人寿保险单设计

第二节人寿保险单的设计一、寿险商品的特征人寿保险是以人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的一种保险。1、储蓄与保障并重：生存保险：储蓄；死亡保险：保障；生死合险。2、契约时间长：因此需求不是很迫切，需要引导。3、可被替代：社会保险覆盖广，提供年金水平高，则对商业寿险需求低。4、需求弹性高：保险价格对寿险需求影响大。5、寿险商品层次分明。台湾学者：梁百霖把寿险商品分三层次：第一层次：核心商品（最本质的层次，最需要的）投资工具，爱心责任，社会地位经济能力。第二层次：有形商品生活保障、退休养老、疾病养老、住院、伤害医疗、分红、储蓄、子女教育。保险单的设计就是把核心商品转换成有形商品。第三层次：引申商品促销赠品、售后服务、保户活动、参与经营、各项福利。保单设计在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高寿险商品的价值感。二、影响寿险保单设计的因素

寿险商品已由销售导向迈向顾客导向，整体行销以顾客为中心。（图11－2）1、经济因素：目前人们从储蓄、保障向投资型险种转换。国家金融制度（美国居民通过股票投资准备养老费）2、政策、制度因素国家政策是否鼓励寿险发展，寿险基金的运用限制，利率、保险基金投资政策的影响，社会保障制度（企业和个人承担责任的多寡等）。3、社会、文化因素消费意识（维权→高质量保险商品）、家庭结构变化4、技术医疗、投资水平、精算等。5、法律。生命表选择、利率、投资基金运用规定等。三、人寿保险的主要条款（一）不可抗辩条款（不可争条款）人寿保险合同大都是长期合同，则投保人的告知义务是有时间限制的。保险人只能在1至2年内可以投保人告知不实为理由解除合同－－－可抗辩期。超过则进入不可抗辩期。第53条投保申报的被保险人年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。各国规定不同:“不可抗争条款”的适用所致纠纷案

【案情介绍】

1993年10月，肖某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。1994年4月，保险公司的业务员到肖某所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。肖某在得知了有关保险内容后，便要求为自己投保简身险，并当即填写了投保单，保险期限15年，每月保费24元，保额为5000元，起保日期为1994年4月14日，肖某还在健康询问栏中填写了“健康”字样。此后，肖某一直按时交纳保险费。1997年9月4日，肖某之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司报案登记，并填写了出险通知书，要求死亡给付。

保险公司接到报案后进行了调查，发现被保险保前患有严重肺气肿，并且是因患病而提前病退，这显然是不符合简身险的投保条件：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人。肖某在“健康状况”一栏中故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，违反了《保险法》第16条的规定，而且肖某所隐瞒的事实，是足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的重要事实。肖某死于肺心病，这与其曾患的肺气肿有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的，肖某之子则提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。对此案，保险合同当事人双方的分歧颇大。

美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。我国《保险法》对此未作规定，便依条款约定，而条款中的除外责任明白无误地写着：“投保人或被保险人对投保隐瞒或欺骗行为”属于除外责任，因此，保险公司对此案拒赔有其法律依据.

【案例分析】

本案争议的焦点在于什么是不可抗争条款?我国《保险法》对此是如何规定的?按照《保险法》应怎样处理该案?

不可抗争条款指的是在人寿保险和健康保险合同中，投保人未履行如实告知义务而订立合同，经过一定期限(一般为两年)后，保险人不得以投保人或被保险人违反最大诚信原则为由，解除保险合同或拒绝承担保险责任。也就是说，超过了两年，既使查明投保人采取隐瞒、欺诈手段订立了保险合同，保险人也无权解除保险合同。

人寿保险和健康保险条款的费率设计是以一定的年龄、健康状况，所从事的职业为依据的，但在保险活动的实务中，如果是保额较低，往往不体检，不去调查核实，只要求投保人在投保时如实告知保险人所询问的内容即可。《保险法》第16条关于保险人的说明义务和投保人的告知义务及违反告知义务的法律后果的规定表明，双方当事人的义务是法定义务而非约定义务，全面履行自己的义务是订立合法有效的保险合同的前提。

