AFP私营企业主家庭理财规划

私营企业主家庭理财规划

2021年10月有关本理财规划的声明本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，到达财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料根底上，基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和方案以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和方案，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。理财规划书尊敬的黄先生：非常荣幸有这个时机为您提供全方位的理财规划效劳。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，到达财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料根底上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划报告书是我支行集中最优秀的理财团队为您量身打造的，报告书完成后假设要由理财师协助执行投资或保险产品。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。非诚勿扰理财小组成员理财团队:内容提要123根本状况介绍理财根本假设4理财目标与风险属性界定家庭财务分析5各工程标规划6理财目标内部报酬率676金融产品配置方案8方案选择

黄先生，47岁，常州市成功人士，民营企业家,一女12岁，一子9岁，税前月收入20000元，年终奖金10万。家庭支出每年240000元。李女士，29岁，全职太太。根本情况介绍

三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金9%，养老金8%。储蓄保险目前现金价值2万，保额30万；学费现值小学每年1万；初中、高中每年3万；大学每年5万；硕士、博士每年20万；换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为5%，贷款最长20年；收入成长率5%，学费成长率4%，房价成长率4%，通货膨胀率4%，投资收益率8%；退休余寿30年；保险事故发生后支出调整率70%，家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率；股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，国债的平均报酬率为4%，视为无风险利率。理财根本假设家庭财务分析黄先生月扣三险一金20000*(1%+2%+8%+9%)=4000元黄先生月薪应缴税：

(20000-4000-2,000)×20%-375=2425元黄先生年终奖金应缴税：元，适用20%税率，100000×20%-375=19625元。黄先生税后收入：162900+80375=243275元

家庭财务分析－资产负债表〔单位：元〕资产成本市价负债及净值成本市价活期存款300000.00300000.00消费性负债合计0.000.00流动资产合计300000.00300000.00投资性负债合计0.000.00基金投资300000.00300000.00自用性负债合计0.000.00保单现金价值20000.0020000.00负债合计0.000.00公积金账户余额38000.0038000.00

养老金账户余额27000.0027000.00

其他投资性资产100000.00100000.00

投资性资产合计485000.00485000.00

自用房产2000000.002000000.00

自用性资产合计2000000.002000000.00

资产合计2785000.002785000.00净值2,785,000.002,785,000.002021-10-31家庭财务分析－年收支储蓄表〔单位：元〕项目金额工作收入243275其中：薪资收入243275其它工作收入减：生活支出240000其中：子女教育支出

家庭生活支出240000其它生活支出

工作储蓄3275理财收入6000其中：利息收入6000资本利得

其他理财收入

减：理财支出

其中：利息支出

保障型保险保费支出

其它理财支出

理财储蓄6000储蓄92752021-10-31家庭财务分析

－财务比率分析家庭财务比率定义实际数合理范围流动比率流动资产/流动负债很大2-10资产负债率总负债/总资产020-60%紧急预备金倍数流动资产/月支出153-6财备自由度年理财入/年支出2.520-100%财务负担率年本息收入/年收入2.4720-40%平均投资报酬率年理财收入/生息资产很小3-10%净值成长率净储蓄/期初净值0.35-20%净储蓄率净储蓄/总收入3.820-60%自由储蓄率自由储蓄/总收入123.4610-40%(1)资产负债率为零，理财收入占可用资金比例过低。(2)黄先生作为顶梁柱，家庭保障缺乏。(3)投资性资产〔股票基金〕占可运用资金三分之二，比重适当。(4)流动比例趋向无穷大，适当增加负债。(5)无负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。财务分析理财目标与风险属性界定－风险承受能力年龄10分8分6分4分2分客户得分47总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分28就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分

62风险成态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分20不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分40首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分

78理财目标与风险属性界定－风险态度忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分25不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分50首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性4避免工具无期货股票外汇不动产8总分

82理财目标与风险属性界定－风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分中高态度60-79分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%标准差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高态度80-100分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%养老规划(1)退休养老需要多少钱?FV(4%,13,200000)=-333015元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%总需求PV(3.85%,30,333015,1)=-6090647元养老保险积攒多少钱?(社保收益率较低假定2%)总供给FV(2%/12,13*12,-27000,-1600)=319793元养老规划(2)资金缺口:5770854元PMT(8%,13,5770854)=-268470元因此,每年要为养老攒到268470元旅游规划FV=(4%,13,100000)=-166507元PV=(3.85%,10,-166507,1)=1413047元PMT=(8%,13,1413047)=-65737元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%因此为了实现您的旅游目标,需每年积攒65737元房产规划黄先生想尽早购置一栋500万元的别墅,尽量少用银行贷款.您现有的资产有:黄金等贵金属10万元,股票型基金30万元,个人存款30万,自住房市值200万扣除10万元的应急预备金,近期可以拿来买房的资金大约260万,所以,要想尽早买房最好就依靠银行,而且房价保值能力大,您又可以将您缴纳的公积金灵活运用.

