农村金融组织体系

农村金融导论农村金融组织体系农村金融业务我国农村小额信贷农村金融市场农村金融风险与监管国外农村金融我国农村金融的改革与发展农村金融学结构框架农村金融体系概述中国农业银行中国农业发展银行农村信用社中国邮政储蓄银行新型农村金融机构农村非正规金融体系第2章农村金融组织体系教学目的和要求了解农村金融体系的构成与特征；把握中国农村金融体系的演变历程；弄清中国农村金融体系的现状；以及中国农村金融体系存在的问题。了解农村金融体制改革的目标，目前农村金融体制改革形成的格局；把握中国农业银行改革所经历的5个阶段以及农村信用社改革所经历的7个阶段；弄清中国农业发展银行的主要任务，改革历程以及改革存在的主要问题。教学难点、重点农村金融体系的构成与特征；中国农村金融体系存在的问题。中国农业银行；中国农业发展银行；农村信用社。本章教学任务农村金融体系的概念农村金融体系的构成农村金融体系的演变与发展2.1农村金融体系概述体系是若干有关事物相互联系、相互制约而形成的一个具有特定结构和功能的有机整体。体系这个概念可适用于各个不同的范畴，如思想体系、理论体系、组织体系、工业体系等。农村金融体系是指由农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，不仅包括正规的农村金融机构及其活动，还包括非正规的农村金融组织及其活动。农村金融活动主要是由农村领域内货币流通、资金运动和信用活动所构成，这些活动必然要以一定的组织机构为依托，并通过一定的信用形式表现出来。2.1.1农村金融体系的概念（1）从法律特征和金融监管角度划分，包括正规和非正规金融体系正规金融体系是指由一国货币和金融市场主管部门批准成立并进行监管的金融机构及其所进行的交易活动。正规金融机构主要包括中国农业银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行以及经过合法注册的提供金融服务的非银行金融机构等。非正规金融体系是指由经济发展自发形成、未经注册、未纳入国家金融管理体系、游离于现行法规之外的金融组织及其活动，又称民间金融、体制外金融、非制度金融、非正式金融等。如个人之间的借贷行为、个人与企业团体间直接借贷行为、农村集资、高利贷、各种合会、私人钱庄等。其最重要的特征在于它的主体地位没有得到正式制度的承认和保障。2.1.2农村金融体系的构成（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构农业政策性金融机构是指为贯彻政府社会经济政策或意图，不以商业性标准为原则，而以国家信用为基础在农业及相关领域从事资金融通，并为政府所有、参股、担保、控制，以支持、保护农业生产，促进国民经济协调发展和农业收入稳定增加的一种特殊性金融机构及其活动。具有以下主要特征：经营目标的非营利性。农业政策性金融机构是政府对农业加以支持和保护的重要手段之一，在经营活动中必须坚持不以盈利为主要经营目标的原则，承担起支持、保护、促进农业发展的重任。而且，由于从事政策性贷款的发放，农业政策性金融机构一般能从政府那里享受到贷款利息补贴，税收减免等特殊待遇。经营方向的政策性。政策性金融机构具有典型地国家意志性，体现国家的政策方向。不同的历史发展阶段，国家会相应的调整农业发展政策，农业政策性金融机构要配合政府不同时期农业政策意图及重点，发挥农业政策性金融对宏观经济的调节作用，实现政府经济和社会发展目标。资金来源的稳定性。资金投向、使用范围、利率水平都是依据国家政策及有关法律确定的，资金运用的长期性、低利性决定了农业政策性金融机构必须具有稳定、充足、低成本的资金来源，以确保其能满足各种农业项目的资金需求。资金运用的优惠性。农业政策性金融机构主要发放中长期贷款，且利率低。除发放优惠贷款外，农业政策性金融机构还为业务对象提供优惠条件的担保，以改善借款人的融资条件和地位，鼓励其他金融机构扩大农业贷款。非竞争性。农业政策性金融机构产生和存在的理由就是为了弥补农村商业性金融机构在农村市场的空缺和不足，就是为了弥补市场失灵给农村和农业带来的不利影响。因此，不与商业性金融机构竞争。2.1.2农村金融体系的构成（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构农村商业性金融机构是指在农村以营利为目的，专门从事吸收公众存款、发放贷款、办理结算服务等货币信用业务的商业性货币资金配置活动及其所体现的经济关系。具有以下主要特征：从经营原则看，主要按照盈利性、安全性和流动性的方针来经营管理。在保持安全性和流动性的前提下追求最大的利润，是商业金融机构最基本的经营原则。从经营基础来看，主要凭借自有资本、资产和企业信誉来开展业务活动，获取经营利润，实现经营目标。从资金来源上看，主要是吸收公众存款，从资金运用上看，主要对符合其信贷原则的客户提供中短期贷款，主要用于增加农户、企业的流动资金，满足其流动性需求。从风险性角度来看，其所从事的交易一般具有风险性，除了对贷款对象的资信程度有要求外，还往往采用对风险较高的贷款对象收取较高的违约风险溢价来应对风险，通过设计差别利率来覆盖贷款风险。2.1.2农村金融体系的构成（2）从职能分工和经营目标角度划分，包括农业政策性金融机构、商业性金融机构和合作性金融机构合作性金融机构是指按照合作制原则，农民或农户自愿入股联合，实行民主管理，获得服务与利益的一种集体所有与个人所有相结合的资金融通方式。农村合作性金融组织从本质上说是市场竞争中难以通过正常金融渠道获得金融服务的弱势群体建立起来的自助金融组织，其服务对象和业务领域具有一定的局限性。主要具有以下特征：以股金为资本，以入股者为服务对象。