电子商务支付系统介绍课件

电子商务支付系统电子商务支付系统1【本章提要】支付技术及其发展电子商务支付系统概述电子现金、电子信用卡、电子钱包、电子支票微支付系统【本章提要】2支付方式1、现金支付方式：现金流动2、通过银行的支付方式：票据方式3、电子支付传统支付支票：是银行存款户授权银行对某人或其指定人或执票来人即期（一般是即时，最长不过10天）支付一定金额的无条件书面支付命令。出票人与付款人不一定事先有资金关系，一般同城使用。汇票：是由出票人签发的，要求付款人（银行或某机构都可）在见票时或在一定期限内（最长6个月），向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。出票人与付款人不一定事先有资金关系，汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。一般异域使用。本票：本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。本城使用。支付方式1、现金支付方式：现金流动传统支付支票：是银行存款户3

借助金融网络系统，利用计算机与网络技术，将货币以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过网络以数字信息流转形式实现货币支付与资金流通。

电子支付的涵义

借助金融网络系统，利用计算机与网络技术，将货币以电子4电子支付特点1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。2、开放性：电子支付是基于一个开放的互联网系统平台，而传统支付则是在一个较为封闭的环境中运作。3、高要求：电子支付使用的是先进的通信手段，如互联网、内联网，并且对软、硬件设施要求很高；4、具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付特点1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信5电子支付工具的分类1、网络支付2、移动支付3、电话支付4、销售点终端支付(POS)5、自动柜员机交易6、其它电子支付电子支付工具的分类1、网络支付6电子支付的发展阶段1）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。2）第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等.3）第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。4）第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。5）第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境电子支付的发展阶段1）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的7电子支付存在的问题1、支付的安全问题2、交易中资金流转的凭证法律效应问题3、交易中的信用问题4、支付中的管理制度和经济利益的冲突问题电子支付存在的问题1、支付的安全问题8电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的。Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数9电子支付系统分类大额资金转账系统批量电子支付系统联机小额支付系统国家处理中心及省会(直辖市、首府)城市和深圳市在内的32个城市处理中心，全国各主要金融机构以及省级直接银行直接连接，地市级间接连接，占整个结算的80%以上的金额，平均每笔都在百万以上满足个人与企业在一般性支付需要的，业务量占80以上，但金额小，如发放工资、一般营业网点的支付业务都属于这类信用卡、ATM和POS对小额零售支付提供的结算电子支付系统分类大额资金转账系统国家处理中心及省会(直辖市、10电子支付系统的构成1、客户2、商家3、客户开户行4、商家开户行5、支付网关6、金融网络7、认证机构电子支付系统的构成1、客户11电子支付系统的功能1、实现对参与交易的各方身份进行认证2、使用加密技术对信息加密3、确保信息的完整性4、保证业务的不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题：保证商家与银行相互看不到对方的信息电子支付系统的功能1、实现对参与交易的各方身份进行认证12电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型13电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型14电子交易模型3.电子现金(E—Cash)支付模型电子交易模型3.电子现金(E—Cash)支付模型15电子交易模型4.支付系统使用简单加密的模型（SSL）电子交易模型4.支付系统使用简单加密的模型（SSL）16电子交易模型5.SET模型电子交易模型5.SET模型17

电子货币是采用电子计算机网络技术，以电子数据形式存储，用以表示一定货币信息的数字。电子货币电子货币是采用电子计算机网络技术，以电子数据形式存储，18电子货币的特点1、电子货币没有传统货币的大小、重量和印记；2、在支付电子货币时，流通速度快；3、集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体；4、电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便和精确；5、电子货币是由银行发行的，在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值6、应采用各种加密和安全技术来保证其安全可靠性。电子货币的特点1、电子货币没有传统货币的大小、重量和印记；19电子支付的技术1、电子货币类：如电子现金、电子零钱、电子钱包等2、电子信用卡类，如智能卡、借记卡等3、电子支票类：电子支票、电子转帐等电子支付的技术1、电子货币类：如电子现金、电子零钱、电子钱包201、电子现金（E-CASH）

又称为数字现金，是以数字的形式来表示现金，电子现金是一种以数据形式存在的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。加密：发行银行对发行的序列数字进行数字盲签名。

