汽车信贷与保险课件

书名：汽车信贷与保险ISBN：978-7-111-23217-9作者：张晓华出版社：机械工业出版社本书配有电子课件汽车信贷与保险高职高专ppt课件第二章汽车消费信贷操作及赢利模式本章主要内容消费信贷的中心环节消费信贷程序分期付款售车的操作第三方全程担保售车的操作赢利模式第一节汽车消费信贷的中心环节一、贷款申请1、消费者个人提供的材料

贷款申请书；有效身份证；职业和收入证明以及家庭基本情况；购车合同协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。

2、工商企业法人提供的材料

贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法人代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；上一年度的财务报告及上一个月的财务报；抵押质押相关文件；贷款人规定的其他条件。二、贷前调查及信用分析1．对借款者品质的调查

对借款者品质进行调查时，银行首先必须掌握借款者的意愿。在这里，银行能获得的惟一量化资料，是借款者的申请和信用记录。如借款者是银行的现有客户，则银行可以根据借款者以往的表现作出判断；若借款者是新客户，则银行就必须通过多种渠道，从各方面了解借款者。这时，银行一般要取得借款者的身份证，核实其情况，审查其贷款申请的准确性，甚至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询。

2．对借款者资本金的信用分析

对借款者资本金的信用分析，是指银行对申请贷款的借款者的富裕程度、收人水平的估计。借贷者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款的能力，因为消费贷款几乎都是以借款者的收入作为其还款的第一来源的。3．对对借借款款者者担担保保物物的的调调查查依照照国国际际惯惯例例，，消消费费信信贷贷中中的的担担保保物物可以以是是用用贷贷款款融融资资购购买买的的资资产产，，如如汽汽车车、、房屋屋；；也也可可以以是是借借款款者者所所拥拥有有的的其其他他资资产产；；还可可以以以以第第一一者者的的人人格格为为担担保保。。在在一一般般情情况下下，，担担保保物物要要求求必必须须有有与与贷贷款款额额度度相相当当的价价值值，，并并且且价价值值必必须须稳稳定定，，且且具具有有一一定定的流流通通性性。。三、、贷贷款款的的审审批批与与发发放放1、经经验验判判断断法法比较较主主观观，，主主要要有有信信贷贷员员根根据据借借款款人人申申请请及及对对借借款款的的信信用用调调查查后后所所得得结结果果作作出出贷贷款款决决定定2、信信用用评评分分和和数数量量分分析析法法比较较客客观观一一些些，，通通常常的的做做法法是是，，由由银银行行先先建建立一一个个统统计计等等级级评评分分模模型型，，然然后后，，信信贷贷员员通通过过此此模型型对对贷贷款款者者进进行行等等级级评评分分。。在在模模型型中中，，对对未未来来借款款者者的的某某些些特特征征确确定定了了相相应应的的分分值值，，信信贷贷员员将将申请请者者的的特特征征输输入入模模型型，，将将所所得得总总分分值值与与““接接受受和和拒绝绝分分值值””相相比比较较，，如如果果总总分分值值超超过过了了““拒拒绝绝分分值””，，则则信信贷贷员员批批准准放放款款，，反反之之，，拒拒绝绝放放款款。。信信用用评分分方方法法的的可可靠靠性性和和科科学学性性在在于于模模型型是是根根据据众众多多借款款者者的的历历史史资资料料运运用用数数据据统统计计原原理理而而建建立立起起来来的，，比比经经验验评评估估法法客客观观得得多多。。四、、贷贷后后检检查查及及贷贷款款的的收收回回在贷贷款款发发放放以以后后，，银银行行为为了了保保证证贷贷款款的的及时时偿偿还还，，通通常常要要对对贷贷款款进进行行贷贷后后跟跟踪踪检检查。。在在消消费费信信贷贷中中，，这这一一环环节节也也是是非非常常重重要要的。。一一般般银银行行要要定定期期进进行行贷贷款款的的跟跟踪踪调调查查，，检查查贷贷款款的的执执行行情情况况，，要要求求借借款款者者定定期期反反映映其收收入入变变动动状状况况等等，，以以随随时时掌掌握握、、控控制制可可能能发生生的的风风险险；；汽汽车车消消费费贷贷款款的的收收回回，，银银行行应应加强强管管理理，，以以确确保保这这些些贷贷款款本本息息如如期期全全额额收收回回。。第二二节节汽车车消消费费信信贷贷的的程程序序一、、对对汽汽车车消消费费贷贷款款的的规规定定———以建建设设银银行行为为例例1、概概念念的的界界定定汽车车消消费费贷贷款款是是建建设设银银行行向向在在建建设设银银行签签订订了了《汽车车消消费费贷贷款款合合作作协协议议书书》的特约约经经销销商商处处购购买买汽汽车车的的借借款款人人发发放放的的用用于购购车车的的贷贷款款。。2、贷贷款款的的对对象象汽车车消消费费贷贷款款的的对对象象是是在在中中国国境境内内有固固定定住住所所的的中中国国公公民民及及企企业业、、事事业业法法人单单位位。。3、贷贷款款必必备备的的条条件件贷款款的的个个人人要要具具有有稳稳定定的的职职业业和和经经济济收收入入或或易易于于变变现现的的资资产产，，足足以以按按期期偿偿还还本本息息，，贷贷款款的的法法人人和和其其他他经经济济组组织织要要具具有有偿偿还还贷贷款款的的能能力力；；借款人申请贷贷款期间有不不低于建设银银行规定的购购车首期款存存入建行；借款人必须提提供建行认可可的担保；借款人愿意接接受建设银行行认为必要的的其他条件。。4、贷款期限及及利率为了满足用户户的不同需要要，法人贷款期限最长不不超过三年，，个人最长不不超过五年。贷款款利率按照人人民银行规定定的同期利率执行行。5、贷款金额借款人以国库库券、金融债债券、国家重重点建设债券、、建设银行个个人存单质押押的或银行、保险公公司提供连带带责任保证的的，存入建设银行的的首期款不得得少于车款的的20％借款的最高限限额为车款的的80％。6、抵押与担保保借款人以所购购车辆或其他他资产作为抵押的，存存入建行的首首期款不得少少于30％，借款最高高限额为车款款的70％。借款人提供第第三方保证方方式（银行、、保险公司除外外）的，存入入建行的首期期款不得少于40％，借款最高高限额为车款款的60％。二、汽车消费费信贷各参与与单位

