未来金融发展趋势与小微金融发展战略课件

高级小微金融管理师系列培训课程（六）未来金融发展趋势与小微金融发展战略高级小微金融管理师系列培训课程（六）周展某商业银行北京市分行小微企业金融部负责人对外经济贸易大学客座教授北京市银行业小微企业专家TeacherTeam周展某商业银行北京市分行小微企业金融部负责人Teacher我的工作轨迹两年网点工作经验两年办公室条线工作经验一年个人客户经理工作经验一年北京市政府金融管理部门工作经验半年援疆工作经验对外经济贸易大学客座教授某商业银行首批持证总行级对公内训师北京银行业协会小微金融专家库成员金融理财师（AFP）《关于促进北京市融资性担保行业规范发展的意见》（京金融[2012]88号）撰稿人北京分行“三年发展规划”（2009-2012）课题组成员总行小微企业金融全国巡讲、小微案例汇编工作组成员近年来承担了分行小微金融业务、融资性担保公司管理、科技金融、文化金融、客户建设、对公下沉等工作我的工作轨迹两年网点工作经验前言中国式的中小金融缺少中国式经验不同于富国银行不同于格莱珉银行不同于民间金融不同于传统的中小企业银行美国缺少动辄1000户以上的商圈但是，具有完善的征信体系孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平中小企业的融资需求具有更大金额民间借贷的“草根经济”缺少规范前言中国式的中小金融缺少中国式经验美国缺少动辄1000户以请说出你理解的金融创新?

请说出你理解的金融创新?面向中小微企业群体的金融服务多方位、立体化、全周期的金融服务顺应金融变革和市场需求的金融服务细分领域对接下一个暴风口的金融服务什么是中小微企业金融服务？什么是中小微企业金融服务？在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别是为小型微型企业和农户服务的金融机构短缺，这是由历史造成的。其结果是，由于竞争主体的结构性缺陷导致竞争不充分，成为民营企业融资成本高、小微企业和农户贷款难的问题长期得不到解决的一个重要原因。在金融市场十分发达的美国，至今仍有7000多家银行，大部分是区域性的中小银行。我国仅有银行2000多家，远远满足不了地方经济发展和小微经济主体对融资的需求。尽管近些年在各方面的强烈呼吁下，商业银行增加了对小微企业贷款的比例，但这还远远不够，依靠现有的大银行来满足小微经济主体对贷款的需求是不够的。现状在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别资本市场

下行你准备好了吗？资本市场下行你准备好了吗？沪指

跌幅

最高至最低点真的来临了吗客户资金是赚？还是亏？谷底这时，怎么办？沪指跌幅最高至最低点真的来临了吗客户资金是赚？还是亏？就让我们来现在看看资本市场今年、去年更远的变化就让我们来现在看看资本市场第一章当前金融概述第一节国内金融形势及展望第二节国际金融形势第三节十八界三中全会金融改革方向第一章当前金融概述第一节国内金融形势及展望(一）国内经济形势国内经济形势总述“总体平稳，稳中有进，稳中向好”

经济结构调整取得积极进展CPI、PPI增幅明显回落

财政赤字有所扩大

工业增长放慢，企业效益有所增强

金融政策放松，房地产市场呈复苏态势第一节国内金融形势及展望(一）国内经济形势第一节国内金融形势及展望经济运行的有利条件和不利因素经济发展的优势经济发展的阻力经济规模实力雄厚、储蓄率保持较高水平经济增长下行压力和产能相对过剩的矛盾加剧产业结构的调整制度改革的实施放松垄断、金融改革、分配改革经济发展和资源环境的矛盾依然突出地方政府偿债压力增大人口老龄化加速，“人口红利”开始减少甚至消失第一节国内金融形势及展望经济运行的有第一节国内金融形势及展望（二）国内金融业发展2013年中国金融形势回顾货币供应量平稳增长金融机构存款呈明显季节性波动金融机构贷款平稳增长金融市场利率水平有所抬升人民币汇率弹性明显增强外汇资金流入步伐总体趋缓第一节国内金融形势及展望（二）国内金融第一节国内金融形势及展望2013年银行业经营新变化稳健货币政策影响银行资产负债规模和收益监管新规加强银行风险管理能力人民币国际化进程影响银行国际业务的发展第一节国内金融形势及展望2013年银行第一节国内金融形势及展望金融业面临的机遇与挑战金融监管可能在压抑某些金融创新的同时有效促进其他形式的金融创新金融危机使各国对金融发展模式进行反思，并持续进行金融监管改革，金融监管理念、方式发生了诸多变化金融危机正悄然改变着世界经济金融格局，包括中国在内等新兴经济体的发言权增大我国金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提升，为下一步的改革奠定了坚实的基础金融业面临的机遇第一节国内金融形势及展望金融业面临的机第一节国内金融形势及展望国际金融形势的不确定性增强金融体系本身蕴含的风险有可能进一步发酵金融行业的整体竞争力有待增强金融业的监管存在突出问题金融业面临的挑战房地产市场、地方融资平台蕴含风险第一节国内金融形势及展望国际金融形势的第一节国内金融形势及展望（三）2014年国内金融展望2014年金融运行与调控面临的主要问题宏观经济运行保持在合理区间仍存在一定难度信贷资金推动房地产泡沫进一步膨胀美联储退出QE将冲击跨境资金流动社会资金成本面临上升压力人民币汇率存在超调风险第一节国内金融形势及展望（三）201第一节国内金融形势及展望金融业进入战略转型期利率市场化进程加速推进社会融资结构多元化12互联网金融正在崛起4混业经营趋势加强3第一节国内金融形势及展望金融业进入战略第一节国内金融形势及展望2014年稳健的货币政策坚持中性操作金融调控主要依靠数量型工具稳健的货币政策坚持中性取向推动信贷资金“用好增量”、“盘活存量”积极引导商业银行降低信贷资金成本加强宏观审慎管理和金融风险监管第一节国内金融形势及展望2014年稳健第二节国际金融形势（一）2013年世界经济总体形势回顾全球流动性趋于宽松美国经济金融形势:经济增长提速，QE削减启动欧洲经济金融形势：增长出现转机，信用仍无起色日本经济金融形势:安倍得失参半，货币战略升级第二节国际金融形势（一）2013年世界经济总体形第二节国际金融形势（二）国际金融业发展简析国际银行业格局发生显著变化全球银行产业复苏缓慢欧美银行仍占据主导地位新兴经济体银行业发展加快中资银行发展空间巨大新版巴塞尔协议出台，国际监管改革持续推进巴塞尔协议的演进—银行监管改革的持续推进对《巴塞尔协议Ⅲ》主要内容的解读《巴塞尔协议Ⅲ》对我国银行业的影响第二节国际金融形势（二）国际金融业发展第三节十八界三中全会金融改革方向（一）金融改革是三中全会部署的整个经济改革的重要内容