电子支付方式之一：电子现金1、电子现金（E-CASH）电子支付方式之一：电子21电子现金的表现形式某银行发行的100张1元的电子现金：1001、1002、1003、…….1010、1011、…..11001001、1002、1003、1100每个数字代表1元钱2001、2002、2003、……2100每个数字代表2元钱，以此类推电子现金的表现形式某银行发行的100张1元的电子现金：22特点:1、发行银行通过某种特殊的技术使得它发行的每个数字都不可复制。2、发行银行对每个数字进行盲签名（数字签名的一种），通过盲签名可以使发行银行无从跟踪谁下载以及使用了这个电子现金，确保了电子现金的匿名性。3、发行银行会对数字现金进行验证。特点:23电子现金（E-CASH）的使用流程1、用户在发行电子现金的银行开立帐户，在帐户中预先存入现金来购买电子现金。2、用户使用电子现金软件从发行银行的网站上下载一定数量的电子现金(发行银行已对其进行了盲签名)存在硬盘上。3、用户在同意接收电子现金的商务网站上支付时，发送相应的电子现金给商家服务器作为购买费用。4、商家收到电子现金后，发送到发行银行进行验证后，进行清算。电子现金（E-CASH）的使用流程1、用户在发行电子现金的银24电子现金（E-CASH）的使用流程电子现金（E-CASH）的使用流程25电子现金的优点1、具备现金的特点，可存、取、转让；2、匿名性：银行对电子现金“盲签名”，和现金具有同样的优点；3、不可复制性4、交易成本低，适合小额交易。电子现金的优点1、具备现金的特点，可存、取、转让；26电子现金的缺点1、只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。银行和商家之间必须有协议和授权关系。2、成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。另还要求下载和安装复杂的客户端软件。电子现金的缺点1、只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家27电子现金的缺点3、风险较大。如果某个用户的存储设备损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复。通常存储于智能卡或电子钱包里4、存在洗钱问题：用非法获得的电子现金匿名购买商品，然后再卖商品获得现金。5、E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件。电子现金的缺点3、风险较大。如果某个用户的存储设备损坏，电子28电子现金支付系统之一电子现金支付系统之一29电子商务支付系统介绍课件30电子现金支付系统之二2、eCeC发行的电子现金称为ECoin，主要用于小额联机支付。消费者在使用Ecoin结算时，必须下载Ecoin电子钱包管理软件，并作为插件安装在浏览器中。利用ECoin电子钱包软件不仅可以从指定银行帐户上下载和存储电子现金，还可以对消费者的订单进行管理。接受ECoin的商家不需要安装专门的软件，消费者在商家网页上提交订单时，可以自动激活ECoin电子钱包进行联机支付。电子现金支付系统之二2、eC31电子现金支付系统之三CyberCash公司开发的CyberCoin电子现金。电子现金虽然比较完善，但仍在不断发展过程中，发展的方向是更加安全、简便、实用。随着更为安全简便的电子现金系统出现，电子现金一定会象商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。电子现金支付系统之三CyberCash公司开发的Cyber32是目前应用最为广泛的电子支付方式。电子支付方式之二：银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式。电子支付方式之二：银行卡33电子支付方式之二：银行卡银行卡按使用性质分类：1、借记卡：先存款，后支用2、贷记卡：信用卡，根据客户的信用等级，给持卡人一个信用额度，先消费，后还款3、复合卡电子支付方式之二：银行卡银行卡按使用性质分类：34其它的消费卡现金卡：电话卡、上网卡、购物卡、电子钱包卡等（一般是IC卡，这种卡不仅可以通过现金或转帐方式存储小额电子货币，还可以存储持卡人的个人信息，如地址、身份等，公交IC卡是典型的电子钱包卡，不仅可以反复充值，还可以根据持卡人身份分为学生卡、老年卡等）其它的消费卡现金卡：35银行卡分类：按存储介质分类1、磁卡：2、IC卡：用集成芯片来记录信息，也称智能卡3、光卡：将磁条、ＩＣ芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、ＩＣ卡系统兼容磁卡与IC卡的主要区别：信息量、抗干扰、安全性具有磁卡和ＩＣ卡不具备的性能：１）存储容量大，４.１M、6.6Ｍ等规格，可以存储彩色照片等多媒体数据２）安全性好：由激光在光学介质上打ＡＯ洞形成的永久变形，不可恢复，杜绝了数据篡改的可能性３）可靠耐用：不怕磁场、电场、Ｘ射线、水的干扰银行卡分类：按存储介质分类1、磁卡：36电子商务支付系统介绍课件37银行卡的网上支付结算模型1、基于SSL协议的支付模型2、基于SET协议的支付模型银行卡的网上支付结算模型1、基于SSL协议的支付模型38商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况1、基于SSL协议的信用卡支付商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡392、基于SET协议的信用卡支付

2、基于SET协议的信用卡支付40银行卡网上支付应用银行卡网上支付应用41电子商务支付系统介绍课件42电子商务支付系统介绍课件43电子商务支付系统介绍课件44电子商务支付系统介绍课件45电子商务支付系统介绍课件46电子商务支付系统介绍课件47电子商务支付系统介绍课件48电子商务支付系统介绍课件49电子商务支付系统介绍课件50电子商务支付系统介绍课件51电子商务支付系统介绍课件52电子商务支付系统介绍课件53电子商务支付系统介绍课件54电子商务支付系统介绍课件55电子商务支付系统介绍课件56电子商务支付系统介绍课件57电子商务支付系统介绍课件58银行卡网上支付结算流程银行卡网上支付结算流程59其完整的支付过程为：1、用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。2、用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。3、商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。4、

业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。

商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。5、得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。6、交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。基于SSL协议的信用卡支付其完整的支付过程为：基于SSL协议的信用卡支付60电子商务支付系统介绍课件61电子商务支付系统介绍课件62SET协议为电子交易提供了许多保证安全的措施。它能保证电子交易的机密性，数据完整性，交易行为的不可否认性和身份的合法性。

(1)保证客户交易信息的保密性和完整性SET协议采用了双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和订单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能接收用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能接收到用户支付信息和帐户信息，从而充分保证了消费者帐户和定购信息的安全性。

(2)确保商家和客户交易行为的不可否认性

SET协议的重点就是确保商家和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。其理论基础就是不可否认机制，采用的核心技术包括X.509电子证书标准，数字签名，报文摘要，双重签名等技术。

(3)确保商家和客户的合法性

SET协议使用数字证书对交易各方的合法性进行验证。通过数字证书的验证，可以确保交易中的商家和客户都是合法的，可信赖的。SET协议为电子交易提供了许多保证安全的措施。它能保证电子交63