及操操作程序1、参与汽车消消费信贷的各各有关单位及及职责经销商的职责责；银行的职责；；保险公司的职职责；公证部门的职职责；汽车厂家的职职责；公安部门的职职责。2、汽车消费信贷贷各有关单位位操作程序客户咨询客客户决决定购车复复审审支支付首付款款客客户选定车型型签签订购车合合同书公证、办理保保险终终审所所有资资料报银行车辆上牌给给客户户交车建建立客客户档案3、消费者申请请汽车消费信信贷的程序到各经销点和和将将所提供供资料和选选定车型型、与经销将将首付付款存入指定定咨询网点咨询询文件经销商初初审商商签签订《购车合同》账户、提交申申请按期向银行经经销商办理理车辆办办理保险、、抵押登银银行受理理、批准并归还本息入入户户、交付车辆辆记记、、公证手续签签订《贷款合同》第三节分期付款售车车的操作一、申请分期期付款购车的的条件1、分期付款售售车的客户范范围出于对分期付付款资金的安安全考虑，便便于分期付款资资金的管理，，一般对办理理分期付款的购车者者只限于当地地的客户。2、办理分期付付款所得的资资料银行方面所需需的资料经销商所需客客户档案所存存资料3、对借款人的的担保要求（1）必须在提供供分期付款的的经销商处购购车；（2）办理保险；；（3）交纳担保费费；（4）以所购车辆辆作抵押的，，在贷款人发发生意外且无力偿还时，，按三年折旧旧比例作价给给该汽车经销商；（5）提供一个共共同购车人。。二、分期付款款售车的程序序1、贷款程序（1）购车人应向向经销商和银银行了解有关关贷款政策、要求（2）经销商向购购车人要求提提供所需资料料、填写相关申请文件件（3）购车人挑选选汽车，并与与经销商签订订《购车合同》及《担保协议》（4）购车人按规规定的比例存存入首付款和和相关的费用（5）经销商在审审核文件的真真实性后填列列担保意见并将全部资资料上交贷款款银行（6）银行审查贷贷款人资格，，审查合格后后，对符合条件的客客户，银行与与其签订《借款合同》并开立还款账账户，办理贷贷款手续（7）贷款银行将将用户存人的的首付款及贷贷款直接划入经销商账账户；（8）经销商在接接到银行通知知后应协助借借款人交纳各种费用，，与购车者就就所签合同协协议分别到公证、保保险、公安等等单位办理有有关手续；（9）办齐一切手手续后，经销销商将汽车发发票、购车附加费、、汽车合同证证、行驶证复复印件留存，同同时向购车人人发出提车单单；（10）银行接到通通知后，将用用户存入的首首付款及所贷款项项直接划入经经销商帐户中中。2、销售程序（1）客户选定车车辆并与经销销商签订购车车合同；（2）待客户贷款款划入经销商商账户后，即即予办理车辆人户户手续；（3）向客户交车车并建立客户户档案。3、还款程序（1）借款人按期期履行还本付付息义务；（2）客户在贷款款行所开账户户里存有存款款，银行按期直接划划拨；（3）每次收完款款或划拨完毕毕，银行须立立即通知经销商登记记备案；（4）借款人在还还清全部本息息后，借款合合同终止。4、违约处理（1）首先按合同同规定，经销销商直接出面面或由经销商申请法院强强制执行扣抵抵押车辆。