做好今后一个时期的金融工作，关键是要牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，坚持市场配置金融资源的改革导向，坚持创新与监管相协调的发展理念。金融系统要按照全会的决策部署，全面推动金融改革、开放和发展，加快完善种类齐全、结构合理、服务高效、安全稳健的现代金融市场体系。第三节十八界三中全会金融改革方向（一）金融改革是三第三节十八界三中全会金融改革方向（二）金融改革要重点解决金融体系存在的突出问题金融监管失位金融体系功能失调金融市场结构失衡金融机构治理失范第三节十八界三中全会金融改革方向（二）第三节十八界三中全会金融改革方向（三）新一轮经济改革对金融改革提出了新的要求其一，要以金融改革来抓住全球经济再平衡背景下中国经济发展的有利时间窗口。其二，要以金融改革来促进经济转型和产业升级，并支持城镇化的继续推进。其三，要以金融改革来化解当前经济与金融体系中存在的金融风险。其四，要以金融改革配合财税改革、要素价格改革等多个领域的改革，提高改革的协同效应。第三节十八界三中全会金融改革方向（三）第三节十八界三中全会金融改革方向改革具体内容：构建更具竞争性和包容性的金融服务业健全多层次资本市场体系稳步推进汇率和利率市场化改革加快实现人民币资本项目可兑换完善金融监管第三节十八界三中全会金融改革方向改革第二章利率市场化第一节利率市场化进程第二节利率市场化的挑战第三节利率市场化的未来发展与影响第二章利率市场化第一节利率市场化进程（一）利率市场化的含义含义是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。推进利率市场化的任务建立市场利率定价自律机制开展贷款基础利率报价工作推进同业存单发行与交易第一节利率市场化进程（一）利率市场化的含义第一节利率市场化进程（二）为什么要推进利率市场化改革利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。利率市场化的要点是体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权。利率市场化也反映客户有选择权。利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。利率市场化反映了宏观调控的需要。第一节利率市场化进程（二）为什么要推进利第一节利率市场化进程（三）我国的利率市场化进程外币存贷款利率扩大银行的贷款定价权和存款定价权在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中全部实行市场定价扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围第一节利率市场化进程（三）我国的利率市场第二节利率市场化的挑战（一）进一步推进利率市场化改革的条件要有一个充分公平的市场竞争环境银行的客户要接受和认可利率市场化商业银行要敢于承担风险定价的责任要推动整个金融产品与服务价格体系的市场化需要进一步完善货币政策传导机制利率市场化还涉及过去推进银行改革过程中的成本分摊问题利率市场化过程中政府和媒体的作用也非常重要第二节利率市场化的挑战（一）进一步推进利率市场化改革第二节利率市场化的挑战（二）进一步推进利率市场化改革的几点考虑一是选择具有硬约束的金融机构，让它们在竞争性市场中产生定价，在一定程度上把财务软约束机构排除在外。二是按照宏观审慎管理的要求，确立达标金融企业必须具备的硬约束条件，不达标的企业就是约束程度不够。三是要有实现正当公平的竞争主体，既包括银行，也包括客户等市场竞争者。四是要考虑逐步放开替代性金融产品的价格。五是尽量避免银行产品的过分交叉补贴。六是要大力加强对客户的宣传教育。七是建立健全自律性竞争秩序。八是进一步确立市场定价权，使金融机构进一步增强风险定价的能力。第二节利率市场化的挑战（二）进一步推进利第三节利率市场化的未来发展与影响（一）利率市场化未来发展制度建设一是逐步放松数量型指标管制，对存贷比的监管应逐步弱化，最终转变为监测指标。二是逐步建立差别化信贷规模监管机制，将信贷政策导向与银行信贷规模控制结合起来，在信贷政策鼓励支持的各项领域给予一定比例的规模折扣，这样既能在银行规模有限的情况下发挥信贷政策导向作用而不被其他信贷业务挤占，又能通过折扣比例的控制来动态调整信贷政策的作用范围。三是适时推出存款保险制度，降低银行依靠政府信用产生的逆向选择与道德风险，提高整个银行体系的风险意识，同时也为利率市场化改革造成经营困难的银行提供了一个合理的退出机制。第三节利率市场化的未来发展与影响（一）利率市场化未来第三节利率市场化的未来发展与影响构建市场机制一是要完善基准利率种类，在当前信贷市场与资金市场的分割环境下首先建立不同市场下的基准利率体系，在条件成熟后可以考虑合并基准利率种类与期限，实现信贷市场与资金市场间套利功能。二是要完善利率的期限结构，不同期限间形成相互传导的收益率曲线，形成不同产品种类、不同期限结构之间自由套利机制。三是要从全球资金配置的角度考虑，国外银行能够通过从他国以较低廉的价格拆借资金来提供负债来源，大型银行同业负债水平占据了负债的较高比重，我国在条件成熟后能够通过推进汇率自由化的过程，逐步开放资本账户为银行提供负债来源，通过海外市场与国内市场之间的套利机制更有效率的反映市场资金价格。四是利率风险对冲机制是应对利率风险不断加大的重要工具，建立利率金融衍生品市场推出多样化的利率衍生品工具，给银行控制利率风险提供套期保值的工具，是利率定价机制是否完善的重要标准。第三节利率市场化的未来发展与影响构建市场第三节利率市场化的未来发展与影响（二）对金融市场及银行的影响对于长期处于利率保护的商业银行来说，毫无疑问这是一场生死挑战第一是盈利受到冲击，银行的利差会迅速下降。第二负债成本上升。银行兼并重组潮将至其一，利率市场化、资产证券化以及逐步松动的货币政策很可能促成银行业资产规模的又一轮扩张。其二，利率市场化将迫使银行业承担更多风险，银行业分化将加剧，未来兼并重组的可能性增加。第三节利率市场化的未来发展与影响（二）对金第三章人民币国际化第一节人民币国际化：必然选择第二节人民币国际化的影响第三章人民币国际化第一节人民币国际化：必然选择（一）人民币国际化的含义定义人民币国际化是指人民币获得国际市场的广泛认可和接受，并发挥计价单位、交换媒介和价值储藏的功能，即成为国际结算货币、投资货币和储备货币。本质含义第一，人民币现金在境外享有一定的流通度，国际贸易中以人民币结算的交易要达到一定的比重；第二，以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，以人民币计价的金融市场规模不断扩大；第三，世界多数国家接受人民币作为本国的储备货币。这是衡量货币包括人民币国际化的通用标准，其中最主要的是后两点。定义国际化货币至少要具备三项基本职能结算职能投资职能储备职能第一节人民币国际化：必然选择（一）人民币国际化的含义第一节人民币国际化：必然选择（二）人民币国际化的必然性人民币国际化的动因主要表现在：中国经济崛起奠定人民币国际化的根基人民币在周边国家和地区流通的极具增加中国经济国际化是人民币国际化的基本依据中国对外经济发展战略的调整的要求中国金融业的开放和发展是人民币国际化的保障第一节人民币国际化：必然选择（二）人民币国际第一节人民币国际化：必然选择（三）人民币国际化的重要性首先，我国国际经济发展超前，国际金融发展滞后，如果不从根本上改变这一局面，将严重影响中国未来经济发展，并从根本上制约中国长远的国际经济影响力。其次，发展国际金融，核心目标是推进人民币的国际化。人民币如果成为主要世界货币，将极大促进中国对外贸易和投资，更重要的是，我们将抢占世界经济的“制高点”并从中得到系列额外好处。再次，人民币国际化将对中国未来经济形态和世界经济竞争格局产生积极影响。第一节人民币国际化：必然选择（三）人民币国际