(1)客户在网上商店看中商品后，和商家进行磋商，然后发出请求购买信息。

(2)商家要求客户用电子钱包付款。

(3)电子钱包提示客户输入口令后与商家交换握手信息，确认商家和客户两端均合法。

(4)客户的电子钱包形成一个包含订购信息与支付指令的报文发送给商家。

(5)商家将含有客户支付指令的信息发送给支付网关。

(6)支付网关在确认客户信用卡信息之后，向商家发送一个授权响应的报文。

(7)商家向客户的电子钱包发送一个确认信息。

(8)将款项从客户帐号转到商家帐号，然后向顾客送货，交易结束。(1)客户在网上商店看中商品后，和商家进行磋商，然后发出请64电子商务支付系统介绍课件65银行卡网上结算与POS结算区别1、POS：消费者—商家主机—专用网—信用卡网络中心—银行主机(注:支持POS支付的商家一般在任何一家银行都开设了帐户)2、网上支付消费者—互联网—商家WEB服务器—互联网—支付网关—信用卡网络中心—银行主机银行卡网上结算与POS结算区别1、POS：66电子钱包是一种电子形式的钱包，可以装入电子现金、电子零钱、安全零钱、银行卡、在线货币、数字货币等，还可以存储所有者的数字证书、地址、联系电话、相片以及其它相关信息。是一个用来装电子货币的容器。电子钱包电子钱包是一种电子形式的钱包，可以装入电子现金、电子67电子钱包分类1、具有实物形式的钱包，如以智能卡为存储介质的MONDEX电子钱包系统以及手机钱包2、以软件形式的虚拟电子钱包：电子钱包可存储于消费者端也可以存储于商家服务器上或提供者的服务器上，电子钱包软件通常是免费的电子钱包分类1、具有实物形式的钱包，如以智能卡为存储介质的M68电子钱包系统应用1、MONDEX电子钱包系统MONDEX电子钱包的存储介质是由万事达公司开发的IC智能卡，由英国西敏寺（National-Westminster）银行于1990年首创付款体系，是世界上最早的电子钱包系统，主要指以智能卡或磁卡作为存储介质的各类储值卡或预付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、电话卡、上网卡等。这类电子钱包主要在网下使用，适用于某一特定领域或企事业单位内部的资金结算，系统通常在一个封闭的内部网络中运行，采用不记名方式进行小额支付结算，比较安全。一般可以利用专用设备通过银行转账或直接用现金的方式进行电子钱包的充值操作，读写电子钱包中的数据需要利用专门的读写设备，不允许用户随意修改所存储的电子现金。电子钱包系统应用1、MONDEX电子钱包系统69MONDEX电子钱包系统组成1、电子钱包卡2、专用的读写电子钱包卡的设备MONDEX电子钱包系统组成1、电子钱包卡70电子商务支付系统介绍课件71电子钱包系统支付结算的流程1、持卡人将MONDEX卡插入商家的专用MONDEX刷卡器中，将本次消费金额输入。2、刷卡的同时，MONDEX卡和商家互相通过数字签名验证双方的身份。3、通过身份认证后，即从持卡人的卡上扣除本次消费金额，同样的金额将被转到商家帐号上。同时从终端中自动送出收据。如果MONDEX上锁，则还须输入MONDEX密码，如果通过互联网支付，还必须在PC机上安装专用的刷卡器。电子钱包系统支付结算的流程1、持卡人将MONDEX卡插入商家72手机钱包手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与借记卡进行绑定，通过手机短信等操作方式，随时随地为移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。手机钱包手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联73手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS机刷卡消费。用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包卡（支持RFID功能的专用SIM卡，该卡比原SIM卡增加终端刷卡功能），则可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。。手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID74电子商务支付系统介绍课件75虚拟电子钱包系统应用基于第三方账户的虚拟电子钱包系统

虚拟电子钱包系统应用基于第三方账户的虚拟电子钱包系统76第三方支付第三方支付平台是介于银行和用户之间的第三方支付机构，通过和国内外各大银行签约，代理银行支付业务，面向客户提供个性化支付产品和服务。第三方支付第三方支付平台是介于银行和用户之间的第三方支付机构77第三方经纪人支付模式特点：买方的信息卡信息不在互联网上传递，第三方经纪人和银行网络之间一般通过专线等安全保密方式进行连接，商家风险小，支付是通过双方信任的第三方完成。常用在BTOB支付中，因为BTOB交易金额较大，阿里巴巴上的交易基本都是采取这种方式。第三方经纪人支付模式特点：78经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户第三方经纪人可以是发卡本身，也可以是社会上具有良好信誉的金融机构或中介服务机构经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付791、买方在第三方经纪人处开一个帐号，并将信用卡信息提供给所信任的第三方经纪人，第三方经纪人指定一个加密的交易代码代表信用卡信息并传给买家。2、买方用交易代码在网上购物，商家再将交易代码提供给第三方经纪人。3、第三方经纪人验证商家身份后，要求买方确认支付。第三方代理人支付方式的过程:1、买方在第三方经纪人处开一个帐号，并将信用卡信息提供给所信80第三方代理人支付方式的过程:4、经买家确认后，第三方将买家的信用卡信息传给银行。5、银行对买家的信息卡信息进行确认，确认后扣款，交将处理结果传给第三方。6、第三方通知买家支付完成。7、第三方通知商家支付完成。8、商家通知买家交易成功。第三方代理人支付方式的过程:4、经买家确认后，第三方将买家的81用户只需要在提供第三方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免费获得一个虚拟电子钱包，并直接通过浏览器完成充值、提现、在线支付、交易管理等操作。用户只需要在提供第三方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免82典型代表：PayPal（贝宝，易趣）、支付宝、财付通（QQ）、上海快钱、汇付天下、首信易支付、环迅。

典型代表：PayPal（贝宝，易趣）、支付宝、财付通（QQ）83电子商务支付系统介绍课件84电子商务支付系统介绍课件85第三方支付的优点1、支付卡信息通过第三方与银行专用网络中传递，传送安全。2、支付成本较低：中介集中了大量的小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低3、使用方便4、保障了付款人的利益5、是一种虚拟支付第三方支付的优点1、支付卡信息通过第三方与银行专用网络中传递86第三方支付缺点1、第三方机构缺乏法律保护，如果破产，其帐户中的钱可能难以兑现2、第三方能看到买家、卖家的帐户信息，如果其信誉不好，可能造成风险。第三方支付缺点1、第三方机构缺乏法律保护，如果破产，其帐户中876月21日公安部官方网站通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台快钱公司的高级管理人员梅某。经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，快钱公司从中获利1700余万元。6月21日公安部官方网站通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开88近年来，国内第三方支付行业发展迅猛。艾瑞咨询数据显示，2009年，中国第三方支付市场年度交易规模已达6000亿元。巨大的金融蛋糕还有继续高速扩张的可能。艾瑞咨询预测，到2012年中国电子支付行业交易规模将超过2万亿元。但是，此前的多年里，第三方支付行业一直在灰色地带中前行，除了带来大量沉淀资金的使用风险外，也增加了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的可能性，虚拟货币对实体货币的正常运行也造成了一定冲击。近年来，国内第三方支付行业发展迅猛。艾瑞咨询数据显示，200892.以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应用

