小额保险简要介绍

小额保险

小组成员：张怀之卓立韦尼王苏宇夏晗

2011年4月25日小额保险简介

小额保险简介定义：小额保险是一种依据保险经营原理为低收入人群提供保险保障的机制，其保险金额较少，保费较低，保险期限较短，产品形态一般是风险保障型，投保和理赔手段比较简便，基本属于微利经营。

小额保险简介从2006年，初识国际经验下的小额保险,到2007年4月，中国保监会积极申请并加入国际小额保险联合工作组,并着手推动国内农村小额人身保险发展,再到2008年6月17日保监会《农村小额人身保险试点方案》出台,两年的时间，中国保险业对小额保险认识日益加深、渐趋与国际接轨。2008年8月12日，中国人寿9省区小额保险试点的启动，作为里程碑，标志着小额保险在中国正式上路。产生背景

小额保险简介特征

1.服务对象为无力购买高额的保险保障，但又有风险转移的迫切需求的低收入人群。2.保险金额较小、费率较低，保障程度有限。3.投保和理赔的手续比较简便。4.风险集中。5.利润水平较低或很难实现盈亏平衡。6.需要政策扶持。国外发展现状及经营模式

国外发展现状及经营模式国外发展现状1、世界多数发展中国家都开展了小额保险试点工作，覆盖人口占比却较低。2、主要保险产品是信用寿险、短期寿险或健康险、养老保险；财产险、牲畜保险和针对农作物的气候险相对较少。3、信用寿险和短期寿险取得了较大范围的成功，而其他保险的运行状况并不尽如人意。

国外发展现状及经营模式1、“完全服务”(Complete-service)2、“合作一代理”(Partner-agent)

经营模式

国外发展现状及经营模式

国家开办机构覆盖人数（年份）主要产品展业方式及其它菲律宾CARD互助保险联合会（CARDMBA）580000(2003)信用伤残或人寿保险互助保险公司和小额信贷机构合作开办孟加拉国农村妇女健康保险组织12000families(2004)健康保险健康维护组织、小额保险组织开办，通过门诊销售秘鲁ServiPeru保险集团94000(2003)人寿保险，健康保险，家畜保险小额信贷组织和保险公司合作开办南非和津巴布韦美国国际集团（AIG）N.A重庆保险通过诊所销售斯里兰卡斯里兰卡互助保险（ALMAO）50000(2004)养老保险和丧葬保险小额信贷组织开办斯里兰卡亚斯如（Yasiru)互助基金24000(2004)意外伤残、死亡、疾病综合保险通过NGO和CBO管理销售孟加拉国农村妇女健康保险组织（MHIB）12000families(2004)健康保险民间健康维护组织、小额保险组织开办，通过门诊网络销售。印度克瑞那信托（Karuna)61000(2004)住院医疗保险商业保险公司开办，委托NGO代理销售印度史平登那信托（Spandana)390000(2004)信用寿险，丧偶保险，小额家财保险小额信贷组织开办国外部分国家小额保险运行概况：

国外发展现状及经营模式国外小额保险发展的成功案例1.印度2.菲律宾分类及相相关案例例分类及相相关案例例国际分类类：从国际经经验看，，小额保保险主要要的产品品类型有有小额人寿寿保险、、小额意意外保险险和小额额健康保保险三大类，，而财产产险、牲牲畜保险险和针对对农作物物的气候候险等产产品相对对较少。。国内现状状分类：：1.我国主要要分为小小额农业业和财产产保险2.小额寿险险3.小额意外外与小额额健健康保险险4.小额信贷贷保险分类及相相关案例例案例展示示分类及相相关案例例一、小额额信贷意意外伤害害保险：：案例：被被保险人人韩全林林，2008年10月10日在石门门信用社社贷款30000元，一并并购买《国寿小额额贷款保保险》1份，年交交保费99.86元。2008年11月21日，韩全全林驾驶驶的摩托托车发生生车祸，，身体高高度残疾疾。中国国人寿保保险公司司苍溪支支公司根根据《国寿小额额贷款保保险》条款之规规定，及及时赔付付第一受受益人石石门信用用社残疾疾保险金金33286.93.元，用于于偿还该该户贷款款本息，，致使该该户贷款款未受损损失。分类及相相关案例例二、小额额团体意意外伤害害保险案例：2009年12月28日，农户户韩玉祥祥投保了了国寿小小额意外外伤害保保险，年年缴费30元，保险险金额11000元。就在在保单刚刚生效的的2009年12月29日夜间，，韩玉祥祥在家中中为其喂喂养的两两头小牛牛烤火时时，不幸幸将下身身烧着，，造成严严重烧伤伤，后经经邢台市市桥西司司法医学学鉴定，，其三度度烧伤达达27.5%。韩玉玉祥向中中国人寿寿任县支支公司报报了案，，任县支支公司迅迅速进行行了查勘勘，在事事实清楚楚、责任任明确的的情况下下给予了了及时理理赔。分类及相相关案例例2009年龙游县新型农村合作医疗保障条款第二款参保条件。本县户籍的城乡居民均可以户为单位参加新型农村合作医疗或城镇居中民基本医疗保险。已参加城镇职工基本医疗保险的人员不得参加新型农村合作医疗和城镇居民基本医疗保险。第四款缴费标准、日期与保障期限。基本保障型年个人缴费标准40元，大病保障型年个人缴费标准160元，学生保障型年个人缴费标准60元。保险期限为一年。第五款保险责任