有利于中国金融市场的深化可促进人民币离岸市场的培育和发展可推动中国金融体系国际化可缓解货币错配的风险1234（一）人民币国际化对我国金融环境的影响第二节人民币国际化的影响有利于中国金融市场的深化可促进人民币离岸市场的培育和发第二节人民币国际化的影响

（二）人民币国际化对中国银行业的有利影响对银行业务的影响对我国银行利率的影响对我国银行利润的影响对我国银行汇率风险的影响促进银行的国际化促进商业银行的金融创新增加了商业银行经营的灵活性第二节人民币国际化的影响

（二）人民币国际化第二节人民币国际化的影响（三）人民币国际化给我国商业银行带来的挑战商业银行金融创新不足来自境外的制度及信用风险挑战银行的国际化经营不足原有组织制度的调整人民币结算规模有限竞争压力加剧第二节人民币国际化的影响（三）人民币国际化第二节人民币国际化的影响（四）结论和建议首先，应该积极推动银行的国际化经营。其次，鼓励和支持商业银行的金融创新。再次，疏通人民币回流渠道，拓宽境外人民币使用领域。最后，加强政府间的合作。第二节人民币国际化的影响（四）结论和建议首先第四章金融机构准入门槛放宽第一节金融市场准入的概论第二节金融机构准入门槛放宽第三节民营资本进入银行第四节案例：台湾民营银行第四章金融机构准入门槛放宽第一节金融市场准入的概论（一）金融市场准入的概念和内容概念是指一国的监管当局对拟设立的金融机构采取限制性的措施，是各国对各类金融机构进入的资格要求和其他限制，是对金融机构进行监管的第一道屏障。内容首先，每一成员国在具体服务部门就市场准入做出承诺时，它给予任何其他成员国的服务和服务提供者的待遇应不得低于承诺表规定的条件和限制所赋予的待遇。其次，做出市场准入承诺的部门，必须明确服务提供者的数量、服务交易或资产的总额、服务经营或服务产出的总量、具体服务部门的雇佣人员总数、服务提供者的经营形式和外国资本的最高份额的限制条件。第一节金融市场准入的概论（一）金融市场准入的概念和内第一节金融市场准入的概论（二）金融机构准入的意义金融作为现代服务业，是国民经济的命脉，其特殊性在于风险相对较大，但本质上仍属于竞争性行业，都是在竞争格局中向社会提供商品和服务。竞争最终会使供求基本平衡，多数供给和需求得到满足，还会降低价格，减少企业欺压客户的可能性，压缩寻租空间。从金融消费者保护的角度看，其重要目标是基层的消费者拥有更多的、和大中城市消费者平等的选择权。无论是提供产品还是服务，市场经济的一项基本规律就是准入自由，从而形成并动态维持竞争格局。应考虑放宽金融业特别是社区型中小金融机构的准入，以构建有效竞争的格局。第一节金融市场准入的概论（二）金融机构第一节金融市场准入的概论（三）目前我国金融体系，特别是农村金融体系存在的问题我国金融结构存在着矛盾金融组织结构和经济结构之间的矛盾国有金融机构的低效益高负担与提高市场竞争力之间的矛盾小银行和大市场之间的矛盾

这些问题放到农村，就形成了农村金融发展的困境。主要表现在农村金融体制的结构性缺陷和功能性缺陷。第一节金融市场准入的概论（三）目前我国金第二节金融机构准入门槛放宽（一）政策与法律支持环境（二）放宽金融市场准入门槛的必要性市场性的行为的要求。满足我国中小企业的融资需求。合理引导民间资本进入金融行业，可以将民间资本阳光化，有利于这部分资金的有效利用，杜绝出现一些不法的借贷行为。（三）合理引导民间资本金融金融行业完善制度引导民间资本进入金融领域处理好监管与准入的关系第二节金融机构准入门槛放宽（一）政策与法律支持环境第三节民营资本进入银行（一）民营资本进入银行（二）民营资本进入银行业的积极作用及潜在风险积极作用能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，提高资本资源的使用和配置效率。能够有效地实现产业资本和金融资本的融合，为民营资本的产业扩张奠定融资基础。潜在风险如果民营资本以组建民营银行的方式进入银行业，在成立初期，由于受到财力有限和资信不足的制约，在缺少国家信用担保和存款保险制度保障的条件下，很有可能会增加整个金融系统的风险，对此要引起高度的重视和警惕。除此之外，民营资本进入银行业还可能出现关联贷款以及由此引发的其他问题。第三节民营资本进入银行（一）民营资本进入银行第三节民营资本进入银行（三）民营资本进入银行业的方式和途径方式资本准入机构准入

（四）民营资本进入银行业的若干策略第三节民营资本进入银行（三）民营资本进入

第四节案例：台湾民营银行（一）基本情况（二）台湾地区开放民营银行设立的背景（三）台湾地区民营银行的主要经验与教训新设民营银行数量过多导致银行过度竞争民营银行公司治理不尽完善爆发危机（四）总结第四节案例：台湾民营银行（一）基本情况第五章未来银行业发展趋势第一节银行面临的挑战第二节未来银行业发展趋势第三节未来银行的产品第五章未来银行业发展趋势第一节银行面临的挑战（一）全球化发展与社会责任新挑战（二）新技术应用与社会责任新挑战（三）金融管制放松与社会责任新挑战（四）人力资源变化与社会责任新挑战第一节银行面临的挑战（一）全球化发展与社会责任新挑战第二节未来银行业发展趋势（一）全球化趋势银行国际化特征渐进性阶段性银行国际化进程阶段部分国际化走向国际化实现国际化实现全球化第二节未来银行业发展趋势（一）全球化趋势第二节未来银行业发展趋势（二）混业化趋势从全球来看，从混业到分业再到混业，是普遍规律。业内人士认为，从外部因素来看，外资投行混业经营带来的冲击已越来越大；从内部环境来看，近几年的弱市行情中，金融机构如果不扩大经营范围，开拓更多金融产品，不要说发展，生存将变得越来越难。金融机构的混业经营将成为未来一大趋势，目前已成行业共识，这也正在成为金融监管的一项重大挑战。专家指出，混业经营下的混业监管同样会成为必然趋势。第二节未来银行业发展趋势（二）混业化趋势第二节未来银行业发展趋势（三）综合化趋势综合化经营是国内商业银行战略转型的必然之路综合化经营是国际银行业发展的主流模式综合化经营是国内商业银行应对新挑战的必然要求综合化经营是重塑发展模式的重要途径国内商业银行综合化经营的现状和特征商业银行综合化经营的方向和策略商业银行综合化经营的原则选择可行的综合化经营模式第二节未来银行业发展趋势（三）综合化趋势第二节未来银行业发展趋势（四）理财业务正在成为一种趋势未来发展可能集中的方面：首先，从粗放式管理向精细化操作迈进。其次，从依附于传统业务的模式向更为独立的资产管理迈进。再次，从同质化竞争向服务、产品多样化竞争迈进。第二节未来银行业发展趋势（四）理财业务正在成第二节未来银行业发展趋势（五）小微金融我国小微企业融资缺口较大，小企业贷款占比偏低

