银行卡促销宣传内容的法律责任认定分析

银行卡促销宣传内容的法律责任认定分析银行卡促销宣传是银行推广金融产品、吸引潜在客户的重要手段，但银行应当依法依规进行促销宣传，否则很有可能被消费者起诉而面临法律风险。本文以某法院审结的一宗涉及信用卡促销宣传的服务合同纠纷案件为例，对银行卡促销宣传内容的法律责任认定问题浅作分析。一、案例介绍2017年，G银行推出教师信用卡促销活动，该卡等级包括白金卡、金卡（粉色、绿色），分为标准版和尊享版，其中尊享版教师信用卡配备了“教师专属+金融特色+出行礼遇”权益。2018年3月30日，A某在G银行支行智能柜员机上看到“教师信用卡—尊享—金粉卡”申请界面，该界面载明“舒适出行礼遇，享航空意外险、航班延误险、免费机场贵宾室、签证免服务费等专属保障”。A某于当日通过G银行手机银行渠道申请办理了该教师信用卡（尊享版金粉卡），手机银行界面显示“年费减免；消费返现；长隆消费立减；百元书券”。2018年3月31日，G银行通过邮寄方式给A某发放了教师信用卡（尊享版金粉卡）。A某收到信用卡后，与G银行客服人员进行联系，咨询关于其办理的教师信用卡的权益问题，G银行客服人员回复称，由于A某所办信用卡不是白金卡，因此无法享受贵宾待遇，但可以销卡后重新办理白金卡，即能附加相关功能。事实上，关于该教师信用卡的相关具体权益，G银行网上银行作了更为详细的说明：该教师信用卡的出行礼遇权益包括航空意外险、旅行不便险（白金卡等级）、免费机场贵宾室（白金卡客户）、机场1元停车（白金卡等级）、签证免服务费。G银行发布的《关于发行教师信用卡的通知》中载明的教师信用卡的权益与其网上银行所展现的一致。对此，A某向一审法院起诉，要求G银行支行按照承诺兑现该行智能柜员机界面载明的“舒适出行礼遇权益”。一审法院认为：A某申请办理了G银行的教师信用卡（尊享版金粉卡），G银行给A某发放了该信用卡，A某与G银行之间形成了合同关系，双方均应按合同履行义务。A某诉请按照G银行智能终端柜员机界面上展示的内容主张权益，但G银行智能终端柜员机与网上银行关于教师信用卡（尊享版金粉卡）所体现的权益有所不同，网上银行显示的旅行不便险、免费机场贵宾室、机场1元停车等出行礼遇权益为白金卡客户享有，且关于各项权益有较为详尽的说明。此外，A某系通过手机银行渠道办理的教师信用卡（尊享版金粉卡），已享有手机银行界面显示的权益，虽然手机银行界面所展示的权益未必全面，但不能依此推断A某就理应享有G银行智能柜员机界面所展示的相关权益，根据现有证据，A某的主张缺乏依据，不予支持。A某不服一审判决，提起上诉，二审法院认为，依法成立的合同对双方当事人都具有约束力。一方面，A某虽办理了G银行教师信用卡（尊享版金粉卡），却不能享有G银行智能柜员机上载明的“舒适出行礼遇权益”，根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第一百零七条“当事人一方不履行合同或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，G银行属于履行合同义务不符合约定，存有过错，应承担违约责任。另一方面，依据G银行提供的《关于发行教师信用卡的通知》，“舒适出行礼遇权益”为白金卡客户所享有，A某持有的教师信用卡（尊享版金粉卡）并不享有该项权益，且A某亦未提供证据予以证明其他持有该教师信用卡（尊享版金粉卡）的客户享有该项权益，加之A某亦不符合申请办理白金卡的条件，故A某的诉请无法履行亦无法采取其他补救措施予以实现，其可通过其他方式维护自己的权益。根据《合同法》第一百一十条第一款第一项、第二项“当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以要求履行，但有下列情形之一的除外：（一）法律上或者事实上不能履行；（二）债务的标的不适于强制履行或者履行费用过高”的规定，A某坚持要求享有“舒适出行礼遇权益”的诉讼请求，法院无法支持。二、法律评析本案主要涉及以下两个法律专业问题：1.智能柜员机显示的“舒适出行礼遇”增值服务是否构成合同要约《合同法》第十四条规定：“要约是希望和他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列规定：（一）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。”《合同法》第十五条规定：“要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等为要约邀请。商业广告的内容符合要约规定的，视为要约。”据此，要约与要约邀请不同。之所以将商业广告作为要约邀请，主要是因为：一是商业广告旨在宣传和推销某种商品或服务，而一般并无提出出售该商品或提供该服务的相关具体内容等主要条款。发出广告的一方通常只是希望相对方向其发出购买该商品或要求提供该服务的要约，所以商业广告只是要约邀请。二是商业广告发出后，不能因任何人接受广告的条件便使合同成立。否则，发出商业广告的一方将要承担许多其不可预见的违约责任。三是发出商业广告的一方并非针对特定的人发出广告，而要约在原则上必须针对特定的人发出。本案中，G银行的智能柜员机载明的“舒适出行礼遇”增值服务，并不具有要约应当具有的“内容具体确定”和“自愿接受意思表示约束”的特征，故不属于《合同法》规定的要约，应属要约邀请中的商业广告。2.诉涉“舒适出行礼遇”增值服务是否可以履行如前所述，G银行发布的《关于发行教师信用卡的通知》对教师信用卡的产品信息和产品权益等内容有详尽说明。本案中，A某领用的教师信用卡产品等级为尊享版金卡