工资月收入为20000元,9%的缴存比例,月缴公积金为1800元,目前公积金余额为万元.公积金供给:FV(3%/12,13*12,-1800,-38000)=270281元需求:500-260=240万,缺口:240万-270281=2129718元PMT(5%,13,2129718)=226720元每年需攒的房贷储蓄:226720元老年医疗规划60岁以后夫妻俩医疗总需求:FV(4%,13,-60000)=99904元PV(3.85%,30,-99904,1)=1827184元PMT(8%,13,1827184)=-85003元i=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%退休前每年需支出85003满足退休后的医疗需求教育规划(1)儿子9岁总需求:CF0=-10000,小学三年级CF1=-10000,NJ=3,小学四年级至毕业CF2=-30000,NJ=6,初中与高中CF3=-50000,NJ=4,大学CF4=-200000,NJ=7七年国外硕博连读折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV1=1047253元教育规划(2)女儿12岁总需求:CF0=-30000,初中CF1=-30000,NJ=5,高中CF2=-50000,NJ=4,大学CF3=-200000,NJ=2,国外硕士

折现率R=(1+8%)/(1+4%)-1=3.85%NPV2=583980元教育规划(3)子女教育总需求:儿子的教育金+女儿的教育金=1631233元PMT(8%,13,1631233)=206386元每年需攒的教育金储蓄:206386元保险规划退休前弥补收入的寿险需求本人配偶被保险人当前年龄4729预计几岁退休6042离退休年数13.013.0当前的个人年收入243,275$0当前的个人年支出60,000$60,000当前的个人年净收入183,275-$60,000折现率(实质投资报酬率)8%0%个人未来净收入的年金现值1448564弥补收入应有的的寿险保额1448564应增加的年保费预算金融产品配置方案－保险产品建议应加保险被保险人投保时间应加保保额建议保险公司需缴费期预估保费受益人定期寿险A黄先生2010-111500000新华定期寿险20年119*150=17850元女儿储蓄保险李女士2010-11450000太平洋红福宝5年30000元自己金融产品配置方案－投资产品项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力52货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度82债券30.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-9.58%投资组合100.00%8.80%14.36%

家庭的总需求(单位:元/年)住房226720教育206386养老268470医疗85003旅游65737保险47850生活支出240000前四年每年交储蓄型保费６００００总和1140116家庭的总收入(单位:元/年)黄先生年收入243275元每年分配股息600000元合计:843275元每年缺口----=-296841

?8432751140116可行方案一1、提高公司股息分配比例,由50%提高到70%,退休后分配比例恢复为５０％。每年税后股息由60万提高到84万，由此黄先生年总收入提高到１０８３２７５元２、退休后的前１０年的旅游支出由退休当年股息收入支付。３、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。

黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls

可行方案二１、放弃贷款，变卖公司３０％资产，变现３００万元，支付别墅房款，股息分配比例不改变。２、退休后的前１０年的旅游支出由退休当年股息收入支付。３、退休后每年医疗费用也由当年股息收入支付。

黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls可行方案三１、削减现在每年生活开支，从２４万元减至１２万元。编制家庭预算，减少不必要开支。２、降低退休后生活支出，由每年２０万元减至１０万元或者取消退休后的前１０年旅游开支。３、其余需求同方案一。黄先生内部报酬率生涯仿真表.xls

方案优缺点比照方案优点缺点1利用财务杠杆，提高资产负债率，且将公积金灵活运用提高股息分配，使公司收益增长趋缓。2减少利息支出，缓解贷款压力公司的持股比例减少，降低了公司的控制权3有利于公司的发展，充分享受公司成长性带来的收益生活质量大幅下降资产项目成本市价负债项目金额净值项目成本市价现金

信用卡负债

活存100000100000

流动性资产100000100000消费负债0流动净值100000100000基金

住房公积金

养老金

投资用房贷

投资性资产00投资负债0投资净值00创业投资

自用房屋50000005000000自用房贷2129718

自用性资产50000005000000自用性负债2129718自用净值28702822870282总资产51000005100000总负债2129718总净值29702822970282资产负债表(调整后)2021-10-31收支储蓄表(调整后)收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额储蓄运用金额薪资340,000.00家计支出

基金358,581.00三险一金(48,000.00)

国债150,000.00所得税