当前担保业面临突出问题与其对策探讨-黄倬炜

目录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要四、盈利模式分析第一页，共39页。担保行业发展轨迹

1995年《中华人民共和国担保法》

1995年6月30日第八届全国人大会常务委员会第十四次会议通过，并于1995年10月1日起施行。

1999年《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》根据1998年底中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，国家经贸委研究起草了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》。

2003年《中华人民共和国中小企业促进法》

2002年6月29日第九届全国人大常委会第二十八次会议通过，并于2003年1月1日起施行。

2010年《融资性担保公司管理暂行办法》

2010年3月8日，银监会、国家发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、国家工商总局联合制定并发布了国务院2010年第3号文《融资性担保公司管理暂行办法》。第二页，共39页。（一）“八大管”的背景和要务核心1.“八大管”的背景经国务院法制办批准，银监会、发改委、工信部、财政部、商务部、人民银行、工商总局联合发布“七三八三”令。防范金融风险——银行风险——社会稳定金融海啸担保发生的问题加强监管2.要务核心第三页，共39页。（二）中小企业担保与融资性担保“管理暂行办法”颁布后的担保机构定位中小企业担保融资性担保政策性担保政策性担保是指国家政策所积极倡导并给予政策扶持的担保，面向所有担保机构。非融资类中小企业担保都不属于政策性担保，如保函、各类理财产品担保。虽属融资性担保业务但服务对象并非中小企业的也不属于政策性担保范围，只有面向中小企业的融资性担保才属于政策性担保。第四页，共39页。（三）中小企业信用担保的风险层次担保机构、银行都无法解决其融资问题的中小企业通过担保获得银行信贷的客户银行直接客户担保机构、银行都无法解决其融资问题的中小企业通过担保获得银行信贷的客户银行直接客户通过担保上边界下边界中小企业信用担保风险层级边界下移第五页，共39页。风险管理核心——“管理人”（四）担保机构的队伍建设与管理要求三元文化的合一对管理者的风险素质要求对项目经理的风险素质要求事业心专业性责任感敏感度教育背景职业背景逻辑思维分析能力习性爱好自我约束能力“管理人”的两层含义——管理者与被管理者第六页，共39页。（五）以风险文化为核心的企业风险文化建设企业文化的体现员工自觉劳动意识、成就感优越感、上进心、工作信心与企业发展信心等。全员工作中自觉的行为取向营造的必要性、写照的客观性力求简明，褒贬明明白白三元文化的合一担保企业文化风险文化的衡量违规心理、错失心理的程度。企业文化第七页，共39页。（六）“四全”风险管理全新的风险管理手段和方法全员参与的风险管理全过程的风险控制全面的风险意识1243

2003年《“四全”风险管理体系》荣获第四届深圳市企业管理现代化创新成果一等奖

2004年《中小企业信用担保风险管理体系的构建》荣获国家级企业管理现代化创新成果一等奖

“四全”风险管理体系第八页，共39页。（七）“四全”风险管理“四全”风险管理体系风险防范风险化解风险预防风险识别风险控制风险转移风险分散风险处理风险补偿资信评估信息征集风险文化制度建设体制定位组织架构期限结构多样化额度结构多样化业务品种多样化行业分布多样化预设处理制度柔、刚策略风险处理原则外部补偿内部补偿风险分担互助担保反担保再担保尽职调查项目管理控制功能协调功能预警功能统计功能计算机平台实现第九页，共39页。目录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要四、盈利模式分析第十页，共39页。（一）风险控制架构-布局安排布局安排对象专业化工艺专业化混合专业化第十一页，共39页。（一）风险控制架构-机构设置-融资性担保为主营业务融资担保公司典当行小额贷款公司创业投资公司其他子公司下设子公司框架设计第十二页，共39页。（一）风险控制架构-机构设置-非融资性担保为主营业务非融资担保公司工程保证担保公司融资担保公司创业投资公司典当行下设子公司框架设计第十三页，共39页。（一）风险控制架构-评审委员会组成职能隶属项目评审委员会第十四页，共39页。（二）项目评审制度项目经理受理申请项目经理尽职调研评审会评审签订合同通知银行放款保后检查企业还款部门评审反担保落实核心决策环节一次评审的风险评价第十五页，共39页。（三）项目评审制度分类评审回避制度复议制度评审报告预审制度AB角制度分级制度核证制度法定人数稽核制度次序制度定时制度协调制度否决制度公议制度主持制度记录制度专家制度第十六页，共39页。（四）项目评审制度审核把关方案优化作业检验重大信息核正对接银行互动提高功能第十七页，共39页。（五）项目点评制度前车之鉴他山之石亡羊补牢第十八页，共39页。目录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要四、盈利模式分析第十九页，共39页。信贷市场担保及其外延工程市场担保及其外延资本市场担保及其外延（一）作业层的风险控制要点三个市场第二十页，共39页。1.信贷市场担保及其外延业务的风险要点信贷市场担保及其外延业务贷款、票据（承兑）、贸易融资、项目融资、信用证等外延：小贷、典当、委托贷款、专项资金等重点关注：贸易融资（真实性、有利可图、封闭操作）第二十一页，共39页。2.工程市场担保及其外延业务的风险要点工程市场担保及其外延业务工程担保与风险投标保函