支付宝账户的充值支付宝账户的收款支付宝账户的付款支付宝账户的提现支付宝账户的交易管理

2.以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应90电子商务支付系统介绍课件91电子商务支付系统介绍课件92电子商务支付系统介绍课件93电子商务支付系统介绍课件94电子商务支付系统介绍课件95电子商务支付系统介绍课件96电子商务支付系统介绍课件97电子商务支付系统介绍课件98电子商务支付系统介绍课件99电子商务支付系统介绍课件100电子商务支付系统介绍课件101电子商务支付系统介绍课件102电子商务支付系统介绍课件103电子商务支付系统介绍课件104电子商务支付系统介绍课件105电子商务支付系统介绍课件106电子商务支付系统介绍课件107电子商务支付系统介绍课件108电子商务支付系统介绍课件109电子商务支付系统介绍课件110电子商务支付系统介绍课件111电子商务支付系统介绍课件112电子商务支付系统介绍课件113支付宝支付支付宝支付114电子商务支付系统介绍课件115电子商务支付系统介绍课件116电子商务支付系统介绍课件117电子商务支付系统介绍课件118电子商务支付系统介绍课件119电子商务支付系统介绍课件120电子商务支付系统介绍课件121电子商务支付系统介绍课件122智能卡支付又称IC卡，是一张嵌入了微处理器芯片的卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息，帐号、个人信息、财务数据、私有加密密钥等，智能卡上的信息可以增加、删除、修改，卡上的信息是保密的。智能卡支付又称IC卡，是一张嵌入了微处理器芯片的卡，在芯片里123纸质支票：出票人、支付金额、支付原因、收款人、出票人签名、出票时间、到期日期支票上本身有：出票人开户银行、出票人帐号电子支票纸质支票：电子支票124电子商务支付系统介绍课件125电子商务支付系统介绍课件126传统支票的支付结算流程1、买方从开户银行申领授权支票本2、买方与卖方达成交易并填写支票，如金额、用途、收款人等相关信息，签名和盖章后交给卖方3、卖方对拿到的支票进行初步检查后，先背书，然后把支票交给自己的开户银行，要求入帐4、卖方开户银行确认支票真实性后，要求买方银行将钱转入卖方帐户内传统支票的支付结算流程1、买方从开户银行申领授权支票本127电子支票（eCheck）：电子支票完全仿真纸面支票，是纸质支票的电子版使用前应做好如下准备：客户到银行开设支票存款帐户，存入存款，申请电子支票使用权，电子支票开户银行审核通过安装相应的电子支票软件给电子支票申请使用数字证书

电子支票（eCheck）：电子支票完全仿真纸面支票，是128电子支票簿技术一种软件和硬件相结合的装置，用于保护电子支票系统中用于签名的私钥的安全。常见的电子支票簿有智能卡，PC卡、PDA等，智能卡最常用。功能：1、生成和存储密钥：通过执行一定的加密算法，可以在智能卡内生成公钥和私钥2、签名和背书：用户可以通过执行智能卡内存储的加密程序和私钥，实现对电子支票的签名和背书。电子支票簿技术一种软件和硬件相结合的装置，用于保护电子支票系1293、存储控制：根据人员的级别不同，设置不同级别的存取控制，如第一级可以实现填写电子支票、对支票签名、背书、签发进帐单等，第二级除了第一级的功能外，还可以对支票增等3、存储控制：根据人员的级别不同，设置不同级别的存取控制，如130电子支票的流程1、买卖双方达成购销协议，选择用电子支票支付2、买方打开电子支票软件，填写电子支票，并对电子支票进行数字签名，然后用收款人的公钥加密电子支票，发往收款人。3、买方再向自己的开户银行发出经过数字签名的付款通知单。4、卖方收到电子支票后用私钥解密电子支票，并用买方的公钥确认买方的数字签名，然后卖方用数字签名的方式背书电子支票，填写进帐单，并对进帐单也进行数字签名。电子支票的流程1、买卖双方达成购销协议，选择用电子支票支付1315、卖方将电子支票和进帐单发给卖方开户银行6、卖方开户银行验证电子支票上买方的签名和卖方的背书后，进行数字签名并将电子支票发给买方开户银行7、买方开户银行验证电子支票上卖方开户银行和买方的数字签名，从买方帐户划出相应款项到卖方开户银行，卖方开户银行在卖方帐户上存入相应的金额5、卖方将电子支票和进帐单发给卖方开户银行132客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据交换所INTERNET银行专网资金转移申请支票电子支票的基本流程客户商家CA信用体系客户开户行收单行支付网关票据133电子支票的应用情况1、基于金融专用网络的：应用较成熟，如SWIFT系统2、基于互联网的：目前有FSTC、E-check、PaymentNet、NetCheque、Netbill，较成熟的是FSTC。例如PaymentNet，采用SSL协议标准保证信息的安全传输，Telecheck通过储存在数据中的购物者个人信息及信誉度来交叉验证来确认签发人身份。但在国内，基于互联网的电子支票还是需要一个漫长的过程。电子支票的应用情况1、基于金融专用网络的：应用较成熟，如SW134移动支付方式

1．移动支付简介从本质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，以现代移动智能设备如手机、PDA等作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供商品交易、缴费、银行账号管理等金融服务的一种形式。

移动支付方式1．移动支付简介1352．移动支付的主要应用类别

短信(SMS)支付方式

USSD支付方式

STK支付方式

WAP支付方式

2．移动支付的主要应用类别短信(SMS)支付方式1363．移动支付的主要运营模式

移动运营商独立运营模式

银行独立运营模式

移动运营商与银行联合运营模式

3．移动支付的主要运营模式移动运营商独立运营模式1374．移动支付的应用实例

(1)手机银行应用实例

手机银行是指银行按照客户通过手机发送的操作指令，为客户办理查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费等业务的一种新型金融服务方式。

以招商银行手机银行为例介绍手机银行的具体应用。

4．移动支付的应用实例(1)手机银行应用实例1384．移动支付的应用实例(2)手机钱包应用实例手机钱包是一种以手机为操作工具，以银行卡为依托的新型个人理财服务，在用户申请开通这项服务后，即把用户的手机号码与银行卡账号进行绑定，用户使用手机短信、语音、WAP、K-Java、USSD等方式发出操作指令，并通过专线由移动运营商传送到银行，银行根据接收到的指令进行操作，为用户提供消费支付、理财、缴费、查询等服务。

以中国民生银行网上银行为例介绍申请开通手机钱包服务的方法。4．移动支付的应用实例(2)手机钱包应用实例139又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。几乎囊括了现有银行金融业的全部业务，代表了整个银行金融业未来的发展方向。美国安全第一网络银行（SFNB）是世界上第一家网上银行。网络银行又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在140

