江苏赣榆农村商业银行2022年招聘人员模拟试题3套（含答案解析）

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟！住在富人区的她江苏赣榆农村商业银行2022年招聘人员模拟试题3套（含答案解析）（图片大小可自由调整）全文为Word可编辑，若为PDF皆为盗版，请谨慎购买！第I卷一.综合试题-名师版(共125题)1.《商业银行法》禁止对关系人提供信用贷款的目的是（）。

A.提高银行的信贷资产质量

B.降低风险

C.创造公平、公开的贷款环境

D.防止信贷活动中的内幕交易

E.防止信贷活动中的操纵市场行为

答案：A,B,C,D

解析：《商业银行法》禁止对关系人提供信用贷款，其目的是为了提高银行的信贷资产质量，降低风险，创造公平、公开的贷款环境，防止信贷活动中的内幕交易。2.缺乏客观公正性的压力情景设计，不仅不会帮助完善风险管理，还可能误导相关工作。（）

答案：对

解析：缺乏客观公正性的压力情景设计，不仅不会帮助完善风险管理，还可能误导相关工作。3.银行业发展的启动阶段，行业销售、利润和现金流的特征有（）。[2015年5月真题]

A.销售：由于价格比较高，销售量很小

B.利润：由于销售量很低而成本相对很高，利润为负

C.销售：由于价格比较高，销售量很大

D.利润：由于销售量很高而成本相对很低，利润为正

E.现金流为负

答案：A,B,E

解析：启动阶段行业的销售、利润和现金流有以下特点：①在销售方面，由于价格比较高，销售量很小；②在利润方面，因为销售量低而成本相对很高，利润为负值；③在现金流方面，低销售、高投资和快速的资本成长需求造成现金流为负值。4.在金融犯罪中，若行为人出售、运输假币后又使用的，应当以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。（）

答案：对

解析：行为人购买假币后使用的，以购买假币罪从重处罚。但行为人出售、运输假币后又使用的，以出售、运输假币罪和使用假币罪数罪并罚。

5.信托公司可以根据市场需要，按照信托目的、信托财产的种类或者对信托财产管理方式的不同设置信托业务品种。（）

答案：对

解析：信托公司可以根据市场需要，按照信托目的、信托财产的种类或者对信托财产管理方式的不同设置信托业务品种。6.下列各项中，（）属于风险评估环节。

A.了解银行的业务和风险管理制度

B.界定其主要的业务领域

C.用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一进行识别和衡量

D.分析风险产生的原因

E.形成风险评估报告

答案：A,B,C,E

解析：在风险监管框架中，风险评估是风险为本监管最为核心的步骤，其作用是认识和把握机构所面临的风险种类、风险水平和演变方向以及风险管理能力。风险评估环节包含四个阶段：①了解银行的业务和风险管理制度；②界定其主要的业务领域；③用风险矩阵对每一业务领域的八种潜在风险逐一识别和衡量；④形成风险评估报告。7.A公司向B汽车运输公司租入5辆载重汽车，双方签订的合同规定，5辆载重汽车的总价值为240万元，租期3个月，租金为12．8万元。则A公司应缴纳印花税税额（）元。

A.32

B.128

C.150

D.240

答案：B

解析：印花税为比例税率，适用0．001税率的为“财产租赁合同”、“仓储保管合同”、“财产保险合同”、“股权转让书据”，故应缴纳的印花税税额=128000×1％o=128(元)。8.在代位继承中，被代位人的（）可作为代位人。

A.兄弟姐妹

B.子女

C.孙子女

D.外曾孙子女

E.祖父母

答案：B,C,D

解析：代位继承中，代位人需为被代位人的晚辈直系血亲。代位继承的顺序以亲等近者为先，即按子女，孙子女、外孙子女，曾孙子女、外曾孙子女等辈分先后为顺序。AE两项不属于晚辈直系血亲。9.同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，抵押权人优先受偿。（）

答案：错

解析：同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。10.商用房贷款主要面临的是开发商带来的______和估值机构、地产经纪等带来的______。（）

A.项目风险；欺诈风险

B.欺诈风险；项目风险

C.信用风险；操作风险

D.法律风险；信用风险

答案：A

解析：商用房贷款主要面临的是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险；商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。11.商业银行（）的主要职责是执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况，有效识别、计量、检测和控制各项风险。

A.董事会及其专门委员会

B.监事会

C.高级管理层

D.信贷业务中台部门

答案：C

解析：商业银行高级管理层的主要职责是负责执行风险管理政策，制定风险管理的程序和操作规程，及时了解风险水平及其管理状况，有效地识别、计量、检测和控制各项风险。故本题选C。12.风险管理欠缺主要包括：同业存放业务的对象和期限过于分散，风险集中度高；同业存放业务的结构不合理、稳定性差，受季节性等因素波动的不稳定存款占比低，对商业银行的流动性有影响。（）

答案：错

解析：风险管理欠缺主要包括：同业存放业务的对象和期限过于集中，风险集中度高；同业存放业务的结构不合理、稳定性差，受季节性等因素波动的不稳定存款占有比高，对商业银行的流动性有影响。13.下列主体中（）不具备贷款保证人资格。[2013年11月真题]

A.IT企业

B.出版社

C.地方政府部门

D.会计师事务所

答案：C

解析：根据《担保法》第八条，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。14.目前，各家银行多采用()计算整存整取定期存款利息。

A．逐笔计息法

B．按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率

C．由储户自己选择计息方式

D．积数计息法

答案：A

解析：A目前，各家银行多采用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。故选A。15.在我国，贷款基准利率是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。（）

答案：错

解析：中国人民银行对商业银行的再贷款利率，可以理解为我国目前的基准利率。贷款基础利率是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。16.贷款档案只能是原件，不能是复印件。（）

答案：错

解析：贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。17.与市场组合相比，夏普比率高表明()。

A.该组合位于市场线上方，该管理者比市场经营得好

B.该组合位于市场线下方，该管理者比市场经营得好

C.该组合位于市场线上方，该管理者比市场经营得差

D.该组合位于市场线下方，该管理者比市场经营得差

答案：A18.下列关于商业银行资产负债久期缺口的分析，正确的是（）。

A.久期缺口为正时，如果市场利率下降，则商业银行的流动性减弱

B.久期缺口为负时，如果市场利率上升，则商业银行的流动性减弱

C.久期缺口的绝对值越大，利率变化对银行整体价值的影响越小

D.久期缺口为零时，利率变动对商业银行的流动性没有影响

答案：D

解析：A项，当久期缺口为正值时，如果市场利率下降，则资产价值增加的幅度比负债价值增加的幅度大，流动性增强；B项，当久期缺口为负值时，如果市场利率上升，则资产价值减少的幅度比负债价值减少的幅度小，流动性增强；C项，久期缺口的绝对值越大，利率变化对商业银行资产和负债价值的影响越大，对其流动性的影响也越显著。19.下列关于商业银行内部审计独立性的表述，错误的是（）。