确切地讲，《保险法》第16条更多地体现了保护保险人的合法权益。在国外，一般来讲，对保险人的这项权益的保护是有所限制的，即保险公司只能在一定期限内(通常为两年)行使这项权利。在此期间，保险公司只要查明真相，均可行使保险合同解除权，超过了这个期限就意味着保险公司主动放弃了保险合同解除权。美国法律规定：要约人不管是由于过失，还是故意甚至欺诈订立了合同，只要过了不可争议期间，即为不可抗争。英国、法国、日本等国保险法都有不可抗争条款的规定。加拿大的保险法律也有不可争之规定，但规定“若有欺诈行为，不论契约经过期间如何，均为可争”，即只要是有欺诈行为的，就不适用不可抗争条款。

一般而言，不可抗争条款包括的范围，指的是年龄和健康。我国在不可抗争条款规定中，对年龄的误报是有明确说法的。《保险法》第53条第1款规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。”即年龄误报超过了二年，保险人不能行使合同解除权；而对于保险实务中争议最多的“健康”情况不如实告知，我国的《保险法》则无相应规定，并在现有的寿险、健康险条款中，对健康均未有不可抗争的内容。

肖某某之之子子以以保保险险合合同同的的订订立立超超过过了了二二年年为为由由，，虽虽然然有有健健康康不不如如实实告告知知的的情情节节，，保保险险公公司司也也不不能能因因此此行行使使合合同同解解除除。。尽尽管管在在国国外外许许多多国国家家规规定定，，对对健健康康的的未未如如实实告告知知只只要要过过了了一一定定期期限限，，保保险险人人就就将将丧丧失失保保险险合合同同解解除除权权，，甚甚至至我我国国的的保保险险理理论论界界对对此此规规定定也也不不采采取取排排斥斥的的态态度度，，在在一一些些教教科科书书中中，，也也对对这这一一问问题题作作了了阐阐述述，，但但是是，，在在我我国国的的保保险险业业务务中中，，还还没没有有明明确确的的法法律律依依据据。。《《保保险险法法》》第第3条条规规定定：：““在在中中华华人人民民共共和和国国境境内内从从事事保保险险活活动动，，适适用用本本法法。。””那那么么，，我国国《《保保险险法法》》对对此此未未作作规规定定，，便便依依条条款款约约定定，而而条条款款中中的的除除外外责责任任明明白白无无误误地地写写着着：：“投投保保人人或或被被保保险险人人对对投投保保隐隐瞒瞒或或欺欺骗骗行行为为””属属于于除除外外责责任任，因因此此，，保险险公公司司对对此此案案拒拒赔赔有有其其法法律律依依据据。。（二二））不不丧丧失失价价值值条条款款（（不不丧丧失失价价值值任任选选条条款款））保费＝支支付保险险人的费费用＋责责任准备备金（现金价价值）含义：保单所有有人享有有现金价价值的权权利，不因保险险效力的的变化而而丧失。。在缴付一一定时期期的保费费后都具具有现金金价值。。保单所有有人可以以任选一一个方案案享用其其保单的的现金价价值。《保险法法》有关关解除合合同、保保险人不不承担给给付保险险金责任任的规定定中，均有“退退还保险险单现金金价值””的字样样。处理保单单现金价价值的方方式保单贷款款申请退保保：退保保金。申请变更更为“减额交交清保险险”：保险金金额降低低，保险险期间与与其他保保险内容容不变，，投保人人不用再再续交保保险费。。申请变更更为“展期定定期保险险”：保险金金额不变变，保险险期间缩缩短，投投保人不不用再续续交保险险费。（三）宽宽限期条条款（交交付保险险费的宽宽限条款款）目的：方方便投保保人、不不轻易失失效效力：合合同仍有有效。在宽限期期内发生生保险事事故时，，保险人人可以在在应付的的保险金金中扣除除欠缴的的保险费费。第57条条合合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人超超过规定的期期限六十十日未支付当当期保险险费的，，合同效力力中止，或者由由保险人人按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。。