中国小微企业金融政策支持不足，但已在不断改善

（六）风险管理第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。第四，风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。第五，风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变。第二节未来银行业发展趋势（五）小微金融第二节未来银行业发展趋势（七）并购浪潮（八）投资银行（九）服务更加人性化（十）金融服务设施自动化、网络化第二节未来银行业发展趋势（七）并购浪潮第三节未来银行的产品从繁到简从地理网点到EveryWhere从功能到体验从男性思维到女性情感从自身角度到用户角度未来银行产品第三节未来银行的产品从繁到简从地理网点从功能从男性第六章小微金融发展过程中遇到的风险与挑战第一节小微金融政策环境概述第二节商业银行小微金融业务发展现状第三节小微金融业务的风险与挑战第四节

小微金融的业务模式第五节

中小银行服务小微企业的优势第六节

利率市场化给小微金融带来的机遇第六章小微金融发展过程中遇到的风险与挑战第一节小微金融政策环境概述(1)小企业融资环境不断改善。(2)完善小企业的融资担保体系建设。(3)银行开展小企业金融服务得到政策支持。(4)持续对小微企业实施财税优惠并明确小微企业内涵。第一节小微金融政策环境概述(1)小企业融资环境不断改第二节商业银行小微金融业务发展现状（一）商业银行贷款仍是小微企业融资首选（二）商业银行小微金融业务有所发展小微企业贷款规模快速增长四大国有商业银行在小微贷款中依旧有绝对优势，但是占比不高股份制商业银行小微业务增长迅速外资银行和地方城商行推动小微金融业务竞争更加激烈第二节商业银行小微金融业务发展现状（一）商业银行贷款第二节商业银行小微金融业务发展现状（三）商业银行服务小微企业仍有待提升小微企业向银行融资难问题尚存三成小微企业主认为银行贷款成本高图6-2小微企业向银行贷款遇到的问题第二节商业银行小微金融业务发展现状（三）第三节小微金融业务的风险与挑战（一）小微企业的金融需求特点

一是小微企业一般缺乏合格的“硬信息”，如财务报表、抵押担保以及信用记录等；而小微企业的“软信息”，如与其他客户的交易状况、信用状况等，从小微企业自身也很难直接获得。

二是小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。

三是在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）所投入的经营成本，往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有较大的难度。第三节小微金融业务的风险与挑战（一）小微企业的金融需第三节小微金融业务的风险与挑战主要风险信用风险客户经理道德风险经营风险流动性风险第三节小微金融业务的风险与挑战主要风险信第四节小微金融的业务模式国内小贷公司的业务模式分化为类银行信贷关注单笔贷款生成和贷后管理的效率和风险管理的平衡多采用标准化和集中化的作业模式小额信用贷款追求高效率和成本控制倾向于标准化、集约化的发展模式第四节小微金融的业务模式国内小贷公司的业务模式分化为第五节中小银行服务小微企业的优势小银行由于分支机构少，资产规模小，业务种类少，更多采用关系型贷款模式，且由于授信决策权较分散，决策链条短，小银行的授信决策一般较快，更易满足小微金融需求“短、小、频、急”的要求。第五节中小银行服务小微企业的优势小银行由于分支机构少第六节利率市场化给小微金融带来的机遇（一）利率市场化对小微金融影响呈现正面效应在利率市场化条件下，小微金融可能会出现两个大的趋势一是大型金融机构提供金融服务向国际化的步伐迈进；二是小型金融机构可以植根于本土，扎根于小微企业，把小微企业融资问题好好解决。（二）各家金融机构布局小微金融进展良好，各有优势商业银行在服务小微企业方面呈现两个趋势一个是“量体裁衣”，转向个性化综合的产品组合，而不是一种单一的产品。银行提供的支持除了融资方面，结算也是非常重要的一个因素，未来小微金融持续发展非贷户结算业务是非常关键的。另一个方面，未来的方向是朝着专业、专注、批量、标准的方式去做。第六节利率市场化给小微金融带来的机遇（一）利率市场化第七章小微金融发展的三个规模化经营策略第一节前端产品标准化第二节营销批量化第三节后台业务处理集约化第七章小微金融发展的三个规模化经营策略第一节前端产品标准化首先，针对不同客户群体、基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计。同时，既要考虑“集群性”，以便进行标准化、流程化和批量化的生产和销售。最后，又要考虑风险分散功能，对不同行业、区域、经济周期进行组合设计。第一节前端产品标准化第二节营销批量化（一）商圈批量开发模式（二）产业集群批量开发模式“共同担保基金模式”“联保模式”（三）供应链批量开发模式应收类：应收账款融资预付类：未来货权融资模式分析存货类：融通仓融资模式分析供应链金融融资模式的综合应用（四）互联网金融批量化第二节营销批量化（一）商圈批量开发模式第三节后台业务处理集约化

为缩短操作链，小企业审查、审批可合二为一，但审查审批人员必须实施专业化的专职审批。如对“专业市场集群业务模式”业务可在相应的网点派驻“风险经理”，对“供应链金融模式”业务可实行审批中心集中审查审批。审查人员主要依据客户经理提交的信贷调查报告，集合产品的风险特征，发挥专业审批的经验，通过系统在线审批。一般情况下，审批人员不直接与借贷企业接触。贷后管理主要以集中的非现场预警监测为主，现场检查为辅，强调动态监测，及时预警和持续跟踪，要实现该项目标，必须按照不同产品的风险特征和行为模式，开发基于现金流、物流、商流的信息化监控系统。第三节后台业务处理集约化

为缩短操作第八章小微金融发展中的个性化差异体现第一节关系型贷款要素第二节信用评分卡贷款要素第八章小微金融发展中的个性化差异体现第一节关系型贷款要素关系型贷款定义是指为金融提供的一种特殊的融资服务：这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。关系型贷款的构成应该同时满足三个条件：首先，金融机构收集的信息是私有信息，区别于现成的公共信息；其次，信息的收集是通过与借款人的长期多方位的关系来获得；最后，信息始终保持其私有性。第一节关系型贷款要素关系型贷款定义第一节关系型贷款要素软信息获取的生活化、关系化软信息的储存、处理硬化软信息传递环节的精简化业务收费的灵活化贷款审批结构扁平化，将

