ICC保险基础考试辅导

第一类保险基础知识

人保财险总公司车险部2010.10

一、风险概述

掌握：1、风险的含义和分类

2、可保风险的定义和要件1、风险的含义1)风险的一般含义：风险是指某种事件发生的不确定性。某种事件：既包括积极的事件也包括消极的事件

不确定性：发生的概率是不确定

风险指的是期望值与现实的差异2)风险的特定含义风险是指某种损失发生的不确定性。什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少？发生的频率怎样？风险的一般含义的范围＞风险的特定含义的范围结论：保险只承保可能造成损失的风险3)、风险的分类a、按风险产生的原因分： 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险b、按风险标的分： 财产风险、人身风险、责任风险、信用风险c、按风险性质分： 纯粹风险、投机风险d、按风险影响的结果分： 基本风险：非个人行为引起的 特定风险：个人行为引起的4)风险的构成要素a、风险因素b、风险事故c、损失风险因素概念：某一特定损失发生的可能性或增加损失发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因风险因素的种类

a)实质风险因素：指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会；或加重损失程度因素。

b)道德风险因素：与人的品德修养有关。如不诚实等。

c)心理风险因素：与人的心理状态有关5）风险的特征 a、风险的不确定性

b、风险的客观性

c、风险的普遍性

d、风险的社会性

e、风险的可测定性

f、风险的发展性二、可保风险

1、概念：指符合保险人承保条件的特定风险。

2、可保风险的条件：

1）风险必须具有不确定性

2）风险必须是纯粹风险

3）风险必须使大量标的均有遭受损失的可能

4）风险必须有导致重大损失的可能

5）风险不能使大多数保险对象同时遭受损失

6）风险必须具有现实的可测性 可保风险与特定的风险的比较3、风险单位及其划分1）风险单位：指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。保险实务中，风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围，是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。2、风险单位的划分：按地段分按投保单位分按标的分4、风险管理理1）理解：：是由一个个组织和和个人发发出的处处理风险险的过程程技术前提提：风险险识别、、风险估估测、风风险评价价基本目标标：以最最小的成成本获得得最大的的保障2）概念：：是一个组组织或者者个人用用以降低低风险的的消极结结果的决决策过程程，即通通过风险险识别、、风险估估测、风风险评价价，并在在此基础础上优化化各种风风险管理理技术，，对风险险实施有有效控制制和妥善善处理风风险所致致损失的的后果，，从而以以最小的的成本获获得最大大的保障障。二、保险险概述掌握：1、保险的的定义和和特征2、保险的的要素3、保险的的功能4、保险的的分类1、保险的的定义和和特征1）定义广义：保险是集集合具有有同类风风险的众众多单位位和个人人，以合合理计算算风险分分担金的的形式，，向少数数因该风风险事故故(事件)发生而遭遭受经济济损失的的成员提提供保险险经济保保障(或赔偿或或给付)的一种行行为。狭义解释释：从经济角角度看，，保险是是分摊意意外事故故损失的的一种财财产安排排；从法律的的角度看看，保险险是一种种民事法法律主体体之间的的合同行行为；从社会的的角度来来看，保保险是社社会生产产和生活活的“精精巧稳定定器”；；从风险管管理的角角度来看看，保险险是经济济单位转转移风险险的一种种方法。。保险学界界对保险险较为普普通的解解释是从从经济和和从法律律两个角角度来理理解。