网络银行提供的服务可以分为三大类：1、传统银行业务：如帐户查询、转帐、定（活）期转换，储蓄、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；2、提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；3、商业服务：如投资理财、网上支付等。网络银行提供的服务可以分为三大类：1411、全面实现无纸化、网络化交易，大大提高了服务的准确性和时效性。2、服务多样化：如网上支票挂失、交易信息查询等3、服务方便、快捷、高效，大大降低了银行的经营成本。4、没有时间与区域的限制。5、能够辅助企业强化金融管理网上银行的特点1、全面实现无纸化、网络化交易，大大提高了服务的准确性和时效142国内网上银行的发展情况1、自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外银行则使用了SSL。2、招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支付系统、网上证券统、网上商城系统等。3、中国银行的“长城卡”推出了“支付网上行”系列网上银行服务。4、工商银行早在2003年就推出了U盾，确保网上支付的安全。4、目前所有的银行都开通了个人银行、企业银行和网上支付三项业务。国内网上银行的发展情况1、自1997年以来，国内招商银行143网上支付综合操作应用

(1)选择一家银行，带好个人身份证去银行营业网点办理银行卡，存入一定资金，申请开通网上银行功能，并申请办理银行卡数字证书。(2)启用银行卡数字证书，并备份至优盘。(3)利用银行卡数字证书登录网上银行，熟悉网上银行系统功能。(4)通过网上银行完成一笔订单的网上支付或完成一笔网上转账汇款业务。(5)通过网上银行给个人支付宝账户充值。(6)完成熟人之间个人支付宝账户之间的即时到账收款和即时到账付款操作。(7)通过提现操作将个人支付宝账户资金转入个人银行卡账户。网上支付综合操作应用(1)选择一家银行，带好个人身份证144电子商务支付系统电子商务支付系统145【本章提要】支付技术及其发展电子商务支付系统概述电子现金、电子信用卡、电子钱包、电子支票微支付系统【本章提要】146支付方式1、现金支付方式：现金流动2、通过银行的支付方式：票据方式3、电子支付传统支付支票：是银行存款户授权银行对某人或其指定人或执票来人即期（一般是即时，最长不过10天）支付一定金额的无条件书面支付命令。出票人与付款人不一定事先有资金关系，一般同城使用。汇票：是由出票人签发的，要求付款人（银行或某机构都可）在见票时或在一定期限内（最长6个月），向收款人或持票人无条件支付一定款项的票据。出票人与付款人不一定事先有资金关系，汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具。一般异域使用。本票：本票是由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。本城使用。支付方式1、现金支付方式：现金流动传统支付支票：是银行存款户147

借助金融网络系统，利用计算机与网络技术，将货币以电子数据形式储存在银行的计算机系统中，并通过网络以数字信息流转形式实现货币支付与资金流通。

电子支付的涵义

借助金融网络系统，利用计算机与网络技术，将货币以电子148电子支付特点1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。2、开放性：电子支付是基于一个开放的互联网系统平台，而传统支付则是在一个较为封闭的环境中运作。3、高要求：电子支付使用的是先进的通信手段，如互联网、内联网，并且对软、硬件设施要求很高；4、具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付特点1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信149电子支付工具的分类1、网络支付2、移动支付3、电话支付4、销售点终端支付(POS)5、自动柜员机交易6、其它电子支付电子支付工具的分类1、网络支付150电子支付的发展阶段1）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。2）第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等.3）第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。4）第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。5）第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境电子支付的发展阶段1）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的151电子支付存在的问题1、支付的安全问题2、交易中资金流转的凭证法律效应问题3、交易中的信用问题4、支付中的管理制度和经济利益的冲突问题电子支付存在的问题1、支付的安全问题152电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。当前的多种电子支付系统通常只是针对某一种支付工具而设计的。Mondex系统、FirstVirtual系统和FSTC系统是目前使用的几种主要的电子支付系统。电子支付系统电子支付系统是采用数字化电子化形式进行电子货币数153电子支付系统分类大额资金转账系统批量电子支付系统联机小额支付系统国家处理中心及省会(直辖市、首府)城市和深圳市在内的32个城市处理中心，全国各主要金融机构以及省级直接银行直接连接，地市级间接连接，占整个结算的80%以上的金额，平均每笔都在百万以上满足个人与企业在一般性支付需要的，业务量占80以上，但金额小，如发放工资、一般营业网点的支付业务都属于这类信用卡、ATM和POS对小额零售支付提供的结算电子支付系统分类大额资金转账系统国家处理中心及省会(直辖市、154电子支付系统的构成1、客户2、商家3、客户开户行4、商家开户行5、支付网关6、金融网络7、认证机构电子支付系统的构成1、客户155电子支付系统的功能1、实现对参与交易的各方身份进行认证2、使用加密技术对信息加密3、确保信息的完整性4、保证业务的不可否认性5、处理贸易业务的多边支付问题：保证商家与银行相互看不到对方的信息电子支付系统的功能1、实现对参与交易的各方身份进行认证156电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型电子交易模型1.支付系统无安全措施的模型157电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型电子交易模型2.通过第三方经纪人支付的模型158电子交易模型3.电子现金(E—Cash)支付模型电子交易模型3.电子现金(E—Cash)支付模型159电子交易模型4.支付系统使用简单加密的模型（SSL）电子交易模型4.支付系统使用简单加密的模型（SSL）160电子交易模型5.SET模型电子交易模型5.SET模型161

电子货币是采用电子计算机网络技术，以电子数据形式存储，用以表示一定货币信息的数字。电子货币电子货币是采用电子计算机网络技术，以电子数据形式存储，162电子货币的特点1、电子货币没有传统货币的大小、重量和印记；2、在支付电子货币时，流通速度快；3、集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能于一体；4、电子货币的使用和结算不受金额、对象、区域限制，且使用简便和精确；5、电子货币是由银行发行的，在使用中，要借助法定货币去反映和实现商品的价值6、应采用各种加密和安全技术来保证其安全可靠性。电子货币的特点1、电子货币没有传统货币的大小、重量和印记；163电子支付的技术1、电子货币类：如电子现金、电子零钱、电子钱包等2、电子信用卡类，如智能卡、借记卡等3、电子支票类：电子支票、电子转帐等电子支付的技术1、电子货币类：如电子现金、电子零钱、电子钱包1641、电子现金（E-CASH）