（四）复复效条款款未如期交交付保费费而导致致合同效效力中止止或失效效后，可可重新订订立合同同，或恢恢复原合合同。复效条款款：保单单中规定定的恢复复原保险险合同的的办法。。寿险中投投保人在在保单停停效后一一段时间间（2年年）有权权申请恢恢复保单单效力，，复效后后不改变变原合同同的一切切权利和和义务，，只是对对原合同同的恢复复，停效期间间的保险险事故不不承担，保险期期间的起起止仍以以以前为为准，不延长停停效期间间的时间间。复效条件件：（防防止逆选选择）有时间限限制2年年复效时，，仍负有有告知义义务补交停效效期间的的保费连连同利息息如原保单单有贷款款，必须须先归还还贷款，，无力归归还必须须办理新新的借款款手续。。第58条条依依照前条条规定合合同效力力中止的的，经保保险人与与投保人人协商并并达成协协议，在在投保人人补交保保险费后后，合同同效力恢恢复。但但是，自自合同效效力中止止之日起起二年内内双方未未达成协协议的，，保险人人有权解解除合同同。（五）年年龄误报报条款若年龄有有误，保保险金额额按实际际年龄要要调整如某人35岁投投保20000元普通通终身寿寿险，年年龄误报报为34岁。年龄：35岁34岁保费：20元19元则支付19/20保险金金额若误报为为36岁岁,则可可退还多多交保费费。实务中，，往往是是在保险险事故发发生后或或者年金金保险开开始给付付时才核核实被保保险人的的年龄。。一般年龄龄误报不不属于不不可抗辩辩条款，，但中国国法律将将其列入入不可抗抗辩条款款。（六）自自杀条款款自杀条款款是关于于被保险险人自杀杀时间上上的限制制的条款款。一般处理理方法：：将自杀杀作为责责任免除除条款，，主要是是为了避避免蓄意意自杀者者通过保保险方式式谋取保保险金，，防止道德危险险的发生。但是，自杀毕竟是死死亡的一种，，保险公司用用以计算保险险费的死亡率率中包括了各各种死亡因素素，其中也包包括自杀。领取死亡保险险金的是受益益人，完全免免除保险人的的责任，会给给受益人的生生活带来很大大的困难。而且，大多自杀是一一时冲动产生生的，很少有有人在投保时时就计划好2年之后自杀杀。即使当初初有这种想法法，2年之后后思想往往也也会发生变化化。所以，为达成成一种平衡，，自杀条款规规定了一个“二年”的期期限。第六十五条以死亡为给付付保险金条件件的合同，被被保险人自杀杀的，除本条条第二款规定定外，保险人人不承担给付付保险金的责责任，但对投投保人已支付付的保险费，，保险人应按按照保险单退还其现金价价值。以死亡为给付付保险金条件件的合同，自成立之日起起满二年后，如果被保险险人自杀的，，保险人可以以按照合同给给付保险金。。复效合同的自自杀条款效力力计算【案例】刘某为自己购购买了一份终终身寿险保单单，合同成立立并生效的时时间为1999年3月1日。因李某某未履行按期期交纳续期保保费的义务，，此保险合同同的效力于2000年5月2日中止止。2001年5月1日，李李某补交了其其所拖欠的保保险费及利息息。经保险双双发协商达成成协议，此合合同效力恢复复。2001年10月10日日，李某自杀杀身亡，其受受益人便向保保险公司提出出给付保险金金的请求。而而保险险公公司司则则认认为为““复复效效日日””应应为为合合同同效效力力的的起起算算日日，，于于是是便便以以合合同同效效力力不不足足2年年为为理理由由予予以以拒拒赔赔。双双方方遂遂引引起起保保险险纠纠纷纷。。【分分析析】】自杀杀条条款款和和复复效效条条款款是是人人寿寿保保险险单单中中常常见见的的条条款款。。我我国国《《保保险险法法》》第第六六十十六六条条规规定定：：““以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的的合合同同，，自自成成立立之之日日起起满满2年年后后，，如如果果被被保保险险人人自自杀杀的的，，保保险险人人可可以以按按照照合合同同给给付付保保险险金金。。””第五五十十九九条条规规定定：：合合同同效效力力中中止止之之日日起起2年年内内，，经经保保险险人人与与投投保保人人协协商商并并达达成成协协议议，，在在投投保保人人补补交交保保险险费费后后合合同同效效力力恢恢复复。。