A.独立性要求内部审计人员不能把对其他事物的判断凌驾于对审计事物的判断之上

B.独立性是指内部审计活动独立于他们所审查的活动之外

C.内部审计部门在一个特定的组织中，享有经费、人事、内部管理、业务开展等方面的相对独立性

D.审计人员在审计活动中不受任何来自外界的干扰，独立自主地开展审计工作

答案：A

解析：独立性是指内部审计活动独立于他们所审查的活动之外。衡量是否独立的标准是内部审计活动的开展是否受到干扰。独立性可以理解为内部审计部门的独立性和内部审计人员的独立性。组织上的独立性是指内部审计部门在一个特定的组织中，享有经费、人事、内部管理、业务开展等方面的相对独立性，不受来自管理层和其他方面的干扰和阻挠，独立地开展内部审计活动。人员的独立性是指内部审计人员在审计活动中不受任何来自外界的干扰，独立自主地开展审计工作。A项，客观性要求内部审计人员不能把对其他事物的判断凌驾于对审计事物的判断之上。20.按照贷款用途和风险特征不同，公司贷款可细分为（）。

A.流动资金贷款

B.固定资产贷款

C.贸易融资

D.贴现

E.保理

答案：A,B,C,D,E

解析：按照贷款用途和风险特征不同，公司贷款可细分为流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等。21.在声誉风险评估中，通常需要作出预先评估的风险事件包括（）。

A.市场对商业银行的盈利预期

B.影响客户或公众的政策性变化(例如营业场所、营业时间、服务收费等方面的调整)

C.商业银行改革／重组的成本／收益

D.监管机构责令整改的不利信息／事件

E.市场利率短期内剧烈波动

答案：A,B,C,D

解析：商业银行通常需要作出预先评估的风险事件包括：①市场对商业银行的盈利预期；②商业银行改革／重组的成本／收益；③监管机构责令整改的不利信息／事件；④影响客户或公众的政策性变化等(如营业场所、营业时间、服务收费等方面的调整)。22.关于测算流动资金融资需求需要考虑的因素，下列说法正确的有()。

A.只要是小企业融资、订单融资等情况，就可以根据实际交易需求确定流动资金额度

B.应合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数

C.对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度

D.纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和可以超过估算值

E.对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求

答案：B,C,E

解析：A项，对小企业融资、订单融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度；D项，对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。23.（）可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。

A.声誉风险

B.战略风险

C.国别风险

D.汇率风险

答案：C

解析：国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件,导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付商业银行债务,或使商业银行在该国家或地区的商业存在遭受损失,或使商业银行遭受其他损失的风险。24.资本充足率的监管要求中，第二支柱资本要求，通常情况下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11％和10％。（）

答案：错

解析：第二支柱资本要求，通常情况下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11．5％和10．5％。25.商业票据必须以商品买卖为基础。（）

答案：错

解析：现代商业票据大多已和商品交易脱离关系，演变为一种专供在货币市场上融资的票据，发行人与投资者成为一种单纯的债务和债权关系，从而摆脱了商品买卖与劳务供应关系。26.账面资本、监管资本和经济资本三者之间既有区别、又有联系。

答案：对

解析：账面资本、监管资本和经济资本三者之间既有区别、又有联系。27.遗嘱的法定方式包括()。

A、公证遗嘱

B、自书遗嘱

C、代书遗嘱

D、录音遗嘱

E、口头遗嘱

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

《中华人民共和国继承法》第十七条规定，遗嘱的法定方式有：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱。28.客户变更主营业务的主要情形有（）。

A.行业转换

B.产品转换

C.技术转换

D.股权变更

E.业务停顿

答案：A,B,C,D,E

解析：客户主营业务的演变主要有以下几种情形：①行业转换型，如由原来侧重贸易转向实业；②产品转换型，如由原来侧重生产某种产品转向生产另一种产品；③技术转换型，如由原来技术含量较低的行业或产品转向技术含量较高的行业或产品；④股权变更型，如由于股权变更，新股东注入新的资产和业务，原客户的主营业务随之改变；⑤业务停顿型，如原客户经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而改为出租物业等。29.银行的利益定位策略包括（）。

A.客户收益

B.银行的当期收入和长远利益

C.客户身份

D.竞争对手收益

E.客户终身价值

答案：A,B

解析：银行的利益定位策略要兼顾两个方面的利益。一方面，银行强调产品可以给客户带来较大的收益，吸引客户使用该行产品；另一方面，应考虑到银行的当期收入和长远利益，这是一种真正“双赢”的定位。30.合同复核人员审核合同的内容包括（）。

A.文本书写是否规范

B.内容是否与审批意见一致

C.合同条款填写是否齐全、准确

D.文字表达是否清晰

E.主从合同及附件是否齐全

答案：A,B,C,D,E

解析：合同复核人员复核合同的内容包括：文本书写是否规范；内容是否与审批意见一致；合同条款填写是否齐全、准确；文字表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全等。

考点

贷款合同签订31.投资型保险产品的功能主要包括（）。

A.投机功能

B.资金增值功能

C.套期保值功能

D.价格发现功能

E.基本保障功能

答案：B,E

解析：投资型保险产品的最大特点就是将保险的基本保障功能和资金增值的功能结合起来，其给付的保险金由两部分组成：①风险保障金，当合同规定的保险事故发生时，保险公司即按照事先约定的标准给付保险金；②投资收益，收益水平取决于投资账户中资产价值总额的高低，这部分的保障水平通常无法事先确定，具有不确定性。32.下列关于空壳公司特点的表述，错误的是()。

A．为匿名的公司所有者提供服务

B．由被提名人担任董事并相应收取管理费作为报酬

C．被提名人全面掌握公司所有人的真实信息

D．公司由被提名人根据外国律师的指令登记成立

答案：C

解析：C空壳公司也称为被提名人公司，一般是指为匿名的公司所有权人提供的一种公司结构，这种公司由被提名人根据外国律师的指令登记成立，由被提名人担任董事并相应收取管理费作为报酬。被提名人的存在只是为了掩饰公司真实所有人，没有实际权力，为了保密起见，不可能让被提名人知道公司所有信息，而被提名人对公司的真实所有人更是一无所知。故选C。33.对借款人的贷后检查不包括住所的变更情况。（）

答案：错

解析：对借款人的贷后检查包括住所的变更情况。34.下列不属于我国法律规定的遗嘱形式的是（）。

A.公证遗嘱

B.转述遗嘱

C.自书遗嘱

D.口头遗嘱

答案：B

解析：依我国《继承法》第十七条的规定，遗嘱的法定方式有：公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、E1头遗嘱。35.构成信用卡诈骗罪的行为是（）。

A.误用他人信用卡

B.盗用他人信用卡

C.冒用他人信用卡

D.善意透支

答案：C

解析：信用卡诈骗罪客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为，包括：①使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领信用卡的；②使用作废的信用卡进行诈骗；③冒用他人的信用卡进行诈骗；④使用信用卡进行恶意透支。36.借款合同签订后。借款人不得将债务转让给第三人。（）

答案：错

解析：在征得贷款人的同意后，借款人可以将债务全部或部分转让给第三人。37.下列关于个人住房贷款利率和还款方式的说法中，错误的是()。

A.个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定

B.个人住房贷款还款方式以等额本息还款法和等额本金还款法最为常用

C.借款人可以根据需要选择还款方式，一笔借款合同可以选择多种还款方式

D.贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式

答案：C

解析：借款人可以根据需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。38.下列金融衍生品中，不是场内交易工具的是()。