又称为数字现金，是以数字的形式来表示现金，电子现金是一种以数据形式存在的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。加密：发行银行对发行的序列数字进行数字盲签名。

电子支付方式之一：电子现金1、电子现金（E-CASH）电子支付方式之一：电子165电子现金的表现形式某银行发行的100张1元的电子现金：1001、1002、1003、…….1010、1011、…..11001001、1002、1003、1100每个数字代表1元钱2001、2002、2003、……2100每个数字代表2元钱，以此类推电子现金的表现形式某银行发行的100张1元的电子现金：166特点:1、发行银行通过某种特殊的技术使得它发行的每个数字都不可复制。2、发行银行对每个数字进行盲签名（数字签名的一种），通过盲签名可以使发行银行无从跟踪谁下载以及使用了这个电子现金，确保了电子现金的匿名性。3、发行银行会对数字现金进行验证。特点:167电子现金（E-CASH）的使用流程1、用户在发行电子现金的银行开立帐户，在帐户中预先存入现金来购买电子现金。2、用户使用电子现金软件从发行银行的网站上下载一定数量的电子现金(发行银行已对其进行了盲签名)存在硬盘上。3、用户在同意接收电子现金的商务网站上支付时，发送相应的电子现金给商家服务器作为购买费用。4、商家收到电子现金后，发送到发行银行进行验证后，进行清算。电子现金（E-CASH）的使用流程1、用户在发行电子现金的银168电子现金（E-CASH）的使用流程电子现金（E-CASH）的使用流程169电子现金的优点1、具备现金的特点，可存、取、转让；2、匿名性：银行对电子现金“盲签名”，和现金具有同样的优点；3、不可复制性4、交易成本低，适合小额交易。电子现金的优点1、具备现金的特点，可存、取、转让；170电子现金的缺点1、只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。银行和商家之间必须有协议和授权关系。2、成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。另还要求下载和安装复杂的客户端软件。电子现金的缺点1、只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家171电子现金的缺点3、风险较大。如果某个用户的存储设备损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复。通常存储于智能卡或电子钱包里4、存在洗钱问题：用非法获得的电子现金匿名购买商品，然后再卖商品获得现金。5、E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件。电子现金的缺点3、风险较大。如果某个用户的存储设备损坏，电子172电子现金支付系统之一电子现金支付系统之一173电子商务支付系统介绍课件174电子现金支付系统之二2、eCeC发行的电子现金称为ECoin，主要用于小额联机支付。消费者在使用Ecoin结算时，必须下载Ecoin电子钱包管理软件，并作为插件安装在浏览器中。利用ECoin电子钱包软件不仅可以从指定银行帐户上下载和存储电子现金，还可以对消费者的订单进行管理。接受ECoin的商家不需要安装专门的软件，消费者在商家网页上提交订单时，可以自动激活ECoin电子钱包进行联机支付。电子现金支付系统之二2、eC175电子现金支付系统之三CyberCash公司开发的CyberCoin电子现金。电子现金虽然比较完善，但仍在不断发展过程中，发展的方向是更加安全、简便、实用。随着更为安全简便的电子现金系统出现，电子现金一定会象商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易方便的交易手段。电子现金支付系统之三CyberCash公司开发的Cyber176是目前应用最为广泛的电子支付方式。电子支付方式之二：银行卡是目前应用最为广泛的电子支付方式。电子支付方式之二：银行卡177电子支付方式之二：银行卡银行卡按使用性质分类：1、借记卡：先存款，后支用2、贷记卡：信用卡，根据客户的信用等级，给持卡人一个信用额度，先消费，后还款3、复合卡电子支付方式之二：银行卡银行卡按使用性质分类：178其它的消费卡现金卡：电话卡、上网卡、购物卡、电子钱包卡等（一般是IC卡，这种卡不仅可以通过现金或转帐方式存储小额电子货币，还可以存储持卡人的个人信息，如地址、身份等，公交IC卡是典型的电子钱包卡，不仅可以反复充值，还可以根据持卡人身份分为学生卡、老年卡等）其它的消费卡现金卡：179银行卡分类：按存储介质分类1、磁卡：2、IC卡：用集成芯片来记录信息，也称智能卡3、光卡：将磁条、ＩＣ芯片集成在同一张光卡中形成复合卡，与原来的磁卡、ＩＣ卡系统兼容磁卡与IC卡的主要区别：信息量、抗干扰、安全性具有磁卡和ＩＣ卡不具备的性能：１）存储容量大，４.１M、6.6Ｍ等规格，可以存储彩色照片等多媒体数据２）安全性好：由激光在光学介质上打ＡＯ洞形成的永久变形，不可恢复，杜绝了数据篡改的可能性３）可靠耐用：不怕磁场、电场、Ｘ射线、水的干扰银行卡分类：按存储介质分类1、磁卡：180电子商务支付系统介绍课件181银行卡的网上支付结算模型1、基于SSL协议的支付模型2、基于SET协议的支付模型银行卡的网上支付结算模型1、基于SSL协议的支付模型182商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡认证解密信息认证信息加密信息认证信息认证信息加密信息开户交易情况1、基于SSL协议的信用卡支付商家业务服务器商家服务器用户商家银行发卡行信用卡1832、基于SET协议的信用卡支付

2、基于SET协议的信用卡支付184银行卡网上支付应用银行卡网上支付应用185电子商务支付系统介绍课件186电子商务支付系统介绍课件187电子商务支付系统介绍课件188电子商务支付系统介绍课件189电子商务支付系统介绍课件190电子商务支付系统介绍课件191电子商务支付系统介绍课件192电子商务支付系统介绍课件193电子商务支付系统介绍课件194电子商务支付系统介绍课件195电子商务支付系统介绍课件196电子商务支付系统介绍课件197电子商务支付系统介绍课件198电子商务支付系统介绍课件199电子商务支付系统介绍课件200电子商务支付系统介绍课件201电子商务支付系统介绍课件202银行卡网上支付结算流程银行卡网上支付结算流程203其完整的支付过程为：1、用户在银行开立一个信用卡账户，并获得信用卡账号。2、用户商家定货后，把信用卡信息加密后传给商家服务器。3、商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息。4、