那么么，，复效效合合同同的的自自杀杀条条款款效效力力究究竟竟是是从从合合同同成成立立日日算算起起，，还还是是从从复复效效日日算算起起呢呢？？对此此《《保保险险法法》》并并末末作作出出明明确确规规定定。。但但，，既既然然是是商商业业性性保保险险合合同同，，在在不不违违背背法法律律和和社社会会公公共共利利益益的的前前提提下下就就应应该该以以体体现现保保险险双双方方的的起初意思表表示为准，，即应以合合同成立日日为准，原因如下：：(1)既然然《保险法法》和合同同本身均末末对复效保保单的自杀杀条款起算算日作出规规定，那么么根据《保保险法》第第三十一条条规定，对对于合同条条款中保险险人与投保保人、被保保险人或者者受益人发发生争议时时，人民法院或或者仲裁机机关应当做做有利于被被保险人和和受益人的的解释，以以切实维护护其合法权权益。(2)合同同效力的“中止”不不同于“终终止”。“终止””是保险合合同效力的的绝对失效效，而“中中止”仅仅仅是合同效效力的暂时时中断即暂暂时失去效效力，而非非永久性失失去效力。。当投保人与与保险人达达成协议并并补交了保保费及利息息后，合同同效力恢复复。根据《合同同法》的相相关原理，，所有原条条款包括自自杀条款在在内，若没没有特别约约定的情况况，其效力力应该回溯溯到合同成成立之日，，因此将自杀条款的的效力起算算日延后是是不合理和和显示公平平的。故本案中保保险合同的的自杀条款款效力该从从合同成立立日算起，，并且已满满2年期限限，保险公司应应按合同给给付保险金金。（七）保险险单转让条条款不能变更被被保险人，，如转让且且需书面通通知保险人人。如转让或用用作借款抵抵押。保险人在因因不知转让让的事实而而将保险金金给付原受受益人时，，不付任何何责任。（八）保单单贷款条款款投保人可以以以具有现现金价值的的保险单作作为质押，在现金价价值数额内内，向其投投保的保险险人申请贷贷款，习惯惯上称为保单贷款。质押是一种种担保形式式，它分为为动产质押押和权利质质押。保单质押属属于权利质质押。因保保单单贷贷款款会会影影响响保保险险人人的的资资金金运运用用，，有有可可能能使使保保险险人人减减少少资资金金收收益益，，因因此此投投保保人人需需承承担担合合同同约约定定的的贷贷款款利利息息。。以死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的保保险险合合同同，，非非经经被被保保险险人人同同意意，，投投保保人人不不得得将将保保险险单单进进行行质质押押。。（九九））自自动动垫垫缴缴保保费费条条款款投保保人人可可以以在在投投保保时时或或保保险险费费宽宽限限期期期期满满前前书书面面声声明明，，在在分分期期保保险险费费于于超超过过宽宽限限期期仍仍未未交交付付时时，，将将保保险险单单当当时时的的现现金金价价值值作作为为续续期期保保险险费费进进行行垫缴缴。此项项垫垫缴缴的的保保险险费费，，投投保保人人要要在在一一定定时时期期内内予以以偿偿还还并并补补交交利利息息。（十十））红红利利任任选选条条款款投保保人人如如果果投投保保了了分分红红保保险险，，保保单单所所有有人人便便可可享享受受红红利利分分配配。。保单单红红利利来来源源：：死差差益益：：预预定定死死亡亡率率与与实实际际死死亡亡率率间间的的差差异异所所致致；；费差差益益：：实实际际费费率率与与预预定定费费率率间间的的差差异异所所致致；；利差差益益：：预预定定利利率率与与实实际际利利率率间间的的差差异异所所致致；；保单红红利分分配方方式：：现金给给付抵缴保保费积累生生息增加保保额（十一一）受受益人人条款款受益权权的取取得是是被保保险人人或投投保人人在保保险合合同中中指定定的。。投保保人指指定或或变更更受益益人的的须经经被保保险人人同意意。受益权权对某某一具具体受受益人人来说说是一一种不不确定定的权权利。。类似似于期期权受益人人是可可以变变更的的；受益人人是否否能够够享有有受益益权也也取决决于