审批贷款的责任和权利

下放到客户经理身上贷款审批时注重企业主的人品用人格担保代替抵押品存贷挂钩，推行存款积数制国内关系型贷款的管理特点国际关系型贷款的管理特点第一节关系型贷款要素软信息获取的生活化、第二节信用评分卡贷款要素（一）中小企业信用评分卡技术及其特点提高贷款审批的效率提高贷款审批的客观性有效控制信贷风险第二节信用评分卡贷款要素（一）中小企业信用评分卡技术第二节信用评分卡贷款要素（二）中小企业信用评分卡的应用贷前调查贷中审查审批贷后管理贷款定价和授信额度管理信贷资产证券化第二节信用评分卡贷款要素（二）中小企业信第二节信用评分卡贷款要素中小企业信用评分卡技术的应用过程中需要注意的问题流程的优化和再造数据的积累和准备监控、评估和调整第二节信用评分卡贷款要素中小企业信用评分第九章小微金融发展模式探索第一节连锁店+手工作坊第二节信贷工厂+批量开发第九章小微金融发展模式探索第一节连锁店+手工作坊连锁店指总行对全行的控制作用，统一品牌、统一管理、统一经营，主要是统一的计算机系统，统一的产品。手工作坊指为客户群服务，特别是小微贷款这些客户的服务，要靠实地现场的面对面的调查，要到现场去看，看他的商铺、工厂、办公地、家庭，必须要有客户经理到现场走访。第一节连锁店+手工作坊连锁店第二节信贷工厂+批量开发（一）主要特点定义：信贷工厂又称淡马锡模式，是指银行进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。“六化”特点：产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化第二节信贷工厂+批量开发（一）主要特点第二节信贷工厂+批量开发（二）基本流程1234

标准化的产品开发作业流程设计批量化生产管理集约化和队伍专业化建设第二节信贷工厂+批量开发（二）基本流程12第二节信贷工厂+批量开发（三）国内商业银行对信贷工厂模式的探讨建设银行：率先引进

建设银行的“镇江模式”实际上就是信贷工厂模式在中国的本土化应用，采用的是准事业部制的组织框架，可以概括为：专业化经营、标准化作业、中后台集中操作的流程银行。主要做法如下：高度集约的组织架构标准化作业，流程化控制多元素的客户风险评级与差别化的定价政策完善的贷后风险管理体系创新绩效考核管理第二节信贷工厂+批量开发（三）国内商业银行第二节信贷工厂+批量开发中国银行

从市场和客户需求出发，围绕“人才、产品、流程”三大核心要素，通过“销售、管理、风险”三个环环相扣的链条式管理而设计出的一套完整模式。主要做法：创新审批流程，组建垂直管理的业务中心。创新担保条件，构建满足客户全面需求的产品结构。创新信用机制，建立“信用恢复”机制。基于诚信合作，建立长期的合作关系。增强服务，以提升客户满意度为本。第二节信贷工厂+批量开发中国银行第二节信贷工厂+批量开发（四）信贷工厂—机遇与挑战并存54321

合理设置小企业经营中心数量释放客户经理营销能量设立独立的评价授信人员审批人员派驻制强化抵质押物专人管理强化全流程职能设计6第二节信贷工厂+批量开发（四）信贷工厂—机第十章商业银行小微金融发展策略第一节大银行的规模优势及策略第二节中小银行的产品优势及策略第三节小银行的地缘优势及策略第十章商业银行小微金融发展策略第一节大银行的规模优势及策略（一）大银行发展小微金融的优势大中型商业银行的比较优势分析信息优势比较分析风险管理优势比较分析多产品金融服务范围经济比较分析大中型商业银行的市场竞争优势分析大中型商业银行的技术受理优势分析

（二）大银行小微金融发展策略第一节大银行的规模优势及策略（一）大银行发展小微金融的第二节中小银行的产品优势及策略银行针对小微企业专门推出了申请标准化、审批流程化的产品，区分不同区域、不同行业、不同客户群的不同特征，针对性地研发适应性产品，主要涉及：抵押担保贷系列保证金系列商户贷系列POS流水贷

第二节中小银行的产品优势及策略银行针对小微企业专门推第三节小银行的地缘优势及策略

小银行与与千千万万的小微企业紧密捆绑在一起，提供贴心服务是法宝。这一定位不仅可避免与大金融机构的竞争，赢得发展时间和空间，抢占和做大市场份额，同时也降低了与城商行的竞争。贴心服务是针对许多小微企业和个体经营户经营时间长，且工作时间内无法外出办理银行业务的特点，银行投入了大量的人力、物力，打造了一支人数多、素质高、自律性强的客户经理，为小微企业和个体经营户提供的“一站式”、“一对一式”、“全天候式”上门服务。第三节小银行的地缘优势及策略小银行与与高级小微金融管理师系列培训课程（六）未来金融发展趋势与小微金融发展战略高级小微金融管理师系列培训课程（六）周展某商业银行北京市分行小微企业金融部负责人对外经济贸易大学客座教授北京市银行业小微企业专家TeacherTeam周展某商业银行北京市分行小微企业金融部负责人Teacher我的工作轨迹两年网点工作经验两年办公室条线工作经验一年个人客户经理工作经验一年北京市政府金融管理部门工作经验半年援疆工作经验对外经济贸易大学客座教授某商业银行首批持证总行级对公内训师北京银行业协会小微金融专家库成员金融理财师（AFP）《关于促进北京市融资性担保行业规范发展的意见》（京金融[2012]88号）撰稿人北京分行“三年发展规划”（2009-2012）课题组成员总行小微企业金融全国巡讲、小微案例汇编工作组成员近年来承担了分行小微金融业务、融资性担保公司管理、科技金融、文化金融、客户建设、对公下沉等工作我的工作轨迹两年网点工作经验前言中国式的中小金融缺少中国式经验不同于富国银行不同于格莱珉银行不同于民间金融不同于传统的中小企业银行美国缺少动辄1000户以上的商圈但是，具有完善的征信体系孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平中小企业的融资需求具有更大金额民间借贷的“草根经济”缺少规范前言中国式的中小金融缺少中国式经验美国缺少动辄1000户以请说出你理解的金融创新?

请说出你理解的金融创新?面向中小微企业群体的金融服务多方位、立体化、全周期的金融服务顺应金融变革和市场需求的金融服务细分领域对接下一个暴风口的金融服务什么是中小微企业金融服务？什么是中小微企业金融服务？在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别是为小型微型企业和农户服务的金融机构短缺，这是由历史造成的。其结果是，由于竞争主体的结构性缺陷导致竞争不充分，成为民营企业融资成本高、小微企业和农户贷款难的问题长期得不到解决的一个重要原因。在金融市场十分发达的美国，至今仍有7000多家银行，大部分是区域性的中小银行。我国仅有银行2000多家，远远满足不了地方经济发展和小微经济主体对融资的需求。尽管近些年在各方面的强烈呼吁下，商业银行增加了对小微企业贷款的比例，但这还远远不够，依靠现有的大银行来满足小微经济主体对贷款的需求是不够的。现状在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别资本市场

下行你准备好了吗？资本市场下行你准备好了吗？沪指

跌幅

最高至最低点真的来临了吗客户资金是赚？还是亏？谷底这时，怎么办？沪指跌幅最高至最低点真的来临了吗客户资金是赚？还是亏？就让我们来现在看看资本市场今年、去年更远的变化就让我们来现在看看资本市场第一章当前金融概述第一节国内金融形势及展望第二节国际金融形势第三节十八界三中全会金融改革方向第一章当前金融概述第一节国内金融形势及展望(一）国内经济形势国内经济形势总述“总体平稳，稳中有进，稳中向好”