合作金融是经济中的弱小者通过合作组织建立信用关系，借以互相满足资金需求的一种金融互动。农民或农村中小企业经营者在经济生活中处于弱势，难以从商业性金融机构得到贷款，所以他们按合作制原则，组建自己的金融机构，集中闲散的资金用于发展生产、改善生活。发展宗旨是互助互利，主要是为入股者提供服务。合作社和社员之间是服务互助关系，而不是盈利分红关系，它的业务活动不是为了追求最大限度的利益，而是通过互助互利原则，调剂农村资金余缺，满足社员的生产活动需要。是群众性的组织，具有道德及精神要素。它代表并保护社员的利益，以信用为基础，根据全体社员的愿望与要求开展业务经营活动，并通过组织的力量不断实现各成员的利益，具有道德与精神的成分。但它以等价交换为原则，不具有慈善性质。以人作为首要因素，是人的结合。合作社是社员的组织，社员的自愿平等合作是其存在的基础。在以资本为核心的工商企业中，资本具有绝对的权威，股东的表决权及分红权都以股份的多少为标准，而合作组织则实行一人一票，资本失去了特权，只是为合作社服务的一种手段。2.1.2农村金融体系的构成改革开放前我国农村金融组织体系（1949-1978年）农业银行的“四起四落”农行是新中国设立的第一家国家专业银行，其发展过程中经历了多次建立和撤销。1951年成立农业合作银行（即农行前身），负责办理农林水等方面的投资拨款业务，并领导农信社。但根据中共中央精兵简政、增产节约的有关精神，1952年被撤销，由中国人民银行农村金融管理局负责领导和管理农村金融工作。1955年正式成立农行，其主要任务是指导农信社、广泛动员农村资金、合理使用国家农业贷款、辅助农业生产发展、促进对小农经济的社会主义改造。但由于县级以下的基层农业银行与人民银行之间职责划分不清，1957年国务院又决定撤销农行。为了统一管理支农资金及农业贷款，并统一领导农信社的工作，1963年重建农行，但与人民银行基层机构工作重复、管理机构重叠等问题仍未解决，1965年被撤销。1979年2月第四次恢复建立。农行“四起四落”反映了当时注重政治因素而忽视农村经济发展对金融要求的状况。以国家银行，即中国人民银行，为领导，以农信社为主体的农村金融体系。2.1.3农村金融体系的演变与发展改革开放放后我国国农村金金融组织织体系的的演变（（1979年至今））第一个阶段（（1979-1993年）恢复中国国农业银银行。1979年2月23日，国务务院发出出《关于恢复复中国农农业银行行的通知知》，于是中中国农业业银行得得以恢复复设立，，并自上上而下设设立各级级分支机机构。中中国农业业银行的的主要任任务是统统一管理理支农资资金，集集中办理理农村信信贷，领领导农村村信用社社，发展展农村金金融业。。改革农村信用用社。主要恢恢复农村信用用社的“三性性”，并增强强其独立性，，即不再是农农行的基层机机构，但仍接接受农行的行行政管理。发展农村民间间金融组织。。放松民间信信用管制，允允许民间自由由借贷，允许许成立民间合合作金融组织织。允许多种融资资方式并存，，包括存款、、贷款、债券券、股票、基基金、票据贴贴现、信托、、租赁等多种种信用手段改革成果主主要是恢复农农村金融机构构的重要功能能，重构农村村金融管理体体制，以形成成农村金融市市场机构的多多元化和竞争争状态。2.1.3农村金融体系的演演变与发展改革开放后我我国农村金融融组织体系的的演变（1979年至今）第二个阶段（1994-1996年）这一阶段进一一步明确了农农村金融改革革的目标和思思路，提出要要建立和完善善以合作金融融为基础，商商业性金融、、政策性金融融分工协作的的农村金融体体系。这一阶阶段的农村金金融体系变化化的主要内容容有：组建中国农业业发展银行。。1994年农发行成立立，其主要任任务是承担国国家粮棉油储储备和农副产产品合同收购购、农业开发发等业务中的的政策性贷款款，代理财政政支农资金的的拨付及监督督使用。农行加快商业业化的步伐。。农行的政策策性金融业务务基本被分离离出来，由农农发行承担，，农行逐步由由专业银行向向商业银行转转化。继续推进农信信社的改革。。将农信社从从农行中独立立出来，办成成基层信用社社的联合组织织，并在此基基础上，有步步骤的组建农农村合作银行行。改革成果初初步形成以以农信社金融融为基础、农农行商业性金金融和农发行行政策性金融融分工协作的的农村金融体体系新格局。。初步改变了了我国农村金金融机构长期期以来政策性性、商业性和和合作性功能能混淆不清、、利益冲突、、机构单一的的局面2.1.3农村金融体系的演演变与发展改革开放后我我国农村金融融组织体系的的演变（1979年至今）第三个阶段（（1997-2005年）受亚洲金融危危机影响，收缩国国有商业银行行网点，打击击各种非正规规金融活动，，取缔农村合合作基金会，，确立农信社社主体地位，，是农村金融融改革逐步深深化的阶段，，大大加强了了对金融风险险的控制。第四个阶段（2006年至今）首次正式引入入农村银行业业竞争，为农农村银行业金金融组织多元元化奠定了制制度基础。目目前新型农村村金融机构主主要包括村镇镇银行、贷款款公司和农村村资金互助社社，以及农村村小额贷款公公司，其中村村镇银行和小小额贷款公司司发展速度较较快。2.1.3农村金融体系的演演变与发展当前我国农村村金融组织体体系的基本结结构包括政策性、、商业性、合合作性金融机机构在内的，，以正规金融融机构为主导导、以农村信信用合作社为为核心、以民民间金融机构构为补充的多多元化的农村村金融组织体体系。