预付款保函

履约保函

支付保函

其他工程性保函

外延：

税款保付海关保证金诉讼保全理财产品保函第二十二页，共39页。3.资本市场担保及其外延业务的风险要点集合票据、集合信托、公司债、私募债外延：担保+投资（直接+间接、债权+股权）公司债：评级AA以上无需担保，根据利差收费私募债：明辨企业借款真实目的第二十三页，共39页。3.资本市场担保及其外延业务的风险要点集合担保产品集合的增信问题集合的级差问题时间效应批处理集合发债集合中票集合短融集合担保产品的风险要点集合信托

第二十四页，共39页。目录一、理念层的思考二、制度层的设计三、作业层的制要四、盈利模式分析第二十五页，共39页。（一）担保机构收益结构担保保费收益委托贷款收益投资性收益其他收益担保机构收益结构第二十六页，共39页。（二）担保保费收益分析1.组成融资性担保保费收益非融资性担保保费收益评审费收入第二十七页，共39页。（二）担保保费收益分析2.融资性担保保费收入分析（1）边界条件A.获得许可证B.签约银行认可C.缴交保证金D.风险分担E.单笔最高限额F.总量限额G.提取两项拨备H.税赋减免第二十八页，共39页。（二）担保保费收益分析2.融资性担保保费收入分析（2）影响收益的因素A.担保金额B.担保费率C.担保周期D.收费方式E.保证金比例F.税赋减免G.在保责任余额第二十九页，共39页。（二）担保保费收益分析2.融资性担保保费收入分析（3）定位与选择政策取向利润取向收益取向经营团队取向股东取向第三十页，共39页。（二）担保保费收益分析3.非融资性担保保费收入分析（1）边界条件A.签约银行认可B.缴交保证金或可说，无边界条件。第三十一页，共39页。（二）担保保费收益分析3.非融资性担保保费收入分析（2）影响收入的因素A.担保金额B.担保费率C.担保周期D.收费方式第三十二页，共39页。（二）担保保费收益分析3.非融资性担保保费收入分析（3）利弊分析拨备补贴减免税第三十三页，共39页。（三）委托贷款（1）边界条件A.自有资金（净资产？）B.通过银行放贷C.项目自选D.风险自担E.收取利息（银行代为）F.支付费用（手续费）G.最高利率限制H.严禁揽存委贷、集资委贷1.委托贷款收益第三十四页，共39页。（三）委托贷款（2）影响收益的原因A.委贷金额B.贷款利率C.贷款时间D.收费方式1.委托贷款收益（3）注意要点流动性安排政策的限制性规定第三十五页，共39页。（四）投资性收益1.股权（合作）投资收益（1）边界条件A.长时间、大面积的融资担保B.有一批成长性客户C.认同你的服务，希望进一步得到你的支持D.能提出合理的担保投资组合方案E.20%净资产限制第三十六页，共39页。（四）投资性收益1.股权（合作）投资收益（2）影响收益的因素A.股权比例B.每股价格C.IPO的时间安排D