经济结构调整取得积极进展CPI、PPI增幅明显回落

财政赤字有所扩大

工业增长放慢，企业效益有所增强

金融政策放松，房地产市场呈复苏态势第一节国内金融形势及展望(一）国内经济形势第一节国内金融形势及展望经济运行的有利条件和不利因素经济发展的优势经济发展的阻力经济规模实力雄厚、储蓄率保持较高水平经济增长下行压力和产能相对过剩的矛盾加剧产业结构的调整制度改革的实施放松垄断、金融改革、分配改革经济发展和资源环境的矛盾依然突出地方政府偿债压力增大人口老龄化加速，“人口红利”开始减少甚至消失第一节国内金融形势及展望经济运行的有第一节国内金融形势及展望（二）国内金融业发展2013年中国金融形势回顾货币供应量平稳增长金融机构存款呈明显季节性波动金融机构贷款平稳增长金融市场利率水平有所抬升人民币汇率弹性明显增强外汇资金流入步伐总体趋缓第一节国内金融形势及展望（二）国内金融第一节国内金融形势及展望2013年银行业经营新变化稳健货币政策影响银行资产负债规模和收益监管新规加强银行风险管理能力人民币国际化进程影响银行国际业务的发展第一节国内金融形势及展望2013年银行第一节国内金融形势及展望金融业面临的机遇与挑战金融监管可能在压抑某些金融创新的同时有效促进其他形式的金融创新金融危机使各国对金融发展模式进行反思，并持续进行金融监管改革，金融监管理念、方式发生了诸多变化金融危机正悄然改变着世界经济金融格局，包括中国在内等新兴经济体的发言权增大我国金融基础设施建设成效显著，金融服务水平明显提升，为下一步的改革奠定了坚实的基础金融业面临的机遇第一节国内金融形势及展望金融业面临的机第一节国内金融形势及展望国际金融形势的不确定性增强金融体系本身蕴含的风险有可能进一步发酵金融行业的整体竞争力有待增强金融业的监管存在突出问题金融业面临的挑战房地产市场、地方融资平台蕴含风险第一节国内金融形势及展望国际金融形势的第一节国内金融形势及展望（三）2014年国内金融展望2014年金融运行与调控面临的主要问题宏观经济运行保持在合理区间仍存在一定难度信贷资金推动房地产泡沫进一步膨胀美联储退出QE将冲击跨境资金流动社会资金成本面临上升压力人民币汇率存在超调风险第一节国内金融形势及展望（三）201第一节国内金融形势及展望金融业进入战略转型期利率市场化进程加速推进社会融资结构多元化12互联网金融正在崛起4混业经营趋势加强3第一节国内金融形势及展望金融业进入战略第一节国内金融形势及展望2014年稳健的货币政策坚持中性操作金融调控主要依靠数量型工具稳健的货币政策坚持中性取向推动信贷资金“用好增量”、“盘活存量”积极引导商业银行降低信贷资金成本加强宏观审慎管理和金融风险监管第一节国内金融形势及展望2014年稳健第二节国际金融形势（一）2013年世界经济总体形势回顾全球流动性趋于宽松美国经济金融形势:经济增长提速，QE削减启动欧洲经济金融形势：增长出现转机，信用仍无起色日本经济金融形势:安倍得失参半，货币战略升级第二节国际金融形势（一）2013年世界经济总体形第二节国际金融形势（二）国际金融业发展简析国际银行业格局发生显著变化全球银行产业复苏缓慢欧美银行仍占据主导地位新兴经济体银行业发展加快中资银行发展空间巨大新版巴塞尔协议出台，国际监管改革持续推进巴塞尔协议的演进—银行监管改革的持续推进对《巴塞尔协议Ⅲ》主要内容的解读《巴塞尔协议Ⅲ》对我国银行业的影响第二节国际金融形势（二）国际金融业发展第三节十八界三中全会金融改革方向（一）金融改革是三中全会部署的整个经济改革的重要内容

