保险学 第五章

第5章保险的基本原则第一节保险利益原则一、保险利益与保险利益原则的含义保险利益(条)必须是合法的利益B.必须是客观上能确定的利益C.必须是经济上的利益保险利益原则的含义险利益，保险合同也随之失效。二、各类保险的保险利益财产保险的保险利益具体包括以下几方面权利：(1)财产所有权；(2)财产经营权、使用权、承运权与保管权；财产抵押权和留置权量人身保险的保险利益第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。责任保险的保险利益责任保险的保险标的是被保险人依法（或合同）民事损害的经济赔偿责任。投保人与其所应负的民事损害的经济赔偿责任之间的法律关系便构成了责任保险的任者，都可以投保责任保险。信用保证保险的保险利益信用保险的保险标的是各种信用行为。当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买保险，称之为信用保险；也可以要求义务人以其自己的信用为标的购买保险，称之为保证保险。三、保险实践中保险利益的不同时效财产保险保险利益的时效订立合同——合同履行——保险事故出现——损失发生赔偿保险金。人身保险保险利益的时效：订立合同时四、坚持保险利益原则的意义可以防止赌博行为的发生可以防止道德危险的发生2节最大诚信原则一、最大诚信原则的含义偿因此而受到的损失。二、最大诚信原则的主要内容告知形式表现形式通常分为口头告知和书面告知；保证作为、某种事态的存在或不存在而做出的承诺或确认。保证的类型根据保证存在的形式，保证可分为明示保证和默示保证。弃权与禁止反言弃权：是指保险当事人主动放弃自己在保险合同中可以主张的某种权利。这项权利。三、违反最大诚信原则的法律后果违反告知义务投保人故意未履行如实告知义务保险人有权解除合同,对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。注意：该款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日行使而消灭。或者给付保险金的责任。解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。但：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。违反保证（1）投保人或被保险人违反保证的法律后果(2)保险人违反保证的法律后果第3节近因原则一、近因原则的概念近因的含义及其判定方法是在时间上或空间上与保险损失最近的原因。近因的判定方法①顺序法，即从原因推断结果；②倒推法，即从结果推断导致该结果的原因。近因原则的含义：是指如果造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担赔付二、近因原则的运用单一原因致损例如：某人身意外伤害险被保险人患癫痫病多年，在保险期内一次癫痫病发作时溺水身亡。此时导致被保险人溺水身亡的近因是什么？保险人是否负有赔付责任？多种原因同时发生共同致损1）若该多种原因均属保险责任：在保险责任范围内全责赔付2)若该多种原因均属除外责任：不承担任何赔偿责任。3）若该多种原因既有保险责任又有除外责任：如果保险责任与除外责任所造成的损失能够划分，保险人只对保险责任所引起的损失进行赔偿；如果保险责任与除外责任所造成的损失不能划分，保险人可以有两种选择：一是保险人与被保险人平分损失；二是保险人不承担任何损失。失的发生。此时最先发生并造成一连串事故的原因就为近因。承担赔偿或者给付责任。多种原因间断发生共同致损用导致损失的发生。4节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义保险人履行损失补偿的条件被保险人必须对发生损失的保险标的具有保险利益被保险人必须遭受保险责任范围内的损失被保险人遭受的损失必须是经济上的损失保险人履行损失补偿责任的限度以实际损失为限以保险金额为限三、损失补偿的计算方式第一损失补偿方式之外的损失不予赔偿的方式。其计算公式是：当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额当损失金额>保险金额时：赔偿金额=保险金额比例计算补偿方式是指保险人按照一定的比例对被保险人的保险损失进行计算赔偿金额的方式。具体比例的计算随投保方式的不同而不同不定值保险时，按保障程度计算赔偿金额。保障程度，是指保险金额占损失当时保险标的实际价值的比例。赔偿金额计算公式为：赔偿金额=损失金额×保障程度定值保险时，按损失程度计算损失赔偿金额损失程度，是指保险标的的受损价值与损失当时保险标的实际价值的比例。赔偿金额计算公式为：赔偿金额=保险金额×损失程度限额赔偿方式只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险。其计算公式是：赔偿金额=限额责任-实际收获量以赔偿的一种方式。按免赔方式不同分为两种：绝对免赔和相对免赔A度的那部分损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额＝保险金额×(损失率－免赔率)B 全部损失予以赔偿的方式。即：赔偿金额=保险金额×损失率第5节代位追偿原则一、代位追偿原则的含义有权。损处理的一种推定性损失。二、代位追偿原则的意义主要体现在三个方面：可以防止被保险人由于保险事故发生而获得超额赔偿；可以维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；三、代位追偿原则的主要内容了保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。权利代位产生的条件①被保险人对保险人和第三者必须同时具有损失赔偿请求权；②保险人必须按保险合同约定履行赔偿之后才能取得代位追偿权。权利代位的取得方式一是法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认，按照相关法律而获得；二是约定取得，即权益的取得必须经过当事人的确认。权利代位的权益范围由于代位追偿权只是债权的转移，因此保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。物上代位物上代位产生的基础：对保险标的作推定全损的处理。物上代位的权益取得方式：通过委付。一切权利连同义务移转给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。在保险实践中，委付的成立必须具备以下要件：①委付必须以保险标的推定全损为条件：②委付必须由被保险人向保险人提出；③委付应就保险标的的整体提出要求；④委付不得附加条件；⑤委付必须经保险人同意。3)物上代位的权益范围在足额保险时：保险人支付全部保险金额后，受损标的的全部权益归保险人。第6节重复保险分摊原则一、重复保险与重复保险分摊原则的含义;保险人投保同一危险，且保险金额总和超过保险标的的价值。重复保险构成要件：不同保险合同均以同一保险标的、同一可保利益投保；不同保险合同具有同一保险期间；不同保险合同承保同一保险危险；必须是与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。重复保险分摊原则的含义二、重复保险的分摊方式比例责任分摊方式和的比例分摊保险事故损失责任。其计算公式如下：某保