A.远期合约

B.期权

C.黄金期货

D.股指期货

答案：A

解析：绝大多数的期权和期货交易都属于场内交易，拥有标准化的合约。远期和互换属于场外交易，双方单独协商，签订协议。39.对于车贷提前还款，银行一般约定（）。

A.借款人应向银行提交提前还款申请书

B.借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用

C.银行按规定计收违约金

D.借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息

E.银行应退还提前还款额的利息

答案：A,B,C,D

解析：个人车贷业务中，对于提前还款，银行一般有以下基本约定：①借款人应向银行提交提前还款申请书；②借款人的贷款账户未拖欠本息及其他费用；③提前还款属于借款人违约，银行将按规定计收违约金；④借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息。40.常规性的现场检查，应主要包括的内容有（）。

A.资产质量和资产损失准备金充足程度

B.实际资本充足水平

C.资产负债结构及流动性状况

D.遵守法律、法规情况

E.收益结构及真实盈利水平

答案：A,B,C,D,E

解析：常规性的现场检查，应主要包括以下内容：资产质量和资产损失准备金充足程度，实际资本充足水平，资产负债结构及流动性状况，收益结构及真实盈利水平，市场风险水平及管理能力，管理与内控完善程度，以及遵守法律、法规情况。41.下列关于信用卡功能的说法中，正确的有（）。

A.具有消费信贷功能

B.可以在发行信用卡的银行所指定的储蓄网点办理存款手续

C.转账结算功能

D.信用卡取现功能

E.汇兑结算功能

答案：A,B,C,D,E

解析：信用卡是指由商业银行或非银行发卡机构向其客户提供具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。具体功能包括购物消费(消费信贷)功能、转账结算功能、储蓄功能、小额信贷功能、信用卡取现功能、汇兑结算功能、分期付款功能。42.国家审计人员按法定程序对某公司的账户进行检查，银行业务人员因和该公司有很好的业务关系，在审计人员检查前帮助该公司进行了资产的转移。此行为违反了《银行业从业人员职业操守》中(?)的规定。

A．风险提示?

B．协助执行?

C．授信尽职?

D．信息披露

答案：B

解析：B国家审计人员按法定程序对某公司的账户进行检查，银行业务人员因和该公司有很好的业务关系，在审计人员检查前帮助该公司进行了资产的转移。此行为违反了《银行业从业人员职业操守》中协助执行的规定。故选B。43.在判断质物、质押权利价值的变动趋势时，一般可从质物的（）进行分析。

A.实体性贬值

B.功能性贬值

C.质押权利的经济性贬值

D.质押权利的经济性增值

E.功能性增值

答案：A,B,C,D

解析：质物、质押权利价值的变动趋势。一般可从质物的实体性贬值、功能性贬值及质押权利的经济性贬值或增值三方面进行分析。44.商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度，定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估，并向客户说明有关评估情况。（）

答案：对

解析：根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第28条的规定，商业银行应当建立个人理财顾问服务的跟踪评估制度，定期对客户评估报告或投资顾问建议进行重新评估，并向客户说明有关评估情况。45.汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请个人汽车贷款，而这一套购车资料是完全真实的。这种行为属于（）。

A.虚假车行

B.全部造假

C.甲贷乙用

D.一车多贷

答案：D

解析：汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请个人汽车贷款，而这一套购车资料是完全真实的，这种欺诈行为属于一车多贷。46.商业银行应根据有关规定建立健全个人理财人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于()。

A.10小时

B.20小时

C.30小时

D.40小时

答案：B

解析：(1)《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第20条规定，商业银行应

配备与开展的个人理财业务相适应的理财业务人员，保证个人理财业务人员每年的培训时间不少

于20小时。(2)《商业银行个人理财业务管理暂行办法》是各个银行开展个人理财业务必须遵守

的法律法规，是考试考核的重点内容，考生需要加强对这部分内容的学习和记忆。

47.以下关于信用卡的说法，错误的有（）。

A.信用卡可以签字消费，但是不可以办理存取款和转账等业务

B.信用卡是一种非现金交易付款的方式

C.只有个人能够申领信用卡

D.信用卡不属于借贷行为

E.信用卡只能由银行签发

答案：A,C,D,E

解析：A项，除消费外，信用卡还具有转账结算、储蓄、取现等功能；C项，申领信用卡的对象可以分为单位和个人；D项，信用卡作为一种现代消费信贷方式，是简化的信贷服务；E项，信用卡可由银行或专门的信用卡公司签发。

48.根据《汽车贷款管理办法》，除银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行外，其他机构不得经营个人汽车贷款业务。（）

答案：错

解析：根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人的主体范围包括：在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用合作社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。49.人民法院因审理案件，需要向银行查询企业的存款资料时，查询人必须出示“协助查询存款通知书”。?(?)

答案：对

解析：人民法院因审理案件，需要向银行查询企业的存款资料时，查询人必须出示本人工作证或执行公务证和出具县级(含)以上人民法院签发的“协助查询存款通知书”。50.甲企业与A单位共有一处房屋，经评估，房屋价格为600万人民币，该企业拥有50％所有权。经与A单位协商，A单位同意甲企业将此房屋作为抵押物向银行申请抵押贷款，贷款抵押率为60％，银行对企业放款金额最多不超过()万元。

A.360

B.180

C.220

D.328

答案：B

解析：共有财产是指两人以上对同一财产享有所有权。对以共有财产抵押的，按照共有财产共同处分的原则，应该经得各共有人的同意才能设立，否则抵押无效。用共有财产作抵押时，应取得共有人同意抵押的证明，并以抵押人所有的份额为限。抵押率的计算公式为：抵押率=担保债权本息总额／抵押物评估价值额×100％，故银行对企业放款的最大金额为：600×60％X50％=180(万元)。51.个人住房贷款档案包括的内容有（）。

A.委托转账付款授权书

B.房屋他项权利证明书

C.贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明

D.符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件

E.借款人身份证(居民身份证、户口本或其他有效证件)复印件

答案：A,B,C,D,E

解析：贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。贷款档案中的借款人的相关资料包括：借款人身份证件(居民身份证、户口本或其他有效证件)；贷款银行认可部门出具的借款人经济收入和偿债能力证明：符合规定的购买住房意向书、合同书或其他有效文件：购房交易收件收据；所购住房的估价证明；抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；保证人资信证明及同意提供担保的文件：房屋他项权利证明书；个人住房借款申请审批表；借款合同；抵押合同(质押合同、保证合同)；保险合同、保险单据；个人住房贷款凭证；委托转账付款授权书。52.下列()不属于人身保险给付保险金的条件。

A.被保险人死亡、伤残、疾病

B.个体经营破产风险

C.达到合同约定的年龄

D.达到合同约定的期限

答案：B

解析：人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、年金保险、意外伤害保险和健康保险，其保险金给付条件分别为达到合同约定的年龄或期限、合同约定时间、意外事故造成的死亡、残废或疾病等，补偿所致伤害时的费用或损失。53.商业银行营销策略中的（），是商业银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。