做好今后一个时期的金融工作，关键是要牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，坚持市场配置金融资源的改革导向，坚持创新与监管相协调的发展理念。金融系统要按照全会的决策部署，全面推动金融改革、开放和发展，加快完善种类齐全、结构合理、服务高效、安全稳健的现代金融市场体系。第三节十八界三中全会金融改革方向（一）金融改革是三第三节十八界三中全会金融改革方向（二）金融改革要重点解决金融体系存在的突出问题金融监管失位金融体系功能失调金融市场结构失衡金融机构治理失范第三节十八界三中全会金融改革方向（二）第三节十八界三中全会金融改革方向（三）新一轮经济改革对金融改革提出了新的要求其一，要以金融改革来抓住全球经济再平衡背景下中国经济发展的有利时间窗口。其二，要以金融改革来促进经济转型和产业升级，并支持城镇化的继续推进。其三，要以金融改革来化解当前经济与金融体系中存在的金融风险。其四，要以金融改革配合财税改革、要素价格改革等多个领域的改革，提高改革的协同效应。第三节十八界三中全会金融改革方向（三）第三节十八界三中全会金融改革方向改革具体内容：构建更具竞争性和包容性的金融服务业健全多层次资本市场体系稳步推进汇率和利率市场化改革加快实现人民币资本项目可兑换完善金融监管第三节十八界三中全会金融改革方向改革第二章利率市场化第一节利率市场化进程第二节利率市场化的挑战第三节利率市场化的未来发展与影响第二章利率市场化第一节利率市场化进程（一）利率市场化的含义含义是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。推进利率市场化的任务建立市场利率定价自律机制开展贷款基础利率报价工作推进同业存单发行与交易第一节利率市场化进程（一）利率市场化的含义第一节利率市场化进程（二）为什么要推进利率市场化改革利率市场化是发挥市场配置资源作用的一个重要方面。利率市场化的要点是体现金融机构在竞争性市场中的自主定价权。利率市场化也反映客户有选择权。利率市场化反映了差异性、多样性金融产品和服务的供求关系以及金融企业对风险的判断和定价。利率市场化反映了宏观调控的需要。第一节利率市场化进程（二）为什么要推进利第一节利率市场化进程（三）我国的利率市场化进程外币存贷款利率扩大银行的贷款定价权和存款定价权在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中全部实行市场定价扩大商业性个人住房贷款的利率浮动范围第一节利率市场化进程（三）我国的利率市场第二节利率市场化的挑战（一）进一步推进利率市场化改革的条件要有一个充分公平的市场竞争环境银行的客户要接受和认可利率市场化商业银行要敢于承担风险定价的责任要推动整个金融产品与服务价格体系的市场化需要进一步完善货币政策传导机制利率市场化还涉及过去推进银行改革过程中的成本分摊问题利率市场化过程中政府和媒体的作用也非常重要第二节利率市场化的挑战（一）进一步推进利率市场化改革第二节利率市场化的挑战（二）进一步推进利率市场化改革的几点考虑一是选择具有硬约束的金融机构，让它们在竞争性市场中产生定价，在一定程度上把财务软约束机构排除在外。二是按照宏观审慎管理的要求，确立达标金融企业必须具备的硬约束条件，不达标的企业就是约束程度不够。三是要有实现正当公平的竞争主体，既包括银行，也包括客户等市场竞争者。四是要考虑逐步放开替代性金融产品的价格。五是尽量避免银行产品的过分交叉补贴。六是要大力加强对客户的宣传教育。七是建立健全自律性竞争秩序。八是进一步确立市场定价权，使金融机构进一步增强风险定价的能力。第二节利率市场化的挑战（二）进一步推进利第三节利率市场化的未来发展与影响（一）利率市场化未来发展制度建设一是逐步放松数量型指标管制，对存贷比的监管应逐步弱化，最终转变为监测指标。二是逐步建立差别化信贷规模监管机制，将信贷政策导向与银行信贷规模控制结合起来，在信贷政策鼓励支持的各项领域给予一定比例的规模折扣，这样既能在银行规模有限的情况下发挥信贷政策导向作用而不被其他信贷业务挤占，又能通过折扣比例的控制来动态调整信贷政策的作用范围。三是适时推出存款保险制度，降低银行依靠政府信用产生的逆向选择与道德风险，提高整个银行体系的风险意识，同时也为利率市场化改革造成经营困难的银行提供了一个合理的退出机制。第三节利率市场化的未来发展与影响（一）利率市场化未来第三节利率市场化的未来发展与影响构建市场机制一是要完善基准利率种类，在当前信贷市场与资金市场的分割环境下首先建立不同市场下的基准利率体系，在条件成熟后可以考虑合并基准利率种类与期限，实现信贷市场与资金市场间套利功能。二是要完善利率的期限结构，不同期限间形成相互传导的收益率曲线，形成不同产品种类、不同期限结构之间自由套利机制。三是要从全球资金配置的角度考虑，国外银行能够通过从他国以较低廉的价格拆借资金来提供负债来源，大型银行同业负债水平占据了负债的较高比重，我国在条件成熟后能够通过推进汇率自由化的过程，逐步开放资本账户为银行提供负债来源，通过海外市场与国内市场之间的套利机制更有效率的反映市场资金价格。四是利率风险对冲机制是应对利率风险不断加大的重要工具，建立利率金融衍生品市场推出多样化的利率衍生品工具，给银行控制利率风险提供套期保值的工具，是利率定价机制是否完善的重要标准。第三节利率市场化的未来发展与影响构建市场第三节利率市场化的未来发展与影响（二）对金融市场及银行的影响对于长期处于利率保护的商业银行来说，毫无疑问这是一场生死挑战第一是盈利受到冲击，银行的利差会迅速下降。第二负债成本上升。银行兼并重组潮将至其一，利率市场化、资产证券化以及逐步松动的货币政策很可能促成银行业资产规模的又一轮扩张。其二，利率市场化将迫使银行业承担更多风险，银行业分化将加剧，未来兼并重组的可能性增加。第三节利率市场化的未来发展与影响（二）对金第三章人民币国际化第一节人民币国际化：必然选择第二节人民币国际化的影响第三章人民币国际化第一节人民币国际化：必然选择（一）人民币国际化的含义定义人民币国际化是指人民币获得国际市场的广泛认可和接受，并发挥计价单位、交换媒介和价值储藏的功能，即成为国际结算货币、投资货币和储备货币。本质含义第一，人民币现金在境外享有一定的流通度，国际贸易中以人民币结算的交易要达到一定的比重；第二，以人民币计价的金融产品成为国际各主要金融机构包括中央银行的投资工具，以人民币计价的金融市场规模不断扩大；第三，世界多数国家接受人民币作为本国的储备货币。这是衡量货币包括人民币国际化的通用标准，其中最主要的是后两点。定义国际化货币至少要具备三项基本职能结算职能投资职能储备职能第一节人民币国际化：必然选择（一）人民币国际化的含义第一节人民币国际化：必然选择（二）人民币国际化的必然性人民币国际化的动因主要表现在：中国经济崛起奠定人民币国际化的根基人民币在周边国家和地区流通的极具增加中国经济国际化是人民币国际化的基本依据中国对外经济发展战略的调整的要求中国金融业的开放和发展是人民币国际化的保障第一节人民币国际化：必然选择（二）人民币国际第一节人民币国际化：必然选择（三）人民币国际化的重要性首先，我国国际经济发展超前，国际金融发展滞后，如果不从根本上改变这一局面，将严重影响中国未来经济发展，并从根本上制约中国长远的国际经济影响力。其次，发展国际金融，核心目标是推进人民币的国际化。人民币如果成为主要世界货币，将极大促进中国对外贸易和投资，更重要的是，我们将抢占世界经济的“制高点”并从中得到系列额外好处。再次，人民币国际化将对中国未来经济形态和世界经济竞争格局产生积极影响。第一节人民币国际化：必然选择（三）人民币国际

有利于中国金融市场的深化可促进人民币离岸市场的培育和发展可推动中国金融体系国际化可缓解货币错配的风险1234（一）人民币国际化对我国金融环境的影响第二节人民币国际化的影响有利于中国金融市场的深化可促进人民币离岸市场的培育和发第二节人民币国际化的影响

（二）人民币国际化对中国银行业的有利影响对银行业务的影响对我国银行利率的影响对我国银行利润的影响对我国银行汇率风险的影响促进银行的国际化促进商业银行的金融创新增加了商业银行经营的灵活性第二节人民币国际化的影响

（二）人民币国际化第二节人民币国际化的影响（三）人民币国际化给我国商业银行带来的挑战商业银行金融创新不足来自境外的制度及信用风险挑战银行的国际化经营不足原有组织制度的调整人民币结算规模有限竞争压力加剧第二节人民币国际化的影响（三）人民币国际化第二节人民币国际化的影响（四）结论和建议首先，应该积极推动银行的国际化经营。其次，鼓励和支持商业银行的金融创新。再次，疏通人民币回流渠道，拓宽境外人民币使用领域。最后，加强政府间的合作。第二节人民币国际化的影响（四）结论和建议首先第四章金融机构准入门槛放宽第一节金融市场准入的概论第二节金融机构准入门槛放宽第三节民营资本进入银行第四节案例：台湾民营银行第四章金融机构准入门槛放宽第一节金融市场准入的概论（一）金融市场准入的概念和内容概念是指一国的监管当局对拟设立的金融机构采取限制性的措施，是各国对各类金融机构进入的资格要求和其他限制，是对金融机构进行监管的第一道屏障。内容首先，每一成员国在具体服务部门就市场准入做出承诺时，它给予任何其他成员国的服务和服务提供者的待遇应不得低于承诺表规定的条件和限制所赋予的待遇。其次，做出市场准入承诺的部门，必须明确服务提供者的数量、服务交易或资产的总额、服务经营或服务产出的总量、具体服务部门的雇佣人员总数、服务提供者的经营形式和外国资本的最高份额的限制条件。第一节金融市场准入的概论（一）金融市场准入的概念和内第一节金融市场准入的概论（二）金融机构准入的意义金融作为现代服务业，是国民经济的命脉，其特殊性在于风险相对较大，但本质上仍属于竞争性行业，都是在竞争格局中向社会提供商品和服务。竞争最终会使供求基本平衡，多数供给和需求得到满足，还会降低价格，减少企业欺压客户的可能性，压缩寻租空间。从金融消费者保护的角度看，其重要目标是基层的消费者拥有更多的、和大中城市消费者平等的选择权。无论是提供产品还是服务，市场经济的一项基本规律就是准入自由，从而形成并动态维持竞争格局。应考虑放宽金融业特别是社区型中小金融机构的准入，以构建有效竞争的格局。第一节金融市场准入的概论（二）金融机构第一节金融市场准入的概论（三）目前我国金融体系，特别是农村金融体系存在的问题我国金融结构存在着矛盾金融组织结构和经济结构之间的矛盾国有金融机构的低效益高负担与提高市场竞争力之间的矛盾小银行和大市场之间的矛盾