业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行。

商家银行通过普通电子通道与用户信用卡发卡行联系，确认信用卡信息的有效性。5、得到证实后，将结果传送给业务服务器，业务服务器通知商家服务器交易完成或拒绝，商家再通知用户。整个过程只要经历很短的时间。6、交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，用户和商家都必须使用支持此种业务的软件，数字签名是用户、商家在线注册系统时产生的，不能修改。基于SSL协议的信用卡支付其完整的支付过程为：基于SSL协议的信用卡支付204电子商务支付系统介绍课件205电子商务支付系统介绍课件206SET协议为电子交易提供了许多保证安全的措施。它能保证电子交易的机密性，数据完整性，交易行为的不可否认性和身份的合法性。

(1)保证客户交易信息的保密性和完整性SET协议采用了双重签名技术对SET交易过程中消费者的支付信息和订单信息分别签名，使得商家看不到支付信息，只能接收用户的订单信息；而金融机构看不到交易内容，只能接收到用户支付信息和帐户信息，从而充分保证了消费者帐户和定购信息的安全性。

(2)确保商家和客户交易行为的不可否认性

SET协议的重点就是确保商家和客户的身份认证和交易行为的不可否认性。其理论基础就是不可否认机制，采用的核心技术包括X.509电子证书标准，数字签名，报文摘要，双重签名等技术。

(3)确保商家和客户的合法性

SET协议使用数字证书对交易各方的合法性进行验证。通过数字证书的验证，可以确保交易中的商家和客户都是合法的，可信赖的。SET协议为电子交易提供了许多保证安全的措施。它能保证电子交207

(1)客户在网上商店看中商品后，和商家进行磋商，然后发出请求购买信息。

(2)商家要求客户用电子钱包付款。

(3)电子钱包提示客户输入口令后与商家交换握手信息，确认商家和客户两端均合法。

(4)客户的电子钱包形成一个包含订购信息与支付指令的报文发送给商家。

(5)商家将含有客户支付指令的信息发送给支付网关。

(6)支付网关在确认客户信用卡信息之后，向商家发送一个授权响应的报文。

(7)商家向客户的电子钱包发送一个确认信息。

(8)将款项从客户帐号转到商家帐号，然后向顾客送货，交易结束。(1)客户在网上商店看中商品后，和商家进行磋商，然后发出请208电子商务支付系统介绍课件209银行卡网上结算与POS结算区别1、POS：消费者—商家主机—专用网—信用卡网络中心—银行主机(注:支持POS支付的商家一般在任何一家银行都开设了帐户)2、网上支付消费者—互联网—商家WEB服务器—互联网—支付网关—信用卡网络中心—银行主机银行卡网上结算与POS结算区别1、POS：210电子钱包是一种电子形式的钱包，可以装入电子现金、电子零钱、安全零钱、银行卡、在线货币、数字货币等，还可以存储所有者的数字证书、地址、联系电话、相片以及其它相关信息。是一个用来装电子货币的容器。电子钱包电子钱包是一种电子形式的钱包，可以装入电子现金、电子211电子钱包分类1、具有实物形式的钱包，如以智能卡为存储介质的MONDEX电子钱包系统以及手机钱包2、以软件形式的虚拟电子钱包：电子钱包可存储于消费者端也可以存储于商家服务器上或提供者的服务器上，电子钱包软件通常是免费的电子钱包分类1、具有实物形式的钱包，如以智能卡为存储介质的M212电子钱包系统应用1、MONDEX电子钱包系统MONDEX电子钱包的存储介质是由万事达公司开发的IC智能卡，由英国西敏寺（National-Westminster）银行于1990年首创付款体系，是世界上最早的电子钱包系统，主要指以智能卡或磁卡作为存储介质的各类储值卡或预付卡，如日常生活中普遍使用的公交卡、电话卡、上网卡等。这类电子钱包主要在网下使用，适用于某一特定领域或企事业单位内部的资金结算，系统通常在一个封闭的内部网络中运行，采用不记名方式进行小额支付结算，比较安全。一般可以利用专用设备通过银行转账或直接用现金的方式进行电子钱包的充值操作，读写电子钱包中的数据需要利用专门的读写设备，不允许用户随意修改所存储的电子现金。电子钱包系统应用1、MONDEX电子钱包系统213MONDEX电子钱包系统组成1、电子钱包卡2、专用的读写电子钱包卡的设备MONDEX电子钱包系统组成1、电子钱包卡214电子商务支付系统介绍课件215电子钱包系统支付结算的流程1、持卡人将MONDEX卡插入商家的专用MONDEX刷卡器中，将本次消费金额输入。2、刷卡的同时，MONDEX卡和商家互相通过数字签名验证双方的身份。3、通过身份认证后，即从持卡人的卡上扣除本次消费金额，同样的金额将被转到商家帐号上。同时从终端中自动送出收据。如果MONDEX上锁，则还须输入MONDEX密码，如果通过互联网支付，还必须在PC机上安装专用的刷卡器。电子钱包系统支付结算的流程1、持卡人将MONDEX卡插入商家216手机钱包手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联股份有限公司北京分公司共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与借记卡进行绑定，通过手机短信等操作方式，随时随地为移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。手机钱包手机钱包业务是中国移动通信集团北京有限公司、北京银联217手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS机刷卡消费。用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包卡（支持RFID功能的专用SIM卡，该卡比原SIM卡增加终端刷卡功能），则可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。。手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID218电子商务支付系统介绍课件219虚拟电子钱包系统应用基于第三方账户的虚拟电子钱包系统