2.1.3农村金融体系系的演变与发发展当前我国农村村金融组织体体系的基本结结构2.1.3农村金融体系的演演变与发展农村金融体系系中国农村信用用合作社中国农业发展展银行正规金融部门门中国农业银行行中国邮政储蓄蓄银行新型农村金融融机构正规金融部门门农村合作银行行农村资金互助助社贷款公司村镇银行农村商业银行行小额贷款公司司民间自由借贷贷私人钱庄合会民间集资中国农业银行行概况中国农业银行行的发展历程程中国农业银行行与农村信用用社的关系中国农业银行行“三农”金金融服务存在在的主要问题题及对策措施施2.2中国农业银行行中国农业银行行（AgriculturalBankofChina,ABC）是以经营农村村商业性信贷业务为为主的国有商商业银行。中中国农业银行行按现代商业业银行经营机机制运行，实实行经营权和和所有权分离离，国家只凭凭借对资产的的所有权取得得红利，其经经营目标是追追求利润最大大化。中国农农业银行除在在农村广泛设设立分支机构构外，还在全全国许多城市市设立了分支支机构，并相相应开展了各各种城市金融融业务。农行是我国农农村金融体系系的重要组成成部分，其前前身为1951年成立的农业业合作银行，，是新中国成成立的第一家家专业银行。。20世纪70年代末以来，，农行相继经经历了国家专专有银行、国国有独资商业业银行和国有有控股商业银银行三个发展展阶段。2009年1月15日，农行完成成工商变更登登记手续，由由国有独资商商业银行整体体改制为股份份有限公司，，更名为“中中国农业银行行股份有限公公司”。2010年7月15日和16日，农行分别别在上海证劵劵交易所和香香港联合交易易所挂牌上市市，完成了向向国际化公众众持股银行的的跨越。农行行致力于建设设面向“三农农”、城乡联联动、融入国国际、服务多多元的一流商商业银行，保保障“三农””业务持续、、稳健发展。。2.2.1中国农业银行行概况其主要职责有有：组织农村资金金，办理各项项农村存款支持农村商品生产产，受理各项项贷款办理转帐结算提供有关情报、咨咨询服务办理农村信托、租租赁业务管理国有农场、供供销社的流动动资金，监管管工资基金办理外汇业务办理国际金融组织织的农业信贷贷和中间业务务发行金融债券，代代理股票、债债券发行及转转让业务办理国家、人民银银行委托业务务2.2.1中国农业银行行概况“四起四落””2.2.2中国农业银行行的发展历程前三次农业银银行期间，农农行都根据当当时国家的方方针政策，在在领导和管理理农村信用社社方面，做了了大量的工作作，并取得很很大成效，有有力的促进了了农信社的健健康发展。第第四次农行恢恢复建立后，，按照中央有有关信用社改改革的指示精精神，对信用用社实施了一一系列的改革革措施。1996年8月，国务院颁颁发了《关于农村金融融体制改革的的决定》指出：“农信信社管理体制制改革，是农农村金融体制制改革的重点点。改革的核核心是把农信信社逐步改为为由农民入股股、有社员民民主管理、主主要为入股社社员服务的合合作性金融组组织。改革的的步骤是：农农信社与农行行脱离行政隶隶属关系，对对其业务管理理和金融监管管分别由农信信社县联社和和中国人民银银行承担，然然后按合作制制原则加以规规范”。1996年低，农信社与农农行脱离了行行政隶属关系系，由领导与与被领导的关关系变为同业的关系。2.2.3中国农业银行行与农村信用用社的关系目前存在的主主要问题：网点布局城市市集中度高，，县域乡镇覆盖盖面窄前些年，农行行按照商业化化经营要求，，大幅撤并了了农村乡镇网网点，之后，，农行的业务务基本集中在在县及县以上上，农村金融融服务明显弱弱化，导致其其乡镇服务能能力和辐射能能力明显下降降。尽管农行行在一些省市市对“三农””业务探索了了事业部管理理体制，但没没有从根本上上解决“三农农”金融服务务有效覆盖农农村乡镇的问问题，仍是未未来农行“三三农”金融服服务的重要难难题。业务流程集约约化管理，难难以适应“三三农”金融服务需求求农村居民居住住分散，交通通不便，信息息相对闭塞，，这就决定了了开展“三农农”金融服务务，需要采取取点多面广、、分散经营的的业务模式。。但目前农行行在一级法人人管理体制下下，业务管理理高度集约化化、标准化，，与“三农””业务管理要要求存在矛盾盾。因此，农农业银行如何何创新业务流流程，既要做做好城市业务务，又服务好好“三农”，，是一个亟待待破解的难题题。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施目前存在的的主要问题题：金融产品城市化、标标准化，难难以满足““三农”金金融需求农村金融服服务需求具具有多层次次性。农行行作为商业业银行，以以追求利益益最大化为为原则，其其产品主要要面向收益益回报高的的城市客户户定制，各各经营行和和基层行一一般无权根根据当地客客户特点制制定本地特特色的“三三农”金融融产品。因因此，客观观上造成农农行统一设设计的城市市化、标准准化产品与与“三农””客户需求求层次多样样化难以适适应，不能能满足“三三农”金融融需求。国家对农业业银行服务务“三农””缺乏分类类指导政策尽管国家已已对服务““三农”的的金融机构构出台了一一些政策给给予规划引引导，但缺缺乏对不同同类型金融融机构的分分类指导和和差别化激激励政策，，特别是农农行缺乏针针对性政策策激励。一一是对“三三农”信贷贷调控政策策差异化不不明显，没没有充分体体现农行服服务“三农农”的特殊殊性，激励励效果有限限。二是对对“三农””金融事业业部改革试试点的县域域支行实施施优惠准备备金政策的的覆盖范围围太小，激激励效果不不明显。三三是农村金金融环境不不理想，不不利于农行行开展“三三农”金融融业务。从从农村金融融发展理论论看，目前前农村金融融属于“不不完全竞争争市场”的的阶段，需需要政府一一定的扶持持才能健康康发展。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施对策措施：优化县域网网点布局，，扩展金融融服务渠道一是进一步优优化营业网网点布局，，适当增设设农村金融融网点。