2）特征a、保险自身身的特性性：互助性：：契约性：：经济性：：商品性：：科学性：：b、保险与与相似制制度的比比较a）保险与与社会保保险(主要是人人身保险险与社会会保险的的比较)相同点：：以风险险的存在在为前提提、以人人身要素素为对象象、科学学计算基基础、建建立保险险基金为为物质基基础区别：主主体不同同、保险险的行为为依据不不同、实实施方式式不同、、强调的的原则不不同、保保障的功功能不同同、保费费负担不不同b）保险与与救济相同点：：同为借借助他人人力量，，安定自自身经济济生活的的方法不同点：：提供保保障的主主体不同同、提供供资金来来源不同同、提供供保障的的可靠性性不同、、提供保保障水平平不同c）保险与与储蓄相同点：：以现在在的剩余余作未来来的准备备不同点：：消费对对象不同同、技术术要求不不同、受受益期限限不同、、行为性性质不同同(互助行为为与自助助行为)、消费的的目的不不同2、保险的的要素1）可保风风险的存存在2）大量、、同质风风险的集集合与分分散3）保险费费率的厘厘定4）保险准准备金的的建立5）保险合合同的订订立3、保险的的功能1）经济补补偿功能能财产保险险的补偿偿人身保险的的给付2）资金融通通功能3）社会管理理功能社会保障功功能社会风险管管理社会关系管管理社会信用管管理4、保险的分分类1）按保险标标的分财产保险注意区别：：广义的财财产保险与与狭义的财财产保险有形财产保保险与无形形财产保险险人身保险2）按保险实实施方式分分强制保险：：实施方式式有两种自愿保险3）按承保方方式分原保险：再保险：注：原保险险与再保险险的比较共同保险：：重复保险：：注：共同保保险与重复复保险的比比较4）按投保单单位分团体保险个人保险5）按保险经经营性质分分商业保险：：非商业保险险：6）按保险实实务操作习习惯分寿险与非寿寿险：寿险与人身身保险的比比较，非寿寿险与财产产保险的比比较水险与非水水险：这种分类与与财产所处处的区域有有关车险与非车车险:这与车险在在财产险中中所占的比比例有关三、保保险的基本本原则掌握：1、保险利益益、保险利利益原则的的含义2、最大诚信信原则的含含义3、违反最大大诚信原则则的法律后后果4、损失补偿偿原则的含含义5、代位求偿偿原则的含含义6、代位求偿偿原则的内内容7、重复保险险情况下的的分摊方法法1、保险利益、、保险利益益原则1)保险利益的的含义：保保险利益是是指投保人人对投保标标的所具有有的法律上上承认的利利益。它体体现了投保保人或被保保险人对保保险标的之之间存在的的利害关系系。2)保险利益原原则的含义义保险利益原原则是指投投保人投保保时必须对对投保的标标的具有保保险利益。。如投保人以以不具有保保险利益的的标的投保保，保险人人可单方宣宣布保险合合同无效。。对于已生效效的保险合合同，如投投保人或被被保险人失失去了对保保险标的拥拥有的保险险利益，保保险合同也也随之失效效。当保险标的的因保险责责任事故的的发生遭到到损失时，，被保险人人不得因保保险而获得得保险利益益限度之外外的额外利利益。2、最大诚信信原则1）含义：保险合同当当事人订立立合同及在在合同有效效期内，应应依法向对对方提供影影响对方作作出订约与与履约决定定的全部实实质性重要要事实，同同时绝对信信守合同订订立的约定定与承诺。。否则，受受到损害的的一方，可可以此为由由宣布合同同无效可不不履行合同同的约定的的义务或责责任，甚至至对因此受受到的损害害还可要求求对方予以以赔偿。2）最大诚信信原则的内内容说明告知保证弃权与禁止止反言3、违反最大大诚信原则则的法律后后果1）违反说明明义务的法法律后果：：未尽说明义义务的免责责无效隐瞒与保险险合同有关关的重要情情况的，构构成犯罪的的，依法追追究刑事责责任；不构构成犯罪的的，保监会会对保险公公司处5万—30万的罚款；；对有违法法行为的工工作人员，，处以2万—10万的罚款，，情节严重重的，限制制保险公司司业务范围围或责令停停止接受新新业务。阻碍投保方方履行告知知义务或诱诱导其不履履行如实告告知义务的的，构成犯犯罪的，依依法追究刑刑事责任；；不构成犯犯罪的，保保监会对保保险公司处处5万—30万的罚款；；对有违法法行为的工工作人员，，处以2万—10万的罚款，，情节严重重的，限制制保险公司司业务范围围或责令停停止接受新新业务。