这些问题放到农村，就形成了农村金融发展的困境。主要表现在农村金融体制的结构性缺陷和功能性缺陷。第一节金融市场准入的概论（三）目前我国金第二节金融机构准入门槛放宽（一）政策与法律支持环境（二）放宽金融市场准入门槛的必要性市场性的行为的要求。满足我国中小企业的融资需求。合理引导民间资本进入金融行业，可以将民间资本阳光化，有利于这部分资金的有效利用，杜绝出现一些不法的借贷行为。（三）合理引导民间资本金融金融行业完善制度引导民间资本进入金融领域处理好监管与准入的关系第二节金融机构准入门槛放宽（一）政策与法律支持环境第三节民营资本进入银行（一）民营资本进入银行（二）民营资本进入银行业的积极作用及潜在风险积极作用能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，提高资本资源的使用和配置效率。能够有效地实现产业资本和金融资本的融合，为民营资本的产业扩张奠定融资基础。潜在风险如果民营资本以组建民营银行的方式进入银行业，在成立初期，由于受到财力有限和资信不足的制约，在缺少国家信用担保和存款保险制度保障的条件下，很有可能会增加整个金融系统的风险，对此要引起高度的重视和警惕。除此之外，民营资本进入银行业还可能出现关联贷款以及由此引发的其他问题。第三节民营资本进入银行（一）民营资本进入银行第三节民营资本进入银行（三）民营资本进入银行业的方式和途径方式资本准入机构准入

（四）民营资本进入银行业的若干策略第三节民营资本进入银行（三）民营资本进入

第四节案例：台湾民营银行（一）基本情况（二）台湾地区开放民营银行设立的背景（三）台湾地区民营银行的主要经验与教训新设民营银行数量过多导致银行过度竞争民营银行公司治理不尽完善爆发危机（四）总结第四节案例：台湾民营银行（一）基本情况第五章未来银行业发展趋势第一节银行面临的挑战第二节未来银行业发展趋势第三节未来银行的产品第五章未来银行业发展趋势第一节银行面临的挑战（一）全球化发展与社会责任新挑战（二）新技术应用与社会责任新挑战（三）金融管制放松与社会责任新挑战（四）人力资源变化与社会责任新挑战第一节银行面临的挑战（一）全球化发展与社会责任新挑战第二节未来银行业发展趋势（一）全球化趋势银行国际化特征渐进性阶段性银行国际化进程阶段部分国际化走向国际化实现国际化实现全球化第二节未来银行业发展趋势（一）全球化趋势第二节未来银行业发展趋势（二）混业化趋势从全球来看，从混业到分业再到混业，是普遍规律。业内人士认为，从外部因素来看，外资投行混业经营带来的冲击已越来越大；从内部环境来看，近几年的弱市行情中，金融机构如果不扩大经营范围，开拓更多金融产品，不要说发展，生存将变得越来越难。金融机构的混业经营将成为未来一大趋势，目前已成行业共识，这也正在成为金融监管的一项重大挑战。专家指出，混业经营下的混业监管同样会成为必然趋势。第二节未来银行业发展趋势（二）混业化趋势第二节未来银行业发展趋势（三）综合化趋势综合化经营是国内商业银行战略转型的必然之路综合化经营是国际银行业发展的主流模式综合化经营是国内商业银行应对新挑战的必然要求综合化经营是重塑发展模式的重要途径国内商业银行综合化经营的现状和特征商业银行综合化经营的方向和策略商业银行综合化经营的原则选择可行的综合化经营模式第二节未来银行业发展趋势（三）综合化趋势第二节未来银行业发展趋势（四）理财业务正在成为一种趋势未来发展可能集中的方面：首先，从粗放式管理向精细化操作迈进。其次，从依附于传统业务的模式向更为独立的资产管理迈进。再次，从同质化竞争向服务、产品多样化竞争迈进。第二节未来银行业发展趋势（四）理财业务正在成第二节未来银行业发展趋势（五）小微金融我国小微企业融资缺口较大，小企业贷款占比偏低

中国小微企业金融政策支持不足，但已在不断改善

（六）风险管理第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。第四，风险管理重点由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。第五，风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变。第二节未来银行业发展趋势（五）小微金融第二节未来银行业发展趋势（七）并购浪潮（八）投资银行（九）服务更加人性化（十）金融服务设施自动化、网络化第二节未来银行业发展趋势（七）并购浪潮第三节未来银行的产品从繁到简从地理网点到EveryWhere从功能到体验从男性思维到女性情感从自身角度到用户角度未来银行产品第三节未来银行的产品从繁到简从地理网点从功能从男性第六章小微金融发展过程中遇到的风险与挑战第一节小微金融政策环境概述第二节商业银行小微金融业务发展现状第三节小微金融业务的风险与挑战第四节

小微金融的业务模式第五节

中小银行服务小微企业的优势第六节

利率市场化给小微金融带来的机遇第六章小微金融发展过程中遇到的风险与挑战第一节小微金融政策环境概述(1)小企业融资环境不断改善。(2)完善小企业的融资担保体系建设。(3)银行开展小企业金融服务得到政策支持。(4)持续对小微企业实施财税优惠并明确小微企业内涵。第一节小微金融政策环境概述(1)小企业融资环境不断改第二节商业银行小微金融业务发展现状（一）商业银行贷款仍是小微企业融资首选（二）商业银行小微金融业务有所发展小微企业贷款规模快速增长四大国有商业银行在小微贷款中依旧有绝对优势，但是占比不高股份制商业银行小微业务增长迅速外资银行和地方城商行推动小微金融业务竞争更加激烈第二节商业银行小微金融业务发展现状（一）商业银行贷款第二节商业银行小微金融业务发展现状（三）商业银行服务小微企业仍有待提升小微企业向银行融资难问题尚存三成小微企业主认为银行贷款成本高图6-2小微企业向银行贷款遇到的问题第二节商业银行小微金融业务发展现状（三）第三节小微金融业务的风险与挑战（一）小微企业的金融需求特点

一是小微企业一般缺乏合格的“硬信息”，如财务报表、抵押担保以及信用记录等；而小微企业的“软信息”，如与其他客户的交易状况、信用状况等，从小微企业自身也很难直接获得。

二是小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。

三是在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）所投入的经营成本，往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有较大的难度。第三节小微金融业务的风险与挑战（一）小微企业的金融需第三节小微金融业务的风险与挑战主要风险信用风险客户经理道德风