（2）车辆拍卖不不足偿还欠款款部分，出经经销商和保险公司负责向向银行承担全全部赔付责任任，其中经销商负责赔赔付20％，保险公司司负责赔付80％。（3）如贷款人和和车辆均无踪踪迹，亦由经经销商和保险公司两家按按所签协议负负责向贷款银银行进行100％的理赔。第四节第三方全程担担保售车的操操作一、贷款的条条件1、具有完全民民事行为能力力的25周岁以上至60周岁以下的自自然人；2、具有当地身身份证；3、具有稳定的的职业和较高高的经济收入入来源，具备按期偿付付本息的能力力4、愿意接受销销售方认为必必要的其他条条件。二、贷款的金金额、期限和和利率1、贷款金额采取第三方保保证方式(银行、保险公公司除外)的，借款人需需存入银行的的首期款(不含其他费用用)不得少于40％，借款最高高限额为车款款的60％。采取质押方式式的，存入银银行的首期款款不得少于车车款的20％，借款的最最高限额为车车款的80％。2、贷款期限采取第三方保保证方式的，，最长不超过过三年（含三年年）；采取质押方式式的，最长不不超过五年（（含五年）。。3、贷款利率按中国人民银银行规定的同同期贷款利率率执行，并随利率率的变化调整整，一年一定定。如遇国家在年度中中调整利率，，新签订的《贷款合同》按中国人民银银行公布的利利率执行。三、保险条款款所购汽车须在在经销商指定定的保险公司司投保，险种为为车损险、第第三者责任险险、全车盗抢险”，，投保期限按按贷款年限先先投保l／2时间，但不得得低于一年。。车款末付清清还应在经销商商指定的保险险公司继续投投保另外1／2时间。四、办理汽车车消费贷款的的程序1、购车人应向向经销商与银银行了解贷款款政策、要求；2、经销商向购购车人要求提提供所需资料料，填写相关关申请文件；3、购车人挑选选汽车，并与与经销商签订订《购车合同》，交纳首付款款和相关费用用；4、经销商在审审核文件的真真实性后填写写担保意见，将全部资资料上交银行行审查；5、借款应按照照要求到银行行签订《借款合同》，开立还款账户户；五、借款人承承担的违约责责任银行按照人民民银行规定对对未按借款合合同约定偿还的的贷款本息加加收利息。对对于恶性拖欠还款或或已无还款能能力的，经销销商将承担第三方担担保责任，同同时依据与购购车人之间的协议收收回车辆。六、如何解决决经济纠纷如遇经济纠纷纷，首先由当当事人各方协协商解决，协商商无效的，应应通过法律手手段解借款合同当事事人的任何一一方要求变更更合同内容或解除合合同，应当以以书面形式提提前一个月通知其他他当事人，未未达成书面协协议前，原合同继续有有效。七、单位贷款款购车的操作作程序1、购车单位提提出贷款购车车申请、法人人签字、加盖公章。2、购车单位及及担保单位提提供所需文件件资料3、做资信调查查并同意购车车决议（公司司或银行双方共同）。。4、选车、交纳纳首付款、管管理费。5、签署购车合合同等文件；；6、送交银行批批准并放贷；；7、提车、上牌牌照、办保险险等；8、将购车发票票、购置附加加费发票合格格证、行驶证复印件等等交信贷部存存档；第五节汽车消费信贷贷公司服务赢赢利模式一、汽车消费费信贷公司盈盈利模