2）投保方未未履行或者者违反告知知义务的法法律后果法律后果行为合同保险费保险责任故意未告知解除不退不承担过失未告知解除可以退不承担谎称保险事故发生解除不退不承担故意制造保险事故解除一般不退不承担虚报保险事故不解除不退虚报部分不承担3）违反保证的的法律后果果保险人不承承担赔偿或或给付保险险金的责任任保险人解除除保险合同同4、损失补偿偿原则的含含义1)含义：损失失补偿原则则是指当保保险事故发发生造成保保险标的损损失时，保保险人在责责任范围内内对被保险险人所受的的实际损失失进行补偿偿，从而使使被保险人人恢复到受受灾前的经经济状况，，但不能使使被保险人人获得额外外利益。损失补偿原原则包含了了两层含义义:第一，损失失补偿原则则以保险责责任范围内内的损失为为前提第二，损失失补偿的补补偿量以被被保险人的的实际损失失为限5、代位求偿偿原则1)代位求偿的的含义：指指当保险标标的因遭受受保险责任任事故而造造成损失，，依法应由由第三者承承担赔偿责责任时，保保险人自支支付保险赔赔偿金之日日起，在赔赔偿金额的的限度内，，相应取得得向对此损损失负有责责任的第三三者请求赔赔偿的权利利。2)代位求偿权权的前提：：损失的原因因是保险事事故，且为为第三者行行为所致。。被保险人不不放弃向第第三者索赔赔的权利；；保险人履行行赔偿之后后保险人只能能在赔偿金金额限度内内行使代位位求偿权。。若保险人人向第三者者实际取得得的赔偿金金额大于赔赔偿给被保保险人的金金额，则保保险人必须须将超过部部分的金额额退给被保保险人。这这是代位求求偿的权限限。代位求偿的的适用范围围：只适用于财财产保险，，而不适用用于人身保保险。3）坚持代位位求偿原则则的意义防止被保险险人因一损损失而获得得多重赔偿偿，从而确确保损失补补偿原则的的严格执行行维护社会公公共利益，，保障公民民，法人的的合法权益益不受侵害害有利于被保保险人及时时获得经济济补偿，尽尽快恢复生生产，安定定生活6、重复保险险的分摊方方法1)比例责任制制—保险金额比比例分摊制制2)限额责任制制—赔款额比例例责任制3)顺序责任制制—主要保险制制第二类理理赔基本知知识一、财产保保险的概念念与性质掌握：1、财产保险险的概念及及内涵2、财产保险险的业务体体系3、财产保险险的理论分分类和我国国保险法对对保险业务务的法定分分类4、财产保险险的比较特特征5、财产保险险的基本职职能和派生生职能一、财产产保险的概概念与性质质（一）财产产保险概念念及内涵1、财产保险险的概念：：是指以各各种财产物物资和有关关利益为保保险标的，，以补偿投投保人或被被保险人的的经济损失失为基本目目的的一种种社会化经经济补偿制制度。2、对财产保保险概念内内涵的理解解：（1）财产保险险的保险标标的是物质质财产或有有关利益（2）财产保险险的保险标标的必须能能够用货币币衡量其价价值。（二）财产产保险的业业务体系财产保险体体系每一层层次的业务务结构通常常被分为四四大部分：：1、财产损失失保险：是是以承保被被保险人的的财产物质质损失风险险为内容的的各种保险险业务的统统称，是财财产保险业业务的主要要来源。2、农业保险险：也可归归入财产损损失保险内内，但标的的性质特殊殊。3、责任保险险：承保法法律风险，，是随着法法律制度的的不断完善善而发展起起来的，是是业务广泛泛的险别。。4、信用保证证保险：承承保信用风风险。（三）财产产保险的理理论分类和和我国《保险法》对保险业务务的法定分分类1、理论分类类：1）按实施方方式分为自自愿保险和和强制保险险。2）按保险价价值的确定定方式分为为定值保险险和不定值值保险。3）按保险保保障范围不不同分为财财产损失保保险、责任任保险、信信用保险和和保证保险险。4）按保险标标的的性质质分为积极极型财产保保险、消极极型财产保保险。2、法定分类类：财产保险业业务包括：：财产损失失保险、责责任保险、、信用保险险、保证保保险等人身保险业业务包括：：人寿保险险、健康保保险、意外外伤害保险险等业务（四）财产产保险的比比较特征1、基本职能能不同2、保险标的不不同3、保险金额的的确定依据不不同4、保险合同性性质不同5、保险期限不不同6、经营技术不不同7、不具有储蓄蓄性（五）财产保保险的基本职职能和派生职职能1、财产保险的的基本职能是是保险的原始始与固有的职职能。