A.单一营销策略

B.低成本策略

C.产品差异策略

D.分层营销策略

答案：D

解析：客户分层是指银行依据客户需求的差异性和类似性，把整个市场划分为若干客户群，区分为若干子市场。分层营销是现代营销最基本的方法，它把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和不同的服务。54.退休者抵御通货膨胀的办法，就是维持一个持续________的________收入。()

A.上升；实际

B.上升；名义

C.下降；实际

D.下降；名义

答案：B

解析：抵御通货膨胀的办法，就是维持一个持续上升的名义收入，这一点仅仅通过银行存款等方式很难实现。因此退休者需要提前规划，获得高于通胀率的投资收益率，以防养老金受通胀影响不断被贬值。55.我国法律规定的第一顺序继承人不包括（）。

A.配偶

B.子女

C.父母

D.兄弟

答案：D

解析：我国《继承法》依据我国的国情和《继承法》的原则，将法定继承人的继承顺序分为了两个顺序：第一顺序继承人为配偶、子女及其晚辈直系血亲、父母以及对公婆、岳父母尽了主要赡养义务的丧偶儿媳和丧偶女婿；第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母和外祖父母。56.作为投资产品，（）流动性最好。

A.股票基金

B.房地产

C.货币基金

D.资金信托产品

答案：C

解析：房地产投资属于固定投资、流动性较差；信托产品缺少转让平台，流动性也较差。基金流动性较好，货币市场是一个低风险、流动性高的市场，因此货币基金的流动性高于股票基金。57.投资估算与资金筹措安排情况不包括（）。

A.申请固定资产贷款金额

B.投资进度

C.项目资本金的落实情况

D.借款人同银行的关系

答案：D

解析：投资估算与资金筹措安排情况一应包括银行对项目总投资、投资构成及来源的评估结果；项目资本金的落实情况；申请银行固定资产贷款金额、币别、用途、期限；申请其他银行固定资产贷款金额、币剔、用途、期限；流动资金落实情况；投资进度；银行贷款的用款计划等内容。D项属于借款人资信情况。故本题选D。

58.个人汽车贷款所购汽车为自用传统动力汽车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的（）。

A.80％

B.70％

C.60％

D.50％

答案：A

解析：使用个人汽车贷款所购汽车为自用传统动力汽车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80％。59.作为保险对象的财产，可以是有形的，也可以是无形的。作为保险对象的人，是指自然人，可以是一个人，也可以是一个特定团体中所有的人。()

答案：对

解析：所谓保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。作为保险对象的财产，可以是有形的，也可以是无形的。作为保险对象的人，是指自然人，可以是一个人，也可以是一个特定团体中所有的人。60.办理一手个人住房贷款时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前．由（）提供阶段性或全程担保。

A.银行

B.开发商

C.经纪公司

D.其他合格的自然人

答案：B

解析：一手个人住房贷款是指房地产开发商与贷款银行共同签订商品房销售贷款合作协议．由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。61.资产配置是指不同资产类别的优化配置，可以减少投资组合的波动或风险，稳定或增加收益。资产配置的具体步骤包括（）。

A.明确风险资产组合中包括哪几类不同收益形式的资产类别

B.利用历史数据分析各类资产的期望值、标准差以及相关系数，确定风险资产组合的有效边界

C.结合无风险资产和风险资产组合，选择能满足收益目标的最优风险组合

D.根据客户实现人生不同阶段所需要的投资报酬率，在有效前沿上找到最优投资组合

E.通过对客户的全生涯现金流和投资性资产波动情况的模拟，获得客户所需要的投资报酬率

答案：A,B,C,D

解析：资产配置包括以下具体步骤：??1.明确风险资产组合中包括哪几类不同收益形式的资产类别，如债券、股票、不动产、贵金属、其他等。

??2.利用历史数据分析各类资产的期望值、标准差以及相关系数，确定风险资产组合的有效边界。

??3.结合无风险资产和风险资产组合，选择能满足收益目标的最优风险组合。

??4.根据客户实现人生不同阶段所需要的投资报酬率，在有效前沿上找到最优投资组合。

62.信用卡个人贷款业务与一般贷款业务的不同包括（）。

A.信用卡个人贷款业务仅限于有良好用卡记录的信用卡使用人，且本外币一体，可以跨境使用

B.一般个人贷款业务申请人则需要有良好征信记录，符合审批征信等级，且基本只适用于本币，限于境内使用

C.信用卡个人贷款业务仅需支付手续费，在一定期限免息

D.一般个人贷款业务则需按要求支付手续费与利息

E.一般个人贷款业务通常为一次性还款

答案：A,B,C,D

解析：信用卡个人贷款业务通常为一次性还款，可以使用最低额还款与分期还款。一般个人贷款业务则通常要求按约定还本付息。63.资产负债管理计划编制须结合考虑的因素不包括（）。

A.宏观经济及市场因素

B.微观经济因素

C.客观发展历史因素

D.全行战略规划因素

答案：B

解析：资产负债管理计划编制是一个科学预测、系统评估和完善调整的过程，须结合三类重要因素反复研究。一是宏观经济及市场因素；二是客观发展历史因素；三是全行战略规划因素。64.根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，通常将商业银行面临的风险划分为（）。

A.信用风险

B.市场风险

C.操作风险

D.流动性风险

E.声誉风险

答案：A,B,C,D,E

解析：商业银行作为经营风险的特殊机构，为了有效识别、计量、监测和控制风险，必须对其所面临的各种风险进行正确分类。根据商业银行的业务特征及诱发风险的原因，通常将商业银行面临的风险划分为八类，分别为信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国别风险、声誉风险、法律风险及战略风险。65.假设某人申请60万元个人住房贷款，还款期限20年，月利率5％。，如选择等额本金还款法，则第2年的第1个月还款额为（）元。

A.6150

B.5225

C.5500

D.5350

答案：D

解析：等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金。贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金／还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)X月利率。则每月归还本金=600000÷(20X12)=2500(元)，第2年的第一个月还款额=600000÷(20X12)+(600000-2500X12)X5％C=5350(元)：66.最后贷款人的援助对象是（）。

A.流动性充足的金融机构

B.暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构

C.已经濒临破产倒闭的银行

D.出现清偿力危机而资不抵债的金融机构

答案：B

解析：最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。最后贷款人没有责任救助那些因管理不善出现清偿力危机而资不抵债的金融机构。但应减轻单个金融机构失败引发的溢出效应、传染效应。所以，为了避免道德风险，应只向暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的机构提供援助。出现清偿力危机，则表明银行已经濒临破产倒闭，一般不应施以救助。67.商业银行开展需要批准的个人理财业务需要相关从业人员具备的资格不包括（）。

A.掌握所推介产品的特性

B.具备相应的学历水平和工作经验

C.具备相关监管部门要求的行业资格

D.具备国家理财规划师资格

答案：D

解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第五十四条的规定，商业银行个人理财业务人员应满足的资格要求不包括具备国家理财规划师资格。68.下列关于我国养老保障制度的说法，正确的是()。