式的的条件与基础础1、集团利润转转移过去汽车集团团母公司为了了扶持汽车营营销公司和各地的汽车车经销商开展展购车信贷每每年要拿出销销售额的3%~5%，通过利润返返还等方式给给汽车销售公司和经销商商。汽车消费费信贷机构在在成立后1~2年内，母公司汽汽车集团可以以将这部分利利润的50%返还给汽车消费费信贷机构，，以此推动汽汽车消费信贷贷机构与公司汽汽车销售公司司共同构成汽汽车销售——汽车消费信贷贷的机构业务务协作关系，，形成母公公司汽车集团在汽汽车销售上不不可缺少的双双翼。2、集团政策扶扶持除在一定时期期内的利润转转移外，母公公司汽车集团还将充分分利用集团现现有经济金融融资源，为汽汽车消费信贷机机构尽快形成成新的利润增增长点创建条条件，对凡是同同汽车消费信信贷机构程度度不同竞争的的产业、项目和和服务，集团团和下属的公公司都要做出出让步，还要将将一部分属于于汽车消费信信贷机构业务务范畴，有利于于汽车消费信信贷机构形成成利润的业务，交给汽车车消费信贷机机构运营。二、汽车消费费信贷机构盈盈利

模式的的选择1、汽车消费信信贷机构当前前的基本赢利利模式信贷息差利润润模式汽车销售利润润模式维护修理利润润模式保险发行代理理利润模式信贷息差利润润模式这种模式以汽汽车信贷利息息的借贷差作作为汽车消费信贷贷机构的利润润。汽车销售利润润模式汽车销售利润润模式实际是是一种简单的的有形产品销销售的赢利模模式，主要通通过汽车销售售过程中，汽汽车产品的供供应批发价格格与销售价格格的差异和达达到汽车生产产厂商规定的的销售规模后后利润返还来来实现的。维护修理利润润模式维护修理利润润模式是对单单一的汽车销销售利润模式的突突破与发展。。这种赢利模模式的基本点是在利润润链上更好地地体现了基本本特点与功能，形成一一个完整的汽汽车服务链，，在金融服务的传递、、服务质量的的感知、顾客客忠诚度的提高上基本本形成一个完完整的体系。保险发行代理理利润模式由于汽车消费费信贷机构服服务公司具有有为顾客提供供保险融资，，同顾客有售售车及售后后后服务的频繁繁接触机会，，容易同顾客客建立起密切切的联系等特特点，保险公公司能够与其其合作；由其其代理部分或或者全部汽车车保险产品销销售工作。2、汽车消费信信贷机构服务务增值性赢利利模式汽车消费信贷贷机构服务中中采用增值性性盈利模式的的必要性；汽车消费信贷贷机构服务增增值型赢利模模式运用资金金的组成；汽车消费信贷贷机构服务资资金运用的原原则及其作用用；汽车消费信贷贷机构服务资资金投资的形形式；一种典型的汽汽车消费信贷贷机构服务增增值型赢利模模式—购车理财利润模式式的推介。汽车消费信贷贷机构服务中中采用增值性性盈利模式的的必要性：资金的密集性性要求进行资资本运作管理理；市场的竞争性性要求采用增增值型盈利模模式；汽车消费信贷贷机构服务领领域的发展与与深化要求采用增值型型赢利模式。。汽车消费信贷贷机构服务增增值型赢利模模式运用资金金的