主要有有：1）分摊损失和和补偿损失2）经济补偿2、派生职能：：防灾防损职职能、融资职职能二、财产保险险的基本原则则掌握：1、保险利益的的含义与必要要条件，财产产保险利益的的形式和适用用时限2、最大诚信原原则的具体内内容，违反最最大诚信原则则的构成条件件和后果3、近因原则的的基本含义，，近因原则的的确定4、损失补偿原原则的含义，，损失补偿的的限制，损失失补偿的方式式5、代位求偿权权的含义、条条件和适用范范围6、重复保险分分摊原则的含含义及重复保保险分摊的方方式二、财产保险险的基本原则则（一）保险利利益原则1、保险利益的的含义与必要要条件：保险利益是指指投保人或被被保险人对保保险标的具有有法律上承认认的利益。必须具备的条条件：1）保险利益必必须是合法的的利益。2）保险利益必必须是确定的的利益。3）保险利益必必须是经济利利益。2、财产保险保保险利益的形形式和适用时时限财产保险保险险利益的形式式：现有利益益、预期利益益、责任利益益、合同利益益。财产保险保险险利益一般要要求从保险合合同订立时到到保险事故发发生时始终要要有保险利益益。如果保险险合同订立时时具有保险利利益，而当保保险事故发生生时不具有保保险利益，则则保险合同无无效。（二）最大诚诚信原则最大诚信原则则的具体内容容：1、如实告知：：1）投保人或被被保险人的告告知，2）保险人告知知2、保证。保证证包括明示保保证和默示保保证。3、弃权与禁止止反言。违反最大诚信信原则的构成成条件和后果果1、告知的违反反与后果2、保证的违反反与后果3、弃权与禁止止反言的违法法与后果（三）近因原原则1、近因原则的的基本含义包包括：第一，若造成成保险标的的的受损的近因因属于保险责责任范围，则则保险人应负负赔偿责任；；第二，若造成成保险标的受受损的近因属属于保险免除除，则保险人人不负赔偿责责任；第三，如造成成保险标的的的受损的近因因兼有保险责责任和责任免免除，则分不不同情况处理理2、近因原则的的确定从近因认定和和保险责任认认定看，可分分为下述情况况：1）损失由单一一原因所致2）损失由多种种原因所致：：a、多种原因同同时发生导致致损失b、多种原因连连续发生导致致损失c、多种原因间间断发生导致致损失（四四））损损失失补补偿偿原原则则1、损损失失补补偿偿原原则则的的含含义义：：保险险事事故故发发生生时时，，被被保保险险人人从从保保险险人人处处得得到到的的赔赔偿偿应应正正好好填填补补被被保保险险人人因因保保险险事事故故所所造造成成的的保保险险金金额额范范围围内内的的损损失失。。2、损损失失补补偿偿的的限限制制1）损损失失补补偿偿以以实实际际损损失失为为限限2）损损失失补补偿偿以以保保险险金金额额为为限限3）损损失失补补偿偿以以保保险险利利益益为为限限4）损损失失补补偿偿以以保保险险价价值值为为限限3、损损失失补补偿偿的的方方式式比例例赔赔偿偿方方式式：：分在在不不定定值值保保险险条条件件下下和和在在定定值值保保险险条条件件下下第一一危危险险赔赔偿偿方方式式：：第一一危危险险是是保保险险金金额额限限度度内内的的损损失失，，超超过过保保险险金金额额的的损损失失为为第第二二危危险险。。限额额赔赔偿偿方方式式1）固固定定责责任任赔赔偿偿方方式式2）免免赔赔限限度度赔赔偿偿方方式式：：分分相相对对赔赔偿偿方方式式和和绝绝对对免免赔赔方方式式（五五））代代位位求求偿偿1、含含义义：：代代位位求求偿偿原原则则是是因因第第三三者者对对保保险险标标的的的的损损害害而而造造成成保保险险事事故故的的，，保保险险人人自自向向被被保保险险人人赔赔偿偿保保险险金金之之日日起起，，在在赔赔偿偿金金额额范范围围内内取取代代被被保保险险人人的的地地位位行行使使被被保保险险人人对对第第三三者者请请求求赔赔偿偿的的权权利利，，即即保保险险人人在在代代第第三三者者向向被被保保险险人人支支付付赔赔款款后后，，取取代代被被保保险险人人向向第第三三者者索索赔赔的的权权利利。。2、代位求求偿的条条件和适适用范围围条件：1）保险标标的所遭遭受的风风险必须须是属于于保险责责任范围围2）保险事事故的发发生应由由第三者者承担责责任3）被保险险人要求求第三者者赔偿4）保险人人必须事事先向被被保险人人履行赔赔偿责任任5）保险人人只能在在赔偿金金额限度度内行使使代位求求偿权代位求偿偿只适用用于财产产保险，，而不适适用人身身保险（六）重重复保险险分摊原原则1、含义：：重复保保险分摊摊原则是是指在重重复保险险的情况况下，保保险事故故发生时时，被保保险人所所能得到到的赔偿偿金在各各保险人人之间，，赔偿金金额不得得超过实实际损失失金额。。