这这一方面有有利于延伸伸农业银行行的基层““触角”，，另一方面面可以真正正履行作为为国有大型型商业银行行的社会责责任。二是加快电子子渠道建设设，解决““三农”服服务能力不不足问题。。加大电子子渠道费用用投入，在在农村乡镇镇扩大电子子服务渠道道布放范围围，提高电电子渠道服服务“三农农”能力。。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施对策措施：完善业务管理，，确保“三三农”金融融业务可持续发展展一是扩大事事业部改革革试点范围围，将事业业部改革试试点扩展到到全国分行行，力争在在全部县域域支行实行行事业部管管理体制。。二是进一步步明确界定定“三农””业务与城城市业务的的管理边界界和业务划划分范围，，做实事业业部单独经经济资本、、核销和考考评激励，，确保“三三农”金融融业务单独独核算。三是积极创创新金融产产品和服务务。对于““三农”金金融服务管管理规范的的县支行，，可以允许许其开发适适合本地的的“三农””产品。四是健全““三农”和和县域业务务贷款政策策制度，加加强“三农农”业务风风险管理机机制建设，，增强县域域“三农””信贷政策策的特殊性性和适应性性，确保““三农”业业务风险可可控、发展展可持续。。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施对策措施：：开发适合““三农”的的金融产品品，满足““三农”金金融需求农业银行应应配套开发发适合“三三农”需求求的负债业业务、中间间业务和资资产业务等等产品和服服务，把尽尽可能满足足“三农””需求作为为农村金融融发展的出出发点和最最终归宿。。通过配套套满足农民民资产、负负债、中间间业务需求求来建立农农村金融服服务价值产产业链条，，培育新的的经济增长长点和利润润生产点。。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施对策措施：：充分发挥市场机机制，提高高农业银行行“三农””金融服务水平一是让农业业银行与其其他农村金金融机构享享受相同的的优惠政策策，提高农农业银行县县域机构的的盈利能力力。二是进一步步加大对农农业银行的的财税政策策支持力度度。监管部部门应考虑虑农业银行行服务“三三农”的特特殊性，准准予其享受受差异化的的优惠政策策。国家应应将农业银银行试点县县域支行涉涉农贷款营营业税优惠惠政策扩大大至全部县县域支行。。三是在对农农业银行进进行绩效评评价时充分分考虑农业业银行“三三农”业务务成本高、、风险大、、收益低的的客观实际际，出台专专门针对农农业银行的的差异化考考核指标，，以调动其其服务“三三农”的积积极性。四是加快改改善农村金金融环境。。由政府组组建符合““三农”发发展需要的的国家级农农业贷款担担保基金，，研究建立立农业再保保险体系、、农村征信信体系。五是国家监监管部门应应明确划分分县域农村村金融市场场中各类金金融机构在在服务“三三农”中的的差异化市市场定位，，规范农村村金融市场场竞争。2.2.4中国农业银银行“三农”金金融服务存存在的主要要问题及对对策措施中国农业发发展银行概概况中国农业银银行的发展展历程中国农业发发展银行与与中国农业业银行关系系中国农业发发展银行存存在的主要要问题及对对策措施2.3中国农业发发展银行中国农业发发展银行是直属国务院院领导的政政策性金融融机构。其其主要业务务是：按照照国家的法法律、法规规和方针、、政策，以以国家信用用为基础，，筹集农业业政策性信信贷资金，，承担国家家规定的农农业政策性性金融业务务，代理财财政支农资资金的拨付付，为农业业和农村经经济发展服服务。所谓政策性金融融业务是与商业银行行的一般性性业务相对对而言，主主要是为了了保证社会会经济结构构、产业结结构的平衡衡和国家经经济政策贯贯彻的须要要，对农业业发放低息息贷款。2.3.1中国农业发发展银行概概况运营资金的的主要来源源：业务范围内内开户企、、事业单位位的存款发行金融债债券财政支农资资金向中国人民民银行申请请再贷款境外筹资2.3.1中国农业发发展银行概概况业务范围：：办理由国务院确确定、中国国人民银行行安排资金金并由财政政予以贴息息粮、棉、、油、猪肉肉、食糖等等主要农副副产品的国国家专项储储备贷款。。办理农副产产品的收购购贷款及粮粮油调销、、批发贷款款。办理承担国国家粮、油油等产品政政策性加工工任务企业业的贷款和和棉麻系统统棉花粗加加工企业的的贷款。办理国务院院确定的扶扶贫贴息贷贷款，如老老少边穷地地区发展经经济贷款、、县办工业业贷款、农农业综合开开发贷款等等。办理国家确确定的小型型农、林、、牧、水利利基本建设和技术术改造贷款款。办理中央和和省级政府府的财政支支农资金的的代理拨付付，为各级级政府设立立的粮食风风险基金开开立专户并并代理拨付付。发行金融债券。。办理业务范围内内开户企事事业单位的的存款。办理开发企事业业单位的结结算。境外筹资2.3.1中国农业发发展银行概概况1994年6月由国务院院组建随着粮食流流通体制改改革不断深深化，党和和政府扶持持“三农””的政策力力度加大，，农业、农农村发展改改革进一步步调整，农农发行的支支农功能也也几经调整整，大体经经历了三个个发展阶段段：第一阶段：：初建阶段段（1994年6月－1997年3月）第二阶段：：专司收购购资金封闭闭管理阶段段（1998年3月－－2004年7月））第三三阶阶段段：：打打造造现现代代银银行行，，实实现现多多方方位位、、宽宽领领域域支支农农新新阶阶段段（（2004年7月至至今今））2.3.2中国国农农业业银银行的的发发展展历历程农行行与与农农发发行行都都是是涉涉及及金金融融机机构构和和国国有有银银行行，，但但两两家家银银行行的的经经营营原原则则、、业业务务划划分分、、运运作作机机制制和和机机构构设设置置又又各各不不相相同同，，具具有有各各自自的的特特点点。。