虚拟电子钱包系统应用基于第三方账户的虚拟电子钱包系统220第三方支付第三方支付平台是介于银行和用户之间的第三方支付机构，通过和国内外各大银行签约，代理银行支付业务，面向客户提供个性化支付产品和服务。第三方支付第三方支付平台是介于银行和用户之间的第三方支付机构221第三方经纪人支付模式特点：买方的信息卡信息不在互联网上传递，第三方经纪人和银行网络之间一般通过专线等安全保密方式进行连接，商家风险小，支付是通过双方信任的第三方完成。常用在BTOB支付中，因为BTOB交易金额较大，阿里巴巴上的交易基本都是采取这种方式。第三方经纪人支付模式特点：222经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付确认购物账户第三方经纪人可以是发卡本身，也可以是社会上具有良好信誉的金融机构或中介服务机构经纪人银行商家用户支付确认开立账户信用卡信息支付2231、买方在第三方经纪人处开一个帐号，并将信用卡信息提供给所信任的第三方经纪人，第三方经纪人指定一个加密的交易代码代表信用卡信息并传给买家。2、买方用交易代码在网上购物，商家再将交易代码提供给第三方经纪人。3、第三方经纪人验证商家身份后，要求买方确认支付。第三方代理人支付方式的过程:1、买方在第三方经纪人处开一个帐号，并将信用卡信息提供给所信224第三方代理人支付方式的过程:4、经买家确认后，第三方将买家的信用卡信息传给银行。5、银行对买家的信息卡信息进行确认，确认后扣款，交将处理结果传给第三方。6、第三方通知买家支付完成。7、第三方通知商家支付完成。8、商家通知买家交易成功。第三方代理人支付方式的过程:4、经买家确认后，第三方将买家的225用户只需要在提供第三方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免费获得一个虚拟电子钱包，并直接通过浏览器完成充值、提现、在线支付、交易管理等操作。用户只需要在提供第三方账户服务的支付网站注册一个账号，就能免226典型代表：PayPal（贝宝，易趣）、支付宝、财付通（QQ）、上海快钱、汇付天下、首信易支付、环迅。

典型代表：PayPal（贝宝，易趣）、支付宝、财付通（QQ）227电子商务支付系统介绍课件228电子商务支付系统介绍课件229第三方支付的优点1、支付卡信息通过第三方与银行专用网络中传递，传送安全。2、支付成本较低：中介集中了大量的小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低3、使用方便4、保障了付款人的利益5、是一种虚拟支付第三方支付的优点1、支付卡信息通过第三方与银行专用网络中传递230第三方支付缺点1、第三方机构缺乏法律保护，如果破产，其帐户中的钱可能难以兑现2、第三方能看到买家、卖家的帐户信息，如果其信誉不好，可能造成风险。第三方支付缺点1、第三方机构缺乏法律保护，如果破产，其帐户中2316月21日公安部官方网站通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获第三方支付平台快钱公司的高级管理人员梅某。经查，梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，快钱公司从中获利1700余万元。6月21日公安部官方网站通报称，在江苏苏州侦破的“乐天堂”开232近年来，国内第三方支付行业发展迅猛。艾瑞咨询数据显示，2009年，中国第三方支付市场年度交易规模已达6000亿元。巨大的金融蛋糕还有继续高速扩张的可能。艾瑞咨询预测，到2012年中国电子支付行业交易规模将超过2万亿元。但是，此前的多年里，第三方支付行业一直在灰色地带中前行，除了带来大量沉淀资金的使用风险外，也增加了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的可能性，虚拟货币对实体货币的正常运行也造成了一定冲击。近年来，国内第三方支付行业发展迅猛。艾瑞咨询数据显示，2002332.以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应用

支付宝账户的充值支付宝账户的收款支付宝账户的付款支付宝账户的提现支付宝账户的交易管理

2.以支付宝为例介绍基于第三方账户的虚拟电子钱包系统的具体应234电子商务支付系统介绍课件235电子商务支付系统介绍课件236电子商务支付系统介绍课件237电子商务支付系统介绍课件238电子商务支付系统介绍课件239电子商务支付系统介绍课件240电子商务支付系统介绍课件241电子商务支付系统介绍课件242电子商务支付系统介绍课件243电子商务支付系统介绍课件244电子商务支付系统介绍课件245电子商务支付系统介绍课件246电子商务支付系统介绍课件247电子商务支付系统介绍课件248电子商务支付系统介绍课件249电子商务支付系统介绍课件250电子商务支付系统介绍课件251电子商务支付系统介绍课件252电子商务支付系统介绍课件253电子商务支付系统介绍课件254电子商务支付系统介绍课件255电子商务支付系统介绍课件256电子商务支付系统介绍课件257支付宝支付支付宝支付258电子商务支付系统介绍课件259电子商务支付系统介绍课件260电子商务支付系统介绍课件261电子商务支付系统介绍课件262电子商务支付系统介绍课件263电子商务支付系统介绍课件264电子商务支付系统介绍课件265电子商务支付系统介绍课件266智能卡支付又称IC卡，是一张嵌入了微处理器芯片的卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息，帐号、个人信息、财务数据、私有加密密钥等，智能卡上的信息可以增加、删除、修改，卡上的信息是保密的。智能卡支付又称IC卡，是一张嵌入了微处理器芯片的卡，在芯片里267纸质支票：出票人、支付金额、支付原因、收款人、出票人签名、出票时间、到期日期支票上本身有：出票人开户银行、出票人帐号电子支票纸质支票：电子支票268电子商务支付系统介绍课件269电子商务支付系统介绍课件270传统支票的支付结算流程1、买方从开户银行申领授权支票本2、买方与卖方达成交易并填写支票，如金额、用途、收款人等相关信息，签名和盖章后交给卖方3、卖方对拿到的支票进行初步检查后，先背书，然后把支票交给自己的开户银行，要求入帐4、卖方开户银行确认支票真实性后，要求买方银行将钱转入卖方帐户内传统支票的支付结算流程1、买方从开户银行申领授权支票本271电子支票（eCheck）：电子支票完全仿真纸面支票，是纸质支票的电子版使用前应做好如下准备：客户到银行开设支票存款帐户，存入存款，申请电子支票使用权，电子支票开户银行审核通过安装相应的电子支票软件给电子支票申请使用数字证书

电子支票（eCheck）：电子支票完全仿真纸面支票，是272电子支票簿技术一种软件和硬件相结合的装置，用于保护电子支票系统中用于签名的私钥的安全。常见的电子支票簿有智能卡，PC卡、PDA等，智能卡最常用。功能：1、生成和存储密钥