这样被保险人人既能得到充充分赔偿，又又不会得到超超过其实际损损失的额外利利益。2、重复保险分分摊的方式1）比例责任制制：2）独立责任制制：3）顺序责任制制三、财产保险险的数理基础础未决赔款准备备金的概念：：未决赔款准备备金也称赔款款准备金，是是在会计年度度决算以前发发生保险事故故但尚未决定定赔付或应付付而未付的赔赔款，因而需需要从当年的的保险费收入入中提取的准准备金。它是是保险公司在在会计年度决决算时，为该该会计年度已已发生保险事事故应付而未未付赔款所提提存的一种资资金准备。四、财产保保险合同掌握：1、财产保险险合同的分分类2、财产保险险合同终止止的原因及及法律后果果3、财产保险险合同的解解释原则和和争议处理理四、财产保保险合同（一）财产产保险合同同无效的原原因及法律律后果1、财产保险险合同无效效的原因1）合同主体体不合格2）当事人意意思表示真真实性有瑕瑕疵3）客体不合合法4）内容不合合法5）形式不合合法2、无效财产产保险合同同的法律后后果财产保险合合同的无效效由人民法法院或仲裁裁机构根据据法律进行行确认。财财产保险合合同无效的的法律后果果是导致合合同根本不不存在法律律效力。财产保险合合同无效有有两种情形形：一是全全部无效；；二是部分分无效。（二）财产产保险的分分类1、定值保险险合同和不不定值保险险合同2、特定风险险合同和综综合风险合合同3、特定式保保险合同、、总括式保保险合同和和预约保险险合同（三）财产产保险合同同终止的原原因及法律律后果1、财产保险险合同终止止的原因1）自然终止止：a、合同期届届满；b、合同生效效后承保的的风险消失失；c、保险标的的因非保险险事故的发发生而完全全灭失；d、合同生效效后，投保保人未按规规定的程序序进行了合合同转让，，由于投保保人或被保保险人已失失去保险利利益，使保保险合同自自转让之日日起原有的的法律效力力不再存在在等。2）因履约导导致终止3）因解除导导致终止2、财产保险险合同终止止的效果是是财产保险险合同法律律效力不复复存在。（四）财产产保险合同同的解释原原则和争议议处理1、解释原则则1）文义解释释原则2）意图解释释原则3）解释应有有利于非起起草人原则则4）尊重保险险惯例原则则2、争议处理理1）和解2）调解3）仲裁4）诉讼五、理赔管管理规章制制度《理赔省集中中操作指南南》（人保财险险发【2009】198号）《中国人民财财产保险股股份有限公公司未决赔赔案管理规规定》（2008年修订版））（人保财财险发【2008】198号）《通融融赔赔案案管管理理规规定定》（人人保保财财险险发发【2006】】106号））理赔赔相相关关法法律律部部分分《中华华人人民民共共和和国国保保险险法法》关于于保保险险合合同同的的一一般般规规定定、、财财产产保保险险合合同同等等相相关关内内容容《中华华人人民民共共和和国国合合同同法法》《中华华人人民民共共和和国国民民法法通通则则》第三三类类车车辆辆知知识识车辆辆知知识识（一一））汽汽车车的的不不同同分分类类按我我国国现现行行的的国国家家标标准准《机动动车车辆辆及及挂挂车车分分类类》分：：L类：：两两轮轮或或三三轮轮机机动动车车辆辆M类：：至至少少有有四四个个车车轮轮并并且且用用于于载载客客的的机机动动车车辆辆N类：：至至少少有有四四个个车车轮轮并并且且用用于于载载货货的的机机动动车车辆辆O类：：挂挂车车（（包包括括半半挂挂车车））G类：：M类、、N类的的越越野野车车（一一））汽汽车车的的不不同同分分类类按用用途途分分类类普通通运运输输汽汽车车：：轿车车：：供供个个人人使使用用的的、、载载运运少少量量成成员员（（2~9人））的的汽汽车车客车车：：供供公公共共服服务务用用的的、、载载运运多多成成员员（（9人以以上上））的的汽汽车车货车车：：载载运运货货物物的的运运输输汽汽车车专用用汽汽车车：：又可可分分作作业业型型专专业业汽汽车车和和运运输输型型专专业业汽汽车车按行行驶驶机机构构的的特特征征分分类类按发发动动机机位位置置及及驱驱动动形形式式分分类类按公公安安机机关关管管理理分分类类（二二））车车