个人金融业务与产品开发

个人金融业务与产品开发主讲人：上海理工大学中小银行研究中心主任朱耀明

教授1简历：1963年—1967年

上海财经大学会计统计学系本科1967年—1978年上海电化厂（现氯碱股份公司）财务科、计调科工作1978年—1981年

中国人民大学工业经济专业研究生获得优秀研究生称号1981年——中国纺织大学（现东华大学）、上海理工大学任教1991年—1995年原国家教委管理专业教学指导委员会委员2朱耀明教授先后出版了多部专著、教材，和发表了一百余篇学术论文，如其中有：1、劳动合同制简论，22万字，天津科学技术出版社，1990年3月2、企业集团概论，25万字，中国经济出版社，1991年5月3、产业经济研究，30万字，中国纺织大学出版社，2000年4月4、金融概论（第三版），32.5万字，立信会计出版社，2001年8月5、国际金融学，参编，本人编著10.5万字，百家出版社，2001年2月6、财政与金融（第三版），主编，本人编著30万字，高等教育出版社，2002年7月7、国际会计与财务系列教材：管理会计，参编，本人编著25万字，上海教育出版社，2003年3月3专业领域：货币金融理论银行金融管理财务会计产业经济学41.个人金融业务的种类和内容1.1储蓄存款1.2个人贷款（消费贷款）住房贷款汽车贷款助学贷款旅游贷款51.4结算和代理业务个人支票个人外汇票据托收代发工资代理收费代售保险、基金代理销售和兑付国债

1.3信用卡61.5出境金融服务1.个人存款证明书2.个人购售汇3.旅行支票4.个人外汇携带证5.现金汇票6.环球汇兑一日通7.速汇金8.光票托收72.发展个人金融业务的意义2.1银行业发展的大趋势2.2经济格局转变的要求2.3参与市场竞争的要求2.4银行生存与发展的要求2.5银行应承担的社会责任1.6个人理财业务8年度存款非存款总计股票投资信托保险年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.412.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美国家庭金融资产构成91985198619871988198919901991消费者信贷18.218.818.618.718.718.418.0信用卡信贷4.34.85.05.25.45.45.5其他13.914.013.613.513.513.012.5住宅贷款12.012.313.415.216.217.919.9合计30.231.132.033.934.936.337.9美国银行业贷款余额中个人信贷的比率103.银银行行新新产产品品的的开开发发3.1什什么么是是新新产产品品3.1.1.银银行行产产品品及及其其特特征征商业业银银行行的的产产品品是是商商业业银银行行向向市市场场提提供供的的能能满满足足人人们们某某种种欲欲望望和和需需要要的的，，与与货货币币连连结结在在一一起起的的一一切切服服务务。。113.银银行行新新产产品品的的开开发发（1）无形性（2）不可分性（3）同质性（4）易模仿性123.银银行行新新产产品品的的开开发发3.1.2.银银行行产产品品的的层层次次（1）核心产品（2）基础产品（3）扩展产品133.1.3金金融融新新产产品品是指指商商业业银银行行为为了了适适应应市市场场新新需需求求而而开开发发的的、、与与原原来来的的产产品品有有着着明明显显差差异异的的一一切切产产品品。。143.2开开发发新新产产品品的的目目标标1.扩扩大大产产品品销销量量2.开开拓拓新新市市场场3.降降低低经经营营成成本本153.3新新产产品品开开发发的的方方法法1.改改造造法法2.延延伸伸法法3.组组合合法法4.创创新新法法5.移移植植法法163.4新新产产品品开开发发的的步步骤骤与与过过程程案例：存贷款混合账户174.主主要要业业务务介介绍绍4.1个个人人信信贷贷4.1.1种种类类与与内内容容住房房贷贷款款汽车车贷贷款款助学学贷贷款款新产产品品易易贷贷通通184.1.2个个人人贷贷款款的的特特点点（1）利率水平高（2）规模周期性（3）借款人对利率缺乏敏感性194.1.3个个人人信信贷贷的的信信用用分分析析4.1.4个个人人贷贷款款的的风风险险管管理理案例例：：汽汽车车贷贷款款风风险险分分担担方方式式（1））直直客客式式（2））间间客客式式20保险险公公司司银行行经销销商商1212汽车车价价值值跌跌损损风险险、、质质量量风风险险等等个人人清清偿偿风风险险汽车车消消费费信信贷贷总总体体风风险险由由经经销销商商、、银银行行、、保保险险公公司司分分担担风险险状状态态信信号号显显示示过过程程汽车车消消费费信信贷贷行行为为的的总总体体风风险险21对策策（1））完完善善个个人人信信贷贷保保证证制制度度（2））建建立立以以资资信信评评估估为为基基础础的的个个人人贷贷款款决决策策机机制制（3））建建立立客客户户信信息息档档案案库库224.1.5我我国国个个人人信信贷贷发发展展的的前前景景4.2信信用用卡卡业业务务4.2.1银银行行卡卡种种类类贷记记卡卡（（信信用用卡卡））借记记卡卡储值值卡卡234.2.2信信用用卡卡的的功功能能存取取现现金金功功能能消费费贷贷款款功功能能转帐帐结结算算功功能能汇兑兑功功能能4.2.3我我国国银银行行信信用用卡卡业业务务发发展展的的前前景景244.3个个人人理理财财服服务务4.3.1个个人人理理财财服服务务含含义义4.3.2个个人人理理财财种种类类、、内内容容4.3.3个个人人理理财财的的品品牌牌4.3.4我我国国银银行行个个人人理理财财服服务务的的发发展展前前景景25各银银行行个个人人理理财财业业务务得得票票率率银行名称业务品种得票数招商银行金葵花10中国银行外汇买卖业务8中国交通银行电话银行、手机银行7中国建设银行一站式服务5中国农业银行贵宾卡5汇丰银行卓越理财4中信实业银行理财宝3浦发银行VIP计划3其他4264.4电电子子银银行行服服务务4.4.1个个人人自自助助银银行行4.4.2个个人人电电话话银银行行4.4.3手手机机银银行行4.4.4电电话话委委托托买买卖卖股股票票、、债债券券、、基基金金4.4.5