A.国家基本养老金计划覆盖面广泛，保障程度较高

B.解决养老金缺口问题对国家基本养老金计划提出了一定压力

C.个人养老储蓄已经形成制度化

D.现有的养老保险体系对保证退休者退休生活品质还存在较大缺口

E.制定退休规划举足轻重，任重而道远

答案：B,D,E

解析：A项，就我国现状而言，国家基本养老金计划覆盖面还有限，保障程度也较低；C项，个人养老储蓄还没有形成制度化，很多人没有对自己的养老问题作出财务制度安排。69.中小企业主的性格特征包括（）。

A.以自我为中心

B.斤斤计较

C.做事干练

D.决策简练

E.时间观念强

答案：A,C,D,E

解析：中小企业主一般都是私营业主，在企业中具有绝对的领导地位，企业的利益与自身利益之间联系紧密，一般而言，作为群体，中小企业主的性格有以下几个特色：①以自我为中心；②做事干练，作为整体，中小企业主的门槛较低，部分中小企业主的文化水平不高，但做事讲究实效，不斤斤计较；③决策简练；④时间观念强。70.金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的系统性风险。（）

答案：错

解析：金融市场的参与者通过买卖金融资产转移或者接受风险，利用组合投资可以分散那些投资于单一金融资产所面临的非系统性风险。71.贷款基础利率是近年来我国金融市场新出现的一种利率。（），贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。

A.2005年1月

B.2000年1月

C.2003年10月

D.2013年10月

答案：D

解析：贷款基础利率是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。2013年10月，贷款基础利率集中报价和发布机制正式运行。72.行政机关对公民、法人或者其他组织从事特定活动的管理表现为对被许可人从事行政许可事项活动的监督检查。()

答案：对

解析：这句话是正确的，具体可参照行政许可监督检查的内容。73.借款人可以将流动资金贷款用于投资股权或者投资固定资产。

答案：错

解析：商业银行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。74.金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，以下()不属于合约的基本种类。

A.远期

B.期货

C.期权

D.即期

答案：D

解析：金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期(互换)和期权。75.下列最能体现银监会“管内控”的监管理念的是（）。

A.坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体风险的把握、防范和化解

B.建立系统而有效的信息披露制度，从而提高银行业金融机构经营和监管工作的透明度

C.建立与完善有效的内控机制

D.对银行业金融机构进行现场检查和非现场监管，跟踪、监控风险，及早发现、预警、控制和处置风险

答案：C

解析：所谓“管内控”，就是要求银行业金融机构自身要建立起有效的内部管控机制，在此基础上，监管者负责督促银行业金融结构不断完善内控制度，提高风险管控能力。76.印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处（）万元以下罚款。

A.5

B.10

C.20

D.30

答案：C

解析：任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应当责令停止违法行为，并处20万元以下罚款。77.战略风险管理的基本假设不包括（）

A、如果采取适当的措施，风险可以完全避免

B、预防工作有助于避免或减少风险事件和未来损失

C、准确预测未来风险事件的可能性是存在的

D、如果对未来风险加以有效管理和利用，风险有可能转变为发展机会

答案：A

解析：商业银行致力于战略风险管理的前提，是理解并接受战略风险管理的基本假设：①准确预测未来风险事件的可能性是存在的；②预防工作有助于避免或减少风险事件和未来损失；③如果对未来风险加以有效管理和利用，风险有可能转变为发展机会。78.下列选项中，()不适宜作为风险管理的目标。

A.减少损失

B.降低事故发生概率

C.杜绝风险发生

D.实现企业财务的稳定

答案：C

解析：风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。C项，人们在一定的时间和空间可以发挥主观能动性改变某种风险发生的频率和损失程度，但绝对不可能彻底消灭风险。79.在负债业务风险管理中，商业银行主要注重防范（）监管机构重点关注商业银行开展负债业务账户的合规性、融资手段的规范性、柜台和柜员管理中的操作风险等。

A.流动性风险

B.市场风险

C.利率风险

D.法律风险

E.信息科技风险

答案：A,B,C

解析：在负债业务风险管理中，商业银行主要注重防范流动性风险、市场风险、利率风险，监管机构重点关注商业银行开展负债业务账户的合规性、融资手段的规范性、柜台和柜员管理中的操作风险等。80.下列关于企业销售渠道的说法，正确的是（）。

A.间接销售渠道将产品直接销售给终端客户

B.直接销售渠道的优点是贴近市场，缺点是资金投入大

C.间接销售渠道的优点是无需自找资源，缺点是需铺设销售网络

D.直接销售渠道应收账款较多

答案：B

解析：企业销售渠道主要包括直接销售渠道与间接销售渠道。其中，直接销售渠道的优点是贴近市场，应收账款少，缺点是需铺设销售网络，资金投入较大；间接销售渠道是厂商将产品通过中间渠道销售给终端客户，其优点是无需自找资源，资金投入少，缺点是应收账款多。81.金融市场主体是指（）。

A.金融交易的工具

B.金融中介机构

C.金融市场上的交易者

D.金融监管部门

答案：C

解析：参与金融市场交易的当事人是金融市场的主体，包括企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人。82.贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行（）和（），确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

A.审贷综合；全权审批

B.审贷分离；授权审批

C.审贷分离；全权审批

D.审贷综合；授权审批

答案：B

解析：贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。83.银行市场定位就是确定（）。

A.银行产品的质量

B.银行产品的市场占有率

C.银行产品的价格

D.银行产品在顾客心目中的地位

答案：D

解析：所谓银行市场定位就是找位置，银行针对面临的环境和所处的位置，考虑当前客户的需求特点，设计出表达银行特定形象的服务和产品，使其在客户心中确定一个恰当的地位，展示银行的鲜明个性。84.依据《中华人民共和国物权法》(以下简称《物权法》)的规定，以下财产可以抵押的有（）。

A.生产设备、原材料、半成品、产品

B.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施

C.正在建造的建筑物、船舶、航空器

D.所有权、使用权不明或者有争议的财产

E.建设用地使用权

答案：A,C,E

解析：根据《物权法》第一百八十条规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：建筑物和其他土地附着物；建设用地使用权；以招标、拍卖、公开协商等方式取得荒地等土地承包经营权；生产设备、原材料、半成品、产品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。85.由于人民币汇率波动，导致某商业银行外汇资产贬值。该风险属于（）。

A.商品风险

B.汇率风险

C.股票风险

D.货币风险

答案：B

解析：商业银行发放外币贷款时，面临着汇率波动所造成的市场风险，汇率波动会造成商业银行外汇资产价值变化，从而可能会给商业银行带来损失的风险。86.不决定整个市场的长期的内在吸引力的是（）。

A.相关行业竞争者

B.潜在的新竞争者

C.替代产品

D.客户选择能力

答案：A

解析：有五种力量决定整个市场或其中任何一个细分市场长期的内在吸引力，分别是同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行。相关行业竞争者不会对银行内在吸引力造成影响。87.?某公司资产负债表显示，机器设备原值200万元，办公设备原值50万元，土地使用权300万元，累计折旧120万元，则该公司的固定资产使用率为（）。[2015年5月真题]