农发发行行属属于于政政策策性性银银行行，，直直接接归归国国务务院院领领导导。。农农行行是是四四大大国国有有上上市市股股份份制制商商业业银银行行之之一一，，归归中中国国人人民民银银行行领领导导。。农发发行行是是国国有有政政策策性性银银行行，，以以国国家家信信用用为为基基础础，，有有稳稳定定的的资资金金来来源源，，专专门门办办理理国国务务院院确确定定的的、、合合理理的的利利益益补补偿偿的的农农业业政政策策性性金金融融业业务务，，不不以以盈盈利利为为目目的的，，不不与与商商业业性性金金融融机机构构竞竞争争；；农农行行则则是是按按照照现现代代商商业业银银行行的的经经营营机机制制运运作作，，以以承承办办农农业业和和农农村村地地区区的的商商业业性性金金融融业业务务为为主主，，并并根根据据需需要要适适当当延延伸伸业业务务领领域域，，逐逐步步转转变变为为自自主主经经营营、、自自担担风风险险、、自自负负盈盈亏亏、、自自我我约约束束的的国国有有商商业业银银行行。。尽管管二二者者有有上上述述不不同同之之处处，，但但两两家家银银行行的的办办行行宗宗旨旨，，都都是是为为农农业业和和农农村村经经济济的的发发展展提提供供信信贷贷支支持持，，促促进进农农村村经经济济乃乃至至整整个个国国民民经经济济的的健健康康发发展展。。因因此此，，农农发发行行与与农农行行是是宗宗旨旨一一致致、、分分工工协协作作、、优优势势互互补补、、共共同同发发展展的的关关系系。。2.2.3中国国农农业业发发展展银银行与与中中国国农农业业银银行行关关系目前前存存在在的的主主要要问问题题粮棉棉油油収収储储形形式式复复杂杂，，信信贷贷管管理理和和风风险险控控制制的的难难度度加大大支持持粮粮食食收收储储是是国国家家粮粮食食安安全全战战略略的的重重要要环环节节，，直直接接关关系系国国家家掌掌控控粮粮源源、、稳稳定定市市场场和和保保护护农农民民种种粮粮积积极极性性，，从从而而也也就就决决定定了了农农发发行行在在保保障障国国家家粮粮食食安安全全中中的的重重要要地地位位和和作作用用。。促进进农农业业稳稳定定发发展展、、保保障障国国家家粮粮食食安安全全、、确确保保谷谷物物基基本本自自给给是是中中央央经经济济工工作作的的重重要要任任务务，，在在推推进进农农产产品品价价格格形形成成机机制制改改革革中中，，在在国国家家确确定定托托市市收收购购、、实实行行““分分贷贷分分还还””的的要要求求下下，，农农发发行行支支持持粮粮棉棉油油收收储储面面临临的的形形势势更更加加复复杂杂，，信信贷贷管管理理和和风风险险控控制制的的难难度度加加大大。。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施目前存存在的的主要要问题题城乡发发展一体化化的力力度有有待提高中央明明确要要求发发挥好好现有有政策策性金金融机机构在在城镇镇化中中的重重要作作用，，促进进城镇镇化和和新农农村建建设协协调推推进，，城镇镇化与与农业业现代代化、、与新新农村村建设设相辅辅相成成。支支持农农发行行开展展农发发行和和农村村基础础设施施建设设中长长期贷贷款业业务，，建立立差别别监管管体制制。对照中中央要要求，，农发发行的的金融融服务务还存存在较较大差差距，信贷贷产品品和操操作流流程还还不够够适应应现代代农村村经济济发展展的要要求。。如何何健全全支持持城乡乡发展展一体体化的的信贷贷运作作模式式，如如何使使中长长期贷贷款的的支持持城镇镇化过过程中中更好好的带带动支支持新新农村村建设设和农农业现现代化化等，，还需需要农农发行行破解解难题题，勇勇于创创新。。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施目前存存在的的主要要问题题金融改革的的影响响重大大而深远金融改改革对对农发发行的的影响响重大大而深深远，，突出出表现现在：：一是加加快推推进政政策性性金融融机构构改革革，为为在新新的起起点上上完成成外部部配套套改革革、深深化内内部综综合改改革、、健全全现代代银行行体制制机制制提供供了难难得机机遇。。二是利利率市市场化化改革革给农农发行行经营营带来来严峻峻挑战战，目前农农发行行的发发债成成本已已明显显上升升，利利差大大幅收收窄，严重重影响响其财财务的的可持持续性性。面面对新新形势势新变变化新新问题题，要要充分分认识识金融融改革革的深深刻影影响，，积极极主动动适应应改革革、参参与改改革、、推进进改革革。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施目前存存在的的主要要问题题我国经经济社会局局面错错综复复杂，，银行行业潜潜在风风险加大我国经经济正正处于于增长长速度度换挡挡期、、结构构调整整阵痛痛期和和前期期刺激激政策策消化化期““三期期”叠叠加阶阶段，，面临临近年年来少少有的的错综综复杂杂局面面，银银行业业潜在在风险险加大大。从从农发发行情情况看看，一是粮粮棉油油企业业经营营总体体困难难，粮粮棉库库存高高企、、价格格倒挂挂。2014年美国国退出出量化化宽松松政策策加大大了国国际大大宗农农产品品价格格下行行压力力，相相关贷贷款存存在较较大风风险。。二是土土地市市场区区域分分化趋趋势明明显，，一些些地方方政府府债务务集中中到期期，部部分中中长期期贷款款到期期收回回存在在一定定压力力。三是金金融机机构市市场复复杂多多变，，2013年下半半年以以来资资金流流动明明显趋趋紧，，资金金价格格大幅幅攀升升，波波动频频繁，，流动动性风风险和和利率率风险险交织织。