（一）门诊医疗费用补偿标准。在本县级以下合作医疗定点医院就诊后，其门诊医疗费用（指可报医疗费用，下同）按30%的标准给予报销，并实行当场结报，上不封顶。其中在县人民医院、县中医院、县妇保院本部和在县外医院就诊的门诊医疗费用不列入合作医疗基金支付范围。

（二）基本保障型住院医疗费用补偿标准。2009年“基本保障型合作医疗”住院医疗费用（指可报医疗费用，下同）起付线标准为500元，超过起付线标准的住院医疗费用实行分段计算，累加补偿，每人每年累计补偿最高限额为4万。具体分段补偿比例为：起付线标准以上至2000元部分补偿30%；2001元及以上部分补偿55%。

（三）大病保障型住院医疗费用补偿标准。2009年“大病保障型合作医疗”住院医疗费用起付线标准500元，超过起付线标准的住院医疗费用实行分段计算，累加补偿，每人每年累计补偿最高限额为8万元。具体分段补偿比例为：起付线标准以上至2000元部分补偿35%；2001元至10000元部分补偿60%；10001元及以上部分补偿85%。

案例：五五保户余余华庭今今年69岁，近年年来饱受受食道癌癌折磨。。最近，，他在舒舒城县第第二人民民医院做做了手术术，花费费1.65万元，因因参保新新农合而而报销9000多元。之之后，他他又申请请了大病病救助，，获得救救助款3500元。国内发展展现状及及问题及及建议国内发展展现状及及问题及及建议我国保监监会于2007年5月专门成成立了农农村小额额人身保保险课题题组并决决定于2008年8月率先在在江西、、河南、、四川、、甘肃等等九省区区的县以以下农村村启动了了农村小小额保险险的试点点，标志志我国小小额保险险的正式式问世。。截至2009年9月，小额额保险试试点工作作扩展到到19个省区，，农村小小额人身身保险新新增覆盖盖人数超超过704万人人，，提提供供风风险险保保障障1367亿元元。。目目前前我我国国的的小小额额保保险险产产品品主主要要是是人人身身意意外外伤伤害害险险和和定定期期寿寿险险。。发展展现现状状国内内发发展展现现状状及及问问题题及及建建议议国内内小小额额保保险险发发展展存存在在的的问问题题1.保险险公公司司3.环境境限限制制2.农民民国内内发发展展现现状状及及问问题题及及建建议议缺乏进入农村市场的积极性产品设计不能满足农民的需求1.保险险公公司司国内内发发展展现现状状及及问问题题及及建建议议2.农民民农民收益不稳合同意识不强保险意识薄弱

国内内发发展展现现状状及及问问题题及及建建议议3.环境境限限制制服务网点少、销售渠道单一

缺乏完善、规范的法律约束

国内内发发展展现现状状及及问问题题及及建建议议国外外小小额额保保险险发发展展经经验验：：从国国际际经经验验看看,小额额保保险险取取得得成成功功的的关关键键在在于于低低廉廉的的保保费费与与充充分分的的保保障障。。如如果果不不能能有有效效降降低低成成本本,处理好低低保费与与充分保保障之间间的关系系,小额保险险保费规规模快速速扩张与与有效提提高保险险公司经经营效益益之间的的矛盾很很可能使使小额保保险业务务出现昙昙花一现现的局面面。国内发展展现状及及问题及及建议1、加大小小额保险险业务的的政策支支持2、重视险险种设计计3、增设农农村机构构