A.22％

B.48％

C.60％

D.40％

答案：B

解析：该公司固定资产使用率=累计折旧／总折旧固定资产(不含土地)X100％=120／(200+50)X100％=48％。88.借款人申请个人经营贷款，需具备的条件有（）。

A.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)一60周岁(不含)之间

B.借款人在银行开立个人结算账户

C.能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保

D.具有稳定的收人来源和按时足额偿还贷款本息的能力

E.具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明

答案：A,B,C,D,E

解析：除ABCDE五项外，借款人申请个人经营贷款，还需具备银行要求的下列条件：①借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照；②具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；③贷款人规定的其他条件。89.下列贷款中，涉及国家风险的是（）。

A.国家助学贷款

B.一般商业性助学贷款

C.二手车消费贷款

D.商用车消费贷款

答案：A

解析：BCD选项中都没有涉及跟国家相关的风险，用排除法选择A项。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。由于风险补偿金来自于国家，所以涉及国家风险。90.合规监管是以（）为主，主要是将银行经营行为约束在国家政策、法规允许的范围内。

A.银行自我监管

B.市场约束

C.行政监管

D.行业自律

答案：C

解析：合规监管是以行政监管为主，主要是将银行经营行为约束在国家政策、法规允许的范围内，其着眼点更多地在于维护国家政策法规的严肃性，明确规定能做什么，不能做什么，属于静态的监管模式。91.农村金融机构对按期还款、信用良好的借款人采取的奖励方式不包括（）。

A.返还本金

B.信用累积

C.利息返还

D.优惠利率

答案：A

解析：农村金融机构要建立优质农户与诚信客户正向激励制度，对按期还款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善。92.某项年金前三年没有流人，从第四年开始每年年末流入1000元共计4次，假设年利率为8％，则该递延年金现值的计算公式正确的是（）。

A.1000×(P／A，8％，4)×(P／F，8％，4)

B.1000×[(P／A，8％，4)-(P／A，8％，4)]

C.1000×[(P／A，8％，7)-(P／A，8％，3)]

D.1000×(F／A，8％，4)×(P／F，8％，7)

E.1000×(P／A，8％，7)×(P／A，8％，3)

答案：C,D

解析：递延年金第一次流入发生在第四年年末，所以递延年金的递延期m=4-1=3年，n=4，所以递延年金的现值=1000×(P／A，8％，4)×(P／A，80，3)=1000?×[(P／A．8％，7)-(P／A，8％，3)]=1000×(F／A，8％，4)×(P／F，8％．7)。93.商业银行在贷款分类中应该建立有效的信贷组织管理体制，形成相互监督制约的内部控制机制，保证贷款分类的（）。

A.独立

B.连续

C.公平

D.可靠

E.审慎

答案：A,B,D

解析：商业银行在贷款分类中应该建立有效的信贷组织管理体制，形成相互监督制约的内部控制机制，保证贷款分类的独立、连续、可靠。94.查询用户的用户名及密码可以外借他人使用。（）

答案：错

解析：查询用户的密码、用户名仅限本人使用，严禁他人使用。95.下列选项中不属于广义信贷期限的是（）。[2010年5月真题]

A.宽限期

B.还款期

C.用款期

D.提款期

答案：C

解析：信贷期限有广义和狭义两种：广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间；狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。96.根据《商业银行监管评级内部指引》，商业银行盈利的稳定性主要包括（）。

A.经济环境、利率波动、政策调整对银行收入和成本的影响

B.银行生息资产占比是否合适，利润增长幅度是否合理，是否存在利润增长幅度偏低或偏高的情况，非经常损益对盈利影响如何

C.银行成本费用的构成及变动趋势如何，成本管理是否有效

D.银行是否严格按照会计准则和会计制度真实、准确核算成本费用和收入，有无虚增和虚减利润，或将利息收入计入中间业务收入从而变相提高非利息收入比例等现象

E.银行利息收入、非利息收入和营业外收入的占比情况，利息收入是否过度依赖某类行业、客户和产品，非利息收入是否主要来源于中间业务收入

答案：B,C,E

解析：A项属于商业银行盈利的可持续性；D项属于商业银行盈利的真实性。97.ARROW体系具有的特点不包括下列哪项?()

A、该体系是一种对风险过程进行评估的程序和方法

B、该体系是单项评分与整体评分相结合、定性分析与定量分析相结合

C、该体系设置了统一的评价标准和风险评估程序

D、该体系根据关注程度的大小确定具体监管措施

答案：B

解析：B

选项B属于骆驼评级体系的特点。98.我国商业银行债券投资的对象主要包括()。

A、国债

B、地方政府债券

C、中央银行票据

D、公司债券

E、企业债券

答案：A,B,C,D,E

解析：A,B,C,D,E

我国商业银行债券投资的对象主要包括国债、地方政府债券、中央银行票据、金融债券、资产支持证券、企业债券和公司债券等。99.下列表述中，适用开放式基金的有_____个，适用封闭式基金的有______个。（）

(1)基金的资金规模具有可变性；(2)在证券交易所按市场价买卖；

(3)可采取现金分红和再投资分红；(4)可随时购买或赎回；

(5)固定额度，一般不能再增加发行；(6)单位资产净值于每个开放日进行公告。

A.3；3

B.4；2

C.2；4

D.2；3

答案：B

解析：(1)(3)(4)(6)属于开放式基金的特点；(2)(5)属于封闭式基金的特点。100.交易对手方将该租赁物及其权利转让给金融租赁公司，形成的租赁关系是：金融租赁公司为出租人，交易对手方为承租人，租赁物所有权归属()。

A.法律规定的其他方

B.金融租赁公司

C.第三担保方

D.交易对手方

答案：B

解析：交易对手方将该租赁物及其权利转让给金融租赁公司，形成的租赁关系是：金融租赁公司为出租人，交易对手方为承租人，租赁物所有权归属金融租赁公司。101.商业银行代理销售其他金融机构的理财产品应采取的措施，不包括（）。

A.要求代销产品的金融机构提供详细的产品介绍和风险收益测算报告

B.对相关产品的风险收益测算数据进行必要的验证

C.要求代销产品的金融机构对产品的销售利润有分析预计

D.重新编写有关产品介绍材料和宣传材料

答案：C

解析：商业银行提供的理财产品组合中如包括代理销售产品，应对所代理的产品进行充分的分析，对相关产品的风险收益预测数据进行必要的验证。商业银行应根据产品提供者提供的有关材料和对产品的分析情况，按照审慎原则重新编写有关产品介绍材料和宣传材料。102.下列各项属于信用风险计量所经历的阶段的有（）。

A.专家判断法

B.信用评分模型

C.内部评级体系

D.违约概率模型

E.二维评级体系

答案：A,B,D

解析：商业银行对客户的信用风险评估／计量大致经历了专家判断法、信用评分模型、违约概率模型三个主要发展阶段。103.（）是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

A.贷款的提前偿还

B.贷款的发放

C.贷款的回收

D.贷款的缴存

答案：C

解析：贷款的回收是指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。104.下列商业银行客户中，最适合采用专家判断法进行信用评级的是（）。