面面对信信贷风风险、、经营营风险险加大大的局局面，，农发发行的的基础础管理理相对对薄弱弱，基基层行行建设设尚须须加强强。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施应对措措施围绕保保障国国家粮粮食安安全，，全力力支持持粮棉棉油収収储一是做好中中央和和地方方储备备粮的的资金金供应应和管管理工作。。及时时足额额供应应収储储资金金，确确保中中央和和地方方储备备粮增增储轮轮换的的顺利利进行行。积积极支支持地地方储储备体体系建建设和和仓储储设施施建设设。完完成好好国家家肉、、糖、、化肥肥等专专项储储备信信贷任任务。。二是做好支支持托托市收收购工作。。适应应“分贷分分还”带来来的新新变化化新要要求，，加强强沟通通协调调，研研究制制定切切实可可行的的信贷贷政策策和管管理方方法，，认真真抓好好落实实；执执行托托市收收购的的地区区，各各分支支机构构要对对辖内内代储储企业业分类类排队队，合合理认认定、、择优优选择择贷款款企业业，并并加强强贷后后管理理，严严控代代储企企业转转嫁风风险；；避免免出现现收购购空白白点。。三是做好支持持市场场化收收购工作。。按照照“区区别对对待、、分类类指导导”原原则，，支持持多渠渠道主主体参参与市市场化化收购购，尤尤其要要积极极支持持优质质客户户和战战略性性客户户掌握握市场场份额额。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施应对措措施围绕促促进城城乡发发展一一体化化，大大力支支持农农业开开发和和农村村基础础设施施建设一是明确确支持持重点。继续续重点点支持持水利利和新新农村村建设设，优优先支支持纳纳入国国家投投资规规划、、有可可靠还还款来来源的的高标标准农农田建建设等等农业业开发发，择择优支支持农农村路路网；；根据据国家家和省省级政政府城城镇化化规划划，积积极支支持城城市圈圈中和和中西西部容容纳1亿“农农转非非”人人口、、符合合办贷贷条件件的县县（市市）开开展基基础设设施建建设。。二是完善信信贷政政策。要根根据加加强地地方政政府债债务管管理和和平台台公司司管理理的要要求，，完善善“三三率一一额度度”准准入政政策，，推行行区域域准入入差别别化管管理；；根据据土地地市场场分化化趋势势，对对不同同区域域的土地储备机机构实实行差差别化化管理理；根根据客客户、、项目目类型型和风风险状状况，，完善善担保保方式式、资资本金金比例例和抵抵押品品折扣扣率等等政策策。三是探索创新项项目运作模模式。积极极探索索以城城镇化化项目目带动动新农农村建建设项项目和和农业业现代代化项项目的的支持持模式式，探探索高高标准准农田田建设设的支支持模模式，，探索索投贷贷结合合的支支持模模式。。四是积极极支持扶扶贫开开发。按照照精准准扶贫贫的要要求，，重点点支持持中央央和省省级政政府在在集中中连片片贫困困地区区农业业农村村基础础设施施建设设的投投资项项目，，改善善真贫贫地区区农村村生产产生活活条件件。在在风险险可控控的前前提下下，适适当放放宽贷贷款条条件，，进一一步落落实““办贷优优先、、规模模倾斜斜、利利率优优惠、、期限限延长长”的扶扶持政政策。。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施应对措措施增强服服务功功能，，促进进国际际业务务、投投资业业务和和中间间业务务较快快发展要加强强本外外币业业务有有效联联动，，对重重点客客户实实行营营销服服务、、产品品设计计、贷贷后管管理等等一体体化综综合经经营，，优化化客户户结构构和产产品结结构，，推行行样板板行管管理，，强化化信息息技术术手段段，研研究探探索支支持农农业走走出去去的方方式和和途径径。投投资业业务力力争有有新突突破，，加强强与主主体业业务紧紧密结结合促促进基基金业业务发发展，，积极极开展展金融融机构构间业业务合合作，，做好好资产产证券券化相相关工工作。。继续续抓好好保险险代理理，规规范咨咨询顾顾问业业务。。2.3.4中国农农业发发展银银行存在的的主要要问题题及对对策措措施应对措措施切实加加强管管理，，努力力防控控信贷贷风险险强化粮棉油油収储储贷款款管理。。落实实好收收购资资金封封闭管管理各各项行行之有有效的的制度度办法法，严严格执执行““五个个关口口、八八个环环节、、十条条底线线”的的要求求和““双节节零””措施施，严严肃责责任追追究。。针对对托市市收购购、““分贷贷分还还”出出现的的新情情况，，突出出抓好好贷款款支付付和库库存管管理，，承贷贷企业业必须须在农农业发发展银银行开开立收收购资资金存存款专专户，，新老老粮必必须单单独储储存、、单独独管理理、监监管到到位。。强化农业农农村基基础设设施建建设贷贷款管理。。加强强融资资平台台管理理，地地方政政府将将平台台贷款款分门门别类类纳入入全口口径预预算管管理，，落实实还款款责任任，严严格平平台客客户推推出管管理。。完善善省级级分行行审批批项目目报审审管理理，严严把准准入关关。强强化贷贷款使使用环环节监监控，，加强强收贷贷收息息，落落实卖卖地还还贷，，探索索建立立还贷贷标准准金制制度。。推行行主要要调查查人资资质管管理，，研究究实行行大项项目经经理管管理制制。严严格遵遵守国国家土土地管管理、、规划划管理理、项项目管管理、、拆迁迁管理理等法法律法法规，，依法法合规规“办办贷管管贷””。加强风险合规规管理。提提高风险险监测和和预警水水平，发发现风险险隐患后后，各级级行领导导特别是是主要领领导必须须高度重重视，分分管客户户和风险险的领导导要具体体抓，有有关部门门及早制制定预案案，多举举措化解解风险。。