大的优势。其中包含：第一，不受地域的限制来吸引更广泛的优质客户；第二，降低营运成本；第三，对于客户来说，利用网络银行办理业务比到银行网点更有效率而且愈加自在，能够大大降低客户的成本；第四，能够打包销售更多的金融效劳。网络银行效劳所具有的这些优势增长了花旗银行的市场占领率又提升了品牌著名度。第3章我们国家商业银行同质化现象的表现形式3.1市场导向的同质化市场定位的趋同是指我们国家商业银行无论其规模大小，都施行跨区域经营战略，而且各商业银行都将重要精神集中在经济发达地区和中心城市。我们国家的商业银行体系包含国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村信誉合作社。虽然我们国家商业银行体系条理清楚，但各类银行都在拓展业务范围，扩大市场占领率。全国性银行向海外发展，区域性银行向全国及海外发展，地方性银行向区域性银行以至全国性银行发展，农村信誉合作社向城市发展等等。这种现象就造成了我们国家商业银行体系在市场导向上的同质化。各商业银行都将重要精神集中在经济发达地区和中心城市，而广阔的西部地区和农村地区的金融效劳相对匮乏，因而金融效劳促进经济发展的功能在广阔农村地区就不能很好的实现，在经济发达地区又会出现冗余，以至会出现恶性竞争。3.2产品设计的同质化金融产品和金融效劳能否遭到市场的欢迎对于商业银行来说是至关主要的。然而，我们国家的商业银行推出的产品功能、效劳内容相差不明显，产品、效劳趋同化严重，既不能构成特色，也不能构成竞争优势。银行产品的可模拟性是很强的，几乎任何创新性的银行产品都能够无成本的互相效仿，银行产品在实质上是同质的。但是，银行产品能够照搬，效劳能力和客户的认同是不能照搬的，而效劳和客户的认同度恰恰是银行产品竞争力的具体表现出。当前我们国家的商业银行与大型外资银行在银行产品的种类上没有太大的差异不同，但在客户的认同度和效劳的满意度上我们国家商业银行还是有很大差距的。在理论上，我们国家众多银行仍然以产品为中心，机械的模拟其他银行的业务创新，本身的业务种类固然增加但质量低下，在效劳和专业性上无法知足客户的需求，进而无法获得客户的认同，就更谈不上品牌优势的建立了。因而，我们国家商业银行对外资银行业务创新的机械模拟导致了商业银行严重的同质化。3.3客户定位的同质化我们国家商业银行的客户定位存在明显的缺陷，各类商业银行都将留意力集中在大型国企和个人高端客户上，而对中小企业、居民、农民等群体的融资需求不够看重。这种客户定位的同质化就导致了商业银行在高端客户群体中的过度竞争，降低了银行的盈利能力，同时银行风险也大大增长，更使我们国家“三农〞贷款难、中小企业贷款难等问题愈加突出。客户定位同质化使得大量资金流向大型国企和个人高端客户。因而，银行客户定位的同质化会对我们国家经济金融发展带来许多负面影响。第一，根据要素的边际收益递减规律，大量资金的囤积会降低效率，造成金融资源的浪费。第二，大量的银行去追逐同质化的客户群体，必定会滋长腐败现象，稳定的高利差所带来的稳定的利润必定会导致银行向大型国企和高端客户“寻租〞。商业银行的寻租行为会造成我们国家金融效率和社会福利的宏大损失。第三，银行客户定位的趋同会增长银行的风险。假如某一家企业出现短期流动性困难，各家银行为了避免损失可能会同时去催收贷款，结果很可能会造成原来有存活希望的企业倒闭。不同的银行应该有不同的客户定位，培养重要的客户群，不该当为了寻求稳定的利润盲目的将客户定位为大型企业和高端客户，而这恰恰会增长我们国家商业银行的风险。所以，我们国家应当引导商业银行根据本身的实际情况培养不同的客户群，做好客户定位，做出品牌特色，这样既能使我们国家的金融效劳均匀化分布又降低了商业银行的风险。第4章我们国家商业银行差别化战略的对策4.1提供个性化的银行产品和效劳我们国家商业银行普遍存在客户定位同质化、产品类型的同质化，要解决同质化的问题，必需要重视银行产品和效劳的个性化。为客户提供个性化的银行产品和效劳是我们国家商业银行差别化战略的核心内容，最大限度的知足客户的需要是实行差别化战略的基本出发点。我们国家商业银行应当将经营理念从原来重视“产品导向〞改变为重视“客户导向〞。为此商业银行在提供金融效劳和金融产品时需要对客户做出区分，根据不同的对象提供不同的效劳和不同的产品，由此构成“客户群〞观念。传统的“客户群〞是按企业和个人两大类来划分的，进而再对企业和个人两大客户群进行细分，比方大企业和小企业、老年人和年轻人等。新的“客户群〞不仅要按行业、规模、年龄、职业等来划分，更主要的是要按客户与银行的往来关系以及客户自己的经营和收入状态来划分。“客户群〞观念的构成有助于我们国家商业银行构成差别化经营形式。在“客户群〞观念的指引下，我们国家商业银行应当创造自己的经营特色、产品特色和效劳特色。产品是能够模拟的，但是效劳特色和效劳文化是其他竞争对手难以照搬和模拟的。花旗银行、汇丰银行等世界出名的大银行都非常看重对客户群的划分，通过经营规模、商业信誉等指标将客户划分成不同的信誉等级，不同级其余客户享受不同的效劳。这样既有利于银行对客户的管理，又有利于银行集中资源，为客户提供最周密最完善的效劳。4.2树立品牌策略品牌策略是解决我们国家商业银行同质化竞争的主要途径。在商业银行的竞争中，固然竞争对手能够模拟产品、效劳、技术以及流程，却无法复制一个卓著的品牌。从微观层面上来说，银行业的竞争战略能够分为产品战略、市场战略、人才战略、并购战略等，商业银行依靠其中某一项战略只能获得短暂的优势，唯有确立品牌发展战略，创造出卓著的品牌，能力打造银行的核心竞争力。品牌竞争力是商业银行最持久和最根本的核心竞争力，而我们国家的商业银行缺乏的恰是这种品牌的竞争力。树立品牌意识，打造消费者认可和信赖的卓著品牌，提升我们国家银行从业人员的业务素质和创新能力，是从根本上解决银行同质化问题、施行差别化战略的主要举措。我们国家商业银行在品牌建设中应重视品牌的整体打造，看重产品的研发和营销宣传。除此之外，还要重视对品牌的保卫，最大限度的维护品牌形象。品牌战略是银行业发展到高端竞争后的逻辑结果。在将品牌理念渗入到本身的每一个细胞的基础上，商业银行应该认真分析市场环境，结合本身特点和优势，扬长避短，以施行品牌战略为核心，打造一流品牌银行，促使我们国家银行实现从品牌向名牌的跨越。4.3通过银行再造塑造竞争优势银行再造是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新形式的理论。它要求银行扬弃过去按本能机能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，从新设计银行的管理形式和业务流程，使银行集中核心力量，获得可连续竞争的优势。银行再造是寻求银行的利润最大化的一场全面彻底的改革，其重点是以知足客户需求为中心，简化业务流程，提升效率，降低金融风险，进而获得连续的竞争优势。银行再造是国际商业银行经过长时间的探索和理论后作出的一种具有革命性的选择。银行再造要求银行家们改变传统的思维方式，以新的视角来考虑银行经营改革问题。简而言之，银