A.已上市的中型企业

B.刚由事业单位改制而成的企业

C.财务制度健全的小型企业

D.即将上市的大型企业

答案：C

解析：专家系统的突出特点在于将信贷专家的经验和判断作为信用分析和决策的主要基础，这种主观性很强的方法／体系带来的一个突出问题是对信用风险的评估缺乏一致性。这一局限性对于大型商业银行而言尤为突出，使得商业银行统一的信贷政策在实际操作过程中因为专家意见不一致而失去意义。105.风险事件：

2011年10月31日，拥有长达200年历史的世界最大期货交易商——全球曼氏金融控股公司(以下简称“全球曼氏金融”)向纽约南区破产法院提交了破产保护申请。

相关背景：

2010年3月，原新泽西州州长和高盛掌门人乔恩?克辛被任命为全球曼氏金融新一任首席执行官。2011年2月，乔恩?克辛公布在五年内将全球曼氏金融转型为投资银行的计划。全球曼氏金融“看中”因信用评级下滑价格走低但收益率上升的欧洲国家主权债券，于是大量买入来自西班牙、意大利、比利时、爱尔兰和葡萄牙等国家的债券，并将其抵押获取贷款，希望赚得利差。短短几个月，公司持有高达63亿美元的欧债敞口。随着欧债危机的不断加深，2011年10月24日，穆迪将全球曼氏金融评级调降至略高于垃圾级别。10月25日，全球曼氏金融提前公布了截至9月30日的第二财季的财务状况，披露损失高达1．91亿美元，创历史记录，致使公司股价当天暴跌48％。随后在不到一周的时间内，全球曼氏金融市值蒸发已超过2／3。10月31日，在寻求整体或至少部分出售公司以避免破产命运的多轮谈判失败后，全球曼氏金融只好正式提出破产保护申请。

根据以上案例描述，回答下列5小题。

?

全球曼氏金融买入欧洲国家主权债券，并将其抵押获取贷款。此业务决策给全球曼氏金融带来的三个主要风险是（）。查看材料

?

A.信用风险、市场风险、流动性风险

B.市场风险、流动性风险、法律风险

C.声誉风险、国别风险、市场风险

D.流动性风险、国别风险、声誉风险

答案：A

解析：欧债危机的加深，使得持有欧洲国家主权债券面临巨大的信用风险；市场对欧洲国家主权债券的看跌会致使其价格大幅下降，全球曼氏金融将面临市场风险；巨大的信用风险和市场风险最终会引发流动性风险。106.我国根据资本充足率的状况，将商业银行分为()。

A．资本充足的商业银行

B．资本相对充足的商业银行

C．资本不足的商业银行

D．资本相对不足的商业银行

E．资本严重不足的商业银行

答案：A,C,E

解析：ACE我国根据资本充足率的状况，将商业银行分为三类：①资本充足的商业银行，资本充足率不低于8％，核心资本充足率不低于4％；②资本不足的商业银行，资本充足率不足8％，或核心资本充足率不足4％；③资本严重不足的商业银行，资本充足率不足4％，或核心资本充足率不足2％。故选ACE。107.某项目的净现金流如下，则其投资回收期为（）年。

A.3．25

B.3．75

C.3．5

D.3

答案：C

解析：根据表中的净现金流量可以求得累计净现金量如下：根据投资回收期公式：投资回收期=累计净现金流量开始出现正值年份数-1+上年累计净现金流量绝对值/当年净现金流量，其中“当年净现金流量”的“当年”指“累计净现金流量开始出现正值年份”。所以，投资回收期=4-1+10/20=3．5。108.下列关于契税的征收，说法正确的有()。

A.计税依据为不动产的价格

B.纳税人为承受土地房屋权属的单位和个人

C.144平米以下普通住宅按1％征收

D.纳税地点为土地、房屋所在地的契税征收机关

E.纳税人应当自纳税义务发生之E1起5日内，向土地、房屋所在地的契税征收机关办理纳税申报

答案：A,B,D

解析：C项，144平米以下普通住宅按1．5％征收契税，对个人首次购买90平方米及以下普通住房的，契税税率暂按1％征收；E项，纳税人应当自纳税义务发生之日起10日内，向土地、房屋所在地的契税征收机关办理纳税申报，并在契税征收机关核定的期限内缴纳税款。109.个人商用房贷款的贷款审批人需审查的内容包括()。

A.商业用房的地段及质量状况

B.借款申请人的资信是否良好

C.贷款用途是否合规

D.借款申请人是否符合贷款条件，是否有还款能力

E.抵押房产权属关系是否清晰

答案：B,D,E

解析：贷款审批人应对以下内容进行审查：(1)贷款资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致，首付款金额与开发商开具的发票或银行对账单是否一致，有无“假按揭”贷款嫌疑。(2)借款人是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可信。(3)抵押房产是否合法、充足和有效，价值是否合理，权属关系是否清晰，是否易于变现。(4)贷款金额、成数、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。110.商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的（）内，将有关分析报告报送中国银行业监督管理委员会。

A.第一个月前20日

B.第一周

C.第一个月

D.第一个月前10日

答案：C

解析：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第57条的规定，商业银行应按季度对个人理财业务进行统计分析，并于下一季度的第一个月内，将有关统计分析报告(一式三份)报送中国银行业监督管理委员会。111.金融工具的风险来源之一是（）。

A.信用风险

B.逆选择风险

C.操作风险

D.经营风险

答案：A

解析：金融工具的风险主要有两类：①信用风险或称违约风险，即债务人不履行合同，不能按约定的期限和利息还本付息的风险；②市场风险，即因经济环境、市场利率变化或者证券市场上不可预见的一些因素的变化，导致金融工具价格下跌，从而给投资人带来损失。112.单位伪造、变造股票或者公司、企业债券，构成犯罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员追究刑事责任。（）

答案：对

解析：略113.根据《商业银行授信工作尽职指引》，表外授信不包括（）。

A.保证

B.信用证

C.票据承兑

D.保理

答案：D

解析：《商业银行授信工作尽职指引》第二条规定，表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等，所以ABC选项不符合题意。114.在经济萧条、市场不景气的时期，银行若想控制风险，应减少发放长期贷款。（）

答案：对

解析：在经济萧条、市场不景气的时期，企业预期投资收益下降，个人消费能力下降，使得贷款需求减少。这时若银行发放中长期贷款，则风险可能较大。115.贷款审查是提高银行贷款资产安全性的重要环节，发放公司贷款时，要特别注意的有(?)。

A．项目建议书?

B．可行性研究报告

C．借款人的资产负债状况?