进一步步加强贷贷款担保保管理，，对融资资性担保保机构和和贷款担担保中介介评估机机构要把把好资格格准入关关，搞好好押品价价值评估估工作，，推广信信贷担保保标准化化审查模模式，不不断提高高担保的的缓释和和代偿作作用。继继续抓好好不良贷贷款请收收处置和和呆账核核销工作作，进一一步加强强风险管管理系统统建设，，逐步实实现业务务流程关关键环节节的系统统硬约束束。2.3.4中国农业业发展银银行存在的主主要问题题及对策策措施农村信用用社概况况农村信用社的的发展历历程农村信用社的的组织管管理我国农村村信用社社改革发发展成果果我国农村村信用社社存在的的主要问问题及对对策措施施2.4农村信用用社农村信用用社的全称是是农村信信用合作作社，是是指经中国人民民银行批准设立立，由社员入股股组成，实实行社员民主主管理，主要为为社员提提供金融融服务的农村合合作金融融机构。它是独独立的企企业法人人，实行行自主经经营、自自负盈亏亏、自我我约束、、自担风风险的经经营管理理机制。。其全部部资产对对其债务务承担责责任，依依法享有有民事权权利，承承担相应应民事责责任。其其财产、、合法权权益和依依法开展展的业务务活动受受国家法法律保护护。性质：农信社是是独立的的企业法法人，以以其全部部资产对对农信社社的债务务承担责责任，依依法享有有民事权权利；农农信社是是银行类金金融机构构；农信社社是信用合作作机构。作用：聚集农村村闲散资资金，引引导农村村资金流流向，农农信社点多、面广且贴近农农民，吸吸收农村村闲散资资金具有有独特的的优势；；为广大大农户、、企业及及农村各各类经济济组织发发展农业业生产提提供金融融服务；；促进农农村产业业结构与与经济机机构调整整；调节节农村货货币流通通；引导导农村民民间借贷贷，维护护农村金金融秩序序。2.4.1农村信用用社概况况农信社的的业务经中国人人民银行行批准，，农信社社可经营营的人民民币业务务主要有有：（1）办理存存款、贷贷款、票票据贴现现、国内内结算业业务；（2）办理个个人储蓄蓄业务；；（3）代理其其他银行行的金融融业务；；（4）代理收收付款项项及受托托代办保保险业务务；（5）买卖政政府债券券；（6）代理发发行、代代理兑付付、承销销政府债债券；（7）提供保保险箱业业务；（8）由县联联社统一一办理资资金融通通调剂业业务；（9）办理经经中国人人民银行行批准的的其他业业务。2.4.1农村信用用社概况况现代合作作金融的的实践始始于19世纪中叶叶的德国。我国最早早合作金融融于1923年6月由“中国国华泽义义赈救灾灾总会””在河北北省香河河县成立立的香河农村村信用合合作社。新中国成成立以后后，农村村信用合合作事业业有了很很大发展展。以对对农村信信用社发发展具有有重大影影响的历历史事件件或改革革措施为为标志，，可将我我国农村村合作金金融的发发展划分分为5个阶段。。2.4.2农村信用社的的发展历程第一个阶阶段：农村信信用社普普遍建立立和发展展时期（（1949-1957年)1950年，中国国人民银银行和中中华全国国合作社社联合总总社提出出首先在在华北试办信用社（（部）。。1951年5月，第一一届全国国农村金金融工作作会议召召开后，，人民银银行颁发发了《农村信用用合作社社章程准准则草案案》等，1955年又颁布布了《农村信用用合作社社章程》。这段时期期，中央政府府为了尽尽快把农农民和农农村经济济引向社社会主义义道路，在农村村推行合合作化运运动，生生产合作作社、供供销合作作社和信信用合作作社都得得到了迅迅速发展展。2.4.2农村信用社的的发展历程第二个阶阶段：农村信信用社的的跌宕波波折时期期（1958-1978年）1958年“大跃跃进”后后，我国国农村银银行合作作事业受受到“左左”的思思想严重重干扰，，先后由由人民公公社、生生产大队队管理，，又交由由贫下中中农管理理，后来来交由国国家银行行管理。。农信社社的干部部队伍、、资金和和业务均均受到了了严重的的破坏和和损失。。行政手手段过度度干预、、发展策策略的频频繁调整整、管理理主体的的几经更更迭，使使得刚刚刚步入正正规的农农信社在在理事的的折腾中中走上了了“官””办道路路。2.4.2农村信用社的的发展历程第三个阶阶段：农村信信用社的的恢复和和发展时时期（1979-1995年）根据国家家相关政政策，农农信社不不断改革革、发展展，但其其独立发发展的性性质并没没有得到到加强，，反而要要从属于于国家各各项政策策性贷款款。1984年，国务务院转发发了《中国农业业银行关关于改革革农村信信用社管管理体制制的报告告》，提出要要把农信信社办成成真正的的合作金金融组织织，恢复复其合作作性质，，即恢复信用用社组织织上的群群众性、、管理上上的民主主性和经经营上的的灵活性性。从这时到到1995年，中国国农业银银行实际际控制了了农信社社的所有有业务。。而居于于垄断地地位的国国有银行行基本上上还是作作为政府府机构而而不是市市场经济济主体来来办，仍仍然相当当缺乏经经营自主主权和承承担经营营风险的的能力，，所以一一直由农农业银行行管理的的农信社社发展也也主要表表现为数数量型的的扩张，，其性质质和经营营仍然主主要受到到行政体体制的影影响。2.4.2农村信用社的的发展历程第四个阶段：农村信用社社深化改革和和快速发展时时期（1996-2002年）1996年8月，国务院下下发了《国务院关于农农村金融体制制改革的决定定》，强调指出改革的重点是是改革农信社社管理体制，把农信社改改造成真正的的合作金融组组织。经国务院批准准，从2000年7月开始，人民民银行和江苏苏省人民政府府组织开展的的江苏省农信信社改革试点点，在以县（（市）为单位位统一法人、、试办农村商商业银行以及及省级联社等等方面进行了了有益探索。。1999年至2000年，全国还试试点组建了65家市（地）联联社、6家省级联社和和5家省级信用合合作协会。2.4.2农村信用社的发展展历程第五个阶段：农村信用社社的深化改革革试点推进时时期（2003年至今）2003年6月，国务院印印发《深化农信社改改革试点方案案》，按照“明晰产权关关系、强化约约束机制、增增强服务功能能、国家适当当扶持、地方方政府负责””的总体思路路，在浙江、山山东等八省市市率先启动农农信社改革试试点；2004年8月扩大至除西西藏、海南以以为的29个省；2007年，海南省联联社正式挂牌牌成立。农信社新的管管理体制框架架初步建立，，产权组织形形式呈现多元元化发展态势势。在财政、货币币和税收政策策的综合支持持下，农信社社彻底摆脱了了发展缓慢、、连年亏损的的不利局面，迎来了历史史上发展最快快的时期。2.4.2农村信用社的发展展历程一、农信社的的建立原则：适应农村经经济发展的需需要、符合农农村合作金融融发展方向以以及合理布局局、经济核算算、保证安全全、方便群众众中国人民银行行及其分支机机构依法独立履行行对农信社机机构设立、变变更和终止的的审批和监管管职责，对农农信社实行许可证管管理，对具有法人人资格的农信信社颁发农村村合作金融机机构法人许可证，对不具备法法人资格的分分社和储蓄所所颁发农村合合作金融机构构营业许可证。未取得许可可证的，不得得开业经营。。农信社可根据据业务需要下设分社和储储蓄所，由农信社统一一核算。分社和储蓄蓄所不具有法法人资格，在在授权范围内内依法、合规规开展业务，，其民事责任任由农信社承承担。农信社社、分社和储储蓄所必须以所在地地的县（市））、乡（镇））、村等地名名命名，其网点不得得冠以其他名名称。2.4.3农村信用社的组织织管理一、农信社的的建立设立条件：有符合规定的的章程；入股社员一般般不少于500个；注册资金一般般不少于100万元RMB；法定代表人和和其他主要负负责人符合中中国人民银行行规定的任职职资格条件；；从业人员中必必须有60%以上的人员从事过过一年以上的金融工作或或具有金融及及先关专业大大中专学历，，从业人员一一般不少于五五人；有健全的组织织机构和规章章制度；有符合中国人人民银行及当当地公安消防防部门要求的的营业场所和和完备的防盗盗、报警、通通信、消防等等设施；中国人民银行行要求的其他他条件。2.4.3农村信用社的组织织管理一、农信社的的建立农信社筹建完完毕后向中国人民银银行申请开业业。其审批程序是：中国人民银行行县（市）支支行初审，中国人民银银行地（市））分行复审，中国人民银银行省级分行行批准。经批准设立的的农信社，由由中国人民银银行颁发金融机构构法人许可证证，并凭该许可可证向工商行行政管理部门门登记，领取营业执照。农信社的分社社、储蓄所的的设立、撤并并，由农信社提出申申请，报中国人民民银行县（市）支行行审核，由中国人民民银行地（市）分行行批准，并颁发或注注销金融机构构营业许可证。2.4.3农村信用社的组织织管理二、农信社的的组织机构农信社为保障障社员的各项项权益，在内内部推行民主管理制度度，其表现为““三会”制度，，即社员代表表大会、理事事会和监事会会。社员代表大会会由本社社员代代表组成，是是农信社的权权利机构。社社员代表每届届任期三年，选举社员代代表时每个社员一票票。社员代表大大会由理事会召集，每年召开一一次。理事会会认为必要，，可随时召开开；经二分之一以上的社员代代表提议，或或三分之二以上的监事提提议，也可临临时召开。农农信社修改章章程，以及分分立、合并、、解散和清盘盘等事项，必必须经社员大大会全体代表表的三分之二以上多数通过过；其他议案案的修改需经经社员代表大大会以全体代代表的二分之一以上多数通过过。2.4.3农村信用社的组织织管理二、农信社的的组织机构农信社为保障障社员的各项项权益，在内内部推行民主主管理制度，，其表现为““三会”制度度，即社员代代表大会、理理事会和监事事会。理事会是社员代表大大会的常设执执行机构，由由五名以上（奇奇数）理事组成。理理事均由社员担任任，由社员代表表大会选举和和更换。每届届任期与社员员代表大会相相同。理事会会议由理事长召集集和主持。每每半年召开一一次，必要时时可随时召开开。理事长、、副理事长的的选举和更换换，要经理事事会全体理事事的三分之二以上多数通过过，其他议案案必须经理事事会全体理事事的二分之一以上多数通过过。理事会设设理事长一人人，主持理事事会工作；副副理事长一至至二人，协助助理事长工作作。理事长、、副理事长由县县联社提名，中国人民银银行县（市））支行进行任职资格审查查合格后，由理事会选举产生。2.4.3农村信用社的组织织管理二、、农农信信社社的的组组织织机机构构农信信社社为为保保障障社社员员的的各各项项权权益益，，在在内内部部推推行行民民主主管管理理制制度度，，其其表表现现为为““三三会会””制制度度，，即即社社员员代代表表大大会会、、理理事事会会和和监监事事会会。。理事事会会农信信社社实实行行理理事事会会领领导导下下的的主任任负负责责制制。农农信信社社设设主主任任一一名名，，为为法法定定代代表表人人，，副副主主任任一一至至二二人人。。规模模较较小小的的农农信信社社主主任任、、副副主主任任可可由由理理事事长长、、副副理理事事长长兼兼任任。主主任任由由县联联社社推推荐荐并并进进行行考考核核，中中国国人人民民银银行行县县（（市市））支支行行进进行行任任职职资资格格初初审审，，中中国国人人民民银银行行地地（（市市））分分行行批批准准其其任任职职资资格格后后，，由由理理事事会会予予以以聘聘任任。。农农信信社社的的理理事事长长、、副副理理事事长长、、主主任任、、副副主主任任及及其其他他主主要要管管理理人人员员不得得在党党政政机机关关任任职职，，不不得得兼兼