D．预测借款人的现金流量

E．关联企业互保情况

答案：C,D

解析：?CD贷款审查是提高银行贷款资产安全性的重要环节，发放公司贷款时，要特别注意借款人的资产负债状况和预测借款人的现金流量。故选CD。116.根据开展银行理财合作，应当由清晰的战略规划，指定符合本行实际的合作战略并经董事会或理事会通过，同时遵守的规定包括（）。

A.严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定

B.充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测试

C.理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托财产管理方式

D.未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”“最高收益率”或意思相近的表述

E.书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息

答案：A,B,C,D,E

解析：根据《银行与信托公司业务合作指引》第九条的规定，银行开展银行理财合作，应当有明晰的战略规划，制定符合本行实际的合作战略并经董事会或理事会通过，同时遵守以下规定：①严格遵守《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等监管规定；②充分揭示理财计划风险，并对客户进行风险承受度测算；③理财计划推介中，应明示理财资金运用方式和信托资产管理方式；④未经严格测算并提供测算依据和测算方式，理财计划推介中不得使用“预期收益率”“最高收益率”或意思相近的意思表述；⑤书面告知客户信托公司的基本情况，并在理财协议中载明其名称、住所等信息；⑥银行理财计划的产品风险和信托投资风险相适应；⑦每一只理财计划至少配备一名理财经理，负责该理财计划的管理、协调工作，并于理财计划结束时制作运行效果评价书；⑧依据监管规定编制相关理财报告并向客户披露。117.出现下列情形之一的，即使未到重估时点，也应重新估值：

A.押品市场价格发生较大波动

B.发生合同约定的违约事件

C.押品担保的债权形成不良

D.押品所有权人要求重新估值

E.其他需要重估的情形

答案：A,B,C,E

解析：商业银行应按规定频率对押品进行价值重估。出现下列情形之一的，即使未到重估时点，也应重新估值：（1）押品市场价格发生较大波动（2）发生合同约定的违约事件（3）押品担保的债权形成不良；（4）其他需要重估的情形118.根据个人生命周期理论，自完成学业开始工作并领取第一份报酬开始进入（）。

A.探索期

B.建立期

C.稳定期

D.维持期

答案：B

解析：自完成学业开始工作并领取第一份报酬开始，真正意义上的个人理财生涯才开始。这个时期由于刚工作，收入基数较低，还没有足够的资金与经验从事投资，无法获得投资性收入，属于建立期。119.个人对企事业单位承包、承租经营后，工商登记改为个体工商户的，应()。

A.按个体工商户的生产经营所得计征个人所得税，不再征收企业所得税

B.按工资、薪金所得计征个人所得税，不再征收企业所得税

C.先按照企业所得税法的有关规定缴纳企业所得税，再按个体工商户的生产经营所得计征个人所得税

D.先按照企业所得税法的有关规定缴纳企业所得税，再按工资、薪金所得计征个人所得税

答案：A

解析：如果将所承租企业的工商登记变更为个体工商户，则其经营所得按个体工商户的生产经营所得计算缴纳个人所得税；如果仍使用原企业的营业执照，则按规定在缴纳企业所得税后，还要就其税后所得按承包、承租经营所得缴纳个人所得税。120.下列关于商业助学贷款担保方式的说法，正确的有（）。

A.贷款银行可根据实际情况要求借款人投保相关保险

B.以第三方保证方式申请贷款的，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证

C.贷款银行应鼓励同学之间互保，发扬互助精神

D.以质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记

E.以资产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险

答案：A,B,D,E

解析：申请商业助学贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押、保证或其组合，贷款银行也可要求借款人投保相关保险。以质押方式申请商业助学贷款，需办理质物或其权利凭证转移占有手续及相关出质登记。

以资产作抵押的，借款人应根据贷款银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，经借款人确认后，将保险单项下因保险事件发生而对保险人享有的保险金权益转让给贷款银行，无须另行签署转让合同，保险单不得有任何有损贷款银行权益的限制条件，保险所需费用由借款人负担。

以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。

保证人应具备品质良好、合法稳定的收入来源及与借款人同城户籍等条件，原则上不允许同学之间互保。121.金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是（）。

A.发行市场

B.一级市场

C.二级市场

D.初级金融市场

E.原始金融市场

答案：A,B,D,E

解析：金融资产首次出售给公众所形成的交易市场是发行市场，又称一级市场、初级金融市场或原始金融市场。122.上官夫妇目前均刚过35岁，打算20年后即55岁时退休，估计夫妇俩退休后第一年的生活费用为8万元(退休后每年初从退休金中取出当年的生活费用)。考虑到通货膨胀的因素，夫妇俩每年的生活费用预计会以年4％的速度增长。夫妇俩预计退休后还可生存25年，现在拟用20万元作为退休基金的启动资金，并计划开始每年年末投入一笔固定的资金进行退休基金的积累。夫妇俩在退休前采取较为积极的投资策略，假定年回报率为6％，退休后采取较为保守的投资策略，假定年回报率为4％。

目前，上官夫妇手中的20万元资金若以6％的速度增长，20年后即夫妇55岁的时候会增长为()元。

A.55439

B.54234

C.644427

D.641427

答案：D

解析：使用理财计算器的计算过程为：PV=200000，I／Y=6，N=20，PMT=0，CPTFV=641427。123.下列关于盈亏平衡分析的说法，正确的有（）。

A.在盈亏平衡点上，企业的销售收入总额与总固定成本相等

B.盈亏平衡点可用产量、生产能力利用率及销售单价来表示

C.盈亏平衡点过高或过低都表明项目抗风险能力不强

D.项目的盈亏平衡情况可以通过画盈亏平衡图来直观地反映

E.盈亏平衡图的纵坐标代表年销售收入或年总成本

答案：B,D,E

解析：在盈亏平衡点上，企业的销售收入总额与产品销售总成本（含销售税金）相等，企业处于不盈不亏状态；盈亏平衡点越低表明项目抗风险能力越强。124.个人汽车货款的贷后与档案管理的风险点相对于个人教育贷款的贷后与档案管理的风险点不同的是（）。

A.未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失

B.贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测

C.未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁

D.他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失

答案：B

解析：个人教育贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。个人汽车贷款贷后和档案管理环节的主要风险点包括：未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失；贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测；未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁；他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失，他项权利灭失。通过比较可知，选项B符合题意。125.可持续增长率是在不增发新股条件下，企业销售所能增长的最大比率。（）

答案：错

解析：可持续增长率是在公司没有增加财务杠杆情况下，企业所能实现的长期销售增长率。第II卷一.综合试题-名师版(共125题)1.理财师在工作中涉及的法律包括（）。

A.《合同法》

B.《商业银行法》

C.《商业银行理财销售管理办法》

D.《民法通则》

E.《保险兼业代理管理暂行办法》

答案：A,B,D

解析：选项C、E属于理财师在实际工作中涉及的行政法规。法规是由政府机构依照相应法律进行细化后的规则，虽然效力不及法律，但更加贴近理财师的实际工作，是理财师执业中的主要依据。2.在商业银行个人住房贷款业务中，房地产开发公司和二手房经纪公司等外部合作机构在银行贷款业务中的主要作用是（）。

A.贷款调查、提供客源

B.提供客源、代理部分贷款管理职能

C.贷款调查、承担担保

D.提供客源、承担担保

答案：D

解析：与外部机构合作是当前和今后一段时间个人住房贷款业务开展的主要方式。中介机构除了为银行提供客源之外，大多数还承担一定的担保责任。同时，专业从事担保业务的中介担保公司，也是商业银行个人住房贷款业务的重要合作机构。3.以下关于我国贷款利率管理制度的表述正确的有（）。

A.我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率

B.短期贷款利率按贷款合同签订日相应档次的法定贷款利率计息

C.长期贷款利率为期限5年以上(不含5年)